tín dụng ngân hàng tài trợ cho các dự án đổi mới công nghệ và nghiên cứu,chế tạo công nghệ mới

Sau hơn 10 năm chuyển sang kinh tế thị trường, nền kinh tế Việt Nam đ• đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Chúng ta đ• từng bước có được nền kinh tế mở, hợp tác đa phương và phát triển mạnh sản xuất trong nước. Mức sống của người dân không ngừng được nâng cao, tích luỹ trong x• hội ngày càng tăng và tăng trưởng kinh tế cao. Ngân hàng và các doanh nghiệp chính là hai nhân tố chủ chốt trong nền kinh tế đ• đóng góp cho sự thành công đó. Doanh nghiệp với sự tài trợ của ngân hàng đ• không ngừng mở rộng sản xuất, cung ứng khối lượng hàng hoá lớn cho thị trường trong nước cũng như quốc tế. Bên cạnh đó, các việc làm được tạo ra đ• giải quyết được một phần lớn sức ép về lao động đang ngày càng nặng nề trong x• hội. Tuy vậy, cùng với những kết quả đáng mừng thu được sau 10 năm đổi mới, chúng ta nhận thấy những khó khăn mới nảy sinh, đòi hỏi phải có sự hợp tác giữa các bên hữu quan để giải quyết vấn đề. Các doanh nghiệp trong nước đang gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm hàng hoá . Trong những nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan, chúng ta phải thừa nhận một nguyên nhân rất căn bản là chất lượng sản phẩm làm ra của doanh nghiệp là thấp so với sản phẩm cùng loại của nước ngoài . Theo đánh giá của Bộ khoa học công nghệ và môi trường, thiết bị sản xuất của chúng ta lạc hậu trung bình là 30 năm so với các thiết bị sản xuất trên thế giới. Hậu quả tất yếu là các doanh nghiệp trong nước không thể giữ được thế chủ động trong vấn đề chất lượng sản phẩm, một vũ khí cạnh tranh có thể được coi là rất mạnh trong thời đại ngày nay. Vấn đề này đ• được nhiều doanh nghiệp nhận thức ra, nhưng một trở lực lớn cho họ chính là vấn đề tài chính. Thiếu tài chính khiến họ bị bó buộc , những chiến lược phát triển kinh doanh không thể đưa vào triển khai. Nếu tình trạng này tiếp tục tái diễn, chúng ta sẽ phải trải qua một giai đoạn đổ vỡ hàng loạt của các doanh nghiệp trong nước. Trong khi đó, tình trạng ứ đọng vốn do không tìm được dự án tốt để đầu tư, tình trạng tài chính thiếu lành mạnh do suy thoái kinh tế và sút giảm kinh doanh của doanh nghiệp đang đẩy ngân hàng vào giai đoạn khó khăn. Nếu không có biện pháp khắc phục kịp thời, quy mô của ngân hàng sẽ dần dần bị thu hẹp, khó có cơ hội phát triển. Nếu ngân hàng có được biện pháp thích hợp, sự phát triển của doanh nghiệp sẽ kéo theo sự phồn vinh của ngân hàng, và đó cũng là sự đảm bảo vững chắc nhất cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng. Có thể nói, trong thời gian qua, ngân hàng và doanh nghiệp cũng như các cơ quan chức năng của Chính phủ đ• có nhiều nỗ lực để tháo gỡ vấn đề. Tuy vậy, kết quả đạt được chưa dúng như mong đợi. Làm thế nào để tháo gỡ cho doanh nghiệp cũng như ngân hàng đang là câu hỏi mở. Một trong số biện pháp đó, mở rộng tín dụng cho đầu tư đổi mới công nghệ tại các doanh nghiệp có thể được xem là chìa khoá cho việc giải quyết thách thức này. Sau một quá trình nghiên cứu dài, kết hợp với chương trình thực tập tại Ngân hàng Công thương Đống Đa, tôi đ• đi đến lựa chọn đề tài “Các giải pháp mở rộng tín dụng phát triển và đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. Luận văn này được viết với hy vọng sẽ đóng góp được những nghiên cứu, những ý kiến cá nhân vào công việc của các doanh nghiệp, của ngân hàng, của Chính phủ cũng như sự nghiệp của toàn Đảng toàn dân ta trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhu cầu đổi mới công nghệ tại các doanh nghiệp rất đa dạng. Căn cứ vào tình hình đổi mới công nghệ và hoạt động ngân hàng tại nước ta, trong đề tài này tôi chỉ tập trung nghiên cứu tín dụng ngân hàng tài trợ cho các dự án đổi mới công nghệ và nghiên cứu,chế tạo công nghệ mới, trong đó công nghệ là công nghệ phần cứng.

Mục lục Lời Nói Đầu Trang 4 Ch ơng I : Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển và đổi mới công nghệ I Tín dụng ngân hàng 1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Vài nét về hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng với nền kinh tế 2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.1 Phân loại theo nghiệp vụ 2.2 Phân loại theo kỳ hạn tín dụng II Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển và đổi mới công nghệ 1. Công nghệ 2. Khái niệm về công nghệ và các thành phần công nghệ 3. Đặc trng công nghệ phần cứng 4. Phân loại công nghệ 5. Đổi mới công nghệ 6. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển và đổi mới công nghệ ở nớc ta 2.1 Nhu cầu khách quan phải đổi mới công nghệ 2.2 Tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ quan trọng cho phát triển và đổi mới công nghệ 3. Đặc trng của tín dụng ngân hàng phục vụ đổi mới công nghệ III Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm tăng cờng phát triển và đổi mới công nghệ 1. Các nhân tố thuộc môi trờng vĩ mô 1.1 Quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc 1.2 Chính sách vĩ mô của Chính phủ 1.3 Chiến lợc phát triển ngành, chiến lợc phát triển khoa học công nghệ, cơ sở hạ tầng khoa học công nghệ 2. Các nhân tố thuộc môi trờng vi mô 3. Các nhân tố thuộc về phía doanh nghiệp 4. Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng 1 Ch ơng II Thực trạng hoạt động tín dụng Đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa I khái quát hoạt động của NHCT Đống Đa 1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của 2. NHCT Đống Đa 3. Nghiệp vụ huy động vốn 4. Nghiệp vụ tín dụng II Cơ sở pháp lý, môi trờng kinh doanh đối với hoạt động cho vay đổi mới công nghệ 1. Những quy định, chính sách của Chính phủ, Ngân hàng 2. Nhà nớc 3. Quy định của Nhà nớc về cho vay đổi mới công nghệ 4. Chính sách vĩ mô của Chính phủ 5. Khả năng cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng nớc ngoài trong cho vay đổi mới công nghệ 6. Khả năng cạnh tranh của của ngân hàng thơng mại quốc doanh III Thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa 1. Hoạt động cho vay đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa 2. Tình hình nợ quá hạn 3. Kết quả hoạt động IV Đánh giá hoạt động tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa 1. Điểm mạnh của NHCT Đống Đa trong cho vay đổi mới công nghệ 2. Những hạn chế, tồn tại vớng mắc 3. Về phía ngân hàng 4. Về cơ chế chính sách Ch ơng III Các giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới và phát triển công nghệ I Định hớng hoạt động tín dụng đổi mới và phát triển công nghệ tại NHCT Đống Đa 2 II Một số giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới và phát triển khoa học công nghệ tại NHCT Đống Đa 1. Giải pháp đối với NHCT Đống Đa 1.1 Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn thích hợp và đa dạng hoá hình thức huy động vốn. 1.2 Hoàn thiện công tác kế hoạch hoá dài hạn 1.3 Cần phát triển chiến lợc khách hàng trong cho vay đổi mới công nghệ 1.4 Vận dụng, đa ra mức lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 1.5 NHCT Đống Đa cần ban hành tài liệu tham khảo nội bộ 1.6 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng 1.7 Thành lập bộ phận marketting ngân hàng 1.8 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ 2. Giải pháp với các cơ quan cấp trên 2.1 Giải pháp đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc 2.2 Giải pháp đối với NHCT Việt nam Kết luận 3 lời nói đầu Sau hơn 10 năm chuyển sang kinh tế thị trờng, nền kinh tế Việt Nam đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ. Chúng ta đã từng bớc có đợc nền kinh tế mở, hợp tác đa phơng và phát triển mạnh sản xuất trong nớc. Mức sống của ngời dân không ngừng đợc nâng cao, tích luỹ trong xã hội ngày càng tăng và tăng tr- ởng kinh tế cao. Ngân hàng và các doanh nghiệp chính là hai nhân tố chủ chốt trong nền kinh tế đã đóng góp cho sự thành công đó. Doanh nghiệp với sự tài trợ của ngân hàng đã không ngừng mở rộng sản xuất, cung ứng khối lợng hàng hoá lớn cho thị trờng trong nớc cũng nh quốc tế. Bên cạnh đó, các việc làm đợc tạo ra đã giải quyết đợc một phần lớn sức ép về lao động đang ngày càng nặng nề trong xã hội. Tuy vậy, cùng với những kết quả đáng mừng thu đợc sau 10 năm đổi mới, chúng ta nhận thấy những khó khăn mới nảy sinh, đòi hỏi phải có sự hợp tác giữa các bên hữu quan để giải quyết vấn đề. Các doanh nghiệp trong nớc đang gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm hàng hoá . Trong những nguyên nhân khách quan cũng nh chủ quan, chúng ta phải thừa nhận một nguyên nhân rất căn bản là chất lợng sản phẩm làm ra của doanh nghiệp là thấp so với sản phẩm cùng loại của nớc ngoài . Theo đánh giá của Bộ khoa học công nghệ và môi trờng, thiết bị sản xuất của chúng ta lạc hậu trung bình là 30 năm so với các thiết bị sản xuất trên thế giới. Hậu quả tất yếu là các doanh nghiệp trong nớc không thể giữ đợc thế chủ động trong vấn đề chất lợng sản phẩm, một vũ khí cạnh tranh có thể đợc coi là rất mạnh trong thời đại ngày nay. Vấn đề này đã đợc nhiều doanh nghiệp nhận thức ra, nhng một trở lực lớn cho họ chính là vấn đề tài chính. Thiếu tài chính khiến họ bị bó buộc , những chiến lợc phát triển kinh doanh không thể đa vào triển khai. Nếu tình trạng này tiếp tục tái diễn, chúng ta sẽ phải trải qua một giai đoạn đổ vỡ hàng loạt của các doanh nghiệp trong nớc. Trong khi đó, tình trạng ứ đọng vốn do không tìm đợc dự án tốt để đầu t, tình trạng tài chính thiếu lành mạnh do suy thoái kinh tế và sút giảm kinh doanh của doanh nghiệp đang đẩy ngân hàng vào giai đoạn khó khăn. Nếu không có biện pháp khắc phục kịp thời, quy mô của ngân hàng sẽ dần dần bị thu hẹp, khó có cơ hội phát triển. Nếu ngân hàng có đ- ợc biện pháp thích hợp, sự phát triển của doanh nghiệp sẽ kéo theo sự phồn vinh 4 của ngân hàng, và đó cũng là sự đảm bảo vững chắc nhất cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng. Có thể nói, trong thời gian qua, ngân hàng và doanh nghiệp cũng nh các cơ quan chức năng của Chính phủ đã có nhiều nỗ lực để tháo gỡ vấn đề. Tuy vậy, kết quả đạt đợc cha dúng nh mong đợi. Làm thế nào để tháo gỡ cho doanh nghiệp cũng nh ngân hàng đang là câu hỏi mở. Một trong số biện pháp đó, mở rộng tín dụng cho đầu t đổi mới công nghệ tại các doanh nghiệp có thể đợc xem là chìa khoá cho việc giải quyết thách thức này. Sau một quá trình nghiên cứu dài, kết hợp với chơng trình thực tập tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa, tôi đã đi đến lựa chọn đề tài Các giải pháp mở rộng tín dụng phát triển và đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. Luận văn này đợc viết với hy vọng sẽ đóng góp đợc những nghiên cứu, những ý kiến cá nhân vào công việc của các doanh nghiệp, của ngân hàng, của Chính phủ cũng nh sự nghiệp của toàn Đảng toàn dân ta trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Nhu cầu đổi mới công nghệ tại các doanh nghiệp rất đa dạng. Căn cứ vào tình hình đổi mới công nghệ và hoạt động ngân hàng tại nớc ta, trong đề tài này tôi chỉ tập trung nghiên cứu tín dụng ngân hàng tài trợ cho các dự án đổi mới công nghệ và nghiên cứu,chế tạo công nghệ mới, trong đó công nghệ là công nghệ phần cứng. Luận văn này gồm 3 chơng : - Chơng I : Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình đổi mới và phát triển công nghệ. - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa . - Chơng III : Các giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới và phát triển công nghệ 5 chơng I tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển và đổi mới công nghệ I Tín dụng ngân hàng 1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.1 Vài nét về hoạt động của ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại ra đời cùng với quá trình phát triển của kinh tế hàng hoá. Khi chủ nghĩa t bản xuất hiện ở các nớc châu Âu thì cũng là lúc thơng mại giữa các nớc khá phát triển. Đối với bất kỳ quốc gia nào, thơng mại quốc tế là một phần quan trọng không thể thiếu trong toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Trong những thế kỉ trớc, vàng là phơng tiện thanh toán quốc tế hữu hiệu nhất. Để hạn chế bất tiện do mang vàng qua các quốc gia, những thơng gia nớc ngoài sau khi thu đợc tiền đã tìm ra một giải pháp, đó là gửi tiền tại nhà thợ vàng. Những ngời thợ vàng thông minh nhận thấy mặc dù những ngời gửi vàng có thể rút vàng ra bất kỳ lúc nào nhng trong két của họ vẫn luôn có một khoản tiền lớn. Từ đó họ nảy ra ý định cho vay và thu lãi một phần vàng đang đợc gửi. Hoạt động này mang lại lợi nhuận lớn nên họ đã khuyến khích gửi vàng vào ngân hàng bằng cách trả lãi cho số vàng huy động đợc. Nh vậy, những ngời thợ vàng đã thực hiện hai nghiệp vụ cơ bản : nhận tiền gửi và cho vay.Đó chính là tiền thân của ngân hàng thơng mại. Do đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế nên ngành ngân hàng dần dần trở thành một ngành kinh tế rất quan trọng. Nghiệp vụ của ngành ngân hàng ngày càng đa dạng cùng với sự phát triển của nền kinh tế. Luật các tổ chức tín dụng ở nớc ta quy định: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Nghiệp vụ cơ bản đầu tiên của ngân hàng là nghiệp vụ huy động vốn. Ngân hàng thơng mại huy động tiền gửi từ dân c và các tổ chức kinh tế nhng quan trọng nhất là từ dân c. Hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng rất đa dạng, có thể huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn. Lãi suất huy động vốn đợc xác định theo nguyên tắc: thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Những ngời gửi tiền vào ngân hàng vì các mục đích khác nhau nh 6 mục đích lợi nhuận, mục đích thanh toán hoặc đơn giản chỉ vì an toàn và tiết kiệm chi tiêu. Hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng là nghiệp vụ tín dụng. Ngân hàng cấp tín dụng cho các cá nhân, các tổ chức và hởng tiền lãi. Lãi suất tín dụng là thu nhập lớn nhất của các ngân hàng thơng mại. Hình thức tín dụng ngân hàng rất đa dạng và tuỳ thuộc vào chiến lợc của mình, ngân hàng sẽ lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với ngân hàng nhất. Ngoài 2 nghiệp vụ cơ bản trên, ngân hàng thơng mại còn thực hiện nhiều nghiệp vụ khác về dịch vụ tài chính. Những nghiệp vụ này đem lại cho ngân hàng thu nhập đáng kể. Chúng ta có thể kể đến một số nghiệp vụ nh nghiệp vụ thanh toán hộ, nghiệp vụ chuyển tiền, nghiệp vụ đầu t, nghiệp vụ t vấn, nghiệp vụ bảo quản tài sản có giá. Đối với bất kỳ quốc gia nào, dù là quốc gia phát triển hay đang phát triển, ngành ngân hàng luôn là một ngành kinh tế quan trọng. Hoạt động của hệ thống ngân hàng đóng góp rất lớn vào tăng trởng kinh tế xét trên nhiều phơng diện. Ngân hàng còn góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc, đảm bảo cho đất nớc phát triển bền vững. 1.2 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ra đời cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá và gắn liền với quan hệ sở hữu. Quyền sở hữu đợc tách ra thành quyền chiếm hữu, quyền sử dụng khai thác và quyền định đoạt. Ngời có quyền sở hữu t liệu sản xuất giao quyền chiếm hữu, quyền sử dụng cho ngời khác và hởng tiền lãi. Ngời sở hữu là ngời cấp tín dụng. Tín dụng có thể hiểu là mối quan hệ kinh tế trong đó một ngời chuyển cho ngời khác quyền sử dụng một lợng giá trị hoặc hiện vật nào đó với những điều kiện nhất định mà hai bên đã thoả thuận, trong đó, điều kiện cơ bản nhất là có hoàn trả. Kinh tế hàng hoá càng phát triển thì quan hệ tín dụng càng mở rộng. Kinh tế phát triển sẽ mở ra nhiều cơ hội kinh doanh.Trong nền kinh tế tồn tại nghịch lý là có những nơi vốn nhàn rỗi nhng có những nơi thiếu vốn để sản xuất kinh doanh. Tín dụng là một trong những biện pháp khắc phục nghịch lý đó. Tín dụng thờng xuất hiện giữa những ngời có quan hệ thơng mại với nhau. Tuy nhiên, quy mô tín dụng thơng mại rất nhỏ do bị giới hạn bởi không gian và khả 7 năng tài chính. Nhu cầu vốn của nền kinh tế đòi hỏi phải có một tổ chức chuyên cấp tín dụng. Tín dụng ngân hàng ra đời đã đáp ứng yêu cầu đó . Tín dụng ngân hàng là giao dịch giữa ngân hàng với cá nhân hay tổ chức kinh tế nào đó ,trong đó ngân hàng cam kết cho phép cá nhân, tổ chức kinh tế đó đợc quyền sử dụng vốn hoặc tài sản của ngân hàng theo nguyên tắc có hoàn trả. Tín dụng ngân hàng cũng nh các loại tín dụng thơng mại phát sinh dựa trên cơ sở bên cấp tín dụng tin tởng vào khả năng trả nợ của bên nhận tín dụng. Do đó, rủi ro tín dụng luôn luôn đi cùng với tín dụng ngân hàng. 1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế Ngân hàng thơng mại hoạt động trên 3 nghiệp vụ chính: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán, trong đó nghiệp vụ tín dụng là trung tâm của hoạt động ngân hàng. Nghiệp vụ tín dụng có hiệu quả là cơ sở cho các nghiệp vụ khác đạt chất lợng cao và phát triển. Khi nhu cầu tín dụng ngân hàng lớn, nếu xét thấy có hiệu quả thì ngân hàng sẽ tăng cờng huy động vốn bằng cách đem lại nhiều lợi ích hơn cho ngời gửi tiền. Một trong những biện pháp tăng cờng huy động vốn là phát triển tài khoản thanh toán, khuyến khích khách hàng gửi tiền để thanh toán qua hệ thống ngân hàng và do đó nghiệp vụ thanh toán phát triển. Ba mặt hoạt động của ngân hàng đều quan trọng nhng tín dụng ngân hàng là quan trọng nhất vì có tác dụng toàn diện và chi phối đến các hoạt động khác. Ngân hàng có vị trí quan trọng đối với nền kinh tế nhờ các nghiệp vụ ngân hàng nhng trớc hết là tín dụng. Tín dụng ngân hàng đóng góp rất lớn vào hai mục tiêu chủ yếu của nền kinh tế : tăng trởng kinh tế và lạm phát hợp lý. Trớc hết : tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Theo quan điểm của nhiều nhà kinh tế học,tốc độ tăng trởng kinh tế phụ thuộc vào tốc độ tăng đầu t. Nguồn vốn đầu t từ ngân sách nhà nớc là nguồn vốn lớn. Ngoài ra các doanh nghiệp có thể tăng đầu t từ nguồn vốn khấu hao và lợi nhuận để lại . Nhng những nguồn vốn này không đáp ứng đủ nhu cầu vốn nền kinh tế. Để tăng vốn, các doanh nghiệp có thể huy động vốn từ kênh tài chính trực tiếp : thị trờng chứng khoán. Tuy nhiên, thị trờng chứng khoán ở các nớc đang phát triển cha đợc hình thành hoặc mới chỉ ở dạng sơ khai, cha phát triển mạnh. Chỉ có các công ty cổ phần làm ăn có hiệu qủa trong nhiều năm mới đợc niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán. Thị trờng chứng khoán chỉ đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho doanh nghiệp. Hơn nữa, không phải bất kỳ công ty cổ phần nào cũng muốn 8 phát hành cổ phiếu khi có nhu cầu vốn. Công ty phải cân nhắc những yếu tố nh lãi suất ngân hàng, thuế thu nhập, tình hình tài chính của công ty trớc khi ra quyết định có nên phát hành cổ phiếu hay không. Nh vậy, ở các nớc đang phát triển, nguồn vốn thu hút qua kênh tài chính trực tiếp không lớn. Từ phân tích trên, ta có thể khẳng định tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ rất quan trọng cho các doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng cho các doanh nghiệp, có thể đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn lẫn dài hạn. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp năng động hơn và làm ăn có hiệu quả. Doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để tận dụng cơ hội kinh doanh nhng phải trả lãi nên rất chú trọng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng ngân hàng góp phần vào cơ cấu lại nền kinh tế. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Khi cấp tín dụng, ngân hàng đã phân bổ nguồn lực quan trọng của xã hội là vốn đến các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả. Các ngành kinh tế có triển vọng sẽ phát triển nhanh hơn. Tín dụng ngân hàng đã góp phần tạo ra cơ cấu kinh tế mới sử dụng nguồn lực hiệu quả hơn. Tín dụng ngân hàng kích thích cầu của nền kinh tế. Ngân hàng không những cho vay thơng mại mà còn cho cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng dới hình thức tín dụng trả góp, tín dụng bất động sản . Ngời dân có thể tăng chi tiêu ngay cả khi họ không đủ tiền. Tín dụng ngân hàng kích thích nhu cầu tiêu dùng ,do đó kích thích các nhà sản xuất tăng cung hàng hoá. Tín dụng ngân hàng cũng là điều kiện để hệ thống ngân hàng thực hiện chức năng tạo tiền và là công cụ để thực thi chính sách tiền tệ. Khi ngân hàng cấp tín dụng càng nhiều thì lợng tiền lu thông càng tăng. Lợng tiền cung ứng tăng nhanh sẽ dẫn đến nguy cơ lạm phát cao. Vì vậy,để thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ, NHTW thờng áp dụng các biện pháp trực tiếp và gián tiếp tác động đến tín dụng ngân hàng. 2. Các hình thức tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Trong suốt quá trình hoạt động, ngân hàng đa dạng hoá các hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng của khách hàng. Tín dụng ngân hàng có thể phân chia theo các tiêu thức sau : 9 2.1 Phân loại theo nghiệp vụ a/ Cho vay Cho vay là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng cho khách hàng sử dụng tiền của ngân hàng căn cứ vào hợp đồng tín dụng theo nguyên tắc có hoàn trả. Cho vay là nghiệp vụ tín dụng phổ biến nhất. Các khoản cho vay đợc phân loại theo những tiêu thức sau. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay Khách hàng vay vốn sử dụng tiền của ngân hàng vào các mục đích sau: - Cho vay kinh doanh : khách hàng vay vốn sử dụng tiền vay ngân hàng để sản xuất kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận. Khách hàng vay vốn phải đạt điều kiện do ngân hàng yêu cầu nh tình hình tài chính lành mạnh, phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Mọi thành phần kinh tế đều đợc quyền vay vốn ngân hàng. Doanh nghiệp vay vốn để bổ sung nguồn vốn lu động, thực hiện dự án đầu t hoặc tăng nguồn vốn hoạt động dài hạn. - Cho vay tiêu dùng : Khách hàng vay vốn chủ yếu là cá nhân sử dụng tiền của ngân hàng để đầu t vào bất động sản hoặc mua tài sản tiêu dùng lâu bền. Hình thức cho vay này có đặc điểm là các khoản cho vay không lớn và tài sản mà khách hàng dùng tiền của ngân hàng mua đợc chỉ thuộc sở hữu của khách hàng khi họ trả hết nợ. Đây là hình thức tín dụng quan trọng ở các nớc phát triển. Khách hàng muốn vay vốn phải chứng tỏ rằng họ có nguồn thu nhập ổn định trong tơng lai. Phân loại theo phơng thức hoàn trả Các khoản cho vay của ngân hàng có thể đợc hoàn trả một lần hoặc trả nhiều lần. - Cho vay trả một lần là những khoản cho vay mà khách hàng phải trả toàn bộ một lần khi hết thời hạn vay. Tiền lãi có thể đợc trả từng kỳ trong suốt thời hạn vay hoặc đợc trả toàn bộ một lần. Phơng thức này có u điểm là thủ tục đơn giản, rất thích hợp với cho vay vốn lu động. - Cho vay trả nhiều lần là những khoản cho vay mà kỳ hạn trả nợ đợc phân bổ thành nhiều đợt trong suốt thời hạn cho vay.Tiền lãi thờng đợc trả theo định 10