tình hình triển khai bảo hiểm bắt buộc tnds của chủ xe cơ giới tại công ty bảo hiểm mic hà nội

Trước thực trạng đó, nhu cầu về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ngày càng được các chủ xe quan tâm và xem đây là một trong những biện pháp tích cực để khắc phục những hậu quả k

M C L CỤC LỤC ỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT 3

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ TRONG LUẬN VĂN 3

LỜI MỞ ĐẦU 4

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC 6

TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 6

1.1 Nhu cầu và sự phát triển của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới 6

1.1.1 Tìm hiểu chung về TNDS trong các vụ tai nạn giao thông liên quan đến xe cơ giới 7

1.1.1.1 Khái niệm 7

1.1.1.2 Các điều kiện phát sinh TNDS 7

1.1.1.3 Người chịu trách nhiệm bồi thường theo pháp luật 9

1.1.2 Các loại bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới 10

1.1.3 Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới 11 1.1.3.1 Đặc điểm và tính năng động của xe cơ giới 12

1.1.3.2 Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới 12 1.1.3.3 Tác dụng của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới 15

1.2 Nội dung bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới 16

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 16

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm: 17

1.2.2.1 Phạm vi bảo hiểm 17

1.2.2.2 Loại trừ bảo hiểm 18

1.2.3 Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 19

1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm 19

1.2.3.2 Phí bảo hiểm 20

1.2.4 Xác định thiệt hại và giải quyết bồi thường 21

1.2.4.1 Xác định thiệt hại 21

1.2.4.2 Giải quyết bồi thường 22

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

2.1 Một vài nét về Công Ty Bảo Hiểm MIC Hà Nội 26

2.1.1 Sơ lược về Tổng Công Ty Bảo Hiểm Quân Đội 26

2.1.2 Vài nét giới thiệu về Công Ty Bảo Hiểm MIC Hà Nội 27

2.1.2.3 Các Nghiệp vụ kinh doanh 28

2.1.2.4 Tình hình hoạt động của công ty 29

2.2 Thực tế việc triển khai Bảo Hiểm Bắt Buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại MIC Hà Nội 30

2.2.1 Công tác khai thác 30

2.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 35

2.2.3 Công tác giám định - bồi thường 37

2.2.3.1 Công tác giám định 37

2.2.3.2 Công tác bồi thường 39

2.3 Đánh giá về những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại công ty bảo hiểm MIC Hà Nội 41

2.3.1 Thuận lợi 42

2.3.1.1 Các yếu tố khách quan 42

2.3.1.2 Các yếu tố chủ quan 43

2.3.2 Khó khăn 43

2.3.2.1 Các yếu tố khách quan 43

2.3.2.2 Các yếu tố chủ quan 46

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 47

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN 48

VÀ NÂNG CAO HIỂU QUẢ CÔNG TÁC TRIỂN KHAI 48

BẢO HIỂM BẮT BUỘC TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 48

TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÀ NỘI 48

3.1 Mục tiêu trong thời gian tới 48

3.2 Giải pháp khắc phục khó khăn và nâng cao hiệu quả trong thời gian tới 50

3.2.1 Về công tác triển khai nghiệp vụ 50

3.2.1.1 Công tác khai thác 50

3.2.1.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 53

3.2.1.3 Công tác giám định bồi thường 54

3.2.2 Công tác đào tạo cán bộ 55

3.2.3 Về công nghệ thông tin 57

3.2.4 Các hoạt động khác 58

KẾT LUẬN 60

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ TRONG LUẬN VĂN

Bảng 1 Số lượng xe cơ giới lưu thông trên cả nước giai đoạn

2009-2011……… ……Trang 13

Bảng 2 Tình hình tai nạn giao thông trên cả nước trong 5 năm

2007-2011… Trang 14

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức công ty bảo hiểm MIC Hà Nội…………Trang 28

Bảng 3 Tình hình kinh doanh bảo hiểm của MIC Hà Nội giai đoạn

2008-2011……….Trang 29

Bảng 4: Thực tế doanh thu các nghiệp vụ xe cơ giới tại MIC Hà Nội giai

đoạn 2008-2011……… ………Trang 32

Bảng 5: Tỷ trọng các nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ

giới tại MIC Hà Nội 2008-2011………Trang 33

Bảng 6 Tình hình chi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của

chủ xe cơ giới tại MIC Hà Nội………Trang 40

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học, kinh tế, xã hội thì

phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến

chóng mặt về cả số lượng và chất lượng Hàng năm, có hàng nghìn phương

tiện xe cơ giới tham gia lưu thông trên đường Và song song với sự tiến bộ

này là tình hình giao thông đường bộ ngày càng phức tạp, tai nạn giao thông

ngày một tăng cao và là một trong những vấn đề báo động hàng đầu Mặc dù

chính phủ, các cấp các ngành đã và đang thực hiện nhiều biện pháp tích cực

nhưng tình trạng tai nạn giao thông vẫn không ngừng gia tăng và diễn biến

vô cùng phức tạp Hàng năm có đến hàng vạn người chết và bị thương, ước

tính thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra là rất lớn Nó không chỉ là nỗi lo

của chính phủ, là gáng nặng cho tất cả các ngành, các cấp mà còn là vấn đề

bức xúc của mọi người dân

Trước thực trạng đó, nhu cầu về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ

giới ngày càng được các chủ xe quan tâm và xem đây là một trong những

biện pháp tích cực để khắc phục những hậu quả khôn lường do tai nạn giao

thông gây ra Vì thế, để bảo vệ quyền lợi chính đáng và hợp pháp cho những

người bị thiệt hại do xe cơ giới gây ra,đồng thời giúp chủ xe khắc phục được

hậu quả và góp phần đảm bảo an toàn xã hội, công ty bảo hiểm MIC Hà Nội

đã triển khai loại hình bảo hiểm “Bảo Hiểm Bắt Buộc TNDS Của Chủ Xe

Cơ Giới” Qua hơn bốn năm hoạt động trên thị trường, nghiệp vụ bảo hiểm

bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại công ty đã không ngừng phát triển, nó

đóng góp không nhỏ vảo tổng doanh thu hàng năm của công ty và không

ngừng nâng cao uy tín của công ty trên thị trường bảo hiểm

Tuy vậy, trong thực tế không thể tránh khỏi những khó khăn cũng như

những thiếu sót trong quá trình hoạt động, triển khai từ khâu khai thác đến

khâu giám định bồi thường Qua thực tế hoạt động của công ty, và sau thời

gian thực tập tại đơn vị, nhận thức được vai trò to lớn của nghiệp vụ bảo

hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, em chọn đề tài:

“TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM BẮT BUỘC TNDS CỦA CHỦ

XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÀ NỘI”

Kết cấu đề tài gồm có 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

Chương 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ

xe cơ giới tại công ty bảo hiểm MIC Hà Nội giai đoạn 2008-2011

Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiểu quả công tác

triển khai bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại công ty bảo hiểm

MIC Hà Nội

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC

TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI

1.1.Nhu cầu và sự phát triển của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới.

Kinh tế ngày cành phát triển, kéo theo sự gia tăng về số lượng xe cơ giới

nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đó Nó là một sợi dây kết nối các mối quan

hệ lưu thông hàng hóa giữa các vùng, giữa trong và ngoài nước tạo điều kiện

phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân Tuy nhiên hoạt

động của xe cơ giới được coi là một nguồn nguy hiểm cao độ, rất dễ gây tai

nạn do số lượng xe dày đặc, đa dạng về chủng loại, bất cập về chất lượng

Hơn nữa, cơ sở hạ tầng giao thông chật hẹp, hệ thống đường xá ngày càng

xuống cấp, việc tu sửa không kịp thời và còn nhiều hạn chế Người dân điều

khiển phương tiện không có ý thức chấp hành luật lệ gia thông nên đó cũng

là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các vụ tai nạn giao thông, gây thiệt hại lớn

về người và của cho nhân dân, cộng đồng và gây mất trật tự an toàn xã hội

Ở nước ta, cũng như nhiều nước trên thế giới đều phải đối mặt với tình

trạng tai nạn giao thông xảy ra ngày càng phức tạp và trầm trọng Nó gây ra

những thiệt hại không nhỏ cho những chủ phương tiện và người thiệt hại Do

vậy, việc kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro là việc cần thiết phải làm Tuy

nhiên biện pháp hữu hiệu nhất để khắc phục được những thiệt hại và nâng

cao trách nhiệm của các chủ phương tiện là tham gia bảo hiểm Sự tồn tại và

phát triển của ngành bảo hiểm xe cơ giới không thể tách rời sự tồn tại và

phát triển tất yếu của ngành bảo hiểm nói chung trong nền kinh tế xã hội,

nhất là trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế ở mức độ cao và ổn định Tuy

nhiên cũng cần thấy các nhân tố trực tiếp, cụ thể khẳng định sự cần thiết của

loại hình bảo hiểm này, đặc biệt là đối với Việt Nam

1.1.1 Tìm hiểu chung về TNDS trong các vụ tai nạn giao thông

liên quan đến xe cơ giới.

1.1.1.1 Khái niệm.

Pháp luật của các quốc gia đều thừa nhận và bảo vệ quyền lợi bất khả xâm

phạm về tài sản, sức khỏe, tính mạng, nhân phẩm và uy tín của mọi công

dân Vì vậy, pháp luật buộc mọi người phải có trách nhiệm chung là không

được làm hại người khác cả về tinh thần lẫn vật chất Nếu có hành vi vi

phạm thì người bị thiệt hại được pháp luật bảo vệ có thể khiếu nại đòi bồi

thường từ phía người gây thiệt hại

Xe cơ giới xếp vào nguồn gây nguy hiểm cao độ mà pháp luật quy định,

do đó các chủ xe khó có thể tránh khỏi những sai sót làm ảnh hưởng đến tính

mạng, sức khỏe, tài sản của người khác Dĩ nhiên, lúc đó họ phải chịu trách

nhiệm bồi thường với những sai sót đó mà ngay cả khi họ không có lỗi

Vậy có thể hiểu TNDS của chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm dân sự theo

quy định của pháo luật, mà một người hay nhiều người là chủ xe cơ giới

phải bồi thường hậu quả đã gây ra cho một người hay nhiều người hoặc đối

tượng họ đảm nhận chuyên chở Tuy nhiên cần lưu ý rằng, hậu quả của trách

nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự do việc sử dụng xe cơ giới gây ra là

không thể bảo hiểm

1.1.1.2 Các điều kiện phát sinh TNDS.

Để giải quyết đúng đắn một vụ tai nạn giao thông, việc cần thiết đầu tiên

phải làm là việc xác định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại có phát sinh

hay không Cũng giống như việc xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại

khác, thông thường trách nhiệm bồi thường thiệt hại chỉ phát sinh khi có đủ

bốn điều kiện sau:

a) Phải có thiệt hại:

Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu khi xem xét đến việc nghĩa vụ bồi

thường có phát sinh hay không Thông thường những thiệt hại được tính đến

là những thiệt hại về mặt vật chất mà xe cơ giới gây ra Biểu hiện cụ thể của

thiệt hại vật chất là thiệt hại về tài sản, những chi phí phát sinh và thu nhập

bị giảm sút hay bị mất do có thiệt hại về tính mạng, sức khỏe đưa đến Thiệt

hại được tính phải là những thiệt hại thực tế, thực sự đã xảy ra và có thể tính

toán được

b) Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật:

Về nguyên tắc chung, bất cứ hành vi gây thệt hại nào về tính trạng, sức

khỏe, tài sản…của người khác đều bị coi là hành vi trái pháp luật Ở đây,

hành vi gây thiệt hại trái pháp luật được hiểu là hành vi gây thiệt hại trái

pháp luật được hiểu là hành vi gây tai nạn do không chấp hành hoặc chấp

hành không đúng những quy định trong Luật giao thông đường bộ

c) Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và hiện tại:

Mối quan hệ này được hiểu là thiệt hại xảy ra phải đúng với kết quả tất yếu

của hành vi trái pháp luật khi tham gia giao thông, và ngược lại, hành vi trái

pháp luật khi tham gia giao thông thực sự là nguyên nhân trực tiếp của thiệt

hại xảy ra

Tuy nhiên, không loại trừ những trường hợp hành vi trái luật giao thông

đường bộ không phải là nguyên nhân trực tiếp của thiệt hại nhưng có ý nghĩa

quyết định đối với việc xảy ra thiệt hại thì cũng được coi là mối quan hệ

nhân quả với thiệt hại

d) Yếu tố lỗi của người gây thiệt hại:

Đây là yếu tố rất quan trọng để xác định người gây thiệt hại có phải bồi

thường hay không, phải bồi thường toàn bộ hay chỉ một phần của thiệt hại

Sau những vụ tai nạn giao thông đường bộ, mức độ lỗi của người gây tai nạn

được đánh giá bằng việc xem xét, đo đạc hiện trường, kiểm tra phương tiện

và hỏi nhân chứng của cơ quan chức năng Dù người gây tai nạn là cố ý hay

vô ý thì họ đều có lỗi Tuy nhiên người gây tai nạn có thể thoát trách nếu

chứng minh được tai nạn xảy ra hoàn toàn do lỗi của nạn nhân

Mặt khác, cần lưu ý rằng, thông thường TNDS của chủ xe cơ giới sẽ phát

sinh khi người gây tai nạn có lỗi trong việc điều khiển xe Nhưng có những

trường hợp người gây tai nạn vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường ngay cả

khi anh ta không có lỗi Đó là những trường hợp tai nạn xảy ra do cấu tạo

của máy móc, vật liệu, chẳng hạn như xảy ra tai nạn do nổ lốp của một xe ô

tô mới đã được bơm đủ hơi Sở dĩ có quy định này là bởi ô tô nói riêng và xe

cơ giới nói chung được xếp vào nguồn nguy hiểm cao độ

1.1.1.3 Người chịu trách nhiệm bồi thường theo pháp luật.

Về nguyên tắc người chịu trách nhiệm dân sự trong các vụ tai nạn giao

thông là chủ xe hoặc là người sở hữu giao cho quyền chiếm hữu và sử dụng

xe Có trường hợp chủ xe cũng chính là người trực tiếp điều khiển xe nhưng

thực tế cũng có không ít những trường hợp người điều khiển xe không phải

là chủ xe Trong trường hợp này người điều khiển xe chỉ đóng vai trò là

người làm công ăn lương theo hợp đồng thuê mướn, tuyển dụng của chủ xe

Nếu xe cơ giới được chủ xe cho thuê thì người được giao quyền sử dụng

và khai thác xe (người thuê xe) phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại

cho việc sử dụng xe đó gây ra Tuy nhiên, khi xem xét đến việc quy kết trách

nhiệm bồi thường thuộc về ai, cần chú ý một số trường hợp sau đây:

- Người lái xe (do chủ xe thuê mướn hoặc tuyển dụng) gây tai nạn khi anh

ta sử dụng xe vào việc riêng: trường hợp này tòa án có thể phán quyết chủ xe

phải bồi thường nhưng trong phạm vi của mình chủ xe được quyền đòi hỏi

trách nhiệm của người lái xe

- Tai nạn xảy ra khi xe đang được giao cho người khác mượn: trường hợp

này người mượn xe để sử dụng phải chịu trách nhiệm bồi thường Nếu chủ

xe cho mượn cả lái xe của mình thì khi tai nạn xảy ra tòa vẫn phán quyết chủ

xe chịu trách nhiệm bồi thường

- Tai nạn xảy ra khi xe đang lưu hành không được sự đồng ý của chủ xe:

trường hợp này nhìn chung người sử dụng xe không được phép của chủ xe

phải chịu trách nhiệm bồi thường

- Tai nạn do người vị thành niên gây ra: họ không chịu trách nhiệm bồi

thường thiệt hại vì không có đủ năng lực hành vi dân sự Nếu người thành

niên điều khiển xe gây tai nạn thì thông thường cha mẹ hoặc người giám hộ

là những người chịu trách nhiệm bồi thường

Ngay từ khi ra đời, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ra đời có tác dụng

thiết thực giúp chủ xe trong việc bồi thường chủ động kịp thời cho nạn nhân

khi phát sinh TNDS góp phần ổn định tài chính cho chủ phương tiện Bởi

trên thực tế, nhiều vụ tai nạn xảy ra mà chủ xe (lái xe) cũng đồng thời là nạn

nhân Ngoài việc bồi thường cho người bị hại, chủ xe còn phải gánh chịu

hậu quả cho chính bản thân Do vậy việc bồi thường cho nạn nhân sẽ không

được đảm bảo, gây khó khăn cho bản thân và gia đình họ Bảo hiểm TNDS

của chủ xe cơ giới ra đời giúp giảm bớt khó khăn về tài chính khi xảy ra tai

nạn, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người bị nạn

Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm THDS của chủ xe cơ giới bao gồm:

- Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

- Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên

xe

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe

Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới chỉ gồm

bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và hành

khách trên xe

Ở nước ta, chế độ bắt buộc được áp dụng đầu tiên trong bảo hiểm xe cơ

giới là bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba vào

năm 1988 Nghị định 30-HĐBT ngày 10/03/1988 đã buộc tất cả các chủ xe

cơ giới phải mua bảo hiểm cho trách nhiệm của mình đối với người thứ ba

Và cho đến năm 1997, chế độ bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới được

mở rộng phạm vi cho trách nhiệm của chủ xe đối với hành khách trên xe,

nhằm củng cố chế độ TNDS của người vận chuyển hành khách được quy

định trong Bộ luật Dân Sự vừa được ban bố trước đó vào năm 1995 và bắt

đầu có hiệu lực vào ngày 01/07/1996

Có thể thấy rằng, việc áp dụng chế độ bắt buộc bảo hiểm TNDS trong lĩnh

vực thương mại là cách làm dễ nhất để mở rộng tối đa số người tham gia bảo

hiểm, cho phép tránh tích tụ rủi ro, thỏa mãn tốt nhất yêu cầu cân bằng tài

chính trong việc hình thành và sử dụng quỹ Giống như các nghiệp vụ bảo

hiểm khác, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và hành

khách trên xe hoàn toàn có thể tiến hành được theo phương thức tự nguyện

Tuy nhiên, thực tế ở nước ta và nhiều quốc gia khác đã chứng minh rằng,

quyền lợi hợp pháp của những nạn nhân tai nạn xe cơ giới chỉ có thể được

đảm bảo khi tiến hành loại bảo hiểm này theo phương thức bắt buộc

1.1.3 Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của

chủ xe cơ giới

1.1.3.1 Đặc điểm và tính năng động của xe cơ giới.

Hiện nay, xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và có một vị trí quan trọng

trong ngành giao thông vận tải, nền kình tế và có ảnh hưởng đến tất cả các

ngành cũng như đời sống của người dân Việc vận chuyển bằng xe cơ giới là

hình thức vận chuyển phổ biến và sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc

dân

Xe cơ giới có ưu điểm là tính cơ động cao và linh hoạt, có thể di chuyển

trên địa bàn phức tạp, tốc độ cao và chi phí tương đối thấp Tuy vậy, an toàn

đang là vấn đề lớn đang được đặt ra đối với loại hình vận chuyển này Đây là

hình thức vận chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả năng xảy ra tai nạn là

rất cao Số lượng phương tiện xe cơ giới ở nước ta vẫn không ngừng gia

tăng, trong khi cơ sở hạ tầng lại yếu kém không đáp ứng kịp với tốc độ phát

triển của xã hội, ý thức tham gia giao thông của người dân vẫn chưa cao…

Đó chính là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các vi tai nạn giao thông gây thiệt

hại lớn về người và của cho nhân dân, gây mất trật tự an toàn xã hội

1.1.3.2 Sự cần thiết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của

chủ xe cơ giới.

Sự phát triển nhah chóng của các phương tiện cơ giới một mặt đem lại cho

con người một hình thức vận chuyển thuận tiện, nhanh chóng, kịp thời và

phù hợp với đại đa số dân cư Việt Nam hiện nay

Chỉ tính riêng Việt Nam, trong vòng ba năm qua, số lượng các phương tiện

xe cơ giới đã có mức tăng trưởng khá cao, cả về số lượng và chủng loại, nhất

là các xe trọng tải lớn Phân tích dố liệu đếm xe cho thấy mật độ phương tiện

lưu thông lớn, gia tăng nhanh, đặc biệt tập trung ở các thành phố lớn như Hà

Nội, TP.HCM…

Bảng 1: Số lượng xe cơ giới lưu thông trên cả nước giai đoạn 2009-2011

Đối lập với tốc độ gia tăng của các phương tiện giao thông, tốc độ phát

triển của cơ sở hạ tầng giao thông còn nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê

cho thấy, mạng lưới đường bộ nước ta hiện nay có chiều dài trên

279.927km Trong đó có khoảng 42,44% là đường dải nhựa Tuy nhiên, do

hệ thống đường bộ được xât dựng qua nhiều thời kỳ lịch sử nên có tiêu

chuẩn và quy mô khác nhau; số lượng cầu yếu, trọng tải thấp, chưa đồng bộ

với cấp đường còn nhiều; nhiều tuyến đường giao thông chưa đi lại được

quanh năm Mặc dù trong những năm qua, Đảng và Chính Phủ rất ưu tiên

vốn cho phát triển hạ tầng giao thông Nhiều công trình giao thông quan

trọng đã hoàn thành và một số công trình khác được ưu tiên đầu tư Diện

mạo kết cấu hạ tầng được cải thiện một bước đáng kể, nhưng chưa đáp ứng

được sự gia tăng nhanh chóng của phương tiện giao thông

Điều đó dẫn đến việc số lượng tai nạn giao thông xảy ra trong thời gian

qua diễn biến rất phức tạp và nghiêm trọng Theo số liệu thống kê của Uỷ

ban An toàn giao thông quốc gia thì từ năm 2007 đến nay, số vụ tai nạn giao

thông ở nước ta số vụ tai nạn giao thông diễn biến như sau:

Bảng 2 Tình hình tai nạn giao thông trên cả nước

(nguồn: Uỷ ban An toàn giao thông quốc gia)

Tuy trong năm 2011, số lượng các vụ tai nạn giao thông giảm trên cả ba

mặt là số vụ, số người chết và bị thương so với năm 2010, tuy nhiên vẫn ở

mức cao Trong tổng số vụ tai nạn giao thông gần đây thì có tời 70% số vụ

do mô tô, xe máy gây ra, tức là trung bình có 30 người chết cho tai nạn giao

thông thì có tới 2/3 liên quan đến xe máy Mà phần lớn các vụ tai nạn xảy ra

đều bồi thường theo thỏa thuận giữa chủ phương tiện và người bị hại nên

dẫn đến nhiều khúc mắc trong việc bồi thường, như bồi thường không xứng

đáng hoặc bồi thường không đúng thiệt hại thực tế có những vụ tai nạn mà

chủ xe không có điều kiện để giải quyết bồi thường, hoặc lái xe bị chết trong

vụ tai nạn đó, khiến việc giải quyết tai nạn trở nên khó khăn hơn

Với tình hình tai nạn giao thông đường bộ diễn biến phức tạp như vậy, có

thể nói, thiệt hại về người và tài sản do tai nạn giao thông gây ra đang là một

thảm họa và là một vấn đề mang tính xã hội, cần được quan tâm đặc biệt

Mặc dù nhà nước đã có nhiều biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn một cách

tích cực song vẫn không thể tránh khỏi Có thể nhận thấy rằng, biện pháp

hữu hiệu nhất để khắc phục được những thiệt hại và nâng cao trách nhiệm

của các chủ phương tiện là tham gia bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm sẽ

giúp các cá nhân chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, bù lại, các cá nhân

phải đóng cho nhà bảo hiểm một khoản phí và nhà bảo hiểm sẽ cam kết bồi

thường cho người được bảo hiểm, nhằm bảo vệ những quyền lợi hợp pháp

của những người bị thiệt hại do lỗi của các chủ phương tiện gây ra, đồng

1.1.3.3 Tác dụng của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới.

Có thể nói, loại hình bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ra đời và

phát triển ở Việt Nam một mặt đã góp phần củng cố chế độ TNDS của chủ

xe cơ giới, góp phần đáng kể trong việc giải quyết hậu quả tài chính của các

vụ tai nạn giao thông ngày càng gia tăng, một trong những vấn đề xã hội bức

xúc ở nước ta Đồng thời, nó góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng đáng kể của

thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: trong năm 2011 bảo hiểm bắt buộc TNDS

chủ xe cơ giới đạt doanh thu 1.188 tỷ đồng chiếm tỷ trọng khoảng 5,6%

doanh thu của thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ, tương đương với 19,37%

doanh thu bảo hiểm xe cơ giới

Bên cạnh đó, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới còn có vai trò

quan trọng đối với nhà nước nói chung và chủ xe cơ giới nói riêng Cụ thể

như sau:

- Đối với nhà nước: từ công tác giám định bồi thường, các công ty bảo

hiểm sẽ thống kê được các vụ tai nạn giao thông và những nguyên

nhân xảy ra tai nạn, để từ đó đề ra các biện pháp đề phòng và khắc

phục kịp thời, giúp cơ quan chức năng nắm bắt được chính xác tình

hình tai nạn giao thông và điều này ảnh hưởng trực tiếp tời chính sách

an toàn giao thông trong nước

- Đối với chủ xe cơ giới: bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

không chỉ có vai trò to lớn đối với người bị hại mà còn là tấm lá chắn

vững chắc cho chủ xe, tạo tâm lý thoải mái, tự tin khi tham gia giao

thông Và khi phát sinh TNDS, công tác bồi thường chủ động, kịp thời

cho các chủ xe đã góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất,

phát huy quyền tự chủ về tài chính, tránh hiệt hại nặng nề về kinh tế

cho chủ xe

Như vậy, có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

vừa mang tính nhân văn, nhân đạo, tương thân tương ái, lại vừa mang tính

kinh tế và xã hội

1.2 Nội dung bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới.

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm.

Đối tượng trong bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới không thể

nhìn thấy được, không thể cảm nhận được bằng giác quan của con người vì

thực tế chúng không tồn tại hiện hữu trong không gian Nó chỉ biểu hiện cụ

thể và chỉ có thể tính toán được khi có sự cố xảy ra làm phát sinh nghĩa vụ

bồi thường của người được bảo hiểm

Trong thực tế, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới bao gồm cả

phần trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm cho người thứ ba và

hành khách trên xe phát sinh trong các vụ tai nạn:

- Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

chính là trách nhiệm bồi thường ngoài hợp đồng

- Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên

xe chính là trách nhiệm bồi thường theo hợp đồng: hợp đồng vận tải

hành khách giữa chủ xe và hành khách mà vé cước vận chuyển chính

là bằng chứng của hợp đồng

Trách nhiệm này được xác định bởi trách nhiệm điều khiển của người lái

xe và đôi khi là trách nhiệm của chủ xe trước nguồn nguy hiểm cao độ Việc

bồi thường của ngưới bảo hiểm dựa trên mức độ lỗi của người điều khiển xe,

thiệt hại của bên thứ ba, hành khách và hạn mức trách nhiệm trong hợp đồng

bảo hiểm Đúng theo bản chất của loại bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

đối với người thứ ba và hành khách, đối tượng bảo hiểm sẽ không bao gồm

những trường hợp sau đây:

- Thiệt hại xảy ra cho bản thân phương tiện được bảo hiểm.

- Thệt hại về tính mạng sức khỏe xảy ra cho người được bảo hiểm,

người điều khiển xe hoặc thiệt hại mà phương tiện gây ra cho những

người mà chủ phương tiện có nghĩa vụ nuôi dưỡng

- Thiệt hại của tài sản, hàng hóa đang được chuyên chở trên xe được

bảo hiểm

- Thiệt hại gây ra cho hai xe cũng chủ bị đâm va vào nhau

- Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự của lái xe

- Các khoản tiền phạt mà chủ xe, lái xe phải chịu

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm:

1.2.2.1 Phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có mục đích bảo hiểm cho

những rủi ro thuộc về trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Trong các vụ

tai nạn giao thông đường bộ, nhìn chung, khi trách nhiệm bồi thường của

chủ xe được bảo hiểm phát sinh thì trách nhiệm bồi thường của nhà bảo

hiểm cũng phát sinh theo Việc bồi thường của nhà bảo hiểm liên quan đến

thiệt hại của bên thứ ba và hành khách Những thiệt hại của bên thứ ba và

hành khách được xem xét bồi thường là những thiệt hại vật chất về người về

những tài sản được tính toán theo nguyên tắc nhất định

Ngoài những thiệt hại được bồi thường kể trên, nhà bảo hiểm còn thanh

toán cho chủ xe những chi phí mà họ đã chi ra nhằm phòng ngừa và hạn chế

thiệt hại Tuy nhiên những chi phí này chỉ được bồi thường khi nó phát sinh

sau khi tai nạn xảy ra và được coi là những chi phí cần thiết và hợp lý Trách

nhiệm của nhà bảo hiểm được giới hạn trong phạm vi hạn mức trách nhiệm

đã thỏa thuận trong hợp đồng hoặc đã ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm

Như vậy, bản thân chủ xe phải tự bảo hiểm phần trách nhiệm vượt quá mức

giới hạn này

1.2.2.2 Loại trừ bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể không bồi thường thiệt hại đối với các trường

hợp sau:

- Xe không có giấy phép lưu hành

- Lái xe không có bằng hoặc có nhưng không hợp lệ, hoặc Giấy phép

lái xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy

- Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự

của chủ xe, lái xe cơ giới

- Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt

hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn

- Chiến tranh, khủng bố, động đất

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, tiền, các

loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài

cốt

Riêng về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách

trên xe thì nhà bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường trong phạm vi số

chỗ ngồi như đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm hay Giấy chứng nhận bảo

hiểm

1.2.3 Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm.

1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm được thể hiện là mức trách nhiệm tối đa bảo hiểm đã ghi

trong hợp đồng hoặc trong giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xe được cấp

Mức trách nhiệm bảo hiểm được tính trên từng vụ và người bảo hiểm cũng

có thể quy định tổng mức trách nhiệm cho cả hợp đồng nếu họ cung cấp bảo

hiểm lớn hơn mức trách nhiệm tối thiểu

Ở nước ta, Bộ Tài Chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc

cho mọi chủ xe Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể đưa ra các

mức trách nhiệm tự nguyện cao hơn mức bắt buộc đó để các chủ xe lựa

chọn Việc quy định hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào các

yếu tố như: nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hình

thực tế tai nạn, loại phương tiện và thậm chí cả khả năng đảm bảo của nhà

bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm cho người được bảo

hiểm tính theo từng vụ tai nạn theo hạn mức trách nhiệm đã thỏa thuận Việc

tính toán bồi thường của nhà bảo hiểm theo từng vụ là độc lập nhau Trong

mọi trường hợp, số tiền bồi thường tối đa mà người được bảo hiểm có thể

nhận được trong từng vụ là bằng với hạn mức trách nhiệm Trong cùng một

điều kiện như nhau, mức trách nhiệm bảo hiểm có ảnh hưởng quyết định đến

mức phí mà người được bảo hiểm phải đóng góp Người được bảo hiểm sẽ

phải đóng mức phí bảo hiểm cao hơn nếu được cung cấp một bảo hiểm có

hạn mức trách nhiệm lớn hơn

1.2.3.2 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải đóng cho doanh nghiệp

bảo hiểm khi mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Từ đó hình thành một quỹ tiền tệ độc lập, tập trung đủ lớn để bồi thường

thiệt hại xảy ra trong năm nghiệp vụ, theo phạm vi bảo hiểm và hạn mức

trách nhiệm mà người tham gia đã ký với nhà bảo hiểm trong hợp đồng bảo

hiểm Doanh nghiệp và chủ xe có trách nhiệm thực hiên theo biểu phí và

mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu ban hành theo quyết định

23/2003/QĐ-BTC Ngoài ra, Bộ Tài Chính cũng cho phép doanh nghiệp bảo hiểm và chủ

xe thỏa thuận ở mức phí và mức trách nhiệm cao hơn

Việc xác định mức phí bảo hiểm nhìn chung là rất khó khăn, bởi vì phí bảo

hiểm là nguồn thu chủ yếu của các công ty bảo hiểm nên mức phí tối thiểu

phải thỏa mãn nhu cầu thanh toán bồi thường và công tác đề phòng hạn chế

tổn thất, đồng thời phải đảm bảo cho công ty có được khoản lợi nhất định

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường, ngày càng có nhiều các công

ty bảo hiểm gia nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam làm cho sự cạnh

tranh càng trở nên gay gắt Chính vì vậy, việc đưa ra một mức phí thích hợp

là một vẫn đề không dễ dàng đối với các công ty bảo hiểm Phí bảo hiểm

phải là một mức phí cạnh tranh, không quá cao, không quá thấp so với mức

phí của Bộ Tài Chính quy định Mức phí này phải đảm bảo được nguyên tắc

số đông bù số ít và đảm bảo được sự cân đối thu chi trong hoạt động kinh

doanh của công ty bảo hiểm

Do vậy, căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội ở từng thời kỳ và căn cứ trên

lưu lượng xe mỗi năm, cũng như số vụ tai nạn mà có sự điều chỉnh mức phí

và mức trách nhiệm sao cho phù hợp Xét về khía cạnh kỹ thuật, phí bảo

hiểm có thể được xác định theo phương pháp sau:

Mức phí bảo hiểm/xe/năm = phí thuần + phụ phí.

n i i i c

t s

1 1

Phí bảo hiểm = f/(1-a)Trong đó: s i mức độ tổn thất bình quân thuộc trách nhiệm của người bảo

hiểm trong một vụ tai nạn năm thứ i

i là số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm của ngườibảo hiểm năm thứ i

i=1,n là các năm lấy số liệu khảo sát

f là phí thuần

a là tỷ lệ phụ phí Ngoài ra, khi xác định mức phí bảo hiểm, còn cần phải xem xét đến những

yếu tố như: khu vực (vùng) hoạt động của xe, loại và tuổi xe, nghề nghiệp

của lái xe, tuổi đời và thâm niên của lái xe…

1.2.4 Xác định thiệt hại và giải quyết bồi thường.

1.2.4.1 Xác định thiệt hại.

Khi xảy ra tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp

bảo hiểm uỷ quyền phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới, bên thứ ba

hoặc người đại diện hợp pháp của các bên liên quan thực hiện việc giám

định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất Kết quả giám

định sẽ lập thành văn bản có chữ ký của các bên liên quan Doanh nghiệp

bảo hiểm chịu trách nhiệm về chi phí giám định Trong trường hợp đặc biệt

không thể thực hiện được việc giám định, thì doanh nghiệp bảo hiểm được

căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền

a) Đối với thiệt hại về tài sản:

Tài sản bị mất mát, phà hủy hoặc hư hỏng hoàn toàn không thể sửa chữa

được thì thiệt hại bằng tài sản được xác định bằng giá mua tài sản cùng loại

tương đương trên thị trường tự do hoặc chi phí hợp lý để làm lại tài sản đó

Nếu tài sản bị hư hỏng có thể sửa chữa được, thiệt hại được hiểu ở đây là chi

phí thực tế hợp lý để sửa chữa tài sản đó, đưa nó về trạng thái như trước khi

bị hư hỏng Thiệt hại về tài sản không tính đến thiệt hại về những hư hỏng

phát sinh thêm trong quá trình sửa chữa mà không liên quan gì đến tai nạn

b) Đối với thiệt hại về người:

Xác định thiệt hại về tính mạng sức khỏe con người là một công việc phức

tạp Như vậy thiệt hại về tính mạng, sức khỏe con người chỉ có thể tính toán

được nếu thống nhất một quan điểm, đó là dựa vào những hao phí vật chất

thực tế và hợp lý, để tạo điều kiện cho nạn nhân và gia đình họ có thế khắc

phục được hậu quả tai nạn, ổn định đời sống

1.2.4.2 Giải quyết bồi thường.

Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là bồi hoàn

Khi tai nạn xảy ra, trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên Giấy

chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán cho chủ xe cơ

giới số tiền mà chủ xe phải bồi thường (đã bồi thường hoặc sẽ phải bồi

thường) cho bên thứ ba và hành khách do việc sử dụng xe cơ giới gây ra Do

đó, trong hồ sơ luôn bảo đảm các tài liệu chứng minh số tiền mà chủ xe đã

bồi thường hoặc sẽ phải bồi thường Còn trong trường hợp chủ xe cơ giới bị

chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì doanh nghiệp bảo hiểm bồi

thường trực tiếp cho người bị hiệt hại

Nhìn chung có thể xảy ra hai trường hợp bồi thường thiệt hại trong bảo

hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới như sau:

a) Đối với bồi thường thiệt hại về người: bao gồm chi phí hợp lý cho

việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe, hao phí vật chất và các

chi phí hợp lý khác, thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút, chi phí

mai táng hợp lý…trên cơ sở mức độ lỗi của chủ xe tai nạn Tuy nhiên

nếu nhiều xe gây tai nạn dẫn đến thiệt hại về người: việc xác định số

tiền bồi thường của mỗi chủ xe gây tai nạn sẽ căn cứ vào mức độ lỗi

của từng chủ xe, tổng số tiền bồi thường không vượt quá mức trách

nhiệm bảo hiểm Nếu như trong trường hợp có quyết định của Tòa án

thì mức bồi thường được xác định căn cứ vào quyết định của Tòa án

nhưng không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm Nếu như không có

quyết định của tòa án, mức bồi thường được xác định như sau:

Các trường hợp sau đây sẽ được giải quyết bồi thường 50 triệu đồng/

người/vụ: Chết; Rối loạn tâm thần hoàn toàn không thể chữa được; Hỏng

hoàn toàn chức năng nghe và nói, hô hấp; Mất hết hoặc liệt hoàn toàn hai tay

(từ vai hoặc khuỷu xuống) hoắc hai chân (từ háng hoặc đầu gối xuống); Mất

cả hai bàn tay hoặc hai bàn chân, hoặc mất một cánh tay và một bàn chân,

hoặc một cánh tay và một cẳng chân, hoặc một bàn tay bà một cẳng chân;

Mất hoàn toàn khả năng lao động và làm việc (toàn bộ bị tê liệt, bị thương

dẫn đến tình trạng nằm liệt giường hoặc dẫn đến tàn tật toàn bộ vĩnh viễn);

Cắt toàn bộ một bên phổi và một phần phổi bên kia

Còn những trường hợp thương tật bộ phận thì căn cứ theo tỷ lệ thương tật

được quy định tại Phụ lục 6 Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về

người (ban hành kèm theo Thông tư 126/2008/TT-BTC ngày 22 tháng 12

năm 2008 của Bộ Tài Chính) Các chi phí này được trả khoán một lần

Trường hợp chủ xe cơ giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng

một xe cơ giới thì mức bồi thường thiệt hại về người sẽ là tổng mức bồi

thường thiệt hại về người của từng hợp đồng bảo hiểm Tổng mức bồi

thường của các hợp đồng không được vượt quá số tiền thực tế chủ xe phải

bồi thường cho nạn nhân và được chia đều cho các hợp đồng bảo hiểm

b) Đối với bồi thường thiệt hại về tài sản: được tính theo thiệt hại thực tế

bao gồm các chi phí sửa chữa, khôi phục về tài sản về dạng bình

thường như trước khi xảy ra tai nạn và trên cơ sở mức độ lỗi của lái xe

trong tai nạn Ngoài ra, còn bao gồm cả những chi phí cần thiết và hợp

lý trong việc ngăn ngừa và hạn chế gia tăng tổn thất liên quan tới vụ

tai nạn mà chủ xe đã chi ra Và có những thiệt hại gián tiếp của tài sản

có thể chủ xe vẫn phải bồi thường cho người thứ ba theo kết quả hòa

giải dân sự hoặc theo phán quyết của tòa án nhưng sẽ không được

doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường như: giảm giá trị thương mại, thiệt

hại do gián đoạn kinh doanh, giảm mất thu nhập do không được khai

thác sử dụng tài sản trong công việc kinh doanh…Tổng số tiền bồi

thường của tất cả các khoản trên không vượt quá tổng mức trách

nhiệm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Mức trách nhiệm bảo

hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba

bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự gây ra là 30 triệu

đồng/vụ tai nạn còn mức trách nhiệm đối với thiệt hại về tài sản do xe

ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và

các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh quốc phòng

(kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ- moóc) gây ra là 50 triệu đồng/vụ tai nạn

Trường hợp bồi thường thiệt hại về tài sản chỉ áp dụng đối với loại

hình bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba

Trường hợp chủ xe cơ giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng

một xe cơ giới thì số tiền bồi thường chỉ được tính trên một hợp đồng bảo

hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm đầu tiên có trách

nhiệm giải quyết bồi thường và thu hồi số tiền bồi thường chia đều cho các

hợp đồng bảo hiểm.Số tiền bồi thường: được căn cứ vào lỗi của chủ xe và

mức độ thiệt hại thực tế:

Trách nhiệm bồi thường = thiệt hại của nạn nhân x mức độ lỗi của chủ xe

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong cuộc sống của chúng ta luôn phải đối mặt với những rủi ro đang

rình rập ở mọi lúc mọi nơi Khi xã hội càng văn minh, hiện địa thì tone thất

phải gánh chịu từ những rủi ro tiềm ẩn càng thường xuyên và thảm khốc

hơn Dù muốn hay không, mỗi chúng ta luôn phải đương đầu với nhừng rủi

ro mà không thể biết trước được mức độ thiệt hại mà nó gây ra Chính vì lẽ

đó, bảo hiểm ra đời và khẳng định được vai trò quan trọng của nó trên toàn

xã hội

Vì mục đích tốt đẹp của bảo hiểm mà Nhà nước ta đưa vào loại hình bảo

hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới Nó rất cần thiết đối với đời sống xã

hội, góp phần khắc phục những hậu quả tài chính sau những vụ tai nạn do xe

cơ giới gây ra Tính bắt buộc của loại hình bảo hiểm này và việc thực hiện

tốt nghĩa vụ dân sự được quy định trong bộ luật dân sự còn thể hiện tính

nhân văn, nhân đạo, sự công minh và công bằng của pháp luật Việt Nam

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

BẮT BUỘC TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO

HIỂM MIC HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2008-2011.

2.1 Một vài nét về Công Ty Bảo Hiểm MIC Hà Nội.

2.1.1 Sơ lược về Tổng Công Ty Bảo Hiểm Quân Đội.

Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển đã giúp đời sống kinh tế của người

dân ngày càng được nâng cao và không ngừng cải thiện Kéo theo đó là

những rủi ro cũng tăng lên hàng ngày, hàng giờ…Cuộc sống đòi hỏi phải có

một thị trường bảo hiểm phong phú, đa dạng và hoàn thiện hơn, để có thể

đáp ứng được nhu cầu về bảo hiểm-biện pháp chuyển giao rủi ro hữu hiệu

nhất-ngày càng cao Bởi vậy, ngày 22/02/2007, Thủ trưởng Bộ Quốc Phòng

đã có văn bản số 871/BQP quyết định thành lập công ty bảo hiểm mang tên:

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội, và giao cho Ngân hàng TMCP Quân

đội nghiên cứu xây dựng đề án thành lập Công ty để trình cơ quan quản lý

Nhà nước về bảo hiểm Ngân hàng TMCP Quân đội đã cùng các cổ đông

sáng lập trình Bộ Tài Chính hồ sơ xin cấp Giấy phép thành lập và hoạt động

Ngày 08/10/2007, Bộ Tài Chính đã ban hành Giấy phép thành lập và hoạt

động số 43 GP/KDBH cho Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (gọi tắt là Công ty MIC) chính thức

đi vào hoạt động từ ngày 19/10/2007 Đây là doanh nghiệp bảo hiểm đầu

tiên được thành lập theo nghị định 45/CP ngày 27/03/2007 của Chính phủ

với vốn điều lệ là 300 tỷ đồng hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ ngày

31/05/2011 Bộ Tài Chính cấp giấy phép điều chỉnh số 43/GPDDC8/KDBH

đổi tên thành:

Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Quân Đội

2.1.2 Vài nét giới thiệu về Công Ty Bảo Hiểm MIC Hà Nội.

2.1.2.1 Lịch sử ra đời của công ty.

Công ty Bảo Hiểm Quân Đội Chi Nhánh Hà Nội được khai trương và đi

vào hoạt động chính thức cùng thời điểm với Tổng công ty Bảo Hiểm Quân

Đội, có trụ sở đặt tại Số 54 Lê Văn Lương (kéo dài), Xã Trung Văn, huyện

Từ Liêm, Hà Nội

Theo quyết định số 30/2011/QĐ-HĐQT ngày 01/06/2011 của Chủ Tịch

Hội Đồng Quản Trị Tổng công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Quân Đội đã quyết

định đổi tên công ty Bảo Hiểm Quân Đội- Chi Nhánh Hà Nội thành Công Ty

Bảo Hiểm MIC Hà Nội

Do ở trên cùng địa bàn hoạt động với trụ sở chính của Tổng Công Ty Bảo

Hiểm Quân Đội nên MIC Hà Nội phải đảm nhận nhiệm vụ lớn hơn các chi

nhánh khác, có vai trò hỗ trợ đắc lực cho Tổng Công Ty trong phạm vi

quyền hạn của mình

2.1.2.2 Mô hình tổ chức.

Hiện nay, công ty Bảo Hiểm MIC Hà Nội có 74 cán bộ công nhân viên, cơ

cấu tổ chức được chia thành 5 phòng nghiệp vụ, 10 phòng kinh doanh và

đảm nhận các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau trong đó có các

nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Cơ cấu tổ chức của MIC Hà Nội như sau:

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức công ty bảo hiểm MIC Hà Nội

(Nguồn: Quyết định 626/2011/QĐ-MIC)

2.1.2.3 Các Nghiệp vụ kinh doanh.

Hiện nay, Công ty Bảo Hiểm MIC Hà Nội đang kinh doanh các nghiệp vụ

sau:

- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

đường sắt và đường không

GIÁM ĐỐC

Phòng Bảo Hiểm Hàng Hải

Các Phòng Kinh Doanh Bảo Hiểm

Phòng

Tổng

Hợp

Phòng Bảo Hiểm Phi Hàng Hải

Phó Giám ĐốcPhó Giám Đốc

Phòng Tài Chính-

Kế Toán

Phòng Bảo Hiểm Tài Sản-

Kỹ Thuật

Hệ thống đại lý và các cộng tác viên bảo hiểmPhòng giám địPhònPhòng bảo hiểm hàng hải

bthường

- Bảo hiểm trách nhiệm chung.

- Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính

2.1.2.4 Tình hình hoạt động của công ty.

Sau hơn bốn năm có mặt trên thi trường bảo hiểm Việt Nam, MIC Hà Nội

đã khẳng định được chỗ đứng của mình trong đó và đã đạt được một kết quả

nhất định Ta có thể hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại MIC

Hà Nội qua những con số sau:

Bảng 3 Tình hình kinh doanh bảo hiểm của MIC Hà Nội

giai đoạn 2008-2011

n v : VNĐơn vị: VNĐ ị: VNĐ Đ

(nguồn: Theo báo cáo thống kê của MIC Hà Nội 2008-2011)

Trong hai năm liên tiếp, từ 2008 đến 2010 MIC Hà Nội có tốc độ tăng

doanh thu ấn tượng Năm 2009 doanh thu bán hàng tăng 483,81% so với

năm 2008, nguyên nhân là năm 2008 MIC Hà Nội mới chỉ hoạt động được 3

tháng cuối năm 2007 và đạt được kết quả còn khiêm tốn của một chi nhánh

mới đi vào hoạt động Năm 2009 là năm mở rộng hoạt động, phát triển vượt

bậc, nên có sự tăng trưởng nóng về doanh thu so với năm 2008 Đến năm

2010 doanh thu bán hàng tăng 14,97% so với năm 2009 vì MIC Hà Nội

chuyển sang hướng tăng trưởng bền vững, tăng doanh thu đi kèm với đánh

thu giảm 17,92% so với năm 2010 Nhưng đây là tình trạng chung của thị

trường bảo hiểm năm 2011, vì tình hình kinh doanh của công ty còn gặp

nhiều khó khăn do lạm phát cao và ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn

cầu

Có thể thấy rằng, qua hơn bốn năm tham gia vào thị trường bảo hiểm, MIC

Hà Nội không ngừng phấn đấu, hoàn thiện mình Với định hướng kinh

doanh phục vụ và gắn bó lâu dài với lực lượng vũ trang, là “Điểm tựa vững

chắc” cho khách hàng tham gia bảo hiểm và phát triển nhanh - bền vững,

Công ty MIC Hà Nội hứa hẹn sẽ trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ hàng đầu, góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày

càng phát triển Khẳng định một vị trí quan trọng không chỉ đối với thị

trường bảo hiểm trong nước mà còn vươn ra thị trường bảo hiểm thế giới

2.2 Thực tế việc triển khai Bảo Hiểm Bắt Buộc TNDS của chủ xe cơ giới

tại MIC Hà Nội.

2.2.1 Công tác khai thác.

Bất kỳ công ty bảo hiểm thương mại nào hoạt động cũng vì mục đích lợi

nhuận và không ngừng gia tăng lợi nhuận Công tác khai thác bảo hiểm đóng

một vai trò rất quan trọng trong việc kinh doanh bảo hiểm Nó không những

mang lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm mà còn có tác dụng rất tích cực

trong việc hạn chế rủi ro hay tổn thất khi rủi ro xảy ra trong toàn xã hội

Khai thác là khâu đầu tiên của quá trình kinh doanh bảo hiểm vì thế nó có

ý nghĩa quyết định đối với sự thành bại của công ty bảo hiểm nói chung và

của nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS nói riêng Nghiệp vụ bảo hiểm bắt

buộc TNDS của chủ xe cơ giới không chỉ đơn thuần là một sản phẩm bảo

hiểm mà nó còn là một chính sách bắt buộc của Đảng và Nhà nước Đối

tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng, không thể xác định một cách cụ thể

hình bảo hiểm này Ngoài ra, ở nước ta, ý thức tự tìm mua bảo hiểm của

khách hàng (mặc dù là có nhu cầu) còn kém, do đó công tác khai thác và tiếp

cận khách hàng là rất quan trọng đối với các công ty bảo hiểm, nhất là khi

thị trường đang có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay

Do vậy, công tác khai thác nghiệp vụ thực chất chính là quá trình vận động

tuyên truyền cho chủ xe cũng như người dân thấy được sự cần thiết, ý nghĩa,

tác dụng và tính chất bắt buộc của nghiệp vụ để từ đó đi đến việc tham gia

mua bảo hiểm bắt buộc TNDS cho mình Thực hiện tốt khâu khai thác chính

là thực hiện tốt công tác tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ,

lôi kéo được những khách hàng tiềm năng về phía mình, để từ đó thuyết

phục họ sẽ mua sản phẩm của mình Điều đó sẽ hình thành lên một quỹ tài

chính đủ lớn, sẵn sàng chi trả bảo hiểm một cách nhanh chóng kịp thời giúp

chủ xe và người bị thiệt hại sớm ổn định cuộc sống

Nhận thức được ý nghĩa hết sức to lớn này, công ty đã đưa ra một hướng

đi đúng đắn: với chữ tín làm trọng, không ngừng nâng cao trình độ chuyên

môn và chất lượng phục vụ khách hàng Vì vậy, ngay từ khi thành lập, công

ty đã không ngừng mở rộng địa bàn khai thác, đặt văn phòng đại diện không

chỉ ở Hà Nội mà còn ở các tỉnh, thành phố lớn

Tuy nhiên, do hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có rất nhiều đối

thủ cạnh tranh, nên thị phần bảo hiểm sẽ bị chia sẻ phân tán tỷ trọng của

công ty trên toàn thị trường bảo hiểm Hơn nữa, MIC Hà Nội là một công ty

mới thành lập được hơn bốn năm, cho nên thị phần về nghiệp vụ bảo hiểm

bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới còn thấp Trong năm 2011 vừa qua, doanh

thu bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới toàn thị trường đạt 1.188 tỷ

đồng Trong đó, doanh thu của MIC Hà Nội ở nghiệp vụ này là 2,479 tỷ

đồng, chỉ chiếm 0,19% thị phần