Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng NNPTNT vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN NGỌC CƯỜNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2002 Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế MỤC LỤC PHAN PHẦÀN MƠ MỞÛ ĐAU ĐẦÀU Trang Trang 01 – 02 - Lý chọn đề tài - Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài - Phương pháp nghiên cứu - Ý nghóa thực tiễn luận văn - Kết cấu luận văn CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 03 – 14 1.1 Tổng quan tín dụng 03 – 07 1.1.1 Khái niệm tín dụng 03 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 03 1.1.3 Chức tín dụng 04 1.1.4 Các loại hình tín dụng 06 1.1.4.1 Phân theo thời hạn tín dụng 06 1.1.4.2 Phân theo đối tượng tín dụng 06 1.1.4.3 Phân theo mục đích sử dụng vốn tín dụng 07 1.1.4.4 Phân theo chủ thể tín dụng 07 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng 07 – 11 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 07 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 08 1.2.2.1 Thúc đẩy huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn nhằm mở rộng sản xuất lưu thông hàng hóa sản xuất 1.2.2.2 Đẩy nhanh trình tích tụ vốn tập trung hóa 1.2.2.3 Góp phần thực chuyển dòch cấu kinh tế 1.2.2.4 Tạo điều kiện khai thác tiềm lao động, đất đai cách hợp lý 1.2.2.5 Góp phần xây dựng sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện cho nông dân phát triển sản xuất cải thiện đời sống 1.2.2.6 Thúc đẩy trình phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo đònh hướng xã hội chủ nghóa 08 09 09 10 11 11 11 -14 11 Luaä n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng 1.3.1 Đối với ngân hàng Trang 12 12 1.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.3.3 Đối với hiệu kinh tế xã hội CHƯƠNG : 15 – 36 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH LONG 15 – 19 2.1 Điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội tỉnh Vónh Long 2.1.1 Vò trí đòa lý, điều kiện tự nhiên tỉnh Vónh Long 2.1.2 Tình hình dân số - xã hội tỉnh Vónh Long 2.1.3 Đánh giá thực trạng phát triển kinh tế – Xã hội 2.1.4 Đònh hướng phát triển 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vónh Long 2.2.1 Vò đặc thù hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn từ ngày thành lập theo nghò đònh 53/HĐBT ngày 26/03/88 đến tái lập Tỉnh Vónh Long 15 16 16 18 20 – 36 20 20 20 21 21 2.2.2.1 Bộ máy tổ chức 22 2.2.2.2 Tình hình hoạt động 22 2.2.2.3 Một số nhận xét 24 2.2.3 Hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn từ tái lập tỉnh Vónh Long đến 2.2.3.1 Bộ máy tổ chức mạng lưới hoạt động 2.2.3.2 Nguồn nhân lực 2.2.3.3 Thò phần vò trí Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vónh Long 2.2.3.4 Huy động vốn đòa phương 2.2.3.5 Đầu tư tín dụng 2.2.3.5.1 Đầu tư tín dụng theo thành phần kinh tế 2.2.3.5.2 Đầu tư tín dụng theo ngành kinh tế 2.2.3.5.3 Nợ hạn rủi ro tín dụng 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vónh Long 25 26 27 29 30 33 34 – 36 34 35 Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế 2.3.1 Nhận đònh chung mặt làm Trang 37 – 55 2.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng CHƯƠNG NHƯNG NHỮÕNG GIAI GIẢÛI PHAP PHÁÙP NHAM NHẰÈM NANG NÂÂNG CAO HIEU HIỆÄU QUA QUẢÛ HOAT HOẠÏT ĐONG ĐỘÄNG TÍN DUNG DỤÏNG CUA CỦÛA NGAN NGÂÂN HANG HÀØNG NONG NÔÂNG NGHIEP NGHIỆÄP VA VÀØ PHAT PHÁÙT TRIEN TRIỂÅN NONG THÔÂN TỈNH VĨNH LONG NÔÂNG THON 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG 3.1.1 Đònh hướng chiến lược Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 37 37 37 38 – 55 3.1.2 Đònh hướng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vónh Long 38 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH LONG 42 3.2.1 Chính sách khách hàng 3.2.2 Giải pháp khơi tăng nguồn vốn huy động 3.2.3 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động dòch vụ ngân hàng hàng 3.2.6 Cải cách thủ tục hành hoạt động ngân 3.2.7 Tuyển dụng, xếp đào tạo cán 3.2.8 Thúc đẩy quan hệ hợp tác ngân hàng 3.2.9 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam sửa đổi phương pháp khoán tài theo hướng tích cực 3.3 NHỮNG ĐỀ XUẤT LIÊN QUAN ĐẾN CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ VĨ MÔ 3.3.1 Thúc đẩy tiến trình tái cấu hệ thống Ngân hàng 3.3.2 Nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh 3.3.3 Phát triển thò trường vốn 3.3.4 Tạo lập môi trường pháp lý 3.3.5 Cung cấp dòch vụ bảo hiểm liên quan đến hoạt động ngân hàng thông thoáng 3.3.6 Về vấn đề công chứng tài sản đảm bảo 39 44 46 47 47 48 49 50 – 55 50 50 51 51 51 52 52 53 53 54 Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế 3.3.7 Đẩy mạnh khuyến nông phát triển dòch vụ 3.3.8 Phát triển đa dạng hình thức hợp tác nông thôn 3.3.9 Chính sách ruộng đất 3.3.10 Chính sách đầu tư cho sở hạ tầng 3.3.11 Phát triển thò trường nông thôn can thiệp nhà nước vào thò trường nông sản KE KẾÁT LUA LUẬÄN PHA PHẦÀN PHU PHỤÏ LU LỤÏC Bie Biểåu so sốá 01 đe đếán bie biểåu so sốá 08 DANH MUC MỤÏC TAI TÀØI LIEU LIỆÄU THAM KHAO KHẢÛO Trang 54 56 – 57 Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang PHẦN MỞ ĐẦ U Lý chọn đề tài : Kinh tế nông nghiệp - nông thôn nước ta có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Việc phát triển nông nghiệp – nông thôn quan tâm hàng đầu chương trình nghò Đảng Nhà nước qua giai đoạn phát triển kinh tế đất nước Đảng Nhà nước có quan điểm, giải pháp lớn sách đắn, thích hợp thời kỳ để "phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hó a đại hóa ", nêu cao quan điểm phát huy nội lực, tập trung sức tạo nguồn vốn, huy động sử dụng tốt nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, phát huy vai trò hệ thống tín dụng nông nghiệp nông thôn Là ngân hàng thương mại quốc doanh có mức vốn đầu tư giữ thò phần chủ chốt đòa bàn lónh vực đầu tư nông nghiệp nông thôn; với nhiều giải pháp đổi hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long năm qua có đóng góp việc tăng trưở ng kinh tế đòa phương, phát triển nông nghiệp, nông thôn nâng dần mức sống hộ nông dân; qua tác động mạnh đến hiệu kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long nảy sinh hạn chế tồn cần phải nghiên cứu đưa giải pháp thích hợp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long để góp phần khai thác tiềm mạnh kinh tế Tỉnh Vónh Long Đề tài : " NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH LONG " hình thành từ yêu cầu cấp thiết thực tiễn đòa phương Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Trong phạm vi hạn hẹp đề tài nghiên cứu, luận văn xin tập trung trình bày, đánh giá có hệ thống trình hoạt động tín dụng phân tích tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Với tư cách người trực tiếp công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long từ hình thành đến nay, người viết cố gắng thông qua sở lý luận Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang Luận văn nhằm góp phần hoàn thiện thêm sở lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long nói riêng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Phương pháp nghiên cứu : Luận văn áp dụng phương pháp vật biện chứng, vật lòch sử, kết hợp với việc tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh nhằm lựa chọn số liệu thực tế đáng tin cậy, xử lý đắn khoa họïc Từ làm luận dễ tìm giải pháp thích hợp Ý nghóa thực tiễn luận văn : Thông qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long, luận văn chủ yếu đưa giải pháp quản lý vi mô góc độ hẹp đòa phương để giải vấn đề có liên quan đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng điều kiện đặc thù mà tầm vó mô không xử lý cụ thể Song song đưa giải pháp vó mô cần thiết để tác động hỗ trợ nhằm phát huy tác dụng đồng Kết cấu luận văn : Nội dung luận văn bao gồm : Phần mở đầu Chương : Tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Chương : Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Kết luận Phần phụ lục : biểu số đến biểu số Danh mục tài liệu tham khảo Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang CHƯƠNG : TÍN DỤ N G VÀ HIỆ U QUẢ HOẠT ĐỘ N G TÍN DỤ N G NGÂ N HÀ N G 1.1 Tổng quan tín dụng : 1.1.1 Khái niệm tín dụng : Tín dụng đời từ xã hội có phân công lao động xuất chế độ tư hữu tư liệu sản xuất; có tồn tại, phát triển sản xuất hàng hóa có nhu cầu bù đắp thiếu hụt gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất sống bình thường Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế – xã hội Tín dụng xuất phát từ gốc la tinh creditum có nghóa tin tưởng, tín nhiệm; để quan hệ tín dụng tồn đòi hỏi phải tạo lập niềm tin, sở quan trọng để quan hệ tín dụng hình thành Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trò hình thái tiền tệ hay vật, từ người sở hữu sang người sử dụ ng sau hoàn trả lại với lượng giá trò lớn theo thỏa thuận 1.1.2 Đặc điểm tín dụng : Tín dụng xuất từ thời kỳ cổ đại hình thức cho vay nặng lãi phát triển lâu dài, đa dạng ngày Tín dụng tồn nhiều phương thức sản xuất khác phương thức sản xuất nào, tín dụng biểu vay mượn số tiền tệ hay vật hai chủ thể Quan hệ tín dụng dù phương thức sản xuất nào, hình thái vật hay tiền tệ tín dụng thể ba nội dung sau : - Có chuyển giao quyền sử dụng khô ng thay đổi quyền sở hữu lượng giá trò hình thái tiền tệ hay vật từ người sở hữu (người cho vay) sang người sử dụng (người vay) - Sự chuyển giao có thời hạn, thời hạn tín dụng xác đònh thỏa thuận người cho vay người vay - Sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trò chuyển giao cho người sở hữu kèm theo lượng giá trò dôi thêm, lượng giá trò dôi thêm gọi lợi tức Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang Sự hoàn trả tín dụng đặc trưng vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng phạm trù kinh tế khác Sự hoàn trả tín dụng trình quay trở giá trò lượng giá trò hoàn trả phải bảo tồn mặt giá trò Như vậy, điều kiện lạm phát hoàn trả lượng giá trò tôn trọng thông qua chế điều tiết lãi suất Để hiểu rõ chất tín dụng ta phải tìm hiểu giai đoạn tín dụng, mà giai đoạn ba giai đoạn trình sản xuất, tín dụng chia làm ba giai đoạn : Một phân phối vốn biểu hình thức cho vay: Ở giai đoạn vốn tiền tín dụng ngân hàng hàng hóa tín dụng thương mại chuyển từ người cho vay sang người vay Thực chất hàng hóa hay tiền tệ thể chuyển quyền sử dụng không chuyển quyền sở hữu; “đây đặc điểm khác với việc mua bán hàng hóa thông thường” Hai trình vận động vốn tín dụng : giai đoạn nà y thích ứng với trình sản xuất, sau nhận vốn tín dụng kết hợp với vốn tự có để đưa vào trình sản xuất đương nhiên người vay có toàn quyền sử dụng vốn vào mục đích sản xuất Ba hoàn trả vốn tín dụng : giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn vốn tín dụng Sau vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ sản xuất để quay trở hình thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả người cho vay Như vậy, tính hoàn trả tín dụng trở thành đặc trưng mang ý nghóa chất tín dụng Mặt khác hoàn trả củ a tín dụng trình quay trở củ a hình thá i giá trò, hình thái vật chất biể u củ a hoàn trả hàng hóa tiền tệ Tuy nhiên vận động vận động phương tiện lưu thông mà với tư cách lượng giá trò vận động 1.1.3 Chức tín dụng : Trong kinh tế hàng hóa, tín dụng thực chức sau : Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả : Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Sự có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung-cầu vốn tiền tệ kinh tế Thông qua chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vố n tạm thời thừa đến nơi thiếu Nói cách khác, khâu tập trung tín dụng nơi tập hợ p nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, khâu phân phối tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho ngân sách Hoàn toàn khác với việc phân phối vốn ngân sách mang tính chất cấp phát không hoàn trả, phục vụ chủ yếu cho lónh vực phi sản xuất; việc phân phối vốn qua hệ thống tín dụng phải dựa sở hoàn trả, phụ c vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất - lưu thông hàng hóa dòch vụ,ï qua tín dụng góp phần đáng kể vào tốc độ tăng trưởng kinh tế Tóm lại, chức tập trung phâ n phối lại vốn chức quan trọng tín dụng, tác dụng chủ yếu nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội : Sự vận dụng chức thực tế nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội Thể : hoạt động tín dụng tạo điều kiện đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng từ cho phép thay số lượng tiền mặt phải lưu hành làm giảm chi phí phát hành tiền; thúc đẩy hệ thống toán qua ngân hàng ngày mở rộng, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển; nhờ có hoạt động tín dụng có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn toàn xã hội Tóm lại, thực chức tín dụng góp phần tăng vòng quay đồng tiền, phát hành loại chứng khoán, mở rộng nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt, làm giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, từ chi phí lưu thông cho xã hội - Kiểm soát hoạt động kinh tế : Chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển chức Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 50 - Thực việc bảo hiểm tín dụng trước mắt lựa chọn số đối tượng đầu tư thường phát sinh rủi ro cao đối tượng thuộc lónh vực nông nghiệp vay không đả m bảo tài sản - Tăng cường kết hợp với ban ngành, đoàn thể : Khi rủi ro xảy cho người vay kéo theo rủi ro cho ngân hàng, trình độ nhận thức, tiếp thu khoa học công nghệ hiểu biết thò trường, yếu người vay dẫn đến hộ vay gặp nhiều rủi ro Việc tư vấn cho khách hàng hộ sản xuất với số lượng đông vấn đề cán tín dụng làm Vì ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể : Hội Nông Dân, Hội Thanh Niên, Hội Phụ Nữ để truyền đạt thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ mới, hướng dẫn mô hình sản xuất kinh doanh có hiệ u để tạo điều kiện cho người nông dân sả n xuất đạ t hiệu cao Thông qua ban ngành đoàn thể nầy cán tín dụng nắm lượng thông tin cần thiết cho việc thẩm đònh đầu tư, lựa chọn mô hình sản xuất kinh doanh khách hàng quan hệ vay vốn Sự phối hợp chặc chẽ với Ban, Ngành, Đoàn thể nầy giúp Ngân hàng cách đắc lực công tác thu hồi nợ - Kết hợp chặt chẽ thông qua ngành pháp luật hữu quan để giúp Ngân hàng công tác thu hồi nợ hộ chây ỳ, kỳ kèo, chiếm dụng, cố ý lừa đảo, bỏ trốn Một xử lý tốt hộ vay “khó khăn” tạo điều kiệ n cho hộ vay khác vào nề nếp, có nhận thức đắn vấn đề vay trả cuối tránh “dòch bệnh” nợ hạn “lây lan” nguy hiểm.Thực tế chứng minh nơi ngân hàng kế t hợp chặt chẽ với quyề n đòa phương, với ban ngành đoàn thể nơi có tỷ lệ nợ hạn thấp Tóm lại, điều kiện hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long đòa bàn rộng lớn, giao thông lại khó khăn lượng khách hàng đông nên việc phối kết hợp chặt chẽ với quan, ban ngành, đoàn thể điều đònh lớn đến chất lượng công tác tín dụng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động dòch vụ ngân hàng : Đẩy mạnh dòch vụ ngân hàng nhằ m thu hút nguồn vố n, tăng hiệu kinh doanh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển nông thô n Thôn g qua việc sử dụng dòch vụ ngân hàng góp phần thay đổi nông thôn, Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 51 Chú trọng phát triển công nghệ tin học ngân hàng, vi tính hóa bước nơi có điều kiện trước mắt đáp ứng yêu cầu toán nhanh chóng, thông tin báo cáo, quản trò điều hành, quản lý an toàn tài sản Triển khai việc chuyển tiền điện tử chi nhánh Ngâ n hàng cấ p huyện chi nhánh ngân hàng khu vực, liên xã có điều kiện hoạt động dòch vụ Hiện đại hóa mạng thông tin, trang bò đầy đủ, đồng máy vi tính đến ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh 3.2.6 Cải cách thủ tục hành hoạt động ngân hàng : Quá trình cải cách thủ tục hà nh hoạt động ngân hàng vừa phải đảm bảo tuân thủ luật pháp, đồng thời phải phù hợp với điều kiện thực tế, trình độ dân trí, phong tục, tập quán đòa phương Để thực tốt cải cách thủ tục hành hoạt động ngân hàng cần ý: - Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng tín dụng hộ sản xuất phân công cụ thể cán tiếp nhận xử lý hồ sơ, rút ngắn thời gian giải hồ sơ, tổ chức hướ ng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn - Tiếp tục sửa đổi hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn hộ sản xuất bảo đảm tính pháp lý, đơn giản, chặt chẽ, vừa giảm bớt phiền hà vừa giúp ngân hàng quản lý hộ vay vốn tốt - Nhằm tránh phiền hà, tốn cho người vay, đề nghò xem xét sát nhập việc đăng ký tài sản đảm bảo với việc chứng thực hợp đồng đảm bảo vào chức quan quản lý nhà nước - Việc chứng thực hồ sơ đảm bảo nên giao cho Ủy Ban Nhân Dân Xã xác nhận tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất gắn liền với đất, tránh trường hợp nông dân phải đến Ủy Ban Nhân Dân huyện Phòng Công Chứng Nhà nước tỉnh điều kiện lại xa xôi, tốn mà tốc độ giải công việc lại chậm số lượng hộ vay vốn nhiều, đặc biệt vào vụ sản xuất nông dân 3.2.7 Tuyển dụng, xếp đào tạo cán Bất kỳ lónh vực yếu tố người quan trọng, yếu tố đònh thành công hay thất bại tổ chức Trong Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 52 Đối với công tác cần trọng vấn đề sau: - Thực chế độ thi tuyển cán phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ đòi hỏi gắn với tiêu chuẩn quy đònh Nhà nước đồng thời trọng học vò, lực chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính, kiến thức xã hội - Thực chế độ thử việc thời gian thử việc trước ký hợp đồng lao động thức theo luật lao động quy đònh - Chuyên môn hóa đội ngũ cán cán tín dụng, giáo dục đạo đức kinh doanh đội ngũ cán - Trước kinh tế phát triển không ngừng đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng giỏi để đáp ứng kòp thời cho phát triển Để có đội ngũ cán tín dụng giỏi đòi hỏi phải thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ hàng năm cán tín dụng ; nhằm bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật khoa học công nghệ tiên tiến, phân tích xu hướng phát triển, đáng giá báo biểu tài chính, nghiên u luật pháp, nghiên cứu thò trường, hàng năm nên tổ chức cho cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn mở buổi hội thảo chuyên đề để cáùn tín dụng trao đổi, học tập kinh nghiệm lẫn bổ sung kiến hức - Đảm bảo số lượng cán tín dụng cho nhu cầu công tác : trình độ chuyên môn nghiệp vụ phận tín dụng tương đối đáp ứng đầy đủ yêu cầu công tác phải ý đến việc xếp lực lượng cán tín dụng cách hợp lý rõ ràng mức độ đảm trách cán tín dụng cao dẫn đến tải chất lượng tín dụng bò giảm sút Do đó, thời gian tới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long cần ý tăng biên chế cho lực lượng cán tín dụng cách hợp lý bình quân cán tín dụng phụ trách 01 xã 3.2.8 Thúc đẩy quan hệ hợp tác ngân hàng Thực chủ trương tập trung vốn đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, ngân hàng khuyến khích mở rộng mạng lưới đầu tư tín dụng vào nông thôn Nhằm hình thành hệ thống tín dụng ngân hàng thực đủ mạnh đá p ứng kòp thời vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Tỉnh Vónh Long, Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 53 cần phải thúc đẩy mối quan hệ hợp tác ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh Mối quan hệ ngân hàng thực tế quan hệ hợp tác, bình đẳng có lợi chủ yếu thông qua hỗ trợ, giúp đỡ Mỗi ngân hàng có ưu đònh, hợp tác với nhằm phát huy ưu này; khâu hợp tác quan trọng thông tin lẫn ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nhà nước Tỉnh Vónh Long làm vai trò trung tâm thông tin ngân hàng đòa bàn cần tổ chức mạng lưới thông tin, trì quan hệ thông tin này, ngân hàng thương mại cần phải xem nghóa vụ quyền lợi Các ngân hàng thực hợp tác nhiều lónh vực khác nhau: dòch vụ ngân hàng, đồng tài trợ dự án, tài trợ doanh nghiệp, hỗ trợ nguồn vốn 3.2.9 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần sửa đổi phương pháp khoán tài theo hướng tích cực : Hiện chế khoán tài Ngân hàng nông nghiệp phá t triển nông thôn Việt nam có bướ c chuyển biến, giao đơn giá tiền lương dựa môi trường hoạt độ ng từ ng vùng, phân phối tiền lương không phân biệt mức ng góp củ a chi nhánh thành viên Việc phân phối tiền lương chưa kích khích động sáng tạo kinh doanh tạo động lực phát triển, cách phân phối thu nhập có phấn đấu làm nhiều hưởng Nhằm kích thích hoạt động kinh doanh chi nhánh, đề nghò Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần chỉnh sửa phương pháp khoán tài có hướng tích cực nữa, việc phân phối tiền lương phải dựa hệ số lương hưởng tương ứng với đơn giá tiền lương giao Chi nhánh giao đơn giá tiền lương thấp phân phối tiền lương với hệ số cao chi nhánh giao đơn giá tiền lương cao hưởng với chi nhánh có đơn giá tiền lương thấp Như vậy, Việc phân phối tiền lương theo kết đóng cho toàn hệ thống kích thích chi nhánh phải tích cực phấn đấu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để phân phố i tiền lương cao từ tạo động lực phát triển toàn hệ thống Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 54 3.3 Những đề xuất liên quan đến sách quản lý vó mô : 3.3.1 Thúc đẩy tiến trình cấu lại hệ thống Ngân hàng : Nhằm thúc đẩy tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nói riêng, thời gian tới cần phải thành lập ngân hàng sách, thành lập công ty mua bán nợ để xử lý vấn đề nợ hạn, tháo gỡ khó khăn tài cho ngân hàng thương mại quốc doanh có Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việc triển khai tách tín dụng nhà nước khỏi tín dụng ngân hàng tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại để hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có hiệu hướng tích cực để cấu lại ngân hàng thương mại Cần có giải pháp vốn xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ khó đòi, nợ khoanh chương trình đònh trước đây; cấp bù lãi suất kòp thời Song song thành lập công ty mua bán nợ giải pháp quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng 3.3.2 Nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh : Vốn điều lệ nhỏ bé thách thức to lớn ngân hàng thương mại quốc doanh trình tham gia hội nhậ p quốc tế hạn chế khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam vốn điều lệ 2.200 tỷ đồng tổng tài sản có khoảng 55 ngàn tỷ đồng, hệ số vốn tự có tổng tài sản có (hệ số cooke) đạt khoảng 4%, so tỷ lệ qui đònh 8% hệ số an toàn đạt 50% Như theo qui đònh Ngân hàng nhà nước Việt Nam hệ số an toàn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam vi phạm Do vậy, Nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng qui đònh nHà nước cần phải nâng vốn điều lệ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam lên gấp 2, gấp lần so ( khoảng 5.000 tỷ đồng – 7.000 tỷ đồng) Hiện nay, việc thu tỷ lệ sử dụng vốn 6% vốn điều lệ ngân hàng thương mại quốc doanh cao; trước mắt nên điều chỉnh mức tỷ lệ sử dụng vốn khoảng – 3% lâu dài xem xét để lại Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 55 3.3.3 Phát triển thò trường vốn : Thò trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Trên thò trường vốn, người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn gặp nhau; qua giúp xử lý có hiệu quan hệ cung cầu vốn, hình thành giá thò trường vốn tiền tệ Hiện nay, Ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn huy động thông qua việc phát hành trái phiếu nói chung khó khăn, tính khoản trái phiếu chưa cao, thò trường vốn phát triển tạo thuận tiện cho việc mua bán trái phiếu thuận lợi tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn trung dài hạn phục vụ trình công nghiệp hóa đại hoá nông thôn Thò trường vốn tạo khả đa dạng để đầu tư, nhà đầu tư tự ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư thích hợp 3.3.4 Tạo lập môi trường pháp lý: Nguyện vọng chung người đầu tư mong đợi có hệ thống phá p lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống pháp luật nước ta có chuyển biến tích cực thiếu, chưa đồng chồng chéo; Việc hướng dẫn thực hiệ n phủ, bộ, ngành có liê n quan chưa kòp thời Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềøm tin dân chúng mà với đònh khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng - tiết kiệm 3.3.5 Cung cấp dòch vụ bảo hiểm liên quan đến hoạt động ngân hàn g thông thoáng : - Việc thành lập bảo hiểm tiền gởi nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gởi tiền, bước đầu tạo tâm lý an toàn cho người gởi tiền Tại điểm điều nghò đònh số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ quy đònh “ số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gởi (gồm gốc lãi) cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gởi, tối đa 30 triệu đồng Việt nam” điềm điều 16 quy đònh “ số tiền gởi (gồm gốc lãi) vượt Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 56 Với qui đònh không kích thích người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm hạn chế khả huy động vốn tối đa nội lực kinh tế, với qui đònh mức tối đa tổ chức bảo hiểm chi trả 30 triệu đồng phần lại tùy thuộc vào việc lý tài sản tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm người gởi tiền an tâm Nhằm kích thích người gởi tiền cần phải đảm bảo quyền lợi tạo tâm lý an toàn cho người gởi tiền; đề nghò nâng mức chi trả tổ chức bảo hiểm người gởi đến 30 triệu đồng chi trả tối đa đến 30 triệu đồng (tiền gốc) mức 30 triệu đồng chi trả tỷ lệ 50% số tiền gởi vào tối thiểu 30 triệu đồ ng (tiền gốc) phần lại tiếp tục chi trả cho người gởi tiền trình lý tài sản tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gởi phù hợp với quy đònh luật phá sản - Cần có sách thích hợp tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm mạnh dạn triển khai dòch vụ bảo hiểm hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt bảo hiểm hoạt động tín dụng lónh vực nông nghiệp nông thôn 3.3.6 Về vấn đề công chứng tài sản đảm bảo : Về quan công chứng - chứng nhận tài sản đảm bảo thời gian qua cần phải xem xét việc qui đònh lệ phí công chứng 0,2%, Cơ quan công chứng thực việc chứng nhận hành vi chấp ngườthế chấp cầm cố với ngân hàng hợp pháp; việc thu lệ phí với mức qui đònh cao chưa hợp lý Với trách nhiệm chứng nhận hành vi chấp cầm cố hai bên quan công chứng không liên quan đến số tiền vay vốn thời hạn vay vốn; đề nghò xem xét lại mức thu lệ phí công chứng cho phù hợp, cụ thể đề nghò công chứng thu mức cố đònh từ 20.000 đồng/món đến 50.000 đồng /món 3.3.7 Đẩy mạnh khuyến nông phát triển dòch vụ : Mục tiêu chương trình khuyến nô ng dòch vụ phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, công nghệ sản xuất tiên tiến kỹ kinh doanh, Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 57 Nhà nước phải giữ vai trò chủ đạo hoạt động dòch vụ đố i với sản xuất nông nghiệp; trước mắt nhà nước tập trung vào việc phát triển hoạt động nghiên cứu : Giống trồng, vật nuôi, công nghệ sinh học; kỹ thuật canh tác mới, sử dụng có hiệu tài nguyên, đất đai, bảo vệ môi trường; công nghệ sau thu hoạch, chế biến sản phẩm 3.3.8 Phát triển đa dạng hình thứ c hợp tác nông thôn : Tiếp tục khuyến khích hình thức hợp tác nông dân với với mục đích tạo sức mạnh kỹ thuật, vốn, tổ chức quản lý nhằm hạ thấp chi phí tăng hiệu sản xuất Nội dung hợp tác dựa sở tôn trọng nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng có lợi Các hình thức hợp tác nông thôn bao gồm hợp tác sản xuất làm dòch vụ, hợp tác tiếp thòï tiêu thụ, hợp tác vốn Việc hợp tác trở nên cần thiết nhằm khắc phục hạn chế kinh tế cá thể hạn chế vốn, tài sản, lao động khả áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Song trình hình thành phát triển kinh tế hợp tác cần phát huy tính độc lập, tự chủ, động sáng tạo kinh tế cá thể, nhằm góp phần tạo ngày nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã hội 3.3.9 Chính sách ruộng đất : Giải vấn đề sở hữu ruộng đất có tác động quan trọng đến suất sản xuất nông nghiệp Người sản xuất nông nghiệp yên tâm đầu tư đất đai họ có đầy đủ quyền đònh đất đai Các hình thức chiếm hữu ruộng đất : trang trại, đồn điền, hộ cá thể chế độ chiếm hữu ruộng đất có ý nghóa quan trọng phát triển nông nghiệp phát triển kinh tế nói chung Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 58 Chế độ chiếm hữu tác động tới lợi ích nông dân tác động đến mức độ ổn đònh trò nước Việc cải cách ruộng đất diễn nhiều hình thức khác cải cách hợp đồng thuê đất để đảm bảo quyền lợi người thuê đất, giao đất cho hộ gia đình, bồi thường đất đai phục vụ cho lợi ích công cộng Sự thành công công cải cách ruộng đất người nông dân ưng thuận sản xuất nông nghòêp tiến triển Ảnh hưởng cải cách ruộng đất suất sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào việc cải cách theo hướng nội dung biện pháp cải cách Ban hành sách ruộng đất hợp lý tạo điều kiện cho tích tụ tập trung ruộng đất theo qui mô phù hợp nhằm thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển, đưa nông nghiệp lên sản xuất lớn, áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến sản xuất - chế biến - tiêu thụ sản phẩm Từ đó, đề nghò hướng dẫn kòp thời qui đònh luật đất đai chỉnh sửa bổ sung, tập trung đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất cố gắng cấp 100% giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất cho nông dân, để họ an tâm sản xuất lâu dài theo tinh thần cuả luật đất đai 3.3.10 Chính sách đầu tư cho sở hạ tầng : Về sở hạ tầng cần có kết hợp huy động khả đầu tư toàn xã hội vào xây dựng sở hạ tầng phục vụ trình công nghiệp hóa đại hóa kinh tế nông nghiệp nông thôn Vốn ngân sách nhà nước tập trung đầu tư phát triển công trình hạ tầng trọng điểm, có tác dụng lan tỏa tạo điều kiện cho thành phần kinh tế khác đầu tư vào công trình nhỏ Việc đầu tư công trình công cộng sở hạ tầng khác với phương châm “nhà nước nhân dân làm” chắn sở hạ tầng nông thôn giải quyết; góp phần tạo việc làm tạo vốn sản xuất nông thô n mở rộng thò trường nội đòa, đưa thông tin tiến đến vùng nông thôn tạo điều kiện thúc đẩy trình chuyển dòch cấu kinh tế nhanh 3.3.11 Phát triển thò trường nông thôn can thiệp nhà nước vào thò trường nông sản : Khi trình độ chuyê n môn hóa người nông dân cao cần thiết phải mua bán trao đổi, mạng lưới thò trường nông thôn mở rộng có tác động quan trọng đến suất sản xuất nông Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 59 Giá sản phẩm thò trường có liên quan đến thu nhập nông dân, giá nông sản thấp dẫn đến thu nhập nông dân giảm lỗ không đảm bảo mức sống, từ ảnh hưởng đến việc phát triển nông nghiệp nông thôn Để cải tiến hoạt độ ng thò trường nông thôn, đảm bảo mức sống cho người nông dân an tâm sản xuất nhà nước phải can thiệp vào thò trường nông thôn, cải tiến hệ thống giao thông nhằm tạo điều kiện dễ dàng cho việc tiêu thụ nông sản, thành lập quỹ hổ trợ bình ổn giá, bao tiêu, bảo hiểm số mặt hàng nông sản thực phẩm để người nông dân an tâm sản xuất Tóm lại, thực giải pháp nêu đồng thời kết hợp với giải pháp đồng khác góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long, từ góp phần việc khai thác tiềm mạnh thực đạt mục tiêu kinh tế xã hội đòa phương Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 60 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phục vụ trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa đại hóa có nhiều hội thảo khoa học nhiều nhà kinh tế quan tâm nghiên cứu đề xuất nhiều giải pháp để tăng cường hiệu đầu tư, thúc đẩy nông thôn phát triển Đảng Nhà nước có quan điểm giải pháp lớn để "phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Chính phủ Bộ Ngành có liên quan bước ban hành nhiều sách quan trọng phù hợp với yêu cầu đổi ngày vào sống Đối với đòa phương, nhà lảnh đạo đưa chủ trương giải pháp thực linh hoạt phù hợp với điều kiện đòa phương nên đạt thành nghiệp phát triển kinh tế xã hội cải thiên đời sống nhân dân Qua nghiên cứu thực tiển, kết hợp với lý luận khoa học, Luận văn nêu số vấn đề sau : - Trình bày phân tích số lý luận chung tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng - Phân tích vai trò hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Giới thiệu đặc thù kinh tế xã hội tỉnh Vónh long, qua cho thấy thò trường đầu tư phong phú đa dạng, đói hỏi nhu cầu vốn lớn mà Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long cần phải đáp ứng đầu tư - Phân tích vò trí, vai trò Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việc đầu tư vốn đòa bàn - Đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long qua thời kỳ 1995 đến tháng 09/2001 có đánh giá số trạng thời kỳ trước - Trên sở đánh giá mặt được, chưa được, vướng mắc tồn trình đầu tư tín dụng Ngân hàng nô ng nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long thời kỳ 1995 – tháng 09/2001 Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 61 Luận văn có đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng củ a Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long Nhằm phát huy hiệu thiết thực đề tài nghiên cứu, cần có nổ lực chủ quan chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long cần phối hợp thực giải pháp đồng Chính phủ Ngành cấp Do trình độ nhận thức có giới hạn, việc nghiên cứu phạm vi hẹp, hoạt động tín dụng ngân hàng lónh vực rộng lớn, phức tạp luận văn không tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Vì vậy, chắn cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu nhằm không ngừng bổ sung hoàn thiện giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh long nói riêng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam nói chung Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 62 PHẦN PHỤ LỤC Biểu số : Qui mô hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đòa bàn Tỉnh Vónh Long Giai đoạn 1995 - 2001 Biểu số 2a : Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Biểu số 2b : Nguồn vốn huy động chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long giai đoạn 1995 – 2001 Biểu số : Cơ cấu nguồn vốn Dư nợ giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Biểu số : Tình hình đầu tư tín dụng theo thời hạn cho vay giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Biểu số : Tình hình đầu tư tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Biểu số 6a : Tình hình đầu tư tín dụng theo ngành kinh tế giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Biểu số 6b : Tình hình dư nợ số đối tượng chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long giai đọan 1995 2001 Biểu số : Tình hình nợ hạn giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Biểu số : Hiệu tín dụng giai đoạn 1995 – 2001 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 63 DANH MỤ C TÀ I LIỆ U THAM KHẢ O 1) Vă n kiệ n đạ i hộ i đạ i biể u Đả n g Tỉnh Vónh Long lầ n thứ VII nhiệ m kỳ 2001 –2005 2) Bá o cá o tình hình kinh tế Xã hộ i nă m 1996 – 2000 đònh hướ n g phá t triể n kinh tế xã hội nă m 2001 – 2005 củ a y ban nhâ n dâ n Tỉnh Vónh Long 3) Lý thuyế t tà i – tiề n tệ PGS PTS Dương Thò Bình Minh (chủ biê n ) - Nhà xuấ t bả n giá o dụ c - 1997 4) Tiề n tệ - Ngâ n hà n g PTS Nguyễ n Đă n g Dờ n (chủ biê n ) – Nhà xuấ t bả n n h phố Hồ Chí Minh – 1998 5) Tiề n tệ – Ngâ n hà n g Thạ c sỹ Nguyễ n Ninh Kiề u - Nhà xuấ t bả n thố n g kê – 1998 6) Luậ t tà i PGS PTS Dương Thò Bình Minh (chủ biê n ) - Nhà xuấ t bả n giá o dụ c - 1997 7) Tà i liệ u hộ i thả o khoa họ c “ Giả i phá p tiếp tụ c mở rộ n g đầ u tư tín dụ n g phụ c vụ phá t triể n nô n g nghiệ p nô n g thô n nhằ m thự c hiệ n tố t quyế t đònh 67/1999/QĐ-TTg củ a Thủ tướ n g Chính phủ ” Việ n nghiê n u khoa họ c Ngâ n hà n g Nhà xuấ t bả n thố n g kê – 2001 8) Tà i liệ u hộ i thả o khoa họ c “ Nghò quyế t Trung Ương IV (khoá VIII) vấ n đề tín dụ n g nô n g nghiệ p nô n g thô n ” Tạ p chí Cộ n g sả n Ngâ n hà n g nô n g nghiệ p & phá t triể n nô n g thô n Việ t Nam tổ c – Nhà xuấ t bả n trò - thá n g 09/1998 9) Tà i liệ u “Ngâ n hà ng Việ t nam vớ i chiế n lượ c huy độ n g vố n phụ c vụ cô n g nghiệ p hó a hiệ n đạ i hó a đấ t nướ c ” Vụ nghiê n u kinh tế – vụ thô n g tin kinh tế nghiệ p vụ ngâ n hà n g – nă m 1997 10) Bá o cá o tổ n g kế t hà n g nă m củ a Ngâ n hà n g nhà nướ c Tỉnh Vónh Long (từ 1995 – 2000 09 thá n g đầ u nă m 2001) 11) Bá o cá o tổ n g kế t hà n g nă m củ a Ngâ n hà n g nô n g nghiệ p phá t triể n nô n g thô n Việ t Nam ( 1995 – 2000) Luậ n vă n Thạ c sỹ khoa họ c kinh tế Trang 64 12) Bá o cá o tổ n g kế t tà i liệ u quyế t toá n hà n g nă m củ a Ngâ n hà n g nô n g nghiệ p phá t triể n nô n g thô n Tỉnh Vónh Long (từ 1995 đế n 09 thá n g đầ u nă m 2001) 13) Đề n chiế n lượ c phá t triể n kinh doanh củ a Ngâ n hà ng nô ng nghiệ p phá t triể n nô n g thô n Tỉnh Vónh Long nă m 2000 –2005 14) Tạ p chí Ngâ n hà ng nă m 1999 – 2000 – 2001 15) Tạ p chí kinh tế phá t triể n nă m 2000 16) Niê n giá m thố n g kê Tỉnh Vónh Long (1995 –2000) củ a Cụ c thố n g kê Tỉnh Vónh Long ... : Tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vónh Long Chương : Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động. .. CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 03 – 14 1.1 Tổng quan tín dụng 03 – 07 1.1.1 Khái niệm tín dụng 03 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 03 1.1.3 Chức tín dụng 04 1.1.4 Các loại hình tín. .. hướng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vónh Long 38 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH VĨNH LONG