Hoàn thiện pháp luật về bảo hiểm tiền gửi tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI NGUYỄN ĐỨC M INH HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: L uật kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN TH ẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA H ỌC: TS NGUYỄ N MINH HẰNG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên u Số liệu, kết nghiên cứu đề cập luận án trung thực, có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Hà Nội, ngày … tháng … năm 2013 Học viên Nguyễn Đức Minh MỤC LỤC CHƯƠNG KHÁI Q UÁT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Khái quát bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi hoạt động ngân hàng 1.2 Pháp luật bảo hiểm tiền gửi 11 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo hiểm tiền gửi 11 1.2.2 Vai trò pháp luật bảo hiểm tiền gửi 13 1.2.3 Nội dung Pháp luật bảo hiểm tiền gửi 14 1.3 Kết luận 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ B ẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 21 2.1 Quy định chủ thể tham gia pháp luật bảo hiểm tiền gửi 21 2.1.1 Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 21 2.1.2 Quy định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 28 2.1.3 Quy định người gửi tiền 29 2.2 Quy định đối tượng bảo hiểm tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức bảo hiểm tiền gửi 31 2.2.1 Quy định đối tượng đư ợc bảo hiểm tiền gửi 31 2.2.2 Quy định mức phí bảo hiểm tiền gửi 34 2.2.3 Quy định hạn mức bảo hiểm tiền gửi 36 2.3 Quy định chi trả bảo hiểm tiền gửi thu hồi nợ sau chi trả bảo hiểm tiền gửi 38 2.3.1 Quy định kiện bảo hiểm tiền g ửi 38 2.3.2 Quy định chi trả bảo hiểm tiền gửi 40 2.3.3 Vấn đề thu hồi nợ sau chi trả bảo hiểm tiền gửi 43 2.4 Kết luận 45 CHƯƠNG GIẢI PH ÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU Q UẢ THI HÀNH PH ÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 46 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 46 3.2 M ột số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 47 3.2.1 Về chủ thể thực thi pháp luật bảo hiểm tiền gửi 47 3.2.2 Về đối tượng bảo hiểm tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức bảo hiểm tiền gửi 49 3.2.3 Về việc chi trả Bảo hiểm tiền gửi, thu hồi nợ sau chi trả bảo hiểm tiền gửi 52 3.2.4 Về việc phát huy hiệu hoạt động giám sát từ xa 54 3.3 M ột số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm tiền gửi 54 3.4 Kết luận 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BHTG Bảo hiểm tiền gửi NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam đồng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt kết đáng khích lệ , phần khẳng định vai trò cung cấp vốn cho kinh tế Trong trình phát triển, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho kinh tế ng ày đa dạng phong phú Tuy nhiên, hoạt động xem quan trọng ngân hàng huy động vốn từ cô ng chúng cách nhận tiền gửi hình thức định sử dụng khoản tiền để cấp vốn cho chủ thể khác có nhu cầu sử dụng kinh tế Như vậy, nói cách khái quát rằng, hoạt động ngân hàng vay vay Đây nguyên dẫn đến khả tiềm ẩn nguy rủi ro hoạt động ngân hàng M ặt khác, đặc trưng hoạt động ngân hàng tính phản ứng dây chuyền cao, vậy, ngân hàng xảy rủi ro, đổ vỡ dẫn đến đổ vỡ hệ thống, chí gây khủng hoảng cho kinh tế Để phòng tránh ngăn chặn rủi ro , Việt Nam giống quốc gia khác áp dụng nhiều biện pháp thông qua việc ban hành quy định pháp luật nhằm đem lại an tồn m ức độ cao hoạt động ngân hàng Xét khía cạnh khác, để bảo đảm cho bình ổn hoạt động ngân hàng rói riêng kinh tế xã hội nói chung cần phải tính đến việc bảo vệ người gửi tiền Bởi lẽ, huy động vốn tiền gửi ng uồn vốn quan trọng ngân hàng , lượng vốn đóng vai trò định đến lượng tiền mà ngân hàng sử dụng để cấp cho kinh tế Như vậy, vấn đề bảo vệ người gửi tiền bảo vệ an toàn, bền vững hoạt động ngân hàng phải xem xét cách đồng thời có mối quan hệ biện chứng với Bảo hiểm tiền gửi xuất xem hoạt động kết hợp hài hồ lợi ích, trước hết bảo vệ lợi ích người gửi tiền, mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho tồn phát triể n an toàn, bền vững hệ thống ngân hàng Được thành lập vào hoạt động từ năm 2000, BHTG Việt Nam chứng minh vai trò việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội Tuy nhiên, thời gian hoạt động chưa nhiều công t ác thơng tin tun truyền có hạn chế nên công chúng chưa biết nhiều tổ chức BHTG Việt Nam Hơn nữa, bối cảnh hệ thống ngân hàng có biến đổi mạnh mẽ, Luật Bảo hiểm tiền gửi ban hành (2012) thống điều chỉnh v ề bảo hiểm tiền gửi hệ thống văn hướng dẫn thi hành vấn đề nhiều điểm bất cập, cần hoàn thiện đ ể bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo an sinh xã hội Việc nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp lý hoạt động BHTG mang ý nghĩa đóng góp to lớn, Luận văn “Hồn thiện pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” mong muốn đóng góp vài ý kiến pháp lý vấn đề BHTG Việt Nam Tình hình nghiên cứu luận văn Lĩnh vực BHTG lĩnh vực Việt Nam Hiện nay, có số nghiên cứu BHTG chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ kiểm tra, giám sát, phí BHTG hình thức khóa luận tốt nghiệp, luận văn thạc sĩ tác giả Phạm Tiến Sỹ năm 201 “Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Thực trạng, phương hướng hoàn thiện” , luận án tiến sĩ luật học Bùi Hữu Toàn năm 2010 “Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế” Ngồi có nhiều viết đăng báo, tạp chí đề cập đến vai trò tổ chức BHTG việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội như: viết “kinh nghiệm quốc tế tổ chức Bảo hiểm tiền gửi hiệu quả” Viện nghiên cứu lập pháp, viết “M hình bảo hiểm tiền gửi vấn đề cần quan tâm nghiên cứu xây dụng luật Bảo hiểm tiền gửi” tác giả Đinh Dũng Sỹ - Văn phòng phủ, chun đề nghiên cứu chuyên sâu “Vai trò tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội” Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Việc tiếp tục chọn vấn đề liên quan đến BHTG để làm đề tài nghiên cứu nhằm nghiên cứu sâu quy định pháp luật BHTG từ đề kiến nghị, giải pháp cụ thể để hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn - Mục đích luận văn : Thông qua việc nghiên cứu nội dung pháp luật BHTG Việt Nam nay, luận văn nghiên cứu đánh giá vai trò BHTG Việt Nam hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung Đồng thời, luận văn nghiên cứu thực trạng BHTG Việt Nam để thấy thành tựu tồn cần khắc phục, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam - Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn : Để đạt mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn xác định cụ thể sau: + Nghiên cứu làm rõ khái niệm bảo hiểm, bảo hiểm tiền gửi để từ phân tích mục đích, vai trò bảo hiểm tiền gửi; + Nghiên cứu lịch sử hình thành phát triển BHTG; + Phân tích thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành tổ chức BHTG; tổ chức tham gia BHTG chủ thể thụ hưởng BHTG + Phân tích thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành loại tiền bảo hiểm; phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi cho người thụ hưởng có kiện bảo hiểm phát sinh + Phân tích thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành quy trình chi trả bảo hiểm tiền gửi Từ kết nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật BHTG thực tiễn thực pháp luật BHTG đề xuất phương hướng giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam t rong giai đoạn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Luận văn tập trung nghiên cứu chế pháp lý điều chỉnh hoạt động BHTG Việt Nam thực trạng hoạt động BHTG, đồng thời tìm hiểu pháp luật BHTG theo thông l ệ quốc tế nhằm so sánh, đánh giá để tìm phương hướng hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi tiếp cận phân tích nhiều góc độ, mức độ khác Tuy nhiên, phạm vi luận văn phân tích hết vấn đề đó, xuất phát từ mục đích nhiệm vụ nghiên cứu trình bày trên, luận văn xác định phạm vi nghiên cứu sau: + Phân tích vấn đề chung bảo hiểm tiền gửi như: khái niệm, mục đích vai trò bảo hiểm tiền gửi vấn đề mang tính lý luận pháp luật bảo hiểm tiền gửi; + Phân tích quy định pháp luật Việt Nam hành bảo hiểm tiền gửi, đánh giá thực trạng quy định này; + Đưa yêu cầu việc hoàn thiệ n pháp luật bảo hiểm tiền gửi; đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục kèm theo, luận văn kết cấu gồm chương, cụ thể sau: Chương Khái quát bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi Chương Thực trạng pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chương Giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 48 chức liên quan đến hoạt động kiểm tra, giám sát, hỗ trợ tài xử lý đổ vỡ ngân hàng Trong bối cảnh thị trường tài có nhiều biến động với đặc thù hoạt động ngân hàng mang tính nhạy cảm lan truyền cao đòi hỏi hệ thống quan phải có chế quy định cụ thể hơn: việc phối hợp, trao đổi, xử lý thơng tin nhanh chóng, kịp thời Ủy ban giám sát, Ngân hàng nhà nước, Bộ Tài BHTG Việt Nam nhằm giảm thiểu chi phí đảm bảo tốt quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ tài Hai là, mơ hình tổ chức: BHTG Việt Nam tổ chức theo mơ hình giảm thiểu rủi ro Đây mơ hình tiên tiến phổ biến giới Ngoài nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro tham gia với quan nhà nước ngân hàng trung ương vào hoạt động giám sát đánh giá rủ i ro ngân hàng định chế tài khác, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động bình thường hệ thống tài – tiền tệ quốc gia; tiếp nhận xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản; trao nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư nhằm bảo toàn phát triển vốn ban đầu tăng cường sức mạnh tài chính, giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ Tổ chức BHTG Việt Nam tới cần nghiên cứu, học tập hồn thiện mơ hình Ba là, mối quan hệ tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: Giữa tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG có mối quan hệ việc thực giám sát, nộp phí BHTG bảo vệ người gửi tiền Pháp luật cần có quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức tham gia BHTG việc tuân thủ quy định giám sát để đảm bảo việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền * Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 49 Về đối tượng tham gia BHTG bắt buộc: Để bảo vệ tốt người tiêu dùng nói chung người gửi tiền nói riêng, pháp luật cần phải quy định rõ, mở rộng thêm đối tượng tham gia BHTG bắt buộc công ty Bảo hiểm nhân thọ tổ chức thực dịch vụ tiết kiệm bưu điện ; Nhà nước đảm bảo toán cho tổ chức sách Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng phát triển Việt Nam nhằm tạo bình đẳng quyền bảo vệ người gửi tiền tổ chức có hoạt động nhận tiền gửi 3.2.2 Về đối tượng bảo hiểm tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức bảo hiểm tiền gửi Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm tiền gửi Liên quan đến đối tượng bảo hiểm tiền gửi, có hai luồng quan điểm khác vấn đề Có quan điểm cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền ngoại tệ, có quan điểm nên bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam Hiện TCTD thực việc huy động tiền gửi nội tệ ngoại tệ vậy, phải xác định bình đẳng việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền M ặt khác, không nên nhầm lẫn bảo vệ người gửi tiền ngoại tệ, sở hữu ngoại tệ người dân với việc quản lý ngoại hối Đặc biệt, vấn đề phải xem xét kỹ hội nhập quốc tế cách toàn diện, kêu gọi kiều hối thừa nhận tính hợp pháp việc gửi tiền ngoại tệ tổ chức, cá nhân xã hội Về lâu dài cần nghiên cứu mở rộng đối tượng bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi ích người gửi tiền Thứ hai, phí bảo hiểm tiền gửi Theo quy định pháp luật trước mức phí BHTG tính 0,15%/năm số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm, 50 áp dụng tất tổ chức tham gia BHTG mà khơng có phân biệt quy mơ, hình thức sở hữu tổ chức tham gia BHTG Việt Nam áp dụng thành cơng phí BHTG đồng hạng năm đầu triển khai hoạt động BHTG Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập quốc tế, khuyến khích cạnh tranh bình đẳng tổ chức tín dụng nâng cao lực tài BHTGVN, phí BHTG đồng hạng khơng phù hợp Luật BHTG có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2013 khắc phục hạn chế cách tính phí đồng hạng; đồng thời giảm thiểu rủi ro, tăng tính minh bạch góp phần tăng cường ổn định an n hệ thống tài quốc gia Tuy nhiên, vào tình hình thực tế cơng tác giám sát, kiểm tra QTDND, việc tính thu phí hệ thống QTDND sở cần lưu ý số vấn đề sau: - M ột là, hoạt động hệ thống QTDND sở gặp nhiều khó khăn loại hình TCTD khác quy mơ nhỏ, trình độ cán hạn chế, phạm vi hoạt động chủ yếu địa bàn nông nghiệp nông thôn, sản phẩm dịch vụ đơn điệu nên khó cạnh tranh khơng có nhiều nguồn thu TCTD khác Do vậy, bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống QTDND sở tình hình kinh tế xã hội vấn đề đặt cần sớm giải nhà quản lý điều hành hoạt động ngân hàng toàn xã hội, đặc biệt bối cảnh Đảng Nhà nước có chủ trương cấu lại kinh tế cấu lại hoạt động hệ thống ngân hàng - Hai là, số phí thực nộp hệ thống QTDND cho BHTGVN nhỏ so với tổng số phí thực nộp tổ chức tham gia BHTG nên việc tính phí theo chế riêng phù hợp với hệ thống QTDND không làm ảnh hưởng nhiều đến nguồn thu tổ chức BHTG 51 - Ba là, bên cạnh phí BHTG, từ năm 2003 NHNN thành lập thí điểm Quỹ an toàn hệ thống hệ thống QTDND sở địa bàn tỉnh Thái Bình tiến tới triển khai nhân rộng phạm vi nước Việc hệ thống QTDND phải đóng góp hai loại phí làm tăng chi phí, gây áp lực lên tình hình tài vốn khiêm nhường họ Bên cạnh đó, theo thơng lệ, xây dựng hệ thống phí sở rủi ro, NHNN xây dựng đề xuất mức phí việc xác định, điều chỉnh số đòi hỏi nghiên cứu phân tích sâu sắc nghiệp vụ Đồng thời, pháp luật cần có quy định chặt chẽ chế độ bảo mật thông tin chế tài xử lý vi phạm người có trách nhiệm BHTG Việt Nam tổ chức tham gia BHTG để đảm bảo cạnh tranh công tổ chức tham gia Thứ ba, hạn mức bảo hiểm tiền gửi Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012, “Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm” Hạn mức trả tiền bảo hiểm phải đủ cao để bảo hiểm toàn cho phần lớn người gửi tiền, trì niềm tin củ a người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, hạn mức phải phù hợp để tránh rủi ro đạo đức rủi ro kinh doanh ngân hàng Hạn mức trả tiền bảo hiểm xác định dựa cứ: tình hình kinh tế vĩ mơ (GDP bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá,… ); mức độ rủi ro hệ thống; niềm tin, hành vi người gửi tiền hệ thống ngân hàng; tình hình lượng tiền gửi, số người gửi tiền hệ thống ngân hàng Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, hệ thống tài bất ổn , hạn mức thường nâng lên cao chi trả khơng giới hạn (bảo hiểm tồn cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm) 52 Việc tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho người gửi tiền, góp phần ổn định hệ thống tài chính, nh ưng phải cân nhắc yếu tố sau: M ột là, hạn mức sau điều chỉnh phải đảm bảo trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống tài giảm thiểu rủi ro đạo đức; Hai là, quy mô quỹ bảo hiểm tiền gửi: Cần có lộ trình tăng quy mơ quỹ bảo hiểm tiền gửi để quỹ có đủ lực đáp ứng hạn mức muốn hướng tới Nguồn chủ yếu để tăng quỹ từ phí bảo hiểm tiền gửi Ngồi ra, trường hợp khẩn cấp, tổ chức bảo hiểm tiền gửi cần tiếp cận nguồn hỗ trợ đặc biệt; Ba là, văn hướng dẫn chi tiết thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm phải đảm bảo hiệu lực thi hành tính khả thi Qua phân tích cứ, dựa tình hình thực tế Việt Nam năm vừa qua xu hướng tăng hạn mức giới cho thấy việc tăng hạn mức cần thiết để góp phần nâng cao niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng 3.2.3 Về việc chi trả Bảo hiểm tiền g ửi, thu hồi nợ sau chi trả bảo hiểm tiền gửi Trong kinh tế thị trường, phát triển mạnh mẽ hệ thống tài ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro, khơng có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời gây hậu đổ vỡ TCTD yếu Điều làm niềm tin người dân người gửi tiền có xu hướng giảm sút Chi trả tiền bảo hiểm kịp thời biện pháp cuối giúp bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tạo tâm lý yên tâm, nâng cao niềm tin cơng chúng, góp phần trì ổn định hệ thống ngân hàng Luật BHTG xác định thời điểm tổ chức BHTG có nghĩa vụ trả tiền cho người gửi tiền: “Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh kể từ thời điểm 53 Ngân hàng Nhà nước có văn chấm dứt kiểm sốt đặc biệt văn chấm dứt áp dụng văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả tốn mà tổ chức tín dụng tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng phá sản Ngân hàng Nhà nước có văn xác định chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tham gia BHTG khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền” Về thời hạn trả tiền bảo hiểm Luật giữ nguyên văn pháp luật trước 60 ngày k ể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền Như vậy, quy định thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức BHTG có tiến cụ thể với hai trường hợp tổ chức tham gia BHTG tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước Điều giúp người gửi tiền yên tâm, tin tưởng họ sớm tiếp cận khoản tiền gửi bảo hiểm tổ chức tín dụng nơi họ gửi tiền bị đổ vỡ đáp ứng tốt mục tiêu quan trọng tổ chức BHTG Tuy nhiên, để Luật vào sống, số khía cạnh sau cần quan tâm xem xét: Một là, việc chi trả BHTG: Cần có quy định rõ ràng để thể quy trình chi trả đảm bảo nguyên tắc bảo vệ nhanh người gửi tiền , giúp người gửi tiền sớm tiếp cận với nh ững thông tin tiền gửi khách hàng tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ Điều thể cam kết Nhà nước người dân việc đảm bảo chi trả khoản tiền bảo hiểm hạn mức BHTG cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG đổ vỡ nhằm củng cố niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng, hạn chế tượng rút tiền hàng loạt tổ chức tham gia BHTG, qua giảm thiểu tình trạng khả tốn ngân hàng, góp phần trì ổn định hệ thống ngân hàng 54 Hai là, thu hồi nợ sau chi trả BHTG: Sau chi trả tiền bảo hiểm, BHTG Việt Nam trở thành chủ nợ tổ chức tham gia BHTG bị giải thể phá sản Nhằm đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho tổ chức BHTG khắc phục tồn phục v ụ cho công tác thu hồi tài sản Nhà nước, vị trí chủ nợ BHTG cần ưu tiên , tạo điều kiện cho tổ chức BHTG tối đa hóa khả thu hồi nợ từ việc lý tài sản tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động 3.2.4 Về việc phát huy hiệu hoạt động giám sát từ xa Một là, cần xây dựng văn luật quy định cụ thể, trách nhiệm rõ ràng việc cung cấp trao đổi thông tin NHNN BHTGVN, làm sở khai thác thông tin đầu vào cho hoạt động giám sát từ xa BHTG tổ chức tham gia BHTG Hai là, BHTGVN cần chủ động xây dựng lại tiêu giám sát phù hợp với nguồn thông tin đầu vào từ NHNN tổ chức tham gia BHTG giúp nâng cao chất lượng hoạt động giám sát; phối kết hợp với hoạt động kiểm tra chỗ để xây dựng tiêu mẫu biểu liên quan đến vấn đề giám sát tiền gửi tổ chức tham gia BHTG Ba là, cần rà soát lại đối tượng phải thực tham gia BHTG theo luật BHTG luật khác liên quan Bốn là, chủ động phối hợp với NHNN việc xử lý, cảnh bá o tổ chức tham gia BHTG có vấn đề hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Năm là, xây dựng mơ hình giám sát phù hợp với chế cung cấp thông tin đầu vào cảnh báo sau giám sát theo quy định luật BHTG 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm tiền gửi 55 Thứ nhất, nguyên tắc triển khai Luật Bảo hiểm tiền gửi quy định Luật rõ ràng, cụ thể cần nhanh chóng triển khai, áp dụng Luật có hiệu lực thi hành Những quy định cần Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực cần ban hành văn hướng dẫn kịp thời bảo đảm Luật có hiệu lực thực Các nhiệm vụ liên quan đến xây dựng văn hướng dẫn Luật Bảo hiểm tiền gửi bao gồm rà soát để lên danh mục văn cần xây dựng để hướng dẫn Luật, dự kiến thời gian trình ban hành văn hướng dẫn giao quan, đơn vị chủ trì xây dựng văn hướng dẫn Các đơn vị chủ trì xây dựng văn hướng dẫn có trách nhiệm ph ối hợp với đơn vị liên quan triển khai việc xây dựng văn hướng dẫn Luật theo trình tự, thủ tục ban hành văn quy phạm pháp luật, bảo đảm chất lượng tiến độ xây dựng Thứ hai, đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức công chúng sách BHTG Việt Nam Đây lĩnh vực nên hoạt động tuyên truyền để nâng cao hiểu biết công chúng tổ chức BHTG có ý nghĩa vơ quan trọng BHTG Việt Nam cần phải mạnh thường xuyên đổi phương thức tuyên truyền quảng bá cách rộng rãi đến công chúng, đặc biệt người dân vùng nơng thơn Từ tạo lòng tin công chúng hệ thống ngân hàng, đồng thời giúp cho hoạt động huy động vốn nhàn rỗi dân cư dễ dàng hơn, góp phần phát triển kinh tế đất nước Thứ ba, cần tiếp tục nâng cao hoàn thiện máy tổ chức theo mơ hình giảm thiểu rủi ro đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cấu đổi xu hội nhập M hình tổ chức giúp thực tốt vai trò bảo vệ 56 người tiền đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng nên cần tiếp tục hoàn thiện Hơn nữa, hiệu hoạt động tổ chức BHTG Việt Nam phụ thuộc lớn vào nguồn nhân lực tổ chức, vậy, cần tiếp tục đẩy mạn h cơng tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp, đảm bảo tiêu chuẩn môn ngày cao xu hội nhập đất nước Thứ tư, tăng cường phối hợp BHTG Việt Nam với tổ chức có liên quan Hoạt động ngân hàng có vai trò quan trọng ki nh tế, chịu chi phối quan hệ kinh tế, trị nước quốc tế Vì vậy, phối hợp, chia sẻ thơng tin quan, tổ chức có liên quan đến hoạt động BHTG Ủy ban giám sát, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, BHTG Việt Nam cần thiết để kịp thời ứng phó với tình xấu Thứ năm, tăng cường cơng tác đối ngoại hợp tác quốc tế Việc học tập kinh nghiệm quốc tế cần thiết tổ chức non trẻ BHTG Việt Nam Do đó, Việt Nam cần tăng cường n hững hoạt động giao lưu với tổ chức BHTG giới, từ trao đổi kinh nghiệm thành tích đạt nhằm tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước bạn quản lý, tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi BTHG Việt Nam phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức tài quốc tế đồng thời tăng cường tham gia diễn đàn tài - ngân hàng để tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tài cho hoạt động 3.4 Kết luận Hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi yêu cầu cấp thiết hệ thống giám sát tài quốc gia nói chung hoạt động BHTG Việt Nam nói riêng giai đoạn nay, mà sách BHTG 57 góp phần quan trọng việc bảo đảm an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Để sách B HTG phát huy hiệu quả, thân tổ chức BHTG phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, muốn vấn đề vô quan trọng cấp bách mà Nhà nước phải quan tâm giải Hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi cho tương xứng với vị trí v trò Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành nhiều vấn đề cần tiếp tục phối hợp nghiên cứu để giải 58 KẾT LUẬN Từ nghiên cứu cho thấy việc thành lập quan Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động hướng đắn Sau 10 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đạt nhiều thành tựu lớn, khẳng định vai trò, vị trí kinh tế nói chu ng lĩnh vực ngân hàng nói riêng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam góp phần khơng nhỏ việc đảm bảo ổn định phát triển lành mạnh tổ chức tín dụng nhân tố quan trọng việc phát huy nguồn nội lực để phát triển kinh tế, giữ vững ổn định, an ninh kinh tế, trị trật tự an tồn xã hội Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa an sinh xã hội lớn thực bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, qua xây dựng củng cố niềm tin cô ng chúng hệ thống ngân hàng Đây minh chứng khẳng định vị trí, vai trò, cần thiết biện pháp đảm bảo quan trọng kinh tế nói chung mạng lưới an tồn tài quốc gia nói riêng Trong xu hội nhập phát triển nay, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với thách thức to lớn Với vai trò trách nhiệm tổ chức tài Nhà nước thực nhiệm vụ bảo vệ người gửi tiền, giữ vững niềm tin cơng chúng hệ thống ngân hàng, góp phần đảm bảo an tồn cho hệ thống tài - ngân hàng, Bảo hiểm tiền Việt Nam gửi cần thực tốt nhiệm vụ giao sở xây dựng tảng chế sách tốt, lực tài đủ mạnh máy hoạt động hiệu Đây nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước quan tâm nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước, đưa Việt Nam hội nhập thành công với kinh tế khu vực giới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KH ẢO Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu của Ủy ban Basel giám sát ngân hàng Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế, Tháng – 2009; Báo cáo thường niên tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam năm 2009; Bài viết: "Can cớ Bảo hiểm tiền gửi VND", nguồn: http://vneconomy.vn/20111214081426384P0C6/can -co-gi-chi-bao-hiemtien-gui-vnd.htm; Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng – 2010; Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Lý luận nhà nước pháp luật – 2008; Bài viết: "Kinh nghiệm quốc tế tổ chức Bảo hiểm tiền gửi hiệu ” Viện nghiên cứu lập pháp - Ủy ban Thường vụ Quốc hội; Bài viết: "Kinh nghiệm Indonesia việc th iết kế hệ thống BHTG" Th.s Lê Thị Thúy Sen; Bài viết: "Mơ hình bảo hiểm tiền gửi đề cần quan tâm nghiên cứu xây dựng luật Bảo hiểm tiền gửi" , Tác giả: Đinh Dũng Sỹ - Văn phòng phủ, nguồn: http://xaydungphapluat.chinhp hu.vn/portal/page?_pageid=34,1639359&_dad =portal&_schema=PORTAL&pers_id=1639306&item_id=1698705& Bài viết: "Nghiên cứu bảo hiểm tiền gửi giới"(N.T.K.O, Bản tin ĐHQG Hà Nội số 220/2009), nguồn: http:news.vnu.edu.vn/btdhqghn/Vietnamese/C1177 /2009/07/N26359/?1 10 Bài viết: "75 năm triển khai sách Bảo hiểm tiền gửi Mỹ học kinh nghiệm Việt Nam", Tác giả: Lê Thị Nguyệt Anh (Chi nhánh Bảo hiểm tiền gửi TP.Hồ Chí M inh); 11 Chuyên đề nghiên cứu chuyên sâu: “ Vai trò tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội” , Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, 2008; 12 Luận văn thạc sỹ luật học: “Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thực trạng, phương hướng hoàn thiện", Tác giả: Phạm Tiến Sỹ, 2010; 13 Thông cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2009, 2010, 2011 Tổng cục Thống kê, nguồn: http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=413&thangtk=12/2011 14 Thông tin BHTG Việt Nam - Số 19, tháng 1/2012 15 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Doanh nghiệp 2005; 16 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng 2010; 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010; 18 Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 1/9/1999 Chính Phủ Bảo hiểm tiền gửi; 19 Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/08/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ -CP ngày 01/09/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi; 20 Thông tư số 03/2006/TT -NHNN ngày 25/04/2006 Ngân hàng nhà nước việc hướng dẫn số nội dung Nghị định 89/1999/NĐ -CP ngày 1/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi Nghị định 109/2005/NĐ -CP ngày 24/08/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP; 21 Quyết định số 218/1999/QĐ -TTg Thủ tướng Chính Phủ việc thành lập tổ chức Bảo hiểm tiền gửi; 22 Quyết định số 75/2000/QĐ -TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 28/06/2000 việc phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam; 23 Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi NHNN TCTD; 24 Quyết định số 1160/2004/QĐ -NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế tiền gửi tiết kiệm 25 Quyết định số 13/2008/QĐ-TTg việc ban hành quy chế quản lý tài BHTG Việt Nam; 26 Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18 tháng năm 2012; 27 Đề cương giới thiệu Luật bảo hiểm tiền gửi Vụ phổ biến, giáo dục pháp luật Bộ Tư Pháp ; 28 Website: http://div.gov.vn 29 Website: http: www.sbv.gov.vn 30 Bài viết: “Một số đề xuất phí BHTG hệ thống QTDND sở ”, nguồn: http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&CategoryID=3&News=3790 31 Bài viết: “Cơ sở xác định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm - kiến nghị đề xuất”, nguồn: http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&CategoryID=3&News=3490 32 Bài viết: “Chi trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người gửi tiền góp phần nâng cao niềm tin công chúng”, nguồn : http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&CategoryID=3&News=3422 33 Bài viết: “Những kết hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam năm 2010”, nguồn: http://www.ou.edu.vn/tcnh/Pages/Nhung -ket-quahoat-dong-cua-Bao-hiem-tien-gui-Viet-Nam-trong-nam-2010.aspx 34 Bài viết: “Hoạt động giám sát từ xa tổ chức tham gia BHTG theo Luật BHTG”, nguồn: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=2861&CategoryID=3 ... quát bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi Chương Thực trạng pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chương Giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. .. đối tượng bảo hiểm tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức bảo hiểm tiền gửi: Một là, đối tượng bảo hiểm tiền gửi (loại tiền gửi bảo hiểm) : Hiện pháp luật nước có quy định loại tiền bảo hiểm Tuy... KHÁI Q UÁT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Khái quát bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm tiền gửi