Phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM và đánh giá mức độ hài lòng khi sử dụng thẻ của SV

MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN HIỆN NAY 3 1.1 Cơ sở lý luận 3 1.1.1 Các định nghĩa 3 1.1.2 Nguồn gốc ra đời của thẻ ATM 4 1.1.3 Đặc điểm của thẻ ATM 5 1.1.4 Vai trò của thẻ ATM 5 1.1.4.1 Đối với người sử dụng 5 1.1.4.2 Đối với nhà phát hành 5 1.1.4.3 Đối với nền kinh tế 6 1.1.5 Tình hình phát triển thẻ ATM của các ngân hàng hiện nay 6 1.1.5.1 Sự phát triển thẻ ATM của các ngân hàng 6 1.1.5.2 Những vấn đề gặp phải khi phát hành, sử dụng thẻ 8 1.2 Tình hình sử dụng thẻ ATM của sinh viên hiện nay 9 1.2.1 Quá trình tiếp cận thẻ ATM của sinh viên 10 1.2.1.1 Tình trạng sử dụng thẻ ATM của sinh viên 10 1.2.1.2 Những ngân hàng mà sinh viên lựa chọn sử dụng thẻ ATM 11 1.2.1.3 Nguồn giới thiệu thẻ ATM 12 1.2.1.4 Mục đích sử dụng thẻ ATM 13 1.2.1.5 Mức độ sử dụng thẻ ATM 14 1.3 Đánh giá và nhận xét 14 1.3.1 Đánh giá 14 1.3.1.1 Đánh giá một số đặc điểm của thẻ ATM khi sử dụng 14 1.3.1.2 Đánh giá về chi phí dịch vụ làm thẻ và sử dụng thẻ 16 1.3.1.3 Đánh giá về chất lượng và dịch vụ của ngân hàng 17 1.3.2 Hạn chế và nguyên nhân hạn chế 19 1.3.2.1 Mức độ giao dịch không thành công của thẻ 20 1.3.2.2 Các sự cố khi thực hiện giao dịch 20 Chương 2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỂ KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ KHI SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN 22 2.1 Phát triển, nâng cao chất lượng thẻ ATM 23 2.2 Mở rộng mạng lưới liên kết 23 2.3 Thường xuyên kiểm tra, bảo trì, đổi mới công nghệ , kỹ thuật các máy ATM 24 2.4 Đảm bảo quyền giao dịch cho khách hàng (Sinh viên) 24 2.5 Đảm bảo an toàn cho người sử dụng thẻ 24 2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm các loại phí 25 KẾT LUẬN 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 PHỤ LỤC 28

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và

số liệu trong đề tài được thu thập và thực hiện tại một số ngân hàng trongnước như Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàngThương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàngThương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàngĐầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), không sao chép từ bất kỳ nguồnnào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước cô giáo và nhà trường về

sự cam đoan này

Hà Nội, ngày 1 tháng 1 năm 2015

Tác giả

Mai Thị Thu Hằng

LỜI CẢM ƠNĐược kết quả như ngày hôm nay, tôi xin chân thành cảm ơn TS Lê Thị Hiền đã tận tình hướng dẫn tôi làm đề tài này Cảm ơn cô đã dành

thời gian quý báu của mình để tận tình hướng dẫn tôi, chỉnh sửa nhữngđiểm sai sót để đề tài hoàn thành theo đúng yêu cầu mà trường đề ra.Bên cạnh đó, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các Ngân hàngCông thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng nông nghiệp và pháttriển nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Thương mại cổ phần

Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đầu tư và phát triểnViệt Nam (BIDV) đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi có thể tiếp cậnthực tế, đi sâu nghiên cứu và phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM vàđánh giá mức độ hài lòng khi sử dụng thẻ của sinh viên hiện nay để hoànthành đề tài này

Hà Nội, ngày 1 tháng 1 năm 2015

Tác giả

Mai Thị Thu Hằng

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 1.1 Tình hình sử dụng thẻ ATM của sinh viên 10

1.2 Các ngân hàng mà sinh viên sử dụng 111.3 Nguồn giới thiệu sử dụng ATM 12

1.5 Mức độ sử dụng thẻ trong tuần 141.6 Một số đặc điểm của thẻ ATM khi sử dụng 141.7 Đánh giá về chi phí giao dịc làm thẻ và sửdụng thẻ

16

1.8 Những hạn chế khi sử dụng thẻ ATM 19

Bảng 1.1 Đánh giá vị trí buồng máy ATM 17

1.2 Đánh giá quy trình làm thẻ ATM 182.1 Kiến nghị đề xuất của sinh viên 22

BẢNG KÊ CHỮ VIẾT TẮT

1 ATM (Automated teller machine) Máy rút tiền tự động

3 NH Ngân hàng

6 PIN (Personal IdentificationNumber) Mã số cá nhân

7 POS (Point of sale) Máy chấp nhận thanh toán thẻ

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN HIỆN NAY 3

1.1 Cơ sở lý luận 3

1.1.1 Các định nghĩa 3

1.1.2 Nguồn gốc ra đời của thẻ ATM 4

1.1.3 Đặc điểm của thẻ ATM 5

1.1.4 Vai trò của thẻ ATM 5

1.1.4.1 Đối với người sử dụng 5

1.1.4.2 Đối với nhà phát hành 5

1.1.4.3 Đối với nền kinh tế 6

1.1.5 Tình hình phát triển thẻ ATM của các ngân hàng hiện nay 6

1.1.5.1 Sự phát triển thẻ ATM của các ngân hàng 6

1.1.5.2 Những vấn đề gặp phải khi phát hành, sử dụng thẻ 8

1.2 Tình hình sử dụng thẻ ATM của sinh viên hiện nay 9

1.2.1 Quá trình tiếp cận thẻ ATM của sinh viên 10

1.2.1.1 Tình trạng sử dụng thẻ ATM của sinh viên 10

1.2.1.2 Những ngân hàng mà sinh viên lựa chọn sử dụng thẻ ATM 11

1.2.1.3 Nguồn giới thiệu thẻ ATM 12

1.2.1.4 Mục đích sử dụng thẻ ATM 13

1.2.1.5 Mức độ sử dụng thẻ ATM 14

1.3 Đánh giá và nhận xét 14

1.3.1 Đánh giá 14

1.3.1.1 Đánh giá một số đặc điểm của thẻ ATM khi sử dụng 14

1.3.1.2 Đánh giá về chi phí dịch vụ làm thẻ và sử dụng thẻ 16

1.3.1.3 Đánh giá về chất lượng và dịch vụ của ngân hàng 17

1.3.2 Hạn chế và nguyên nhân hạn chế 19

1.3.2.1 Mức độ giao dịch không thành công của thẻ 20

1.3.2.2 Các sự cố khi thực hiện giao dịch 20

Chương 2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỂ KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ KHI SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN 22

2.1 Phát triển, nâng cao chất lượng thẻ ATM 23

2.2 Mở rộng mạng lưới liên kết 23

2.3 Thường xuyên kiểm tra, bảo trì, đổi mới công nghệ , kỹ thuật các máy ATM 24

2.4 Đảm bảo quyền giao dịch cho khách hàng (Sinh viên) 24

2.5 Đảm bảo an toàn cho người sử dụng thẻ 24

2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm các loại phí 25

KẾT LUẬN 26

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 27

PHỤ LỤC 28

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong những năm gần đây, PTTT điện tử phát triển khá mạnh với nhiềuphương thức khác nhau Sự ra đời của nó nhằm giảm bớt áp lực trong việc lưuthông tiền mặt trên thị trường hiện nay Với phương thức này thì việc giaodịch được thực hiện thông qua hệ thống của NH, giúp mọi người tiết kiệmđược thời gian và chi phí đi lại Sau khi thẻ ATM ra đời, các hoạt động của

NH truyền thống được chuyển hóa dần thành chức năng của thẻ Trong giaiđoạn đầu phát triển, khi nói đến thẻ ATM thì người ta nghĩ ngay đến nhữngngười giàu có hay những người nước ngoài mới sử dụng chúng Nhưng đếnnay, số đông người dân đã làm quen với việc sử dụng ATM do những tiện ích

mà chúng mang lại cho người sử dụng Trong số đó, tỉ lệ SV sử dụng thẻATM cũng chiếm đa số, đây cũng là đối tượng mà các NH đã và đang quantâm trong việc phát hành thẻ

Chính vì lý do đó, mà đề tài “Phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM vàđánh giá mức độ hài lòng khi sử dụng thẻ của SV” được ra đời, nhằm tìm hiểu

rõ hơn về tình hình sử dụng thẻ ATM của SV hiện nay, từ đó đưa ra nhữngphương hướng và giải pháp nhằm cải thiện hơn chất lượng của các dịch vụ,tạo sự quan tâm, thu hút đông đảo hơn nữa trong việc sử dụng thẻ ATM của

SV nói riêng và người dân nói chung

2 Mục tiêu nghiên cứu :

- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về thẻ ATM

- Đánh giá, phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM và đánh giá mức độhài lòng khi sử dụng thẻ của SV

- Một số biện pháp để khắc phục những hạn chế khi sử dụng thẻ ATMcủa sinh viên hiện nay

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: tình hình sử dụng thẻ ATM và mức độ hàilòng khi sử dụng thẻ của SV

- Phạm vi nghiên cứu: các ngân hàng Agribank, Vietinbank,Vietcombank, Techcombank, BIDV từ năm 2011-2013.

4 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp so sánh: dựa vào số liệu, biểu đồ để so sánh

- Phương pháp phân tích số liệu: dựa trên những số liệu thu thập được,thông qua bảng so sánh để phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM

5 Kết cấu luận văn:

Đề tài gồm 2 chương được phân bổ như sau:

- Chương 1: Cơ sở lý luận và thực trạng sử dụng thẻ ATM của sinhviên hiện nay

- Chương 2: Một số biện pháp để khắc phục những hạn chế khi sửdụng thẻ ATM của sinh viên hiện nay

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG SỬ DỤNG

THẺ ATM CỦA SINH VIÊN HIỆN NAY

Nếu như trước đây khi mà chưa có thẻ ATM, cứ mỗi cuối tháng, SV lại

về quê để xin tiền sinh hoạt phí từ gia đình, đấy là đối với những bạn quê gần.Còn với những bạn ở xa, việc về quê có khi 2-3 tháng các bạn mới về quê mộtlần để tiết kiệm chi phí đi lại, việc này làm ảnh hưởng đến rất nhiều đời sốngsinh hoạt của họ, Ngày nay, khi mà thẻ ATM phát triển, việc quản lý tiền bạcđơn giản hơn rất nhiều, chỉ cần sở hữu một tài khoản cá nhân và một chiếc thẻATM là SV có thể nhận tiền sinh hoạt hàng tháng từ gia đình mà không cầnphải lặn lội hàng trăm cây số, gây tốn kém tiền bạc và thời gian Vậy thẻATM là gì? Tình hình sử dụng thẻ ATM trong SV diễn ra như thế nào sẽ

được làm rõ trong chương 1: “Cơ sở lý luận và tình trạng sư dụng thẻ ATM

của sinh viên hiện nay”

Chương này được chia ra làm làm 3 phần chính

- Phần 1 − Cơ sở lý luận: Phần này sẽ làm rõ các khái niệm ATM, thẻATM, đặc điểm, vai trò của thẻ ATM cũng như tình hình phát triển thẻ ATMcủa các NH hiện nay

- Phần 2 – Tình hình sử dụng thẻ ATM của sinh viên hiện nay: Bằng việcđiều tra, phân tích số liệu từ 60 tờ phiếu điều tra sẽ làm rõ hơn về tình hình sửdụng thẻ ATM, NH mà SV sử dụng thẻ nhiều nhất, mục đích sử dụng cũngnhư mức độ sử dụng thẻ của SV

- Phần 3 – Đánh giá và nhận xét: Đưa ra những đánh giá về một số đặcđiểm khi sử dụng thẻ, chi phí làm và sử dụng thẻ cũng như chất lượng và dịch

viết tắt của Automated Teller Machine hoặc Automatic Teller Machine trongtiếng Anh) là một thiết bị NH giao dịch tự động với KH, thực hiện việc nhậndạngKH thông qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay các thiết bị tươngthích và giúp KH kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toántiền hàng hóa dịch vụ.

- Thẻ ATM là gì?

Thẻ NHlà một loại thẻ theo tiêu chuẩnISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ vàthẻ tín dụng,dùng để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tàikhoản,rút tiền hoặc chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua thẻ điện thoại v.v từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ này cũng được chấp nhận như mộtPTTT không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ

1.1.2 Nguồn gốc ra đời của thẻ ATM

Thẻ ATM là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng ra đời gắnliền với sự phát triển của ngành NH nói chung và hoạt động thanh toán nóiriêng, cùng với sự áp dụng khoa học - công nghệ trong NH

Ngành công nghiệp thẻ NH tuy mới được phát triển thực sự trong nhữngnăm gần đây nhưng thẻ có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán

lẻ cung cấp tín dụng cho KH (mua hàng trước, trả tiền sau) Nhiều đại lý nhỏkhông đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các KH của họ và điều này tạo điềukiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc

Thẻ NH xuất hiện năm 1946 tại Mỹ với tên gọi Charg-It do NH JohnBiggins phát hành Đó là một hệ thống tín dụng cho phép KH thực hiện cácgiao dịch nội địa tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do NH phát hành.Đây có thể coi như là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của NHFranklin National New York vào năm 1951 Trải qua quá trình tồn tại và pháttriển, đến năm 1970 chiếc thẻ từ đầu tiên ra đời Đó là một chiếc thẻ bằngnhựa có gắn theo một lõi từ tính để lưu trữ các thông tin Theo sự phát triểncủa đời sống xã hội, thẻ được trang bị thêm những công nghệ tinh vi khác nhưcác hình không gian ba chiều được in bằng một công nghệ laser chỉ có thể

nhận biết được bằng tia cực tím Cùng với xu thế phát triển chung của toàncầu, công nghệ thẻ được du nhập vào Việt Nam từ năm 1996 chủ yếu là phục

vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ của khách nước ngoài đến Việt Nam Xu hướng

sử dụng thẻ thanh toán mới bắt đầu trở nên quen thuộc và sôi động ở ViệtNam từ vài năm trở lại đây

1.1.3 Đặc điểm của thẻ ATM

Thẻ thường được thiết kế với kích thước chữ nhật chuẩn để phù hợp vớikhe đọc thẻ, có kích thước thông thường là 8,5 cm x 5,5 cm Trên mặt thẻ dậpnổi tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ký tên và băng từ (thẻ từ) hoặcchip (thẻ chip) lưu trữ thông tin về tài khoản đã được KH đăng ký tại NH

1.1.4 Vai trò của thẻ ATM

1.1.4.1 Đối với người sử dụng

Đối với người sử dụng nói chung và SV nói riêng thì việc sử dụng thẻATM có vai trò vô cùng to lớn SV khi đi học xa nhà phải học cách tự lập, tựsắp xếp công việc, học tập, cũng như việc quản lý tiền sao cho phù hợp Một

số SV có những công việc làm thêm để kiếm thêm thu nhập phụ giúp giađình, nhưng dù có thêm thu nhập hay không thì đa số SV vẫn phải cần tiền dogia đình gửi lên Việc chuyển tiền đối với những SV đi học xa nhà gặp rấtnhiều khó khăn và tốn thời gian Nhưng hiện nay, thẻ ATM đã giúp các sinhviên giải quyết vấn đề đó một cách nhanh chóng, không tốn thời gian Cácmáy ATM được đặt chủ yếu ở các nơi đông người như: siêu thị, khu muasắm, các trường học, các NH…các máy ATM hoạt động 24/24 nên khôngphải lo về giờ giấc, thủ tục làm thẻ cũng như cách thức sử dụng rất đơn giản.Ngoài ra, thẻ ATM giúp kiểm tra tài khoản, kiểm tra tình hình chi tiêu…

Điều này hết sức có lợi cho các NH trong cuộc chạy đua duy động vốn hiệnnay.

Về việc quản lý thẻ, NH hạn chế được số lượng tiền mặt lưu thông trênthị trường, hạn chế chi phí quản lý, chi phí phát hành, chi phí vận chuyển kinhtế

1.1.4.3 Đối với nền kinh tế

Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển một nền kinh tế tiên tiến khi ngườidân thanh toán không dùng tiền mặt thì vòng quay tiền tệ tăng lên làm giatăng tốc độ phát triển của nền kinh tế Việc tự động hóa trong giao dịch sẽnâng cấp chất lượng của hệ thống tài chính quốc gia tạo điều kiện thuận lợicho một nền kinh tế hiện đại phát triển và đáp ứng nhu cầu hội nhập trongtương lai của kinh tế nước nhà

1.1.5 Tình hình phát triển thẻ ATM của các ngân hàng hiện nay

1.1.5.1 Sự phát triển thẻ ATM của các ngân hàng

Nhìn lại thời điểm được coi là khởi đầu vào năm 2003, khi thị trườngxuất hiện 2 loại thẻ nội địa dùng trên máy ATM (máy rút tiền tự động) làConnect 24 của Vietcombank và F@asAcess của Techcombank, thì tổng sốlượng thẻ phát hành (gồm cả thẻ nội địa và thẻ quốc tế) mới đạt 234.000 thẻ.Nhưng đến nay, tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ đã rất cao, có nhữngnăm đạt trên 300%

Theo số liệu của NH Nhà nước (NHNN), tính đến cuối tháng 3/2013, đã

có 52 NHTM trong nước và NH có vốn nước ngoài đăng ký phát hành thẻ,với trên 57,1 triệu thẻ các loại đã được phát hành, tăng 38,5% so với cuối năm

2011 Đây là tốc độ phát triển hết sức ấn tượng Trong đó, hầu hết là thẻ ghi

nợ (chiếm 93,6%), thẻ tín dụng (chiếm 3,1%) Tỷ lệ sử dụng thẻ NH so vớicác phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác đang có xu hướng tănglên

Cũng theo số liệu của NHNN, đến cuối tháng 3/2013, có 46 NHTM đãtrang bị máy ATM và POS (máy thanh toán thẻ), với số lượng trên 14.300

ATM và hơn 104.400 POS Các công ty chuyển mạch, các NH phát hành thẻ

đã kết nối liên thông hệ thống ATM trên phạm vi toàn quốc, qua đó thẻ củamột NH đã có thể sử dụng tại hầu hết ATM của các NH khác Đến nay, về cơbản hoàn thành kết nối với hơn 76.000 POS của trên 720 chi nhánh NHTM;20.600 đơn vị chấp nhận thẻ đã được kết nối liên thông, chủ yếu là các nhàhàng, khách sạn, siêu thị, đại lý vé máy bay, công ty du lịch… Số lượng vàgiá trị thanh toán qua POS ngày càng tăng Bên cạnh đó, nhận thức về thanhtoán bằng thẻ qua POS đã có sự chuyển biến tích cực của cả chủ thẻ và đơn vịchấp nhận thanh toán Trong đó, Agribank chiếm 20% số lượng thẻ, 15% sốlượng ATM và vinh dự được bầu chọn là NH có thành tích xuất sắc trongtriển khai nghiệp vụ thẻ Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻViệt Nam những năm gần đây, trong số 50 ngân hàng thương mại tham gia thịtrường thẻ, Agribank tiếp tục là 1 trong 3 NH hàng đầu về tổng số lượng thẻphát hành và mạng lưới chấp nhận thẻ với số lượng và doanh số thanh toánthẻ của Agribank có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với tốc độ tăng trưởngbình quân của thị trường

Về phía các NHTM, bên cạnh việc phát triển số lượng thẻ, chất lượngdịch vụ cũng đang ngày càng được hoàn thiện, phần lớn đều đã liên kết vớicác tổ chức, như: trường học, hãng taxi, hãng hàng không, siêu thị… trongthanh toán Đồng thời, độ an toàn, bảo mật của thẻ thanh toán ngày càng đượccải tiến, như ứng dụng công nghệ Chip trong hoạt động phát hành và thanhtoán thẻ, hay phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ Chip chuẩn EMV

Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ đã đem lại nhiều lợi ích, thúcđẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt và bước đầu thay đổi thói quen cũngnhư nhận thức của người dân, doanh nghiệp trong việc sử dụng phương tiệnthanh toán phổ biến, không phải mới mẻ ở nhiều nước phát triển đã từ lâu.Dịch vụ thẻ phát triển đã giúp các NH có thêm một kênh huy động vốn đầu tư

để cho vay và phát triển thêm các dịch vụ giá trị gia tăng với nhiều lợi ích

khác nhau phục vụ KH Thanh toán bằng thẻ còn giảm chi phí so với thanhtoán bằng tiền mặt, đặc biệt là lo ngại về tiền giả, nhầm lẫn.

1.1.5.2 Những vấn đề gặp phải khi phát hành, sử dụng thẻ

Mặc dù các cơ quan chức năng, cũng như các NHTM đã có nhiều nỗ lực

để thúc đẩy việc sử dụng thẻ thanh toán, tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại do cảyếu tố khách quan và chủ quan

Trước tiên phải kể đến, do thói quen sử dụng tiền mặt của người ViệtNam vẫn còn nặng nề, đặc biệt là khu vực nông thôn Người dân thường thíchchi tiêu bằng tiền mặt hơn là sử dụng một công cụ bị cho là “cao siêu” khódùng

Hệ thống máy ATM tuy phát triển nhanh, nhưng phân bố lại chưa đều

Số lượng máy tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị, nơi phát triển dịch vụthanh toán, trong khi ở khu vực nông thôn, miền núi còn hạn chế Một phầnnguyên nhân cũng do người dân khu vực này chủ yếu có thu nhập thấp, nên

họ thích lưu trữ tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ NH Sự phân bố chưa đềucòn ở chỗ, có nơi nhu cầu lớn, thì chỉ đặt một máy, có nơi nhu cầu ít hơn, lạiđặt 2 hay nhiều máy hơn tại cùng một vị trí (chủ yếu ở thành phố lớn) Điềunày đã gây nhiều bất tiện cho người sử dụng, nhất là trong thời kỳ cao điểm,như: thời điểm trả lương, mua sắm Tết…

Người sử dụng thẻ ATM phần lớn là để rút tiền, chứ không phải thanhtoán Theo số liệu của Hiệp hội thẻ Việt Nam, tính đến cuối năm 2011, tổnggiá trị giao dịch của các loại thẻ tại thị trường Việt Nam lên đến 32 tỷ USD,tuy nhiên, giao dịch rút tiền vẫn còn lớn, chiếm hơn 80% Do đó, tác dụnggiảm sử dụng tiền mặt trong thanh toán chưa nhiều, mặt khác làm tăng áp lựcđối với duy trì hoạt động và tiếp quỹ tiền mặt cho ATM Việc ATM chủ yếuchỉ phục vụ nhu cầu rút tiền tiền mặt của người dân là một sự lãng phí lớn,trong khi các tính năng, như: gửi tiền, thanh toán chưa được sử dụng nhiều.Chất lượng các máy ATM cũng còn nhiều vấn đề phải bàn Tình trạngcác máy ATM "chết" không có tiền, treo máy, hệ thống đường truyền hay bị

tắc nghẽn, bị nuốt thẻ gây phiền phức, khiến người sử dụng quay lưng vớidịch vụ thẻ ngày càng nhiều.

Nhiều trung tâm mua sắm, bán lẻ được trang bị máy POS, nhưng việcthanh toán của người dân qua phương thức này còn khiêm tốn Việt Nam hiệncũng chưa có quy định nào bắt buộc các cơ sở kinh doanh phải trang bị máyPOS Nhiều điểm chấp nhận thẻ hiện nay vẫn chưa mặn mà lắm với việckhuyến khích KH thanh toán bằng thẻ, vì phải trả một khoản phí cho NH Dovậy, có tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí của KH thanh toán bằngthẻ, khiến người sử dụng muốn chuyển sang thanh toán bằng tiền mặt

Mới đây, việc NHNN đồng ý cho các NHTM bắt đầu thu phí khi rút tiềntại máy ATM cũng tác động không nhỏ đến sự tăng trưởng KH Bởi, ngườidân cho rằng, NH đang sử dụng tiền của họ với lãi suất thấp lại còn thu phí làbất hợp lý

Bên cạnh đó, một số NH chưa tích cực hoàn thành việc chuyển đổi mã tổchức phát hành thẻ (mã định dạng NH - BIN) để mở rộng các dịch vụ giá trịgia tăng cho thẻ thanh toán Công tác thông tin, tuyên truyền về hoạt độngthanh toán thẻ của các NHTM đã có nhiều cố gắng, nhưng vẫn chưa đạt yêucầu

1.2 Tình hình sử dụng thẻ ATM của sinh viên hiện nay

Hiện nay, hầu hết các NH đều cho ra đời những sản phẩm, dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho KH và ATM là một sản phẩm tiêu biểu của các

NH Với thẻ ATM, SV có thể sử dụng mọi lúc, mọi nơi thật an toàn, gọn nhẹ

và tiện lợi Khi sử dụng thẻ ATM, SV không cần giữ nhiều tiền mặt trong người nhưng vẫn đảm bảo đủ chi tiêu, đóng học và những mục đích khác Phần lớn SV đi học xa nhà cho nên việc gửi tiền từ gia đình là rất khó khăn Chính vì nguyên nhân này mà SV cũng là đối tượng được các NH quan tâm đến trong việc phát triển thẻ Các NH đã tăng cường các chính sách ưu tiên cho các SV khi sử dụng thẻ nhờ đó mà số lượng SV biết đến thẻ ATM ngày càng cao.

1.2.1 Quá trình tiếp cận thẻ ATM của sinh viên

1.2.1.1 Tình trạng sử dụng thẻ ATM của sinh viên

Kết quả nghiên cứu khi được hỏi: Bạn có nghe đến thẻ ATM của một

NH bất kì nào không? Cho thấy được tình hình sử dụng thẻ ATM của SV hiệnnay, đây là kết quả có tính khả quan và được đánh giá rất cao

Biểu đồ 1.1 - Tình hình sử dụng thẻ ATM của sinh viên

Biểu đồ trên cho thấy tỷ lệ SV hiện đang sử dụng thẻ ATM là rất caochiếm 88% (53/60) trong nghiên cứu

Trong đó, tỷ lệ SV có biết nhưng không dùng và đã từng sử dụng nhưngbây giờ không dùng nữa chỉ chiếm 5% (3/60) Tình trạng này có thể do một

số nguyên nhân như: chất lượng thẻ, thái độ phục vụ không tốt, chi phí làmthẻ và sử dụng quá cao….Bên cạnh đó một lượng thẻ được đăng ký nhưngkhông được sử dụng, giao dịch tuy chiếm số lượng thấp chỉ 2% nhưng điềunày cũng đòi hỏi các NH phải có những chính sách thu hút, kích thích SV sửdụng thẻ

Tỷ lệ SV không biết đến thẻ ATM là 0% Đây thực sự là một tỷ lệ đángmừng, nó cho thấy PTTT điện tử ngày càng phát triển, mở rộng Tuy nhiên vìphương thức điều tra trên một quy mô nhỏ nên thực tế số lượng SV khôngbiết đến thẻ ATM có thể lớn hơn rất nhiều Đặc biệt là các SV khu vực miềnnúi, biên giới, hải đảo, nơi mà hệ thông ATM chưa phát triển Điều này đòi

hỏi các NH cần phải mở rộng quy mô hoạt động cũng như tuyên truyền,quảng bá hình ảnh hơn nữa.

1.2.1.2 Những ngân hàng mà sinh viên lựa chọn sử dụng thẻ ATM

Biểu đồ 1.2 – Các ngân hàng mà sinh viên sử dụng

Biểu đồ trên cho thấy, hầu hết dịch vụ thẻ ATM của các NH đều được

SV sử dụng nhưng tập trung nhiều nhất là NH Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam (Agribank) chiếm số lượng 24/57 sự lựa chọn, nguyênnhân chính khi được hỏi là do đây là NH lớn, có uy tín, có điểm giao dịchnhiều trải khắp cả nước…Kế tiếp, là NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam(BIDV) chiếm 10/57 sự lựa chọn, NH Công thương Việt Nam (Vietinbank)chiếm 9/57, NH Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chỉ chiếm 5/57 sựlựa chọn Được sử dụng ít nhất là NH Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)với 3/57 sự lựa chọn Cuối cùng các NH khác chiếm 6/57 sự lựa chọn baogồm: SHB, Martimbank, Sacombank…trong đó chủ yếu là NH Sài gònthương tín (Sacombank)

1.2.1.3 Nguồn giới thiệu thẻ ATM

Biểu đồ 1.3 - Nguồn giới thiệu sử dụng ATM

Từ kết quả nghiên cứu trên cho thấy nguồn giới thiệu sử dụng thẻ cũngrất đa dạng, chủ yếu là từ người thân (25 sự lựa chọn) và bạn bè (27 sự lựachọn) Nguyên nhân cũng dễ hiểu vì SV thường từ rất nhiều tỉnh, thành phốnên số đông trước khi mua hay sử dụng một dịch vụ nào đó mọi người đềuthăm dò ý kiến của những người quen đã từng sử dụng trước đó để có sự lựachọn tốt nhất Ngoài ra, việc các NH không ngừng kiên kết với nhà trường đểquảng bá, sử dụng thẻ ATM nên việc giới thiệu qua nhà trường cũng chiếmđến 13 sự lựa chọn Nhà trường là nơi các NH thường xuyên tổ chức tuyêntruyền, phát động các hoạt động hấp dẫn thu hút sự chú ý của các SV Cuốicùng, việc biết đến thẻ thông qua các phương tiện truyền thông, đại chúngchiếm 7 sự lựa chọn Điều này cho thấy các NH vẫn chưa sử dụng triệt đểphát triển nguồn thông tin này

1.2.1.4 Mục đích sử dụng thẻ ATM

Biểu đồ 1.4 - Mục đích sử dụng thẻ ATM

Mục đích sử dụng chủ yếu của các SV khi sử dụng thẻ là rút tiền, nóchiếm 54/56 sự lựa chọn, và đây là mục đích được nhiều SV lựa chọn là quantrọng nhất khi sử dụng thẻ ATM Đây là điều tất yếu vì đa số SV đi học xanhà, mọi chi tiêu hàng tháng đều nhờ vào tiền do gia đình ở quê gửi lên, màviệc đi lại hay gửi tiền thông qua người thân thì gặp rất nhiều khó khăn như:phương tiện đi lại, thời gian, chí phí…Bên cạnh đó cũng có những SV tìmđược công việc làm thêm, từ đó có thêm thu nhập, tiết kiệm được một khoảngửi vào NH thông qua thẻ ATM để gửi về cho gia đình, hay là chuyển khoảncho bạn bè người thân thay vì việc phải đưa tận nơi hoặc gửi nhờ người khác.Hình thức chuyển khoản này chiếm đến 28/56 sự lựa chọn

Ngày nay, khi mà PTTT không dùng tiền mặt phát triển, nhiều siêu thị,cửa hàng đều có POS thì việc thanh toán hàng hóa bằng thẻ ATM thực sự là

sự lựa chọn của nhiều SV, vì nó nhỏ gọn không cần mang tiền mặt theo người

sợ bị mất…đây cũng là một cách hữu hiệu trong việc quản lý chi tiêu củamình với 15/ 56 sự lựa chọn

Bên cạnh đó thẻ ATM còn được sử dụng với 1 số mục đích khác Có rấtnhiều SV sử dụng ATM như một sổ tiết kiệm với số tiền dư chưa sử dụngđến, vì số tiền không nhiều nên không đủ mở tài khoản tiết kiệm mà giữ tiền