“Hội nhập” và “phát triển” là hai cụm từ liên tục được nhắc đến gần đây. Có thể nói hai hoạt động này luôn gắn liền với nhau và là xu hướng chung của toàn thế giới. Một đất nước muốn phát triển thì phải hội nhập và muốn hội nhập thì phải là một nước có nền kinh tế phát triển và nước ta cũng phải vậy. Một trong các cách thức để có thể hội nhập đó là xuất khẩu (XK). XK luôn được Đảng và nhà nước khẳng định là định hướng cơ bản trong phát triển kinh tế VN. Song thực tế, trong những năm qua đầu tư cho XK không đáng kể so với đầu tư cho ngành sản xuất hàng thay thế nhập khẩu. Vậy mà VN vừa mới kí Hiệp định Thương mại với Hoa Kỳ, sắp tham gia vào AFTA và đang xin gia nhập vào WTO. Liệu chúng ta có thể nắm bắt được những cơ hội mà cũng là thách thức lớn này không, chúng ta sẽ tiếp tục phát triển dựa vào những thế mạnh của mình hay là bị “đè bẹp”. Để cho XK VN có thể phát triển ta không thể không nhắc tới vai trò của NH - một nhân tố trung gian quan trọng trong quá trình XK. Bất kỳ một DN XK nào cũng phải cần đến NH như một “người mẹ đỡ đầu” về mọi mặt: tư vấn, thanh toán quốc tế (TTQT), tín dụng, bảo hiểm... Trong đó, phương thức TTQT luôn là điều kiện quan trọng và không thể thiếu được của bất kì một hợp đồng ngoại thương nào. Muốn hỗ trợ XK, NH phải phát triển nghiệp vụ này. Nhưng làm sao để có thể thực hiện được? Theo em để vừa hoàn thiện nghiệp vụ này vừa có thể hỗ trợ XK, ta cần phải tìm kiếm và thoả m•n mọi yêu cầu của DN XK đến TTQT tại NH, cần phải đẩy mạnh dịch vụ bên cạnh hoạt động thanh toán của NH.
Lời mở đầu Những năm qua kinh tế nớc ta đà chuyển dần từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có quản lý điều tiết nhà nớc Hệ thống ngân hàng Việt Nam đà trải qua thời kỳ đổi cha dài nhng đà góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Tuy nhiên hoạt động ngân hàng tồn khâu tín dụng, thể rõ nét hoạt động tín dụng xét nhiều khía cạnh cha theo kịp chuyển biến nhanh chóng phức tạp nhiều lĩnh vực hoạt ®éng cđa nỊn kinh tÕ- x· héi, kĨ c¶ ®èi nội đối ngoại, nói khái quát là: Chất lợng hoạt động tín dụng cha cao, đòi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu tầm vĩ mô vi mô Tín dụng hoạt động ngân hàng, khâu then chốt hoạt động kinh doanh, định phần lớn tồn phát triển ngân hàng Chính chất lợng tín dụng cha cao mối quan tâm không cấp lÃnh đạo, với giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm toàn xà hội Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ (CN Láng Hạ) ngân hàng thơng mại quốc doanh, hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Hoạt động kinh tế thị trờng cạnh tranh tất yếu, để đứng vững doanh nghiệp phải không ngừng đầu t đổi thiết bị công nghệ sản xuất nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm Muốn thực yêu cầu thiết phải có vốn Kể từ vào hoạt động Chi nhánh Láng Hạ đà đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu vốn đơn vị Vấn đề đặt làm để tín dụng ngân hàng hoạt động an toàn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xà hội, yêu cầu xúc nhất, có ý nghĩa quan trọng định mặt lý thuyết nh thực tiễn Sau thời gian thực tế Chi nhánh Láng Hạ với kiến thức đà học em đà chọn đề tài : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Láng Hạ để nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Qua phân tích đánh giá thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ, rút nguyên nhân tình hình đa số biện pháp chủ yếu nhằm tiếp tục đổi nâng cao chất lợng tín dụng Nội dung nghiên cứu gồm chơng: Chơng1: Chất lợng tín dụng ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng thơng mại Chơng2: Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chơng3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Với thời gian thực tập không nhiều, lực thân hạn chế, viết em không tránh khái nh÷ng thiÕu sãt Em rÊt mong cã sù gãp ý thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Trần Thị Thu Hiền anh, chị chi nhánh Láng Hạ ®· gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt nµy Chơng Chất lợng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng thơng mại 1.1-Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1- Khái niệm : Ngân hàng thơng mại (NHTM) lµ doanh nghiƯp kinh doanh tiỊn tƯ mµ nhiƯm vụ chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Qua định nghĩa trên, NHTM đà thể nh doanh nghiệp thực Song loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, dịch vụ đợc thể chỗ NHTM ®i vay tiỊn cđa x· héi råi l¹i cho chÝnh xà hội vay lại, qua thu lời 1.1.2-Chức Ngân hàng thơng mại : Ngân hàng thơng mại có chức sau: 1.1.2.1- Trung gian tín dụng : NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nớc Mặt khác dùng số tiền đà huy động vay thành phÇn kinh tÕ x· héi, chóng cã nhu cầu bổ sung vốn Nói cách khác NHTM trung gian tài quan trọng, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Các trung gian tài góp phần giảm thiểu chi phí thông tin chi phí giao dịch kinh tế Nh vËy, NHTM cã vai trß quan träng viƯc thóc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi phủ Thực chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Có thể nói chức nhÊt cđa NHTM 1.1.2.2- Trung gian to¸n : C¸c khoản chi trả tiền hàng, dịch vụ khoản khác kinh tế quốc dân lớn Nếu thực bên Ngân hàng chi phí lớn, chi phí bao gồm: Chi phí in đúc, bảo quản, vận chuyển, Ngoài Ngân hàng không kiểm soát đợc hoạt động kinh tế, hoạt động kinh tế ngầm nh buôn lậu, trốn thuế , gây thất thoát tài sản nhà nớc Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả đợc thực qua Ngân hàng dới hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản nh: Séc, UNC, UNT, Do thực chức trung gian toán NHTM có ®iỊu kiƯn huy ®éng tiỊn gưi cđa x· héi, tríc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.3- Nguồn tạo tiền Khi đà hoạt động hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả tạo tiền cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gửi xà hội Song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản Ngân hàng Vai trò Ngân hàng thơng mại : Có thể khẳng định Ngân hàng mạch máu quan trọng kinh tế, nói kinh tế mạnh mà hệ thống Ngân hàng lại yếu Ngợc lại, kinh tế trì trệ chậm phát triển khó tồn hệ thống Ngân hàng vững mạnh Vai trò Ngân hàng đợc thĨ hiƯn thĨ nh sau: Thø nhÊt : NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất Chuyển sang kinh tế thị trờng, doanh nghiệp hoạt động môi trờng động có cạnh tranh gay gắt Do doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải không ngừng đổi trang thiết bị, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ công nhân trình độ quản lý doanh nghiệp NHTM với chức huy động vèn ®Ĩ thùc hiƯn cho vay ®èi víi mäi ®èi tợng, thành phần kinh tế nên đà đáp ứng yêu cầu vốn doanh nghiệp Ngân hàng thơng mại cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp, mà thông qua nghiệp vụ tiền gửi toán, t vấn hỗ trợ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp Thứ hai: NHTM góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu Khi tham gia vµo quan hƯ tÝn dơng, doanh nghiƯp vay vốn Ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc tín dụng Việc cho vay vốn Ngân hàng đợc thực với nguyên tắc sau: - Tiền vay đợc sử dụng mục đích, có hiệu - Tiền vay phải đợc hoàn trả gốc lÃi, hạn - Việc đảm bảo tiền vay đợc thực theo qui định Chính phủ Ngân hàng trung ơng Việc tuân thủ nguyên tắc đòi hỏi doanh nghiệp phải hạch toán kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả sinh lời Đó Ngân hàng đà góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu Thứ ba: NHTM đóng vai trò quan träng viƯc thùc hiƯn chÝnh s¸ch tiỊn tƯ Ngân hàng trung ơng Phần lớn công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng trung ơng đợc thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu đầu t Ngân hàng thơng mại góp phần ổn định giá có tợng lạm phát xảy Để kiềm chế lạm phát Ngân hàng thực biện pháp cấp bách cách ngừng phát hành tiền vào lu thông tăng lÃi suất tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lu thông nhằm mục đích không cho tiền tăng lên lu thông, tăng lÃi suất tiền gửi có tác dụng thu hút tiền mặt dân c doanh nghiệp vào Ngân hàng, giảm sức ép hàng hoá thị trờng Biện pháp đà thu hút đợc lợng tiền mặt lớn từ lu thông vào Ngân hàng, góp phần làm giảm sốt lạm phát 1.2- Chất lợng tín dụng tồn phát triển NHTM 1.2.1- Tín dụng, vai trò chức tín dụng kinh tế thị trờng *Khái niệm tín dụng: Tín dụng mối quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay, nhợng quyền sử dụng lợng giá trị hay vật với điều kiện mà hai bên thoả thuận *Chức tín dụng: - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhàn rỗi nguyên tắc hoàn trả - Kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua tiền tệ *Vai trò tín dụng: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất, kinh doanh đợc liên tục đồng thời đầu t phát triển kinh tế - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất - Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp -Tín dụng tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với nớc 1.2.2- Khái niệm chất lợng hoạt động tín dụng Chất lợng tín dụng hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay (hay đầu t, bảo lÃnh) mang lại, khả thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lÃi Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ: Khách hàng, kinh tế xà hội Ngân hàng thơng mại *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ khách hàng: Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng Chất lợng tín dụng đợc nâng cao, thoả mÃn cho khách hàng, đáp ứng đợc yêu cầu hợp lý lÃi suất, kỳ hạn nợ, thủ tục không phiền hà, thu hút đợc khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc, thể lệ chế độ tín dụng *Chất lợng hoạt động tÝn dơng xÐt tõ gãc ®é kinh tÕ- x· héi: Tín dụng phục vụ sản xuất- kinh doanh tạo thêm công ăn việc làm, tăng sản phẩm cho xà hội, giải mối quan hệ tăng trởng kinh tế tăng trởng tín dụng CLTD nâng cao góp phần xoá bỏ hố ngăn cách giầu, nghèo tầng lớp xà hội *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ Ngân hàng thơng mại: Tín dụng phải phù hợp với khả NHTM, đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng, với nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Nh có thĨ rót nhËn xÐt: ChÊt lỵng tÝn dơng võa cụ thể, vừa trừu tợng, chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, thể lực Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trờng Chất lợng tín dụng kết quy trình kết hợp ngời, tổ chức với mục đích chung Hiểu chất tín dụng, phân tích đánh giá chất lợng tín dụng giúp Ngân hàng có biện pháp quản lý thích hợp hiệu 1.2.3- Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng Trong năm qua hoạt động tín dụng đà góp phần đáng kể việc đẩy lùi, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế ổn dịnh giá trị tiền tệ, nhng biện pháp tổ chức quản lý tín dụng theo chế thị trờng nớc ta cha thật phù hợp với thời kỳ đổi Thời kỳ công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, đòi hỏi hoạt động tín dụng phải công cụ nhạy bén nhà nớc việc quản lý điều tiết hoạt động kinh tế thị trờng mặt, việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết 1.2.3.1- Chất lợng tín dụng phát triển nỊn kinh tÕ -x· héi Kh¸c víi c¸c doanh nghiƯp khác, NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lu thông hàng hoá nhng góp phần phát triĨn kinh tÕ- x· héi th«ng qua viƯc cung øng vèn tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ, thùc hiƯn chøc trung gian toán dịch vụ Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động vay vay, chất lợng tín dụng chất lợng việc huy động vốn sử dụng vốn Ngày nay, với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá nhu cầu vốn, phơng tiện giao dịch lớn Do chất lợng tín dụng Ngân hàng cần đợc quan tâm số lý sau: Đảm bảo chất lợng tín dụng điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức trung gian toán, đẩy nhanh tốc ®é chu chun vèn nỊn kinh tÕ, ®¸p øng yêu cầu phát triển xà hội - Nâng cao chất lợng tín dụng việc cho vay phải thực theo nguyên tắc: Ngân hàng phải kiểm tra trớc, sau cho vay Thông qua đó, Ngân hàng đà góp phần quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) đơn vị vay vốn đem lại hiệu kinh tế cao hơn, tăng thu nhËp cho nỊn kinh tÕ - ë ViƯt Nam, nguồn vốn nớc ổn định, thờng xuyên bền vững, chi phí huy động thấp Vì vậy, nâng cao CLTD đảm bảo huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, đồng thời cung cấp lại cho kinh tế, góp phần hạn chế việc vay nợ nớc Đây nguyên nhân quan trọng giúp Việt Nam không rơi vào khủng hoảng kinh tế khu vực năm 1999 - Chất lợng tín dụng đợc nâng cao sở để Ngân hàng cung ứng cho kinh tế nguồn vốn lớn với thời gian cung ứng dài Đây yếu tố tối quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế phục vụ cho công CNH_HĐH đất nớc - Đảm bảo CLTD việc đa sách tín dụng phải phù hợp víi sù biÕn ®ỉi cđa nỊn kinh tÕ tõng thời kỳ Đặc biệt thời kỳ có lạm phát, việc sử dụng công cụ lÃi suất linh hoạt, Ngân hàng đà góp phần tích cực trình ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát - Nâng cao CLTD đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, đối tợng xà hội Đặc biệt giai đoạn nay, tập trung vào CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, tín dụng Ngân hàng đà góp phần tháo gỡ khó khăn vốn cho bà nông dân, đầu t vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm giảm nạn nghèo đói Đà có nhiều hình thức tín dơng cho lÜnh vùc n«ng nghiƯp n«ng th«n, thĨ: Tín dụng xoá đói giảm nghèo, Tín dụng Ngân hàng với vấn đề phát triển kinh tế trang trại, - Không góp phần phát triển kinh tế, nâng cao CLTD có vai trò quan trọng giải vấn đề xà hội Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo động lực lớn đẩy nhanh tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân nhng nảy sinh nhiều vấn đề xà hội lớn, nh phân hoá giàu nghèo râ nÐt h¬n, thÊt nghiƯp ë tû lƯ cao, Mét nguyên nhân dẫn đến tình trạng có bất công khả tiếp cận sử dụng nguồn lực nhằm đem lại thu nhập tầng lớp dân c khác Tín dụng đợc sử dụng nh giải pháp khắc phục nguyên nhân này, thông qua chế tín dụng u tiên u đÃi, tạo rạ công việc sử dụng nguồn lực 1.2.3.2- CLTD tồn phát triển thân NHTM NHTM lµ mét doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tệ, tín dụng mục tiêu lợi nhuận Cũng nh doanh nghiệp khác, NHTM cần phải quan tâm tới chất lợng sản phẩm doanh nghiệp Vậy phải nâng cao CLTD? - Trớc hết tín dụng sản phẩm Ngân hàng, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỉ trọng từ 85%_95% doanh thu, việc đảm bảo CLTD vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh NHTM - Chất lợng sản phẩm loại hình doanh nghiệp khác ảnh hởng chủ yếu tới doanh nghiệp nhng chất lợng sản phẩm Ngân hàng không ảnh hởng đến thân Ngân hàng mà ảnh hởng tới đơn vị liên quan với Ngân hàng Do nâng cao CLTD mặt tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng phát triển SXKD Ngợc lại đồng vốn sử dụng đem lại hiệu kinh tế ngời vay có khả toán đầy đủ, hạn đảm bảo hoạt động Ngân hàng - Hoạt động kinh tế thị trờng, với mạng lới NHTM rộng khắp nớc cạnh tranh ngày gay gắt Chính buộc Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm quy mô chất lợng sản phẩm Nhng phát triển quy mô bị giới hạn số yếu tố định điều quan trọng nâng cao chất lợng Chẳng hạn việc huy động vốn, muốn mở rộng bị ràng buộc Vốn tự có, nhng việc nâng cao chất lợng vốn huy động không bị rµng bc bëi u tè nµo vµ viƯc sư dơng vốn - Nâng cao CLTD đồng nghĩa với viƯc gi¶m thiĨu rđi ro, nã cã ¶nh hëng lín tới uy tín Ngân hàng Để thu hút đợc khách hàng, khách hàng lớn có quan hệ lâu dài Ngân hàng phải luôn coi trọng chữ tín, nh đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đảm bảo khả toán, Chỉ Ngân hàng giữ đợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Trong kinh tế nhiều thành phần, nhu cầu vốn tín dụng đa dạng phong phú Muốn đáp ứng đợc, Ngân hàng phải không ngừng mở rộng hình thức tín dụng: Tín dụng tiêu dùng, Tín dụng sản xuất, Tín dụng tiền, Đây việc nâng cao chất lợng tín dụng, làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, phân tán rủi ro loại hình tín dụng - Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHTM chịu giám sát, điều hành Ngân hàng trung ơng (NHTW) Trong tõng thêi kú, NHTW cã thĨ thùc hiƯn thắt chặt hay nới lỏng sách tiền tệ Các công cụ sách tiền tệ nh: lÃi suất, hạn mức tín dụng, tỉ lệ dự trữ bắt buộc có ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Khi hạn mức tín dụng bị thu hẹp tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên làm giảm quy mô cho vay NHTM Lúc cách NHTM phải nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo trì hoạt động 1.2.3.4-Chất lợng tín dụng với khách hàng Chất lợng tín dụng tác động trực tiếp tới khách hàng, CLTD đợc nâng cao tạo lòng tin với khách hàng, điều có tác dụng giúp Ngân hàng việc mở rộng thu hút khách hàng Đảm bảo CLTD góp phần phát triển sản xuất kinh doanh làm lành mạnh tình hình tài khách hàng Qua phân tích trên, việc nâng cao CLTD cần thiết khách quan tồn phát triển Ngân hàng Thành công đến NHTM coi chiến lợc lâu dài thờng xuyên phải đợc đầu t xứng đáng 1.2.4- Các nhân tố ảnh hởng đến CLTD Trong thực tế trình hoạt động NHTM, ta thấy cïng mét thêi gian, ë cïng mét thÞ trêng, có Ngân hàng CLTD cao, tổn thất nhng lại có Ngân hàng gặp khó khăn, tổn thất tín dụng lớn mức độ khó khăn khác Đó có nhiều nhân tố ảnh hởng tới CLTD, nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Các nhân tố ảnh hởng tới CLTD: - Nhân tố thuộc ngời cho vay( NHTM TCTD) - Nhân tố thuộc ngời vay( Tổ chức kinh tế, cá nhân) - Nhân tố thuộc môi trờng kinh tế - Nhân tố thuộc môi trờng pháp lý 1.2.4.1- Các nhân tố thuộc ngời cho vay Nhân tố định chất lợng tín dụng khách quan hay lực lợng bên mà nằm NHTM Thứ nhất: Chất lợng cán tín dụng sở vật chất thiết bị Trong lĩnh vực ngời yếu tố định, cụ thể việc đảm bảo CLTD trớc hết phải ngời trực tiếp làm tín dụng (Cán tín dụng) định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều hội để thực hành vi vụ lợi Vì vậy, ngời cán tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, đợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm, rèn luyện, Hoạt động kinh doanh tiền tệ cần thiết phải có đội ngũ cán đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao - Phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp Trong hoạt động tín dụng thiết bị, phơng tiện làm việc quan trọng công tác tiếp thị, điều tra, phân tích thông tin, , sở để đa định đắn, nã cã ¶nh hëng lín tíi CLTD Thø hai: ChÊt lợng thông tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng bỏ tiền sở lòng tin Lòng tin có xác hay không phụ thuộc vào chất lợng thông tin có đợc Để việc đầu t tín dụng có chất lợng, giảm thiểu rủi ro Ngân hàng phải có đợc phân tích, xử lý xác nhiều thông tin liên quan Chính thông tin Ngân hàng thu đợc sai thật mà trình phân tích không phát 10 đơn vị quan hệ tín dụng với Ngân hàng Thực đầu t theo dự án phối hợp đầu t với ngành kinh tế, đồng tài trợ với NHTM khác - Mở rộng tín dụng theo hớng tập trung vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu Đặc biệt trọng đầu t doanh nghiệp nhà nớc có dự án trung, dài hạn mang tính khả thi, phù hợp với định hớng phát triển kinh tế đất nớc nh đặc thù kinh tế Hà Nội - Nâng cao CLTD biện pháp coi trọng công tác thẩm định trớc cho vay hoàn tất công tác kiểm tra sau cho vay Thờng xuyên tiến hành phân loại doanh nghiệp để sàng lọc khách hàng nh tăng cờng tín dụng khách hàng cụ thể - Thờng xuyên xác định vai trò kiểm tra, kiểm toán nội tiến hành tất mặt hoạt động, giúp cho việc chấn chỉnh kịp thời sai sót, khuyết điểm, nâng cao ý thức chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ - Mở rộng thêm nặt hoạt động kinh doanh khác nh: nghiệp vụ bảo lÃnh, nghiệp vụ toán thẻ tín dụng, , nhằm thu hút khách hàng - Thực đầu t cải thiện nâng cao đời sống dân c, tham gia thị trờng mở Cụ thể nhiện vụ trớc mắt năm 2002 : + Tổng nguồn vốn đạt : 1800 tỷ đồng , tăng 23% so với năm 2001 + Tổng d nợ đạt : 850 tỷ đồng , tăng 63% so với năm 2001 Trong 70% d nợ trung dài hạn + Nợ hạn 0,2% tổng số d nợ 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Trong thời gian qua CLTD chi nhánh Láng Hạ đạt kết cao: Tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, d nợ liên tục tăng năm , tỷ lệ nợ hạn thấp Nhng bên cạnh hạn chế định: Nguồn vốn dài hạn có tỷ trọng nhỏ gây khó khăn cho đầu t trung dài hạn, số lợng đơn vị vay vốn ít, trình độ cán cha thực đáp ứng đợc yêu cầu Để đạt đợc mục tiêu kinh doanh đề Ngân hàng phải tăng cờng hoạt động tín dụng, điều quan trọng nâng cao CLTD tăng lợi nhuận cho Ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Kết họat động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Các yếu tố môi trờng kinh tế x· héi, chÝnh s¸ch tÝn 41 dơng, tỉ chøc kinh doanh Ngân hàng, chất lợng nhân sự, hoạt động SXKD doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng Trên sở nghiên cứu đặc điểm, tình hình hoạt động, tồn Ngân hàng em xin đa số giải pháp nhằm nâng cao CLTD 3.2.1 Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Khách hàng chủ thể quan trọng quan hệ tín dụng nhân tố thuộc khách hàng có ảnh hởng lớn tới CLTD Từ thực trạng CLTD năm vừa qua NHNo & PTNT Láng Hạ cho thấy rủi ro hoạt động tín dụng phần lớn khâu đánh giá khách hàng Chính để nâng cao CLTD việc làm trớc tiên nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh gía khách hàng Trớc định cho vay, Ngân hàng cần phải hiểu rõ khách hàng khách hàng ngời chịu trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay, ngời định cuối hiệu khoản tiền vay Vì đánh gía khách hàng biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa hạn chế nợ hạn kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nếu Ngân hàng không tiến hành đánh giá khách hàng đánh giá không xác dẫn đến tợng khách hàng không đủ điều kiện mà cho vay vốn, khả rủi ro cao Có thể nói việc phân tích, đánh giá khách hàng có ý nghĩa quan trọng tạo lập sở ban đầu để Ngân hàng làm đa định kinh doanh Quá trình phân tích, đánh gía khách hàng, Ngân hàng cần ý đến nội dung sau : *T cách pháp nhân đơn vị vay vốn Một đơn vị có đủ t cách pháp nhân phải đợc cấp có thẩm quyền cấp đầy đủ giấy tờ : địng thành lập, định tổ chức, giấy phép kinh doanh Quyết định tổ chức đơn vị cho biết ngời lÃnh đạo doanh nghiệp, trình độ kinh tế, quản lýMột doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ vai trò ngời lÃnh đạo quan trọng thành bại đơn vị Chính đánh giá khách hàng Ngân hàng cần quan tâm xem xét liệu ngời lÃnh đạo nh có đủ khả thực nhiệm vụ kinh doanh, đem lại hiệu quả_ sở đảm bảo khoản vay đợc hoàn trả hạn, đầy đủ Giấy phép kinh doanh doanh nghiệp chứng minh doanh nghiệp hoạt động theo lĩnh vực mà luật pháp cho phép, vốn vay Ngân hàng đợc sử dụng đối tợng, mức độ rủi ro đợc hạn chế *Đánh giá tình hình tài khách hàng : - Phân tích hiệu sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh 42 Vấn đề quan tâm đầu t tín dụng hiệu sinh lợi hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn quan trọng để trả nợ Ngân hàng Do trớc định cho vay, cán tín dụng phải nắm rõ nguồn trả nợ tơng lai khách hàng Để đánh giá khả sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh, cần sử dụng hai tiêu sau: 1.Tỷ suất lợi nhuận: Tỷ suất lợi nhuận doanh thu Lợi tức sau thuế = Doanh thu ì 100 Chỉ tiêu cho biết đồng doanh thu tạo đồng lợi nhuận sau thuế Hệ số quay vòng tài sản: Hệ số vòng quay tài sản Doanh thu = Tài sản vốn bình quân Hệ số cao doanh nghiệp sử dụng tài sản hiệu Tuy nhiên đánh giá hai tiêu phải kết hợp xem xét chất ngành kinh doanh kết có tính thuyết phục cao - Phân tích tình hình khả toán Tình hình công nợ khả toán doanh nghiệp phản ánh rõ nét chất lợng công tác tài Để đánh giá khả toán doanh nghiệp ta dùng tiêu sau: Hệ số toán ngắn hạn: Hệ số toán ngắn hạn = Tài sản lưu động Nợ ngắn hạn Hệ số phản ánh mức độ đảm bảo tài sản lu động nợ ngắn hạn Hệ số lớn khả toán khoản nợ ngắn hạn cao ngợc lại Tuy nhiên hệ số cao không tốt lúc 43 có số tiền đợc tồn giữ mức không tham gia hoạt động để sinh lời, tức vốn không đợc sử dụng hiệu kinh doanh Hệ số khoảng 1,2 đến tốt 2.Hệ số toán nhanh: Hệ số toán nhanh Tài sản lưu động Hàng tồn kho = Nợ ngắn hạn Hệ số thể khả tiền mặt loại tài sản chuyển thành tiền để toán cho khoản nợ đến hạn Nếu hệ số lớn 0,5 đảm bảo đợc khả toán nhanh Nếu hệ số nhỏ 0,5 có nghĩa doanh nghiệp gặp khó khăn việc toán nợ Thông thờng hệ số đơc chÊp nhËn tõ 0,5 ®Õn 1,2 HƯ sè quay vòng hàng tồn kho: Hệ số quay vòng hàng tồn kho Giá vốn hàng bán = Hàng tồn kho bình quân Hệ số cao việc kinh doanh đợc đánh gía tốt, hệ số thấp, có nghĩa hàng hoá tồn kho nhiều, nguyên nhân chất lợng hàng hoá kém, giá thành cao, không phù hợp với ngời tiêu dùng Hệ số quay vòng khoản phải thu: Hệ số quay vòng khoản phải thu Doanh thu bán hàng = Số dư BQ khoản phải thu Hệ số cao chứng tỏ tốc độ thu hồi khoản phải thu nhanh, doanh nghiệp không bị chiếm dụng vốn nhiều Tỷ suất vốn tự có / Tổng tài sản Tỷ suất vốn tự có tổng tài sản Vốn chủ sở hữu = Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thÊy møc ®é ®éc lËp hay phơ thc cđa doanh nghiệp chủ nợ, mức độ tự tài trợ đơn vị tổng nguồn vốn kinh doanh Tỷ lệ lớn thể doanh nghiƯp cã nhiỊu vèn tù cã, tÝnh ®éc lËp cao với chủ nợ, khả an toàn trả nợ cao Khi đơn vị vay có vốn tự 44 cã tỉng ngn vèn kinh doanh th× hä sÏ có trach nhiệm cao sử dụng vốn Mặt khác trờng hợp có rủi ro xảy vốn tự có nguồn quan trọng để trả phần nợ vay Ngân hàng Trong trình phân tích tình hình tài chínhcủa doanh nghiệp, cán tín dụng phát đợc khoản nợ có vấn đề có dấu hiệu khó khăn tài chính, chẳng hạn nh: tỷ suất lợi nhuận giảm, gia tăng khoản phải thu, tỷ suất tự tài trợ giảm, số d tiền gửi giảm sút, Tóm lại, thông qua phân tích tình hình tài doanh nghiệp, NHTM biết đợc phần tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khả quan hay khó khăn, xu hớng phát triển đơn vị nh để từ có định cho vay đúng, đảm bảo thu hồi nợ hạn, đầy đủ gốc lÃi - Đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh : Khả hoàn trả nợ vay đầy đủ, hạn phụ thuộc vào kết dự án kinh doanh Chính đánh giá tính khả thi dự án SXKD việc làm thiếu đợc Ngân hàng trớc đa định bỏ vốn đầu t Khi đánh giá dự án cần xem xét vấn đề sau: +Đánh giá hội đầu t : Chủ trơng sách đảng nhà nớc Nếu dự án doanh nghiệp thực phù hợp với chủ trơng sách cuả Đảng Nhà nớc nh sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, hội tốt để đầu t Khi thực dự án, doanh nghiệp đợc u đÃi nhiều mặt nh thuế, thị trờng tiêu thụ nh hiệu đem laị cao doanh nghiệp có khả toán cho Ngân hàng + Phân tích nguồn nguyên vật liệu (NVL): nguyên vật liệu dự án kiếm, dễ tìm không, nguồn NVL từ đâu, tính ổn định có cao không Để trình sản xuất đợc tiến hành bình thờng bguyên vật liệu phải đợc cung cấp đầy đủ số lợng chất lợng Có theo kế hoạch dự án có đủ NVL nhng vào thực tế sản xuất lại bị thiếu có biến động giá cả, thiên tai Ngân hàng cần lu ý đến khả NVL ảnh hởng lớn đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp, tác động đến khả trả nợ Ngân hàng khách hàng Quá trình giải ngân cần tiến hành theo đợt, đà có hoá đơn, chứng từ mua NVL để tránh sử dụng vốn sai mục đích + Nghiên cứu nhu cầu thị trờng tơng lai sản phẩm hàng hoá: sản phẩm dự án có thị trờng tiêu thụ không, khối lợng, chất lợng, mẫu mà sản phẩm có phù hợp với nhu cầu thị trờng hay không, nhu cầu tơng lai sản phẩm Việc nghiên cứu thị trờng sản phẩm có ý nghĩa đánh giá khả thực thi dự án nh khả hoàn trả nợ vay Ngân hàng 45 doanh nghiệp tiêu thụ đợc sản phẩm doanh nghiệp có nguồn thu để trả + Phân tích hiệu dự án mang lại, ta sử dụng tiêu: Lợi nhuận thu đợc dự án Tổng vốn đầu t bỏ vào dự án Chỉ tiêu phải lớn mức lÃi suất cho vay doanh nghiệp có khả hoàn trả + Phân tích nguồn trả nợ dự án: Ngân hàng phải xem xét nguồn trả nợ khách hàng từ đâu, có ổn định không, thời điểm khách hàng có nguồn thu có trùng với thời điểm trả nợ Ngân hàng không không Tóm lại, phân tích khách hàng dự án mà khách hàng xin vay vốn giúp Ngân hàng có tranh toàn cảnh tình hình tại, khả thực thi, hiệu đầu t đạt đợc dự án từ đa định cho vay đắn 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan đến khách hàng từ có đối sách thích hợp để vững cạnh tranh không ngừng nâng cao chất lợng khách hàng * Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng có lợi ích : + Đánh giá khả sản xuất kinh doanh (SXKD) khách hàng, tiết kiệm đợc chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng thờng xuyên Ngân hàng nắm bắt đợc thông tin hoạt động SXKD khách hàng Căn số d tài khoản họ, Ngân hàng biết chu kỳ sử dụng vốn nh quan hệ khách hàng với bạn hàng toán, Ngân hàng kế hoạch hoá nguồn vốn + Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động đợc khối lợng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng Sự am hiểu khách hàng giúp Ngân hàng biết đợc nhu cầu vốn tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lợng tín dụng giá cho vay để Ngân hàng có kế hoạch bố trí nguồn vốn , kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do chi phí thẩm định giám sát thấp nên Ngân hàng cho vay với lÃi suất u đÃi bình thờng, mặt khác thủ tục cho vay đơn giản hơn, điều hút khách hàng, mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng ngày đợc củng cố 46 phát triển, nâng cao uy tín Ngân hàng có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng + Giảm tối thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức kinh doanh khách hàng để vơn tới hoµn thiƯn vỊ CLTD * Nh»m cđng cè vµ tăng cờng mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, NHNo & PTNT Láng Hạ cần thực số giải pháp sau : + Tạo tơng thích mặt nghiệp vụ kỹ thuật trình tiến hành giao dịch, nhờ Ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp + Tạo thông cảm hiểu biết lẫn lĩnh vực để hợp tác tồn phát triển + Ngân hàng cần thiết lập phận tiếp thị để nghiên cứu thị trờng, xem xét đánh giá mối quan hệ với khách hàng, tìm hiểu động khách hàng việc lựa chọn Ngân hàng để phân loại khách hàng, có sách phù hợp cho loại + Tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút thêm khách hàng đặc biệt khách hàng lớn Đây việc cần thiết NHNo & PTNT Láng Hạ vào hoạt động đợc năm số lợng khách hàng quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng địa bàn Ngân hàng hoạt động nhiều doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng tín dụng trung dài hạn + Cần tiếp tục tổ chức nâng cao chất lợng hội nghị khách hàng Đây dịp Ngân hàng tiếp thu ý kiến đóng góp trực tiếp khách hàng chất lợng tín dụng Ngân hàng từ có biện pháp để khắc phục, hạn chế tồn phát huy mặt tích cực nhằm không ngừng nâng cao CLTD Ngân hàng + Từng bớc đại hoá phơng tiện làm việc, phục vụ quan hệ giao dịch với khách hàng Hiện phơng tiện làm việc Láng Hạ nhiều thiếu thốn, không đáp ứng đợc yêu cầu hoạt động kinh doanh, nh việc cha áp dụng đợc tin học khâu thẩm định cho vay khâu có ý nghĩa lớn việc nâng cao chất lợng tín dụng + Thực đào tạo đào tạo lại cán bộ: giái vỊ nghiƯp vơ, hiĨu biÕt vỊ kinh tÕ, kh¶ giao tiếp tiếp thị để phục vụ tốt khách hàng theo phơng châm vui lòng khách đến, vừa lòng khách 3.2.3 Nâng cao chất lợng phân tích hoạt động tín dụng * Phân tích chất lợng hiệu tín dụng - Hoạt động tín dụng đợc xem có hiệu khi: 47 + Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, phù hợp với định hớng nhà nớc + Hiệu tín dụng phải đợc biểu trực tiếp qua lợi nhuận Ngân hàng khách hàng, đồng thời phải đem lại lợi ích mặt xà hội - Khi phân tích, đánh giá CLTD phải đề cập đến tiêu: + Nợ hạn tổng d nợ thời điểm phân tích so với đầu kú + Tỉng d nỵ tỉng ngn vèn + Kỳ luân chuyển vốn tín dụng * Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng Việc nghiên cứu khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng đơc thực số vấn đề sau: - Phân tích tác động từ sách Đảng Nhà nớc đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành nghề kinh tế khác - Nghiên cứu nhu cầu thị trờng sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm biến động tơng lai Trên sở Ngân hàng nắm bắt đợc khả mở rộng hay thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ để từ định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành này, tránh đợc rủi ro tín dụng biến động môi trờng kinh doanh * Phân tích rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa : Hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro, xảy lúc Cách điều hành vốn tín dụng Ngân hàng muốn tránh rủi ro phân phối tiền vào nhiều dự án đầu t, nhiều khách hàng khác Thực tế cho thấy số lợng khách hàng chi nhánh Láng Hạ nhng d nợ khách hàng tơng đối lớn nên rủi ro xảy với khách hàng gây khó khăn cho Ngân hàng Vì Ngân hàng cần mở rộng số lợng khách hàng đồng thời có biện pháp phòng ngừa thích hợp với loại rủi ro Để thực tốt biện pháp Ngân hàng cần quán triệt vấn đề: - Không cho vay nhiều để sản xuất - kinh doanh thứ sản phẩm hàng hoá đặc biệt hàng hoá không thiết yếu mà nhà nớc không khuyến khích - Không tiếp tục đầu t vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm đà có dấu hiệu bÃo hoà - Không đầu t khối lợng vốn lớn cho khách hàng khách hàng sản xuất - kinh doanh sản phẩm nói *Nâng cao chất lợng hồ sơ khách hàng : 48 Hồ sơ khách hàng công cụ góp phần đảm bảo nâng cao CLTD, qua hồ sơ khách hàng tìm hiểu cụ thể cặn kẽ khách hàng qúa khứ , xu hớng tơng lai, từ cán tín dụng đa định chuẩn xác.Mặt khác pháp lý ®Ĩ gi¶i qut cã tranh chÊp x¶y ë chi nhánh Láng Hạ hồ sơ khách hàng đợc cán tín dụng thực nghiêm túc về: loại hồ sơ theo quy định, cách thức lập hồ sơ, bảo quản hồ sơ, nhng bên cạnh tồn định: ghi thiếu sè néi dung bé hå s¬, sè liƯu khách hàng cung cấp thờng không qua khâu kiểm toán nên độ xác thông tin hồ sơ cha cao, ,với mục tiêu không ngừng nâng cao CLTD thiết chi nhánh Láng Hạ phải coi trọng hồ sơ khách hàng từ khâu lập đến khâu quản lý để thuận lợi cho việc theo dõi tình hình cho vay, thu nợ * Sử dụng công cụ đòn bẩy kinh tế hoạt động tín dụng + Đối với khách hàng: Khi vay vốn Ngân hàng, khách hàng quan tâm tới giá lÃi suất Thông thờng khách hàng lựa chọn Ngân hàng cho vay víi l·i st thÊp nhÊt Víi Ng©n hàng Láng Hạ, khách hàng quan hệ thờng xuyên lâu dài cha nhiều để thu hút khách hàng Ngân sử dụng công cụ lÃi suất, tất nhiên phải đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Với khách hàng đà quan hệ lâu, việc trả nợ đầy đủ hạn mà trình hoạt động có gặp khó khăn Ngân hàng linh động việc áp dụng lÃi suất, việc làm phù hợp với qui chế cho vay Đặc biệt dự án cho vay trung, dài hạn Ngân hàng nên thay ®æi møc l·i suÊt cho vay theo tõng thêi kú để phù hợp với lÃi suất thị truờng NHNN qui định Làm nh bảo vệ lợi ích cho khách hàng, tạo điều kiện cho họ hoàn thành tốt công việc sản xuất đồng thời Ngân hàng có khả thu hồi đợc nợ Ngân hàng Láng Hạ đà thực tốt việc này, đà hỗ trợ lÃi suất cho số doanh nghiệp gặp khó khăn để họ tiếp tục hoạt động SXKD kết doanh nghiệp cố gắng để trả nợ đầy đủ, hạn Ngân hàng cần tiÕp tơc triĨn khai viƯc nµy thêi gian tíi, đảm bảo mối quan hệ lợi ích Ngân hàng doanh nghiệp, thu nhập Ngân hàng giảm nhng ổn định rủi ro tín dụng thấp + Đối với cán tín dụng: Có chế độ khen thởng kịp thời Việc làm có tác dụng kích thích tinh thần hăng hái hiệu suất làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc 3.2.4-Tăng cờng nâng cao chất lợng cán tÝn dơng 49 Con ngêi lµ chđ thĨ cho vay quan hệ tín dụng, thực công việc từ hoạch định sách đầu t, thẩm định dự án, xét duyệt đầu t kiểm tra sử dụng vèn vay, thu nỵ …nh vËy CLTD phơ thc rÊt lớn vào yếu tố ngời Vì muốn nâng cao CLTD không nâng cao chất lợng nhân Với Ngân hàng Láng Hạ, cán hoạch định sách tín dụng cán quản lý điều hành tín dụng hoạt động tơng đối tốt Trong thời gian tới Ngân hàng cần tập chung vào việc nâng cao chất lợng đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng; thẩm định dự án đề suất lÃnh đạo định, đồng thời gíam sát dự án Có thể nói khâu thẩm định dự án ảnh hởng lớn đến CLTD Quyết định sai ngời lÃnh đạo phụ thuộc nhiều vào ngời cán thẩm định, có họ biết đợc thực tế khách hàng vay vốn nh nào, từ t cách pháp nhân đến lực sản xuất tính khả thi dự án Nếu ngời cán có trình độ yếu đa định họ không phân tích đợc vấn đề, thẩm định mang tính hợp lý hoá thủ tục Chính mà trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán thẩm định phải sâu sát thực tế tình hình SXKD khách hàng, có trình độ nhìn nhận phân tích hợp lý đắn thông tin khách hàng cung cấp, hiểu biết định kinh tế thị trờng, pháp luật Trong điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trờng, tồn tiêu cực xà hội tất yếu, có nhiều khách hàng mục đích SXKD họ tìm cách để vay đợc vốn Ngân hàng Khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi để lừa đảo, lập hồ sơ giả, cung cấp thông tin sai thật,vì trình độ chuyên môn nh đạo đức nghề nghiệp kiểm tra thẩm định phát xử lý đợc hành vi Theo em, NHNo & PTNT Láng Hạ cần tổ chức đợt thi đua cho cán bé tÝn dơng vỊ c¸c lÜnh vùc sau : - Trình độ nghiệp vụ chuyên môn - Khả hiểu biết kinh tế xà hội - Khả nhìn nhận đánh giá vấn đề - Trình độ tin học ngoại ngữ Sau phân loại trình độ cán tuỳ khả ngời để giao cho công việc phù hợp 3.2.5-Nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp vay phải có thông tin doanh nghiệp Các thông tin mà Ngân hàng cần quan tâm hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, kết SXKD, lịch sử vay vốn Để đa định cho vay đắn Ngân hàng phải phân tích đánh giá thông tin 50 Một nguyên nhân quan trọng gây rủi ro công tác cho vay NHNo & PTNT Láng Hạ thiếu nguồn thông tin xác từ ngời vay, từ thị trờng thông tin sai lệch từ dự án khả thi Để nâng cao chất lợng thông tin, Ngân hàng cần thục công việc : - Qua thông tin khách hàng cung cấp, Ngân hàng phải xuống trực tiếp đơn vị kiểm tra tình hình thực tế - Phối hợp với đơn vị có quan hệ làm ăn với khách hàng, nh đơn vị cung cấp NVL, đơn vị tiêu thụ sản phẩm - Thiết lập mối quan hệ với công ty kiểm toán doanh nghiệp chịu kiểm tra công ty kiểm toán cách thờng xuyên - Ngân hàng phải đảm bảo bí mật tuyệt đối thông tin khách hàng cạnh tranh doanh nghiệp gay gắt, họ không muốn ngời khác biết - Ngân hàng nên t vấn cho doanh nghiệp, khách hàng cung cấp thông tin tơng đối xác, đảm bảo quyền lợi hai bên - Ngân hàng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với quyền quan cấp giấy phép hoạt động, đăng kí SXKD doanh nghiệp - Thiết lập thông tin Ngân hàng địa bàn Ngân hàng có khách hàng có quan hệ với Ngân hàng 3.2.6- Tiến hành lựa chọn khách hàng: Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý lựa chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Việc lựa chọn khách hàng cần phải thực cách chủ động( nghĩa biết đơn vị làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng) Kể từ thành lập, Ngân hàng Láng Hạ đà tập trung vào doanh nghiệp nhà nớc làm ăn có hiệu nhng số lợng cha nhiều Trong thời gian tới Ngân hàng cần chủ động để thu hút đợc nhiều khách hàng nhằm mở rộng nâng cao CLTD Tóm lại, để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phải kết hợp tất biện pháp nhng đặc biệt ý tới khâu phân tích khách hàng Nếu thực tốt khâu góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay 3.3-Kiến nghị: Để tạo điều kiện cho việc thực giải pháp trên, em xin nêu số kiến nghị sau: 51 Với Chính phủ * Nhà nớc cần tăng cờng biện pháp quản lí Nhà nớc doanh nghiệp việc cấp giấy phép hoạt động đăng kí kinh doanh + Cần quy định rõ quan nhà nớc có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng kÝ kinh doanh cho doanh nghiƯp C¬ quan cÊp giÊy phép phải chịu trách nhiệm t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với vốn sở hữu lực quan lí thực tế doanh nghiệp + Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp nhà nớc (DNNN), để lại doanh nghiệp thực cần thiết cho dân sinh, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng có hiệu *Tháo gỡ khó khăn cho DNNQD việc vay vốn, vấn đề tài sản chấp, đảm bảo công thành phần kinh tế *Bộ tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ đà đợc duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số vốn tối thiểu, cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNN *Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động Ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm ngời vay vµ ngêi cho vay quan hƯ tÝn dơng Với NHNo & PTNT Việt Nam - Nên để số đơn vị thành viên tự quản lý khâu tổ chức, tuyển dụng cán để đảm bảo việc quản lý sử dụng cách chủ động, sâu sát với lực trình độ cán bộ, phù hợp với yêu cầu công tác kinh dooanh - Chủ động việc dự trữ ngoại tệ thời kì để cung ứng ngoại tệ cho chi nhánh đảm bảo yêu cầu toán, nhập - Chính sách tín dụng cần tiếp tục đợc hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng vừa đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lÃi, bảo toàn đợc vốn, khuyến khích đợc doanh nghiệp tiếp cận đợc nguồn vốn Ngân hàng Với NHNo & PTNT chi nhánh Láng Hạ: - Tăng cờng giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong kinh doanh cho cán ngân hàng chế thị trờng, thờng xuyên làm tốt công tác đào tạo lại 52 cán nhằm nắm vững nghiệp vụ, đủ khả tiếp cận với công nghệ đáp ứng đòi hỏi nghiệp đại hoá ngành ngân hàng, chế thị trờng - Ngân hàng cần có biện pháp để nhanh chóng thu hồi nợ hạn đà lâu - Thực có chất lợng thờng xuyên công việc phân loại doanh nghiệp, khách hàng vay vốn, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng - Trang bị phơng tiện làm việc đại, khâu thẩm định cho vay quản lý d nợ - Đề cao vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chấn chỉnh kịp thời tồn tại, khuyết điểm sau kiểm tra - Kết hợp chặt chẽ với Chính quyền, đoàn thể cấp trình cho vay thu nợ - Ngân hàng cần bồi dỡng, nâng cao chuyên môn cán làm công tác thẩm định Kết luận 53 Trong kinh tế thị trờng hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng phong phú Nhiều nghiệp vụ nảy sinh mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng nghiệp vụ chính, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, chất lợng tín dụng điều kiện định sống tổ chức tín dụng Việc nghiên cứu thực trạng CLTD NHNo & PTNT Láng Hạ cho thấy chất lợng hoạt động tín dụng vấn đề xúc cần giải Tuy vËy víi mơc ®Ých ®a mét sè biƯn pháp nhằm nâng cao CLTD, nội dung luận văn đà làm sáng tỏ: Luận văn đà hệ thống hoá lý luận tín dụng, CLTD kinh tế thị trờng nh nhân tố ảnh hởng tới CLTD Trên sở tiếp cận nhiều khía cạnh, luận văn đà đa thực trạng CLTD NHNo & PTNT Láng Hạ với thành công đạt đợc vấn đề tồn tại, từ rút nguyên nhân kết tồn Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Láng Hạ luận đa số giải pháp kiến nghị nhằm không ngừng nâng cao CLTD chi nhánh Trên kiến thức lý luận nh thực tế mà thời gian thực tập NHNo & PTNT Láng Hạ em đà tích luỹ đợc Do thời gian có hạn trình độ nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi có sai sãt Em mong mn cã nhiỊu ý kiÕn ®ãng góp để kiến thức lý luận thực tế em đợc nâng cao tránh sai sót sau Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo- Thạc sỹ: Trần thị thu Hiền tập thể cán công nhân viên phòng kinh doanh NHNo & PTNT Láng Hạ đà giúp đỡ em hoàn thành luận văn 54 ... lợng tín dụng tồn phát triển NHTM 1.2.1- Tín dụng, vai trò chức tín dụng kinh tế thị trờng *Kh? ?i niệm tín dụng: Tín dụng m? ?i quan hệ kinh tế ng? ?i cho vay ng? ?i vay, nhợng quyền sử dụng lợng giá trị... tiếp tục triển khai việc th? ?i gian t? ?i, đảm bảo m? ?i quan hệ l? ?i ích Ngân hàng doanh nghiệp, thu nhập Ngân hàng giảm nhng ổn định r? ?i ro tín dụng thấp + Đ? ?i v? ?i cán tín dụng: Có chế độ khen thởng... kinh tế Việt Nam có bớc tiến ổn định, h? ?i nhËp v? ?i nỊn kinh tÕ thÕ gi? ?i vµ th? ?i đ? ?i bùng nổ thông tin nên nhanh nhạy tiếp cận đ? ?i, giảm thiểu đợc chi phí hoạt động kinh doanh - Do đ? ?i chi nhánh