ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNGQUẬN 7

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG-QUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012   BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG-QUẬN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Người hướng dẫn: ThS TRẦN MINH HUY Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012   Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG-QUẬN 7” Nguyễn Thị Ánh Tuyết, sinh viên khóa 34, ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH, chuyên ngành QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày TRẦN MINH HUY Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) Ngày tháng năm Ngày   tháng năm LỜI CẢM TẠ Lời xin thành kính ghi ơn Bố, Mẹ Người sinh thành giáo dưỡng, không ngại gian khổ, để nuôi ăn học ngày hôm Xin chân thành cảm ơn Ban Chủ Nhiệm tồn thể q Thầy, Cơ Khoa Kinh Tế Thầy Trần Minh Huy, Bộ Môn Quản Trị Kinh Doanh, hết lòng dạy bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt thời gian học thực tập tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ông Giang Văn Thủy Giám đốc Phòng Giao Dịch Mỹ Phúc-Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam-chi nhánh Phú Mỹ Hưng, Chị Trần Thị Ngọc Thuận, kế toán trưởng, Anh Nguyễn Đăng Khoa Anh Nguyễn Lê Anh đồng hướng dẫn thực tập, Anh Mạc Quang Tùng Đại diện công bố thơng tin, tồn thể anh chị nhân viên làm việc Phòng Giao Dịch Mỹ Phúc-Chi Nhánh Phú Mỹ Hưng-Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam tận tình giúp đỡ truyền đạt kinh nghiệm, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đặc biệt Anh Đồng Minh Hà chia sẻ vui buồn khó khăn thời gian học hết lòng hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian qua Một lần nữa, xin kính chúc q thầy tập thể cô, chú, anh, chị ngân hàng dồi sức khoẻ gặt hái nhiều thành công công việc Chúc tất bạn bè học tập tốt thành công sống TP Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012 Nguyễn Thị Ánh Tuyết   NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT Tháng 06 năm 2012 “Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại Agribank-Chi Nhánh Phú Mỹ Hưng-Quận 7” NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT June 2012 “Evaluation Of Sort-Term Lending Bank Agriculture And Rural Development Branch Phu My HungDistrict 7” Đề tài nghiên cứu tập trung nét sơ lược Ngân hàng Agribank-chi nhánh Phú Mỹ Hưng, phân tích hoạt động công tác sử dụng vốn chi nhánh như: huy động vốn, cho vay, thu nợ, kiểm sốt dư nợ tín dụng, xử lý nợ q hạn, nợ xấu qua hai năm 2010-2011 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng theo tiêu tài như: tổng dư nợ/tổng nguồn vốn, tổng dư nợ/tổng vốn huy động, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, nợ q hạn/tổng dư nợ, nợ xấu/tổng dư nợ Nhìn chung, qua năm 2010-2011, ngân hàng Agribank-chi nhánh Phú Mỹ Hưng hoạt động kinh doanh có lãi, quy trình cho vay ngắn hạn chi nhánh hợp lý tuân thủ theo quy định pháp luật Việt Nam, sách tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước, cơng tác sử dụng vốn chưa hiệu hiệu tín dụng thấp Doanh số cho vay ngắn hạn dư nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng nợ hạn, nợ xấu tăng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ngắn hạn, tỷ lệ thu hồi nợ giảm, vòng quay vốn tín dụng giảm Từ thực trạng trên, đề xuất nhằm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn, góp phần giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu như: tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn, mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn, đầu tư cho công tác thẩm định số giải pháp khác   MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix  DANH MỤC CÁC HÌNH x  DANH MỤC PHỤ LỤC xi  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1 Đặt vấn đề 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1 Mục tiêu chung 2  1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2  1.3 Phạm vi nghiên cứu 2  1.3.1 Phạm vi không gian 2  1.3.2 Phạm vi thời gian 3  1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3  1.4 Cấu trúc khóa luận 3  CHƯƠNG TỔNG QUAN 4  2.1 Tổng quan NHNo&PTNT 4  2.2 Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Phú Mỹ Hưng 5  2.2.1 Sơ lược Quận 5  2.2.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Phú Mỹ Hưng 5  2.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 7  2.2.4 Các hoạt động chi nhánh 10  2.2.5 Những thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển ngân hàng 10  2.2.6 Một số quy định sách tín dụng Agribank-Phú Mỹ Hưng 13  CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 16  16  3.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 16  3.1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 17  v   3.1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng 19  3.1.4 Tín dụng ngắn hạn 21  3.1.5 Phân loại nợ ngắn hạn 22  3.1.6 Lãi suất cho vay 24  3.1.7 Hệ thống tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 24  3.2 Phương pháp nghiên cứu 25  3.2.1 Thu thập liệu thứ cấp 25  3.2.2 So sánh tuyệt đối tương đối 26  CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2010-2011 27  27  4.1.1 Phân tích thu nhập 28  4.1.2 Phân tích chi phí 29  4.1.3 Phân tích lợi nhuận 29  4.2 Tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng qua năm 2010-2011 4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh Phú Mỹ Hưng qua năm 2010-2011 30  30  4.2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng Agribank-CN PMH qua năm 2010-2011 32  4.2.3 Phân tích lãi suất huy động ngân hàng qua năm 2010-2011 35  4.3 Quy trình tín dụng Agribank CN Phú Mỹ Hưng 35  4.4 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh Phú Mỹ Hưng38  4.4.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 41  4.4.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn 47  4.4.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn 52  4.4.4 Tình hình nợ xấu nợ hạn chi nhánh Phú Mỹ Hưng 56  4.4.5 Phân tích lãi suất cho vay ngắn hạn 62  4.5 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh 62  4.5.1 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh PMH 62  4.5.2 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh 68  4.6 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Agribank-Phú Mỹ Hưng 70  4.6.1 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ hạn 70  4.6.2 Mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn 72  vi   4.6.3 Đầu tư cho công tác thẩm định 74  4.6.4 Các giải pháp khác 75  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76  5.1 Kết luận 76  5.2 Kiến nghị 77  5.2.1 Kiến nghị quan nhà nước, ngành có liên quan 77  5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 77  5.2.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 78  5.2.4 Kiến nghị NHNo&PTNT chi nhánh Phú Mỹ Hưng 79  TÀI LIỆU THAM KHẢO 80  PHỤ LỤC   vii   DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn BTD Ban Tín Dụng CBTD Cán Bộ Tín Dụng CIC Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng CN Chi Nhánh DN Doanh Nghiệp DNNH Dư Nợ Ngắn Hạn DSCV Doanh Số Cho Vay DSCVNH Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn DSTN Doanh Số Thu Nợ DSTNNH Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn HĐCC Hợp Đồng Cầm Cố HĐDV Hoạt Động Dịch Vụ KDNH Kinh Doanh Ngoại Hối NHNH Ngân Hàng Nhà Nước NHNHVN Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NHTM Ngân Hàng Thương Mại PGD Phòng Giao Dịch PMH Phú Mỹ Hưng SXKD Sản Xuất Kinh Doanh SXNN Sản Xuất Nông Nghiệp TCTD Tổ Chức Tín Dụng TDNH Tín Dụng Ngân Hàng TSCC Tài Sản Cầm Cố TSCĐ Tài Sản Cố Định viii   DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Bảng Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2010-2011 27  Bảng 4.2 Bảng Cơ Cấu Nguồn Vốn Của Ngân Hàng Qua Năm 2010-2011 30  Bảng 4.3 Bảng Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Theo Thời Hạn Huy Động 32  Bảng 4.4 Bảng Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Theo Tính Chất Huy Động 33  Bảng 4.5 Bảng Tình Hình Cho Vay Tại Chi Nhánh PMH Qua Năm 2010-2011 38  Bảng 4.6 Bảng Doanh Số ChoVay Ngắn Hạn Theo Ngành Kinh Tế 2010-2011 41  Bảng 4.7 Bảng Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 43  Bảng 4.8 Bảng Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 45  Bảng 4.9 Bảng Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn Theo Ngành Kinh Tế 47  Bảng 4.10 Bảng Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 49  Bảng 4.11 Bảng Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 50  Bảng 4.12 Bảng Dư Nợ Ngắn Hạn Theo Ngành Kinh Tế 52  Bảng 4.13 Bảng Dư Nợ Ngắn Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 53  Bảng 4.14 Bảng Dư Nợ Ngắn Hạn Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 54  Bảng 4.15 Bảng Nợ Quá Hạn Ngắn Hạn Và Nợ Xấu Ngắn Hạn 56  Bảng 4.16 Bảng Nợ Xấu Ngắn Hạn Theo Ngành Kinh Tế 57  Bảng 4.17 Bảng Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 59  Bảng 4.18 Bảng Nợ Xấu Ngắn Hạn Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn 60  Bảng 4.19 Bảng Chỉ Tiêu Tổng Dư Nợ Trên Tổng Nguồn Vốn 63  Bảng 4.20 Bảng Chỉ Tiêu Tổng Dư Nợ Ngắn Hạn Trên Tổng Nguồn Vốn Huy Động Ngắn Hạn 64  Bảng 4.21 Bảng Chỉ Tiêu Hệ Số Thu Nợ Ngắn Hạn 65  Bảng 4.22 Bảng Chỉ Tiêu Vòng Quay Vốn Tín Dụng Ngắn Hạn 66  Bảng 4.23 Bảng Chỉ Tiêu Nợ Quá Hạn Ngắn Hạn Trên Tổng Dư Nợ Ngắn Hạn 67  Bảng 4.24 Bảng Chỉ Tiêu Nợ Xấu Ngắn Hạn Trên Tổng Dư Nợ Ngắn Hạn 67  ix   bán tài sản chấp kể tài sản bất động sản theo hình thức tự bán cơng khai thị trường để xử lý thu hồi vốn cho ngân hàng Đối với nhóm nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo đối tượng vay phá sản, bị chết, bão lụt chi nhánh phải phân loại nợ sau trình lên ban đạo ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn xem xét, báo cáo trình Thủ Tướng phủ Chính phủ xem xét xóa nợ Đối với nhóm nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo nợ hoạt động Ngân Hàng đòi xiết nợ cụ thể bán nợ, chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp chuyển nhượng phần vốn Ngân hàng nhờ tổ chức chuyên thu hồi nợ thu hộ, bán nợ cho tổ chức tín dụng khác c) Kết dự kiến Nợ hạn nợ xấu giảm chi nhánh thực hiệu bước Hiệu tín dụng nâng cao năm đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh Tuy nhiên, việc xử lý nợ hạn nợ xấu chi nhánh tốn khoản chi phí định chi phí lý tài sản, chi phí kiện tụng, chi phí phát tài sản cầm cố, chấp 4.6.2 Mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn a) Cơ sở hình thành giải pháp Huy động vốn cho vay hai hoạt động quan trọng ngân hàng Agribank chi nhánh PMH Sự cân hai hoạt động yếu tố cần để tối đa hóa lợi nhuận Quy mơ hoạt động huy động vốn rộng, quy mô cho vay nhỏ hẹp ngân hàng phải đối đầu với chi phí lãi cho nguồn vốn nhàn rỗi Ngược lại, ngân hàng cho vay nhiều huy động vốn khơng đủ vốn vay, ngân hàng hội lợi nhuận Qua năm 2010-2011 ta thấy tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh chưa theo kịp tình hình huy động vốn Cụ thể, nguồn vốn huy động chi nhánh PMH 1.068,12 tỷ đồng năm 2011, dư nợ cho vay 926,79 tỷ ngân hàng cần thiết phải mở rộng cho vay trì hoạt động huy động vốn, sử dụng triệt để nguồn vốn huy động để kinh doanh 72   b) Các bước thực giải pháp - Đơn giản hóa thủ tục hành Thủ tục cho vay chi nhánh PMH vấn đề gây khơng trở ngại cho khách hàng cho Ngân hàng Những ngân hàng có thủ tục hành đơn giản chiếm ưu điều kiện yếu tố khác Do ngân hàng cần thiết phải tiến hành biện pháp đơn giản hóa thủ tục hành Tiếp tục trì áp dụng sách cửa, trang bị giấy tờ cách phù hợp để thuận tiện cho khách hàng Tối giản hóa loại giấy tờ thật khơng cần thiết, để khách hàng thấy thoải mái làm thủ tục vay vốn, cố, nâng cao hiệu khai thác thông tin khách hàng Hạn chế đến mức chứng từ tài sản đảm bảo đánh giá khả trả nợ khách hàng tốt, chắn - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần cải thiện sở vật chất phục vụ cho yêu cầu công việc, cần sử dụng trang thiết bị tạo thuận lợi giải công việc Chi nhánh thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nâng cao nghiệp vụ chăm sóc khách hàng, buổi học kỹ giao tiếp dành cho nhân viên Chi nhánh tăng cường phân công nhiệm vụ để tránh lãng phí thời gian, cơng việc gây trở ngại cho khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngày chế thị trường tính cạnh tranh ngân hàng cao, ngân hàng Agribank chi nhánh PMH muốn tồn phát triển bắt buộc phải đa dạng hóa sản phẩm, tăng tính hấp dẫn sản phẩm, tạo cho khách hàng nhiều hội để lựa chọn Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức cho vay đặc biệt như: cho vay tiêu dùng, cho th tài sản tài với hình thức th mua khơng đòi hỏi tài sản chấp đảm bảo khách hàng sử dụng khoản vay mục đích - Đẩy mạnh hoạt động Marketing Làm để tiếp cận với nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, làm để khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ cung ứng 73   tạo niềm tin nơi họ, để cạnh tranh với đối thủ Một phần vấn đề phải có hỗ trợ đắc lực hoạt động Marketing Chi nhánh nên kết hợp quảng bá thương hiệu Agribank nhiều kênh khác báo chí, tivi, internet nhấn mạnh thành tích bậc, kiện ngân hàng thời gian vừa qua Quảng cáo Ngân hàng không giới thiệu Ngân hàng mà phải giới thiệu khách hàng có liên quan Lựa chọn Logo, biểu tượng có ấn tượng có sức lơi Chi nhánh nên đặt Tivi phòng chờ khách để quảng cáo Tuy chi phí có cao hiệu mang lại lớn Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức hội thảo, diễn đàn, hội nghị khách hàng, buổi giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng biết từ từ tạo dựng niềm tin khách hàng c) Kết dự kiến Dự kiến, chi nhánh tốn khoản chi phí lớn cho cơng tác nghiên cứu sản phẩm, chi phí quảng cáo, chi phí đào tạo nhân viên số chi phí khác Tuy nhiên, chi nhánh PMH thu hút nhiều khách hàng năm tới, mở rộng quy mơ cho vay, có nhiều hội lợi nhuận sau cải cách thành công thủ tục hành chính, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đẩy mạnh hoạt động Marketing 4.6.3 Đầu tư cho công tác thẩm định a) Cơ sở hình thành giải pháp Cơng tác thẩm định khâu quan trọng trình cho vay ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Khâu thẩm định tốt mang đến lợi nhuận tương lai cho chi nhánh ngược lại gây tổn thất lớn cho chi nhánh Đầu tư vào công tác thẩm định điều tất yếu phải thực nhằm kinh doanh ngân hàng hiệu Qua năm 2010-2011 ta thấy tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh PMH chưa đạt hiệu nợ hạn, nợ xấu cao chi nhánh ngân hàng khác khu vực phần công tác thẩm định chưa tốt Để hạn chế tình trạng nợ hạn, nợ xấu, chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần thiết phải đầu tư vào công tác thẩm định nhằm bắt kịp phát triển ngân hàng bạn 74   b) Các bước thực giải pháp - Tuyển dụng thêm cán tín dụng có trình độ cao để san sẻ công việc tải chi nhánh - Thực chun mơn hóa: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp… Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nâng cao trình độ cán tín dụng - Ban Quản Trị Ngân hàng phải theo dõi sát cán cho vay, xem xét cơng việc cán tín dụng có phù hợp với chuyên môn, kỹ kinh nghiệm hay không, bố trí thêm cán làm cơng tác thẩm định lượng khách hàng đề nghị vay vốn nhiều để hạn chế áp lực cho cán tín dụng - Cán tín dụng cần tập hợp thơng tin từ nhiều nguồn khác đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành địa phương cho ta thấy nhìn xác khách hàng thay khai thác trực tiếp Việc thu thập thông tin gián tiếp (CIC, hệ thống doanh nghiệp có quan hệ với tài doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác,…) đem lại lợi ích thiết thực - Duy trì việc kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng cán tín dụng để tránh tiêu cực c) Kết dự kiến Dự kiến chi nhánh Phú Mỹ Hưng năm tới hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh, lợi nhuận từ việc cho vay tăng nhờ công tác thẩm định hiệu Đó sở phát triển bền vững chi nhánh Tuy nhiên chi nhánh phải trả lương có chế độ đãi ngộ cán tín dụng 4.6.4 Các giải pháp khác Phát triển hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thẻ số dịch vụ khác có liên quan nhằm phục vụ khách hàng tốt Thực tốt việc dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định nhà nước đảm bảo cho việc kinh doanh ngân hàng diễn liên tục, bình thường Tiếp tục phát động thi đua, giao tiêu cụ thể cho cán ngân hàng tăng trưởng dư nợ, giảm nợ hạn, thu nợ rủi ro…phân công cán lãnh đạo giám sát chặt chẽ cán việc thực tiêu 75   CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn quận 7, với vai trò chủ đạo huy động vốn vay, đầu tư thành phần kinh tế, phục vụ phát triển kinh tế địa phương Trong năm qua kinh tế nhiều khó khăn chi nhánh nỗ lực phấn đấu không ngừng để đạt thành tựu đáng kể Nhìn chung giai đoạn 2010-2011 ngân hàng đạt bước tiến định Lợi nhuận hàng năm có quy mơ tín dụng tăng dần theo năm tháng Ngân hàng thực tốt chức phân phối vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương nước Ngân hàng tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước chủ trương sách nhà nước Về quy mơ tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Mỹ Hưng ngày mở rộng Cụ thể năm 2010-2011, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn không ngừng tăng lên Tuy nhiên, điều đáng quan tâm hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngày ẩn chứa nhiều rủi ro, tình trạng nợ hạn nợ xấu có xu hướng tăng qua năm nợ xấu cao thuộc lĩnh vực kinh doanh Nguyên nhân quy mơ tín dụng tăng tình hình kinh tế ẩn chứa nhiều bất ổn Trong thời gian gần giá giới có xu hướng tăng lên làm cho giá nhiều loại nguyên nhiên liệu sản xuất tiêu dùng phải nhập với giá cao như: xăng dầu, sắt, thép, phân bón … Ngoài nạn đầu độc quyền số mặt hàng, chủ yếu tăng mạnh nhóm hàng hóa chủ lực lương thực, thực phẩm, dược phẩm, phân bón, xăng dầu…chính điều làm cho lạm phát nước ta tăng cao Hoạt động doanh nghiệp khơng ổn định phát triển dẫn đến nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ chậm trả nợ ngân hàng, số phá sản khả trả 76   nợ Trong phải nói đến hoạt động lĩnh vực kinh doanh ngành có tỷ lệ nợ hạn cao nợ xấu cao Một hạn chế chi nhánh công tác sử dụng vốn chưa đạt hiệu quả, hoạt động huy động vốn bỏ xa hoạt động cho vay làm giảm lợi nhuận chi nhánh phải trả lãi cho nguồn vốn huy động tồn lại Trước tình trạng chi nhánh Phú Mỹ Hưng cần điều chỉnh quy mơ tín dụng cho phù hợp với quy mô huy động vốn đồng thời công tác cho vay thẩm định ngân hàng cần thận trọng xem xét tránh trường hợp cho vay tràn lan 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị quan nhà nước, ngành có liên quan Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng điều kiện toán, giao nhận vận tải, ban hành luật cạnh tranh, triển khai thêm số dịch vụ Ngân hàng sát với nhu cầu thị trường Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh, Luật tổ chức tín dụng Luật cạnh tranh, Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật bảo hiểm, Luật phá sản, quy định chấp, bảo lãnh…Việc có tác dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng dựa tảng vững chắc, an toàn cho hoạt động ngân hàng Các ban ngành phối hợp với ngân hàng nhà nước hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng việc thu hồi khoản nợ xấu thời gian sớm để vòng quay vốn tín dụng ln chuyển nhiều mang lại thu nhập cho ngân hàng Đối với khoản nợ vay tòa tuyên án đề nghị quan thi hành án nhanh chóng thi hành, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh, tái tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ hơn, giúp ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam a) Phát triển trung tâm thông tin khách hàng CIC chiếm vai trò quan trọng việc quản lý rủi ro tín dụng Nhằm giải tồn tại, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng phục vụ công tác thẩm định, việc đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CIC cần thiết 77   Việc CIC phải làm thường xun cập nhật thơng tin tín dụng CIC cần quy định việc cung cấp thơng tin tín dụng bắt buộc ngân hàng đồng thời quy định xử phạt nghiêm trường hợp cung cấp thơng tin tín dụng chậm trễ Tăng cường hoạt động liên kết thông tin CIC với quan thống kê điều tra, tòa án, quan đăng kí giao dịch tài sản bảo đảm, quan thông tin nhà đất b) Hỗ trợ NHTM việc thu hồi nợ Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán nợ xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng chi nhánh Đề nghị ngân hàng nhà nước cần xóa nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ q hạn nguyên nhân khách quan c) Ngân hàng nhà nước nên quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay ngân hàng Tăng cường hiệu lực điều chỉnh sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm Ngân hàng nhà nước cần tổ chức lớp huấn luyện, nâng cao trình độ chun mơn hiệu hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Nên tổ chức thi để Ngân hàng thi đua với nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ 5.2.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Là ngân hàng trung ương chi nhánh NHNo&PTNT Phú Mỹ Hưng, hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi nhánh Phú Mỹ Hưng Việc giải khoản nợ hạn chậm chạp phần thiếu sót ngân hàng cấp Chi nhánh không tự ý khoanh nợ xóa nợ khoản nợ q hạn nợ khó đòi, việc phải ngân hàng cấp định sở cua chủ tich hội đồng quản trị hội đồng xóa nợ Do vậy, năm tới, ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên đưa định việc giải khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi để tình hình tài chi nhánh PMH lành mạnh 78   Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro sở tính tốn rủi ro chi nhánh toàn hệ thống để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp khoản mát chi nhánh thời gian ngắn để chi nhánh nhanh chóng cân đối tình hình tài 5.2.4 Kiến nghị NHNo&PTNT chi nhánh Phú Mỹ Hưng Trong năm qua, ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Mỹ Hưng bên cạnh thành tích đạt nhiều hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Vì vậy, trước yêu cầu ngày phát triển xã hội đòi hỏi ngân hàng phải có bước phát triển mới, cải biến mặt hạn chế phát huy mạnh để vừa đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh đơn vị Trước hết công tác thẩm định xét duyệt cho vay: q trình thẩm định, chun viên khách hàng khơng trọng tìm hiểu phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng mà tìm hiểu đối thủ cạnh tranh, đối tác khách hàng Điều có ý nghĩa khơng phần quan trọng thơng qua đối tác khách hàng ta hiểu rõ khách hàng Đối với tài sản bất động sản khách hàng chấp chi nhánh cần phải trực tiếp thẩm định không vào giá trị tài sản hợp đồng mua bán tài sản khách hàng Vì khơng thể tránh khả khách hàng vay vốn móc nối với chủ sở hữu tài sản trước nâng giá trị Chi nhánh phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, hạn chế rủi ro Đưa sách phù hợp khách hàng có quan hệ thân tín đặc biệt việc cấp tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp 79   TÀI LIỆU THAM KHẢO GS-TS.Lê Văn Tư TS Nguyễn Quốc Khanh, 2004 Tài quốc tế.TP Hồ Chí Minh.NXB Lao Động – Xã Hội, Việt Nam, 66-88 Nguyễn Văn Dờn, 1998 Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh, Việt Nam TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ - Ngân Hàng.TP Hồ Chí Minh NXB Thống Kê, Việt Nam Nguyễn Viết Sản, 2006.Nghiệp vụ ngân hàng.Bài giảng khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Danh sách Website tham khảo : http://www.agribank.com.vn 80   PHỤ LỤC PHỤ LỤC Lưu Đồ Cho Vay Ngắn Hạn Tại Agribank CN PMH Nhu cầu vay vốn Nhập thông tin KH vào CSDL Hướng dẫn KH, nhận hồ sơ vay Chuyển hóa Thẩm định KH & lập tờ trình Tái thẩm định Yêu cầu thẩm định Xét duyệt hồ sơ vay Từ chối Lập, KT HĐTD, HĐCC-ĐK, thực ĐKCCTSTC Hoàn tất KT tuân thủ nội dung phê duyệt BTD Nhập thông tin từ chối, trả hồ sơ Kết thúc Tạo khoản vay & giải ngân Lưu trữ hồ sơ vay Không đạt Đốc nợ, thu nợ Cty xử lý nợ Tái thẩm định Chuyển NQH Không đồng ý KT, theo dõi khoản vay Thanh lý khoản vay BTD/HĐTD xét duyệt Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn Giải chấp TSĐB nợ vay Đồng ý     Kết thúc PHỤ LỤC Nội dung trình tự thực kiểm tra việc sử dụng vốn vay Vốn vay sau giải ngân/Phát hành khoản bảo lãnh Kiểm tra theo dõi khoản vay/ bảo lãnh Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh Hiện trạng tài sản đảm bảo Tình trạng hoạt động SXKD Lập biên kiểm tra, đề xuất hướng giải (nếu có)     Q trình thu hồi nợ vay (gốc +lãi) PHỤ LỤC Tình Hình Cho Vay Của Ngân Hàng Agribank CN PMH Qua Năm 2010-2011 Năm 2010 Chỉ tiêu Giá trị (Tỷ đồng) Cho vay ngắn hạn 2011/2010 2011 Tỷ trọng (%) Giá trị (Tỷ đồng) Tỷ Chênh trọng lệch (%) (Tỷ đồng) Tỷ lệ (%) 610,00 54,80 627,01 57,29 17,01 2,79 503,17 45,20 467,51 42,71 -35,66 -7,09 1.113,17 100 1.094,52 100 -18,65 -1,68 Dư nợ ngắn hạn 487,74 51,74 502,23 54,19 14,49 2,97 Dư nợ trung&dài hạn 454,89 48,26 424,56 45,81 -30,33 -6,67 Tổng dư nợ 942,63 100 926,79 100 -15,84 -1,68 61,09 41,25 67,03 43,24 5,94 9,72 87,00 58,75 88 56,76 1,00 1,15 148,09 100 155,03 100 6,94 4,69 55,00 12,5 Cho vay trung hạn dài hạn Tổng DSCV Nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu trung & dài hạn Tổng Nợ xấu Dư nợ bình quân ngắn hạn 439,99 494,99 Nợ nhóm 380,43 78,00 366,17 72,91 -14,26 -3,75 Nợ nhóm 46,07 9,45 69,03 13,74 22,96 49,84 Nợ nhóm 19,03 3,90 7,00 1,39 Nợ nhóm 6,16 1,26 24,01 4,78 18,00 299,5 Nợ nhóm 36,05 7,39 36,02 7,17 -0,03 -0,08 Tổng nợ xấu ngắn hạn 61,09 12,53 67,03 13,35 5,94 9,72 Nợ hạn ngắn hạn 119,18 24,44 144,07 28,69 24,89 20,88 Tổng dư nợ ngắn hạn 487,74 100 502,23 100 14,49 2,97     -12,03 -63,22 PHỤ LỤC Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn 2010-2011 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Giá trị Giá trị Nguồn vốn huy động Tỷ đồng Nguồn vốn huy động ngắn hạn Tỷ đồng Tổng nguồn vốn Tỷ đồng DSCVNH Tỷ đồng 610,00 Tổng dư nợ Tỷ đồng DSTNNH ±Δ Tỷ lệ (%) -52,12 -4,65 450,31 -67,91 -13,10 1.255,25 1.322,33 67,08 5,34 627,01 17,01 2,79 942,63 926,79 -15,84 -1,68 Tỷ đồng 470,06 479,74 9,68 2,06 Tổng DNNH Tỷ đồng 487,74 502,23 14,49 2,97 Dư nợ bình quân ngắn hạn Tỷ đồng 439,99 494,99 55,00 12,50 Nợ xấu ngắn hạn Tỷ đồng 61,09 67,03 5,94 9,72 Nợ hạn ngắn hạn Tỷ đồng 119,18 144,07 24,89 20,88 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 77,06 76,51 -0,55 -0,71 Tổng dư nợ /tổng nguồn vốn % 75,10 70,09 -5,01 -6,67 Tổng DNNH/tổng nguồn vốn % 38,86 37,98 -0,88 -2,26 Vòng 1,07 0.97 -0,10 -9,28 Tổng DNNH/Nguồn vốn huy động ngắn hạn % 94,12 111,53 17,41 18,50 Nợ xấu ngắn hạn/tổng DNNH % 12,53 13,35 0,82 6,54 Nợ hạn ngắn hạn/tổng DNNH % 24,44 28,69 4,25 17,39 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn     1.120,24 1.068,12 Chênh lệch 518,22 PHỤ LỤC THÔNG BÁO LÃI SUẤT CHO VAY (Áp dụng từ ngày 23 tháng 02 năm 2012) a) Lãi suất cho vay trường hợp đặc biệt LÃI SUẤT STT ĐỐI TƯỢNG Ngắn Trung, Ngắn Trung, hạn dài hạn hạn dài hạn VND(%/năm) Cho vay hộ SXNN, nông thôn USD(%/năm) 16,0% 18,0% 6,5% 8,5% 16,0% 18,0% 6,0% 8,5% Cho vay xuất chế biến kinh doanh hàng xuất có bán ngoại tệ cho NHNo b) Lãi suất cho vay thông thường LOẠI TIỀN CHO VAY STT THỂ LOẠI CHO VAY VND VND USD USD (%/tháng) (%/năm) (%/tháng) (%/năm) Cho vay ngắn hạn(tối thiểu) 1,5% 18,0% 0,583% 7% Cho vay trung hạn(tối thiểu) 1,583% 19,0% 0,75% 9% Cho vay dài hạn(tối thiểu) 1,667% 20,0% 0,833% 10% c) Cầm cố chứng từ có giá Lãi suất chứng từ có giá lãi suất ghi chứng từ có giá cộng tối thiểu 3%/năm d) Đối với hợp đồng tín dụng ký chưa giải ngân giải ngân dở dang Đến ngày văn có hiệu lực, tiếp tục thực theo lãi suất ghi hợp đồng theo thoả thuận bổ sung hợp đồng lãi suất cho vay theo thông báo     PHỤ LỤC Bảng Lãi Suất Của Ngân Hàng Agribank Qua Năm 2010-2011 Lãi suất huy động Chỉ tiêu Lãi suất cho vay Chênh lệch lãi suất Năm 2010 Năm 2011 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2010 (%) (%) (%) (%) (%) Năm 2011 (%) Tháng 01 10,12 12,77 14,22 16,52 4,10 3,75 Tháng 02 10,22 12,78 14,22 16,52 4,00 3,74 Tháng 03 10,30 12,78 14,25 16,52 3,95 3,74 Tháng 04 10,30 12,88 13,17 17,38 2,87 4,5 Tháng 05 10,30 12,83 13,17 17,38 2,87 4,55 Tháng 06 10,33 12,99 13,17 18,67 2,84 5,68 Tháng 07 10,37 12,99 13,16 18,67 2,79 5,68 Tháng 08 10,37 12,94 13,16 18,67 2,79 5,73 Tháng 09 10,37 12,94 13,16 17,88 2,79 4,94 Tháng 10 10,37 13,38 13,16 17,88 2,79 4,5 Tháng 11 10,37 13,38 13,50 17,17 3,13 3,79 Tháng 12 12,63 13,25 15,67 17,17 3,04 3,92 Lãi suất bình quân 10,50 12,99 13,67 17,54 3,17 4,55     ... Trần Thị Ngọc Thuận, kế toán trưởng, Anh Nguyễn Đăng Khoa Anh Nguyễn Lê Anh đồng hướng dẫn thực tập, Anh Mạc Quang Tùng Đại diện công bố thông tin, toàn thể anh chị nhân viên làm việc Phòng Giao... Nợ Ngắn Hạn DSCV Doanh Số Cho Vay DSCVNH Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn DSTN Doanh Số Thu Nợ DSTNNH Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn HĐCC Hợp Đồng Cầm Cố HĐDV Hoạt Động Dịch Vụ KDNH Kinh Doanh Ngoại Hối NHNH... tăng vọt Các doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Trường hợp vốn vay đến tay doanh nghiệp doanh nghiệp phải chịu gánh nặng lãi suất ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh, sản xuất trì