Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank

TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VÀ QUẢ C VŨ THỊ MAI HƢƠ MSSV: 1254020102 GIẢI PHÁP Â CAO Ă ỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠ VIỆT NAM (TECHCOMBANK) BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2016 TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VÀ QUẢ C VŨ THỊ MAI HƢƠ MSSV: 1254020102 GIẢI PHÁP NÂNG CAO Ă ỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠ VIỆT NAM (TECHCOMBANK) BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH KINH TẾ GIẢ VIÊ HƢỚNG DẪN: Th.S QUAN MINH QUỐC BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CẢM Ơ Xin chân thành cảm ơn Thầy – Th.S Quan Minh Quốc Bình, Giảng viên trƣờng Đại học Mở TPHCM tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em trình làm Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam - Hội sở Miền Nam tạo điều kiện cho em đƣợc thực tập cung cấp thông tin cho em để hoàn thành báo cáo TP HCM, Ngày tháng năm 2016 Sinh viên thực tập (Ký, ghi rõ họ tên) VŨ THỊ MAI HƢƠ Trang i TECHCOMBANK CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Hội sở miền Nam Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT SINH VIÊN THỰC TẬP Kính gửi: Khoa Kinh tế Luật, Trƣờng Đại học Mở Tp.HCM Trong thời gian từ ngày 01/09/2015 đến ngày 08/01/2016, Đơn vị chúng tơi có nhận sinh viên VŨ THỊ MAI HƢƠ MSSV: 1254020102 Trƣờng đến thực tập đơn vị, Sau hoàn tất trình thực tập, chúng tơi có nhận xét q trình thực tập nhƣ sau: Nội dung đánh giá Trung Kém Yếu Khá Giỏi bình Kiến thức: (Vui lòng đánh dấu X vào ô tương ứng) Kiến thức ngành học Ứng dụng kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ trìnhlàm việc Tiếp thu kiến thức để nâng cao trình độ chia sẻ vớiđồng nghiệp Kiến thức xã hội, kinh tế, văn hóa đảm bảo cho cơng việc Kỹ năng: (Vui lòng đánh dấu X vào ô tương ứng) Kỹ thực hành nghề nghiệp Các kỹ mềm (giao tiếp, trình bày, quản lý thời gian, tổchức công việc, ) Trang ii Trung Nội dung đánh giá Kém Yếu Khá Giỏi bình Kỹ tin học, ngoại ngữ phục vụ công việc Kỹ hành văn phòng (soạn thảo, in ấn, photocopy, lƣu trữ, đọc văn bản, ) Thái độ: (Vui lòng đánh dấu X vào tương ứng) Đạo đức, trách nhiệm với công việc, tinh thần kỉ luật Quan hệ tƣơng thân, thân thiện, hỗ trợ đồng nghiệp Lắng nghe, góp ý xây dựng, có tính cầu thị Cần mẫn, nhiệt tình, trung thực, tác phong nghiêm túc, thái độchuyên nghiệp Kết thực tập: Đạt Không Đạt Một số ý kiến khác: TP HCM, Ngày tháng năm 2015 Lãnh đạo đơn vị (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) Trang iii NHẬ XÉT CỦA GIẢ VIÊN HƢỚ DẪ TP HCM, Ngày tháng năm 2016 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) Th.S QUAN MINH QUỐC BÌNH Trang iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNNg Ngân hàng nƣớc TSCĐ Tài sản cố định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro CSTT Chính sách tiền tệ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CAR Capital Adequacy Ratio - Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu TTCN Trung tâm cơng nghệ CBNV Cán nhân viên BIDV Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam TCB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam (Techcombank) Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Vietinbank Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Eximbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Masan Cơng ty cổ phần tập đồn Masan HSBC Ngân hàng Hồng Kông & Thƣợng Hải Trang v MỤC ỤC Trang phụ bìa Lời cám ơn Nhận xét đơn vị thực tập Nhận xét giảng viên hƣớng dẫn Danh mục chữ viết tắt Mục lục Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI … ……………………………4 1.1 Lý thuyết chung Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại ? 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại kinh tế ? 1.2 Khái quát cạnh tranh lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh, lọai hình cạnh tranh 1.2.2 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại đặc trƣng cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 10 1.3.1 Môi trƣờng vĩ mô 10 1.3.2 Môi trƣờng vi mô …………………………………………………… 12 1.4 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Nguồn lực tài 16 1.4.2 Khả ứng dụng công nghệ 17 Trang vi 1.4.3 Nguồn nhân lực 17 1.4.4 Trình độ lực quản lý cấu tổ chức 18 1.4.5 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác: 18 1.4.6 Hệ thống phân phối 19 CHƢƠNG PHÂN TÍCH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NH TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM ……………………………….20 2.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 20 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 20 2.1.2 Tóm tắt q trình hình thành phát triển Ngân hàng Kỹ Thƣơng 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng 23 2.2 Phân tích hoạt động kinh doanh TCB 25 2.3 Đánh giá yếu tố tác động đến lực cạnh tranh Techcombank 27 2.3.1 Yếu tố vĩ mô 27 2.3.2 Môi trƣờng vi mô 29 2.4 Thực trạng lực cạnh tranh Techcombank 34 2.4.1 Phân tích tình hình tài 34 2.4.2 Khả ứng dụng công nghệ 37 2.4.3 Nguồn nhân lực 38 2.4.4 Trình độ lực quản lý cấu tổ chức 40 2.4.5 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác: 41 2.4.6 Hệ thống phân phối 42 2.5 Những thuận lợi mặt hạn chế q trình hoạt động định hƣớng phát triển TCB 43 2.5.1 Thuận lợi: 43 Trang vii 2.5.2 Hạn chế 44 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ……………………… 48 3.1 Định hƣớng hoạt động Techcombank giai đoạn 2014 - 2019 48 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Techcombank 48 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực tài chính, giảm thiểu rủi ro hoạt động ………………………………………………………………………….48 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản trị điều hành 51 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 51 3.2.4 Giải pháp marketing 54 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 54 3.2.6 Nhóm giải pháp đầu tƣ, phát triển công nghệ 56 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ: 57 KẾT LUẬN Trang viii Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam nghiệp, ngoại trừ sản phẩm đặc thù, mũi nhọn mang lại nhiều thu nhập (TOI) cho TCB nhƣ tài trợ cho doanh nghiệp ngành Nhựa, tài trợ nhà phân phối Masan,… sản phẩm khác hầu nhƣ nhiều khác biệt, khơng thu hút đƣợc nhiều khách hàng Lý ngân hàng phát triển đƣợc 22 năm nhƣng Khối KHDN TCB hình thành chƣa đƣợc lâu, nên dẫn đến thiếu nhiều kinh nghiệm phát triển sản phẩm riêng cho đối tƣợng khách hàng chuyên biệt ngân hàng khác hoạt động lâu, có nhiều kinh nghiệm thành tích  Sự cạnh tranh gay gắt gân hàng Thƣơng mại địa bàn Ngoài khó khăn hạn chế nhƣ trên, việc nhiều chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, Ngân hàng Thƣơng mại khác áp dụng nhiều biện pháp để lôi kéo khách hàng Techcombank nhƣ: hạ thấp lãi suất cho vay, phí dịch vụ, hạ thấp điều kiện tín dụng cho vay khơng có tài sản bảo đảm, chi hoa hồng để mua ngoại tệ vƣợt trần Ngân hàng Nhà nƣớc, chi hoa hồng cho cán trực tiếp giao dịch để toán chiết khấu chứng từ hàng xuất, từ gây khó khăn việc giữ mở rộng mạng lƣới khách hàng SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 47 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam CHƢƠ MỘT SỐ IẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 3.1 Định hƣớng hoạt động Techcombank giai đoạn 2014 - 2019 Đại hội đồng cổ đông thƣờng niên năm 2014 thông qua định hƣớng hoạt động nhiệm kỳ 2014-2019 Trong năm tới, Techcombank tiếp tục kiên định với định hƣớng chiến lƣợc chuyển đổi đƣợc khẳng định đắn, có điều chỉnh cần thiết để phù hợp với yêu cầu mới, đồng thời, tiếp tục tập trung xây dựng nguồn lực, phát triển lực kinh doanh cốt lõi, góp phần khơng ngừng nâng cao vị thế, quy mô Ngân hàng, sớm thực hóa mục tiêu trở thành Ngân hàng tốt Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Mục tiêu dài hạn cụ thể tới cuối năm 2018, tăng gần 75% tổng tài sản lên 275.656 tỷ đồng, tăng gần lần dƣ nợ tăng gấp đôi huy động Tăng trƣởng huy động cho vay tập trung nhiều phân khúc khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; tăng tỷ lệ sinh lời ROA ROE lên 1,65% 18.22% vào cuối năm 2018; đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nhằm tăng cấu doanh thu từ thu nhập từ phí (13% lên 19%); đồng thời tiếp tục trì sách cho vay thận trọng, quản lý chặt chất lƣợng tín dụng, đảm bảo nợ xấu trì mức dƣới 3% tổng dƣ nợ [21] 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh TCB 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực tài chính, giảm thiểu rủi ro hoạt động  Giải pháp tăng vốn Đối với NHTM, vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức ngân hàng, ngân hàng cần tăng vốn để tăng độ vững mạnh tài sản, có vốn mở rộng hoạt động, xử lý nợ xấu… Vốn sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn tự có định quy mơ hoạt động ngân hàng nhƣ giới hạn huy động vốn, giới hạn cho vay bảo lãnh …vì hoạt động ngân hàng SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 48 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam thƣơng mại phải chịu chi phối quy định pháp luật, mà cụ thể dựa quy mơ vốn tự có Theo quy định Luật TCTD11 : Tổng mức dƣ nợ cấp tín dụng khách hàng ngƣời có liên quan khơng đƣợc vƣợt 15% vốn tự có NHTM khách hàng không 25% khách hàng ngƣời có liên quan Tăng vốn tự có làm tăng giới hạn liên quan tới cấp tín dụng cho khách hàng, thêm nguồn vốn trung, dài hạn để tài trợ cho hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Thêm nguồn vốn đề đầu tƣ vào giải pháp để củng cố nâng cao hệ thống tảng nhƣ đầu tƣ vào hệ thống công nghệ thông tin, sở vật chất hệ thống quản trị rủi ro [16] Vì vậy, điều cần thiết để Techcombank tăng khả cho vay, mở rộng quy mơ hoạt động tăng vốn tự có Vốn tăng thêm sử dụng để đầu tƣ vào tài sản cố định, xây dựng bản, mua sắm công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động ngân hàng chi nhánh ngân hàng, phần lại để bổ sung nguồn vốn trung dài hạn mở rộng hoạt động kinh doanh đảm bảo tiêu an toàn hoạt động ngân hàng Khi thực tăng vốn NHTM phải chịu áp lực tăng trƣởng tiêu kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, số an toàn vốn tối thiểu CAR…), việc ngân hàng mải chạy theo tiêu tăng trƣởng tín dụng, tăng vốn… mà lợi nhuận lại giảm, nợ xấu ngày nguy hiểm Một số giải pháp tăng vốn :  Tăng vốn điều lệ:  Tăng vốn từ nguồn nội mà cụ thể từ lợi nhuận để lại, nguồn bổ sung có ý nghĩa quan trọng Dựa vào tình hình phân tích tài TCB năm qua TCB giữ lại phần lợi nhuận hợp lý để bổ sung vốn tự có, tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng ngân hàng Từ lần tăng vốn điều lệ năm 2010 đến nay, TCB chƣa tăng vốn, giai đoạn tiếp theo, giải pháp tăng vốn điều lệ phù hợp với bối cảnh ngân hàng, mà việc tăng vốn từ lợi nhuận giữ lại đề xuất hợp lý 11 Luật tổ chức tín dụng (2010), khoản Điều 128 Giới hạn cấp tín dụng SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 49 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam  Tăng vốn phát hành cổ phiếu: Biện pháp làm tăng lực đòn bẩy tài ngân hàng tƣơng lai nhƣng chi phí phát hành cao phƣơng thức khác làm loãngquyền sở hữu  Tăng vốn phát hành trái phiếu dài hạn: Là biện pháp hiệu để tăng cƣờng lực tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu trƣớc mắt, nhƣng chất tăng vốn tự có danh nghĩa, lâu dài gánh nặng nợ nần, đồng thời chi phí vốn cao làm suy giảm mức lợi nhuận ngân hàng  Tăng vốn phát hành trái phiếu chuyển đổi: Khi áp dụng biện pháp đểtăng vốn, Ngân hàng có lợi trả mức lãi suất thấp trái phiếu thông thƣờng, chủ động việc định thời gian, tỷ lệ chuyển đổi tuỳ theo nhu cầu hoạt động kinh doanh Dù thực tăng vốn điều lệ cách TCB cần thận trọng để không ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng chiến lƣợc phát triển tƣơng lai  Tăng huy động vốn: Để nâng cao hiệu huy động vốn, biện pháp mà ngân hàng áp dụng khách hàng chức khuyến tặng quà cho khách hàng gửi lớn, gửi nhiều, khách hàng truyền thống thông qua chế huy động Cán công nhân viên ngân hàng nguồn vốn lớn ngân hàng huy động đƣợc Thực sách ƣu đãi lớn nhân viên có ngƣời thân , bạn bè gửi tiết kiệm TCB, với số lƣợng 7.242 cán nhân viên vào năm 201412 , cán nhân viên huy động tỷ VND số tiền ngân hàng huy động đƣợc không nhỏ  Giải pháp xử lý nợ xấu Ngân hàng cần chủ động tăng mức trích lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ xấu, mức trích lập TCB quý 1/2015 gần 1,390 tỷ đồng, 60% năm 2014 (quý 1/2014 trích lập 79 tỷ đồng) [20] Việc trích lập 12 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2014 SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 50 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam DPRR làm lợi nhuận giảm xuống, có thua lỗ, nhƣng làm tăng khả tài bên ngân hàng Ngồi việc bán nợ xấu cho VAMC13 (Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam) TCB cần chủ động tự thực cải tiến sách quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, phối hợp xử lý nợ chủ nợ, hợp tác hỗ trợ khách hàng cải thiện cơng việc kinh doanh Cơng ty Quản lí nợ Khai thác tài sản (Techcombank AMC) cần thể vai trò nhiều q trình quản lý nợ xấu 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản trị điều hành Trên sở lộ trình tái cấu ngân hàng 2015-2016, TCB ngày tăng cƣờng lực quản lý điều hành tập trung, đặc biệt cấu hệ thống Hội sở chính, nhằm xây dựng hệ thống quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, theo hƣớng đại, đặt khách hàng hết (customer first) tiêu chí TCB thực tái cấu nhằm nâng cao hiệu quản trị, lực cạnh tranh ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực Yếu tố nhân lực điểm khác biệt TCB so với ngân hàng khác Hằng năm, TCB trọng xây dựng phát triển đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp cho tƣơng lai  Về công tác tuyển dụng: Hiện TCB thực công tác tốt, mà năm có tới 5-6 đợt tuyển dụng tập trung, từ chọn đƣợc nhiều ứng viên xuất sắc cho toàn hệ thống 315 chi nhánh Tuy nhiên, vấn đề chi phí tuyển dụng nhƣ tốn nhiều thời gian Ví dụ nhƣ thay sau vòng loại hồ sơ, ứng viên tập trung Hội sở để làm test IQ Thì thay tập trung khối lƣợng lớn ứng viên nhƣ địa điểm Hội sở tốn nhiều chi phí tổ chức kiểm sốt, ngân hàng quan trọng an ninh, 13 Tính đến 31/12/2014, tổng số nợ TCB bán sang VAMC 3,8 nghìn tỷ đồng , nguồn Báo cáo thường niên (2014) SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 51 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động phận khác, TCB áp dụng hình thức làm test online Bài test đủ phần kiểm tra IQ, khả tính tốn nhƣ lực ngoại ngữ toàn nội dung test tiếng Anh Sau phần làm luận tiếng Anh online, kiểm tra đƣợc khả tiếng Anh, qua test biết đƣợc trình độ tin học ứng viên nhƣ Đây yếu tố cần thiết nhân viên ngân hàng Kênh tuyển dụng khác không phần hiệu TCB nên liên kết nhiều với trƣờng đại học Tạo điều kiện để trƣờng giới thiệu bạn sinh viên xuất sắc có hội đƣợc thực tập TCB  Quá trình đào tạo Chƣơng trình quản trị viên tập TCB thực tốt, MT đƣợc đào tạo bản, chuyên nghiệp TCB áp dụng mơ hình rộng chƣơng trình thực tập sinh khác, để thực tập sinh có nhiều hội hiểu rõ hệ thống ngân hàng, tìm mảng nghiệp vụ phù hợp, từ đào tạo chun mơn đƣợc tốt Đối với nhân viên tân tuyển, cần đào tạo chuyên sâu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bộ phận sản phẩm nên viết cẩm nang sản phẩm, sản phẩm đầy đủ, đƣa đến chuyên viên bán, chi nhánh Chính việc nắm bắt sản phẩm tốt, có hiệu quả, theo hệ thống giúp bán đƣợc sản phẩm tốt hơn, khơng bán chéo (cross selling) , bán kèm (upsale) sản phẩm Ví dụ, chuyên viên khách hàng doanh nghiệp (RM) tiếp cận doanh nghiệp bán sản phẩm chuyên biệt đƣợc thiết kế riêng cho doanh nghiệp, RM bán chéo sang sản phẩm nhân cho giám đốc doanh nghiệp, Nếu có cẩm nang sản phẩm sản phẩm phù hợp, việc bán chắn hiệu dễ dàng Ngoài ra, điều cần thiết cần tổ chức đào tạo kỹ theo cấp độ rõ ràng: nhƣ chuyên viên khách hàng ƣu tiên, chuyên viên KHDN, chuyên viên KHCN, bán qua điện thoại Teller, SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 52 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Đối với nhân viên cũ định kì năm cần hồn thành khóa học ELearning để ln ln làm kiến thức, nâng cao trình độ, tránh tình trạng chênh lệch kinh nghiệm chuyên môn lớn với nhân viên Hiện cấu nhân Techcombank đa số trình độ đại học đại học, có nhiều xuất phát từ trƣờng đại học uy tín nƣớc ngồi Vì vậy, việc hỗ trợ nhân viên học nâng cao trình độ nhƣ thạc sĩ, tiến sĩ hay du học nƣớc ngồi hình thức nhƣ hỗ trợ vay lãi suất thấp, cấp học bổng toàn phần, bán phần, sau khóa học, nhân viên tiếp tục cống hiến cho TCB nhƣ cam kết ban đầu hợp đồng Đây nhiều cách trình đào tạo nhân lực cho TCB  Phát triển môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, động Ở Techcombank có đội ngũ RED ngƣời trẻ, tài năng, nhiệt huyết, hạt giống đỏ mang trọng trách gắn kết tổ chức với tinh thần “vững vàng nội lực, nâng cánh thành công” TCB Đội ngũ RED đầu phong trào, nhƣ thực thi quy tắc 5S (1.SÀNG LỌC – 2.SẮP XẾP – 3.SẠCH SẼ – 4.SĂN SÓC – 5.SẴN SÀNG) ngƣời Nhật để tạo môi trƣờng làm việc chun nghiệp đến tồn cơng ty Bằng phƣơng pháp này, lôi kéo đƣợc tham gia tất ngƣời tổ chức, cải tiến môi trƣờng làm việc nâng cao suất Để tạo môi trƣờng động, chuyên nghiệp, TCB cần xây dựng câu lạc bộ, câu lạc tiếng Anh vào buổi sáng thứ cuối tuần, vừa để nâng cao trình độ tiếng Anh nhân viên công ty, vừa tạo đƣợc mối quan hệ đồng nghiệp team-work tốt, hiệu làm việc định đƣợc tăng lên Techcombank cần thực thi đua phận, khối, nghiêm ngặt để đánh giá thực trạng thực quy tắc cơng ty tháng, q Vì ngồi đến cơng sở làm việc, nhân viên cần có nơi để vui chơi sinh hoạt tập thể, việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp vơ cần thiết SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 53 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Ngân hàng cần phát triển nhiều chƣơng trình nhƣ để nâng cao ý thức kỷ luật quan, cán công nhân viên tự hào nơi làm việc tất nhiên lực cạnh tranh TCB đƣợc nâng cao 3.2.4 Giải pháp marketing Công tác truyền thông hoạt động quan trọng doanh nghiệp Đối với ngân hàng, đặc biệt với riêng TCB, hoạt động truyền thông giúp đƣa thơng tin đến khách hàng nhanh chóng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nâng cao lòng tin khách hàng TCB, định vị thƣơng hiệu TCB lòng khách hàng Hằng năm, tổng chi phí cho marketing khơng đƣợc vƣợt 1% TOI (tổng thu nhập hoạt động) ngân hàng, tức khoảng 150 tỷ đồng/năm14 cho ngân hàng Vì chi phí có hạn mà sách ngân hàng ln muốn tiết kiệm chi phí, ngân sách marketing cho năm 2016 giảm xuống nên ngân hàng cần có sách vừa cắt giảm chi phí, vừa đạt đƣợc hiệu marketing nhƣ ý muốn Giải pháp mà ngân hàng thực nhƣ : Thay tiếp cận khách hàng cách tràn lan, riêng lẻ TCB tập trung tài trợ cho hiệp hội doanh nghiệp, ví dụ nhƣ Hiệp hội doanh nghiệp Nhựa (VPA) , Hiệp hội doanh nghiệp Dƣợc (VNPCA), Hiệp hội doanh nghiệp Dệt may (VITAS), Tài trợ cho hiệp hội này, Techcombank trực tiếp marketing sản phẩm đến với doanh nghiệp thơng qua buổi họp mặt thƣờng niên hội viên hiệp hội Trong lúc tiếp cận hàng trăm khách hàng tiềm nhƣ cách marketing tốt để TCB tiết kiệm chi phí mà đảm bảo hiệu 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Để hoạt động marketing nhƣ hoạt động bán của ngân hàng thực có hiệu việc cốt lõi ngân hàng phải có hệ thống sản phẩm, dịch vụ thật hiệu khác biệt Sản phẩm, dịch vụ có thật tốt ngân hàng cạnh tranh tốt đƣợc TCB ln trọng hoạt động phát 14 Số liệu thu thập từ phòng Marketing, Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam (2015) SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 54 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam triển sản phẩm, với định hƣớng rõ ràng không cạnh tranh lãi suất, TCB trọng phát triển đa dạng sản phẩm ngun tắc có quy trình rõ ràng, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu khách hàng Ở mảng cá nhân tập trung sản phẩm mũi nhọn nhƣ payroll (sản phẩm chi lƣơng), vay tiêu dùng tín chấp, cho vay trung dài hạn, vay mua nhà, mua tơ, Mảng doanh nghiệp tập trung tài trợ hợp đồng đầu vào đầu ra, bảo lãnh, bao toán, Với ƣu vốn ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam15 cộng với sựu dẫn dắt ông Murat Yuldashev (Tổng giám đốc TCB) với nhiều năm kinh nghiệm đảm nhiệm vị trí quản lý cấp cao cơng ty đầu tƣ ngân hàng lớn nƣớc ngoài, đặc biệt lĩnh vực bán lẻ; tiếp tục trọng nâng cao lực kinh doanh cốt lõi để đƣa sản phẩm, dịch vụ vƣợt trội cho phân khúc khách hàng lựa chọn, nhƣ tăng cƣờng lực triển khai chiến lƣợc toàn hàng, Techcombank ngày phát triển hƣớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực Cụ thể tập trung phát triển sản phẩm chủ lực nhƣ sản phẩm thẻ: thẻ Visa Debit (thẻ ghi nợ), Visa Credit (thẻ tín dụng); sản phẩm cho vay tiêu dùng, vay vốn lƣu động, TCB xây dựng sách dịch vụ kèm sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu, tức mảng cá nhân doanh nghiệp chia thêm phân khúc phổ thông cao cấp khách hàng thân thiết (loyalty) Thiết kế riêng nhóm sản phẩm chuẩn sản phẩm đặc biệt giúp chuyên viên dễ bán sản phẩm hơn, chăm sóc khách hàng tốt hơn, khách hàng thấy đƣợc quan tâm đặc biệt dành cho Bên cạnh việc thúc đẩy phát triển sản phẩm chủ lực, nghiên cứu sản phẩm đặc biệt, chƣa ngân hàng có, tạo độc quyền sản phẩm cho TCB cần thiết, lợi cạnh tranh lúc tuyệt đối Hiện nay, chƣa ngân hàng thực phòng ngừa rủi ro cho tài sản đảm bảo hàng hóa hợp đồng tƣơng lai (hedging) Nghĩa khách hàng dùng hàng hóa để làm 15 Giải thưởng Global Banking & Finance Review -Tạp chí hàng đầu tài ngân hàng Anh trao tặng cho Techcombank năm 2015 SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 55 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam TSĐB nhằm mục đích nhƣ vay vốn lƣu động, nhiên giá hàng hóa ln ln thay đổi thị trƣờng, dẫn đến giá trị lƣợng TSĐB giảm xuống, gây rủi ro cho ngân hàng khách hàng Nếu TCB tung sản phẩm hedging giá hạt nhựa hedging vải/sợi ngành dệt may bƣớc tiến đột phá cho TCB Ứng dụng sản phẩm phái sinh kết hợp với sản phẩm có ngân hàng, đƣa sản phẩm toàn diện thu hút đƣợc phần lớn khách hàng phía mình, sản phẩm vƣợt trội cơng cụ cạnh tranh tốt mà TCB có đƣợc 3.2.6 Nhóm giải pháp đầu tƣ, phát triển cơng nghệ Phát triển cơng nghệ nguồn nhân lực hai ƣu tiên lớn Techcombank Cơng nghệ tảng vững để phát triển sản phẩm mới, giảm thiểu rủi ro, hỗ trợ quản lý điều hành, Việc phát triển công nghệ đem lại cho TCB nhiều giải thƣởng lớn ngồi nƣớc Các dự án Techcombank kể đến nhƣ : Dự án Triển khai hệ thống Định giá điều chuyển vốn nội quản lý tài sản nợ có FTP/ALM đem lại vơ số lợi ích nhiều phƣơng diện nhƣ cung cấp thêm lựa chọn dịch vụ sản phẩm, giảm giá thành cho khách hàng thơng qua chƣơng trình khuyến mãi, thúc đẩy bán hàng toàn hệ thống Hay nhƣ hệ thống LOS kiểm sốt quy trình cho vay bán lẻ, giúp hạn chế nợ xấu dễ dàng triển khai sách tín dụng khác Hay Mobile Wallet, Mobivi Virtual Card, JCB Card & Mobile POS tảng điện thoại thông minh ứng dụng Priority Mobile Sales tảng máy tính bảng, [2] [19] Vì vậy, giai đoạn mới, TCB cần tiếp tục đầu tƣ, phát triển công nghệ theo hƣớng :  Tiếp tục phát triển kênh phân phối điện tử bao gồm Internet Banking, ATM, POS, Mobile, , tăng cƣờng điểm chấp nhận thẻ, đầu tƣ công nghệ theo chuẩn quốc tế  Triển khai dự án nhƣ xây dựng mơ hình phân bổ chi phí, lợi nhuận; quản lý tài sản đảm bảo; tự động hóa quy trình tín dụng, SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 56 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam  Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi T24 phục vụ quản lý, điều hành, dự báo phòng ngừa rủi ro hệ thống 3.3 Một số kiến nghị gân hàng hà nƣớc Chính phủ: Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trò quan trọng việc ổn định tài chính, sở cho vận hành an toàn thống hệ thống tài chính, ngăn ngừa tình trạng khả tốn, phá sản hay vỡ nợ ngân hàng định chế tài qua giảm thiểu tác động tiêu cực đến vận hành ổn định kinh tế [20] Vì vậy, để đảm bảo cho hoạt động hệ thống ngân hàng đƣợc ổn định, tạo môi trƣờng thuận lợi để NHTM nhƣ Techcombank phát huy đƣợc lực cạnh tranh : NHNN với Chính phủ nên bổ sung, sửa chữa luật liên quan đến tín dụng, ngân hàng, theo chuẩn mực quốc tế; đƣa hƣớng dẫn cụ thể để NHTM cạnh tranh công với ngân hàng ngoại Việt Nam ngày gia nhập sâu với thị trƣờng quốc tế Đẩy mạnh vai trò kiểm sốt NHNN hoạt động kinh doanh Ngân hàng hay TCTD khác, tránh việc vài tổ chức cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hƣởng chung đến toàn hệ thống ngân hàng Ngoài ra, cần tăng cƣờng kiểm tra tình trạng hoạt động ngân hàng hoạt động không hiệu để đƣa biện pháp kịp thời từ ban đầu, khơng để tình trạng ngân hàng vỡ nợ, NHNN phải “mua lại với giá đồng” để không làm khủng hoảng hệ thống NHNN cần dự báo tốt tình hình kinh tế nƣớc giới, đầu tàu để NH khác có hƣớng phát triển giai đoạn, hạn chế tối thiểu thiệt hại trƣớc biến động giới SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 57 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam KẾT UẬN Trải qua 22 năm không ngừng phát triển , đứng trƣớc bối cảnh cạnh tranh liệt NHTM, NHNN, NHNNg TCTD, Techcombank không ngừng cải thiện thân, khắc phục thiếu sót đồng thời phát huy điểm mạnh Bên cạnh mạnh nhƣ công nghệ đại hàng đầu, sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú, tính sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng có tính cạnh tranh cao, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho KHCN, hộ gia đình hay KHDN vừa nhỏ Techcombank gặp phải số hạn chế nhƣ nguồn lực tài yếu so với hệ thống NHNN với mạnh lĩnh vực bán bn với tập đồn; Techcombank khơng có ƣu cạnh tranh giá lãi suất, mạng lƣới chi nhánh, ATM chƣa thực phủ sóng đƣợc toàn quốc Chiến lƣợc cạnh tranh Techcombank tiếp tục giữ vững , phát triển lực cạnh tranh lĩnh vực bán lẻ, đồng thời đầu tƣ nâng cao công nghệ kỹ thuật nguồn nhân lực, phát triển thƣơng hiệu xúc tiến bán hàng, mở rộng phân khúc khách hàng mục tiêu Kết hợp sở lý thuyết thực tiễn, sau phân tích thực trạng lực cạnh tranh Techcombank giai đoạn nay, viết đề xuất số giải pháp với mong muốn góp phần lực cạnh tranh thời gian tới Trong đó, viết tập trung vào giải pháp chính: giải pháp nhằm nâng cao nguồn vốn, giải nợ xấu từ rủi ro hoạt động, giải pháp phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cƣờng marketing hiệu tiếp tục phát triển cơng nghệ Trên tồn nội dung viết với đề tài “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam TECHCOMBANK” Do thời gian nghiên cứu ngắn, phạm vi nghiên cứu có giới hạn, nhƣ khả hạn hẹp ngƣời viết nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc góp ý chân thành Thầy, Cơ bạn để viết đƣợc hoàn thiện Chân thành cám ơn SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng 58 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam TÀI IỆU THAM KHẢO Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng Sài Gòn thƣơng tín (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên Đặng Hoàng An Dân (2010), Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam đến 2015, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trƣờng ĐH Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh Đỗ Thị Tố Quyên (2014), Đầu tư nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, trƣờng ĐH Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh 10 Lƣơng Đức Khá (2013), Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng, Khóa luận tốt nghiệp, trƣờng Đại học dân lập Hải Phòng, thành phố Hải Phòng 11 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên 12 Chứng khoán Tân Việt TVSI (2010), Báo cáo chuyên sâu 13 Nguyễn Thị Cẩm Lệ (2008), Biện pháp gia tăng vốn tự có ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, thành phố Hồ Chí Minh 14 Tổng cục Thống Kê (2015), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tháng đầu năm 2015 15 Tổng cục Thống Kê (2015), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2015 SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng i Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 16 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng (2015), Phương án tăng vốn điều lệ năm 2015, thành phố Hà Nội 17 Ngân hàng An Bình (2015), Phương án tăng vốn điều lệ năm 2015, thành phố Hồ Chí Minh 18 Ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam (2010), Phương án tăng vốn điều lệ năm 2010, thành phố Hà Nội Websites 19 http://www.tienphong.vn/Kinh-Te-Doanh-Nghiep/techcombank-don-dau- cong-nghe-771429.tpo 20 http://www.baomoi.com/Ngan-hang-van-ca-bai-trich-lap-du-phong-rui- ro/c/16660692.epi 21 http://www.tienphong.vn/Kinh-Te-Doanh-Nghiep/techcombank-huong- toi-muc-tieu-phat-trien-an-toan-ben-vung-697010.tpo 22 http://vnubw.org.vn/tin-tuc/t738/nga%CC%80nh-ngan-ha%CC%80ng- trie%CC%89n-khai-nhiem-vu-nam-2015.html 23 http://voer.edu.vn/m/chuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai/163ef929 24 https://vi.wikipedia.org/wiki/C%E1%BA%A1nh_tranh_(kinh_doanh)#N C4.83ng_l.E1.BB.B1c_c.E1.BA.A1nh_tranh 25 http://luanvanaz.com/cac-loai-hinh-canh-tranh-cua-ngan-hang-thuong- mai.html 26 http://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-kha-nang-canh-tranh- cua-doanh-nghiep/9398c729 27 http://marketingbox.vn/Mo-hinh-5-ap-luc-canh-tranh-cua-Michael- Porter.html 28 http://vneconomy.vn/tai-chinh/moodys-nang-xep-hang-tin-nhiem- techcombank-20151016105839208.htm 29 http://s.cafef.vn/vcb-159842/he-thong-ngan-hang-sau-sap-nhap-se-ra- sao.chn 30 http://vneconomy.vn/tai-chinh/diem-den-nao-cho-eximbank- 20150920093940345.htm SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng ii Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 31 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/acb-tien-bo-tu-nhung-thay-doi-ben- trong-20150410194409086.chn 32 http://vneconomy.vn/tai-chinh/moodys-nang-xep-hang-tin-nhiem- techcombank-20151016105839208.htm SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng iii ... Hƣơng Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam giải pháp (nếu có) nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam việc khách quan cần thiết Đề tài Giải pháp. .. tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam SVTH: Vũ Thị Mai Hƣơng Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam CHƢƠ Ă CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CẠNH TRANH VÀ ỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG... luận cạnh tranh lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Chương : Phân tích lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương : Một số giải pháp chiến lược để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh