Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Phù Mỹ - Bình Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH LÊ TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN, CHI NHÁNH PHÙ MỸ, TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH LÊ TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH PHÙ MỸ, TỈNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Đà Nẵng, tháng năm 2015 HUỲNH LÊ TRANG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Rủi ro tín dụng 10 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY 12 1.2.1 Bảo đảm tiền vay 12 1.2.2 Bảo đảm tiền vay tài sản 15 1.3.CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 19 1.3.1 Quan niệm công tác bảo đảm tiền vay tài sản 19 1.3.2 Nội dung công tác bảo đảm tiền vay tài sản 19 1.3.3 Tiêu chí đánh giá cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản 29 1.3.4 Nhân tố ảnh hƣởng công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Phù Mỹ 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Phù Mỹ 37 2.2 BỐI CẢNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 39 2.2.1 Bối cảnh bên 39 2.2.2 Bối cảnh bên 40 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 44 2.3.1 Cơ sở pháp lý 44 2.3.2 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Phù Mỹ 45 2.3.3 Công tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Phù Mỹ 48 2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 65 2.4.1 Kết hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản 65 2.4.2 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 71 2.5.ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NH No&PTNT CHI NHÁNH PHÙ MỸ 72 2.5.1 Kết đạt đƣợc 72 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 79 3.1.ĐỊNH HƢỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH PHÙ MỸ BÌNH ĐỊNH 79 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Phù Mỹ 79 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank chi nhánh Phù Mỹ 80 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 81 3.2.1 Đa dạng hóa tài sản bảo đảm 81 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin thu thập 84 3.2.3 Nâng cao lực định giá TSBĐ CBTD 85 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra công tác quản lý TSBĐ 87 3.2.5 Khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay 88 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức CBTD 90 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 91 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 92 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng thƣơng mại GDBĐ Giao dịch bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng XLRR Xử lý rủi ro NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn SGDCK Sàn giao dịch chứng khốn UBND Ủy ban nhân dân NH Ngân hàng GTCG Giấy tờ có giá BĐ Bảo đảm SXKD Sản xuất kinh doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà Nƣớc NHNN Ngân hàng nhà nƣớc DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Mỹ qua năm 2011 – 2013 Công tác triển khai tổ chức thực bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Phù Mỹ Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản bảo chi nhánh Agribank Phù Mỹ - Bình Định Hình thức cho vay bảo đảm tài sản chi nhánh Agribank Phù Mỹ - Bình Định Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Phù Mỹ - Bình Định Trang 41 48 65 68 71 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Số hiệu sơ đồ biểu đồ 2.1 Tên Sơ đồ biểu đồ Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Phù Mỹ Trang 38 Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh chi 2.2 nhánh Agribank Huyện Phù Mỹ Bình Định giai đoạn 42 2011-2013 2.3 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Agribank Phù Mỹ Tên sơ đồ STT Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Phù Mỹ Sơ đồ 2.2: Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Agribank Phù Mỹ 45 Trang 39 46 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Huyện Phù Mỹ Bình Định giai đoạn 2011-2013 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với vai trò huyết mạch kinh tế, hoạt động ngân hàng liên quan chặt chẽ đến trình phát triển kinh tế xã hội Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, cho vay với đặc tính riêng có mà trở thành lĩnh vực hoạt động có nhiều nguy rủi ro tổng thể hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Bảo toàn vốn hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu, cho vay phải đảm bảo nguyên tắc hồn trả, việc bảo tồn đƣợc nguồn vốn thơng qua biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại không mối quan tâm ngân hàng với vai trò ngƣời trực tiếp cho vay mà quan tâm quan Nhà nƣớc quản lý điều hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng khơng đảm bảo an tồn cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động hiệu mà đồng thời có tác dụng tích cực góp phần cho phát triển kinh tế xã hội cách bền vững Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Phù Mỹ chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam đóng địa bàn Tỉnh Bình Định Với đặc thù riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng, thu lãi từ nghiệp vụ tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập ngân hàng Công tác đảm bảo tiền vay ngân hàng trở thành cơng tác quan trọng ảnh hƣởng đến an toàn nguồn vốn, an toàn tín dụng ngân hàng Trong đó, cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng No&PTNT chi nhánh Phù Mỹ nhiều bất cập, cần phải nâng cao chất lƣợng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Đó lý em chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Chi nhánh Phù Mỹ -Bình Định” làm đề tài luận văn Thạc sĩ 85 với chi nhánh để nhập thông tin vào hệ thống tạo thành kho liệu Bộ phận lƣu trữ thông tin vừa cập nhật thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh, vừa phải cập nhật thông tin từ nhiều nguồn khác vào hệ thống, đánh giá lại thông tin lƣu trữ bảo đảm loại trừ thông tin sai lệch - Thông tin phải đƣợc lƣu trữ sử dụng theo chế độ bảo mật Chỉ có cán bộ, phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh đƣợc truy cập, khai thác sử dụng Công tác lƣu trữ phải có khả cập nhật thơng tin loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp chi nhánh có lƣợng thơng tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí cơng tác thu thập xử lý thông tin 3.2.3 Nâng cao lực định giá TSBĐ CBTD Công tác định giá TSBĐ khâu quan trọng công tác bảo đảm tiền vay tài sản nên cần nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm CBTD, có nhƣ chất chất lƣợng cơng tác bảo đảm tiền vay có hiệu - Trƣớc tiên, thành lập tổ thẩm định riêng Tuy quy mô chi nhánh nhỏ, nhƣng phân chia thành tổ nhỏ, nâng cao chuyên môn cho công tác thẩm định nói chung định giá nói riêng Các CBTD chuyên trách lĩnh vực có nhiều thời gian cho việc định giá TSBĐ bị chi phối công việc khác, giảm nhẹ khối lƣợng công việc mà CBTD phải thực Việc phân chia tổ chuyên môn nhƣ nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định TSBĐ chi nhánh Đồng thời cần phải tách biệt khâu thẩm định TSBĐ với khâu thẩm định định cho vay nhằm đánh giá khách quan giá trị TSBĐ, tránh trƣờng hợp CBTD móc nối với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng - Nghiên cứu đƣa quy định cụ thể sở nhƣ biện 86 pháp để xác định giá trị TSBĐ Cơ sở để định giá cần phải xây dựng thực tế, pháp lý, đặc điểm riêng loại tài sản nhƣ nhân tố gây biến động giá cho tài sản Biện pháp xác định giá tài sản đảm bảo phải xác khoa học, linh động để hạn chế đến mức thấp rủi ro đảm bảo tiền vay, hạn chế tính chủ quan xác định giá trị tài sản bảo đảm dẫn đến định giá thiếu xác - Việc định giá tài sản bảo đảm khoản vay, chi nhánh nên quy định theo hƣớng cho phép CBTD chi nhánh khách hàng thỏa thuận giá trị tài sản bảo đảm phù hợp với thực tế thời điểm vay tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm giá trị tài sản Việc định giá tài sản để đảm bảo khoản vay nên lập riêng biên định giá tài sản bảo đảm sở thỏa thuận giá trị định giá tài sản chấp, cầm cố ngân hàng khách hàng - Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo phải vào tình hình biến động giá thị trƣờng, tính khoản loại tài sản nên việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải xác, cơng khai, minh bạch để đem lại hiệu cao cho ngân hàng nhƣ khách hàng - Trong nhiều trƣờng hợp, việc định giá tài sản không thiết phải theo hóa đơn, chứng từ ghi chép khách hàng nhƣ nay, mà phải kiểm chứng lại đánh giá độc lập Yêu cầu nên sử dụng khách hàng có tình hình tài yếu, đảm bảo nợ vay chủ yếu máy móc thiết bị, có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, khách hàng vay - Bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ, khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn bản, chế độ liên quan cho đội ngũ CBTD làm công tác xác định giá trị tài sản bảo đảm, để họ có khả tiếp cận nhanh hiệu Ngồi ra, chi nhánh xếp đội ngũ CBTD làm công tác định giá theo lĩnh vực cụ thể (nhà ở, nhà xƣởng, đất vƣờn, 87 phƣơng tiện vận tải,…) để họ có khả nắm bắt đƣợc tình hình thị trƣờng, hiểu sâu lĩnh vực mà quản lý nhằm giúp cho việc xác định giá trị TSBĐ đạt hiệu 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra công tác quản lý TSBĐ Mỗi tài sản dùng cầm cố, chấp có đặc điểm khác hình thức, tính ổn định, tính khoản, chế pháp luật tác động khác Do CBTD cần tăng cƣờng kiểm tra TSBĐ nhằm phát các vấn làm hƣ hỏng, giảm giá trị TSBĐ có biện pháp xử lý kịp thời kịp thời để tối thiểu hóa rủi ro đến mức thấp cho chi nhánh - Chi nhánh cần có kế hoạch, quy định quản lý cụ thể cho loại tài sản bảo đảm nhƣ: tài sản cầm cố phải tập trung nơi gắn mác xếp trật tự Tài sản chấp tập trung phân chia vùng, khu vực quản lý tài sản cho cán tín dụng,…bảo đảm cho công tác quản lý đƣợc chặt chẽ - Tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng nguồn thu nợ thứ thực đƣợc Do giá trị tài sản bảo đảm có ảnh hƣởng lớn đến mức độ an toàn khoản vay Để biết đƣợc giá trị tài sản CBTD chi nhánh thƣờng xuyên kiểm tra TSBĐ định kỳ đột xuất để xem xét tình trạng TSBĐ có thay đổi giá trị, tài sản trình sử dụng phải chịu tác động nhiều yếu tố nhƣ môi trƣờng, mức biến động giá thị trƣờng, hao mòn vơ hình hao mòn hữu hình,… Vì để đánh giá đƣợc xác giá trị tài sản bảo đảm CBTD chi nhánh phải thƣờng xuyên thu thập thông tin giá tài sản tƣơng đƣơng thị trƣờng, xác định mức khấu hao hợp lý cho tài sản Trong trình đánh giá lại giá trị TSBĐ, nhƣ giá trị hao hụt nhanh, bù đắp giá trị khoản vay ngân hàng giảm giá trị khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm, chi nhánh phải lập quỹ 88 phòng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác quản lý TSBĐ Nhƣ nêu trên, nguyên nhân làm cho công tác quản lý TSBĐ lơ là nhận thức vai trò kiểm tra TSBĐ định kỳ cán làm công tác bảo đảm tiền vay tài sản chƣa cao Để thực đƣợc điều này, cán tín dụng Agribank chi nhánh Phù Mỹ cần tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ, cập nhật thƣờng xuyên biến động TSBĐ - Ban lãnh đạo phải tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBĐ thông qua kiểm kê cuối tháng, cuối quý, cuối năm kiểm tra định kỳ, đột xuất CBTD - Đầu tƣ xây dựng kho bãi để thuận lợi việc quản lý TSBĐ, giảm thời gian, chi phí từ nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra TSBĐ 3.2.5 Khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay Một khoản nợ phát sinh rủi ro tín dụng nhƣng khơng nguồn để trả nợ ngân hàng cần phải tính tốn phƣơng án xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Do đó, ngân hàng cần phải thực rà sốt lại toàn hồ sơ vay vốn nhƣ hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ Tiến hành bổ sung, hoàn thiện tài liệu có liên quan nhằm bảo đảm hồ sơ TSBĐ đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp Đồng thời, ngân hàng tổ chức thực đánh giá lại trạng, giá trị TSBĐ tiến hành phân loại tài sản phƣơng diện: tính sở hữu, tính pháp lý khả phát mại/ chuyển nhƣợng thị trƣờng để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp Để khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay, chi nhánh áp dụng biện pháp nhƣ: Thứ nhất, tài sản dễ phát mại chuyển nhƣợng thị trƣờng có đủ điều kiện mặt pháp lý: chi nhánh đề nghị khách hàng chủ động thực phát mại, chuyển nhƣợng tài sản, ngân hàng phối hợp 89 với khách hàng để thực phát mại, chuyển nhƣợng thời gian sớm để thu hồi nợ Thứ hai, tài sản bảo đảm có giấy tờ hợp pháp, có khả phát mại, chuyển nhƣợng nhƣng tính khoản thấp, chi nhánh phối hợp với công ty quản lý nợ khai thác tài sản AMC thẩm định, định giá TSBĐ, giao cho công ty AMC quản lý xử lý để thu hồi nợ thông qua mối quan hệ, bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá, Thứ ba, tài sản bảo đảm nợ thuộc vụ án đƣợc tòa phán nhƣng chƣa giao tài sản cho chi nhánh, chi nhánh tổng hợp chủ động phối hợp với quan thi hành án xử lý phát mại tài sản để thu hồi nợ Thứ tư, linh hoạt vấn đề xử lý TSBĐ, mang lại hiệu công tác xử lý TSBĐ nhƣ: + Nếu ngƣời bị phát mại tài sản cố ý chây ỳ khơng cho phát mại chi nhánh nên có trợ giúp quan chức để cƣỡng chế thi hành việc phát mại tài sản + Trƣờng hợp không phát mại đƣợc, để tránh bị ứ đọng vốn chi nhánh nên có biện pháp khách để thu hồi vốn nhanh nhƣ: (i) Dùng TSBĐ cho thuê trực tiếp đứng thu tiền (ii) Dùng TSBĐ làm vốn góp liên doanh với doanh nghiệp khác (iii) Nếu TSBĐ nhà nơi có thuận lợi mặt Chi nhánh dung làm địa điểm giao dịch mở them đại lý Hoặc xây dựng thành kho chứa hàng để tạo thuận lợi giao dịch với khách hàng - Ngoài ra, Chi nhánh cần thành lập tổ chuyên xử lý TSBĐ, đồng thời bồi dƣỡng nâng cao nghiệp vụ nhƣ lĩnh cán bộ, nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, sách kinh tế văn liên quan nhằm giúp cho CBTD có khả tiếp cận xử lý nợ khó đòi có hiệu 90 - CBTD chi nhánh đƣợc trang bị chƣa nhiều kiến thức pháp luật có liên quan đến lĩnh vực kinh tế Chính chi nhánh cần thuê chuyên gia pháp luật làm tƣ vấn công tác xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên mơn phẩm chất đạo đức CBTD Trình độ chuyên môn phẩm chất đạo đức CBTD ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng công tác bảo đảm tài sản ngân hàng Từ việc thẩm định, ký kết hợp đồng bảo đảm hoàn thành thủ tục có liên quan, quản lý TSBĐ, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời vấn đề phát sinh để bảo đảm an tồn tín dụng Tất quy trình cần CBTD mắc sai sót khâu dẫn đến hậu nghiêm trọng đến khoản cho vay Do chi nhánh cần có giải pháp để nâng cao trình độ chuyên môn nhƣ phẩm chất đạo đức CBTD nhƣ: - Tích cực bồi dƣỡng, đào tạo nâng cao kiến thức chun mơn cho đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh phải thƣờng xuyên hƣớng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định phủ, ngân hàng nhà nƣớc có liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải cung cấp đầy đủ sách báo tạp chí để đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng cập nhật tin tức hàng ngày nhằm mở rộng kiến thức tổng hợp kinh tế trị xã hội, từ giúp cho cán tín dụng có khả phân tích thẩm định tài sản bảo đảm cách tốt - Bên cạnh cần phải đào tạo đội ngũ cán ngồi chun mơn tốt phải có ý thức, trách nhiệm TSBĐ thẩm định CBTD phải ngƣời trung thực, hiểu biết có đạo đức nghề nghiệp tƣ vấn cho khách hàng phải thấu tình đạt lý để thấy đƣợc khó khăn, thiệt thòi vay khơng tốn hạn, gây rắc rối, tốn thời gian chi phí cho ngân hàng xử lý TSBĐ 91 - Ban hành quy định lý tài sản bảo đảm phù hợp với thực trạng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu giai đoạn trƣớc Đồng thời nghiên cứu để sớm đƣa thị trƣờng bán đấu giá tài sản cầm cố chấp khoản nợ khó đòi Có quy định cụ thể tiêu chuẩn tối thiểu tài sản bảo đảm ngồi việc bảo đảm quyền sở hữu hợp pháp chủ tài sản phải tính đến khả phát mại tài sản thị trƣờng Tránh việc nhận cầm cố, chấp tài sản mà tính khoản thấp, - Chi nhánh lựa chọn bố trí cán ngân hàng có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào vị trí thích hợp nhằm khai thác đƣợc tối đa tiềm năng, lực mạnh cán Để tạo động lực cho cán ngân hàng ngân hàng cần có chế độ, sách tiền lƣơng, khen thƣởng cơng bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán - Về trình tuyển dụng, chi nhánh cần có sách ban hành cách cụ thể thu hút nhân tài, ngƣời có trình độ chun mơn giỏi Đây vấn đề quan trọng mà sách tuyển dụng thay hệ thống ngân hàng Agribank 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Trong năm qua, có nhiều văn hƣớng dẫn thực luật NHNN, luật tổ chức tín dụng luật quy chế bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành NH No&PTNT Việt Nam có văn đạo kịp thời nhƣng nhìn chung chậm Do vậy, NH No&PTNT cần phải triển khai kịp thời, ban hành thêm số văn cụ thể hƣớng dẫn văn pháp luật NHNN ban hành nhƣng chƣa rõ ràng để tạo điều kiện 92 thuận lợi cho chi nhánh hệ thống NH No&PTNT áp dụng Bên cạnh cần cần có văn định NH No&PTNT ban hành tới chi nhánh hệ thống NH No&PTNT đƣợc triển khai kịp thời, có hƣớng dẫn cụ thể việc thi hành văn Hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm, xảy thƣờng xuyên liên tục sở tuân thủ cách chặc chẽ theo quy phạm pháp luật đề hƣớng dẫn cấp nên văn không đƣợc triển khai kịp thời làm cho hiệu lực văn bị hạn chế ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng nhƣ cơng tác bảo đảm tiền vay ngân hàng - Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt tiêu cứng nhắc buộc chi nhánh phải áp dụng giống - Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tƣơng lai, nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ cán Vai trò ngƣời lãnh đạo có vị trí quan trọng, đặc biệt giám đốc chi nhánh thành viên chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa định phát triển toàn hệ thống ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng No&PTNT cần phải mở lớp bồi dƣỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh điều kiện kinh tế thị trƣờng - Ngân hàng No&PTNT cần đạo sát chi nhánh việc đổi phong cách làm việc hiệu hơn, tạo mơi trƣờng làm việc tốt Bên cạnh NH No&PTNT nên giao quyền tự cho chi nhánh việc kinh doanh có quy định cụ thể trách nhiệm cán định 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Trƣớc hết NHNN cần sớm hoàn thiện sở pháp lý đảm bảo tiền 93 vay nhƣ hoàn thiện sở pháp lý cho vay cầm cố, cho vay chấp… NHNN phải kịp thời ban hành văn hƣớng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay NHNN phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hƣớng điều chỉnh - NHNN cần tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lƣợng đủ mạnh chất lƣợng để đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt ngân hàng cách có hiệu nhất, xử lý nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế - NHNN nhận thức đƣợc tầm quan trọng thông tin công tác bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động kinh doanh ngân hàng nên ban lãnh đạo NHNN có chủ trƣơng xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng cho NHTM Trung tâm phần cải thiện đƣợc tình trạng thiếu thơng tin tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, trung tâm nhiều khó khăn việc thu nhập xử lý thơng tin Việc thu nhập thơng tin khơng có hiệu trung tâm làm cho chi nhánh chƣa thực tin tƣởng vào tài liệu trung tâm thu thập đƣợc thƣờng không cập nhật kịp thời, độ tin cậy thấp Chính mà NHNN cần bƣớc hồn thiện trung tâm này, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhật, đảm bảo thực hiệu vai trò chức trung tâm NHNN có kế hoạt mở rộng thành viên trung tâm từ đa dạng hóa thơng tin, đánh giá mức thơng tin Ngồi ra, NHNN cần triển khai việc xây dựng công ty định giá tài sản Cũng nhƣ công tác thu thập thông tin, ngân hàng lập phận chuyên định giá tài sản, hình thức phòng tín dụng nhanh chóng xác định giá trị khoản cho vay, phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng 94 kịp thời Nhƣng việc thực gặp trở ngại, ngân hàng đầu tƣ vào phận định giá nhƣ chi phí lớn, vƣợt khả chi trả ngân hàng số lƣợng vay nhiều nhƣng giá trị vay nhỏ Hơn nữa, việc định giá tài sản đòi hỏi nhân viên phải có trình độ chun mơn hóa giai đoạn tiến trình cho vay Việc thực nhƣ khả thi Chính vậy, NHNN nên có kế hoạch xây dựng cơng ty định giá tài sản để giúp giải khó khăn phù hợp với thực tế Trên phƣơng diện quản lý, việc thành lập công ty định giá tài sản giúp NHNN quản lý tốt vay mặt chất lƣợng từ đầu - NHNN nên phối hợp với quan có liên quan để tạo điều kiện cho NHNN kinh doanh NHNN cần chủ động phối hợp với quan có liên quan nhƣ tòa án nhân dân, viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Bộ tƣ pháp, Bộ công an… để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi, an toàn tạo thơng thống cho hoạt động tiền vay ngân hàng - Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống tồn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thơng tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tƣ pháp, Ngân hàng Nhà nƣớc, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thơng tin 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Nhƣ ta thấy, hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay nhiều, nhƣng hiệu chúng chƣa cao Các văn đƣợc ban hàng nhiều bất cập, chồng chéo chƣa quy định rõ ràng trách nhiệm bên thực bảo đảm tiền vay, chƣa có hình thức xử phạt hợp lý khách hàng không thực đƣợc nghĩa vụ trả nợ Do 95 Chính phủ cần ý tới vấn đề: - Tiếp tục thực việc rà soát, tập hợp thống hóa quy định hành chế cho vay bảo đảm tiền vay, giao dịch tài sản bảo đảm cho phù hợp với luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nhƣ luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp,… nhằm loại bỏ bỏ bớt chồng chéo không thống chúng Sớm ban hành luật bất động sản chờ luật ban hành cần phải có biện pháp chấn chỉnh tình hình biến động đất đai, tránh tạo sốt giả tạo nhằm ổn định thị trƣờng bất động sản sớm phát triển thị trƣờng cách hữu hiệu Bên cạnh cần có quy định riêng việc xử lý tài sản doanh nghiệp nhà nƣớc không trả đƣợc nợ vay Trong chƣa có định giao đất thức cho doanh nghiệp thực dự án xây dựng khu dân cƣ, Chính phủ nên có văn hƣớng dẫn cách xử lý cho quan chức thực tạo điều kiện để doanh nghiệp có giấy tờ pháp lý làm sở cho việc vay vốn - Quy định rõ trách nhiệm bên tham gia hợp đồng bảo đảm tiền vay, bên vay không thực đƣợc nghĩa vụ trả nợ ngân hàng có quyền thu hồi phát mại tài sản, bên cho vay không giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng ngân hàng có quyền nhờ quan luật pháp cƣỡng chế thi hành 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng này, luân văn nêu định hƣớng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Phù Mỹ nhƣ định hƣớng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh Từ đó, đề biện pháp bổ sung nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Agribank Phù Mỹ nhƣ đa dạng hóa tài sản bảo đảm, nâng cao chất lƣợng thông tin thu thập, nâng cao lực định giá TSBĐ, nâng cao hiệu xử lý TSBĐ, Để giải pháp khả thi tác giả có số kiến nghị với hội sở ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHNN 97 KẾT LUẬN Với mục tiêu hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Chi nhánh Phù Mỹ - Bình Định, sau trình nỗ lực học tập nghiên cứu luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu sau: Làm rõ số vấn đề lý luận công tác đảm bảo tiền vay tài sản NHTM nhƣ: công tác đảm bảo tiền vay tài sản, tiêu đánh giá công tác đảm bảo tiền vay tài sản, nhân tố ảnh hƣởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Phân tích thực trạng công tác đảm bảo tiền vay tài sản đƣợc triển khai chi nhánh, sở đánh giá mặt đạt đƣợc, mặt hạn chế chi nhánh ngân hàng Trên sở đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản Agribank Chi nhánh Phù Mỹ -Bình Định TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank, sổ tay tín dụng [2] Phan Thị Thu Hà (2013) Ngân hàng thương mại [3] Kiều (2008) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng [4] Nguyễn Phƣơng Linh LS Nguyễn Văn Phƣơng (2012), “Rủi ro pháp lý từ hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba”, Tạp chí ngân hàng, số 23 tháng 12/2012 [5] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm [6] Nghị định số 11/2012/ NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm [7] Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 hội đồng thành viên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam [8] Quyết định 407/QĐ-HĐTV-HSX ngày 13/05/2014 sửa đổi định 35/QĐ-HĐTV-HSX [9] Lê Thị Un Sa (2013) , Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Tỉnh Quảng Nam, luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [10] Nguyễn Văn Thạnh (2013) , Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [11] Nguyễn Thị Ngọc Thúy (2012),“Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế quốc dân [12] Lƣơng Minh Trí (2011), Bảo đảm tiền vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Sơn trà, TP Đà Nẵng luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng ... TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH... ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÙ MỸ - BÌNH ĐỊNH 79 3.1.ĐỊNH HƢỚNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG... bảo đảm tiền vay tài sản Agribank Phù Mỹ Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản bảo chi nhánh Agribank Phù Mỹ - Bình Định Hình thức cho vay bảo đảm tài sản chi nhánh Agribank Phù Mỹ - Bình Định