Phân tích tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc Đắk Lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******* VÕ THÀNH TÂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ******* VÕ THÀNH TÂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đoàn Ngọc Phi Anh Đà Nẵng – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Đà Nẵng, tháng 01 năm 2016 Võ Thành Tâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 12 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN NHTM 12 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay KHCN 12 1.2.3 Phân loại loại hình cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.4 Đặc trƣng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay KHCN 18 1.3 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 22 1.3.1 Phân tích bối cảnh tình hình cho vay KHCN ngân hàng 22 1.3.2 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay KHCN 24 1.3.3 Các tiêu phân tích kết tình hình cho vay của Ngân hàng thƣơng mại khách hàng cá nhân 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BĂC ĐẮK LẮK 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 31 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk 31 2.1.2 Đặc điểm tổ chức, quản lý BIDV Bắc Đắk Lắk 32 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2012-2014 35 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 41 2.2.1 Bối cảnh tình hình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk thời gian qua 41 2.2.2 Mô hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay KHCN 47 2.2.3 Phân tích hoạt động Ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay KHCN 49 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay KHCN BIDV Bắc Đắk Lắk 51 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH BIDV BẮC ĐẮK LẮK 69 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk 69 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk 71 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC ĐẮK LẮK 78 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHẬN TẠI CHI NHÁNH BIDV BẮC ĐẮK LẮK 78 3.1.1 Phân tích hội kinh doanh thách thức cho vay khách hàng cá nhân khu vực Bắc Đắk Lắk 78 3.1.2 Phân tích lợi cạnh tranh Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk hoạt động cho vay KHCN khu vực Bắc Đắk Lắk 80 3.1.3 Xây dựng định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bắc Đắk Lắk 81 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BẮC ĐẮK LẮK 82 3.2.1 Phát triển đồng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 83 3.2.2 Tăng cƣờng thực liên kết cho vay, bán chéo sản phẩm 86 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động truyền thông cho vay KHCN cơng tác chăm sóc khách hàng 87 3.2.4 Hoàn thiện thủ tục cho vay 89 3.2.5 Phát triển mạng lƣới hoạt động cho vay cá nhân 90 3.2.6 Vận dụng chế lãi suất linh hoạt hoạt động cho vay KHCN 91 3.2.7 Không ngừng phát triển, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 92 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị Hội sở 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 96 3.3.3 Kiến nghị với quan khác 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Từ viết tắt BIDV BIDV Bắc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Đắk Lắk Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân QHKH Quan hệ khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk 36 2.2 Tình hình hoạt động cho vay BIDV Bắc ĐăkLăk 38 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Bắc ĐăkLăk 39 2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk 40 3.1 Phân tích tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 51 3.2 Phân tích tăng trƣởng số lƣợng KHCN vay vốn 53 3.3 Phân tích dƣ nợ bình qn khách hàng 54 3.4 Phân tích tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN Chi nhánh 54 3.5 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo kỳ hạn 55 bảng 3.6 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo phƣơng thức cho vay 57 3.7 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo đối tƣợng cho vay 58 3.8 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm 59 3.9 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo loại tiền tệ cho vay 60 3.10 Phân tích tình hình tăng trƣởng thu nhập từ cho vay KHCN 61 3.11 Tình hình nợ hạn Chi nhánh 62 3.12 Tình hình nợ xấu Chi nhánh 64 3.13 Phân tích tỷ lệ trích lập dự phòng 65 3.14 Lãi suất cho vay số Ngân hàng địa bàn 67 3.15 Mạng lƣới Chi nhánh, PGD số Ngân hàng địa bàn 68 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên hình vẽ, đồ thị hình 2.1 2.2 Sơ đồ máy tổ chức Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk Trang 32 36 2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay BIDV Bắc ĐăkLăk 38 2.4 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN BIDV Bắc ĐăkLăk 52 2.5 2.6 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn BIDV Bắc ĐăkLăk Tình hình tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 56 61 87 trung tâm này, khách hàng đƣợc giới thiệu đến với BIDV Bắc Đắk Lắk BIDV Bắc Đắk Lắk xem xét cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi tài khoản thẻ - Để tiếp tục trì phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô, BIDV Bắc Đắk Lắk cần liên kết với công ty, đại lý bán xe ô tô địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột để tiếp cận khách hàng địa bàn có nhu cầu mua xe tơ 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động truyền thông cho vay KHCN cơng tác chăm sóc khách hàng - Mặc dù đƣợc thành lập địa bàn lâu song số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk hạn chế, nhiều khách hàng nhầm lẫn BIDV với Ngân hàng Nơng nghiệp, việc tiếp tục hoạt động truyền thơng xây dựng hình ảnh BIDV thời điểm cần thiết để trì gia tăng số lƣợng khách hàng Bởi sau kết thúc trình tạo sản phẩm, quảng cáo tiếp thị sản phẩm cần thiết nhằm cập nhật cho khách hàng hình ảnh, lực ngân hàng, hiểu biết tiện ích sản phẩm dịch vụ, đặc tính trội, cách thức sử dụng, kích thích ngƣời tiêu dùng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện khoa học công nghệ phát triển, phƣơng tiện truyền thông phổ biến rộng rãi, để thu hút khách hàng, tăng doanh số mở rộng thị phần cho vay, Chi nhánh cần tập trung cho việc quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay KHCN nhiều Khi xây dựng nội dung quảng cáo dịch vụ tài cần lƣu ý: mơ tả xác dấu hiệu hữu hình, tập trung vào mục tiêu thơng báo, điểm khác biệt sản phẩm cụ thể thể đảm bảo chất lƣợng sản phẩm Các hình thức quảng cáo trực tiếp đƣợc áp dụng hiệu thực tế: + Trực tiếp truyền thanh, truyền hình, báo chí; 88 + Bằng thƣ: thƣ chào hàng, tờ quảng cáo, băng ghi hình, đĩa mềm; + Bằng tài liệu hƣớng dẫn giới thiệu sản phẩm; + Bằng điện thoại: chào hàng, đặt hàng; + Qua mạng internet, máy ATM, POS, máy tính nối mạng nhà,… - Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, ngồi việc nâng cao chất lƣợng phục vụ, gia tăng giá trị mà khách hàng nhận đƣợc, ngân hàng cần nỗ lực việc giảm thiểu chi phí cho khách hàng nhƣ giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng phần mềm đại hơn, giảm thủ tục, đơn giản hóa mặt hồ sơ, quy trình cho vay, giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng…Ngoài Chi nhánh tiếp tục tăng cƣờng vận dụng đồng loạt sách chăm sóc khách hàng nhƣ tƣ vấn, cung cấp thông tin, hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, tặng quà nhân ngày lễ tết, sinh nhật, tổ chức hội nghị khách hàng Hiện Chi nhánh thực phân đoạn khách hàng có sách chăm sóc khách hàng cụ thể, song nhìn chung hoạt động Chi nhánh chƣa có tính lan tỏa chƣa mang lại hiệu cao, Chi nhánh chủ yếu quan tâm chăm sóc đến số khách hàng lớn, khách hàng tiền gửi thƣờng có sách chăm sóc khách hàng đến phần lớn khách hàng tiền vay khách hàng tiền vay đối tƣợng mang lại thu nhập nhiều cho Chi nhánh Vì để tiếp tục thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân trƣớc tiên Chi nhánh nên nghiên cứu để áp dụng chƣơng trình phân tích tổng hòa lợi ích khách hàng có sách chăm sóc khách hàng tất đối tƣợng khách hàng từ khách hàng tiền gửi, khách hàng tiền vay, chuyển tiền chẵn hạn nhƣ sách tặng quà nhân ngày sinh nhật, lễ tết Chi nhánh áp dụng thêm 89 khách hàng tiền vay có dƣ nợ từ 500 triệu đồng trở lên, tất nhiên với quà giá trị dù nhỏ song giá trị mang lại cho Chi nhánh cao nhiều tạo lan tỏa phận khách hàng Tóm lại, thơng qua sách chăm sóc khác hàng tốt tạo điều kiện nâng cao hài lòng khách hàng giao dịch với ngân hàng, điều kiện để mối quan hệ khách hàng ngân hàng ngày gắn kết đồng thời kênh marketing hiểu ngân hàng tính lan tỏa phận ngƣời dân lớn 3.2.4 Hoàn thiện thủ tục cho vay Qua việc so sánh với số ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn cho thấy, Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk có hệ thống quy trình, thủ tục đƣợc xây dựng nhƣng tƣơng đối phức tạp, giấy tờ nhiều khách hàng phải ký nhiều chƣa phù hợp thực tế, nhiều thời gian gây nhiều khó khăn cho khách hàng, cần cải tiến theo hƣớng cụ thể, đơn giản, phù hợp cho sản phẩm, không áp dụng trình cho nhiều sản phẩm khác nhau, dẫn đến nhiều khâu không cần thiết nhƣ xác định hạn mức riêng cho loại vay tiêu dùng, kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng cho vay cầm cố giấy tờ có giá, lập phƣơng án/dự án vay tiêu dùng Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu tồn hệ thống, bỏ bớt chữ ký khơng cần thiết mẫu biểu Hiện khách hàng vay vốn Chi nhánh nhìn chung phải ký nhiều, lấy ví dụ điển hình khách hàng chấp vay Chi nhánh, từ đặt nhu cầu vay vốn giải ngân khách hàng phải ký 62 chữ ký, riêng hợp đồng tín dụng đƣợc lập thành 03 bản, có 04 trang khách hàng phải ký 12 chữ ký, rõ ràng số tƣơng đối nhiều khách hàng gây thời gian cho cán ngân hàng lẫn khách 90 hàng Do để rút ngắn thời gian giao dịch, việc giảm thiểu chữ ký cho khách hàng cần thiết, ví dụ nhƣ với hợp đồng tín dụng khách hàng ký chữ ký thay 04 chữ ký nhƣ tại, tất nhiên điều khoản pháp lý ràng buộc phải đầy đủ pháp lý Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh qua nhiều khâu nên cần quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu, để đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng, yêu cầu cạnh tranh hàng đầu hoạt động cho vay Cụ thể, để giải ngân hồ sơ vay vốn KHCN Chi nhánh phải qua 04 phận khác nhau, việc quy định rõ trách nhiệm thời gian xử lý phận cần thiết để giảm thiểu thời gian cho khách hàng Từ tạo chuẩn ISO giao dịch vay vốn với khách hàng, đảm bảo chất lƣợng phục vụ khách hàng đƣợc tốt Thực phân cấp uỷ quyền số sản phẩm sản phẩm tín dụng tiêu dùng đơn giản (thấu chi, cầm cố giấy tờ có giá, phát hành thẻ tín dụng hạn mức thấp…), theo giá trị khoản vay yêu cầu lý rủi ro nhằm đẩy nhanh thời gian xét duyệt khoản vay 3.2.5 Phát triển mạng lƣới hoạt động cho vay cá nhân Mặc dù so với Chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn mạng lƣới hoạt động Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk tƣơng đối rộng khắp, nhiên đặc trƣng địa bàn khu vực phía Bắc Đắk Lắk rộng nên nhìn chung, mạng lƣới hoạt động Chi nhánh tƣơng đối mỏng, chƣa thuận lợi cho giao dịch khách hàng Do vậy, để phát triển mạng lƣới hoạt động, Chi nhánh nên tập trung khu vực có tiềm phát triển kinh tế, có vị trí thuận lợi cho hoạt động tín dụng (khu dân cƣ, khu công nghiệp, ) Nếu Chi nhánh mở rộng đƣợc địa bàn hoạt động tạo đƣợc lợi cạnh tranh, dễ dàng hoạt động cho vay Hơn nữa, mở rộng địa bàn hoạt động Chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn, đặc 91 biệt hoạt động kinh doanh khách hàng bán lẻ địa bàn Từ dễ dàng việc cấp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Cụ thể thời gian tới Chi nhánh cần phát triển thêm 01 phòng giao dịch trung tâm xã Cƣ Bao – Bn Hồ, từ phát triển khách hàng vay vốn xã nhƣ Cƣ Bao, Bình Thuận – Bn Hồ, Cƣ Đăng – Cƣ Mgar chí khu vực Đạt Lý – ven TP Buôn Mê Thuột Tất nhiên việc thành lập phòng giao dịch cần phải tính đến chi phí nhƣ lợi ích mang lại Lấy ví dụ việc thành lập PGD Krông Năng Chi nhánh năm 2014 để thấy đƣợc chi phí lợi ích mang lại Chi phí đầu tƣ xây dựng trụ sở tỷ đồng, đội ngũ nhân viên 12 ngƣời, sau năm hoạt động quy mô dƣ nợ phòng giao dịch tăng lên gần gấp lần, chiếm khoảng 22% dƣ nợ Chi nhánh, mang lại thu nhập cho Chi nhánh ƣớc đạt 10 tỷ đồng [1] Do thấy với quy mơ dân số tiềm lực khu vực Cƣ Bao, Bình Thuận, Cƣ Đăng, Đạt Lý đƣợc đánh giá gần tƣơng đƣơng với huyện Krông Năng nên việc Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch khu vực mang lại nhiều hội tăng trƣởng 3.2.6 Vận dụng chế lãi suất linh hoạt hoạt động cho vay KHCN Qua so sánh mức lãi suất số ngân hàng địa bàn lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh chƣa thật cạnh tranh Điều ảnh hƣởng đến việc phát triển dƣ nợ tăng trƣởng quy mô cho vay Chi nhánh Trong điều kiện BIDV thực sách lãi suất linh động thông qua chế điều hành vốn nội thông qua “lãi suất điều hành ftp” nhƣ Chi nhánh có quyền định mức lãi suất cho vay để phù hợp với tình hình thực tế địa phƣơng Trong điều kiện đó, Chi nhánh cần thành lập phận thăm dò, nghiên cứu thị trƣờng, thu thập thơng tin lãi suất thị trƣờng, lãi suất đối thủ cạnh 92 tranh, để từ đƣa mức lãi suất cho vay hợp lý, cạnh tranh Ngoài ra, Chi nhánh cần thực sách tiết kiệm tối đa chi phí hoạt động để tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay mà đảm bảo đƣợc thu nhập Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tiến hành sách phân biệt lãi suất theo đối tƣợng khách hàng, theo quy mơ vay, kỳ hạn vay, mức độ rủi ro…để tạo chế lãi suất linh hoạt Để thực đƣợc điều Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chƣơng trình phân tích tổng hòa lợi ích khách hàng giao dịch với ngân hàng, nhóm khách hàng mang lại lợi ích lớn cho Chi nhánh đƣợc áp dụng mức lãi suất cho vay ƣu đãi Ngoài ra, Chi nhánh nên tiếp tục thực chƣơng trình đánh giá xếp hạn khách hàng, kể trƣớc cho vay định kỳ hàng tháng, hàng quý sau cho vay, tất nhiên để thực đƣợc điều đòi hỏi thêm nguồn lực Chi nhánh song thực đƣợc Chi nhánh hồn tồn vào kết đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng để định cấp tín dụng nhƣ định mức lãi suất cho vay hợp lý, vừa đảm bảo tính cạnh tranh, vừa đảm bảo đƣợc thu nhập phù hợp với mức độ rủi ro khách hàng 3.2.7 Không ngừng phát triển, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nhƣ phân tích Chƣơng 2, nguồn nhân lực Chi nhánh dồi dào, có trình độ chun môn tốt song với quy mô hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh nguồn cán phụ trách hoạt động cho vay tƣơng đối mỏng giải pháp phát triển nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh nhƣ Bởi lẽ nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn kinh nghiệm chìa khóa quan trọng đảm bảo hoạt động hiệu Ngân hàng thị trƣờng tài cạnh trạnh môi 93 trƣờng công nghệ không ngừng phát triển nhƣ Việc chuẩn bị công tác đào tạo chuyên môn cho nhân viên hỗ trợ đào tạo công nghệ cho nhân viên có kinh nghiệm cần đƣợc quan tâm Có thể thấy nguồn nhân lực trẻ nhiều nhiệt huyết với khả tiếp thu kiến thức nhạy cảm việc nắm bắt xu hƣớng kinh tế tài nguồn nhân lực cần lƣu tâm Bên cạnh việc cất nhắc số vị trí cho cán có kinh nghiệm, thu hút nguồn nhân lực có tài từ đơn vị Ngân hàng khác cách rút ngắn thời gian đào tạo, đẩy mạnh hiệu tận dụng phát huy đƣợc kinh nghiệm quý báu nguồn nhân lực Do BIDV cần chủ động gửi thƣ mời tuyển dụng cho đối tƣợng tuyển dụng Ngân hàng địa bàn Và để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực BIDV Bắc Đăk Lăk phải không ngừng tập trung cho công tác đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu Chi nhánh, xác định nhóm cán lãnh đạo, cán chủ chốt gửi đào tạo BIDV Hội sở Theo dõi chƣơng trình đào tạo tất cán bộ; đào tạo nâng cao nhóm cán đƣợc đào tạo Định kỳ cập nhật hoàn thiện hệ thống tài liệu, bên cạnh cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên, chuyên sâu lĩnh vực hoạt động, sản phẩm, dịch vụ kèm với hệ thống khuyến khích ngƣời lao động (cơ chế tiền lƣơng, khen thƣởng, cất nhắc vị trị hợp lý) Tuy nhiên để thực đƣợc mục tiêu BIDV Bắc Đăk Lăk cần phải có kế hoạch đạo tạo đôi với kiểm tra đánh giá lực cá nhân cho tất nhân viên Chi nhánh, chẵn hạn nhƣ: - Kế hoạch đào tạo: định kỳ đào tạo nâng cao nghiệp vụ, kỹ nhƣ: kỹ bán hàng, kỹ bán chéo sản phẩm, kỷ thẩm định dự án… - Kế hoạch kiểm tra: Định kỳ theo tháng/quý kiểm tra dựa kế hoạch đạo tạo nhằm đảm bảo kế hoạch đào tạo đƣợc triển khai hiệu hay chƣa 94 - Đánh giá lực cá nhân: Định kỳ quý tổ chức đánh giá lực cá nhân dựa lực tai, dựa bầu chọn công khai dân chủ, có sách khen thƣởng/ kỷ luật kịp thời nhằm động viên, khích lệ tạo động lực làm việc phát triển khả nhân viên 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thực kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động cho vay KHCN, có nghĩa phải kiểm tra tất giai đoạn bao gồm trƣớc, sau cho vay Tránh tình trạng tập trung q nhiều vào q trình thẩm định cho vay, trình giải ngân kiểm tra sử dụng vốn vay lại thực lỏng lẻo, lấy lệ Một số giải pháp cụ thể ngân hàng cần thực nhƣ sau: - Áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân kể trƣớc sau cho vay Hiện nay, hội sở BIDV triển khai chƣơng trình xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân song lại chƣa đƣợc triển khai liệt Chi nhánh, hạn chế nguồn lực số lƣợng khách hàng nhỏ lẻ nhiều nên Chi nhánh dừng lại việc đánh giá xếp hạng khách hàng vay kinh doanh thƣơng mại có mức dƣ nợ lớn thực định kỳ tháng/ lần mà chƣa thực đồng tồn thể khách hàng Do để kiểm sốt tốt hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh cần triển khai đánh giá xếp hạng trƣớc định cho vay, áp dụng tồn khách hàng có nhu cầu vay vốn Chi nhánh - Công tác thẩm định trƣớc cho vay cần phải đƣợc tiến hành quy trình, thơng tin phải đƣợc thu thập từ nhiều phía, tránh tình trạng thẩm định hình thức, qua loa, dựa vào nguồn thông tin bất cân xứng Để nâng cao chất lƣợng thẩm định đòi hỏi cán ngân hàng khơng phải giỏi nghiệp vụ mà phải có hiểu biết rộng rãi sâu sắc nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá thực tế khách 95 hàng vay, thƣờng xuyên thu thập thông tin môi trƣờng vĩ mô nhƣ biến động thị trƣờng, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn - Tăng cƣờng công tác kiểm soát sau cho vay đảm bảo nội dung nhƣ mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng ký kết, thực trạng tài sản đảm bảo, dấu hiệu bất thƣờng - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực đạo đức cán nghiệp vụ, kiểm tra kiểm sốt tính tn thủ nghiệp vụ cán bộ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán vi phạm Tóm lại số giải pháp nhằm kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk, việc phát triển hoạt động cho vay KHCN phải đƣợc xuất phát từ chất lƣợng cho vay phải kèm với chất lƣợng khoản cho vay Do cơng tác thẩm định tín dụng BIDV Bắc Đăk Lăk cần phải đƣợc quan tâm ý, để ngày nâng cao chất lƣợng khoản vay Hiện với việc đƣợc hổ trợ thơng tin tín dụng từ CIC, nhƣ sử dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạn tín dụng cho khách hàng cách đại hỗ trợ nhiều cho công tác thẩm định chuyên viên BIDV, từ làm cho chất lƣợng khoản vay ngày đƣợc đảm bảo Bên cạnh để nâng cao chất lƣợng tín dụng tất nhiên phải giảm khoản nợ hạn, tức công tác thu nợ phải đƣợc thực tốt, chuyên viên BIDV cần phải thƣờng xuyên theo dõi khoản vay, đôn đốc nhắc nợ cho khách hàng, kèm với có dịch vụ thu nợ nhà, hay tặng quà cho khách hàng vip, khách hàng trả nợ hạn… 96 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Để hồn thiện tình hình cho vay KHCN Chi nhánh việc định hƣớng BIDV hội sở đóng vai trò quan trọng Để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh BIDV Bắc Đắk Lắk đề xuất kiến nghị là: Hội sở cần ban hành cần quy định cụ thể hóa quy trình cho vay số sản phẩm cho vay mang tính đặc thù, nhƣ cho vay chăm sóc, trồng cơng nghiệp, cho vay kinh doanh thu mua nông sản, cho vay cầm cố hàng tồn kho…điều tạo thông suốt q trình xét duyệt cho vay, góp phần giảm thời gian vay vốn khách hàng, từ có điều kiện để phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần hoàn thiện văn pháp qui cho vay KHCN: chƣa có qui định cụ thể cho vay KHCN mà có qui định hoạt động tín dụng nói chung - NHNN nên tham khảo luật tín dụng bán lẻ nƣớc mà tín dụng bán lẻ phát triển nhƣ Mỹ,…từ điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh nƣớc ta - NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để Ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác 3.3.3 Kiến nghị với quan khác - Nhà nƣớc cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự,… nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi ngƣời vay Ngân hàng - Phòng cơng chứng phòng đăng ký giao dịch bảo đảm hai phận có vai trò quan trọng hỗ trợ Ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm 97 cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho việc tố tụng sau Do vậy, Nhà nƣớc cần có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền - Các quan tƣ pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định tòa án liên quan đến hoạt động vay vốn ngân hàng - Chính phủ cần có biện pháp nghiêm minh xử lý hành vị tham nhũng cán dƣới hình thức, tránh tƣợng lạm dụng chức vụ ảnh hƣởng đến lợi ích Nhà nƣớc - Bên cạnh biện pháp xử phạt, Chính phủ cần có sách khen thƣởng lãnh đạo, cán xuất sắc hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cán 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, luận văn nêu lên số vấn đề sau: - Đƣa để đề xuất giải pháp bao gồm phân tích hội thách thức mà Chi nhánh phải đối mặt hoạt động cho vay KHCN hiệ nay, phân tích lợi cạnh tranh Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn nhƣ nêu định hƣớng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới - Qua đó, đề xuất giải pháp đề khắc phục hạn chế, hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh nhằm phát triển hoạt động thông qua việc tăng quy mô cho vay, số lƣợng khách hàng, nhƣ kiểm soát tốt chất lƣợng tín dụng - Luận văn đề xuất kiến nghị với BIDV hội sở, với Ngân hàng nhà nƣớc, nhƣ Chính phủ Cơ quan ban ngành khác Các kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 99 KẾT LUẬN Trong xu hƣớng phát triển Ngân hàng lẻ theo hƣớng đại ngân hàng ln ý tập trung vào việc phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ để phục vụ tốt cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Một số hoạt động mà ngân hàng quan tâm mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng, tác giả tiến hành nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk Qua trình nỗ lực nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, hoạt động cho vay KHCN NHTM - Phân tích, luận giải vấn đề phân tích hoạt động cho vay KHCN - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk, từ rút mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk - Đề xuất kiến nghị với BIDV hội sở, với Ngân hàng nhà nƣớc, nhƣ Chính phủ Cơ quan ban ngành khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp nêu TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo tiếng Việt [1] Báo cáo tổng kết hàng năm (2012-2013-2014) định hƣớng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bắc Đắk Lắk [2] Báo cáo tình hình thực kinh tế xã hội tháng đầu năm đoàn ĐBQH Đăk Lăk [3] Nguyễn Ngọc Lê Ca (2009), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh [4] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – (2009) , Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải [6] Nguyễn Thị Hằng (2009), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỷ thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh [7] TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB tài [8] TS Nguyễn Thanh Liêm – ThS Nguyễn Nguyễn Thị Mỹ Hƣơng (2009), Quản trị tài chính, NXB thống kê [9] Luật tổ chức tín dụng (2010) [10] TS Nguyễn Hòa Nhân (2012), Giáo trình tài tiền tệ, NXB tài [11] Quy định 6959/QĐ-NHBL2 ngày 24 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam “V/v cấp tín dụng bán lẻ” [12] Quy định 2333/QĐ-NHBL2 ngày 16 tháng 07 năm 2012 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam “V/v Cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh”; [13] Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13 tháng 07 năm 2009 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam “V/v giao dịch bảo đảm cho vay”; [14] Sổ tay tín dụng BIDV [15] Thông tin Ngân hàng Đầu tư Phát triển (2012-2013-2014) [16] Vũ Thị Thoa (2008), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh II Thông tin website [17] www.gso.gov.vn Tổng cục Thống kê [18] www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam [19] www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam [20] www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp [21] www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam [22] www.daklak.gov.vn Cổng thông tin điện tử Tỉnh ĐăkLăk ... cho vay KHCN theo phƣơng thức cho vay 57 3.7 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo đối tƣợng cho vay 58 3.8 Phân tích tình hình cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm 59 3.9 Phân tích tình hình cho. .. động cho vay KHCN 12 1.2.3 Phân loại loại hình cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.4 Đặc trƣng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay. .. vay dài hạn tiểm ẩn nhiều rủi ro cho NH c Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép ngƣời vay đƣợc chi trội (vƣợt) số dƣ tiền gửi tốn đến giới