Theo diÒu 20 luËt c¸c tæ chøc tÝn dông th«ng qua ngµy 12 th¸ng 12 n¨m 1997 th×: “Ng©n hµng lµ lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông ®îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan. Theo tÝnh chÊt vµ môc tiªu ho¹t ®éng, c¸c lo¹i h×nh Ng©n hµng gåm Ng©n hµng th¬ng m¹i, Ng©n hµng ph¸t triÓn, Ng©n hµng ®Çu t, Ng©n hµng chÝnh s¸ch, Ng©n hµng hîp t¸c vµ c¸c lo¹i h×nh Ng©n hµng kh¸c.” Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô Ng©n hµng víi néi dung thêng xuyªn lµ: NhËn tiÒn göi, sö dông sè tiÒn nµy ®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n. Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ thêng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶, ®ång thêi sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nhiÖm vô chiÕt khÊu vµ lµm ph¬ng tiÖn thanh to¸n. Nh vËy Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ, cã ho¹t ®éng chÝnh lµ nhËn tiÒn göi vµ cho vay sinh lîi.
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ Phần 1: Tín dụng Ngân hàng rủi ro cho vay Ngân hàng Thơng mại I) Tín dụng Ngân hàng: Ngân hàng Thơng mại: 1.1, Khái niệm: Theo diều 20 luật tổ chức tín dụng thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 thì: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác. - Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là: Nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán - Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Nh Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, có hoạt động nhận tiền gửi cho vay sinh lợi 1.2, Đặc điểm Ngân hàng thơng mại: - Vốn tiền vừa phơng tiện vừa đối tợng trình kinh doanh SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ - Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn ngời khác chủ yếu vốn chủ sở hữu - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tợng khách hàng khác kinh doanh nhiều lĩnh vực khác - Kinh doanh Ngân hàng chịu nhiều rủi ro đa dạng nh mức độ - Với đặc điểm trên, kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh chịu nhiều giám sát ràng buộc mặt pháp lý 1.3, Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại thực nhiều nghiệp vụ nhng trình bày tổng quát nghiệp vụ sau đây: a)- Nghiệp vụ huy động vốn: Đây hoạt động tiền đề có ý nghĩa lớn thân Ngân hàng nh toàn xã hội nghiệp vụ Ngân hàng đợc sử dụng biện pháp mà pháp luật không cấm để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, để thực đợc nghiệp vụ Ngân hàng nhận tiền gửi phát hành trái phiếu b)- Nghiệp vụ cho vay, đầu t vốn: Là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn phát triển Ngân hàng thơng mại Đây nghiệp vơ cÊu thµnh bé phËn chđ u vµ quan träng tài sản có Ngân hàng Để thực nghiệp vụ này, Ngân hàng thờng cho vay hay đầu t vào tài sản có khác c)- Các nghiệp vụ trung gian: Những dịch vụ Ngân hàng ngày phát triển hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ đầu t, vừa tạo thu nhập cho Ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển Ngân hàng thơng mại Cụ thể nh: Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng, nhận bảo quản tài sản có giá, cố vấn t vấn tài chính, bảo quản mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng 2- Tín dụng Ngân hàng: a)- Khái niệm: Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân (Theo giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng/ TS Nguyễn Ngọc Hùng) Nh tín dụng Ngân hàng cần phải xuất phát từ lòng tin, lòng tin Ngân hàng cho vay mà ngời di vay Ngời vay tin tởng vào khả kiếm đợc tiền tơng lai để trả nợ vay lãi, Ngân hàng cho vay tin tởng vào khả toán ngời vay b)- Phân loại: Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng/ Học viện ngân hàng việc phân loại tín dụng Ngân hàng dựa vào sau đây: Mục đích: Dựa vào cho vay thờng đợc chia làm loại sau đây: - Cho vay Bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay Công nghiệp thơng mại: Là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:3 Luận văn tèt nghiƯp GVHD: Ngun Ngäc Vò - Cho vay N«ng nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu - Cho vay định chế Tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho Ngân hàng, công ty Tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty Bảo hiểm, Quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm : bất động sản động sản (trong chủ yếu máy móc thiết bị) Thời hạn cho vay: Theo cho vay đợc chia làm loại: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa từ 20 đến 30 năm, số trờng hợp cá biệt lên 40 năm Mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay đảm bảo tài sản: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngời thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:4 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ - Cho vay có đảm bảo tài sản: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm nh chấp cầm cố phải có bảo l·nh cđa ngêi thø ba Xt xø tÝn dơng: Dựa vào cho vay chia làm loại: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán c)- Lãi suất: Lãi suất tỷ lệ phần trăm theo số tiền vay, mà ngời vay phải trích để trả cho Ngân hàng cho vay Lãi suất cố định suốt thời kỳ hiệu lực hợp đồng tín dụng Nhng lãi suất đợc điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi môi trờng kinh doanh đợc gọi lãi suất biến đổi Lãi suất thờng đợc tính theo năm tháng Lãi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố: Lãi phải trả cho ngời gửi tiền, chi phí quản lý Ngân hàng, rủi ro tín dụng, lợi tức dự kiến chia cho cổ đông, lợi tức thu đợc đầu t vào khoản khác, cạnh tranh Ngân hàng khác tổ chức phi Ngân hàng, quan hệ Ngân hàng ngời vay d)- Nguyên tắc: Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng giữ vai trò trọng yếu Đây nghiệp vụ phức tạp gặp nhiều rủi ro nhất, Ngân hàng cần phải thờng SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:5 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ xuyên ý quản lý chặt chẽ tuân thủ nguyên tắc sau cấp tín dụng cho khách hàng: - Nguyên tắc 1: vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng vốn vay với mục đích vay - Nguyên tắc 2: ngời vay phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc lãi đầy đủ hạn - Nguyên tắc 3: vay vốn phải đảm bảo tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba nhằm tạo điều kiện thực nguyên tắc nguồn vốn vay gặp phải rủi ro II) Rủi ro: 1-Khái niệm phân loại rủi ro kinh doanh Ngân hàng: 1.1, Khái niệm: - Rủi ro biến cố,những bất trắc xảy mong đợi mang lại hậu xấu - Rủi ro kinh doanh kiện bất trắc nằm mong đợi chủ sở hữu kinh doanh ngời đầu t gây hậu xấu mát thiệt hại tài sản, làm lợi nhuận bị giảm thấp - Rủi ro kinh doanh Ngân hàng cố, bất trắc xảy mong đợi tạo hậu xấu tổn thất, thiệt hại tài sản Ngân hàng, giảm thấp mức độ đạt đợc mục tiêu hoạt động Ngân hàng 1.2, Các loại hình Rủi ro kinh doanh Ngân hàng: Kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt rủi ro hoạt động Ngân hàng mà mang SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:6 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ tính đặc thù Những rủi ro Ngân hàng phải đối mặt bao gồm: a)- Rủi ro tín dụng: Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng rủi ro thờng xuyên xảy dẫn đến tổn thất lớn cho Ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro tổn thất tài xuất phát từ ngời vay không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết ngời vay khả toán Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay, mà bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác Ngân hàng nh: hoạt động bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thơng mại, cho vay thị trờng liên Ngân hàng, chứng khoán có gi¸ (tr¸i phiÕu, cỉ phiÕu ) tr¸i qun, swaps, tÝn dụng thuê mua, đồng tài trợ b)- Rủi ro thiếu vốn khả dụng: Là rủi ro khách hàng có nhu cầu vay hợp lý không mức nhng Ngân hàng không cho vay đợc thiếu vốn Rủi ro làm cho Ngân hàng thu nhập từ chối cho vay khách hàng c)- Rủi ro lãi suất: Là rủi ro xảy biến động lãi suất trả cho nguồn vốn mà Ngân hàng vay so với lãi suất mà Ngân hàng sử dụng vay theo hớng bất lợi cho Ngân hàng d)- Rủi ro tỷ giá: Ngân hàng thờng nắm giữ cho vay nợ ngoại tệ với khối lợng lớn Nếu có thay đổi tỷ giá theo hớng bất lợi Ngân hàng chịu rủi ro lớn SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:7 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ e)- Rủi ro khả toán (rủi ro khoản): Rủi ro khoản phát sinh ngời gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi Ngân hàng thời gian Trong trờng hợp Ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn toán phải bán tài sản để đáp ứng nhu cầu rút tiền ngời gửi Trong trờng hợp rủi ro khoản ngày nghiêm trọng, tất ngời gửi tiền đồng loạt yêu cầu Ngân hàng chi trả toàn tiền gửi họ dẫn đến Ngân hàng từ chỗ đối phó với rủi ro khoản đến chỗ phải đối mặt với rủi ro phá sản 2- Rđi ro cho vay: 2.1, Kh¸i niƯm: Cho vay nghiệp vụ chủ yếu hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc ta, đem lại 85-90% thu nhập Ngân hàng song rủi ro lớn Rủi ro cho vay đợc hiểu rủi ro Ngân hàng gặp phải cho vay nhng không thu đủ nợ gốc lãi đến hạn, phát sinh chi phí lớn hay thu đợc lãi thấp dự kiến, bị vốn, kinh doanh hiệu chí thua lỗ, phá sản 2.2, Nguyên nhân: Cho vay hoạt động giao dịch quan hệ rộng rãi với thành phần kinh tế, tầng lớp dân c có trình độ nhận thức khác nhau, đối tợng cho vay đa dạng Chính nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay phong phú đa dạng đợc chia làm nhóm nguyên nhân sau: a)- Nguyên nhân khách quan: SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:8 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ Nhóm nguyên nhân bao gồm loại nguyên nhân bất khả kháng loại nguyên nhân chế, sách Nhà nớc thay đổi gây ra: - Những nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, bão lụt, hoả hoạn, mùa, dịch bệnh Đây nguyên nhân gây rủi ro vợt tầm kiểm soát mong muốn hệ thống Ngân hàng thơng mại thân nợ gồm doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp t nhân cá nhân Đây nhóm nguyên nhân gây rủi ro tránh đợc, mát nguyên nhân gây cần đợc chia sẻ nhà nớc xã hội - Nhóm nguyên nhân bất khả kháng nợ nh biến động thị trờng, thay đổi lãi suất, tỷ giá, ảnh hởng khủng hoảng kinh tế giới khu vực, biến động trị nguyên nhân thay đổi chế sách kinh tế vĩ mô gây Mất mát nguyên nhân gây nằm ý chí cố gắng nợ nh Ngân hàng thơng mại b)-Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân chủ quan gây rủi ro cho vay cã nhiỊu bao gåm c¶ chđ quan cđa ngêi cho vay lÉn chđ quan cđa ngêi ®i vay, chúng xuất phát từ chỗ: mặt luật pháp cha hoàn chỉnh, nhiều kẻ hở, chế sách thời kỳ đổi mới; mặt khác việc thực không nghiêm hiểu biết nghiệp vụ luật pháp đa đến cố tình vô tình làm sai Với nguyên nhân chủ quan chia thành nhóm nguyên nhân theo đối tợng gây là: Nguyên nhân phía Ngân hàng: SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:9 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ - Một phận cán Ngân hàng bị đồng tiền chế thị trờng cám dỗ, đặt lợi ích cá nhân lên hết lợi dụng công việc đợc giao móc ngoặc với nợ, lợi dụng kẻ hở pháp luật để làm giàu bất hợp pháp, gây thiệt hại nhiều tài sản, tiền vốn - Công tác tổ chức, giáo dục, kiểm tra, kiểm soát hệ thống Ngân hàng nhiều yếu lỏng lẻo nên chậm phát xử lý kịp thời trờng hợp vi phạm, lợi dụng - Cơ chế, sách lỏng lẻo, cha có chế ràng buộc trách nhiệm nh: thởng phạt, trách nhiệm đến tài sản luật pháp khoản cho vay cá nhân hoạt ®éng cho vay tÝn dơng ®a ®Õn rđi ro vµ thất thoát vốn hệ thống Ngân hàng cao - Trình độ kinh nghiệm cán lãnh đạo Ngân hàng nhiều bất cập quản lý nh phân tích thông tin kinh tế - xã hội, phân tích, đánh giá dự án cho vay nhiều chủ quan, chậm phát nguy rủi ro tiềm ẩn, dẫn đến sai lầm định cho vay, đa đến chất lợng tín dụng kéo dài Nguyên nhân chủ quan khách hàng: - Hiệu sản xuất - kinh doanh khách hàng kém, giá thành cao, doanh nghiệp kinh doanh chủ yếu vốn vay Ngân hàng nên gặp rủi ro cao kết gây thiệt hại lớn cho vốn vay - Tài nhiều doanh nghiệp không minh bạch gây khó khăn việc thẩm định, đánh giá doanh nghiệp - Khách hàng có t tởng lợi dụng kẻ hở pháp luật để tính toán lừa đảo, chụp giựt, móc ngoặc, sử dụng vốn sai mục đích, vay vốn ý định trả nợ SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ - Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay: áp dụng cho vay trung dài hạn, tài sản có đăng ký quyền sở hữu, có khả quản lý, áp dụng hình thức cần lựa chọn kỷ dự án có tính khả thi cao, khách hàng cã tÝn nhiƯm - B¶o l·nh b»ng tÝn chÊp tổ chức đoàn thể trị - xã hội: thành viên đợc lựa chọn tổ chức có quan hệ tốt với Ngân hàng: Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh - Cho vay bảo đảm tài sản: đối tợng cho vay theo định Chính phủ, Ngân hàng phải lựa chọn kỹ dự án có hiệu chất lợng khách hàng, đảm bảo khả trả nợ - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản đảm bảo để quy định mức đảm bảo, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay, vừa đảm bảo an toàn Đối với khách hàng, có khách hàng loại A, cã tÝn nhiƯm cã thĨ xem xÐt cho vay kh«ng có bảo đảm, tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Đối với tài sản cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ xử lý rủi ro để quy định mức cho vay tối đa - Khi thực hình thức bảo đảm tiền vay, cần đặc biệt ý về: Điều kiện tài sản bảo đảm; định giá tài sản phải hợp lý để tính toán mức cho vay; xác định rõ phạm vi bảo đảm, quyền trách nhiệm bên; trách nhiệm chuyển giao tài sản, giấy tờ, quản lý tài sản đảm bảo; lực tài chính, lực pháp lý, mức trách nhiệm ngời bảo lãnh, tài sản bảo đảm ngời bảo lãnh tính pháp lý trách nhiệm tổ chức trị-xã hội bảo lãnh tín chấp - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: Lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung trên, đồng thời phải xác định rõ SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:60 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ việc xử lý tài sản Ngoài ra, cần lu ý việc xác nhận, đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định Trong điều kiƯn cđa níc ta hiƯn nay, ký kÕt hỵp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản 3- Đa dạng hoá, phân tán khoản cho vay: Với kinh tế ngày lên tỉnh Quảng Bình nói chung Khu vực II nói riêng doanh nghiệp nhà nớc tồn nhiều, bên cạnh DNNQD nh hợp tác xã, hộ, cá thể có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh ngày cao Đây tiềm lớn cho Ngân hàng nói chung Ngân hàng Khu vực II nói riêng mở rộng quy mô cho vay Tuy nhiên nh ta nhận thấy, Ngân hàng Khu vực II thành phần kinh tế chủ yếu vay hộ , cá thể đến năm 2018 có tăng lên DNNQD cho vay trung dài hạn nhng tỷ trọng cha lớn mà rủi ro tập trung chủ yếu thành phần kinh tế hộ, cá thể Để giảm bớt rủi ro cho vay, Ngân hàng nên tạo cho chiến lợc khách hàng, đa dạng hoá loại hình đầu t cho vay ngành nghề, thành phần kinh tế sở sàng lọc khách hàng cũ, lựa chọn khách hàng nhằm mục đích vừa nâng thu nhập cho Ngân hàng vừa mở rộng cho vay theo hớng an toàn, có hiệu 3.1-Đối với thành phần kinh tế: Dễ dàng nhận thấy Ngân hàng Khu vực II đối tợng khách hàng doanh nghiệp nhà nớc cha có, DNNQD đóng góp vào tû träng tỉng d nỵ cha lín, chđ u kinh tế hộ, cá thể - Trớc tiên doanh nghiệp nhà nớc, Ngân hàng nên có chiến lợc mời quan hệ thành phần có khả tài SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:61 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ nh phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có bề dày kinh nghiệm hoạt động thị trờng khả trả nợ cao Tất nhiên nói nh nghĩa doanh nghiệp nhà nớc nh vậy, tồn doanh nghiệp quen với cách làm ăn bao cấp trớc kia, trông chờ, ỷ lại vào việc khoanh nợ, xoá nợ phủ Chính mà ngân hàng cần tìm hiểu kỷ lực tài chính, máy lãnh đạo , đội ngũ nhân viên doanh nghiệp nhà nớc trớc có chiến lợc mời quan hệ - Đối với doanh nghiệp quốc doanh cán tín dụng chủ động tìm đến vài khách hàng làm ăn có hiệu quả, ®ang cã xu híng më réng s¶n xt kinh doanh để quảng cáo tiện ích mà Ngân hàng cung cấp Đồng thời giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài dựa chữ tín với doanh nghiệp mà Ngân hàng có quan hệ cho vay - Đối với hợp tác xã, hộ, cá thể: khách hàng ruột Ngân hàng nhng Ngân hàng tuyệt đối không đợc xem nhẹ chủ quan cho vay với đối tợng Càng phải thận trọng mà rủi ro cho vay ngắn hạn nh dài hạn ngân hàng tập trung thành phần kinh tế Với đặc điểm quen với cách làm ăn thủ công, manh mún, vốn đầu t không nhiều mà lợi nhuận thu vào không lớn Vì muốn giảm rủi ro đối tợng cho vay điều phức tạp: Với hợp tác xã, hộ sản xuất có điều kiện ngân hàng nên phối hợp với quyền địa phơng mở buổi tuyên truyền, giáo dục kỹ thuật, đầu vào, đầu hợp lý Từ đó, vừa tạo đợc uy tín ngân hàng đồng thời lại nâng cao đợc hiệu sử dụng vốn ngời vay Ngân hàng nên cử ngời đến nhà để tìm hiểu, xem xét trình sử dụng vốn ngời vay để có biện pháp phù hợp khách SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:62 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ hàng có bất trắc xảy ra: gia hạn nợ, khoanh nợ kiên xử lý theo pháp luật Theo nh nhận thấy phơng thức cho vay Ngân hàng thành phần kinh tế đặc biệt hộ sản xuất chủ yếu phơng thức cho vay lần Theo quy định hành việc áp dụng phơng thức cho vay trở nên tác dụng, phát sinh nhiều thủ tục, nghiệp vụ không cần thiết, tạo tâm lý ngần ngại cho ngời dân thủ tục vay vốn phần gây nên tình trạng tải cho cán tín dụng Hệ làm giảm khả cung ứng vốn phát triển nông nghiệp - nông thôn Vì theo em, hộ sản xuất quy mô lớn, có nhu cầu vay vốn lớn mức tối đa chấp tài sản nên xem xét áp dụng phơng thức cho vay lần phù hợp với quy định củ Ngân hàng Nhà nớc Đối với hộ sản xuất quy mô nhỏ, nhu cầu vay xem xét áp dụng phơng thức cho vay theo h¹n møc tÝn dơng: thêi h¹n cho vay khoảng 12 tháng, tổng mức vay vốn tối đa mức cho vay chấp tài sản theo quy định Chính phủ Hết hạn hợp đồng, hộ sản xuất, tổ vay vốn lý ký lại hợp đồng với Ngân hàng Trờng hợp hộ sản xuất không trả theo hợp đồng, Ngân hàng phân loại riêng để phối hợp với quyền địa phơng đôn đốc trả nợ có phơng án xử lý phù hợp Với đối tợng vay cá thể: Đặc biệt mà kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vay vốn khách hàng cá thể để phục vụ nhu cầu mua sắm cho thân nh gia đình ngày cao, Ngân hàng nên ý việc cho vay lĩnh vực Đối với cho vay tiêu dùng : loại hình cho vay víi sè tiỊn nhá chđ u phơc vơ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng với NHNo & PTNT Khu vực II lợng khách hàng ngày lớn với đặc điểm chủ yếu đối tợng SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:63 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ vay chủ yếu cán công nhân viên chức có thu nhập trình độ nhng khó quản lý dễ xảy rủi ro vay nhỏ lẽ lại khó quản lý chỗ nh chỗ làm việc Do Ngân hàng cần tích cực tiếp cận với lãnh đạo, tổ chức công đoàn, đơn vị quan trờng học địa bàn ký hợp đồng trách nhiệm, hợp đồng dịch vụ mở rộng cho vay tiêu dùng CBCNV nhà nớc, mở rộng hình thức thu nợ đơn vị vào ngày phát lơng nhằm tăng hiệu cho vay tiêu dùng 3.2- Đối với ngành kinh tế: Ngân hàng cần tiÕp tơc më réng quy m« cho vay víi tÊt ngành từ góp phần phát triển kinh tế có cấu cân đối phù hợp Tuy nhiên cần tập trung việc ngăn ngừa xử lý rủi ro cho vay đánh bắt thuỷ sản xa bờ cho vay phát triển thơng mại - dịch vụ Với ngành đánh bắt thuỷ sản: để dự án đầu t tín dụng đánh bắt hải sản xa bờ phát huy đợc hiệu Ngân hàng cần thực số giải pháp sau: - Cần phải đánh giá, phân loại lực đánh bắt hiệu thực tế dự án để tiến hành củng cố, xếp lại sản xuất theo hớng: dự án có đủ điều kiện để trì sản xuất chấn chỉnh mà có khả mang lại hiệu cần tập trung vay; dự án không đủ điều kiện, lực, tiếp tục trì mà thua lỗ tiến hành chuyển đổi chủ sở hữu sang chủ khác có điều kiện lực để đảm bảo sản xuất có hiệu quả; Những dự án ngừng hoạt động lâu ngày củng cố xếp đợc, không chuyển đợc chủ sở hữu cho giải thể để xử lý tài sản, thu hồi lại vốn cho Nhà nớc - Giải pháp trả nợ: SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:64 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ Đối với dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngời vay vốn có ý thức trả nợ, Ngân hàng cần phải bám sát, theo dõi chặt chẽ để thu hồi nợ Đối với dự án cha có khả trả nợ hạn nguyên nhân khách quan: nh thiên tai h hỏng tài sản, phải xếp lại sản xuất bị thua lỗ tạm thời cần phải xem xét cho gia hạn nợ, giãn nợ Đối với dự án có khả trả nợ nhng chây ỳ không chịu trả nợ không cho gia hạn nợ, giãn nợ mà cần phải kiên phối hợp với đạo cấp uỷ, quyền địa phơng, ngành chức để xử lý, thu hồi nợ theo quy định pháp luật Đối với TM-DV: Ngân hàng cần đặc biệt nâng cao chất lợng thẩm định đầu t Thẩm định khâu quan trọng để giúp Ngân hàng đa định đầu t cách chuẩn xác, từ nâng cao đợc chất lợng khoản cho vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phơng án thẩm định dự án, phơng án cụ thể, cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định nhng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài không xác, từ nâng cao chất lợng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định đầu t Thẩm định đầu t cần tập trung chủ yếu vào hai đối tợng chính: - Một thẩm định khách hàng vay vốn: Với mục tiêu đảm bảo hiệu tín dụng bền vững, chắn từ SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:65 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ định cho vay, Ngân hàng cần thẩm định đánh giá xác khách hàng phơng diện: Thẩm định t cách pháp lý khách hàng: phải khẳng định đợc khách hàng có đủ lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Xem xét lực, phẩm chất khách hàng, điều hành hoạt động kinh doanh, phải bảo đảm lực chuyên môn, lực tổ chức quản lý, điều hành, uy tín, hoạt động kinh doanh Thẩm định lực tài khách hàng dự báo tơng lai Việc thẩm định phải dựa vào tài liệu: Báo cáo tài chính, nguồn thông tin tài phi tài khác, dự án, phơng án vay vốn loại thực Xem xét lực kinh doanh khách hàng: kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sản phẩm, phân phối, khả mở rộng thị phần, tổ chức quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn nhân lực thực dự án, phơng án Kết thúc thẩm định , phải khẳng định khách hàng có đủ điều kiện theo quy định để định có đặt quan hệ tín dụng hay không - Hai là, thẩm định dự án, phơng án vay vốn khách hàng: Phơng ¸n, dù ¸n vay vèn cđa kh¸ch hµng chia lµm hai loại: Đối với dự án, phơng án vay vốn ngắn hạn: Cán thẩm định cần dựa vào hồ sơ xin vay để xem xét nhằm đảm bảo: đầy đủ hợp pháp hồ sơ theo chế độ quy định; tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn vay khách hàng; tính hợp lệ, hợp pháp, hiệu lực, khả thực hợp đồng khách hàng vay vốn với ngời cung ứng nguyên, nhiên, SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:66 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ vật liệu, thị trờng tiêu thụ nhân tố ảnh hởng ; Tính hợp lý doanh thu, vòng quay vốn lu động; Xác định tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia nhu cầu vốn xin vay khách hàng; Xác định khả trả nợ đến hạn (gốc; lãi) khách hàng Đối với dự án vay vốn trung dài hạn, cần: tập hợp đầy đủ hồ sơ, dự án xem xét kỹ lỡng, khẳng định đợc sở pháp lý dự án Các hồ sơ cần thiết bao gồm: định đầu t giấy phép đầu t, luận chứng kinh tế kỹ thuật đợc duyệt, thiết kế tổng dự toán, ý kiến quan quản lý quyền, định giao đất, giấy phép xây dựng, hợp đồng nhập thiết bị, kết đấu thầu Phân tích tài dự án: xác định tổng mức đầu t (vốn cố định, vốn lu động), tính toán mức cho vay, kế hoạch khả trả nợ Phân tích tính khả thi dự án : xem xét kỷ toàn diện khả trả nợ dự án, thị trờng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ, thị trờng nguyên vật liệu yếu tố đầu vào, công nghệ tài sản cố định dự án, tổ chức quản lý sản xuất lao động, tác động khách quan khác Qua thực quy trình thẩm định trên, cán tín dụng phải có đánh giá kết luận xác dự án, đặc biệt hiệu tính khả thi từ có đề xuất cụ thể: có đầu t hay không, mức đầu t, loại hình, cấu khoản vay, biện pháp quản lý, kiểm tra phòng ngừa rủi ro Với ngành lại Ngân hàng vÉn tiÕp tơc më réng theo híng ®· thùc hiƯn nh năm vừa qua 4- Hoàn thiện hệ thống tổ chức Ngân hàng: Nh phần hai phân tích, rủi ro cho vay ngắn hạn lẫn cho vay dài hạn đợc phát sinh hai nhóm nguyên nhân: chủ quan khách quan Đối với nguyên nhân khách quan ngân SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:67 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ hàng lẫn khách hàng phải gánh chịu nhiều ảnh hởng đến xã hội, đòi hỏi chia sẻ cộng đồng nhng nguyên nhân chủ quan mà đặc biệt nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng hết thân ngân hàng cần phải nghiêm khắc xem xét lại từ có biện pháp ngăn chặn xử lý rủi ro phù hợp, kịp thời Tại ngân hàng khu vực II có nguyên nhân tồn tứ phía ngân hàng mà tập trung CBTD: Khách quan: Trình độ CBTD hạn chế, thiếu động, linh hoạt khoản cho vay Vì mà không kịp thời phát đợc đối tợng vay nh khoản vay có vấn đề, dễ phát sinh rñi ro cho vay Chñ quan: Việc đôn đốc thu nợ cha chặt chẽ, có tợng làm lấy lệ, hỏi ngời vay mà không trực tiếp điều tra Đặc biệt tợng CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp cho vay hai năm 2016 2017 mà muốn tránh phán ngân hàng cấp vợt quyền phán thuộc loại hình cho vay, mét sè mãn thùc chÊt dïng ®Ĩ kinh doanh thơng mại song CBTD lại cố tình đa vào đối tợng đánh bắt thuỷ hải sản vay nhằm tăng d nợ Tuy đến năm 2018 tình trạng đợc khắc phục có biện pháp kiên nhng ngân hàng nên xem xét lại hệ thống kiểm tra nội nghiêm khắc cán Từ tình hình thực tế trên, việc nâng cao trình độ cho cán Ngân hàng trình độ cho cán tín dụng để gắn quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng giải pháp cần thiết cấp bách lâu dài vì: Theo đánh giá cách khách quan thấy rằng: Vai trò quan trọng cán tín dụng công phát triển Ngân SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:68 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ hàng đại điều phủ nhận đợc Dù cho có hàng ngàn định chế quản lý kỳ diệu mà cán tín dụng tất hoạt động tín dụng số không Thực tế cho thấy hệ thống Ngân hàng NHNo&PTNT Khu vực II xây dựng đợc đội ngũ cán có lực, có trình độ chuyên môn, có bề dày kinh nghiệm, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp giúp cho Ngân hàng vợt qua khó khăn gay go thời kỳ chuyển đổi chế, bớc đứng vững phát triển kinh tế thị trờng Tuy nhiên, nơi hay nơi khác, lúc hay lúc khác số cán tín dụng chủ quan hời hợt công việc; Một số khác lợi dụng để đáp ứng quyền lợi cá nhân, cha ý thức đợc quyền lợi sát sờn họ tồn phát triển Ngân hàng Chính điều làm phần uy tín đội ngũ cán tín dụng thời gian qua Trớc vấn đề phải có giải pháp sau: + Cán tín dụng thực thi công việc kiến thức chuyên môn chuyên sâu, kinh nghiệm hoạt động cho vay mà phải am hiểu lĩnh vực đầu t, phải có khả phân tích, phán đoán mà phải đa định xác để đầu t cho vay Trớc đòi hỏi ngày cao, trách nhiệm nặng nề, từ cần phải tổ chức cho cán tín dụng học tập thờng xuyên văn thể lệ có liên quan đến công tác tín dụng nh phải tổ chức học tập, tập huấn theo chuyên đề ngắn ngày dài ngày theo dự án đầu t vào ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà Ngân hàng chuẩn bị sẽ, đầu t kinh tế thị trờng + Đối với cán tín dụng cần phải đợc giao khoán cụ thể, gắn trách nhiệm lợi ích họ công việc, phải có chế SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:69 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ độ thởng, phạt rõ ràng có sách u đãi tơng xứng với mức độ hao phí công việc mà thân cán tín dụng bỏ nh rủi ro mà họ phải gánh chịu công việc Đồng thời phải có biện pháp xử lý kỷ luật (bằng vật chất, tinh thần) cán vi phạm chế độ quy định cđa ngµnh cho vay Cã nh vËy míi kÝch thích đợc cán tín dụng hoàn thành tốt công việc Nhìn từ cách toàn diện ta thấy hoạt động cho vay nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng nhng nơi gây tổn thất rủi ro cho Ngân hàng Với ý nghĩa ta thấy công việc cán tín dụng công việc vinh dự, tự hào nhng lại gánh vai trách nhiệm nặng nề Bởi đánh giá tín dụng hạn chế công việc phức tạp, khó khăn đòi hỏi phải có quan tâm mức, chẳng hạn nh: Khi kết tín dụng tốt đem lại lợi nhuận cao không sao, nhng cho vay không thu hồi đợc nợ cán tín dụng lại bị khiển trách, chí bị kỷ luật có sai phạm lớn Chính làm thui chột ý thức phấn đấu cán tín dụng họ ngại cho vay, không dám mở rộng qui mô cho vay, tìm kiếm thị trờng để đầu t vốn sợ trách nhiệm Đây lý mà d nợ NHNo&PTNT Khu vực II tăng trởng hạn chế, bình quân d nợ cán tín dụng thấp so với Ngân hàng khác Xuất phát từ trên, NHNo&PTNT Khu vực II nên có sách khen thởng, sách khoán hợp lý khuyến khích cán tín dụng hoàn thành tốt công việc đợc giao, tạo điều kiện cho họ phát huy đợc trình độ lực góp phần đa NHNo&PTNT Khu vực II ngày phát triển lớn mạnh SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ Bên cạnh việc nâng cao trình độ cán công tác kiểm tra, kiểm soát nội phái đợc tăng cờng từ phát tồn tại, dấu hiệu thiếu lành mạnh để chấn chỉnh xử lý kịp thời, nghiêm túc Đồng thời phải tăng cờng phân tích thông tin, dự báo tình hình để phòng ngừa hạn chế rủi ro mức thấp nhất, đảm bảo kinh doanh định hớng, pháp luật có hiệu Nội dung, phơng pháp hình thức kiểm tra thờng xuyên đợc đổi phù hợp với đối tợng chuyên đề kiểm tra, sau kiểm tra phải có chuyển biến tích cực Tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Việc thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát giúp cho Ngân hàng phát trờng hợp vi phạm chế độ để có biện pháp xử lý thích hợp, phát mặt tốt để phát huy đa lại chất lợng tín dụng ngày tốt hạn chế rủi ro - Phối hợp chặt chẽ NHNo & PTNT Khu vực II với quyền địa phơng, ban ngành quan chức năng, quan pháp luật địa bàn: Đây vốn biện pháp mà ngân hàng khu vực II trọng mà nói ngân hàng ngày muốn tồn phát triển chế thị trờng đầy biến động việc phải phối hợp chặt chẽ với quyền địa phơng biện pháp tất yếu để đảm bảo cho tồn ngân hàng lâu dài, đảm bảo làm ăn có hiệu quả, giảm đợc cách đáng kể nợ hạn xảy Ngân hàng khu vực II đã, thực có hiệu biện pháp Chính việc em đa biện pháp vào muốn nhấn mạnh lần tầm quan trọng nh tính khả thi việc phối hợp với quyền địa phơng việc khắc phục xử lý rủi ro hoạt động cho vay nói riêng tín dụng nói chung Đây vấn đề quan trọng đa lại SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ngun Ngäc Vò hiƯn qu¶ sư dơng vèn vay khách hàng ngày cao Nếu tuân thủ đặt đợc mối quan hệ tốt với quyền địa phơng, ban ngành quan chức năng, quan pháp luật địa bàn nhận đợc ủng hộ nhiệt tình việc điều tra, xem xét điều kiện vay vốn khách hàng đợc thuận lợi hạn chế đợc rủi ro đầu t vốn Trờng hợp rủi ro xảy nhận đợc hỗ trợ giúp đỡ ban ngành quyền địa phơng nh quan pháp luật địa bàn Nh vậy: Để tạo đợc môi trờng kinh doanh ổn định phát triển cho phù hợp với kinh tế thị trờng nhằm thu đợc kết định biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trông công tác cho vay NHNo&PTNT Khu vực II ngày phải đợc tăng cờng, thực triệt để Do đó, việc giải số biện pháp nêu có liên quan đến quản lý vĩ mô vi mô tác nghiệp kinh doanh cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sự phối hợp đồng từ xuống phơng án tối u đem lại hiệu cao cho giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Hội sở NHNo&PTNT Khu vực II./ SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:72 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ngun Ngäc Vò Mơc Lơc PhÇn 1: Tín dụng Ngân hàng rủi ro cho vay Ngân hàng Thơng m¹i .1 I) TÝn dụng Ngân hàng: 1 Ngân hàng Thơng mại: 1.1, Kh¸i niƯm: 1.2, Đặc điểm Ngân hàng thơng mại: 1.3, Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thơng mại: 2- Tín dụng Ngân hàng: II) Rñi ro: 1-Khái niệm phân loại rủi ro kinh doanh Ngân hàng: 1.1, Kh¸i niƯm: 1.2, Các loại hình Rủi ro kinh doanh Ngân hàng: 2- Rñi ro cho vay: 2.1, Kh¸i niƯm: 2.2, Nguyên nhân: 2.3, DÊu hiƯu nhËn biÕt rđi ro: 11 2.4, HËu qu¶: 12 PhÇn 2: 14 Phân tích tình hình rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Khu vực II 14 I) Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triĨn n«ng th«n (NHNo&PTNT) Khu vùc II: 14 1- Sù đời phát triển: 14 2- Chức năng, nhiệm vụ: 14 15 3- Cơ cấu tổ chức máy qu¶n lý: 16 4- Hoạt động kinh doanh: 17 4.1, TÝnh t×nh huy ®éng vèn: 17 4.2, T×nh h×nh cho vay thu nợ: 19 4.3, KÕt hoạt động kinh doanh: 22 II)Ph©n tÝch rủi ro hoạt động cho vay: 24 1- T×nh h×nh chung vỊ rđi ro cho vay: .24 2- Phân tích tình hình rủi ro cho vay: 27 2.1, Phân tích tình hình rủi ro cho vay ngắn hạn: 28 2.1.1-Theo thành phần kinh tế: 28 2.1.2.Theo ngµnh kinh tÕ: 31 2.1.3- Theo nguyên nhân: 34 2.1.4- Theo thêi gian: 37 2.2, Phân tích tình hình rủi ro cho vay trung dài hạn: .39 2.2.1-Theo thành phần kinh tế: 39 2.2.2.Theo ngµnh kinh tÕ: 43 2.2.3- Theo nguyªn nh©n: 46 2.2.4- Theo thêi h¹n vay cđa mãn nỵ: 48 PhÇn 3: 50 Các giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro 50 SVTH: Hoàng Thị Lê Phơng - Lớp: 26K7.1 Trang:73 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp 50 & Phát triển n«ng th«n Khu vùc II: 50 I) Đánh giá chung tình hình rủi ro cho vay Ngân hàng: 50 1- Thành quả: 50 2-Tån t¹i: 51 II) Một số biện pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHNo & PTNT Khu vực II: 52 1- Đảm bảo quan hệ tốt mức tăng trởng hợp lý với nâng cao chÊt lỵng tÝn dơng: 52 - Linh hoạt tài sản đảm bảo tr×nh cho vay: 57 3- Đa dạng hoá, phân tán khoản cho vay: .61 3.1-Đối với thành phần kinh tế: 61 3.2- Đối với ngành kinh tế: 64 4- Hoµn thiƯn hƯ thèng tỉ chức Ngân hàng: 67 - Phối hợp chặt chẽ gi÷a NHNo & PTNT Khu vùc II víi chÝnh qun địa phơng, ban ngành quan chức năng, quan pháp luật địa bàn: .71 SVTH: Hoàng Thị Lê Ph¬ng - Líp: 26K7.1 Trang:74 ... Những rủi ro Ngân hàng phải đối mặt bao gồm: a)- Rủi ro tín dụng: Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng rủi ro thờng xuyên xảy dẫn đến tổn thất lớn cho Ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro tổn... cầu vay hợp lý không mức nhng Ngân hàng không cho vay đợc thiếu vốn Rủi ro làm cho Ngân hàng thu nhập từ chối cho vay khách hàng c)- Rủi ro lãi suất: Là rủi ro xảy biến động lãi suất trả cho. .. Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Ngọc Vũ Phần 2: Phân tích tình hình rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Khu vực II I) Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát