Mở rộng cho vay doanh nghiệp khu vực tư nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương - Chi nhánh Tỉnh Kon Tum.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TÚ TRINH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP KHU VỤC TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TÚ TRINH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP KHU VỤC TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Trinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KHU VỰC TƯ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN 15 1.2.1 Khái quát chung doanh nghiệp khu vực tư nhân: 15 1.2.2 Mở rộng cho vay DNKVTN 19 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNKVTN 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KHU VỰC TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 34 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VCB Kon Tum 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VCB Kon Tum 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Kon Tum 37 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNKVTN TẠI VCB KON TUM 2.2.1 Tình hình chung DNKVTN địa bàn tỉnh Kon Tum 41 41 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay DNKVTN VCB Kon Tum 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng số lượng khách hàng DNKVTN vay vốn 43 48 2.2.4 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân khách hàng DNKVTN 49 2.2.5 Thực trạng tăng trưởng thị phần cho vay DNKVTN 49 2.2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNKVTN 50 2.2.7 Tình hình nợ xấu DNKVTN 51 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNKVTN TẠI VCB KON TUM: 52 2.3.1 Lãi suất cho vay DNKVTN VCB Kon Tum 53 2.3.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay 54 2.3.3 Điều kiện vay vốn DNKVTN 55 2.3.4 Kỳ hạn cho vay DNKVTN 56 2.3.5 Các phương thức cho vay DNKVTN 58 2.3.6 Mạng lưới hoạt động VCB Kon Tum 60 2.3.7 Các nguồn lực VCB Kon Tum 61 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNKVTN TẠI VCB KON TUM 63 2.4.1 Những kết đạt cho vay DNKVTN VCB Kon Tum 63 2.4.2 Những tồn cho vay DNKVTN VCB Kon Tum 66 2.4.3 Nguyên nhân tồn 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNKVTN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 72 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiêp khu vực tư nhân địa bàn 72 3.1.2 Căn vào định hướng mở rộng cho vay DNKVTN VCB Kon Tum 73 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNKVTN TẠI VCB KON TUM 75 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng dư nợ cho vay 75 3.2.2 Giải pháp hạn chế kiểm soát rủi ro cho vay DNKVTN 83 3.2.3 Các giải pháp khác 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 98 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 99 100 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển DN Doanh nghiệp DNKVTN Doanh nghiệp khu vực tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 1.1 Quy mô DNKVTN từ năm 2006 đến 2009 18 2.1 Nguồn vốn huy động VCB Kon Tum 37 2.2 Tình hình hoạt động cho vay VCB Kon Tum 38 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB Kon Tum 40 2.4 Tình hình DNKVTN địa bàn tỉnh Kon Tum 41 2.5 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNKVTN 43 2.6 Dư nợ cho vay DNKVTN theo loại hình doanh nghiệp 45 2.7 Dư nợ cho vay DNKVTN theo ngành kinh tế 46 2.8 Số lượng khách hàng DNKVTN vay vốn VCB Kon Tum 48 2.9 Dư nợ bình quân khách hàng DNKVTN 49 2.10 Thị phần cho vay DNKVTN VCB Kon Tum 49 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNKVTN 50 2.12 Tình hình nợ xấu DNKVTN 51 2.13 Lãi suất cho vay BQ DNKVTN NHTM VCB Kon Tum 53 2.14 Dư nợ cho vay DNKVTN theo hình thức đảm bảo 54 2.15 Số ngày bình quân giải hồ sơ vay vốn DNKVTN 55 2.16 Dư nợ cho vay DNKVTN theo kỳ hạn 56 2.17 Tổng hợp phương thức cho vay DNKVTN 58 2.18 Chênh lệch nguồn vốn dư nợ cho vay VCB Kon Tum 61 2.19 Nguồn nhân lực VCB Kon Tum đến 31/12/2011 62 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang 2.1 Mơ hình tổ chức VCB Kon Tum 35 2.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNKVTN 44 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNKVTN theo loại hình doanh nghiệp 45 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNKVTN theo ngành kinh tế 47 2.5 Tình hình nợ xấu DNKVTN 52 2.6 Dư nợ cho vay DNKVTN theo kỳ hạn 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam sau 10 năm thực Luật Doanh nghiệp, doanh nghiệp khu vực tư nhân không phát triển nhanh chóng số lượng, mà có tiến đáng ghi nhận hiệu sức cạnh tranh, tạo việc làm cho phần lớn lao động chưa có việc làm, đáng quý đóng góp cho tốc độ tăng trưởng, góp phần chuyển dịch cấu, tạo sinh khí cho kinh tế ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế, với sách mở cửa mậu dịch trở thành nhân tố dẫn đến phát triển mau lẹ kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, hầu hết DNKVTN hoạt động tình trạng thiếu vốn cần thiết cho hoạt động, ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu kinh doanh lực cạnh tranh DNKVTN thị trường nước thị trường quốc tế Những khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp lớn Đặc biệt việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong năm gần đây, kinh tế giới nước có nhiều biến động, kinh tế Việt Nam thời kỳ suy thoái, lạm phát giá tăng cao, Nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt, DNKVTN khó khăn khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, nhiều doanh nghiệp phá sản thiếu vốn, số lại hoạt động cầm chừng khơng phát triển Trước khó khăn thách thức mà DNKVTN gặp phải, Chính phủ ban hành nhiều sách, đổi thể chế, cải thiện môi trường kinh doanh cho bước phát triển DNKVTN lĩnh vực đầu tư tìm kiếm thị trường, xuất nhập khẩu, ứng dụng công nghệ Trong kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011-2015, Chính phủ đẩy mạnh 87 DNKVTN ngày trở nên phức tạp điều kiện thị trường biến động cạnh tranh gay gắt nay, vậy, sau giải ngân, ngân hàng cần phải tiếp tục theo dõi xem khách hàng có sử dụng khoản vay mục đích hay khơng, khoản vay có đem lại hiệu không Đối với khoản nợ xấu, ngân hàng cần phải sâu tìm hiểu nguyên nhân dựa uy tín trình độ sản xuất khách hàng để định xem có nên gia hạn cho khoản vay hay khơng Ngồi ra, theo thời kì, ngân hàng nên tổng kết đánh giá có so sánh doanh số cho vay, số lượng khách hàng chất lượng khoản vay để rút kinh nghiệm cho kì Từ biện pháp giúp ban lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng xác định biện pháp cụ thể để thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay DNKVTN - Tiến hành kiểm tra định giá tài sản đảm bảo theo định kỳ đột xuất: Việc quản lí, theo dõi, kiểm tra thường xuyên tài sản bảo đảm giúp ngân hàng thấy tình trạng tài sản đảm bảo để từ có biện pháp chấn chỉnh xử lí kịp thời, tránh tình trạng doanh nghiệp dùng tài sản vay nhiều nơi Để hoạt động có hiệu quả, ngân hàng nên có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng khác, với quyền địa phương quan chức việc thẩm tra giám sát tài sản DNKVTN Tài sản đảm bảo DNKVTN chủ yếu bất động sản máy móc thiết bị Tuy nhiên, tình hình thị trường bất động sản gặp nhiều khó khăn, giá tài sản thường xuyên biến động giảm Vì vậy, ngân hàng cần trọng việc định giá lại tài sản đảm bảo định kỳ đột xuất để kịp thời điều chỉnh hạn mức tín dụng khách hàng cách hợp lý 88 - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh: Để việc mở rộng cho vay DNKVTN ngân hàng đạt hiệu cao đảm bảo an tồn ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có hoạt động kiểm sốt nội tốt Đây phận tham mưu cho ban lãnh đạo ngân hàng việc chấp hành quy định quy trình nghiệp vụ, tuân thủ quy chế nội bộ, quy định pháp luật để kịp thời chấn chỉnh sai sót hoạt động cho vay từ hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cơng tác kiểm soát phải tiến hành thường xuyên, liên tục hình thức định kì đột xuất Đặc biệt trọng công tác đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phần để công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngày đạt hiệu cao d Tăng cường công tác xử lý nợ xấu Mở rộng cho vay kèm với nâng cao chất lượng cho vay Hiện nay, nợ xấu DNKVTN không cao, nhiên khoản nợ xấu mà ngân hàng không thu hồi gây tổn thất định cho ngân hàng Do việc xử lí nợ xấu để đảm bảo vừa thu hồi nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vấn đề khó khăn đặt cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp Ngân hàng giải nợ xấu theo cách sau: Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng Đối với khoản nợ có vấn đề phát sinh ngân hàng cần nhanh chóng tìm ngun nhân, nguyên nhân khách quan ngân hàng phải xem xét lại kế hoạch sản xuất kinh doanh, điều chỉnh lại phương án, dự án để 89 phù hợp với điều kiện mới, cử cán có kinh nghiệm xuống đơn vị để giúp đỡ doanh nghiệp; tính tốn nhầm chu kì sản xuất kinh doanh mà tới hạn doanh nghiệp chưa thu hồi vốn để trả ngân hàng, tuỳ trường hợp ngân hàng đốc thúc doanh nghiệp trả nợ thực gia hạn nợ cho doanh nghiệp; trường hợp cố tình có ý lừa đảo, cần phải nộp hồ sơ báo cáo quan hữu quan để kịp thời xử lí Ngân hàng nên chủ động linh hoạt việc giải nợ xấu để đạt hiệu tốt Đối với khoản nợ khó đòi, ngân hàng thu hồi khoản tốn khách hàng cử cán xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đưa định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khơng có khả trả nợ hồn tồn xiết nợ Đối với khoản nợ khó đòi xử lí quỹ dự phòng rủi ro, ngân hàng tiếp tục tiến hành biện pháp thu hồi Chỉ sau áp dụng biện pháp thu hồi mà khơng thu hồi nợ nhờ tới giúp đỡ quan pháp luật e Liên kết với ngân hàng khác cho vay đồng tài trợ dự án: Để khắc phục hạn chế nguồn lực tài chính, việc thiếu kinh nghiệm lực chuyên môn đội ngũ cán trẻ cho vay dự án đầu tư lĩnh vực mới, từ làm tăng khả mở rộng cho vay trung, dài hạn, đặc biệt hạn chế rủi ro cho vay DNKVTN chi nhánh việc liên kết với ngân hàng khác cho vay đồng tài trợ dự án điều cần thiết 3.2.3 Các giải pháp khác a Giải pháp tăng lực tài ngân hàng Tăng lực tài yêu cầu quan trọng cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Mặt khác, muốn hoạt động cho vay mở rộng ngân hàng cần phải có lượng vốn đủ lớn để 90 đáp ứng nhu cầu vay DNKVTN cần thiết số lượng thời hạn Đối với NHTM vốn huy động chỗ đóng vai trò quan trọng chiếm tỉ lệ cao tổng nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, nguồn vốn huy động VCB Kon Tum hàng năm tăng trưởng cách đáng mừng có xu hướng tiếp tục tăng năm Tuy nhiên, vấn đề đặt làm để nguồn vốn huy động ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Để tăng nguồn vốn huy động tiền gửi ngân hàng thực theo biện pháp sau: Tạo lòng tin người gửi tiền cách nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát huy mạnh thương hiệu Vietcombank địa bàn, để cạnh tranh với đối thủ nâng cao uy tín ngân hàng Điều quan trọng ngân hàng khơng giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng tăng lượng vốn huy động mà góp phần tăng thời hạn nguồn vốn huy động khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Với nguồn vốn dài hạn ngân hàng sử dụng vay khoản trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp, khoản thường cho vay với mức lãi suất cao đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng - Tận dụng mối quan hệ ban lãnh đạo nhân viên toàn quan với khách hàng công tác huy động vốn tinh thần tự giác CBNV toàn quan, CBNV tự giác đăng ký tiêu huy động vốn năm - Tiếp cận cho vay số dự án cao su, dự án Khoáng sản dự án trọng điểm địa bàn để huy động nguồn vốn tham gia thực dự án 91 chủ đầu tư, nguồn vốn chủ đầu tư chuyển tài khoản VCB chi nhánh huy động từ đối tác chủ đầu tư thực tốn khối lượng cơng trình - Chi nhánh cần tiếp cận số tổ chức có nguồn tiền gửi lớn Tổng cơng ty quản lý kinh doanh vốn nhà nước (SCIC), Tập đoàn Cao su, Tổng cơng ty Khống sản Hồng anh Gia Lai - Tập đoàn Hoàng anh Gia Lai,… biện pháp trực tiếp tới đơn vị quan địa bàn, đề nghị mở tài khoản giao dịch gửi tiền VCB theo tinh thần hợp tác bên Áp dụng hình thức tiếp thị quảng cáo như: tiếp thị phát tờ rơi, gửi thư ngỏ tới khác hàng mục tiêu, Tiến hành chương trình thu hút vốn tầng lớp dân cư doanh nghiệp KVTN cách mở nhiều loại tài khoản như: tài khoản séc, tài khoản tiền gửi bảo hiểm hưu trí, tiền gửi tổ chức xã hội thực đa dạng hoá hình thức tốn qua ngân hàng Đồng thời ngân hàng tổ chức dịch vụ toán với tốc độ nhanh, đại chi phí thấp Với việc làm này, ngân hàng thu hút lượng tiền gửi lớn dân cư, đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, nhiều phương thức gửi tiền toán khác Ví dụ tiết kiệm dài hạn có mục đích, phát hành trái phiếu NHTM với loại trái phiếu kho bạc, trái phiếu doanh nghiệp song song với chương trình thực cổ phần hố nhằm lúc đạt mục tiêu: huy động vốn tạo "hàng hoá" cho thị trường vốn đời hoạt động Đối với doanh nghiệp, loại tiền gửi truyền thống thực hiện, cần mở rộng số hình thức khác như: tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi tốn khơng hưởng lãi, đồng thời phát triển loại tiền gửi vừa phong phú tính chất nội dung kinh tế, vừa có nhiều mức độ 92 thời gian, mức độ lãi suất ưu đãi b Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn liên tục Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với yếu tố tạo nên khác biệt ngân hàng trình độ, thái độ phục vụ cán ngân hàng Với trình độ chun mơn nghiệp vụ vững, cộng với khả am hiểu nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình phục vụ khách hàng…, cán tín dụng làm việc nhanh chóng hơn, hiệu hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng thêm khả mở rộng cho vay tất đối tượng khách hàng khác Như vậy, đôi với việc mở rộng cho vay DNKVTN việc nâng cao chất lượng cán tín dụng số giải pháp sau đây: - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: khơng vụ lợi, khơng lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… - Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Hoạt động DNKVTN bao trùm lĩnh vực kinh tế - xã hội, cán tín dụng phải có am hiểu lĩnh vực hoạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội ngồi nước tiến hành thẩm định kiểm sốt có hiệu Cụ thể cán tín dụng tìm hiểu thông tin cách kỹ lưỡng doanh nghiệp trước, sau trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp luật, quan điểm đạo Nhà nước phát triển DNKVTN để đưa điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNKVTN vay vốn - Tổ chức khố học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng 93 Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín dụng đặc điểm, thực tế hoạt động xu hướng phát triển DNKVTN Từ giúp cán tín dụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo mơi trường làm việc động, công bằng, chuyên nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng Trong trình làm việc cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt cơng bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu Trong năm qua, Chi nhánh cử nhiều nhân viên tham gia vào hoạt động văn nghệ, thể thao chung toàn ngân hàng làm phong phú thêm đời sống tinh thần cán công nhân viên Đây hoạt động bổ ích nên tiếp tục phát huy năm tới - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Chi nhánh thành lập nên đội ngũ nhân lực hạn chế số lượng chất lượng Một chi nhánh phát triển việc bổ sung nguồn nhân lực trở thành nhiệm vụ cấp bách Nếu khơng nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên thời gian xử lý hồ sơ khách hàng chậm làm ảnh hưởng đến chất lượng công việc hoạt động ngân hàng khách hàng c Không ngừng thu thập thông tin hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế - trị xã hội Do vậy, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động tốt hay xấu mà thơng tin thúc đẩy kìm hãm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có tìm hiểu, nắm bắt thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hưởng đến cho vay DNKVTN Đó thơng tin chiến lược, sách 94 phủ Ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội biến động lĩnh vực tài tiền tệ Ngân hàng nước Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay DNKVTN ngân hàng khác địa bàn thành phố Hiện nay, Ngân hàng địa bàn tiến hành có định hướng phát triển hoạt động cho vay DNKVTN Nếu VCB Kon Tum tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu nhược điểm hoạt động cho vay với DNKVTN có Ngân hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Ngân hàng Ngân hàng xây dựng sách sản phẩm cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin DNKVTN địa bàn Thơng qua đó, Ngân hàng nắm bắt thơng tin tổng hợp nhu cầu khác khách hàng ý kiến đóng góp, phản hồi người tiêu dùng ưu nhược điểm hoạt động này, so sánh mắt khách hàng với sản phẩm đối thủ cạnh tranh Chính việc thu thập thơng tin tổng hợp sở ban đầu giúp chi nhánh vạch chiến lược đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNKVTN d Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Xuất phát từ đặc điểm DNKVTN nay, VCB Kon Tum cần phải nhìn nhận nắm bắt kịp thời khó khăn, vướng mắc mà DN gặp phải vấn đề thông tin, máy móc thiết bị, ứng dụng khoa học cơng nghệ đại vào sản xuất kinh doanh việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh để tìm giải pháp giúp doanh nghiệp khắc phục tồn mà trọng giải pháp hữu hiệu thực dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng nhằm tạo lập 95 mối quan hệ bền vững vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng, vừa thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn DNKVTN cách tốt biện pháp cụ thể sau: - Thực tư vấn thông tin liên quan đến biến động giá thị trường, thông tin sản phẩm, dịch vụ sách pháp luật có liên quan cho DN nắm bắt kịp thời, phục vụ cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao - Thực tư vấn đầu tư nâng cấp trang thiết bị đại, đổi công nghệ phù hợp với tình hình tổ chức sản xuất DN thơng qua việc tham khảo tình hình thực tế DN khác có quan hệ vay vốn mà ngân hàng tiếp cận - Một khó khăn mà DNKVTN gặp phải việc xây dựng phương án khả thi phù hợp với điều kiện vay vốn DN Vì vậy, ngân hàng cần thực tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng phương án khả thi đáp ứng đủ điều kiện vay vốn DN - Thực hỗ trợ, tư vấn DN tái cấu trúc tài chính, cấu nợ doanh nghiệp có sức chống đỡ yếu tình hình nay: Trong thời gian vừa qua, trước tình hình nhiều doanh nghiệp khó tiếp cận vốn vay ngân hàng hàng tồn kho cao, chất lượng bảng cân đối tài sản xấu, không đáp ứng vị rủi ro ngân hàng phân tích việc ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp cần thiết, việc bám sát doanh nghiệp hơn, bước đầu ngân hàng nên cho vay theo phương pháp quản lý dòng tiền vừa cứu doanh nghiệp để cứu VCB Kon Tum cần đưa giải pháp cho nhóm khách hàng cụ thể sau: Đối với nhóm khách hàng hoạt động khó khăn tồn kho cao, ngân hàng cử nhân lực tín dụng xuống trực tiếp trao đổi với doanh nghiệp; họ phân tích giá thành, lên phương án giải khó khăn Qua 96 đó, mặt ngân hàng cho vay hệ thống phân phối hàng hóa doanh nghiệp để đẩy nhanh tình trạng thoát hàng; mặt khác, ngân hàng cấu trúc lại nợ cho doanh nghiệp cấu kỳ hạn lẫn lãi suất để chia sẻ bớt áp lực tài từ khoản vay trước Nói cách khác, ngân hàng cho vay hai đầu sản xuất tiêu thụ Nhờ đó, doanh nghiệp bán hàng, nợ cũ tất toán, bảng cân đối tài sản lành mạnh điều quan trọng đủ chuẩn mực tín dụng để tiếp cận với khoản vay Với nhóm khách hàng kịp hàng, chất lượng doanh nghiệp tốt dừng lại để nghe ngóng, ngân hàng nên sẵn sàng họ lên phương án kinh doanh cho vay Thậm chí, trường hợp có phương án kinh doanh tốt, kể tài sản đảm bảo không đủ, ngân hàng nên cho vay dựa phương pháp quản lý dòng tiền dự án 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước a Đối với Chính phủ, Bộ ngành trung ương - Cần ban hành chế, sách đặc thù riêng hỗ trợ doanh nghiệp KVTN cho tỉnh Tây nguyên (chính sách cải thiện sở hạ tầng phát triển nguồn nhân lực, xuất nhập khẩu, tài tiền tệ, sách giãn, giảm thuế) - Có chương trình hỗ trợ pháp lý dành cho doanh nghiệp, nhằm giúp nâng cao nhận thức, ý thức pháp luật doanh nhân, người quản lý doanh nghiệp; tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp thực thi tốt pháp luật phục vụ kinh doanh hiệu quả; phòng chống rủi ro pháp lý tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp - Hỗ trợ địa phương khó khăn tỉnh Kon Tum thành lập Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ 97 bảo lãnh tín dụng cho DNKVTN Ngoài ra, Quy chế bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa theo Quyết định 03/2011/QĐ-TTg cần mở rộng doanh nghiệp có quy mơ siêu nhỏ để dần hỗ trợ phát triển thành doanh nghiệp có quy mơ lớn - Cần đẩy mạnh công tác quản lý Nhà nước kinh tế tư nhân, thực công tác tra, giám sát hoạt động, đăng ký vốn, thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nước, kiểm tra tốn tài theo niên độ, đảm bảo tính minh bạch xác hoạt động DN khu vực - Cần có quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp nói chung DNKVTN nói riêng nhằm đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Nhà nước thực tốt cơng tác định hướng thị trường có hệ thống thơng tin cập nhật nhằm cung cấp cho thành phần kinh tế tư nhân tiếp cận thị trường nước quốc tế b Đối với Sở, Ban, Ngành tỉnh Kon Tum - UBND tỉnh đạo ngành liên quan tập trung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản đất để doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có điều kiện quan hệ tín dụng với ngân hàng thuận lợi vay vốn ngân hàng để đầu tư sản xuất kinh doanh - Có chế, sách khuyến khích phát triển Quỹ hỗ trợ đầu tư địa phương hỗ trợ kịp thời DNKVTN phát huy vai trò Quỹ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thơng tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm khơng cân xứng thơng tin người vay người cho vay Từ 98 đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thơng tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNKVTN thông qua hoạt động đồng tài trợ - Đề nghị NHNN VN nghiên cứu xem xét ưu tiên mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn tỉnh miền núi khó khăn tỉnh Kon Tum cho số TCTD, chi nhánh TCTD ưu tiên vốn cho hoạt động DNKVTN - Đề nghị NHNN VN sớm thành lập Công ty mua bán nợ Nhà nước nhằm hỗ trợ TCTD đẩy nhanh việc xử lý nợ xấu 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam - Thành lập phận thẩm định quản lý rủi ro khu vực Miền trung – Tây nguyên nhằm giải kịp thời nhu cầu vay vốn vượt mức phán chi nhánh khu vực - Xây dựng, hồn thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng DNKVTN, phù hợp với ngành nghề, vùng miền địa lý nhằm thu hút thêm khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NHTM địa bàn 99 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, phát triển DNKVTN thể vai trò tích cực hứa hẹn nhiều tiềm Tuy nhiên, để tạo hội cho doanh nghiệp phát triển phải giải vấn đề thiếu vốn Ý thức vấn đề đó, VCB Kon Tum từ vào hoạt động xác định DNKVTN thị phần quan trọng mà chi nhánh cần hướng đến ngày mở rộng vay Vì dư nợ cho vay ngân hàng DN có tăng trưởng đáng khích lệ, thị phần cho vay DNKVTN tăng dần qua năm với chất lượng khoản vay tốt Tuy nhiên, xét cách toàn diện, dư nợ cho vay DNKVTN chiếm tỉ trọng nhỏ tổng dư nợ ngân hàng, điều có nghĩa là, khu vực tư nhân nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Qua phân tích tình hình cho vay VCB Kon Tum DNKVTN thời gian qua, đề tài: "Mở rộng cho vay doanh nghiệp khu vực tư nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Chi nhánh tỉnh Kon Tum" phản ảnh tranh tổng thể tình hình hoạt động DNKVTN, đánh giá thực trạng cho vay DNKVTN VCB Kon Tum đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn tồn tại, mở rộng hoạt động cho vay DNKVTN ngân hàng, góp phần gia tăng thu nhập, nâng cao lực cạnh tranh mạnh ngân hàng thị trường Hy vọng đề tài đóng góp phần nhỏ bé việc mở rộng cho vay DNKVTN VCB Kon Tum nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn khách hàng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để cơng trình nghiên cứu tiếp tục hồn thiện 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Kon Tum năm 2009, 2010, 2011 [2] Báo cáo tổng kết cuối năm 2009, 2010, 2011 NHNN CN tỉnh Kon Tum [3] Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp Sở Kế hoạch – Đầu tư tỉnh Kon Tum [4] PGS, TS Lâm Chí Dũng, Bài giảng quản trị NHTM [5] Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật [6] Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [7] PGS, TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2010), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội [8] Kế hoạch nguồn vốn, sử dụng vốn VCB Kon Tum năm 2010, 2011, 2012 [9] Luật Doanh nghiệp Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam năm 2005 [10] Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam năm 2010 [11] Nghị Quyết Đại hội đại biểu tỉnh Kon Tum lần thứ 14 [12] NHNN tỉnh Kon Tum: Các báo cáo chuyên đề mạng lưới hoạt động, đánh giá tình hình khó khăn, giải thể, phá sản DN tỉnh Kon Tum [13] Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài [14] Quyết định số 30/QĐ-NHNT.CSTD ngày 28/01/2008 Tổng Giám đốc NHNT VN: V/v ban hành quy trình tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 101 [15] Quyết định số 696/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT ngày 01/7/2008 : V/v Ban hành Quy chế quản lý, tổ chức hoạt động Sở giao dịch, Chi nhánh NHTMCP Ngoại Thương VN [16] TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên) (2002), Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống Kê [17] Tạp chí khoa học ĐHQG Hà Nội số 29 năm 2009 [18] Tạp chí Ngân hàng [19] PGS.TS Lê Văn Tề, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [20] Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.mof.gov.vn http://www.vbard.com ... rộng cho vay DNKVTN NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh tỉnh Kon Tum” để thực luận văn tốt nghiệp 6 CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KHU VỰC TƯ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... hình thức cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay khoản chi phí phát sinh cơng đoạn chu kỳ sản xuất kinh doanh, cho vay để toán khoản nợ - Cho vay vốn cố định: Cho vay vốn cố định loại cho vay cấp... kinh doanh Theo này, cho vay ngân hàng thương mại chia thành hai loại: - Cho vay vốn lưu động: Cho vay vốn lưu động nhằm bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế Trên thực tế, loại cho vay thực