Nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn Chương 4: Xây dựng mô hình kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS PHẠM TỐ NGA

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2017

LỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và nghiêm túc của cá nhân tôi

Các số liệu được nêu trong luận văn được trích nguồn rõ ràng và được thu thập từ thực tế có độ tin cậy nhất định và được xử lý trung thực, khách quan

Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

TP Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 09 năm 2017

Tác giả luận văn

Phạm Đình Hướng

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1.1 Lý do thực hiện đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.4 Phương pháp nghiên cứu 2

1.5 Kết cấu của luận văn 2

1.6 Ý nghĩa khoa học của luận văn 3

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

2.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 4

2.1.1 Khái niệm cho vay 4

2.1.2 Đặc điểm của cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 5

2.1.3 Vai trò của cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 7

2.1.3.1 Đối với nền kinh tế 7

2.1.3.2 Đối với ngân hàng 8

2.1.3.3 Đối với khách hàng 9

2.2 Tổng quan về hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 10

2.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay bán lẻ 10

2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay bán lẻ 12

2.2.2.1 Lợi nhuận cho vay bán lẻ 12

2.2.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn bán lẻ ( Efficient use of Capital - EUC) 14

2.2.2.3 Hệ số rủi ro cho vay bán lẻ (Credit Risk Factor – CRF) 14

2.2.2.4 Vòng quay vốn cho vay bán lẻ (Turn over Credit - TOC) 14

2.2.2.5 Hệ số thu nợ bán lẻ (Ratio Obtained Debt – ROD) 15

2.2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ (Non-Performance Loan – NPL) 15

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả cho vay bán lẻ 15

2.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng 16

2.3.1.1 Chính sách cho vay, chiến lược kinh doanh của ngân hàng 16

2.3.1.2 Khả năng huy động nguồn vốn của ngân hàng 16

2.3.1.3 Chất lượng bộ máy tổ chức, quản lý ngân hàng 17

2.3.1.4 Chất lượng cán bộ cho vay của ngân hàng 17

2.3.1.5 Quy trình cho vay 17

2.3.1.6 Hệ thống thông tin cho vay 18

2.3.1.7 Kiểm tra, kiểm soát nội bộ 18

2.3.1.8 Công nghệ 18

2.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 19

2.3.2.1 Nhân tố khác hàng 19

2.3.2.2 Chủ trương, chính sách của Ngân hàng trung ương và cơ quan nhà nước có thẩm quyền 19

2.3.2.3 Môi trường kinh tế, chính trị 20

2.4 Lược khảo các nghiên cứu về hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại 20

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 25

3.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 25

3.2 Tổng quan hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn 26

3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 29

3.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng 29

3.3.1.1 Chính sách cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh 29

3.3.1.2 Khả năng huy động nguồn vốn của ngân hàng 30

3.3.1.3 Chất lượng bộ máy tổ chức, quản lý ngân hàng 30

3.3.1.4 Chất lượng cán bộ cho vay của ngân hàng 31

3.3.1.5 Quy trình cho vay 31

3.3.1.6 Kiểm tra, kiểm soát nội bộ 32

3.3.1.7 Hệ thống thông tin cho vay 33

3.3.1.8 Công nghệ 33

3.3.2 Nhân tố không thuộc về ngân hàng 34

3.3.2.1 Khách hàng 34

3.3.2.2 Chủ trương, chính sách của Ngân hàng nhà nước và cơ quan nhà nước có thẩm quyền 34

3.3.2.3 Môi trường kinh tế 35

3.4 Thực trạng hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 36

3.4.1 Lợi nhuận 36

3.4.2 Hiệu quả sử dụng vốn ( Efficient use of Capital - EUC) 38

3.4.3 Hệ số rủi ro cho vay bán lẻ (Credit Risk Factor – CRF) 39

3.4.4 Vòng quay vốn cho vay bán lẻ (Turn over Credit - TOC) 40

3.4.5 Hệ số thu nợ bán lẻ (Ratio Obtained Debt – ROD) 41

3.4.6 Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ (Non-Performance Loan – NPL) 42

3.5 Đánh giá hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 43

3.5.1 Thành tựu 43

3.5.2 Tồn tại và nguyên nhân 43

CHƯƠNG 4: ỨNG DỤNG MÔ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG ĐỂ PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 45

4.1 Xây dựng giả thuyết nghiên cứu 45

4.1.1 Hệ số rủi ro cho vay bán lẻ 45

4.1.2 Hiệu quả sử dụng vốn bán lẻ 46

4.1.3 Tỷ lệ nơ xấu bán lẻ 46

4.1.4 Hệ số thu nợ bán lẻ 46

4.1.5 Vòng quay vốn cho vay 47

4.2 Mô hình nghiên cứu 47

4.3 Thu thập và xử lý số liệu 48

4.4 Kiểm định các giả thuyết 48

4.4.1 Kiểm định biến không cần thiết 48

4.4.2 Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mô hình 48

4.4.3 Kiểm tra đa cộng tuyến 49

4.4.4 Kiểm định phương sai thay đổi theo White 49

4.5 Kết quả nghiên cứu 49

4.5.1 Thống kê mô tả biến 49

4.5.2 Kiểm tra tự tương quan 50

4.5.3 Kết quả hồi quy 51

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI VIETINBANK SÀI GÒN 55

5.1 Kết quả đạt được từ nghiên cứu 55

5.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 55

5.3 Giải pháp Vietinbank chi nhánh Sài Gòn thực hiện 57

5.4 Hạn chế và đề xuất hướng nghiên cứu mới 59

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT

CRLOS : Cấu phần khởi tạo và phê duyệt tín dụng của hệ thống

LĐ PPDTD : Lãnh đạo phòng phê duyệt tín dụng

LOS : Hệ thống khởi tạo và phê duyệt tín dụng

Từ Viết Tắt Diễn Giải

NHCT/VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

ROE : tỷ số lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Các yếu tố đo lường hiệu quả cho vay khách hàng bán lẻ 24

Bảng 3.1 Thống kê nhân sự tại Vietinbank chi nhánh Sài Gòn 31

Bảng 3.2 Lợi nhuận cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2016 36

Bảng 3.3 Chỉ số EUC giai đoạn 2013-2016 38

Bảng 3.4 Hệ số rủi ro cho vay bán lẻ, doanh nghiệp giai đoạn 2013-2016 39

Bảng 3.5 Vòng quay vốn cho vay bán lẻ và hệ số thu nợ giai đoạn năm 2013-2016 40

Bảng 3.6 Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu của khách hàng bán lẻ giai đoạn 2013-2016

42

Bảng 4.1 Mô tả các biến được sử dụng trong mô hình hồi quy, ký hiệu và kỳ vọng 48

Bảng 4.2 Kết quả thống kê mô tả các biến nghiên cứu trong mô hình 49

Bảng 4.3 Ma trận tự tương quan giữa các biến trong mô hình 50

DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 3.1 Biểu đồ tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2016 37 Hình 4.1 Kết quả hồi quy mô hình theo OLS 5 biến 51 Hình 4.2 Kết quả hồi quy mô hình theo OLS 3 biến 52

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Nội dung chương này trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu cũng như phương pháp nghiên cứu Bên cạnh đó, chương này cũng giới thiệu kết cấu đề tài theo từng chương và nêu ý nghĩa khoa học của đề tài

1.1 Lý do thực hiện đề tài

Hoạt động cho vay luôn được xác định là hoạt động mang tính chủ lực và đóng góp phần lớn vào lợi nhuận của Vietinbank nhưng từ trước đến nay Vietinbank chỉ luôn chú trọng mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp hơn là cho vay bán lẻ

Thực tế cho thấy, cho vay bán lẻ là hoạt động cho vay mang đến tỷ suất lợi nhuận cao và ít rủi ro hơn so với hoạt động cho vay bán buôn, mở ra nhiều cơ hội tiếp cận khách hàng mới cũng như bán chéo, phát triển mạng lưới cung cấp dịch vụ và giảm thiểu nợ xấu trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng

Theo định hướng của Vietinbank sẽ đẩy mạnh và coi mảng khách hàng bán lẻ

là mảng trọng tâm và cốt lõi để phát triển một Vietinbank an toàn hiệu quả và bền vững Cụ thể 10/2015 Vietinbank đã hoàn thiện và triển khai mô hình kinh doanh khối bán lẻ mới trên toàn hệ thống, và triển khai hệ thống Core Banking mới vào tháng 02/2017 để ưu tiên phát triển khách hàng bán Lẻ Do đó, nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ là một trong những vấn đề quan trọng và cần thiết trong giai đoạn hiện nay đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng

Tất cả những tầm quan trọng đề cập ở trên kết hợp với thực tế tại Ngân hàng nơi tác giả đang làm việc chưa có nghiên cứu về hiệu quả cho vay được thực hiện trước đó Do đó, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn” để đưa ra đề xuất hướng phát triển đảm bảo hiệu quả cho Vietinbank chi nhánh Sài Gòn và trong hệ thống Ngân hàng Công Thương

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở lý thuyết về hiệu quả cho vay bán lẻ và các nhân tố đo lường hiệu quả cho vay bán lẻ, cùng với việc nghiên cứu các mô hình của các nhà kinh tế học trên thế giới, các nghiên cứu trong và ngoài nước trước đây Luận văn mong muốn đạt được các mục tiêu sau đây:

- Phân tích về thực trạng hiệu quả cho vay bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

- Đo lường hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng của nghiên cứu là hiệu quả cho vay bán lẻ Không gian của nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn Thời gian thu thập dữ liệu và đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn được xem xét trong giai đoạn 2012 – 2016

1.4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu sử dụng là phương pháp nghiên cứu định lượng, sử dụng kỹ thuật hồi quy để phân tích các yếu tố đo lường hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn Đồng thời, luận văn còn mô hình hôi quy với biến phụ thuộc là ROA với phương pháp bình phương nhỏ nhất Bên cạnh đó, luận văn còn sử dụng phương pháp kiểm định đa cộng tuyến bằng

mô hình hồi quy phụ, kiểm định tự tương quan và phương sai thay đổi để đảm bảo mức độ phù hợp của mô hình

1.5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục hình vẽ đồ thị, tài liệu tham khảo và phụ lục thì đề tài bao gồm 5 chương như sau:

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về hiệu quả cho vay bán lẻ và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ

Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

Chương 4: Xây dựng mô hình kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

Chương 5: Kết luận, giải pháp và kiến nghị

1.6 Ý nghĩa khoa học của luận văn

Về mặt lý luận, luận văn xem xét các tiêu chí đo lường hiệu quả cho vay bán

lẻ và hệ thống hóa có phân tích, đánh giá các nhân tố có ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ và áp dụng để đánh giá hiệu quả cho vay bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn 2012-2016, thông qua

mô hình kinh tế lượng để chỉ ra hướng tác động và mức độ ảnh hưởng của mỗi chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay đến hiệu quả cho vay bán lẻ tổng thể của Ngân hàng

Về mặt thực tiễn, kết quả nghiên cứu của luận văn là đóng góp hữu ích cho ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tìm ra được những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng, những tồn tại trong quản lý, điều hành ngân hàng dẫn đến hiệu quả chưa cao đồng thời đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn trong thời gian tới góp phần lựa chọn các chính sách, đưa ra các quyết định phù hợp

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY

BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương này trình bày sơ lược lý thuyết nền tảng về hiệu quả cho vay, hiệu quả cho vay bán lẻ và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra cách thức đo lường hiệu quả cho vay bán lẻ, trên cơ sở tiếp cận các bài nghiên cứu trong và ngoài nước để đưa ra các yếu tố chính sẽ sử dụng để đi sâu phân tích và áp dụng vào đánh giá hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

2.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Cho vay bán lẻ là hình thức cho vay đối tượng khách hàng bán lẻ, do đó để hiểu được nền tảng về cho vay bán lẻ phải phân tích thông qua các khái niệm về cho vay và khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm cho vay

Trong Quyết định số 1627/2001/QD-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định nghĩa: “Cho vay, là một trong những hình thức cấp tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm lãi suất”

Cho vay ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay là Ngân hàng và bên

đi vay là các chủ thể trong nền kinh tế- xã hội Xét về bản chất, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả với bốn đặc trưng: tài sản giao dịch gồm hai hình thức là tiền hay hiện vật; phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay

sẽ trả đúng hạn; giá trị được hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, (người đi vay phải trả thêm phần lãi, ngoài vốn gốc); tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện, (bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn trả vay);

Trong Mục 16 – Điều 4 – Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một

khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp cho vay khác….Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Định nghĩa này tập trung vào mục đích của khoản vay, thời gian cho vay đồng thời cam kết hoàn trả khoản vay, chỉ đề cập đến cho vay bằng tiền mà chưa đề cập đến cho vay bằng hàng hóa

Còn theo C.Mác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Theo quan điểm này, phạm trù cho vay có ba nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả Do vậy, cho vay là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa Tuy nhiên, khái niệm này lại không đề cập đến mục đích khoản vay

Từ phân tích trên, có thể khái quát cho vay hoạt động trên nguyên tắc khoản vay phải dùng cho một mục đích nhất định, người vay phải hoàn trả lại khoản vay theo thời gian cam kết, với giá trị cao hơn so với giá trị cho vay ban đầu (khoản gốc

và lãi)

2.1.2 Đặc điểm của cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Theo Đường Thị Thanh Hải (2014), hoạt động cho vay bán lẻ đã, đang và sẽ ngày càng phát triển trong hệ thống ngân hàng thương mại khi nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng được nâng cao Do đối tượng khách hàng lõi trong ngân hàng bán lẻ thường là người tiêu dùng và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ tiêu dùng và sản xuất nên đặc điểm của cho vay bán lẻ cũng gắn với đặc điểm của nhóm khách hàng này:

Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay cá nhân không lớn Điều này một phần

do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân lớn

Thứ hai, các khoản tín dụng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt Khách hàng cá nhân thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng

Thứ ba, tín dụng cá nhân có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song

số lượng các khoản vay lại rất lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó

có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ

Thứ tư, tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp Điều này xuất phát từ hai nguyên nhân sau:

+ Rủi ro về lãi suất Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng

và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay

Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân

+ Về cho vay khách hàng cá nhân dễ gặp rủi ro đạo đức Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng “sức khoẻ” tài chính của người đi vay, công việc làm

ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ

đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Các nhân tố khách quan như hạn hán, mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng

Thứ năm, lợi nhuận từ cho vay bán lẻ lớn Lãi suất của các khoản tín dụng bán

lẻ phần lớn đều cao hơn các khoản tín dụng khác của NHTM Điều này xuất phát từ các khoản tín dụng bán lẻ có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của NHTM Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản tín dụng cá nhân cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của NHTM 2.1.3 Vai trò của cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị

trường

2.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Trong những năm gần đây, ngân hàng bán lẻ đã trở thành lĩnh vực chủ chốt trong trọng tâm phát triển chiến lược của ngành ngân hàng tại nhiều quốc gia, được thể hiện với xu hướng tăng thị phần cho vay bán lẻ và huy động trong bảng cân đối

kế toán của các ngân hàng thương mại và số lượng chi nhánh các ngân hàng cũng tăng nhanh chóng Cho vay bán lẻ là xu thế tất yếu hiện nay cũng như trong thời gian tới Các ngân hàng đều coi đây là thị trường màu mỡ và đang tập trung phát triển

Nhờ hoạt đông cho vay bán lẻ, ngân hàng thương mại mới có nhu cầu huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay đối với các đối tượng cá nhân, hộ kinh doanh/gia đình có nhu cầu, từ đó giúp gia tăng giá trị tài sản của họ Việc này giúp cho cả nền kinh tế hoạt động một cách liền mạch không ngắt quãng và là một

kênh truyền dẫn vốn có hiệu quả Thông qua cho vay bán lẻ, sẽ góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, đầu tư phát triển nền kinh tế, tăng lượng tiêu dùng từ đó giúp nền kinh tế phát triển Như vậy, cho vay bán lẻ giúp giảm khối lượng tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư nhờ vậy góp phần tập trung và phân bổ vốn tiền tệ trong nền kinh tế, hỗ trợ chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước

Hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng và cho vay nói chung góp phần tiết kiệm chi phí tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội thông qua các sản phẩm như: thẻ cho vay, thẻ thanh toán, séc, thanh toán qua tài khoản, Internet banking… Qua đó, gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng

ổn đinh Hiện nay, một số NHTM đã chủ động đầu tư, áp dụng nhiều giải pháp công nghệ trong thanh toán cũng như cho vay (tiêu biểu như hệ thống LOS/ T24 hoặc ngân hàng lõi đang được nhiều Ngân hàng áp dụng …) giúp giảm bớt thời gian phê duyệt

hồ sơ cho vay, tạo điều kiện để khách hàng được giải ngân nhanh hơn

Theo Nghiên cứu của Juniper Networks, số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng di động trên toàn cầu được dự báo sẽ tăng từ 800 triệu lên 1,75 tỉ người năm

2020 Đây cũng là lý do vì sao các ngân hàng đẩy mạnh đầu tư công nghệ, nâng cấp dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phát triển chiến lược ngân hàng bán lẻ

Hoạt động cho vay bán lẻ giúp thúc đẩy chuyển dịch nền kinh tế theo hướng hiện đại thông qua việc ưu tiên cho vay các ngành nghề theo định hướng của nhà nước, cho vay và kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng vào các ngành nghề hiệu quả, hạn chế vốn đầu tư vào các ngành nghề kém hiệu quả qua đó thúc đẩy nền kinh tế dịch chuyển theo hướng các ngành nghề có lợi thế cạnh tranh cao và tối ưu hóa nguồn lực kinh tế

2.1.3.2 Đối với ngân hàng

Khi hiểu được cơ chế hoạt động của ngân hàng, chúng ta đều hiểu rằng lợi nhuận của Ngân hàng chủ yếu đến từ cho vay, đồng thời cho vay cũng góp phần nâng

cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng thông qua hoạt động huy động và quản trị rủi ro của nó

Khi ngân hàng cho khách hàng vay, chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai Cá nhân tiêu dùng, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng lõi của Ngân hàng bán lẻ Rõ ràng, nếu các Ngân hàng tiếp cận được lực lượng dân số rất lớn này và cung cấp các sản phẩm đa dạng thông qua hoạt động bán thêm bán chéo, họ sẽ có khả năng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế Vì vậy, lẽ

dĩ nhiên khi ngân hàng không đa dạng hóa hoạt động cho vay, đa dạng hóa khách hàng, thời hạn vay tiền thì ngân hàng không thể đứng vững được trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác Do đó để đảm bảo khả năng cạnh tranh, các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngày càng phong phú và đa dạng từ huy động vốn cho đến cấp cho vay phù hợp với nhu cầu của đại bộ phận dân số, cần hoàn thiện hệ thống quy trình đơn giản thuận tiện hơn cho người vay, đồng thời cần cải thiện chất lượng dịch vụ của mình

Hơn nữa, cho vay còn là cách thức khả thi để các ngân hàng giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa của mình, đồng thời là cách để gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu cho các cá nhân/doanh nghiệp Do đó, Ngân hàng phải nâng cao chất lượng cho vay để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác

2.1.3.3 Đối với khách hàng

Khách hàng cá nhân là người tiêu dùng, đặc biệt với những người có thu nhập thấp và trung bình, khi vay vốn của NHTM, họ sẽ được đáp ứng kịp thời các nhu cầu phát sinh hiện tại trước khi có đủ khả năng về tài chính trong tương lai như mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao, nhà cửa, xe hơi hay trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, hôn lễ, du lịch,…

Đối với những người trẻ hiện nay có xu hướng tiêu dùng mạnh, đặc biệt tâm

lý của họ là muốn có nhà cửa ổn định, cuộc sống đầy đủ tiện nghi, thoải mái để có thể yên tâm học tập và làm việc Vì vậy, khi nhu cầu được đáp ứng sẽ giúp cho khách hàng được thỏa mãn, kích thích họ lao động làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất cao

Với khách hàng cá nhân là các hộ kinh doanh/gia đình có thể duy trì quá trình kinh doanh liên tục, mở rộng công việc kinh doanh trong khi đang bị thiếu vốn

Trong lúc các NHTM đang cạnh tranh nhau nhằm chiếm được thị phần lớn nhất trong miếng bánh bán lẻ này, thì người được lợi nhiều nhất chính là khách hàng Với các sản phẩm được thiết kế dành riêng cho từng phân khúc, thậm chí nhiều ngân hàng còn tiến hành phân tích sâu và kỹ đặc điểm, hành vi của từng nhóm riêng để có thể cung cấp cho họ những sản phẩm phù hợp nhất Các NHTM còn phát triển quan

hệ hợp tác với các đối tác trên thị trường nhằm mang lại những sản phẩm hấp dẫn cho người dùng Những mối quan hệ hợp tác chiến lược này theo kiểu win-win (cả hai bên cùng có lợi), vì vậy các NHTM đều cố gắng tiếp cận và phát triển hợp tác với các đối tác có mạng lưới rộng khắp

Tóm lại, cho vay ngân hàng nói chung và cho vay bán lẻ nói riêng không những là hoạt động quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng mà còn có vai trò to lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển của cả kinh tế

- xã hội

2.2 Tổng quan về hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

2.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay bán lẻ

Nhà kinh tế học người anh Adam Smith cho rằng, hiệu quả kinh doanh là kết quả thu được trong hoạt động kinh doanh, là doanh thu tiêu thụ hàng hoá Quan điểm này đến nay không còn phù hợp nữa Trước hết, quan điểm này đã đồng nhất hiệu quả kinh doanh với kết quả kinh doanh Theo quan điểm này, chi phí kinh doanh không được đề cập đến do vậy nếu kết quả thu được trong hai kỳ kinh doanh như nhau thì hoạt động kinh doanh ở hai kỳ kinh doanh ấy cùng đạt được một mức hiệu quả Mặt khác, thực tế cho thấy, doanh thu của doanh nghiệp có thể tăng lên nếu chi

phí cho đầu tư các nguồn lực đưa vào kinh doanh tăng lên và do đó nếu tốc độ tăng của doanh thu nhỏ hơn tốc độ tăng của chi phí thì trong một số trường hợp, lợi nhuận của doanh nghiệp sẽ bị âm, doanh nghiệp bị thua lỗ

Theo Antonio, Ludger và Vito (2006) hiệu quả kinh doanh chính là phần chênh lệch tuyệt đối giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra để có được kết quả đó Quan điểm này đã gắn kết được kết quả thu được với chi phí bỏ ra, coi hiệu quả kinh doanh

là sự phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực (các chi phí) Tuy nhiên, kết quả và chi phí là những đại lượng luôn vận động vì vậy quan điểm này còn bộc lộ nhiều hạn chế do chưa biểu hiện được mối tương quan về lượng và chất giữa kết quả và chi phí

Theo Hoàng Đức Thân (2008) hiệu quả kinh doanh là đại lượng được đo bằng thương số giữa phần tăng thêm của kết quả thu được với phần tăng thêm của chi phí Theo quan điểm này, hiệu quả kinh doanh được xem xét thông qua các chi tiêu tương đối Khắc phục được hạn chế của các quan điểm trước đó, quan điểm này đã phán ánh mối tương quan giữa kết quả thu được với chi phí bỏ ra, phản ánh sự vận động của kết quả kinh doanh và chi phí kinh doanh, đặc biệt phản ánh được sự tiến bộ của hoạt động kinh doanh trong kỳ thực hiện so với các kỳ trước đó Tuy vậy, nhược điểm lớn nhất của định nghĩa này là doanh nghiệp không đánh giá được hiệu quả kinh doanh trong kỳ thực hiện do không xét đến mức độ tuyệt đối của kết quả kinh doanh

và chi phí kinh doanh Theo đó, phần tăng của doanh thu có thể lớn hơn rất nhiều so với phần tăng của chi phí nhưng chưa thể kết luận rằng doanh nghiệp thu được lợi nhuận

Theo Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, kinh tế lượng Anh – Việt (PGS.TS Nguyễn Khắc Minh, 2004): hiệu quả kinh doanh phải phản ánh được trình độ sử dụng các nguồn lực được sử dụng trong lĩnh vực kinh doanh Quan điểm này đã chú ý đến

sự vận động của kết quả kinh doanh và chi phí kinh doanh, mối quan hệ giữa kết quả thu được với chi phí bỏ ra để thu được kết quả đó Mặc dù vậy, tác giả đưa ra quan điểm này chưa chỉ ra hiệu quả kinh doanh được đánh giá thông qua chỉ tiêu tuyệt đối hay tương đối

Mỗi quan điểm về hiệu quả kinh doanh đều chứa đựng những ưu nhược điểm

và chưa hoàn chỉnh Qua các quan điểm trên, chúng ta có thể đưa ra định nghĩa đầy

đủ về hiệu quả kinh doanh như sau:

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là một phạm trù kinh tế phản ánh trình

độ sử dụng các nguồn lực trong hoạt động kinh doanh; trình độ tổ chức, quản lý của doanh nghiệp để thực hiện ở mức độ cao nhất các mục tiêu kinh tế – xã hội với mức chi phí thấp nhất Nếu như kết quả là cái đạt được do hoạt động kinh doanh mang lại nhưng chưa tính đến yếu tố chi phí thì hiệu quả thể hiện mối tương quan kết quả đạt được và chi phí thấp nhất

Trong khuôn khổ luận văn, hiệu quả cho vay bán lẻ được hiểu là hiệu quả cho vay từ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, là kết quả so sánh giữa lợi ích kinh kế

đo bằng doanh thu mà Ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ

và chi phí ngân hàng bỏ ra để thực hiện hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ có tính đến yếu tố rủi ro và thời gian thu hồi vốn

2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay bán lẻ

2.2.2.1 Lợi nhuận cho vay bán lẻ

Như đã đề cập ban đầu, để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng, ta phải xét trong mối tương quan giữa thu nhập và chi phí Thu nhập càng cao trong khi chi phí không đổi sẽ làm tăng lợi nhuận bán lẻ từ đó dẫn đến nâng cao hiệu quả cho vay Với thu nhập không thay đổi, khi thực hiện điều chỉnh chi phí giảm thiểu cũng sẽ hiệu quả cho vay được gia tăng Khi cả 2 yếu tố đều biến động liên tục, mục tiêu của việc nâng cao hiệu quả trở thành bài toán cân đối giữa tốc độ tăng thu nhập cao hơn tốc độ tăng chi phí của các khoản cho vay bán lẻ Điều này thể hiện qua công thức sau:

Lợi nhuận từ hoạt

Lợi nhuận từ hoạt

Lãi suất cho vay bán lẻ – Giá bán FTP bán lẻ – Chi phí bán lẻ khác

Trong đó: Giá bán FTP bán lẻ = Lãi suất FTP bán lẻ + Phí thanh khoản FTP bán lẻ

Tác giả Sehrish Gul và các cộng sự (2011) cho rằng, cùng với chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay, để đánh giá hiệu quả cho vay qua các thời kỳ thường dùng chỉ tiêu ROA, chỉ tiêu này phản ánh về lợi nhuận ròng đạt được từ một đồng đầu tư vào tổng tài sản có

Tổng tài sản có bình quân Một mức ROA thấp là kết quả của một chính sách cho vay không hiệu quả hoặc chi phí hoạt động của ngân hàng quá mức Ngược lại, mức ROA cao phản ánh ngân hàng sử dụng một cơ cấu tài sản hợp lý, chính sách cho vay hiệu quả

Bên cạnh ROA, ROE là chỉ số lợi nhuận cho biết lợi nhuận ròng đạt được từ một đồng vốn chủ sở hữu (Oliver Wyman, 2004)

Vốn chủ sở hữu bình quân Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của vốn chủ sở hữu, nó cho biết một đơn vị tiền tệ vốn chủ sở hữu bỏ tạo ra được bao nhiêu đơn vị lợi nhuận ròng ROE cao là mục tiêu tìm kiếm của bất kỳ người chủ sở hữu ngân hàng nào Tuy nhiên, xét tại góc

độ chi nhánh thì chỉ số ROE không được đề cập đến vì Vốn chủ sở hữu của chi nhánh không xác định được

Ngoài ra, khi đề cập đến các chỉ số đo lường tuyệt đối thì cũng phân tích chỉ tiêu tương đối để xem xét mức độ tăng trưởng của hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng theo công thức chung:

Số kỳ trước

2.2.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn bán lẻ ( Efficient use of Capital - EUC)

Tác giả Philippe Artzner (2009) đã đề cập đến hiệu quả sử dụng vốn đánh giá mức độ tập trung vốn của Ngân hàng, là tỷ trọng vào cho vay khách hàng bán lẻ so với tổng nguồn vốn của Ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động được, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng

Về lý thuyết thì chỉ tiêu này không được lớn hơn 1 nhưng đôi khi chỉ tiêu này lại lớn hơn 1 khi phân tích số liệu tại chi nhánh ngân hàng, điều này là do chi nhánh còn huy động tiền từ hội sở chuyển xuống hoặc các chi nhánh khác chuyển sang Vì vậy đánh giá chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh chỉ đúng ở mức độ tương đối

2.2.2.3 Hệ số rủi ro cho vay bán lẻ (Credit Risk Factor – CRF)

2.2.2.4 Vòng quay vốn cho vay bán lẻ (Turn over Credit - TOC)

Vòng quay vốn cho vay

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt, chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông, tiết kiệm chi phí, tạo lợi nhuận lớn và mang lại hiệu quả cho vay cao cho ngân hàng 2.2.2.5 Hệ số thu nợ bán lẻ (Ratio Obtained Debt – ROD)

Doanh số cho vay bán lẻ Chỉ tiêu này phản ảnh hiệu quả thu nợ của ngân hàng và khả năng trả nợ vay của khách hàng, phản ánh số đồng thu về từ việc cho vay một đồng trong một thời kỳ nhất định Hệ số này càng lớn thể hiện công tác thu hồi vốn của ngân hàng càng hiệu quả (Martin Oliver, 2013)

2.2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ (Non-Performance Loan – NPL)

Tổng dư nợ bán lẻ Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản cho vay đã cấp và cho biết trong một đồng cho vay thì có bao nhiêu đồng là

nợ xấu Đây là chỉ tiêu đánh giá rủi ro cho vay cũng như chất lượng cho vay tại ngân hàng Hiệu quả cho vay ngân hàng không chỉ tính đến yếu tố chi phí kết quả mà còn xét cả vấn đề về rủi ro do chịu sự điều tiết của Ngân hàng nhà nước

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng cho vay đồng thời thể hiện hiệu quả cho vay của ngân hàng Đối với hoạt động cho vay bán lẻ, rủi ro tác động trức tiếp đến lợi nhuận và được xem là yếu tố đánh giá hiệu quả bền vững của ngân hàng.Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng cho vay càng kém và ngược lại Theo quy định của ngân hàng nhà nước hiện nay chỉ tiêu này không được vượt quá 3% 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả cho vay bán lẻ

Như đã phân tích phía trên, cho vay bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong hoạt động cho vay trong ngân hàng nên các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung cũng là các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay bán lẻ Theo Đường Thị Thanh

Hải (2014), hiệu quả của cho vay bán lẻ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố thuộc về ngân hàng và yếu tố không thuộc ngân hàng

2.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Các nhân tố thuộc về ngân hàng giữ vai trò quyết định tới hiệu quả cho vay bán lẻ Đây là những yếu tố chủ quan có thể kiểm soát được từ ngân hàng, bao gồm: định hướng chiến lược kinh doanh, việc huy động vốn, bộ máy quản lý, cán bộ tín dụng, quy trình vận hành và kiểm soát khoản vay, cơ sở hạ tầng công nghệ

2.3.1.1 Chính sách cho vay, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Quản trị doanh nghiệp và khả năng huy động vốn của ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc lựa chọn chiến lược kinh doanh ngân hàng phù hợp (J.M Groeneveld, J.M.Wagemakers, 2004) Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng, chính sách cho vay đóng vai trò điều tiết các mặt hoạt động của Ngân hàng và tác động đến hoạt động huy động vốn, điều hành lãi suất cho vay, cung cấp các sản phẩm cho vay, biện pháp quản lý rủi ro cho vay và thu hút khách hàng

Tùy theo từng thời kỳ, chính sách cho vay có những điều chỉnh phù hợp với tình hình thị trường và chính sách của Chính phủ Một chính sách cho vay đúng đắn được đưa ra sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng tối ưu hóa nguồn vốn của mình khi cho vay, thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn trong kinh doanh, là điều kiện quan trọng nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại cần có chiến lược kinh doanh phù hợp để không rơi vào thế bị động trong hoạt động kinh doanh của mình Dựa trên chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn, ngân hàng thương mại mới có thể có những kế hoạch đúng đắn cho từng thời kỳ để bảo đảm thực hiện mục tiêu đề ra

2.3.1.2 Khả năng huy động nguồn vốn của ngân hàng

Timothy Clark và các cộng sự (2007) cho rằng quy mô và cơ cấu vốn quyết định lựa chọn các hình thức đầu tư của ngân hàng thương mại Nguyên tắc cơ bản mà ngân hàng cũng như các doanh nghiệp luôn tuân thủ trong hoạt động kinh doanh là thời gian huy động vốn tương ứng với thời gian sử dụng vốn Nếu ngân hàng sử dụng

một lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn thì có thể xảy ra tình trạn không thanh toán kịp thời cho những khoản huy động ngắn hạn trong khi các khoản vay trung - dài hạn chưa đến hạn và nguồn tiền gửi mới thì chưa huy động được, lúc này đòi hỏi phải huy động nguồn vốn có chi phí cao hơn từ Ngân hang nhà nước và các tổ chức cho vay khác làm chi phí tăng hơn ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay

2.3.1.3 Chất lượng bộ máy tổ chức, quản lý ngân hàng

Bộ máy tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn cho vay 2.3.1.4 Chất lượng cán bộ cho vay của ngân hàng

Theo Chen and Yeh (1998) số lượng và chất lượng nhân viên là nhân tố hết sức quan trọng trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng Sự thành công trong hoạt động cho vay phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ cho vay Cán bộ cho vay là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng cho vay, do đó họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính doanh nghiệp, phân tích

dự án của khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay Cán

bộ cho vay giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác cho vay trong hoạt động của các NHTM

2.3.1.5 Quy trình cho vay

Edward I Altman (1980) cho rằng quy trình cho vay bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân vốn vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn cho đến khi thu hồi được nợ Hiệu quả cho vay có đảm bảo hay không tùy thuộc

vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong qui trình cho vay

2.3.1.6 Hệ thống thông tin cho vay

Theo tác giả Nguyễn Hữu Hùng (2005), thông tin cho vay có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng cho vay Nhờ có thông tin cho vay, ngân hàng mới có thể đưa ra những quyết định đúng đắn và cần thiết có liên quan đến hoạt động cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tin cho vay có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng qua hồ sơ của khách hàng, qua các báo cáo định kỳ khách hàng gửi cho ngân hàng theo quy định (như bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo cho vay) và từ hệ thống quản lý thông tin (CIC) của Ngân hàng nhà nước, từ các cơ quan chuyên quản lý thông tin cho vay ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác Thông tin càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh c àng lớn, khả năng mang lại hiệu quả cho vay càng cao

2.3.1.7 Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Cũng theo Edward I Altman (1980), hoạt động cho vay chứa nhiều những rủi

ro tiềm ẩn mà nếu chúng ta không kiểm tra kiểm soát thường xuyên thì sẽ không ngăn chặn và phát hiện những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cũng như bảo vệ được tài sản, đội ngũ cán bộ, uy tín của ngân hàng Vì vậy, việc

bố trí những cán bộ có năng lực, trình độ và trách nhiệm cao, phẩm chất tốt, trung thực, khách quan thực hiện công tác kiểm tra thanh tra giám sát là vấn đề không một ngân hàng nào được coi nhẹ

2.3.1.8 Công nghệ

Ngày nay, để bảo mật thông tin khách hàng và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường tài chính, các ngân hàng đua nhau trong việc đầu tư các trang thiết bị hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Tại Mỹ, hiện nay có

ba công nghệ xuất hiện và chiếm lĩnh thị trường cho vay bán lẻ và cũng hiện là các nhân tố thay đổi cuộc chơi với các khu vực khác tại châu Mỹ: tạo khoản vay trực tuyến, nộp hồ sơ qua điện thoại và đưa ra quyết định cho vay tăng dần (progressive

decisioning) (nghĩa là sử dụng phầm mềm để tối ưu hóa các câu hỏi phỏng vấn người vay, và phê duyệt trước một khoản vay dựa trên câu trả lời và phản hồi của người vay, tại thời gian thực tế) (Delotte, Retail Lending 3.0, Boosting productivity and improving the customer experience) Cả ba công nghệ này đều đã chứng minh được hiệu quả thực tế rất ấn tượng trong việc thúc đẩy sự hài lòng của khách hàng và cải thiện hiệu suất làm việc Nói chung, công nghệ giúp quá trình giải quyết hồ sơ vay nhanh hơn và tiết kiệm chi phí hơn

2.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

Thứ hai, nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe

2.3.2.2 Chủ trương, chính sách của Ngân hàng trung ương và cơ quan nhà nước có

thẩm quyền

Tác giả Đỗ Thị Thủy (2007) đã nhấn mạnh ảnh hưởng của hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại NHNN đưa ra những định hướng lớn và hướng dẫn chi tiết về hoạt động của các NHTM, đặc biệt là hoạt động cho vay, nhằm thực hiện mục tiêu điều tiết vĩ

mô và quản lý Hiệu quả cho vay tại NHTM cũng chịu ảnh hưởng của những chủ trương, chính sách đó

Nếu chính sách của nhà nước (như chính sách thuế, chính sách tiền tệ, chính sách xuất nhập khẩu ) không tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, gây khó khăn cho các doanh nghiệp (gồm các khách hàng của ngân hàng và bản thân ngân hàng) trong sản xuất kinh doanh, hiệu quả cho vay chắc chắn bị giảm sút

2.3.2.3 Môi trường kinh tế, chính trị

Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản cho vay có chất lượng cao và mở rộng cho vay, ngược lại nền kinh

tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng cho vay

và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hồi vốn cho vay của NHTM (Timothy Clark, 2007, tr.52)

Khi tình trạng lạm phát gia tăng cao trong nền kinh tế kéo theo lãi suất huy động vốn tăng, chi phí từ hoạt động cho vay tăng trong khi Ngân hàng nhà nước thực hiện các biện pháp thắt chặt tiền tệ, trong đó có hạn chế cho vay dẫn đến nguồn thu

từ lãi của ngân hàng suy giảm và ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay nói chung và cho vay khách hàng bán lẻ nói riêng

Theo nghiên cứu của Imran và Nishatm (2013), Sharma và Gounder (2012), Olokoyo (2011) và Guo và Stepanyan (2011) khi lãi suất danh nghĩa và GDP tăng sẽ khiến tăng trưởng cho vay tại ngân hàng tăng lên GDP tăng thể hiện nền kinh tế có dấu hiệu tốt từ đó tạo môi trường ổn định trong hoạt động cho vay của ngân hàng 2.4 Lược khảo các nghiên cứu về hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng

Thương mại

Khởi đầu bằng nghiên cứu của tác giả Timothy Clark và các cộng sự (2007)

đã xem xét khía cạnh khách hàng bán lẻ bao gồm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân Tác giả xem xét vai trò của bán lẻ thông qua 3 yếu tố là

dư nợ cho vay bán lẻ, tiền gửi khách hàng bán lẻ và số lượng chi nhánh ngân hàng

Cách tiếp cận này chưa xem xét được các yếu tương đối, chỉ xem xét các yêu tố tuyệt đối và chưa thể hiện sự so sánh giưa yếu tố đầu vào và đầu ra

JuhaEskeline (2014) tiếp cận hiệu quả cho vay bán lẻ thông qua phân tích bốn bài tiểu luận có những quan điểm khác nhau về hiệu quả Tiểu luận I: sử dụng kỹ thuật giảm biến để phân biệt hiệu quả từ các đơn vị không hiệu quả dựa trên việc bán các sản phẩm của ngân hàng Mô hình sử dụng là DEA Tiểu luận II và Tiểu luận III phân tích hiệu quả có tính đến các sở thích của người ra quyết định Tiểu luận IV giới thiệu một cách tiếp cận để phân tích tính hiệu quả bán hàng theo thời gian xem xét các điều kiện thay đổi và sự xáo trộn ngẫu nhiên Trong nghiên cứu này tác giả xem xét các yếu tố định tính rất kĩ lưỡng trong khi các yếu tố định lượng lại ít được chú trọng Tác giả N Grace (2012) xem xét hiệu quả cho vay thông qua hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng đối với hoạt động tài chính của các ngân hàng thương mại Tác giả sử dụng dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo của 26 ngân hàng thương mại trong giai đoạn 2007-2011 của Kenya để đưa vào phân tích hồi quy Trong mô hình lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) được sử dụng như các chỉ số lợi nhuận trong khi các khoản nợ xấu (NPL) và tỷ lệ an toàn vốn là chỉ số quản lý rủi ro cho vay

Nghiên cứu này cho thấy rằng có một mối quan hệ đáng kể giữa hiệu quả tài chính (thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận) và quản lý rủi ro cho vay (thể hiện ở chỉ tiêu nợ xấu và an toàn vốn Các kết quả phân tích chỉ ra rằng tỷ lệ nợ xấu NPL và tỷ lệ an toàn vốn (CAR) có tác động tiêu cực và tương đối đáng kể đối với lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) Trong đó, NPL có ảnh hưởng đến ROE nhiều hơn so với CAR

Từ mối quan hệ giữa quản lý rủi ro cho vay và hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại, các nhà nghiên cứu chỉ ra rằng các ngân hàng cần xây dựng cho mình hệ thống phân loại rủi ro cho vay để nâng cao hiệu quả Nghiên cứu chỉ dừng lại ở việc xem xét rủi ro chưa đề cập đến các yêu tố liên quan đến khả năng mở rộng cho vay và thời gian quay vốn

Samuel Hymore Boahene và cộng sự (2012) cũng đã xem xét hiệu quả cho qua vay thông qua quản trị rủi ro Với ROE là biến phụ thuộc, các biến số độc lập thể hiện rủi ro cho vay bao gồm: NCOTL là nợ khó đòi trên tổng dư nợ, NPL là nợ quá

hạn trên tổng dư nợ, PPPNTLA là lợi nhuận trước trích lập dự phòng rủi ro trên tổng

dư nợ Các biến số độc lập khác gồm: SIZE là tổng tài sản của ngân hàng thể hiện quy mô của ngân hàng, GRO mức tăng trưởng thu nhập từ cho vay thể hiện tốc độ tăng trưởng thu nhập, TDA là tổng nợ trên tổng tài sản của ngân hàng đo lường cấu trúc vốn của ngân hàng Kết quả từ nghiên cứu cho thấy chỉ số rủi ro cho vay có tác động tích cực và có mối quan hệ quan trọng với lợi nhuận ngân hàng Kết quả nghiên cứu này trái ngược với rất nhiều công trình nghiên cứu thực nghiệm mà kết luận rằng rủi ro cho vay có mối quan hệ tiêu cực với hiệu quả hoạt động của ngân hàng và đặt

ra vấn đề nghiên cứu cho tác giả

Nguyễn Thị Như Thủy (2015) đã đã tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về hiệu quả cho vay của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam từ giai đoạn 2009 – 2013 với tỷ lệ dư nợ khách hàng bán lẻ của chi nhánh chiếm hơn 50% tổng dư nợ và là yếu tố quan trọng Do đó các yếu tố đo lường hiệu quả cho vay có thể xem xét để đo lường hiệu quả cho vay bán lẻ, cụ thể, tác giả đã hệ thống hóa được các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay là nhóm nhân tố chung bao gồm: quy mô cho vay, tốc độ tăng doanh số cho vay và nhân tố đánh giá trực tiếp bao gồm: tỷ lệ nợ xấu (NPL), hiệu quả sử dụng vốn (EUC), hệ số rủi ro cho vay (CRF), hệ số thu nợ (ROD), vòng quay cho vay (TOC), Tác giả dùng mô hình hồi quy với biến phục thuộc là tốc

độ tăng trưởng lợi nhuận cho vay (PG) để xác định được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hiệu quả tín dụng Phương trình được viết như sau:

PG = 0.34 – 0.48CRF + 0.36EUC + 0.18ROD + 0.50TOC – 14.93NPL

Về góc độ giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay bán lẻ, tác giả Đỗ Thị Thủy (2007) đã nhấn mạnh ảnh hưởng của hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại Tác giả kiến nghị các tổ chức cho vay Việt Nam phải thực hiện giám sát an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế, khai thác triệt

để các lợi thế của mình trước các đối thủ ngân hàng nước ngoài trong quá trình thực hiện các cam kết mở cửa thị trường ngân hàng Dưới góc độ coi quản lý rủi ro là một trong những hoạt động nhằm đảm bảo điều kiện cho hiệu quả cho vay, đề tài nghiên

cứu cấp ngành về quản lý rủi ro của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)

đã đưa ra sáu nội dung quản lý rủi ro là thiết lập bộ máy tổ chức chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro; xây dựng các tuyến quyền hạn; phân quyền hạn đối với rủi ro cho các

bộ phận kinh doanh; thiết lập và duy trì các hạn mức rủi ro; đảm bảo tính liên tục trong cập nhật và giám sát rủi ro Phạm Thị Bích Lương (2006) đã tiếp cận hiệu quả hoạt động của NHTM từ góc độ khách hàng (với các chỉ tiêu: sự hợp lý về giá cả sản phẩm, dịch vụ; số lượng, chất lượng, chủng loại dịch vụ; sự thuận tiện của các kênh phân phối; độ an toàn và uy tín); từ góc độ xã hội (với các chỉ tiêu đo lường: khả năng huy động vốn của NHTM; hiệu quả đầu tư của NHTM; ổn định ngân sách nhà nước;

ổn định kinh tế - xã hội) và hiệu quả xét về phía NHTM (với các chỉ tiêu: quy mô lợi nhuận; ROE; ROA; chênh lệch lãi suất cơ bản; các chỉ tiêu đánh giá thu nhập - chi phí; chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán, khả năng sinh lời) Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM bao gồm nhân tố chủ quan thuộc về các NHTM và các nhân tố khách quan Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động kinh doanh được tác giả Phạm Thị Bích Lương xác định gồm: năng lực tài chính của NHTM; năng lực quản trị của NHTM; môi trường kinh doanh; khung khổ luật pháp

và chính sách của Nhà nước; cầu về dịch vụ tài chính và mức độ mở cửa thị trường tài chính

Tác giả Phạm Thị Bích Lương đã đưa ra nhận xét về hiệu quả hoạt động của

hệ thống NHTM Việt Nam trên các mặt: chưa đảm bảo an toàn về vốn; chênh lệch lãi suất cơ bản thấp; tốc độ tăng trưởng cho vay khá cao nhưng chứa đựng nhiều rủi

ro với tỷ lệ nợ quá hạn cao; khả năng tự bù đắp rủi ro yếu; khả năng thanh toán phụ thuộc vào NHNN; nhiều ngân hàng thua lỗ; chi phí hoạt động cao Nguyên nhân chủ yếu do năng lực tài chính thấp; năng lực điều hành chưa đáp ứng yêu cầu; cơ sở vật chất, kỹ thuật phục vụ hoạt động thiếu thốn; NHNN chưa hỗ trợ thích đáng; DN làm

ăn thua lỗ không trả được nợ; chính sách của Nhà nước còn bất cập Đặc biệt, tác giả luận án đã bàn luận về các giải pháp nâng cao hiệu quả của NHTM Việt Nam là: nâng cao năng lực tài chính của NHTM; cải thiện chất lượng quản trị ngân hàng; xử

lý nợ; xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả; cơ cấu lại NHTM; tăng cường quản

lý rủi ro; xây dựng các tập đoàn tài chính

Thông qua việc tiếp cận các bài ngiên cứu của nhiều tác giả trong và ngoài nước về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ, luận văn thống nhất được các yếu tố đo lường hiệu quả cho vay khách hàng bán lẻ bao gồm:

Bảng 2.1 Các yếu tố đo lường hiệu quả cho vay khách hàng bán lẻ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Chương 2 của luận văn đề cập đến những vấn đề cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng bán lẻ, các lý thuyết liên quan đến hiệu quả cho vay bán lẻ và các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ làm nền tảng cho việc xây dựng mô hình tại Chương IV

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI

NHÁNH SÀI GÒN 3.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại

108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam, có hệ thống mạng lưới rộng và tập trung tại tất cả các tỉnh thành phố trong nước

Tính đến thời điểm 31 tháng 12 năm 2016, VietinBank có 01 hội sở chính, 01 trung tâm Tài trợ thương mại, 05 trung tâm Quản lý tiền mặt; 03 đơn vị sự nghiệp ,

02 văn phòng đại diện trong nước và 01 văn phòng đại diên tại nước ngoài, 155 chi nhánh cấp một tại 63 tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương trong cả nước và 2 chi nhánh tại nước ngoài, 07 công ty con và một Ngân hàng con, trên 1000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm

VietinBank có 9 Công ty hạch toán độc lập là: Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công

ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva, Đồng thời VietinBank cũng góp vốn vào nhiều công ty lớn như Công ty CP xi măng Hà Tiên, Công ty CP cao su Phước Hòa, Công ty CP thép Thái Nguyên, …

VietinBank là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

VietinBank là Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

VietinBank cũng là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh, là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới

Vốn chủ sở hữu của Vietinbank tăng đều qua các năm 2012 đến năm 2016, trung bình 12%/năm, tổng tài sản của Vietinbank cũng đạt mức tăng lần lượt năm từ năm 2014-2016 là 18%/năm Nguồn vốn huy động của VietinBank qua các năm đều tăng trưởng với mức trung bình 20%/năm, tiền gửi của khách hàng vẫn là nguồn huy động chủ yếu

Dư nợ cho vay tăng trung bình 6,8% năm và luôn hoàn thành kế hoạch của đại hội đồng cổ đông đề ra Lợi nhuận của Vietinbank qua các năm luôn đạt mức cao trong ngành, năm 2013 Vietinbank đạt lợi nhuận và nộp thuế cao nhất, chất lượng tài sản tốt nhất, nợ xấu thấp nhất ngành ngân hàng Năm 2016 lợi nhuận của VietinBank ước đạt 8.250 tỷ đồng, tỷ suất sinh lời ROE và ROA lần lượt là 10,9% và 1% Đồng thời, VietinBank tiếp tục đứng đầu ngành Ngân hàng về nộp thuế thu nhập và nằm trong tốp doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cao nhất

3.2 Tổng quan hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn

 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn

Ngày 19/08/2009 Vietinbank Chi nhánh Nhà Bè đã được thành lập và đưa vào hoạt động tại Đường số 6 Lô A Khu Công Nghiệp Hiệp Phước, xã Long Thới, huyện Nhà Bè, TP Hồ Chí Minh Đến tháng 12/2013 đã đổi tên thành Vietinbank Chi nhánh Sài Gòn và chuyển trụ sở Chi nhánh về 1425- 1427 Khu phố Mỹ Toàn 2, Nguyễn Văn Linh, Khu phố 4, Quận 7, TP.Hồ Chí Minh Chi nhánh có hai Phòng giao dịch

là Phòng giao dịch Nguyễn Đình Chiểu tại địa chỉ số 278A đường Nguyễn Đình Chiểu, phường 6, quận 3, TP Hồ Chí Minh và Phòng giao dịch Hiệp Phước địa chỉ tại Đường số 6 Lô A Khu Công Nghiệp Hiệp Phước, xã Long Thới, huyện Nhà Bè,

TP Hồ Chí Minh

Hoạt động tại vùng kinh tế sôi động nhất của cả nước, Vietinbank Chi nhánh Sài Gòn có điều kiện phát huy tối đa thế mạnh của mình trong việc hiện thực hóa tiềm năng kinh tế địa phương như Quận 7, Huyện Nhà Bè và các Quận huyện trong địa bàn lận cận Bằng nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ của mình, tin tưởng rằng Vietinbank nói chung, Vietinbank Chi nhánh Sài Gòn nói riêng đã cùng các cơ quan, doanh nghiệp, nhà đầu tư thực hiện các dự án, xây dựng khu vực kinh doanh thành công

“Khu đô thị công nghiệp cảng”

Với đội ngũ cán bộ đủ năng lực, phẩm chất, khả năng quản lý tốt, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Sài Gòn sẽ mang lại hiệu quả cao, đáp ứng toàn diện nhu cầu vốn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại cho các doanh nghiệp và dân cư, phát triển và khẳng định uy tín của mình trên địa bàn

Tại Vietinbank chi nhánh Sài Gòn, các sản phẩm bán lẻ được áp dụng đa dạng

và phong phú đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân lẫn khách hàng doanh nghiệp Trong đó, các sản phẩm chính như cho vay mua nhà ở đất ở, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, cho vay sản xuất kinh doanh thông thường và cho vay du học là các sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn

 Cho vay mua nhà ở, đất ở

Cho vay mua nhà ở, đất ở là một trong những sản phẩm chủ chốt của chi nhánh, hoạt động cho vay nhà ở đất ở luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ Đặc điểm của sản phẩm là để đáp ứng nhu cầu vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền

sử dụng đất ở, đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu với mục đích để ở hoặc để cho thuê một phần của chính khách hàng hoặc người thân Mức cho vay cao lên đến 80% giá trị hợp đồng mua bán và 75% giá trị của tài sản bảo đảm, cùng với thời hạn cho vay và thời gian ân hạn dài Đồng thời, khách hàng được vay bù đắp chi phí đã phát sinh không quá 6 tháng đối với cho vay sửa chữa nhà ở hoặc 12 tháng đối với cho vay xây nhà, mua nhà, nhận QSD đất ở

 Cho vay mua nhà dự án

Cho vay mua nhà dự án là sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu mua nhà dự án của khách hàng cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng Mức cho vay tối đa lên tới 80%

nhu cầu vốn và 75% giá trị TSĐB và có thể sử dụng chính căn nhà mua làm TSBĐ cho khoản vay Với phương thức giải ngân linh hoạt, khách hàng được lựa chọn giải ngân song song với tiến độ thanh toán nhà hoặc khách hàng thanh toán một lần khi khách hàng thanh toán trước phần vốn tự có Đồng thời khách hàng được vay bù đắp chi phí đã phát sinh tối đa không quá 36 tháng và thời điểm thanh toán cuối cùng không quá 12 tháng

 Cho vay du học

Trong giai đoạn từ năm 2013-2014, cho vay du học cùng với cho vay chứng minh tài chính là sản phẩm đáp ứng chủ chốt và chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục sản phẩm cho vay của chi nhánh Với nhiều chính sách ưu đãi, thời hạn vay và mức vay linh hoạt, khách hàng được hưởng nhiều tiện ích về giá, phí, thủ tục hồ sơ khi khách hàng lựa chọn tham gia các gói sản phẩm vay bao gồm 3 gói sản phẩm: gói tối thiểu, gói cơ bản và gói nâng cao

 Cho vay mua ô tô

Cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô không còn phải lo lắng khi

có nhu cầu vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doannh Sản phẩm cho vay mua ô tô với mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe và thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm, được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và giải ngân ngay khi có Bản chính giấy hẹn đăng ký xe mà không cần phải đợi cho đến khi có bản gốc Giấy chứng nhận xe ô tô

 Cho vay sản xuất kinh doanh

Chỉ cần tối thiểu 20% vốn tự có doanh nghiệp có thể dễ dàng vay tối đa lên tới

03 tỷ đồng trong thời gian 7 năm nếu mua sắm TSCĐ và 12 tháng đối với vay vốn lưu động Với tài sản thế chấp đa dạng, linh hoạt, khách hàng đạt 70 tuổi tại thời điểm trả nợ cuối cùng vẫn được vay vốn

Ngoài ra, còn có các gói sản phẩm cho vay khác đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng như cho vay kinh doanh nhà hàng khách sạn, cho vay xây dựng địa điểm kinh doanh, cho vay dịch vụ bệnh viện, cho vay kinh doanh tại chợ, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay bảo đảm bằng tài sản thanh khoản cao, cho vay

thông qua hình thức thẻ tín dụng quốc tế, các gói sản phẩm cho vay kết hợp bảo hiểm…

3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

Hiệu quả của hoạt động cho vay bán lẻ chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố được phân thành 2 nhóm chính là nhân tố thuộc về ngân hàng và nhân tố không thuộc về ngân hàng Nhân tố thuộc về ngân hàng được xem xét bao gồm 8 yếu tố chính: chính sách cho vay, khả năng huy động nguồn vốn, chất lượng bộ máy tổ chức, cán bộ cho vay, quy trình cho vay, hệ thống thông tin cho vay và công nghệ Trong khi đó các nhân tố không thuộc về ngân hàng được xem xét bao gồm 3 yếu tố chính: khách hàng, chủ trương chính sách của ngân hàng nhà nước và cơ quan nhà nước có thẩm quyền, môi trường kinh tế

3.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng

3.3.1.1 Chính sách cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh

Hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn chính thức được đẩy mạnh và ưu tiên tăng trưởng từ đầu năm 2013, trước đó, chi nhánh Sài Gòn là một trong những chi nhánh bị ảnh hưởng nặng nề từ hoạt động cho vay tín chấp gặp nhiều rủi ro và cho vay kinh doanh điều tại Bình Phước Do đó, theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chính sách của Ban giám đốc chi nhánh giai đoạn này là đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn nên ưu tiên vào cho vay chứng minh tài chính, đặc thù của sản phẩm này là vừa tăng trưởng nguồn vốn và tăng trưởng dư nợ nên mang lại hiệu quả xét về mặt doanh số rất cao Tuy nhiên thu nhập mang lại từ sản phẩm này rất thấp và lại duy trì chỉ từ 1 đến 3 tháng nên bước sang năm 2014, chính sách của Ban giám đốc bắt đầu chuyển dịch dần sang các sản phẩm cho vay có dư nợ ổn định hơn, chính sách tín dụng ưu tiên phát triển cho vay tiêu dùng mua nhà ở đất ở, mua nhà dự án và cho vay Bước sang năm 2015, chính sách rút giảm dư nợ chứng minh tài chính và ưu tiên phát triển bền vững đã được triển khai và duy trì đến thời điểm hiện tại