Luận Văn Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức HDBank Hà Nội...................................................................31 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn..................................................................33 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ qua các năm.........................................................................35 Bảng 2.3: Bảng kết quả tổng thu từ hoạt động thanh toán quốc tế.................................37 Bảng 2.4: Báo cáo về kinh doanh ngoại tệ......................................................................39 Bảng 2.5: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm ................................45 Bảng 2.6: Tổng vốn huy động của hệ thống HDBank và HDBank Hà Nội qua các năm...................................................................................................47 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn qua các năm..................................49 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế qua các năm ..............52 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền qua các năm ..........................................55 Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn qua các năm.............56 Bảng 2.11: Bảng đánh giá chi phí huy động vốn qua các năm.......................................58 Bảng 2.12: Tình hình nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng qua các năm..................59 Biểu đồ 2.1: Quy mô tăng nguồn vốn huy động qua các năm 34 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ và dư nợ quá hạn qua các năm 36 Biểu đồ 2.3: Quy mô tăng trưởng vốn huy động qua các năm 46 với toàn hệ thống HDBank 48 Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn qua các năm 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế qua các năm 52 Biểu đồ 2.4: So sánh tổng nguồn vốn của HDBank Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank NHTM CP Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh HDBank Hà Nội NHTM CP Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với mục tiêu trở thành một nước công nghiệp tiên tiến vào năm 2020. Để thực hiện được mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố vô cùng quan trọng bởi vốn chính là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, vai trò của các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng. Các NHTM luôn là địa chỉ quen thuộc mà những cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vẫn tìm tới mỗi khi cần nguồn vốn. Đối với ngân hàng thương mại, nếu nói nguồn vốn tự có là tiền đề cho sự khởi đầu của hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo trong việc đảm bảo cơ sở tài chính và mở rộng hoạt động kinh doanh. Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại phải được mở rộng, tăng cường phát triển mạnh mẽ hơn. Mặt khác, việc tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an toàn, hiệu quả hơn. Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự phát triển của chính hệ thống ngân hàng, ngân hàng cần luôn chú trọng đến nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động. Tìm ra những giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, với những kiến thức đã được học ở trường cũng như được thu nhận trong thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội (HD Bank Hà Nội) vừa qua, em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội” là đề tài viết luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở xác định nội dung, vai trò của NHTM trong hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển kinh tế, dịch vụ, khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động của HDBank Hà Nội nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói riêng. Từ đó, đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại HDBank Hà Nội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là công tác huy động vốn tại HDBank – Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu là hoạt động của HDBank Hà Nội trong 3 năm 2007, 2008 và 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử của Chủ nghĩa Mác Lênin và tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với các học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp… 5. Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại HDBank Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại HDBank Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm NHTM Ngân hàng được hình thành và phát triển qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Trong thời kỳ đầu, khoảng từ thế kỷ thứ XV đến thế kỷ XVII, tất cả các ngân hàng đều là ngân hàng thương mại và đều có khả năng phát hành giấy bạc. Nhưng do các ngân hàng đã lạm dụng khả năng phát hành giấy bạc, không có sự đồng nhất nên dẫn đến sự lộn xộn trong lưu thông tiền tệ. Do đó Nhà nước đã buộc phải can thiệp nhằm thiết lập trật tự và thống nhất việc phát hành tiền, dẫn tới sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng, tạo thành 2 nhóm: nhóm các ngân hàng được phát hành tiền (gọi là ngân hàng phát hành) và nhóm không được phép phát hành tiền(gọi là NHTM). Ngày nay, hầu hết hệ thống ngân hàng của các nước trên thế giới là ngân hàng hai cấp trong đó có Việt Nam. Hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm ngân hàng trung ương (NHTW) và các ngân hàng thương mại. NHTW thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, ngân hàng của các ngân hàng, ngân hàng của chính phủ. NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, trung gian tín dụng, trung gian thanh toán của nền kinh tế. Theo Luật Ngân hàng Nhà nước 2003 và Luật các tổ chức tín dụng 2004 của Việt Nam định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”. “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”. 1.1.2. Chức năng của NHTM 1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng Chức năng tín dụng là chức năng cơ bản nhất của NHTM, có ý nghĩa rất quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn với người có nhu cầu về vốn. Ngân hàng sau khi huy động được các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ hình thành quỹ cho vay của ngân hàng và sẽ sử dụng nó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh tế. Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo nên lợi ích cho tất cả các bên tham gia bao gồm: người gửi tiền, ngân hàng, người đi vay và đồng thời góp phần sự thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. 1.1.2.2. Chức năng thanh toán Ngân hàng làm chức năng thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế. Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo sự an toàn trong thanh toán. Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội. Mặt khác, chức năng này còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán, làm tăng uy tín và tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn huy động. 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền Khi thực hiện vai trò kinh doanh tiền tệ, các NHTM thông qua chức năng thanh toán và trung gian tín dụng đã tạo ra số tiền ghi sổ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Nói cách khác, nhờ hoạt động trên hệ thống của các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Sự kết hợp giữa chức năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả năng tạo tiền gửi thanh toán. Từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua làm chức năng trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ… tức là ngân hàng đã tạo tiền. Thực hiện chức năng tạo tiền, với việc cho vay không có sự xuất hiện của tiền mặt, các NHTM đã giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm được chi phí, làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội. Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau. Trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở thực hiện các chức năng sau. Đồng thời, khi NHTM thực hiện tốt chức năng thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. 1.1.3. Vai trò của NHTM NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế. Nền kinh tế chỉ có thể phát triển nếu có một hệ thống ngân hàng vững mạnh. Vai trò của NHTM được thể hiện ở một số mặt sau: 1.1.3.1. NHTM góp phần nâng cao hiệu quả và phát triển sản xuất kinh doanh Nhắc tới vai trò của ngân hàng thương mại thì không thể không nhắc tới vai trò cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế. Để thực hiện và mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cần phải có lượng vốn lớn nhằm tăng cường, đổi mới thiết bị công nghệ, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến. NHTM là tổ chức đứng ra thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Đây là một trong những kênh cung ứng vốn đầy đủ và kịp thời nhất cho các doanh nghiệp để thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, cải tiến qui trình công nghệ. Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. 1.1.3.2. NHTM góp phần thực hiện chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp lý theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước Chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa cần rất nhiều vốn. Trong khi NHTM lại là một trong những trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, có thể cung ứng vốn đáp ứng cao nhất cho sự chuyển dịch cơ cấu đó. Từ đó góp phần hữu hiệu vào việc chuyển dịch cơ cấu hợp lý giữa các vùng, miền, ngành, lĩnh vực và thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. 1.1.3.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất…thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này, mặt khác nó còn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng. Thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể trong nền kinh tế, mọi thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng ổn định. 1.1.3.4. NHTM là cầu nối giữa kinh tế quốc gia với kinh tế quốc tế Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực: kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học, kỹ thuật…trong đó quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng. Hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang là xu thế tất yếu. Áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính. Ngân hàng thương mại với tiềm lực về vốn, các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng đang là cầu nối hỗ trợ hiệu quả và nâng cao sức cạnh tranh cho mọi thành phần kinh tế của quốc gia, tạo cho các cá nhân, doanh nghiêp, tổ chức kinh tế xã hội thực hiện các hợp đồng kinh tế, các dịch vụ với đối tác nước nước ngoài một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. 1.1.4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM Các hoạt động chính của NHTM bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động dịch vụ khác. Những hoạt động này có quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 1.1.4.1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các hoạt động sau: Nghiệp vụ huy động tiền gửi: NHTM huy động tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp, tổ chức và tiền gửi tiết kiệm từ nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình. Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn trung và dài hạn, mang tính ổn định cao, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hơn nữa, hoạt động này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh. Nghiệp vụ đi vay: Ngân hàng thường đi vay các tổ chúc tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay NHTW dưới các hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, vay có đảm bảo… Trong đó các khoản vay từ ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ. Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận ủy thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm phù hợp với đối tượng các khoản vay. 1.1.4.2. Hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các hoạt động, mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng nhà nước đề ra. Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là nghiệp vụ mang lại lợi nhuân chủ yếu cho các NHTM, chiếm từ 60% đến 70% tổng lợi nhuân ngân hàng. Nghiệp vụ cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian: cho vay ngắn han, cho vay trung và dài hạn; theo hình thức đảm bảo: cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo; theo mục đích: cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng… Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Ngân hàng góp vốn kinh doanh, đầu tư liên kết tài chính…và trực tiếp thu lợi nhuận từ các khoản đầu tư đó. Nghiệp vụ khác: NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng. 1.1.4.3. Hoạt động dịch vụ khác Ngoài hai hoạt động trên, ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như: Dịch vụ thanh toán: Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sẽ tiết kiệm được thời gian khi thanh toán qua ngân hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Dịch vụ tư vấn và môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản… Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, cho thuê két sắt, bảo mật… 1.2. VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm về vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các vốn tiền tệ được NHTM tạo lập bằng nhiều hình thức như huy động tiền gửi, vay vốn các tổ chức kinh tế xã hội, phát hành các giấy tờ có giá… để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. 1.2.2. Cơ cấu vốn kinh doanh của NHTM Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 4 loại chính: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác. 1.2.2.1. Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là lượng vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, tuy không chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số vốn của ngân hàng nhưng lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng. Nguồn vốn này có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thực hiện một số chức năng không thể thay thế như: cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng có thể duy trì hoạt động khi mới hoạt động, là cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng, phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân hàng. Vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: vốn cấp 1 và vốn cấp 2. Vốn cấp 1 Vốn cấp 1 bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia. Ở Việt Nam vốn cấp 1 được dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định, vào tổ chức tín dụng. + Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM. Nguồn vốn này là lượng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành lập cũng như hoạt động kinh doanh. Các loại hình ngân hàng khác nhau thì có nguồn vốn hình thành ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng quốc doanh thì nguồn vốn hình thành ban đầu là do ngân sách nhà nước cấp, nếu là ngân hàng liên doanh thì là do các bên liên quan đóng góp, nếu là ngân hàng cổ phần thì do các cổ đông đóng góp thông qua việc mua cổ phần của ngân hàng. Vốn điều lệ của từng loại ngân hàng thương mại không được thấp hơn mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho từng loại NHTM. Trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thương mại có thể bổ sung tăng vốn điều lệ nhưng phải được NHTW đồng ý và phải được công bố công khai. + Các quỹ dự trữ Để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh, các NHTM cần trích lập các quỹ dự trữ. Tùy theo quy định của từng quốc gia, từng thời kỳ từng mức độ trích lập, quy mô và mục đích sử dụng. • Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ hàng năm được trích theo tỷ lệ nhất định từ lợi nhuận sau thuế. Ở Việt Nam, theo Nghị định 146NĐCPngày 23112005 mức trích lập là 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa của quỹ này có vốn điều lệ thực có. • Quỹ dự phòng tài chính là các khoản dự phòng tổn thất được xem như là một bộ phận của vốn tự có để bù đắp thua lỗ. Số dự trữ này không vượt quá 25% vốn điều lệ của ngân hàng và được trích 10% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm. • Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia…các quỹ này được trích lập và sử dụng theo quy định của pháp luật. Vốn cấp 2 Vốn cấp 2 bao gồm các khoản như giá trị như giá trị tăng thêm của tài sản cố định được định giá lại theo quy định của pháp luật; giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư được đánh giá lại theo quy định của pháp luật; trái phiếu chuyển đổi vào cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn các điều kiện theo quy định; các công nợ đáp ứng các điều kiện của pháp luật; quỹ dự phòng chung. Ở Việt Nam theo quy định hiện hành vốn cấp 2 bao gồm: + 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định được đánh giá lại. + 40% giá trị tăng thêm của loại chứng khoán đầu tư được đánh giá lại. + Trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn điều kiện như: có kỳ hạn ban đầu, thời hạn còn lại trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu 5 năm, không được đảm bảo bằng tài sản của tổ chức tín dụng…Việc điều chỉnh tăng lãi suất chỉ được thực hiện sau 5 năm kể từ ngày phát hành và điều chỉnh nợ 1 lần trong suốt thời hạn trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông. + Các công cụ nợ phải thỏa mãn điều kiện như: là khoản nợ mà chủ nợ là thứ cấp so với các chủ nợ khác, có kì hạn ban đầu trên 10 năm, không được bảo đảm bằng tài sản của tổ chức tín dụng… + Dự phòng chung tối đa bằng 1,25% tổng tài sản có rủi ro. 1.2.2.2. Vốn huy động Vốn huy động của NHTM do ngân hàng tạo lập được thông qua việc huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, hộ gia đình. Thực chất, vốn huy động của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau. Lúc này người gửi tiền chỉ có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn đã được chuyển nhượng cho ngân hàng. Như vậy ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động của nền kinh tế. Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến việc tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM. Bản chất của nguồn vốn huy động là tài sản không thuộc sở hữu của ngân hàng mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn. Vì vậy ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng của nguồn vốn huy động là một yếu tố then chốt dẫn tới thành công. 1.2.2.3. Vốn đi vay Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng phải vay mượn thêm trong trường hợp khả năng huy động của ngân hàng bị thiếu hụt khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng tăng cao. Nguồn đi vay được hình thành dựa trên mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác hoặc giữa các ngân hàng thương mại với nhau. Vay NHTW NHTW có thể cho các tổ chức tín dụng vay vốn ngắn hạn khi cần thiết dưới hình thức tái cấp vốn như: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu, thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay bổ sung vốn trong thanh toán bù trừ; cho vay đặc biệt khi tổ chức tín dụng mất khả năng thanh toán, có nguy cơ mất an toàn cho hệ thống. Vay từ các tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn vốn các NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có khoản tiền dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể cho các ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo tính thanh khoản. Như vậy, nguồn vốn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trự và để chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHTW. Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc nhà nước. 1.2.2.4. Vốn khác Ngoài các loại vốn được tạo lập trên, NHTM còn tạo lập vốn từ những nguồn khác: Vốn trong thanh toán: là số vốn NH có được do làm trung gian thanh toán. Vốn ủy thác: NHTM thực hiện các dịch vụ như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, cấp phát giải ngân, thu hộ…Các dịch vụ này làm gia tăng nguồn vốn của NHTM. 1.2.3. Vai trò của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt “ tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn với hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng có vai trò hết sức quan trọng. Nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của mỗi ngân hàng, là yếu tố quyết định đến khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh, cũng như khả năng phòng chống rủi ro của ngân hàng. 1.2.3.1. Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh. Hoạt động của ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống tiền tệ và hệ thống thanh toán. Vốn không chỉ phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Hoạt động huy động vốn chính là bước đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của NHTM. Những ngân hàng có nguồn vốn dồi dào luôn là những ngân hàng có lợi thế trong kinh doanh. Như vậy, vốn là điều đầu tiên được quan tâm trong quá trình kinh doanh của ngân hàng. Do vây, ngoài lượng vốn chủ sở hữu ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn huy động, nguồn vốn luôn chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng vốn của ngân hàng. 1.2.3.2. Vốn huy động quyết định quy mô, phạm vi, khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo các hoạt động kinh doanh của NHTM, quyết định quy mô hoạt động, đầu tư, cho vay và các hoạt động khác của NHTM. Với nguồn vốn lớn, dồi dào, ngân hàng sẽ có đủ khả năng để thực hiện việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhất nhu cầu dịch vụ của khách hàng. Đồng thời, ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị…Tiềm lực lớn về vốn sẽ giúp ngân hàng có thể hoàn toàn quyết định lấy cơ hội kinh doanh của mình, tự tạo ra một hình ảnh riêng cho ngân hàng và sức hút đối với khách hàng. Một ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể cùng lúc phục vụ nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tượng khác nhau, qua đó đem lại lợi nhuận và nâng cao hình ảnh của ngân hàng, giúp ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của mình. 1.2.3.3. Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM Với mỗi ngân hàng, quy mô và trình độ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn. Đồng thời, khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay và huy động. Do có nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể nâng lãi suất huy động cũng như giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức đầu tư, liên doanh liên kết khác. Cụ thể, khi ngân hàng có nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể thu hút nhiều khách hàng hơn. 1.2.3.4. Vốn huy động thể hiện khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, uy tín là vấn đề mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng phải đặt lên hàng đầu. Đặc biệt là đối với các NHTM thì uy tín thực sự là vấn đề sống còn. Một ngân hàng có uy tín tốt trên thị trường có thể dễ dàng huy động được khoản tiền nhàn rỗi từ các cá nhân tổ chức kinh tế… Nhưng để có được uy tín đó trước hết ngân hàng phải luôn có khả năng sẵn sàng chi trả các khoản tiền gửi cho khách hàng. Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có khả năng chống đỡ đối với việc rút tiền của dân lớn hơn vì dự trữ bằng tiền mặt, các giấy tờ có giá và chứng khoán có tính lỏng cao sẽ lớn hơn. Mặt khác, khi ngân hàng có nguồn vốn lớn cũng có khả năng cao hơn trong việc đi vay các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác để chống đỡ rủi ro. Vốn có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn, tăng trưởng một cách ổn định và bền vững cả về vốn huy động và vốn chủ sở hữu. 1.3. CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Hoạt động huy động vốn hay còn gọi là nghiệp vụ tài sản nợ là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nếu thiếu hoạt động huy động vốn thì ngân hàng không thể hoạt động được. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, thanh toán cũng như các hoạt động khác. Một ngân hàng có thế mạnh về hoạt động huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín, mở rộng thị trường. Do đó, các NHTM đều cần luôn có sự quan tâm đúng mức đối với hoạt động huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và nhu cầu vốn của nền kinh tế. 1.3.1. Vốn huy động từ tiền gửi Tiền gửi ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi và tài khoản thanh toán cho khách hàng là khi ngân hàng bắt đầu huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền với chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. Do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau. Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) Tiền gửi thanh toán là số tiền của doanh nghiệp, cá nhân gửi vào với mục đích giao dịch, thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh. Trong phạm vi số dư cho phép các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp, cá nhân đều được thực hiện và các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp, cá nhân đều được nhập vào tài khoản thanh toán. Khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền của khách hàng. Do vậy đây là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô tiền gửi có thể huy động được. Bên cạnh đó, kỳ hạn tiềm năng của loại tiền này cũng là ngắn nhất. Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội là những khoản tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi ở ngân hàng, được trả cả vốn lẫn lãi trong một thời gian nhất định nên có thỏa thuận thời gian rút tiền và khách hàng không được rút tiền trước thời hạn. Mục đích chính của người gửi tiền là sinh lời và ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn. Đây là nguồn vốn ổn định nên các ngân hàng thương mại luôn tìm cách đa dạng hóa huy động loại tiền gửi này bằng việc áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất, linh hoạt để thu hút tối đa nguồn vốn này. Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó. Tuy nhiên, để hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có những chính sách, hình thức trả lãi thích hợp. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư nhằm mục đích tích lũy và hưởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm chia làm hai loại là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn. • Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng do không có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên họ có thể rút tiền vào bất cứ thời điểm nào. Tuy nó là tiền gửi không kỳ hạn nhưng nó không phải là tiền gửi thanh toán nên người gửi tiền không được hưởng các tiện ích thanh toán. Nguồn vốn này cũng thường xuyên biến động nên ngân hàng cũng phải chủ động trong việc chi trả cho khách hàng. Do vậy lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp. • Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn chỉ được rút tiền khi đáo hạn. Mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi vì khách hàng đã xác định trước và có kế hoạch chi tiêu cụ thể đối với khoản tiền này. Khoản tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao bởi vì ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn vốn đó cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt để cho vay trung và dài hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể chia thành nhiều loại. Nếu căn cứ theo kỳ hạn có thể chia thành: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng…Nếu căn cứ theo hình thức trả lãi có thể chia thành: tiền gửi trả lãi trước, tiền gửi trả lãi sau, tiền gửi trả lãi định kỳ. Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên nó rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu người gửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng. Tuy nhiên, ngân hàng cần chú ý đến chính sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú và phức tạp của đối tượng dân cư. Đặc biệt cần có cơ chế trả lãi hợp lý đối với loại tiết kiệm không kỳ hạn, cơ chế đảm bảo bằng giá trị bằng vàng cho các tiết kiệm nội tệ, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm khác Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay, ngoài các hình thức huy động vốn bằng tiền gửi nói trên đều đưa ra thêm nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhằm thu hút khách hàng như: tiết kiệm siêu lãi suất, tiết kiệm theo lãi bậc thang, tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng…. 1.3.2. Vốn huy động qua thị trường vốn Các NHTM có thể phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Vốn huy động từ qua thị trường vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó. Lãi suất phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường. Chứng chỉ tiền gửi Chứng chỉ tiền gửi là công cụ vay nợ do ngân hàng thương mại bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán. Người sở hữu chứng chỉ tiền gửi có thể được hoàn trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thể bán chứng chỉ tiền gửi trên thị trường thứ cấp. Chứng chỉ tiền gửi là công cụ mang lãi suất, lãi của nó được tính toán trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh giá, thời hạn. Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi được tính dựa trên lãi suất của thị trường tiền tệ, tình trạng tài chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh toán. Mức lãi suất chứng chỉ tiền gửi do ngân hàng có chất lượng và uy tín tốt trên thị trường phát hành thường cao hơn lãi suất của các ngân hàng khác. Sự chênh lệch về lãi suất này phản ánh sự chênh lệch về rủi ro giữa các ngân hàng. Sự phát triển của chứng chỉ tiền gửi cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp các NHTM chủ động trong việc huy động vốn và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới. Kỳ phiếu Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau. Đây là giấy tờ có giá ngắn hạn. Trái phiếu Trái phiếu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối với người sở hữu trái phiếu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định. Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư. Việc phát hành trái phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn. Do vậy, phát hành trái phiếu thường được thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung và dài hạn. Các loại giấy tờ có giá trên được NHTM phát hành từng đợt với mục đích và số lượng cụ thể được NHTW phê duyệt. Khả năng huy động tùy thuộc vào uy tín của ngân hàng, lãi suất và trình độ phát triển của thị trường tài chính. 1.3.3. Vốn huy động từ đi vay Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác hoặc giữa các NHTM với nhau. Vay vốn từ NHTW: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong nhu cầu thanh toán, chi trả của NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay dự trữ thanh toán, NHTM có thể vay vốn từ NHTW để bù đắp thiếu hụt. Hình thức cho vay chủ yếu của NHTW là dưới hình thức tái cấp vốn như: chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá, cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cho vay qua đêm bổ sung vốn thanh toán bù trừ, cho vay đặc biệt trong trường hợp ngân hàng mất khả năng thanh toán, làm ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng. Vay từ các tổ chức tín dụng khác Các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng để bù đắp các khoản thiếu hụt trong dự trữ bắt buộc, nhu cầu thanh toán, chi trả. Vì lãi suất đi vay thường cao hơn so với vốn vay từ NHTW, chi phí cao nên thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng. Vôn huy động từ đi vay các tổ chức tín dụng thường có thời hạn ngắn nên chỉ mang tính chất tạm thời, chỉ được huy động trong những trường hợp khẩn cấp. 1.4. HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM VÀ CÁC CHỈ TIÊU XÁC ĐỊNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.4.1. Quan điểm về hiệu quả hoạt động huy động vốn Hiệu quả của hoạt động huy động vốn thể hiện rõ nét qua hai mặt chính là: số lượng và chất lượng. Số lượng của vốn huy động được thể hiện qua tổng vốn huy động của ngân hàng, sự tăng trưởng của vốn huy động trong một thời gian nhất định. Chất lượng của vốn huy động thể hiện qua chi phí huy động vốn, tỷ lệ tổng vốn huy động được cho vay trên tổng vốn huy động, cơ cấu của vốn huy động…Chi phí huy động vốn bao gồm: chi phí trả lãi, chi phí quản lý, chi phí tiếp thị, quảng cáo…Trong đó, chi phí lãi vay chiếm tỷ lệ cao nhất trong chi phí huy động vốn. Một ngân hàng được coi là thực hiện hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao phải đạt kết quả tốt về cả hai măt: số lượng và chất lượng. Vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, cơ cấu vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn hợp lý, chi phí huy động thấp. Từ những kết quả tốt đạt được trong hoạt động huy động vốn, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, giảm thiểu chi phí và đạt được lợi nhuận tối đa. 1.4.2. Ý nghĩa việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Nâng cao vốn huy động sẽ quyết đinh tới khả năng mở rộng qui mô và phạm vi kinh doanh, kết quả kinh doanh của NHTM. Một ngân hàng thành công trong hoạt động huy động vốn sẽ có tiềm lực tài chính để nâng cao khả năng cạnh tranh: mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu và đưa ra các loại sản phẩm mới bên cạnh những sản phẩm truyền thống… Nhờ vây, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Bên cạnh đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn là nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào giúp các ngân hàng lúc nào cũng có thể phục vụ nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng, khiến khách hàng yên tâm giao dịch, tin tưởng vào ngân hàng. Từ đó, uy tín của ngân hàng trên thị trường cũng được nâng cao, càng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao vị thế. Hơn thế nữa, nâng cao hiệu quả huy động vốn góp phần làm giảm chi phí, giảm giá thành đơn vị nguồn vốn huy động. Việc này không những tiết kiệm chi phí kinh doanh cho NHTM mà còn tiết kiệm chi phí cho toàn xã hội. Từ đó, ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi giảm mức lãi suất cho vay, thu hút thêm khách hàng. Hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đạt được lợi nhuận cao nhất luôn là mong muốn của tất cả các NHTM. Điều đó phụ thuộc chính vào hai hoạt động chủ yếu của NHTM là huy động vốn và sử dụng vốn. Nâng cao hiệu quả huy động vốn chính là việc tận dụng một cách tối đa những nguồn lực nhàn rỗi huy động được, phù hợp với điều kiện kinh doanh tại ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng và cho xã hội. 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 1.4.3.1. Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn Số lượng sản phẩm huy động tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các sản phẩm khác nhau trong quá trình huy động vốn. Số lượng cac sản phẩm này cũng là một yếu tố phản ánh khả năng quản lý của ngân hàng. Chỉ có những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, nhân viên trình độ nghiệp vụ cao, khả năng quản lý tốt… mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau. 1.4.3.2. Chỉ tiêu quy mô, tỷ lệ tăng trưởng của vốn huy động trên tổng vốn Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng vốn Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng vốn có mối quan hệ tỷ lệ thuận với khả năng ảnh hưởng của vốn huy động với hiệu quả hoạt động tạo vốn của NHTM. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ tạo vốn thông qua huy động chiếm tỷ trọng lớn, tức là sự thay đổi của lượng vốn huy động sẽ ảnh hưởng lớn đến lượng vốn mà ngân hàng tạo lập được và ngược lại. Trong hoạt động ngân hàng thì vốn huy động phải đảm bảo đủ lớn để sử dụng trong hoạt động tín dụng và trong các nghiệp vụ ngân hàng khác. Với tỷ lệ vốn huy động lớn, ngân hàng sẽ giảm được chi phí sử dụng các nguồn vốn khác như nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng, vay NHTW… mà thông thường các nguồn vốn này có chi phí sử dụng rất cao và chỉ được sử dụng để bù đắp khi vốn huy động bị thiếu hụt. Tốc độ tăng trưởng của tổng vốn huy động qua các năm Quy mô của vốn ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng hay thu hẹp các hoạt động đầu tư. Nếu công tác huy động vốn không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì khó có thể được đánh giá là hiệu quả. Khối lượng huy động vốn phải đạt một quy mô nhất định theo kế hoạch huy động vốn của từng ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Đồng thời vốn huy động được phải đa dạng, thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn và dài hạn, nội và ngoại tệ. Một ngân hàng huy động vốn có hiệu quả cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện kinh doanh thường xuyên thay đổi. Tốc độ tăng trưởng của vốn huy động về quy mô có ý nghĩa to lớn. Ngân hàng muốn mở rộng cần vốn lớn. Nhưng việc mở rộng chỉ an toàn khi nó có mức tăng trưởng ổn định. Nếu lớn quá nhưng ngân hàng không kiểm soát, dự báo được dòng tiền gửi vào thì cũng không thể có quyết đinh cho vay và đầu tư hợp lý. 1.4.3.3. Chỉ tiêu tỷ lệ vốn huy động phân theo kỳ hạn, phân theo thành phần kinh tế, phân theo loại tiền trên tổng vốn huy động Tỉ lệ vốn huy động ngắn hạn trên tổng vốn huy động, tỉ lệ vốn huy động trung và dài hạn trên tổng vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động phân theo từng kỳ hạn trên tổng vốn huy động thể hiện mức độ rủi ro của tổng nguồn vốn huy động. Do nguồn vốn ngắn hạn thường được xem là nguồn vốn có biến động cao từ đó kéo theo những rủi ro cao hơn so với các nguồn vốn khác. Tỷ lệ của trung và dài hạn thể hiện mức độ ổn định của nguồn vốn huy động. Tỷ lệ vốn huy động phân theo thành phần kinh tế trên tổng vốn huy động. Tỷ lệ vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính trên tổng vốn huy động: Tỷ lệ này thường lớn do tiền gửi từ các thành phần kinh tế tài chính có lợi thế về chi phí huy động thấp, có khả năng đáp ứng sự thiếu hụt nguồn vốn trong một thời gian ngắn. Từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư trên tổng vốn huy động: nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn huy động truyền thống của NHTM. Nguồn vốn này có lợi mạnh về tính bền vững. Vì vậy tỷ lệ huy động vốn từ dân cư trên tổng vốn huy động thể hiện một phần mức độ ổn định của nguồn vốn huy động. Tỷ lệ vốn huy động phân theo loại tiền trên tổng vốn huy động Tỷ lệ này cho biết trong một trăm phần trăm tổng vốn huy động thì vốn huy động được bằng đồng nội tệ hoặc ngoại tệ chiếm bao nhiêu phần trăm. Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được mức độ ngoại tệ thu hút được để đảm bảo cho các hoạt động thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh… 1.4.3.4. Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn thể hiện khả năng ảnh hưởng của nguồn vốn huy động đối với hiệu quả của hoạt động tạo vốn của NHTM. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ tạo vốn thông qua huy động càng chiếm tỷ trọng lớn, nghĩa là một sự thay đổi của lượng vốn huy động sẽ ảnh hưởng lớn đến tổng nguồn vốn của ngân hàng. Ngược lại, nếu tỷ trọng này thấp nghĩa là mức tạo vốn từ nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp và sự thay đổi của nguồn huy động không ảnh hưởng nhiều tới tổng nguồn vốn của ngân hàng. 1.4.3.5. Chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động vốn Chi phí trả lãi bình quân trên 1 đông vốn huy động Tổng chi phí huy động Chi phí trả lãi bình quân = Tổng nguồn vốn huy động Chi phí trả lãi bình quân trên một đồng vốn huy động bằng tỷ lệ tổng chi phí huy động vốn chia cho nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu trên cho biết 1 đồng vốn huy động được sẽ phải mất bao nhiêu đồng chi phí huy động vốn. Chi phí huy động vốn bình quân trên một đồng vốn huy động càng thấp chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng càng tốt. 1.4.3.6. Chỉ tiêu đánh giá tính cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn Nguồn vốn huy động gắn liền với kỳ hạn nhất định. Kỳ hạn lại có mối liên quan trực tiếp đến tính ổn định của nguồn vốn vì vậy nó ảnh hưởng trực tiếp đến kỳ hạn sử dụng nguồn vốn đó. Tỉ lệ cho vay ngắn hạn trên tổng vốn huy động ngắn hạn Tỉ lệ cho vay trung và dài hạn trên tổng vốn huy động trung và dài hạn Các tỷ lệ trên cho biết một trăm phần trăm tổng vốn huy động thì cho vay ngắn hạn hoặc cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ bao nhiêu phần trăm. Chỉ tiêu giúp ngắn hạn đánh giá được mức độ phân bổ hợp lý trong sử dụng vốn và huy động vốn theo kỳ hạn. 1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.5.1. Những nhân tố khách quan Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái… Trong điều kiện nền kinh tế phát triển mạnh, thu nhập dân cư ngày càng cao và ổn định thì lượng tiền vào ra các ngân hàng cũng ngày càng tăng, số vốn huy động càng dồi dào và cơ hội đầu tư càng được mở rộng. Nếu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn sẽ bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn. Môi trường chính trị, pháp luật Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng cả những cơ hội song song với những thách thức. Trong sự ràng buộc về pháp luật như: luật các tổ chức tín dụng, hệ thống các qui định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức…các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng. Cơ chế chính sách pháp luật của nhà nước chặt chẽ, đồng bộ, các định hướng phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước mang tính ổn định lâu dài sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự ổn định về tâm lý cho các nhà đầu tư… qua đó giúp NHTM mở rộng được thị trường huy động vốn, cũng như thị trường đầu tư kinh doanh và ngược lại. Môi trường văn hóa xã hội Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi sử dụng các sản phảm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân… Ở các nước phát triển, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiên thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên, đại bộ phận các nước đang phát triển, trong đó có nước ta, người dân vẫn chưa hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt. Thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt là ví dụ điển hình về các nhân tố tâm lý ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng cũng như việc phát hành thẻ ATM, các tài khoản thanh toán cá nhân vẫn chưa thu hút được đại bộ phận tầng lớp dân chúng. Lo sợ lạm phát, họ thường cất trữ vàng bạc, ngoại tệ mạnh. Đây chính là nguyên nhân gây ra khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt khi nền kinh tế xảy ra lạm phát. Nếu như người dân có những hiểu biết tốt hơn về các tiện ích của dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho công tác huy động vốn của ngân hàng thuận lợi hơn. 1.5.2. Những nhân tố chủ quan Trình độ quản lý, chất lượng nhân sự Trình độ quản lý là nhân tố rất quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh rất khốc liêt, tiềm ẩn nhiều rủi ro, trình độ của các nhà quản trị, lãnh đạo ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro và nâng cao được hiệu quả huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội … Chất lượng nhân sự cũng là yếu tố làm nên chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Trình độ nhân viên cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh mọi thao tác nghiệp vụ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả. Từ đó chất lượng nhân sự sẽ giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm chi phí hoạt động và thu hút thêm khách hàng. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc xác định vị trí hiện tại của ngân hàng trên thị trường cũng như những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của ngân hàng cùng những dự đoán về sự thay đổi về môi trường kinh d

Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức HDBank Hà Nội 31 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 33 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ qua năm .35 Bảng 2.3: Bảng kết tổng thu từ hoạt động toán quốc tế .37 Bảng 2.4: Báo cáo kinh doanh ngoại tệ 39 Bảng 2.5: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động qua năm 45 Bảng 2.6: Tổng vốn huy động hệ thống HDBank HDBank Hà Nội qua năm 47 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn qua năm 49 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế qua năm 52 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền qua năm 55 Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn qua năm 56 Bảng 2.11: Bảng đánh giá chi phí huy động vốn qua năm .58 Bảng 2.12: Tình hình nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng qua năm 59 Biểu đồ 2.1: Quy mô tăng nguồn vốn huy động qua năm .34 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ dư nợ hạn qua năm .36 Biểu đồ 2.3: Quy mô tăng trưởng vốn huy động qua năm .46 với toàn hệ thống HDBank .48 Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn qua năm 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế qua năm 52 Biểu đồ 2.4: So sánh tổng nguồn vốn HDBank Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SVTH: Trịnh Thu Hà - 1- MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank NHTM CP Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh HDBank Hà Nội NHTM CP Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Trịnh Thu Hà - 2- MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Tính cấp thiết đề tài Việt Nam giai đoạn cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với mục tiêu trở thành nước công nghiệp tiên tiến vào năm 2020 Để thực mục tiêu vốn yếu tố vô quan trọng vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, vai trò ngân hàng thương mại (NHTM) ngày trở nên quan trọng Các NHTM địa quen thuộc mà cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tìm tới cần nguồn vốn Đối với ngân hàng thương mại, nói nguồn vốn tự có tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo việc đảm bảo sở tài mở rộng hoạt động kinh doanh Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế đòi hỏi hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại phải mở rộng, tăng cường phát triển mạnh mẽ Mặt khác, việc tăng cường huy động vốn sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng, ngân hàng cần ln trọng đến nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Tìm giải pháp hồn thiện hoạt động huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, với kiến thức học trường thu nhận thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội (HD Bank Hà Nội) vừa qua, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội” đề tài viết luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Trên sở xác định nội dung, vai trò NHTM hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển kinh tế, dịch vụ, khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động HDBank - Hà Nội nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn HDBank - Hà Nội SVTH: Trịnh Thu Hà - 3- MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu công tác huy động vốn HDBank – Hà Nội Phạm vi nghiên cứu hoạt động HDBank - Hà Nội năm 2007, 2008 2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử Chủ nghĩa Mác - Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp… Bố cục luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn HDBank Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn HDBank Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SVTH: Trịnh Thu Hà - 4- MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, khoảng từ kỷ thứ XV đến kỷ XVII, tất ngân hàng ngân hàng thương mại có khả phát hành giấy bạc Nhưng ngân hàng lạm dụng khả phát hành giấy bạc, khơng có đồng nên dẫn đến lộn xộn lưu thông tiền tệ Do Nhà nước buộc phải can thiệp nhằm thiết lập trật tự thống việc phát hành tiền, dẫn tới phân hóa hệ thống ngân hàng, tạo thành nhóm: nhóm ngân hàng phát hành tiền (gọi ngân hàng phát hành) nhóm khơng phép phát hành tiền(gọi NHTM) Ngày nay, hầu hết hệ thống ngân hàng nước giới ngân hàng hai cấp có Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm ngân hàng trung ương (NHTW) ngân hàng thương mại NHTW thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng, ngân hàng phủ NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ, trung gian tín dụng, trung gian tốn kinh tế Theo Luật Ngân hàng Nhà nước 2003 Luật tổ chức tín dụng 2004 Việt Nam định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng SVTH: Trịnh Thu Hà - 5- MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Chức tín dụng chức NHTM, có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò “cầu nối” người dư thừa vốn với người có nhu cầu vốn Ngân hàng sau huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ cho vay ngân hàng sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ thể kinh tế Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo nên lợi ích cho tất bên tham gia bao gồm: người gửi tiền, ngân hàng, người vay đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 1.1.2.2 Chức toán Ngân hàng làm chức tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ nhập tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Chức trung gian tốn ngân hàng có ý nghĩa quan trọng kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo an tồn tốn Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Mặt khác, chức góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua việc thu phí tốn, làm tăng uy tín tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn huy động 1.1.2.3 Chức tạo tiền Khi thực vai trò kinh doanh tiền tệ, NHTM thơng qua chức tốn trung gian tín dụng tạo số tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Nói cách khác, nhờ hoạt động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Sự kết hợp chức trung gian tốn trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Từ khoản tiền gửi ban đầu, thơng qua làm chức trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ… tức ngân hàng tạo tiền SVTH: Trịnh Thu Hà - 6MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Thực chức tạo tiền, với việc cho vay khơng có xuất tiền mặt, NHTM giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí, làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho Trong chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở thực chức sau Đồng thời, NHTM thực tốt chức tốn chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Vai trò NHTM NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế Nền kinh tế phát triển có hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò NHTM thể số mặt sau: 1.1.3.1 NHTM góp phần nâng cao hiệu phát triển sản xuất kinh doanh Nhắc tới vai trò ngân hàng thương mại khơng thể khơng nhắc tới vai trò cung ứng vốn cho chủ thể kinh tế Để thực mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải có lượng vốn lớn nhằm tăng cường, đổi thiết bị công nghệ, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến NHTM tổ chức đứng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đây kênh cung ứng vốn đầy đủ kịp thời cho doanh nghiệp để thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, cải tiến qui trình cơng nghệ Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.1.3.2 NHTM góp phần thực chương trình chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Chương trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa cần nhiều vốn Trong NHTM lại trung gian tài lớn kinh tế, cung ứng vốn đáp ứng cao cho chuyển dịch cấu Từ góp phần hữu hiệu vào việc chuyển dịch cấu hợp lý vùng, miền, ngành, lĩnh vực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển SVTH: Trịnh Thu Hà - 7- MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mơ Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng thực thi sách tiền tệ thơng qua công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất…thì NHTM mặt chịu tác động trực tiếp công cụ này, mặt khác tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mơ thông qua mối quan hệ với tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động tài tín dụng Thông qua hoạt động NHTM với chủ thể kinh tế, thơng tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mơ phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định 1.1.3.4 NHTM cầu nối kinh tế quốc gia với kinh tế quốc tế Trên giới, thời đại ngày nay, quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành mối quan hệ đa dạng phức tạp nhiều lĩnh vực: kinh tế, trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học, kỹ thuật…trong quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh tồn diện mặt mà quan trọng tài Ngân hàng thương mại với tiềm lực vốn, dịch vụ ngân hàng đại, đa dạng cầu nối hỗ trợ hiệu nâng cao sức cạnh tranh cho thành phần kinh tế quốc gia, tạo cho cá nhân, doanh nghiêp, tổ chức kinh tế xã hội thực hợp đồng kinh tế, dịch vụ với đối tác nước nước cách nhanh chóng, thuận tiện an tồn 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM Các hoạt động NHTM bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động dịch vụ khác Những hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín lực cạnh tranh ngân hàng 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm hoạt động sau: SVTH: Trịnh Thu Hà - 8- MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp - Đại học Thăng Long Nghiệp vụ huy động tiền gửi: NHTM huy động tiền gửi toán từ doanh nghiệp, tổ chức tiền gửi tiết kiệm từ nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn trung dài hạn, mang tính ổn định cao, nhằm đảm bảo khả đầu tư, đáp ứng nhu cầu kinh tế Hơn nữa, hoạt động giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay: Ngân hàng thường vay tổ chúc tín dụng thị trường tiền tệ vay NHTW hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, vay có đảm bảo… Trong khoản vay từ ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ - Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm phù hợp với đối tượng khoản vay 1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào hoạt động, mục đích khác nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Hoạt động sử dụng vốn bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng nhà nước đề Nghiệp vụ cho vay: Cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuân chủ yếu cho NHTM, chiếm từ 60% đến 70% tổng lợi nhuân ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theo thời gian: cho vay ngắn han, cho vay trung dài hạn; theo hình thức đảm bảo: cho vay có đảm bảo cho vay khơng có đảm bảo; theo mục đích: cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng… SVTH: Trịnh Thu Hà - 9- MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp - Đại học Thăng Long Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Ngân hàng góp vốn kinh doanh, đầu tư liên kết tài chính…và trực tiếp thu lợi nhuận từ khoản đầu tư Nghiệp vụ khác: NHTM thực hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng 1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ khác Ngoài hai hoạt động trên, ngân hàng thực số nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ toán: Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiết kiệm thời gian toán qua ngân hàng cách nhanh chóng xác Dịch vụ tư vấn môi giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản… - Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, cho thuê két sắt, bảo mật… 1.2 VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm vốn hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn vốn tiền tệ NHTM tạo lập nhiều hình thức huy động tiền gửi, vay vốn tổ chức kinh tế xã hội, phát hành giấy tờ có giá… vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Cơ cấu vốn kinh doanh NHTM Nguồn vốn ngân hàng bao gồm loại chính: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay vốn khác 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu lượng vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, không chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn ngân hàng lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, thực số chức thay như: cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng trì hoạt động hoạt động, sở SVTH: Trịnh Thu Hà - 10 - MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu quả, xây dựng mức lãi suất ổn định giữ vững tiền tệ Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ Họ cho tiện dụng cần chuyển đổi nhanh chóng thành tiền mặt, gửi ngân hàng gặp số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Bởi vậy, Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân giao dịch qua ngân hàng, qua thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư Song song với đó, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn nhằm đảm bảo nâng cao đời sống dân sinh Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật ngân hàng Bởi vậy, Nhà nước phải phối hợp chặt chẽ với quan chức để xây dựng môi trường pháp lý ổn định đồng nhằm bảo vệ quyền nhân dân nói chung người gửi tiền vào ngân hàng nói riêng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng pháp luật Ngân hàng với văn pháp luật liên quan luật doanh nghiệp, luật thương mại Thông qua tạo niềm tin cho cá nhân, tổ chức, đồng thời tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh mối quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư sản xuất, kinh doanh hay giao dịch với ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp cho người dân yên tâm giao dịch với ngân hàng SVTH: Trịnh Thu Hà - 80 - MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Mặt khác, NHNN cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động trực tiếp tới việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Bên cạnh kinh tế trị xã hội ổn định, để hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu NHNN phải xây dựng sách quản lý phù hợp Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Việc áp dụng lãi suất huy động vốn đòi hỏi phải linh hoạt, phải tôn trọng quy luật kinh tế khách quan phải đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh - Đa dạng hố hình thức huy động vốn, đưa cơng cụ tài để lưu động hoá hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro tài - Hiện đại hố cơng nghệ huy động vốn lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với hội sở NHTMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh Là chi nhánh cấp hội sở NHTMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh, NHTMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội ln cần hội sở đạo, giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt, trang bị sở vật chất nâng cao khối lượng chất lượng nguồn huy động vốn, góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung toàn hệ thống HDBank nước HDBank Hà Nội nằm địa bàn thành phố Hà Nội, nơi tập trung đông tổ chức tín dụng ngồi nước, phải chịu cạnh tranh gay gắt hoạt động kinh doanh Vì thế, NHTMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh nên nghiên cứu, soạn thảo đưa quy định cho việc triển khai, ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi mới, dịch vụ khác… để đáp ứng nhu cầu ngày cao từ phía khách hàng Khi phủ ngân hàng nhà nước có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, NHTMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh cần sớm ban hàng hướng dẫn kịp thời, đồng bộ, tạo điều kiện cho HDBank Hà Nội hoạt động cách nhịp nhàng, hiệu 3.3.4 Kiến nghị với HDBank Hà Nội SVTH: Trịnh Thu Hà - 81 - MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long Thứ nhất, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt Để thực chế huy động lãi suất cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động NHTM tín phiếu kho bạc không bị khống chế lãi suất trần Từ thong tin đó, ngân hàng đưa mức điều chỉnh lãi suất hợp lý Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn như: 13 tháng, 14 tháng, 21 tháng kỳ hạn dài đến 48 tháng, 60 tháng…Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thêm hình thức huy động, loại hình tiết kiệm, chứng tiền gửi…Vi dụ: - Tiền gửi tốn lãi suất bậc thang: hình thức tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Khi tham gia sản phẩm này, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang thang theo số dư cuối ngày tài khoản khách hàng Số dư lớn thời gian tồn số dư dài lãi suất cao Hình thức huy động thu hút ý doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đáp ứng đựoc nhu cầu chi trả thường xuyên, doanh nghiệp lại hưởng mức lãi suất hấp dẫn tiền gửi tốn thơng thường - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất biến động theo lãi suất thị trường: lọai tiết kiệm có kỳ hạn từ tháng trở lên, có lãi suất biến động theo biến động thị trường Khách hàng lựa chọn khoảng thời gian cập nhật lãi suất tháng, tháng, tháng tháng tùy theo kỳ hạn tiền gửi Loại tiền gửi tiết kiệm thu hút lượng lớn khách hàng cá nhân, người dân lo sợ lạm phát làm lãi suất biến đổi liên tục nên không dám gửi tiền kỳ hạn dài Tiết kiệm gửi góp: hình thức huy động vốn thơng qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn tiết kiệm tiền nhằm mục đích tương lai Khách hàng lựa chọn thời số tiền gửi kỳ, thời gian gửi tiền định kỳ tùy theo khả khách hàng Lãi suất tính dựa thời gian thực gửi số tiền Lượng tiền gửi nhiều lên mức lãi suất tăng lên Hình thức SVTH: Trịnh Thu Hà - 82 - MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long huy động thu hút tầng lớp cán cơng nhân viên chức, người có mức thu nhập ổn định muốn tiết kiệm tiền để xây nhà, mua sắm hay dưỡng lão… Trong thời kỳ lạm phát, HDBank Hà Nội nên đưa hình thức huy động vốn chứng tiền gửi ngắn hạn loại ngoại tệ mạnh như: USD, EUR… với lãi suất hấp dẫn để thu hút nguồn ngoại tệ từ dân cư Các loại hình gửi tiết kiệm vàng hay gửi tiết kiệm VND đảm bảo theo vàng nên đưa vào triển khai Những hình thức làm giảm mức độ lo lắng khách hàng giá đồng tiền, đồng thời giúp ngân hàng huy động vốn, vượt qua khan nguồn vốn hoạt động thời kỳ lạm phát Thứ ba, HDBank Hà Nội cần mở rộng mạng lưới chi nhánh toàn thành phố Hà Nội Hiện nay, mạng lưới chi nhánh HDBank tập trung quận nội thành như: Đống Đa, Hồn Kiếm, Ba Đình, Cầu Giấy, Hai Bà Trưng Ngân hàng nên mở thêm chi nhánh khu vực chung cư quận Thanh Xuân, thành phố Hà Đông huyện lân cận như: Từ Liêm, Đông Anh để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi khu vực Thứ tư, ngân hàng cần triển khai hoạt động marketing ngân hàng cách đồng nhiều phương tiện đại chúng truyền hình, báo kinh tế, băng rơn, áp phích quảng cáo xe buýt, đài phát thanh, tham gia hoạt động từ thiện…để tăng mức độ nhận biết người dân ngân hàng Thứ năm, HDBank cần triển khai dịch vụ SMS banking E-banking để mang lại tiện ích cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần sớm thức phát hành thẻ HD Card Thẻ HD Card cho phép khách hàng sử dụng để chi trả hóa đơn sinh hoạt hàng ngày, tốn siêu thị, khách sạn, nhà hàng…và nhân ưu đãi từ dịch vụ khác Thứ sáu, ngân hàng nên liên kết với trường đại học địa bàn, nhận sinh viên thực tập tìm kiếm nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngân hàng từ trường đại học Điều giúp ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng tốn chi phí đào tạo tương lai Đây số biện pháp, kiến nghị HDBank Hà Nội nhằm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng, từ nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng thị trường SVTH: Trịnh Thu Hà - 83 - MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long KẾT LUẬN Trong thời kỳ cơng nghiệp hóa, đại hóa nước ta phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, bước hội nhập với kinh tế giới Trong q trình đó, vốn điều kiện tiên nhu cầu vốn lớn lượng tiền nhàn rỗi dân cư khó kiểm sốt Huy động vốn kênh truyền dẫn có hiệu để đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh tế Đây SVTH: Trịnh Thu Hà - 84 - MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long chức NHTM Cơng tác đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM, định quy mô hoạt động ngân hàng cung ứng vốn cho đầu tư phát triển Bởi vậy, việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế Huy động vốn yếu tố tác động trực tiếp đến quy mô sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển bền vững NHTM CP Nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội đơn vị hạch toán độc lập doanh nghiệp khác phải không ngừng nâng cao khả tài kinh doanh có lãi Muốn vậy, việc đưa biện pháp làm tăng nguồn thu ổn định ngân hàng phải tìm giải pháp khả thi để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn HDBank Hà Nội Với hiểu biết với kiến thức thực tế có thời gian thực tập NHTM CP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội, em tập trung hoàn thành nội dung quan trọng luận văn: - Phân tích làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng cơng tác huy động năm từ 2007 đến 2009, tìm ưu điểm, tồn nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn HDBank Hà Nội - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn HDBank Hà Nội thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với NHTM CP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế định nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, kính mong nhận góp ý thầy giáo để luận văn hồn thiện Em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới cô giáo hướng dẫn Th.S Ngô Khánh Huyền, ban lãnh đạo cán tín dụng HDBank Hà Nội thầy giáo Bộ môn kinh tế - Đại học Thăng Long nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Trịnh Thu Hà - 85 - MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS TS Mai Văn Bạn (2009), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài  Bài giảng Ngân hàng thương mại – Đại học Thăng Long  Tạp chí ngân hàng  Luật tổ chức tín dụng SVTH: Trịnh Thu Hà - 86 - MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long  Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam  http://hdbank.com.vn  Báo cáo kết thường niên năm 2007 đến năm 2009 NHTM CP Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh  Các thơng tin cập nhật phương tiện thông tin đại chúng: báo, đài…  Một số văn bản, tài liệu liên quan khác PHỤ LỤC LÃI SUẤT TIẾT KIỆM VÀ TIỀN GỬI CÁ NHÂN – HÀ NỘI Áp dụng từ ngày 24/03/2010 Kỳ hạn Kỳ tính lãi VND (%/năm) EUR (%/năm) USD (%/năm) Không KH Lãi nhập vốn 3.00 0.20 1.20 SVTH: Trịnh Thu Hà - 87 - Vàng SJC (%/năm) MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long tuần Lãi đáo hạn 10.02 tuần Lãi đáo hạn 10.30 tuần Lãi đáo hạn 10.40 tháng Lãi đáo hạn 10.49 4.00 0.15 tháng Lãi đáo hạn 10.49 4.00 0.25 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi đáo hạn 10.49 4.30 0.30 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi đáo hạn 10.49 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi đáo hạn 10.49 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 10.49 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 10.49 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 10.49 tháng Lãi tháng 10.25 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 10.49 10 tháng Lãi tháng 10.25 10 tháng Lãi quý SVTH: Trịnh Thu Hà 4.50 4.50 0.30 4.50 0.35 4.70 4.70 0.30 - 88 - 4.70 0.35 MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long 10 tháng Lãi đáo hạn 10.49 11 tháng Lãi tháng 10.25 11 tháng Lãi quý 11 tháng Lãi đáo hạn 10.49 12 tháng Lãi tháng 10.25 12 tháng Lãi quý 12 tháng Lãi đáo hạn 10.49 15 tháng Lãi tháng 10.25 15 tháng Lãi quý 15 tháng Lãi đáo hạn 10.49 18 tháng Lãi tháng 10.25 18 tháng Lãi quý 18 tháng Lãi đáo hạn 10.49 24 tháng Lãi tháng 10.25 24 tháng Lãi quý 24 tháng Lãi năm 10.35 24 tháng Lãi đáo hạn 10.49 36 tháng Lãi tháng 10.25 36 tháng Lãi quý 36 tháng Lãi năm 10.35 36 tháng Lãi đáo hạn 10.49 SVTH: Trịnh Thu Hà 4.90 4.90 0.30 5.00 0.35 5.00 0.30 5.00 0.35 0.30 - 89 - 5.00 0.35 5.00 MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Trịnh Thu Hà Đại học Thăng Long - 90 - MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long LÃI SUẤT TIỀN GỬI ĐƠN VỊ KINH TẾ - HÀ NỘI Áp dụng từ ngày 02/07/2009 Kỳ hạn Kỳ lĩnh lãi Không KH Lãi nhập vốn 3.00 tuần Lãi đáo hạn 4.50 tuần Lãi đáo hạn 5.00 tuần Lãi đáo hạn 6.00 tháng Lãi đáo hạn 6.70 1.00 tháng Lãi đáo hạn 7.00 1.20 tháng Lãi tháng 7.10 tháng Lãi đáo hạn 7.20 tháng Lãi tháng 7.15 tháng Lãi đáo hạn 7.45 tháng Lãi tháng 7.25 tháng Lãi đáo hạn 7.55 tháng Lãi tháng 7.35 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 7.60 tháng Lãi tháng 7.45 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 7.80 tháng Lãi tháng 7.45 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 7.85 tháng Lãi tháng 7.45 tháng Lãi quý tháng Lãi đáo hạn 7.90 10 tháng Lãi tháng 7.50 10 tháng Lãi quý 10 tháng Lãi đáo hạn 7.90 11 tháng Lãi tháng 7.55 SVTH: Trịnh Thu Hà - 91 - VND %/năm USD%/năm 0.70 1.60 1.60 1.60 2.00 2.00 2.10 2.20 2.20 MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long 11 tháng Lãi quý 11 tháng Lãi đáo hạn 7.95 12 tháng Lãi tháng 7.60 12 tháng Lãi quý 12 tháng Lãi đáo hạn 8.00 15 tháng Lãi tháng 7.70 15 tháng Lãi quý 15 tháng Lãi đáo hạn 8.30 18 tháng Lãi tháng 7.75 18 tháng Lãi quý 18 tháng Lãi đáo hạn 8.50 24 tháng Lãi tháng 7.80 24 tháng Lãi quý 24 tháng Lãi năm 8.20 24 tháng Lãi đáo hạn 8.60 36 tháng Lãi tháng 8.20 36 tháng Lãi quý 36 tháng Lãi năm 8.50 36 tháng Lãi đáo hạn 9.00 SVTH: Trịnh Thu Hà - 92 - 2.30 2.60 2.60 2.60 2.60 2.60 MSV: A11769 Thang Long University Library Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long LÃI SUẤT TÀI KHOẢN LINH HOẠT Áp dụng từ ngày 23/02/2010 Cá nhân Pháp nhân Số tiền gửi Lãi suất (% / năm) Số tiền gửi Lãi suất (% / năm) Đến 100 triệu 3.00 Đến 100 triệu 3.00 Trên 100 triệu đến 01 tỷ 7.50 Trên 100 triệu đến 01 tỷ 6.80 Trên 01 tỷ đến 02 tỷ 9.00 Trên 01 tỷ đến 02 tỷ 8.50 Trên 02 tỷ 10.20 Trên 02 tỷ 10.20 - - - - LÃI SUẤT TIẾT KIỆM BẬC THANG THEO THỜI GIAN THỰC GỬI – HÀ NỘI Áp dụng từ ngày 23/02/2010 Kỳ hạn Lãi suất (%năm) Từ 01 đến 29 ngày 3.00 Từ 30 đến 59 ngày 9.60 Từ 60 đến 89 ngày 9.80 Từ 90 đến 179 ngày 10.10 Từ 180 đến 269 ngày 10.30 Từ 270 đến 365 ngày 10.49 SVTH: Trịnh Thu Hà - 93 - MSV: A11769 Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long ( Nguồn: www.hdbank.com.vn) SVTH: Trịnh Thu Hà - 94 - MSV: A11769 Thang Long University Library