Giải pháp đảm bảo an toàn và chất lượng cho vay đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** PHẠM THỊ LIÊN GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS) Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** PHẠM THỊ LIÊN GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị An ninh phi truyền thống Mã số: Chƣơng trình thí điểm LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS) NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NGỌC THẮNG Hà Nội - 2017 LỜI CAM KẾT Tác giả cam kết kết nghiên cứu luận văn kết lao động tác giả thu chủ yếu thời gian học nghiên cứu chưa cơng bố chương trình nghiên cứu người khác Những kết nghiên cứu tài liệu người khác (trích dẫn, bảng, biểu, công thức, đồ thị tài liệu khác) sử dụng luận văn tác giả đồng ý trích dẫn cụ thể Tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng bảo vệ luận văn, Khoa Quản trị Kinh doanh pháp luật cam kết nói Hà Nội, ngày … tháng … năm 2017 Tác giả luận văn PHẠM THỊ LIÊN LỜI CẢM ƠN Trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Ngọc Thắng, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh cung cấp cho kiến thức vơ q báu suốt q trình học tập nghiên cứu khoa Đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới anh chị đồng nghiệp ban NHCSXH, phòng giao dịch NHCSXH quận Hà Đông tạo điều kiện giúp hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn PHẠM THỊ LIÊN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ AN TOÀN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CÓ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 1.1.1 Khái niệm cho vay HSSV 1.1.2 Vai trị cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 1.1.3 Đặc trưng chế cho vay HSSV 1.1.4 Các hình thức cho vay HSSV 1.2 An toàn chất lƣợng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 1.2.1 An toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 1.2.2 Các tiêu đánh giá an toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến an toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 11 1.3 Khái niệm NHCSXH 14 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 14 1.3.2 Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển kinh tế - xã hội19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CÓ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 22 2.1 Giới thiệu NHCSXH Việt Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH Việt Nam 22 2.1.2 Tình hình hoạt động NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2007-2016 25 2.2 Thực trạng an toàn chất lƣợng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam 26 2.2.1 Quá trình triển khai thực cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 26 2.2.2 Chính sách qui trình cho vay HSSV 28 2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam 35 2.3 Đánh giá an toàn chất lƣợng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam 42 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế yếu tố ảnh hưởng 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN 52 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 52 3.1 Định hƣớng phát triển NHCSXH Việt Nam 52 3.1.1 Định hướng phát triển chung 52 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam từ đến năm 2020 54 3.2 Giải pháp nâng cao an tồn chất lƣợng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam 54 3.2.1 Tiếp tục hồn thiện chế sách nhằm đáp ứng nguồn vốn cho vay HSSV NHCSXH 54 3.2.2 Tiếp tục mở rộng quy mô phạm vi hoạt động để đáp ứng tốt cho đối tượng sách xã hội có HSSV 57 3.2.3 Nghiên cứu điều chỉnh sách cho vay cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu học tập HSSV 57 3.2.4 Chuẩn hóa lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV NHCSXH 59 3.2.5 Các giải pháp khác 60 3.3 Điều kiện thực giải pháp 62 3.4 Kiến nghị 63 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước 63 3.4.2 Kiến nghị với Bộ, ngành 64 3.4.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 65 3.4.4 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ Tiếng Việt BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình cho vay HSSV từ năm 2007 đến năm 2016 35 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân HSSV 38 Bảng 2.3: Số liệu cho vay HSSV qua hai phương thức 38 Bảng 2.4: Tổng hợp khách hàng vay vốn từ 2007-2016 39 Bảng 2.5: Dư nợ q hạn số chương trình tín dụng NHCSXH 41 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 33 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mô tín dụng HSSV 36 ii MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Tại Hội nghị Ban chấp hành Trung ương lần thứ V (khóa VII), Đảng ta đề chủ trương “… Trợ giúp người nghèo chủ yếu cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn … tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước quốc tế Phấn đấu tăng số hộ giàu đơi với xóa đói giảm nghèo…”1 NHCSXH thành lập năm 2003 sở hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, góp phần thực mục tiêu hỗ trợ đối tượng sách xã hội Sự đời NHCSXH tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước quen dần với sản xuất hàng hóa Trong bối cảnh Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nước toàn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nước ta có tỷ lệ không nhỏ số HSSV theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng hỗ trợ Nhà nước phận HSSV khó theo học được, Nhà nước số lượng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo khơng có điều kiện tiếp nhận cán Một chương trình trọng điểm NHCSXH chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Đây sách có ý nghĩa kinh tế, trị, hợp lịng dân nơng dân vùng khó khăn có em học phấn khởi, dư luận chung đồng tình cao, nhân dân cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho em học sinh- sinh viên học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, hỗ trợ Nghị số 05-NQ/HNTW Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa VII tiếp tục đổi phát triển kinh tế xã hội nông thôn, ngày 10 tháng năm 1993 tạo bình đẳng tiếp cận giáo dục người dân, không phân biệt giàu hay nghèo học, góp phần nâng cao dân trí, góp phần đảm bảo an ninh người Sau 10 năm thực Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng HSSV thu số kết to lớn, bên cạnh khơng tránh khỏi số tồn tại, hạn chế phát sinh chất lượng tín dụng hay ý nghĩa sách mang lại thực mong muốn Xuất phát từ tình hình đó, tác giả chọn đề tài “Giải pháp đảm bảo an toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề an toàn chất lượng cho vay HSSV, hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH - Đánh giá thực trạng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH - Đề xuất giải pháp nhằm góp phần đảm bảo an tồn chất lượng hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: An toàn chất lượng hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH, Đánh giá hiệu quả, chất lượng tín dụng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH khoảng thời gian 10 năm từ năm 2007-2016, đề xuất giải pháp thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ đạo vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp phân tích logic hệ thống, thống kê, so sánh, phương pháp thực chứng dựa tư liệu thực tiễn NHCSXH để phân tích Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn gồm nội dung sau: Chƣơng 1: Những vấn đề an toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp đảm bảo an toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn giai đoạn 2015 - 2020 khoảng 1.000 tỷ đồng Tận dụng ủng hộ, quan tâm Chính phủ, NHCSXH tiếp tục huy động vốn từ kênh phát hành Trái phiếu Chính phủ bảo lãnh khoảng từ 1.000 – 2.000 tỷ đồng 3.2.1.2 Đối với nguồn vốn huy động Nguồn vốn dùng vay HSSV thấp Để đáp ứng đủ số lượng HSSV có hồn cảnh khó khăn, đủ điều kiện vay vốn nguồn vốn cịn thiếu nhiều Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hỗ trợ mục tiêu phát triển bền vững, NHCSXH cần xây dựng chiến lược huy động vốn trung dài hạn theo định hướng đây: - Chủ động, độc lập tạo lập nguồn vốn để thay dần phụ thuộc vào nguồn vốn 2% vay nhận tiền gửi từ NHTM Theo lịch trình Chính phủ số NHTM Nhà nước cổ phần hóa nguồn vốn thay đổi - NHCSXH cần tập trung vào nguồn vốn không lãi như: tiền gửi tự nguyện không lấy lãi, vốn cho, tặng, nguồn có lãi suất thấp như: tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm cộng đồng người nghèo, tiền gửi toán khách hàng, nguồn ODA theo chương trình, dự án Nguồn vốn phải chiếm phần lớn quỹ cho vay, tạo điều kiện bước giảm cấp bù chệnh lệch lãi suất từ NSNN Để huy động nguồn vốn này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: + Tranh thủ ủng hộ quan, Đoàn thể, Bộ ngành Trung ương cấp ủy quyền địa phương, hỗ trợ đối tượng sách xã hội có đối tượng HSSV, phải xem nhiệm vụ thường xuyên cấp quyền, đồn thể mặt trận, quan, tổ chức cá nhân Hơn nữa, mơ hình NHCSXH có BĐD HĐQT cấp tỉnh huyện với thành phần gồm: UBND, Sở, ban ngành đoàn thể Chính có thuận lợi này, NHCSXH cần phát huy để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi quan, tổ chức cá nhân + Để góp phần thực tốt mục tiêu này, NHCSXH cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến, cấp ủy, quyền ban ngành đoàn thể địa phương phát động, vận động tạo phong trào sâu rộng, thường xuyên để thu hút tiền gửi không lãi lãi suất thấp nhằm thực cho vay tới đối tượng HSSV địa phương + Đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiết kiệm cộng đồng người nghèo vay vốn thơng qua hình thức: tiết kiệm ban đầu tiết kiệm định kỳ Đây tiền tiết kiệm thuộc sở hữu người tiết kiệm, gửi vào NHCSXH, trả lãi suất không kỳ hạn rút người gửi có nhu cầu 55 + NHCSXH cần mở rộng đa dạng hóa mối quan hệ hợp tác ngồi nước Để tiếp cận xúc tiến việc vận động, tranh thủ nguồn tài trợ ưu đãi nước ngồi điều kiện quan trọng phải làm tốt cơng tác quảng bá hình ảnh NHCSXH, mở rộng đa dạng hóa mối quan hệ đối ngoại, hợp tác quốc tế Các biện pháp áp dụng với mục tiêu gồm: giới thiệu hình ảnh NHCSXH thơng qua hình thức phương tiện tin hoạt động NHCSXH định kỳ, tham gia hội thảo, hội nghị hoạt động ngân hàng khóa tập ngắn ngày ngồi nước Tham gia hoạt động tích cực hiệp hội ngân hàng nước như: Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn khu vực Châu Á Thái Bình Dương… Chủ động mở hội nghị quốc tế định kỳ có tham gia tổ chức nước hoạt động Việt Nam thơng qua chủ động giới thiệu NHCSXH tìm nguồn tài trợ, hợp tác - Xây dựng chế huy động vốn toàn hệ thống để nâng cao khả cạnh tranh chi phí huy động, mức độ biến động khả đáp ứng kịp thời nguồn vốn - Huy động vốn theo lãi suất thị trường phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù lãi suất NHCSXH cần chuyển hướng huy động vốn sang hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi Kho bạc Nhà nước, huy động nguồn vốn ODA, nhận tiền gửi kiều hối mở rộng dịch vụ như: tiền gửi toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ toán bảo hiểm Đặc biệt cần trọng khai thác dịch vụ nhận ủy thác cho vay chương trình định tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân trong, nước đầu tư cho hộ nghèo đối tượng sách khác - Tiếp tục hồn thiện loại hình tiền gửi có, đặc biệt lưu ý hồn thiện dịch vụ tiền gửi khách hàng ưa chuộng như: Tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi có tham gia dự thưởng … - Nhưng năm tới, cần tăng cường đạo mở rộng dịch vụ tiền gửi toán đến hộ gia đình, dịch vụ bảo hiểm, tiết kiệm … củng cố huy động tiền gửi Tổ TK&VV, huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng người nghèo Trong quản lý nguồn tiền gửi để bảm bảo an tồn, tránh tham lợi dụng tổ trưởng tổ TK&VV, NHCSXH cần phải tổ chức quản lý tiền gửi đến thành viên, giao dịch cá nhân thành viên tổ vay vốn thực giao dịch trực tiếp với NHCSXH không thông qua Tổ trưởng tổ TK&VV Hiện thành viên có sổ tiền gửi TK&VV NHCSXH cần tổ chức khâu hạch toán theo dõi đến thành viên hoàn thiện nội dung quản lý 56 - Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng theo hướng phát triển phù hợp với xu chung NHTM Việt Nam Việc mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích tăng nguồn thu đa dạng hóa rủi ro, thu hút khách hàng, tận dụng sở vật chất kỹ thuật, máy người có để có thêm nguồn thu, tăng thêm tính tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền thực dịch vụ toán qua NHCSXH 3.2.2 Tiếp tục mở rộng quy mô phạm vi hoạt động để đáp ứng tốt cho đối tượng sách xã hội có HSSV Mặc dù Chính phủ quan tâm tạo lập nguồn vốn để đáp ứng mức tăng trưởng bình quân hàng năm, nhu cầu vay vốn HSSV hàng năm lớn có hộ gia đình không thuộc đối tượng thụ hưởng theo định 157/2007/QĐ-TTg (hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn đột xuất) hộ khó khăn khơng tiếp cận nguồn vốn tín dụng sách này, đặc biệt hộ gia đình có từ 02 học Theo số liệu thống kê đến thời điểm tồn quốc có 218.780 hộ gia đình có từ 02 theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề với tổng số 473.707 HSSV Qua nghiên cứu thu nhập chi phí thực tế nước ta có khoảng 70% dân số có mức thu nhập 10 triệu đồng/ năm, tương đương 800 ngàn đồng/người/tháng Trong đó, tổng mức chi phí bình qn cho HSSV học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp 2,5 triệu đồng/tháng ( theo điều chỉnh 1,5 triệu/ tháng) - Nhu cầu học tập em hộ gia đình chưa thuộc đối tượng theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg cịn lớn, sách cần hướng tới bình đẳng giáo dục để HSSV có nhu cầu, có lực học tập đến trường để học tập Nếu khơng có sách hỗ trợ đối tượng khơng có điều kiện để đến trường, mức lãi suất thay đổi theo đối tượng vay vốn 3.2.3 Nghiên cứu điều chỉnh sách cho vay cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu học tập HSSV 3.2.3.1.Về mức cho vay Việc xác định mức cho vay HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế nay, mức cho vay thấp HSSV đủ trang trải cho việc tiêu dùng, sinh hoạt học tập hàng tháng Đặc biệt tình hình lạm phát nay, giá đồ dùng sinh hoạt tăng, giá điện, giá xăng dầu tăng kéo theo loạt loại giá khác tăng như: giá nước, giá 57 thuê phòng … khiến cho sống HSSV gặp khơng khó khăn, đặc biệt bạn HSSV nghèo, tỉnh lẻ lên thành phố học Điều chỉnh mức cho vay tăng (khoảng 2.000.000 đồng/HSSV/tháng đến 2.500.000 đồng/HSSV/tháng) giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí trang trải chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn vay 3.2.3.2 Về sách lãi suất cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Đối với NHCSXH, tự chủ tài mục tiêu đạt không dễ dàng Yếu tố quan trọng đảm bảo bền vững tài khả tự trang trải chi phí hoạt động Hoạt động NHCSXH hoạt động từ thiện mà chất ngân hàng Kinh doanh để đạt phát triển bền vững tạo điều kiện cho HSSV có hồn cảnh khó khăn có hội tiếp cận lâu dài với dịch vụ ngân hàng Để hoạt động NHCSXH ổn định phát triển, ngày giảm dần phụ thuộc vào NSNN, NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xóa bỏ hoàn toàn ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi cần ưu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn Trong thời kỳ đầu, đối tượng sách cần vay vốn theo lãi suất ưu đãi mức độ vần phải tính tốn hợp lý tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường Hiện tại, lãi suất cho vay NHCSXH thực tương đương 55% lãi suất thị trường Mức lãi suất thấp lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào NHTM Nếu so sánh lãi suất cho vay NHCSXH với lãi suất huy động có kỳ hạn NHTM lãi suất cho vay NHCSXH thấp nhiều sơ với lãi suất huy động vốn NHTM Vì vậy, trì lãi suất có nghĩa lãi suất thực NHCSXH bị âm Thực tế chứng minh, HSSV hồn tồn chấp nhận vay vốn Ngân hàng với lãi suất cao mức lãi suất cho vay Ngân hàng họ quan tâm nhiều đến khả lượng vốn vay khơng phải có lãi suất vay Thực tế chương trình cho vay HSSV thực tổ chức quốc tế áp dụng lãi suất thị trường, chí cao lãi suất NHTM tỷ lệ hoàn trả vốn vay cao Như vậy, việc xây dựng sách lãi suất đảm bảo phát triển tự chủ tài cho ngân hàng điều kiện tiên để NHCSXH hoạt động bền vững Tuy nhiên việc thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: 58 + Giai đoạn 1: Thực sách lãi suất cho vay đối tượng sách theo hướng ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường phải cao lãi suất huy động vốn thị trường Cụ thể là: “Lãi suất huy động vốn thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi< lãi suất cho vay thị trường” Tỷ lệ thấp lãi suất NHCSXH so với lãi suất thị trường tính tốn dựa mức độ ưu đãi khoản thuế phải nộp ngân sách tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước… Điều nhằm đảm bảo cho NHCSXH bù đắp đủ chi phí có lợi nhuận hợp lý + Giai đoạn 2: Thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Lãi suất thị trường cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro có lợi nhuận 3.2.4 Chuẩn hóa lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho HSSV có hồn cảnh khó khăn thuận lợi làm thủ tục vay vốn giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay Với đặc điểm cho vay sách đối tượng cho vay thường người dân nghèo, trình độ văn hóa cịn thấp thủ tục tín dụng (thủ tục xin vay vốn, thủ tục giải ngân, thủ tục hoàn trả vốn vay…) đơn giản, dễ hiểu người dân có nhiều điều kiện để tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Để làm điều này, NHCSXH dựa quy định, quy chế Chính phủ ban hành tiến hành tham mưu cho UBND Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, thành phố ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường thực xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp với quyền địa phương, phối hợp đôn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; 59 phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng - Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.2.5 Các giải pháp khác Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH, ngồi giải pháp nêu trên, NHCSXH cần tiếp tục thực giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cƣờng công tác phối hợp chặt chẽ Bộ, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phƣơng cấp, tổ TK&VV Sự nghiệp giáo dục đào tạo nghiệp Nhà nước toàn dân, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đồn thể tổ chức trị - xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực tốt nhiệm vụ mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương Sự phối hợp với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thương binh xã hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hướng: Trước tốt nghiệp, nhà trường yêu cầu HSSV vay vốn đến thời điểm cịn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ (theo mẫu NHCSXH ban hành), có trách nhiệm thơng báo cho nhà trường gia đình địa đơn vị cơng tác có việc làm, có nguồn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau thời gian thực cần phải có báo cáo tổng kết để rút kinh nghiệm phương thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV thời gian tới Cần ký kết văn ghi nhớ NHCSXH với nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp Ban lãnh đạo NHCSXH cần chủ động tham mưu cho Đảng ủy, UBND cấp xã, thị trấn việc hoạt động, cử cán thường trực cho vay HSSV đủ lực giúp UBND cấp xã đạo tổ chức Hội đoàn thể triển khai chủ trương sách cho vay ưu đãi NHCSXH 60 NHCSXH cần thường xuyên thông tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định NHCSXH Phối hợp tổ chức hội đoàn thể cấp đôn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng tổ chức hội, tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội nhận ủy thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: - Để giúp hội đoàn thể, cán tổ TK&VV nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung tập huấn chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn thơng qua hộ gia đình - Đồng thời bước nghiên cứu hồn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trưởng ban giảm nghèo xã, phường cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thôn, tổ chức trị - xã hội đứng thành lập Tổ TK&VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay Thứ hai, tăng cƣờng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng, nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành công nghiệm vụ Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Cán NHCSXH thời gian tới tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tượng sách Vì thế, ngân hàng cần quan tâm đến không đồng trình độ cán để có hướng đào tạo thích hợp Cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đạo tạo lại, bổ sung mặt thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập có chun mơn thiếu kỹ năng: Kỹ giao tiếp marketing, kỹ 61 thu thập thơng tin, kỹ phân tích , kỹ đàm phán giúp cán biết thương lượng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phương án tối ưu Bên cạnh kiến thức, kỹ chuyên môn nghiệp vụ, cán phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực cơng tác Ngoài việc đào tạo nội bộ, NHCSXH cần có chiến lược cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phương việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chương trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài, nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Thơng báo rộng rãi chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo Tăng cường tuyên truyền tạp chí, báo chuyên ngành như: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng…, cịn tun truyền báo, tạp chí mà người dân thường quan tâm như: báo nhân dân, tiền phong, phụ nữ…, phương tiện thông tin đại chúng: tivi, đài… Tuyên truyền ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, công cụ, thiết bị… nhằm tạo cho khách hàng tin tưởng, an toàn, thoải mái, thuận tiện đến giao dịch Có thơng tin kịp thời với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội có chế thông tin cho nhà trường số lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thông tin đối tượng không vay (dừng học, học, bị kỷ luật…) thu hồi nợ sau 3.3 Điều kiện thực giải pháp - Phải tranh thủ đạo Chính phủ, phối kết hợp Bộ, ngành để tiếp nhận nguồn vốn từ ngân sách, vốn vay ưu đãi Chính phủ Bám sát diễn biến thị trường, ủng hộ, tạo điều kiện Bộ Tài triển khai tích cực cơng tác thu hồi nợ đến hạn để bổ sung vào nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu đối tượng thụ hưởng 62 - Các cấp, ngành, tổ chức hệ thống trị phải thực vào phát huy vai trò, trách nhiệm từ khâu tạo lập nguồn vốn đến việc tổ chức thực đảm bảo chương trình đạt mục tiêu Chính phủ đề Các trường sở đào tạo, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV có trách nhiệm phối hợp việc giám sát, quản lý sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng - Đảm bảo công khai, minh bạch, phát huy quyền làm chủ nhân dân q trình triển khai chủ trương, sách 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hóa hoạt động liên quan tín dụng sách, đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hóa cao hoạt động NHCSXH Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực tốt sách cho vay đào tạo HSSV Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi NHTM Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi toán tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tổ chức vào cơng xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập từ triệu đồng/tháng Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay Chương trình theo hướng ổn định bền vững Hiện nguồn vốn chung NHCSXH có 17,1 % nguồn vốn cấp từ ngân sách trung ương ổn định, lại 82,9% vốn nguồn huy động trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, vốn vay ngắn hạn, thời hạn vay thường dài từ 7- 10 năm nên nguồn vốn ln tình trạng cân đối, bị động thiếu bền vững Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chưa tìm việc làm chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn Có 12 đơn vị (chiếm tỷ lệ 18%) ý kiến đề xuất sách tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chưa 63 tìm việc làm chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn Có 55 đơn vị (chiếm tỷ lệ 82%) khơng có ý kiến tham gia 3.4.2 Kiến nghị với Bộ, ngành 3.4.2.1 Đối với NHNN NHNN cần tăng cường hỗ trợ vốn cho NHCSXH thơng qua hình thức cho vay, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác, NHNN cần nghiên cứu sớm có chế cho vay NHCSXH với lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách 3.4.2.2 Đối với Bộ Tài Đổi chế quản lý tài NHCSXH: Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH Thực chế cấp bù lãi suất từ NSNN tạo nên tính bao cấp ỷ vào NSNN, khơng khuyến khích tăng tính động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH tạo gánh nặng cho NSNN Vì vậy, cần đổi chế cấp bù NSNN chế cấp vốn điều lệ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN cho ngân hàng sử dụng Tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ … Chính phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn tổ chức 3.4.2.3 Đối với liên ngành Giáo dục Đào tạo, Bộ Thông tin tuyên truyền, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội NHCSXH Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn cảu nhà trường UBND cấp xã, phường cho đối tượng vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường hợp vi phạm Phối hợp chặt chẽ liên kết chia sẻ thơng tin trường đào tạo, NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV Cần tăng cường kiểm tra, giám sát tất khâu tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay làm không chủ trương Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt xã hội 64 Có thơng báo thơng tin tín dụng đào tạo năm học đến Sở, trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, dạy nghề trường trung học phổ thông, trung học sở 3.4.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động; đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai tro Ban giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: Trước hết, phải làm tốt cơng tác tun truyền, trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, đạo UBND cấp phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động – Thương binh Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng Thứ ba, đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét cho vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Thứ tư, Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) với công tác cho vay thu nợ Thứ năm, Xây dựng chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thoáng việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay 3.4.4 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Các tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH cho vay hộ nghèo cần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hóa xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin 65 ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam chương 2; dựa định hướng phát triển NHCSXH VIệt Nam đến năm 2020 nói chung định hướng hoạt động tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn, phân tích thuận lợi, khó khăn, hội thách thức, chương luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam thời gian tới Các giải pháp đảm bảo an toàn chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam mà tác giả đưa gồm: giải pháp hoàn thiện chế sách nhằm đáp ứng nguồn vốn cho vay HSSV; giải pháp mở rộng quy mô phạm vi hoạt động để đáp ứng tốt cho đối tượng sách xã hội có HSSV; giải pháp điều chỉnh sách cho vay HSSV cách hợp lý (như: mức vốn vay, lãi suất cho vay); giải pháp tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp để củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV; tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên phát triển nguồn nhân lực; chuẩn hóa lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV NHCSXH; đẩy mạnh công tác thơng tin, tun truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngồi ra, tác giả đưa số đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước, với Bộ, ngành có liên quan với cấp ủy, quyền địa phương cấp để thực giải pháp đề 66 KẾT LUẬN Quá trình từ Quỹ cho vay ưu đãi người nghèo (1993 – 1994) đến Ngân hàng phục vụ người nghèo (1995 – 2002) NHCSXH từ 2002 đến trình liên tục tìm tòi, vận dụng sáng tạo kinh nghiệm giới vào hoàn cảnh cụ thể nước ta Trải qua kinh nghiệm gần 15 năm hoạt động, trước thực tiễn khẳng định phương thức tín dụng xóa đói giảm nghèo mơ hình tổ chức NHCSXH theo nghị định 78/2002/NĐCP Chính phủ Quyết định 131/2002/QĐ-ttg Thủ tướng Chính phủ hồn tồn phù hợp với điều kiện nước ta, có hiệu lực hiệu cao; huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống trị xã hội tham gia vào thực chương trình xóa đói giảm nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Nhà nước; đồng thời khẳng định chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước đầu mối, tách tín dụng ưu đãi khỏi hệ thống NHTM phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế NHCSXH đời góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi khu vực nông thôn, công cụ kinh tế thực vai trò điều tiết Nhà nước nên kinh tế thị trường đến với đối tượng dễ bị tổn thương cơng cụ địn bẩy kinh tế kích thích người nghèo đối tượng sách khác có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, tự vươn lên khẳng định vị xã hội, góp phần xây dựng xã hội cơng bằng, dân chủ, văn minh Chính sách cho vay HSSV đời có ý nghĩa mặt kinh tế, trị, hợp lịng người nên nhân dân nơng dân vùng khó khăn có em học đón nhận, dư luận chung đồng tình cao, nhân dâm cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho em họ học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng đào tạo, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nước ta Với nỗ lực thân Ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, vương lên học tập, tạo hội cho HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành công mục tiêu nghiệp giáo dục Quốc gia Tuy nhiên, để NHCSXH phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết 67 Đề tài khái quát vấn đề lý thuyết mở rộng chất lượng cho vay HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Mô hình NHCSXSH mơ hình Ngân hàng Việt Nam, tín dụng HSSV mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, tác giả nhận thấy đề tài cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ giáo dục đào tạo (2012), Báo cáo sơ kết 08 năm thực Quyết định 157/QĐTTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Hà Nội Bộ Lao động – Thương binh Xã hội (2012), Báo cáo sơ kết 08 năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Hà Nội Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên Tập giảng “ Tổng quan Quản trị An ninh Phi truyền thống “ nhóm tác giả Thượng tướng TS Nguyễn Văn Hưởng, TT, PGS.TS Bùi Văn Nam, PGS.TS Hồng Đình Phi) Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 10 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động năm từ 2007 đến năm 2016 11 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Báo cáo sơ kết 10 năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng Học sinh, sinh viên, Hà Nội 12 http://baodientu.chinhphu.vn 13 web: www.vbsp.org.vn 69 ... VỀ AN TOÀN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 1.1.1 Khái niệm cho. .. 3: GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHÓ KHĂN 52 TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 52 3.1 Định hƣớng phát triển NHCSXH Việt Nam. .. CƠ BẢN VỀ AN TOÀN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH