Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Quảng Ngãi.PDF

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢƠNG THÙY LIÊN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢƠNG THÙY LIÊN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn TRƢƠNG THÙY LIÊN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 11 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Các nhân tố bên ngân hàng 21 1.2.2 Các nhân tố bên ngân hàng 24 1.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 28 1.3.1 Mục đích phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 28 1.3.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 29 1.3.3 Tiêu chí phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 33 1.3.4 Phƣơng pháp phân tích 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi 39 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức phòng nghiệp vụ40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 49 2.2.1 Phân tích bối cảnh hoạt động CVNH DN 49 2.2.2 Phân tích mơ hình tổ chức quản lý hoạt động CVNH DN52 2.2.3 Phân tích q trình thực hoạt động NH nhằm đạt mục tiêu CVNH DN 59 2.2.4 Phân tích kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank – chi nhánh Quảng Ngãi 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 76 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 76 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 84 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 84 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi 84 3.1.2 Kết phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi 86 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 87 3.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng nhằm góp phần nâng cao dƣ nợ CVNH doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay 87 3.2.2 Đổi cấu CVNH DN theo định hƣớng đa dạng hóa phù hợp với thực tiễn thị trƣờng mục tiêu 90 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ 92 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng 93 3.2.5 Hoàn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay 94 3.2.6 Giải pháp bổ trợ khác 96 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị bộ, ngành, địa phƣơng 100 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Ngãi 101 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietcombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng DN : Doanh nghiệp TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NH : Ngân hàng CB : Cán CN : Chi nhánh CBQLN : Cán quản lý nợ DPRR : Dự phòng rủi ro CVNH : Cho vay ngắn hạn TS : Tài sản TCKT : Tổ chức kinh tế CBCNV : Cán công nhân viên XNK : Xuất nhập KD : Kinh doanh DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Ngãi 44 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2012-2014 Hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2012-2014 45 48 Bảng 2.4 Dƣ nợ CVNH DN 63 Bảng 2.5 Số lƣợng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn 64 Bảng 2.6 Dƣ nợ bình quân/DN 65 Bảng 2.7 Dƣ nợ CVNH DN theo loại hình doanh nghiệp 66 Bảng 2.8 Dƣ nợ CVNH DN theo phƣơng thức cho vay 67 Bảng 2.9 Dƣ nợ CVNH DN theo ngành kinh tế 68 Bảng 2.10 Dƣ nợ CVNH DN theo hình thức đảm bảo 69 Bảng 2.11 Thu nhập từ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 72 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ từ nhóm – 74 Bảng 2.13 Cơ cấu dƣ nợ nhóm CVNH DN 74 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 75 Bảng 2.15 Tỷ lệ trích lập dự phịng 76 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietcombank Quảng Ngãi 41 Hình 2.2 Biểu đồ thị phần cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài tiền tệ, suy thối kinh tế toàn cầu, thiên tai liên tiếp xảy Vƣợt lên khó khăn đó, Việt Nam tiếp tục thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc, phát triển kinh tế xã hội Cùng với tăng trƣởng phát triển không ngừng kinh tế, ngành ngân hàng đƣợc cải cách hồn thiện nhằm mục đích ngày khẳng định vai trị vai trị xúc tác đƣa kinh tế lên với giới Tham gia vào q trình khơng thể khơng kể đến góp phần mạnh mẽ doanh nghiệp vốn yếu tố cần thiết để doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ Các doanh nghiệp cần vốn khơng để bổ sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị, đầu tƣ dự án, cơng trình mà cần vốn để bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay dịch vụ Cho vay ngắn hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Trong năm qua hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Quảng Ngãi Việc nhìn nhận đánh giá lại tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian qua để từ đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp thích hợp góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay ngân hàng thời gian đến quan trọng cần thiết Vì vậy, tác giả chọn đề tài "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Ngãi" để làm đề tài nghiên cứu 91 đồng vốn họ bỏ nên quản lý chặt chẽ tính tốn kỹ lƣỡng Hơn nữa, vay vốn cơng ty ngồi chấp tài sản cơng ty họ cịn dùng tài sản cá nhân ban điều hành công ty chấp thêm nên việc cho vay tƣơng đối đảm bảo + Thế mạnh Vietcombank Quảng Ngãi cho vay sản xuất công nghiệp, lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ, nơng lâm ngƣ nghiệp cịn nhiều hạn chế Chính phải có sách ƣu đãi đối tƣợng khách hàng nhƣ giao tiêu phát triển khách hàng cho cán quan hệ khách hàng để mở rộng đối tƣợng cho vay nhƣ dƣ nợ tín dụng đảm bảo cân danh mục đầu tƣ ngân hàng + Hiện doanh nghiệp chủ yếu vay vốn theo phƣơng thức cho vay lần Phƣơng thức tỏ khơng hồn tồn thích hợp, phù hợp với khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn không thƣờng xuyên, thủ tục phức tạp tài sản chấp Đối với doanh nghiệp có nhu cầu vay thƣờng xun, có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng, có tình hình sản xuất tốt có lực tài phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng phƣơng thức tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp - Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay tài sản Chi nhánh xem xét kết hợp linh hoạt tài sản khách hàng để đảm bảo cho khoản vay phù hợp với quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay pháp luật hệ thống Vietcombank Đặc biệt linh động phƣơng thức cho vay bảo đảm khác: + Cho vay có bảo đảm khoản đƣợc thu, thu DN + Chủ động cho vay có bảo đảm khác: Năng lực thực tế DN thƣờng lớn so với lƣợng tài sản thực có họ Để mở rộng thị phần tín dụng, mở đƣờng cho doanh nghiệp tiếp cận đƣợc vốn, Vietcombank Quảng 92 Ngãi nên mạnh dạn áp dụng linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm hàng hóa, dịch vụ, quản chấp lơ hàng, bảo đảm quyền đòi nợ, khoản phải thu DN Linh hoạt sách TSĐB: Giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp nên đƣợc định giá dựa vào giá thị trƣờng nhiều dựa vào khung giá Nhà nƣớc đƣa nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trƣờng Coi trọng nhƣng không phụ thuộc vào TSĐB: Khoản vay phải đƣợc toán tiền từ hoạt động SXKD, từ tài sản đảm bảo nên điều kiện cần, khơng phải điều kiện đủ vay 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ - Thành lập tổ QHKH chuyên phục vụ khách hàng DN vay vốn ngắn hạn Với chủ trƣơng mở rộng CVNH DN, quy mơ khách hàng tăng lên, chi nhánh cần phải chun mơn hóa cơng việc phận này, tách riêng nhóm phục vụ chuyên biệt khách hàng DN đến bay vốn ngắn hạn ngân hàng - Theo dõi chất lƣợng dịch vụ thông qua tiếp xúc, điều tra ý kiến khách hàng, xử lý phàn nàn Cần thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ ngân hàng, đảm bảo phục vụ hài lòng khách hàng cán ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt Để thực điều này, tiếp nhận phản hồi khách quan từ khách hàng, chi nhánh thực điều tra, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Với hình thức khơng tác động tích cực đến nhân viên ngân hàng, buộc phải phục vụ khách hàng tốt mà giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín chun nghiệp mắt khách hàng 93 - Tăng cƣờng phối hợp nội bộ, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Việc phối hợp nội phận ngân hàng, nhƣ phận liên quan đến tín dụng vơ quan trọng Sự phối hợp nhịp nhàng, ăn ý phận thúc đẩy trình làm việc thuận lợi, hiệu nhanh chóng Để thực tốt công tác này, Vietcombank Quảng Ngãi quy tắc phối hợp nội phòng ban, phận, nhiên, quy tắc trình chỉnh sửa hoàn thiện Vậy nên cần sớm hoàn thành để thúc đẩy công việc đƣợc tiến hành trôi chảy, làm hài lịng khách hàng bên ngồi khách hàng bên ngân hàng 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa định đầu tƣ cách xác, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng khoản vay, hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, địi hỏi cán thẩm định phải tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài không xác - Cán phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Trong trình thẩm định khách hàng, phải đƣợc nhƣợc điểm, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để tham mƣu cho lãnh đạo biện pháp kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro - Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng - Ngân hàng cần trọng công tác thẩm định phi tài Có thực tế phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc lập hồn hảo khơng đảm bảo đem lại hiệu khơng có đƣợc khả quản lý thành thạo ngƣời quản lý, ngƣời chủ DN Do đó, cần đánh giá 94 cách thích đáng đƣa nhận xét khả quản lý, uy tín, tƣ cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, chủ DN 3.2.5 Hoàn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay - Kiểm tra trƣớc, sau cho vay: Các phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với đầy đủ nội dung nhƣ: + Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay Chi nhánh + Tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dƣ nợ vay, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng chặt chẽ, theo dõi, đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, kiểm sốt dịng tiền phát sinh Sau giải ngân, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn DN vay vốn Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phƣơng án vay vốn Ở nƣớc ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía DN cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tƣởng việc theo dõi kiểm sốt DN không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc DN đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay 95 - Định kỳ kiểm tra tài sản đảm bảo định giá lại theo diễn biến thị trƣờng Để đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm cho vay, chi nhánh cần thiết phải tiến hành định giá TSĐB, đặc biệt bất động sản, theo phƣơng pháp giá thị trƣờng Phƣơng pháp tiềm ẩn nhiều rủi ro thị trƣờng bất động sản diễn biến phức tạp Vì vậy, việc định giá lại TSĐB phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, định kỳ tùy vào điều kiện thị trƣờng để xác định giá trị thực tài sản khả đảm bảo cho khoản vay DN chi nhánh Mặt khác, định giá bất động sản, cần lƣu ý đến yếu tố thời gian, so sánh giá trị tài sản nhiều thời điểm khác để xác định giá trị TSĐB Đối với tài sản hàng tồn kho, máy móc thiết bị, việc kiểm tra TSĐB cần phải đƣợc nghiêm túc thực hiện, ngân hàng phải cử nhân viên giám sát thƣờng xuyên xem lƣu chuyển hàng tồn kho để xác định đƣợc giá trị TSĐB - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để xử lý, ngăn ngừa phát sinh xấu Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thƣờng khoản vay có nợ vấn đề Trƣờng hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề không khoản nợ hạn, khó địi mà khoản nợ cịn hạn, nhƣng có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thƣờng việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ đƣợc, bị ứ đọng… 96 Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm nguyên nhân vấn đề, từ đƣa cách xử lý hợp lý, kịp thời - Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Để đảm bảo an tồn cho khoản vay cơng tác thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo tồn vốn, đảm bảo cho ngân hàng khơng bị thất thối vốn có lƣợng vốn theo kế hoạch đáp ứng đƣợc nhu cầu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trƣờng hợp thu hồi vốn DN vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi đƣợc Để thu hồi đƣợc nợ hạn CVNH DN, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp - Thực biện pháp đảm bảo tiền vay: áp dụng biện pháp chấp với tài sản khách hàng, bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng thêm tài sản bổ sung khách hàng cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản 3.2.6 Giải pháp bổ trợ khác a Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể văn hành liên quan tới cơng tác cho vay Vietcombank Quảng Ngãi Đó quy trình đƣợc tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bƣớc Cán tín dụng phải 97 theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng nhƣ thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp, đối tƣợng khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lƣỡng bƣớc quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực đƣợc yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian điều cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bƣớc quy trình, bƣớc sau có tính bƣớc trƣớc Do đó,tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có đƣợc định kinh doanh đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ đƣợc nâng cao b Hồn thiện cơng tác thu thập xử lý thông tin - Thu thập thông tin khách hàng + Thực khai thác thơng tin tín dụng từ CIC MIS + Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu + Tăng cƣờng hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin - Thu thập thông tin thị trƣờng + Trƣớc định cho vay, ngồi thơng tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trƣờng 98 + Thiết lập phận độc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo tình hình thị trƣờng dựa tất kênh thông tin + Nếu làm tốt công tác thu thập thông tin thị trƣờng giúp cho ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng - Phân tích xử lý thông tin + Sau thu thập nguồn thơng tin cán tín dụng phải sàng lọc, xử lý nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở đó, cán tín dụng định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy + Phƣơng pháp thu thập phân tích thơng tin dựa vào vấn khách hàng, trao đổi thông tin với quan chức c Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân tố ngƣời ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hƣởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể CVNH DN, ngƣời có vai trị quan trọng, để hồn thiện hoạt động CVNH DN không quan tâm tới nhân tố ngƣời mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lƣợng số lƣợng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc - Mỗi nhân viên phận có nhiệm vụ khác nhau, nhƣng trƣớc hết phải đƣợc rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng - Phân công chức năng, nhiệm vụ phù hợp với trình độ chun mơn ngƣời 99 - Không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức Marketing ngân hàng thông qua việc mở lớp bồi dƣỡng, gửi cán tín dụng tập huấn, đặc biệt trọng đến kỹ phân tích tài doanh nghiệp, nâng cao chất lƣợng thẩm định tuân thủ pháp luật - Chi nhánh cần tạo mơi trƣờng làm việc lành mạnh, sách thƣởng phạt cơng minh, sách tiền lƣơng đắn giúp ngân hàng giữ chân đƣợc ngƣời tài nâng cao tinh thần, chất lƣợng đội ngũ nhân d Hiện đại hóa khai thác nguồn lực cơng nghệ ngân hàng - Trang bị máy móc, thiết bị đại, ứng dụng tin học vào công nghệ ngân hàng, cài đặt phần mềm cần thiết để mở rộng phạm vi cải thiện hệ thống toán ngân hàng Hiện Vietcombank Quảng Ngãi áp dụng thành công sản phẩm dịch vụ hệ thống Vietcombank dựa công nghệ ngân hàng đại nhƣ: thẻ tốn, thẻ tín dụng, điểm chấp nhận thẻ POS, home banking, internet banking,… - Cải thiện chất lƣợng hệ thống công nghệ ứng dụng không ngừng nâng cấp để cung cấp dịch vụ mới, đa rút ngắn thời gian giao dịch nhƣ thẩm định hồ sơ khách hàng mà đảm bảo quản lý rủi ro tốt Công nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho Chi nhánh chiến lƣợc đại hoá ngân hàng, Chi nhánh cần tập trung thực bƣớc chiến lƣợc nhƣ sau: - Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lƣới khách hàng có điều kiện - Từng bƣớc đại hố phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền - Nâng cấp phƣơng tiện, thiết bị tin học làm việc ngân hàng 100 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị bộ, ngành, địa phƣơng - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đƣợc điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DN hoạt động hiệu Tuy nhiên, tổ chức thực cịn nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, gây cản trở hoạt động DN, ngân hàng Cần sửa đổi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hƣớng mở rộng đối tƣợng chịu thuế, đơn giản hóa phƣơng pháp tính thuế, tạo điều kiện cho DN tiếp cận hƣởng chế độ ƣu đãi, doanh nghiệp thành lập gặp khó khăn việc chuyển đổi cấu sản phẩm - Thực kiểm toán bắt buộc DN Thực kiểm toán tài doanh nghiệp nhằm tạo cho doanh nghiệp thói quen cần thiết cơng khai lành mạnh hóa tài chính, tạo uy tín hoạt động kinh doanh - Nhà nƣớc quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động doanh nghiệp Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật Với trƣờng hợp vi phạm pháp luật gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh - Nhà nƣớc tăng cƣờng hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp Vấn đề thơng tin khó khăn lớn doanh nghiệp Vì thế, Nhà nƣớc cần có sách cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp Đồng 101 thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM nhằm nâng cao hiểu biết nhƣ lực doanh nghiệp - Nâng cao vai trị đích thực Hiệp hội doanh nghiệp tƣ cách tổ chức nghề nghiệp Việc có sách hỗ trợ, khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp phát triển có vai trò lớn doanh nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp hỗ trợ cho doanh nghiệp việc vay vốn, tìm kiếm đối tác kinh doanh Đặc biệt, Hiệp hội ngƣời hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao kiến thức kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện để doanh nghiệp cóa thể đáp ứng yêu cầu NHTM xem xét cho vay Đối với vùng cịn khó khăn, Nhà nƣớc phải đứng thành lập Hiệp hội kêu gọi doanh nghiệp vùng tham gia, hiệp hội đủ mạnh, Nhà nƣớc chuyển giao cho doanh nghiệp tự quản lý hoạt động Việc thành lập Hiệp hội doanh nghiệp cần trọng hai hình thức đa dạng hóa chun mơn hóa Đa dạng hóa có nhiều doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, chun mơn hóa Hiệp hội có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành nghề không phân biệt doanh nghiệp nhỏ, vừa hay lớn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Ngãi - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế tín dụng, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM 102 - Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nƣớc cần chủ trì NHTM địa bàn, trì điều chỉnh lãi suất tiền gửi ổn định, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh cơng tác huy động tiền gửi, đẩy lãi suất lên cao dẫn đến lãi suất cho vay cao áp lực chi phí – lợi nhuận cho ngân hàng doanh nghiệp vay, cƣơng xử lý NHTM không tuân thủ quy định - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có đạo chặt chẽ NHTM địa bàn ƣu tiên vốn đầu tƣ cho doanh nghiệp, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, bám sát lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ, chia sẻ rủi ro doanh nghiệp Những doanh nghiệp khó khăn, gặp rủi ro thiên tai, biến động thị trƣờng… TCTD chủ động tự xem xét xử lý rủi ro phạm vi khả tài cho phép, sớm tạo điều kiện cho DN tiếp cận đƣợc với vốn vay ngắn hạn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ đƣợc giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thƣờng xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí - Cần tập trung cho việc đầu tƣ đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm để hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ nƣớc giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm sức cạnh tranh thị trƣờng 103 - Tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng chuyên đề nhƣ phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án, marketing ngân hàng, kiến thức pháp luật đất đai KẾT LUẬN CHƢƠNG Với thực trạng tồn chƣơng 2, chƣơng tác giả đƣa giải pháp để giải vấn đề cịn tồn tại, từ hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời đƣa số kiến nghị với bộ, ngành, địa phƣơng; Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Ngãi; Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động cho vay Vietcombank Quảng Ngãi 104 KẾT LUẬN Với đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Ngãi” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, đề tài nghiên cứu giới thiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2012 – 2014, phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh, đƣa mặt tích cực nhƣ vấn đề tồn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, sở đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh đạt đƣợc kết tốt đẹp Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Ngãi, tác giả đƣa số kiến nghị bộ, ngành, địa phƣơng; Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Ngãi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp cho mục tiêu hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Ngãi trở nên thuận lợi nhiều Với khuôn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sĩ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ ngƣời quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Báo cáo tổng hợp Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Ngãi năm 2012, 2013, 2014 [3] Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam tỉnh Quảng Ngãi năm 2012, 2013, 2014 [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Khoa sau đại học – Đại học mở TP.HCM chƣơng trình giảng dạy kinh tế Fulbright [5] Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [6] Quyết định 198 – QĐ/NH, Thể lệ tín dụng ngắn hạn tổ chức kinh tế http://thuvienphapluat.vn/archive/Quyet-dinh-198-QD-NH1the-le-tin-dung-ngan-han-doi-voi-to-chuc-kinh-te-vb95244.aspx [7] Chí Thiện (2012),Tín dụng ưu đãi: Điểm tựa tài cho DNNVV, Thời báo Ngân hàng, ngày 29/03/2012.http://thoibaonganhang.vn/tin-dunguu-dai-diem-tua-tai-chinh-cho-dnnvv.html [8] Website Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, Tổng quan Vietcombank https://www.vietcombank.com.vn/About/General.aspx ... vay đƣợc phân chia thành loại sau: - Cho vay doanh nghiệp: Là hoạt động cho vay doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay khách... cho vay từ mua chứng khoán đến bán chứng khốn cho khách hàng Loại cho vay có thời hạn ngắn đƣợc đảm bảo chứng khốn mua vào - Cho vay kinh doanh bán lẻ Cho vay kinh doanh bán lẻ loại cho vay doanh. .. thực tế cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Chi nhánh Quảng Ngãi sở quan trọng giúp thực đề tài: "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương