Nâng cao hiệu quả tài trợ dự án tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hải phòng

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Nâng cao hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu nêu luận văn trung thực, phân tích đánh giá tôi, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hải Phòng, ngày 14 tháng 03 năm 2016 Tác giả Đinh Thùy Hương LỜI CẢM ƠN Thông qua luận văn hy vọng với kiến thức trang bị trường, với nhận thức thân lý luận, thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng, giải pháp kiến nghị đưa đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị cơng tác TCTD khác Để hồn thành luận văn trên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới trường Đại học Hàng Hải Việt Nam, thầy q trình giảng dạy, thầy quản lý giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn TS Bùi Thị Minh Tiệp, người tận tình giúp đỡ hướng dẫn tơi suốt q trình làm luận văn Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc anh chị em đồng nghiệp BIDV Hải Phòng hỗ trợ tài liệu, đóng góp ý kiến động viên giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp có động viên, hỗ trợ đóng góp ý kiến để tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu Dù cố gắng với trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu thực tế có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận lời dẫn, góp ý Thầy Cô, đồng nghiệp người quan tâm lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả Đinh Thùy Hương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phòng Hải Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng BCKQHĐK Báo cáo kết hoạt động kinh doanh D BQ Bình quân CK Cuối kỳ DC Dân cư DN Doanh nghiệp ĐCTC Định chế tài DT Doanh thu HĐV Huy động vốn KD Kinh doanh LN Lợi nhuận LNR Lợi nhuận ròng LNST Lợi nhuận sau thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCSH Vốn chủ sở hữu STH Số thực VAMC Công ty TNHH thành viên quản lý tài sản TCTD Việt Nam DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Số hiệu bảng Nội dung Trang 2.1 Cơ cấu huy động vốn BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 45 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng cuối kì BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 48 2.3 Cơ cấu dư nợ tài trợ dự án BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 61 2.4 Cơ cấu dư nợ trung dài – hạn tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 62 2.5 Cơ cấu dư nợ tài trợ dự án theo ngành nghề BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu Nội dung Trang 2.1 Doanh số huy động vốn BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 44 2.2 Thị phần huy động vốn BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 46 2.3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 47 2.4 Thị phần tín dụng BIDV Hải Phòng giai đoạn 20112015 49 2.5 Thu dịch vụ ròng BIDV Hải Phòng giai đoạn 20112015 50 2.6 Cơ cấu dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ tổ chức kinh tế 62 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế tự hóa thương mại xu bật kinh tế giới đương đại, để phù hợp với xu đó, từ năm 1986 đến nay, Việt Nam tiến hành công đổi đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế nhiều phương diện Do đó, q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa q trình tất yếu q trình chuyển đổi bản, tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, quản lý kinh tế – xã hội thông qua cách mạng khoa học – công nghệ Để xây dựng sở vật chất – kỹ thuật cho chủ nghĩa xã hội, phát triển mạnh mẽ lực lượng sản xuất nhu cầu vốn cho q trình chuyển đổi lớn, nguồn vốn cấp phát từ ngân sách nhà nước tương đối hạn hẹp, đầu tư dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng sở hạ tầng cơng trình cơng nghiệp lớn; nguồn vốn tự tích luỹ doanh nghiệp Việt Nam đáp ứng đủ nhu cầu vốn Trong bối cảnh đó, NHTM phải phát huy hết vai trò mạnh để đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn đầu tư phát triển sở hạ tầng, góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Là NHTM nhà nước vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam, BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Hải Phòng nói riêng ln xác định rõ vai trò trách nhiệm q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, đổi đất nước ln nỗ lực cao phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Với nguồn vốn huy động qua nhiều hình thức, BIDV Hải Phòng tập trung đầu tư cho dự án trọng điểm, cơng trình xây mới, nâng cấp sở hạ tầng, tài trợ vốn cho ngành then chốt kinh tế xác định lĩnh vực tài trợ dự án đầu tư mạnh cấu phần quan trọng cấu tín dụng Chi nhánh Xuất phát từ thực tế trên, xác định tầm quan trọng việc cấp tín dụng cho dự án; Tôi lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng tài trợ dự án NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng cấp tín dụng trung - dài hạn, luận văn phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tài trợ dự án, đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tài trợ dự án BIDV Hải Phòng để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, khai thác tiềm kinh tế - xã hội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động tài trợ dự án Ngân hàng Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cấp tín dụng trung – dài hạn BIDV Hải Phòng từ năm 2011 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp: Tổng hợp, phân tích, định tính, định lượng thu thập xử lý thơng tin, nội dung cụ thể luận văn sử dụng phương pháp so sánh, thơng kê… Kết cấu luận văn Đề tài: “Nâng cao hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” Ngồi Phần mở đầu, Tổng quan nghiên cứu có liên quan tới đề tài, Kết luận, Mục lục, Danh mục từ viết tắt Danh mục tài liệu tham khảo, bố cục luận văn gồm có chương: Chương 1.Cơ sở lý thuyết hiệu tài trợ dự án Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Chương Một số biện pháp nâng cao hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÀI TRỢ DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 hội đồng nhà nước Việt Nam định nghĩa Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Có thể thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1 Hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng cơng cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội từ cá nhân, tổ chức hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận, nhiên hình thức ln chịu giám sát phía lãnh đạo ngân hàng ngân hàng nhà nước Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM Tiền gửi cá nhân, tổ chức nguồn tiền chiếm tỷ lệ chủ yếu cấu nguồn vốn huy động NHTM tùy vào mục đích hoạt động nhu cầu vốn ngân hàng có sách huy động vốn riêng Tuy nhiên, khơng phải lúc NHTM thực mục tiêu đề ra, hoạt động ngân hàng có liên quan trực tiếp tới hoạt động kinh tế, thước đo “sức khỏe” kinh tế, biến động tình hình kinh tế xã hội nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng Chính lý mà có nhiều yếu tố tác động hay cấu thành nên sách huy động vốn ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động NHTM, tình hình kinh tế xã hội, phong tục tập quán vùng, uy tín NHTM, dịch vụ NHTM cung cấp Nắm yếu tố đó, NHTM điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn thời kỳ Ngồi ra, để đa dạng hố hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tín dụng, NHTM vay vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay thị trường liên ngân hàng, vay tái chiết khấu từ Ngân hàng nhà nước Đây nguồn vốn quan trọng cần thiết đáp ứng kịp thời đảm bảo cho hoạt động NHTM diễn thông suốt liên tục 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn hoạt động cho vay hay đầu tư để sinh lời từ tiền huy động nghiệp vụ ngân hàng thương mại Cho vay hay đầu tư vào loại tài sản hoạt động tìm kiếm lợi nhuận Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Nghiệp vụ sử dụng vốn bao gồm: 10 Chú trọng tăng cường khả tự xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ mặt nghiệp vụ, phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuân thủ ngày hoàn thiện quy trình ISO lĩnh vực cơng nghệ thơng tin ngân hàng f Biện pháp tổ chức điều hành: Quán triệt cho cán nhân viên tình hình nhiệm vụ kinh doanh năm 2016 để tạo thống nhận thức tâm Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm, lấy chất lượng sản phẩm tiêu hàng đầu kinh doanh Thực tốt quy trình ISO hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng, hiệu quả, an toàn Từng bước nâng cấp điều kiện vật chất, phương tiện giao dịch phục vụ khách hàng tạo môi trườngkinh doanh thuận lợi văn minh Duy trì quan hệ với khách hàng thơng qua phòng nghiệp vụ phòng quan hệ khách hàng để nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng Tranh thủ đạo BIDV để tháo gỡ, xử lý kịp thời vướng mắc chế quan hệ tín dụng Tổ chức hội thảo với khách hàng để tiếp thu ý kiến phản ánh, nắm bắt nhu cầu khách hàng để có sách phục vụ kịp thời 3.1.2 Định hướng cho vay dự án đầu tư Về nói mục tiêu BIDV Hải Phòng thời gian tới tăng cường hoạt động cho vay tài trợ dự án nhằm giúp đỡ doanh nghiệp -khách hàng - tiếp tục mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị, cơng nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, hiệu hoạt động cho vay dự án Ban giám đốc chi nhánh quan tâm đặt lên hàng đầu Trong trường hợp xem xét cho vay Chi nhánh lấy tiêu chí hiệu kinh tế tính khả thi dự án làm định Cụ thể: 59 - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay dự án với tỷ lệ tăng trưởng phù hợp với định hướng cấu lại nợ toàn ngành Phấn đấu đạt tiêu dư nợ tín dụng cuối kỳ thời điểm 31/12/2016 đạt 4.724 tỷ đồng - Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ kinh tế biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hố sản phẩm tín dụng, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cân đối, tăng trưởng tín dụng Trọng tâm hoạt động cho vay dự án đầu tư năm 2016: - Tính tốn tham gia đầu tư với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ cho vay trực tiếp dự án đầu tư ngành điện lực, xây lắp dự án trọng điểm mà nhà nước giao cho toàn hệ thống theo bảo lãnh Bộ tài - Ưu tiên cho dự án đầu tư theo chiều sâu, đầu tư đồng để phát huy lực có, nhanh chóng tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không năm doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế Cho vay dự án có hiệu thuộc đối tượng hưởng ưu đãi theo chế nhà nước - Đào tạo nâng cao trình độ cán đáp ứng u cầu đòi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới điều kiện phòng quan hệ khách hàng số cán chiếm tỷ lệ 30% - Thực hiện đại hố thiết bị cơng nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án Triển khai giao dịch cửa nhằm tăng suất lao động tăng cường khả quản lý tín dụng - Trong chế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, công phát triển kinh tế xây dựng sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu tư lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú đại đòi hỏi Chi nhánh phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi kinh tế Để tồn phát triển Chi nhánh xây dựng cho định hướng chiến lược cho mục tiêu đầu tư, hy vọng BIDV Hải Phòng địa tìm đến nhà đầu tư nước địa bàn Với thành tích đạt năm qua, với đội ngũ 60 can trẻ, động, nhiệt tình ngày nâng cao số lượng, trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống đồn kết BIDV Hải Phòng ngày thực tốt hớn công tác cho vay dự án giữ vững tốc độ tăng trưởng ngày cao cho vay đầu tư phát triển Đảm bảo tính an tồn hiệu đồng vốn cho vay góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hố đại hố kinh tế đất nước theo mục tiêu mà đại hội Đảng toàn quốc đề 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ DỰ ÁN TẠI BIDV CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Ngân hàng BIDV vừa NHTM nhà nước, có chức nhiệm vụ tất NHTM cổ phần khác vừa có nhiệm vụ phục vụ lĩnh vực xây dựng vừa có phục vụ đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế tầng lớp nhân dân Thực tế chứng minh vai trò hệ thống ngân hàng BIDV nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng với nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Cùng với thời gian chất lượng công tác cho vay dự án ngày cao thể dư nợ hạn mức cho phép Tuy nhiên, trình bày tín dụng cho vay dự án có thời gian thu hồi vốn kéo dài nên tiềm ẩn rủi ro lớn Do vậy, để đảm bảo tồn phát triển vững hệ thống BIDV BIDV Hải Phòng việc đề giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư vô quan trọng Như phân tích chương 1, nâng cao hiệu tài trợ dự án đầu tư bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, đảm bảo tồn phát triển ngày lớn mạnh ngân hàng, góp phần đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Trên sở bám sát yếu tố đó, kết hợp q trình phân tích thực trạng cho vay dự án đầu tư định hướng nâng cao hiệu tài trợ dự án thời gian tới BIDV Hải Phòng BIDV Hội sở nhận thấy rằng: Để nâng cao hiệu tài trợ dự án thời gian tới BIDV Hội sở cần tiến hành lúc hệ thống biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trước sau giải ngân Tôi xin nêu số 61 giải pháp nhằm nâng cao hiệu tài trợ cho vay dự án đầu tư sau: 3.2.1 Thực việc xây dựng sách tín dụng cách hợp lý Đứng mặt chiến lược mà nói, sách tín dụng phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thương mại Do sách cho vay dự án trung, dài hạn phải ý đến chiến lược thu hút khách hàng có lựa chọn Các tiêu chuẩn dể lựa chọn khách hàng, như: - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với mơi trường kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường - Khách hàng có khó khăn dự án đầu tư thực có hiệu Những doanh nghiệp BIDV Hải Phòng thực đầu tư cho dự án đó, thơng qua việc đầu tư giúp cho doanh nghiệp khỏi khó khăn phát triển lên Như để thực quan điểm đạo gắn công tác cho vay tài trợ dự án trung - dài hạn với tồn phát triển BIDV Vừa phục vụ cho đầu tư phát triển vừa hỗ trợ doanh nghiệp phát huy hiệu vốn tín dụng, hạn chế thấp rủi ro hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Chi nhánh phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay dự ỏn trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến ngành, chủ đầu tư, dự án Bên cạnh lựa chọn khách hàng, dự án để thực sách tín dụng, lãi suất sách quan trọng thân ngân hàng để thu hút khách hàng Về nguyên tắc, lãi suất cao hạn chế vay vốn khách hàng, lãi suất thấp thu hút nhiều khác hàng Với đặc thù loại hình cho vay dự án có thời hạn kéo dài, vốn ngân hàng chịu rủi ro lớn nhiều yếu tố lạm phát, thị trường vậy, sách lãi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, khách hàng phải đảm bảo kết hợp hài hoà lợi ích ngân hàng khách hàng 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án Thẩm định dự án đầu tư gồm nhiều phần như: Sự cần thiết phải đầu tư, công nghệ, nguyên liệu, thị trường, tài dự án Đứng giác độ Ngân hàng, xin nhấn mạnh vấn đề thẩm định tài dự án đầu tư Việc thẩm định ngồi mục tiêu đánh giá hiệu dự án nhằm bảo đảm an tồn cho nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tuy lâu phương pháp thẩm định tài dự án đầu tư nghiên cứu vận dụng thích ứng với thực tiễn kinh tế tác động quy luật kinh tế thị trường đòi hỏi việc hạch tốn kinh doanh phải chặt chẽ, hạn chế thấp rủi ro phương pháp thẩm định cũ bộc lộ số thiếu sót sau: - Phương pháp thẩm định đơi chưa tính đến biến động thị trường chưa đề cập nhân tố lạm phát - Phương pháp thẩm định nghiên cứu dự án đầu tư trạng thái tĩnh tính tốn tiêu, số gộp, chưa ý trạng thái động trình diễn biến dự án, tình phát sinh khơng ngồi ý muốn… Trước thực tế việc nghiên cứu hoàn thiện phân tích tài dự án đầu tư cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Nội dung việc nghiên cứu phương pháp thẩm định hệ thống tiêu làm đánh giá hiệu tài dự án đầu tư Trong phạm vi chuyên đề em xin nêu số vấn đề sau: Một là: Hiệu tài bao loại hiệu khác, chất khơng thực mặt mà nhiều khía cạnh khác nhau, hệ thống tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với Hệ thống tiêu chia làm nhóm Một nhóm phản ánh khả sinh lợi doanh thu, lợi nhuận, suất đầu tư Một nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Một nhóm phản ánh khả hồn vốn từ dự án hệ số hoàn vốn, điểm hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội Hai là: Sau xác định hệ thống tiêu cần thiết để thẩm định tài dự án đầu tư, vấn đề tính tốn tiêu nào: - Các tiêu thẩm định xét xây dựng, tính tốn 63 sở lợi ích dự án Khi tính tốn phải tính đủ yếu tố cấu thành nên cho loại hình dự án cho dự án đặc thù - Cuối việc vận dụng tính tốn tiêu khơng thể khơng ý đến tính khả thi Tiêu điểm vấn đề liệu Các yếu tố cấu thành tiêu, phương pháp tính tốn tiêu phải đảm bảo dựa sở số liệu thu thập trong, ngồi dự án dự kiến cách tương đối xác thực tế giá cả, sản lượng, lãi suất Ba là: Mặc dù hệ thống tiêu cách tính tốn nội dung thẩm định tài dự án đầu tư điều cuối phải có phương pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích Mỗi tiêu có vai trò quan trọng khác loại hình dự án Nói cách khác vào loại hình dự án mà xem tiêu quan trọng Ví dụ dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn mặt xã hội NPV khơng dương cho vay 3.2.3 Chú trọng phân tích tài doanh nghiệp trước cho vay a Xem xét tiêu cấu vốn doanh nghiệp: Vốn doanh nghiệp bao gồm vốn tự có vốn vay Nguồn gốc cấu thành hai loại vốn xác định ổn định tài khả toán dài hạn doanh nghiệp, doanh nghiệp thường muốn sử dụng vốn tự có mang lại hiệu cao doanh nghiệp góp phần nhỏ tồn vốn hoạt động rủi ro kinh doanh chủ yếu người cho vay gánh chịu Trong doanh nghiệp nắm phần lợi rõ rệt bỏ số vốn lại quyền sử dụng lượng tài sản lớn mà chia sẻ quyền kiểm soát Đặc biệt mà hoạt động doanh nghiệp phát triển lãi thu tiền vay lớn lãi suất tiền vay, doanh nghiệp vay hiệu rủi ro đến với người cho vay lớn Ngân hàng muốn mở rộng cho vay với doanh nghiệp kinh doanh có hiệu song cho vay nhiều ngân hàng trở thành người đỡ đòn rủi ro cho doanh nghiệp Do phân tích ngân hàng cần quan tâm đến 64 cấu vốn doanh nghiệp *Tỷ số nợ = Nợ phải trả/Tổng nguồn vốn DN Hoặc * Tỷ số tự tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu/ Tổng nguồn vốn DN Tỷ số cho biết tổng số vốn doanh nghiệp chiếm tổng số vốn mà doanh nghiệp đưa vào sản xuất kinh doanh Tỷ số lớn tốt, có bảo đảm cao cho khoản nợ, doanh nghiệp bị đặt vào tình trạng lý tài sản vốn tự có để bù đắp phần thiếu hụt phát sinh chuyển nhượng tài sản * Tỷ số nợ dài hạn = Số nợ dài hạn/Nguồn vốn chủ sở hữu Tỷ số cao phản ánh doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chủ nợ, cấu trúc vốn mạo hiểm Tỷ số cao an tồn đầu tư giảm Theo kinh nghiệm số nước, người cho vay chấp nhận tỷ số < Nghĩa tỷ số gần doanh nghiệp khả vay vốn dài hạn * Tỷ số tài trợ TSCĐ = Nguồn vốn dài hạn/Giá trị TSCĐ Tỷ số phải lớn mang lại cho doanh nghiệp ổn định an tồn tài Tỷ số nhỏ có nghĩa doanh nghiệp dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn Tình hình tài doanh nghiệp khơng bình thường, việc cho DN vay vốn đầu tư lúc mạo hiểm b Xem xét khả trả nợ doanh nghiệp Khả sinh lời yếu tố đo độ bền kinh tế tài doanh nghiệp, điều kiện cho phát triển tương lai doanh nghiệp Khơng có sinh lời khả sinh lời thấp doanh nghiệp tồn phát triển, đồng thời khả sinh lời nguồn trả nợ cho khoản vay dài hạn Vì ngân hàng ln quan tâm đến tiêu Khả sinh lời doanh nghiệp đánh giá qua nhiều tiêu Có thể xem tiêu sau: 65 Nếu tỷ suất lợi nhuận doanh thu đo lường hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suát lợi nhuận tổng tài sản đo lường thành tựu doanh nghiệp sử dụng tài sản để tạo thu nhập, tỷ lệ sinh lời vốn thường xuyên cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp Để đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp xem xét qua tỷ số sau: Vì nguồn vốn vốn trả nợ dài hạn khả tự tài trợ (Lợi nhuận + khấu hao) Tỷ số nêu lên thời hạn lý thuyết tối thiểu cần thiết để hoàn trả toàn vốn vay Tỷ số nhỏ tốt Tỷ số thường tính để đánh giá độ an toàn việc hoàn trả nợ Số tiền thu trước trả lãi lợi tức khoản tiền lãi cố định số tiền để sẵn sàng để toán tiền lãi cho khoản nợ vay dài hạn Thơng thường khả tốn lãi xem an toàn, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản lãi cố định phải trả hàng năm Trên số tiêu tính tốn ta thẩm định tài doanh nghiệp, điều quan trọng tính xác số liệu Cái khó sở số liệu lấy từ Báo cáo tài doanh nghiệp báo cáo phản ánh kiện tài khứ ta lại quan tâm nhiều đến tình hình tài tương lai doanh nghiệp Đó chưa nói đến số doanh nghiệp lợi ích riêng mà đưa thơng tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải nâng cao nhiều 3.2.4 Đa dạng hoá phương thức huy động vốn trung, dài hạn: Thực tế hoạt động năm vừa qua công tác huy động vốn Chi nhánh 66 có nhiều chuyển biến tích cực, vốn huy dộng có thời hạn năm ngày chiếm tỷ trọng cao Để có nguồn vốn tương đối ổn dịnh phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, sách huy động vốn Chi nhánh phải khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng đại phận dân cư chưa hình thành cách phổ biến Ngay dân cư thành thị, hoạt động ngân hàng xa lạ với họ - Mạng lưới ngân hàng mỏng, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phong phú, chưa linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi - Để tiến tới đảm bảo cho tồn nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả VNĐ USD) Chi nhánh cần trọng phát triển phương thức huy động có tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm năm, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số dư tăng ổn định) để dành tỷ lệ cho vay trung dài hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, lãi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân cư Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn để trì mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp dân cư Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia vào thị trường chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 3.2.5 Tiêu chuẩn hố cán để nâng cao chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng công việc từ khâu hoạch định chủ trương, sách, đến việc thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, định đầu tư, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Thực tiễn cho thấy yéu tố khách quan đem lại thành công hay thất bại dự án có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể mối quan hệ kinh tế Đương nhiên yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ khả bất cập khơng thể chưa thể làm 67 Để có cán ngân hàng vừa có "tâm" vừa có "tầm" chi nhánh phải coi trọng việc đào tạo đào tạo lại lực lượng cán ngân hàng cần thiết cần đặt tiêu chuẩn cán sau: - Cán ngân hàng phải có lập trường tư tưởng vững vàng, kiên định với mục tiêu phát triển ngân hàng đề Mọi cán ngân hàng phải nhận thức đầy đủ vị trí, vai trò lĩnh vực cơng tác cụ thể, ln nêu cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức kỷ luật tốt, liêm khiết - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, nắm bắt kịp thời chủ trương, sách Nhà nước, ngành, địa phương; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo lý luận học vào thực tiễn khuôn khổ cho phép pháp luật Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn nghiệp vụ ngành, chi nhánh, sách báo Để từ có cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Nếu không làm điều cán ngân hàng khơng kiểm sốt chất lượng cơng tác mà đảm nhận Như vị trí khác người làm cơng tác tín dụng cần có thêm tiêu chuẩn cụ thể sau: * Đối với cán xây dựng chiến lược tín dụng: Trước hết phải người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, phải người có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp phán đốn tốt phải có khả dự báo Từ xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi Am hiểu pháp luật hoạt động tín dụng liên quan đến hầu hết ngành thuộc thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Đảm bảo hệ thống sách tín dụng khơng chồng chéo, quy định phù hợp với hệ thơng luật pháp Phải có có kiến thức ngoại ngữ, tin học sở, phương tiện để tiếp xúc, nắm bắt nhanh nhạy kiện kinh tế phát sinh, để lường trước biến động tương lai Ngoài phải am hiểu marketing ngân hàng, 68 lĩnh vực mẻ nước ta, có sách tín dụng khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm * Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng: Đây phận có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng đến phán tín dụng Chi nhánh Do vậy, ngồi việc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, họ cần có thêm tiêu chuẩn sau: Am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có khả dự báo xu hướng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp Từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Có hiểu biết định kinh tế thị trường, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vơ tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nước Phải có trình độ ngoại ngữ, tin học định với xu hướng phát triển xã hội, việc cập nhật thơng tin vơ quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng Hơn nữa, ngày nhiều nghiệp vụ tín dụng liên quan đến cơng ty, ngân hàng nước nhu cầu sử dụng thành thạo máy vi tính, biết giao dịch ngoại ngữ ngày trở nên thiết BIDV Hải Phòng nên có kế hoạch bồi dưỡng cán với nội dung như: Nghiệp vụ, pháp luật, tin học, ngoại ngữ định kỳ đánh giá nhận xét cán qua để phân loại, xắp xếp lại cán Những cán tín dụng khơng đủ tiêu chuẩn bố trí cho làm cơng tác khác Cùng với việc phân loại cán ngân hàng nên xây dựng chế độ thưởng, phạt công minh nhằm gắn liền lợi ích vật chất với cơng việc giao, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 3.2.6 Phát triển hệ thống thông tin: Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng 69 thông tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Vì khơng có đầu tư quan tâm thích đáng đến cơng nghệ đầu tư thơng tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Những năm gần đây, ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giành quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ cơng tác tốn, kế tốn, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng Như nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thơng tin xác tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thông tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có nguồn thơng tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thơng tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu tư Nội dung: Hệ thống thông tin phải tiến hành thống toàn hệ thống ngân hàng BIDV Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo tiêu thức thống tất dự án, khách hàng ngân hàng thẩm định Trước cho vay dự án mới, cán tín dụng chi nhánh truy nhập vào hệ thống lúc có thơng tin Chủ trương đầu tư Nhà nước, ngành, tiêu, thước đo, suất đầu tư, thiết bị, công nghệ, khả cung cấp nguyên liệu, thị trường tiêu thụ, khả cạnh tranh sản phẩm, giá thành sản phẩm tại, giá bán, so sánh với hàng nhập 3.2.7 Nâng cao vai trò cơng tra kiểm sốt Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín 70 dụng, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vai trò cơng tác tra kiểm sốt phải nâng lên với mức tương ứng Công tác tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động cấp tín dụng trung – dài hạn NHTM Ngân hàng nhà nước Chính phủ đánh giá nguồn vốn quan trọng phục vụ cho mục đích phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Trong suốt 59 năm qua, BIDV nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng ln bám sát chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, linh hoạt ứng phó 71 với diễn biến thị trường, chủ động, sáng tạo, nỗ lực phấn đấu thực thắng lợi nhiệm vụ giao BIDV Hải Phòng tập trung giải yếu nội tại, triển khai thực tái cấu tổ chức tín dụng nhằm đạt tới ổn định, an toàn, hiệu Hơn nữa, BIDV Hải Phòng tự hào NHTM có nguồn vốn lớn, tài trợ hàng trăm dự án phục vụ phát triển kinh tế địa phương Trên sở bám sát mục tiêu, vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu sở lý luận hiệu tài trợ dự án Ngân hàng thương mại - Giới thiệu tổng quát hoạt động cấu tổ chức BIDV Hải Phòng, nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tài trợ dự án BIDV Hải Phòng qua đánh giá ngun nhân dẫn đến hạn chế hoạt động - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay vay tài trợ dự án BIDV Hải Phòng, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tài trợ dự án BIDV Hải Phòng Với hội thác thức thời gian tới, hy vọng giải pháp đề xuất góp phần ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tài trợ dự án BIDV Hải Phòng thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31-12-2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ 72 chức tín dụng Báo cáo thường niên năm 2011,2012,2013,2014,2015 BIDV Chi nhánh Hải Phòng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Commercial Banking) - NXB Thống kê, 2008 - tác giả Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng đại – NXB Thống kê, 2007 – TS Nguyễn Minh Kiều Học viện tài (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Toàn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM, tác giả Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Website: - NHNN: www.sbv.gov.vn - Bộ Tài Chính : www.mof.gov.vn - Bộ Tư Pháp : www.moj.gov.vn - Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : www.bidv.com.vn - www.saga.vn - www.voer.edu.vn 73 ... hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Chương Một số biện pháp nâng cao hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng. .. sử dụng phương pháp so sánh, thông kê… Kết cấu luận văn Đề tài: Nâng cao hiệu tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Ngồi Phần mở đầu, Tổng quan nghiên... TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phòng Hải Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng BCKQHĐK Báo cáo kết hoạt động kinh