Thực trạng và kiến nghị để Hoàn thiện kỹ năng soạn thảo Hợp đồng Bảo hiểm

BỘ CÔNG THƯƠNG Trường ĐH Công nghiệp TP.HCM Khoa Lý luận chính trị   TIỂU LUẬN MÔN: QUẢN TRỊ VĂN PHÒNG Đề Tài:THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN KỸ NĂNG SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Giảng viên hướng dẫn :NGUYỄN NAM HÀ Sinh viên thực hiện : Nhóm WHITE Mã Lớp Học Phần : 210701803 GVHD: Nguyễn Nam Hà SVTH: Nhóm WHITE BỘ CÔNG THƯƠNG Trường ĐH Công nghiệp TP.HCM Khoa Lý luận chính trị    TIỂU LUẬN MÔN: QUẢN TRỊ VĂN PHÒNG Đề Tài: THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN KỸ NĂNG SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Giảng viên hƣớng dẫn:NGUYỄN NAM HÀ Sinh viên thực hiện : Nhóm WHITE Mã Lớp Học Phần : 210701803 DANH SÁCH NHÓM 6 – DHTD6B STT Mã số SV Họ và tên Ghi chú Điểm 1 Hồ thị mỹ Anh 2 Đặng thị Phƣơng 3 Nguyễn thị Hiếu 4 Bùi Thị Hồng Nhung 5 Hoàng Nguyễn Thanh Thảo 6 10234551 Phạm thị Ngọc Ánh Nhóm trưởng TP.HCM, ngày 27 tháng 6 năm 2011 GVHD: Nguyễn Nam Hà SVTH: Nhóm WHITE DÀN BÀI LỜI CẢM ƠN: LỜI NÓI ĐẦU: PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM  A. LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM 1. Vì sao bảo hiểm ra đời 2. Vai trò của bảo hiểm  B. KHÁI NIỆM BẢO HIỂM CHƢƠNG II: KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM  A. KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1. Khái niệm 2. Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm  B. CHỦ THỂ CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.Doanh nghiệp bảo hiểm 2.Bên mua bảo hiểm 3.Ngƣời đƣợc bảo hiểm 4.Ngƣờithụ hƣởng C. HÌNH THỨC VÀ THỜI ĐIỂM CÓ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1. Hình thức của hợp đồng bảo hiểm 2. Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm CHƢƠNG III NỘI DUNGCỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM A. NỘI DUNG CHÍNH CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1. Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung sau đây: a)chủ thể bảohiểm: GVHD: Nguyễn Nam Hà SVTH: Nhóm WHITE  Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm  bên mua bảohiểm  người được bảohiểm  người thụ hưởng; b) Đối tượng bảohiểm  Đối tượng bảo hiểm là tài sản.  Đối tƣợng bảo hiểm là con ngƣời  Đối tƣợng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự c) Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm; d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; e) Thời hạn bảohiểm; g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; i) Các quy định giải quyết tranh chấp; k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng. 2. quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm B. THỰC TRẠNG KĨ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1. Ưu điểm 2. Nhược điểm CHƢƠNG 4: MỘT VÀI KIẾN NGHỊ 1. Cần phải xây dựng và ban hành luật kinh doanh bảo hiểm. 2. Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền bảo hiểm trong nhân dân. 3. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác bảo hiểm để đáp ứng tình hình mới. 4. Cần phải đơn giản hoá thủ tục trả bảo hiểm.  KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO:

BỘ CÔNG THƯƠNG Trường ĐH Công nghiệp TP.HCM

BỘ CÔNG THƯƠNG Trường ĐH Công nghiệp TP.HCM

DÀN BÀI

LỜI CẢM ƠN:

LỜI NÓI ĐẦU:

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM

 A LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM

1 Vì sao bảo hiểm ra đời

2 Vai trò của bảo hiểm

 B KHÁI NIỆM BẢO HIỂM

CHƯƠNG II: KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

 A KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1 Khái niệm

2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm

 B CHỦ THỂ CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1 Doanh nghiệp bảo hiểm 2.Bên mua bảo hiểm 3.Người được bảo hiểm

4.Người thụ hưởng

C HÌNH THỨC VÀ THỜI ĐIỂM CÓ HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1 Hình thức của hợp đồng bảo hiểm

2 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

CHƯƠNG III

NỘI DUNGCỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

A NỘI DUNG CHÍNH CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1 Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung sau đây:

a)chủ thể bảo hiểm:

 Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm

 bên mua bảo hiểm

 người được bảo hiểm

 người thụ hưởng;

b) Đối tượng bảo hiểm

 Đối tượng bảo hiểm là tài sản.

 Đối tượng bảo hiểm là con người

 Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự 

c) Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm;

d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

e) Thời hạn bảo hiểm;

g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;

i) Các quy định giải quyết tranh chấp;

k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

2 quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm

B THỰC TRẠNG KĨ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1 Ưu điểm

2 Nhược điểm

CHƯƠNG 4: MỘT VÀI KIẾN NGHỊ

1 Cần phải xây dựng và ban hành luật kinh doanh bảo hiểm

2 Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền bảo hiểm trong nhân dân

3 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác bảo hiểm

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và nghiên cứu hoàn thành bài tiểu luận, chúng em đã nhận được sự giúp đỡ, động viên quý báu của thầy cô, nhà trường và gia đình

Trước tiên, chúng em xin bày tỏ lòng biết ơn đến quý thầy cô giảng dạy lớp đại học tài chính doanh nghiệp 6B, quý thầy cô công tác tại phòng khoa lý luận chính trị trường đại học Công Nghiệp thành phố

Hồ Chí Minh

Đặc biệt, chúng em xin bày tỏ lòng tri ân đến ThS.Hồ Nam Hà, người đã hết lòng giúp đỡ và hướng dẫn tận tình để chúng em hoàn thiện bài tiểu luận

Và cuối cùng chúng em xin gửi lời cảm ơn đến các bậc phụ huynh

đã quan tâm và giúp đỡ chúng con hoàn thành tốt bài tiểu luận của mình

Dù đã có nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện, song chắc chắn rằng bài tiểu luận này sẽ không thể tránh khỏi một vài thiếu sót.Chúng em rất mong nhận được sự góp ý của quý thầy cô và các bạn

PHẦN MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội, nhu cầu bảo hiểm cũng ngày càng cao Quá trình phát triển mấy trăm năm của bảo hiểm đã ghi nhận vai trò và những đóng góp to lớn của bảo hiểm trong việc ổn định, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

xã hội, vị thế của bảo hiểm càng được nâng cao trong các ngành kinh tế quốc dân Ngày nay, sự phát triển như vũ bão của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật, quá trình toàn cầu hoá, khu vực hoá diễn ra nhanh chóng đã làm thay đổi sâu sắc bộ mặt của ngành bảo hiểm.Những thách thức của thị trường bảo hiểm là rất khó kiểm soát, cạnh tranh ác liệt và những thay đổi lớn về cơ cấu kết hợp với nhau là những nét đặc trưng của hoạt động bảo hiểm

Ở Việt Nam hoạt động bảo hiểm phát triển khá mạnh trong vài năm gần đây từ khi chúng

ta chính thức mở cửa thị trường bảo hiểm.Các lĩnh vực, các nghiệp vụ và các sản phẩm bảo hiểm ngày càng được mở rộng, các hợp đồng bảo hiểm được kí kết ngày càng nhiều Tuy vậy, bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa phát triển tương xứng qui mô của nó và cũng chưa có một qui chế pháp lý vững chắc, một hệ thống pháp luật hoàn thiện tạo cơ sở pháp lý cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh và có hiệu quả Với mong muốn được đóng góp một phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu về vấn đề bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm, giúp cho các cán bộ pháp lý có thêm cách nhìn mới và hiểu rõ hơn về bản chất

và những vấn đề cơ bản của hợp đồng bảo hiểm từ đó đề ra những hướng xây dựng luật cũng như áp dụng các qui phạm pháp luật về bảo hiểm một cách chính xác và hiệu quả

tôi đã chọn đề tài “THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ

ĐỂ HOÀN THIỆN KỸ NĂNG SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1 MỤC ĐÍCH

Trong khuôn khổ của 1 đề tài môn học, khóa luận tập trung làm sang tỏ việc soạn thảo hợp đồng bảo hiểm và kiến nghị để hoàn thiện kĩ năng soạn thảo hợp đồng bảo hiểm

2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu chung là dựa theo những nghị định mà chính phủ đã ban hành Các doanh nghiệp và người lao động phải làm rõ hợp đồngbảo

hiểm

PHẦN NỘI DUNG

A LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM

I Vì sao bảo hiểm ra đời :

Trước lợi nhuận mà ngành thương mại hàng hải mang lại cũng như mức độ và số lượng rủi ro phải ứng phó, các chủ tàu, các nhà buôn bán, những người vận tải luôn luôn tìm kiếm những hình thức bảo đảm an toàn cho quyền lợi của mình

Đầu tiên là vào khoảng thế kỷ thứ 5 trước Công nguyên người ta đã tìm cách giảm nhẹ tổn thất toàn bộ một lô hàng bằng cách san nhỏ lô hàng của mình ra làm nhiều chuyến hàng.Đây là cách phân tán rủi ro, tổn thất và có thể coi đó là hình thức nguyên khai của bảo hiểm Sau đó để đối phó với những tổn thất nặng nề thì hình thức “cho vay mạo hiểm” đã xuất hiện theo đó trong trường hợp xảy ra tổn thất đối với hàng hoá trong quá trình vận chuyển, người vay sẽ được miễn không phải trả khoản tiền vay cả vốn lẫn lãi Ngược lại họ sẽ phải trả một lãi suất rất cao khi hàng hoá đến bến an toàn, như vậy có thể hiểu lãi suất cao này là hình thức sơ khai của phí bảo hiểm Song số vụ tổn thất xảy ra ngày càng nhiều làm cho các nhà kinh doanh cho vay vốn cũng lâm vào thế nguy hiểm và thay thế nó là hình thức bảo hiểm ra đời

Còn ở Việt Nam, bảo hiểm xuất hiện từ bao giờ? Không có tài liệu nào chứng minh một cách chính xác mà chỉ phỏng đoán vào năm 1880 có các Hội bảo hiểm ngoại quốc như Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ đã để ý đến Đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc đại diện tại Việt Nam bởi các Công ty thương mại lớn, ngoài việc buôn bán, các Công ty này mở thêm một Trụ sở để làm đại diện bảo hiểm Vào năm 1926, Chi nhánh đầu tiên là của Công ty Franco- Asietique Đến năm 1929 mới có Công ty Việt Nam đặt trụ sở tại Sài Gòn, đó là Việt Nam Bảo hiểm Công ty, nhưng chỉ hoạt động về bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 về sau, hoạt động bảo hiểm mới được mở rộng dưới những hình thức phong phú với sự hoạt động của nhiều Công ty bảo hiểm trong nước và ngoại quốc

II Vai trò của bảo hiểm

 : Bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh và ổn định đời sống của người tham gia bảo hiểm;

 Đề phòng và hạn chế tổn thất;

 Bảo hiểm là một công cụ tín dụng;

 Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm

Khái niệm:Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm được xây dựng dựa trên từng góc độ nghiên cứu xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩ thuật, nghiệp vụ )

 Định nghĩa 1: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít

 Định nghĩa 2: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam

đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xẩy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các

tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê

 Định nghĩa 3: Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách

kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được

Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê

CHƯƠNG II: KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

 A KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

I Khái niệm: Hợp đồng bảo hiểm là một sự thoả thuận giữa hai bên nhằm ràng buộc nhau về mặt pháp lý, trong đó một bên đưa ra đề nghị và bên kia chấp thuận theo cùng các điều khoản với điều kiện một bên phải thanh toán phí bảo hiểm, còn bên kia cam kết bồi thường trong trường hợp thoả thuận xảy ra rủi ro tổn thất

II Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm:

I Hình thức của hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm hay đơn bảo hiểm

II Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

 Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Thời hạn hiểu theo nghĩa chung nhất là một khoảng thời gian nhất định được xác định từ thời điểm này đến thời điểm khác Hay nói cách khác, thời hạn là một khoảng thời gian được xác định bởi hai thời điểm là thời điểm bắt đầu và thời điểm kết thúc của thời hạn Thời hạn có thể do các bên xác thỏa thuận, có thể do pháp luật quy định Thời hạn có hiệu lực của một hợp đồng bảo hiểm cũng tuân theo nguyên lý chung đó nên là một

khoảng thời gian được xác định theo hai thời điểm sau:

 Thời điểm bắt đầu (là thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm)

Thời điểm có hiệu lực của một hợp đồng có ý nghĩa quan trọng đối với những người có quyền, nghĩa vụ từ hợp đồng đó Càng quan trọng hơn đối với các hợp đồng bảo hiểm vì các rủi ro đối với người được bảo hiểm chỉ được coi là sự kiện bảo hiểm nếu rủi ro đó phát sinh sau thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng dân sự nói chung được Bộ luật dân sự 2005 quy định tại Điều 405 như sau:

“Hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thoả thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác.” Theo quy định này thì thời điểm có hiệu lực của một hợp đồng dân sự được xác định theo một trong ba căn cứ: Theo thời điểm giao kết của hợp đồng, theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng, theo quy định khác của pháp luật Nguyên tắc để xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng phải theo thứ tự: Căn cứ vào thỏa thuận, trong trường hợp không có thoả thuận nhưng có quy định riêng của pháp luật thì căn cứ vào quy định riêng của pháp luật sau cùng, nếu không có thỏa thuận và cũng không có quy định riêng thì căn cứ vào thời điểm giao kết để xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng

Hiện chưa có quy định riêng của pháp luật về việc xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nên đối với các hợp đồng bảo hiểm mà các bên không có thoả thuận khác

về thời điểm có hiệu lực của nó thì thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đó được xác định theo thời điểm giao kết của hợp đồng Đối với hợp đồng được giao kết bằng hình thức văn bản theo trình tự thông thường (không phải tuân theo trình tự mà pháp luật đã quy định) thì thời điểm giao kết của hợp đồng đó là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản

Theo quy định của pháp luật thì hợp đồng bảo hiểm, bắt buộc phải được giao kết bằng hình thức văn bản nên về nguyên tắc, ta nói rằng thời điểm có hiệu của một hợp đồng bảo hiểm là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản được coi là bằng chứng của hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, do tính đa dạng của các loại hợp đồng bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm cũng như tính đa dạng, phong phú của các sản phẩm bảo hiểm nên không thể áp dụng nguyên tắc trên một cách cứng nhắc mà tuỳ theo từng trường hợp, thời điểm có hiệu lực của mỗi một hợp đồng bảo hiểm cụ thể được xác định một cách khác nhau

Ví dụ: _ Đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì

thủ tục giao kết hợp đồng rất đơn giản (vì nội dung của hợp đồng này đã được pháp luật quy định trước) là bên bảo hiểm cấp cho người mua bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm (đã có sẵn chữ ký của người đại diện và đóng dấu của doanh nghiệp bảo hiểm) ngay sau khi người mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm mặc dù là bằng chứng của hợp đồng nhưng lại chỉ là sự xác nhận của bên bảo hiểm nên không cần phải

có chữ ký của người mua bảo hiểm Trong trường hợp này mặc dù không có chữ ký của

bên tham gia bảo hiểm trong cái gọi là bằng chứng của hợp đồng nhưng hợp đồng bảo hiểm đó vẫn được coi là đã giao kết và có hiệu lực từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm và nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm

Đối với các hợp đồng bảo hiểm tự nguyện thì thời điểm có hiệu lực được xác định kể từ khi các bên đã ký vào đơn bảo hiểm mặc dù có thể theo thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm được quyền nộp phí bảo hiểm sau một thời gian nhất định kể từ khi ký hợp đồng (Trong trường hợp này nếu sau khi ký hợp đồng và hết thời gian đã thỏa thuận về việc nộp phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm vẫn không nộp phí bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền gia hạn một thời gian nhất định và hết thời gian đó, người tham gia bảo hiểm vẫn không nộp phí bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm đó đương nhiên chấm dứt hiệu lực)

_ Đa phần các doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm nhân thọ đều xác định cụ thể về ngày hiệu lực của hợp đồng trong “Điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ’ của Công ty bảo hiểm PRUDENTIAL đã xác định về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng như sau: “Nếu người được bảo hiểm được Prudential chấp nhận bảo hiểm, ngày hiệu lực của hợp đồng là ngày người tham gia bảo hiểm điền đầy đủ vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và nộp đủ phí bảo hiểm đầu tiên theo yêu cầu của Prudential.”

Tóm lại, thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm thông thường được xác định tại thời điểm người tham gia bảo hiểm đã nộp đủ phí bảo hiểm đầu tiên và nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm

 Thời điểm kết thúc:

Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt theo các trường hợp được quy định tại Điều 424 BLDS

2005 và Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm Theo đó thời điểm chấm dứt của hợp đồng bảo hiểm gồm các trường hợp sau:

 Hợp đồng được hoàn thành:

Các hợp đồng dân sự nói chung được coi là hoàn thànhkhi các bên tham gia hợp đồng đã thực hiện toàn bộ nội dung của nghĩa vụ và do vậy, mỗi bên đều đã đáp ứng được quyền dân sự của mình, thì hợp đồng được coi là hoàn thành Tuy nhiên, trong hợp đồng bảo hiểm, sau khi đã nhận phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải chịu rủi ro cho đến khi hết hạn của hợp đồng nên việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo căn cứ này được xác định như sau: Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản có mức bảo hiểm là 100% giá trị của tài sản bảo hiểm thì dù sự kiện bảo hiểm đã xảy ra và bên bảo hiểm đã bồi thường thiệt hại nhưng số tiền bồi thường chưa bằng 80% giá trị của tài sản được bảo hiểm thì vẫn phải bảo hiểm cho đến khi hết hạn hợp đồng, nếu số tiền bồi thường đã bằng 80% trở lên so với giá trị của tài sản được bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm đó được coi là chấm dứt kể từ khi bên bảo hiểm đã thực hiện xong nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì hợp đồng được coi là chấm dứt khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm

 Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt khi một bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng

Đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng là ý chí của một trong hai bên về việc không tiếp tục duy trì hợp đồng theo các điều kiện đã cam kết vì bên kia có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Khi một bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng thì hợp đồng

bảo hiểm đó được coi là chấm dứt tại thời điểm bên kia nhận được thông báo đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng của bên này Theo quy định của pháp luật về bảo hiểm thì các bên trong hợp đồng bảo hiểm được đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng trong nhưng trường hợp sau đây:

Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có một trong các hành vi:

* Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc để được bồi thường;

* Không thông báo cho bên bảo hiểm những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của bên bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm dù bên bảo hiểm đã yêu cầu;

* Không chấp nhận việc tăng phí bảo hiểm khi bên bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm trên do

có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm Chẳng hạn, bên mua bảo hiểm bảo hiểm cho chiếc xe ô tô của mình với mức phí là 1,3% cho 100% giá trị của xe trong thời hạn là năm năm và đóng phí định kỳ theo từng năm bảo hiểm Do bị tai nạn nên chất lượng xe đã giảm đáng kể dù đã được sửa chữa Vì vậy, đến năm bảo hiểm thứ ba, bên bảo hiểm tăng phí bảo hiểm từ 1,3% lên 1,7% nhưng bên mua bảo hiểm không chấp nhận mức phí đó và không đóng phí bảo hiểm Trong trường hợp này hợp đồng bảo hiểm vật chất đối với xe cơ giới được coi là chấm dứt kể từ thời điểm bên mua bảo hiểm nhận được thông báo bằng văn bản của bên bảo hiểm về việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

* Bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm này đương nhiên bị coi là chấm dứt kể từ thời điểm hết thời hạn của gia hạn đóng phí (Trong trường hợp thời gian đã đóng phí bảo hiểm chưa đủ hai năm)

* Người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp an toàn cho đối tượng bảo hiểm

và bên bảo hiểm đã ấn định một thời hạn để người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp đó nhưng hết thời hạn mà các biện pháp đó vẫn không được thực hiện thì hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt hiệu lực kể từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm đã nhận được thông báo bằng văn bản của bên bảo hiểm về việc chấm dứt hợp đồng

 Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt khi đối tượng được bảo hiểm không còn

Đối tượng được bảo hiểm bao gồm con người, tài sản và trách nhiệm dân sự, trong đó một hợp đồng bảo hiểm chỉ rơi vào trường hợp “đối tượng được bảo hiểm không còn” khi hợp đồng đó có đối tượng bảo hiểm là con người hoặc tài sản Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm chỉ chấm dứt theo căn cứ trên trong các trường hợp:

Khi tài sản được bảo hiểm bị mất hoặc bị huỷ hoại toàn bộ Tài sản bị mất hoặc bị huỷ hoại có thể chính là sự kiện bảo hiểm, có thể không thuộc sự kiện bảo hiểm trong một hợp đồng Chẳng hạn, trong các hợp đồng bảo hiểm trộm cắp, nếu tài sản bị mất do trộm cắp là sự kiện bảo hiểm, nhưng nếu tài sản bị huỷ hoại thì không thuộc sự kiện bảo hiểm Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung thì hợp đồng được coi là chấm dứt tại thời điểm tài sản được bảo hiểm không còn Trong đó, nếu sự “không còn” của tài sản thuộc sự kiện bảo hiểm thì bên bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường;

Khi người được bảo hiểm bị chết thì hợp đồng đó được coi là chấm dứt tại thời điểm người đó chết và đương nhiên nếu sự kiện chết của người đó thuộc sự kiện bảo hiểm thì bên bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người được thụ hưởng;

 Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm

Trong các hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là con người mà người được bảo hiểm không đồng thời là người tham gia bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm chỉ được mua bảo hiểm cho những người mà mình có quyền lợi có thể được bảo hiểm do giữa người đó với người được bảo hiểm có các quan hệ về hôn nhân, gia đình, huyết thống v.v Vì vậy, khi các quan hệ đó chấm dứt thì người tham gia bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm Chẳng hạn, vợ mua bảo hiểm cho chồng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là 15 năm nhưng sáu năm sau kể từ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm đó, hai vợ chồng đã ly hôn Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm được coi là chấm dứt kể từ thời điểm quyết định hoặc bản án cho ly hôn của Toà án có hiệu lực pháp luật

 Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt khi bị huỷ bỏ

Ví dụ: Bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đóng phí bảo hiểm được từ hai năm

trở lên và không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm này chấm dứt kể từ khi bên bảo hiểm thực hiện việc chấm dứt hợp đồng Tuy nhiên, bên bảo hiểm phải trả cho bên mua giá trị hoàn lại của hợp đồng (giá trị giải ước) Ta nói rằng trường hợp này chính là huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

Như vậy, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là một khoảng thời gian nhất định được xác định từ thời điểm bắt đầu có hiệu lực đến thời điểm chấm dứt hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, trong đó tồn tại mối liên hệ pháp lý về quyền và nghĩa vụ giữa các bên trong hợp đồng

CHƯƠNG III

NỘI DUNG CHÍNH CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

A NỘI DUNG CHÍNH CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

 CHỦ THỂ CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

a doanh nghiệp bảo hiểm(DNBH) Doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của pháp luật để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm

b Bên mua bảo hiểm (BMBH) Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng

c người được bảo hiểm đồng thời có thể là người thụ hưởng(NDBH) Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng

d người thụ hưởng (NTH) Người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người

- Qua những khái niệm trên mình có thể phân tích được mối quan hệ giữa Doanh nghiệp bảo hiểm , bên mua bảo hiểm va người được bảo hiểm , 3 chủ thể này có mối quan hệ gắn bó mật thiết với nhau

1 Mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) va người được bảo hiểm (NĐBH) Người được bảo hiểm được doanh nghiệp chấp nhận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm , theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của người ĐBH

2 Mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm (BMBH)và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Bên mua bảo hiểm (BMBH) là người kê khai và ký tên trên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và là người nộp phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)

3 Mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm ( BMBH ) và người được bảo hiểm (NĐBH) : Trong đó

sự rủi ro của người Được bảo hiểm ( NĐBH ) sẽ gây tổn thất về tài chính hoặc tinh thần cho bên mua bảo hiểm ( BMBH )

 Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

hiểm (hàng hoá) về các mặt: rủi ro tổn thất, thời gian, không gian - hay chính là sự khoanh vùng các rủi

ro bảo hiểm

- Sử dụng các quy tắc chung (QTC) do Bộ Tài chính ban hành, nội dung chủ yếu của các QTC cũng dựa trên nội dung của các ICC:(- các điều kiện Do Uỷ ban kỹ thuật và điều khoản (Technical and clauses committee) thuộc Học hội những người bảo hiểm London (Institute of London Underwriters - ILU) soạn thảo)

Điều khoản” là các điều khoản và điều kiện và tất cả các điều khoản và điều kiện bổ sung mà

doanh nghiệp thông báo cho Bên mua Bảo hiểm liên quan tới Dịch vụ thông tin hợp đồng bảo hiểm và có thể được sửa đổi tùy từng thời điểm

 Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản

1 Giá trị bảo hiểm là giá trị của đối tượng bảo hiểm lúc bắt đầu bảo hiểm cộng thêm phí bảo hiểm và các chi phí có liên quan khác

2 Số tiền bảo hiểm:

- Là toàn bộ hay một phần giá trị bảo hiểm, do người được bảo hiểm yêu cầu và được bảo hiểm