Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông Thôn huyên Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VIẾT LINH MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH, TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VIẾT LINH MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH, TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thế Tràm Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Viết Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.2 Khái niệm, phân loại cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.3 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 12 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 13 1.1.5 Sự cần thiết khách quan hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 15 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 16 1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 17 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 29 2.1.1 Về vị trí địa lý 29 2.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 29 2.1.3 Tình hình dân số, lao động 31 2.1.4 Tình hình phát triển sở hạ tầng 32 2.1.5 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội 33 2.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH 35 2.2.1 Qúa trình hình thành phát triển 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ 38 2.2.4 Tình hình kinh doanh 39 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH 47 2.3.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 47 2.3.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp.49 2.3.3 Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay hộ sản xuất thị trường mục tiêu 51 2.3.4 Sự hợp lý hóa, đa dạng hóa cấu cho vay 53 2.3.5 Chất lượng cung ứng hoạt động dịch vụ cho khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp 59 2.3.6 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay 60 2.3.7 Thực trạng tăng trưởng kết tài 61 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH 62 2.4.1 Những kết hạn chế 62 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH 71 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 71 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện Vĩnh Linh 71 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh 73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH LINH 75 3.2.1 Xác định định hướng mở rộng cho vay phải gắn với thực trạng phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện Vĩnh Linh 75 3.2.2 Đẩy mạnh khả tiếp cận dịch vụ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 76 3.2.3 Cũng cố mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng 79 3.2.4 Giải pháp nâng cao lực, phẩm chất cán ngân hàng gắn với xếp tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực 80 3.2.5 Đa dạng hợp lý cấu cho vay theo ngành nghề 82 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay 83 3.2.7 Mở rộng hình thức cho vay bảo đảm không tài sản 84 3.2.8 Đảm bảo hợp lý cấu dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay 85 3.2.9 Giải pháp tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng 86 3.2.10 Các giải pháp hỗ trợ 88 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với quyền cấp 90 3.3.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị NHNo & PTNT Việt Nam 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AN – TT An ninh – trật tự CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CN – TTCN Cơng nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp GD Giao dịch GĐ Giám đốc HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng KH – KT Khoa học – Kỹ thuật NHNN Ngân hàng nhà nước NHN0 & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân XHCN Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Bảng 2.1 Quy mơ, cấu diện tích loại đất năm 2012 huyện Vĩnh Linh Trang 30 2.2 Cơ cấu lao động ngành huyện Vĩnh Linh 32 2.3 Tổng sản phẩm theo giá thực tế phân theo ngành kinh tế 34 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng 40 2.5 Dư nợ cho vay 42 2.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2010-2012 44 2.7 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 47 2.8 Số lượng hộ sản xuất dư nợ bình quân hộ sản xuất 49 2.9 Thị phần cho vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện Vĩnh Linh 51 2.10 Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo ngành nghề 53 2.11 Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo kỳ hạn 55 2.12 2.13 Dư nợ cho vay HSX nông nghiệp theo phương thức cho vay Cơ cấu dư nợ cho vay HSX nơng nghiệp theo hình thức bảo đảm 57 58 2.14 Thực trạng nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp qua năm 60 2.15 Thu nhập từ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 61 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 49 2.2 Thị phần cho vay TCTD địa bàn 52 2.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 54 2.4 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 56 2.5 Cơ cấu dư nợ theo phương thức vay 58 2.6 Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm 59 83 - Tiến hành khảo sát địa bàn huyện, phân bổ nguồn vốn đến HSX nông nghiệp phải phù hợp với đặc điểm sản xuất vùng địa bàn: Vĩnh Lâm, Vĩnh Sơn, Vĩnh Thủy đầu tư phát triển trồng rừng, trang trại; địa bàn Vĩnh Quang, Vĩnh Thạch, Vĩnh Thái đầu tư đánh bắt thủy hải sản; Vĩnh Thành đầu tư phát triển nuôi tôm diện rộng… - Tiến hành liên kết với tổ chức đồn thể Hội nơng dân Huyện, trung tâm khuyến nông, khuyến ngư để hỗ trợ công tác thẩm định cho vay lĩnh vực tư vấn kỹ thuật cho HSX nông nghiệp cần thiết 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay Hộ sản xuất nông nghiệp đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phương thức cho vay phải mở rộng để phù hợp với đối tượng vay - Qua phân tích thực trạng ta thấy Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh chủ yếu cho vay HSX nông nghiệp theo phương thức lần Phương thức thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên, sản xuất theo mùa vụ Do thủ tục vay vốn phức tạp , cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xun Đối với khách hàng có vịng quay vốn thường xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, chi nhánh cần xem xét cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho khách hàng cần phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, điều tiết kiệm thời gan chi phí khách hàng ngân hàng Để triển khai rộng rãi phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng cần có hệ 84 thống thơng tin khách hàng đầy đủ, chuẩn xác, cập nhật liên tục hệ thống đo lường đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng có chất lượng vận hành tốt - Hiện địa bàn huyện Vĩnh Linh có vùng chuyên canh lúa vùng chun canh cơng nghiệp ngắn ngắn có hai vụ liền kề, chi nhánh cho vay lưu vụ xét thấy phương án sản xuất hộ có hiệu lãi vay trước trả đủ Theo phương thức này, hộ sản xuất nông nghiệp sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ mà khơng cần làm lại thủ tục từ đầu Cho vay theo phương thức giúp hộ có điều kiện chủ động vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục phiền hà gắn bó người sản xuất nơng nghiệp với ngân hàng 3.2.7 Mở rộng hình thức cho vay bảo đảm không tài sản Trong năm qua vốn giải ngân cho HSX nông nghiệp có bảo đảm tài sản chi nhánh NHNO & PTNT Vĩnh Linh chiếm tỷ trọng cao 70%, điều ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay HSX nơng nghiệp Chính sách bảo đảm tiền vay nhân tố có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng quy mơ tín dụng Vì hồn thiện sách bảo đảm tiền vay cho vừa thúc đẩy mở rộng quy mơ tín dụng vừa bảo đảm mục tiêu kiểm soát rủi ro giải pháp cần quan tâm Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn vào thực tồn bất cập, quy định cho vay bảo đảm không tài sản tăng lên thực tế HSX nơng nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay khơng đảm bảo tài sản Giải pháp tăng tỷ trọng cho vay không tài sản cần thực theo hướng: - Đẩy mạnh triển khai thực cho vay theo định 41/2010/NĐ-CP 85 cho vay không bảo đảm tài sản, để HSX nơng nghiệp tiếp cận nguồn vốn Đồng thời kiến nghị với quan có thẩm quyền bất cập Nghị định trình thực - Tăng cường cho vay tín chấp hộ sản xuất nơng nghiệp thơng qua hội đồn thể địa phương như: Hội phụ nữ, Hội nông dân nhằm giúp cho HSX nơng nghiệp có điều kiện thuận lợi vay vốn - Để tăng tỷ trọng cho vay không bảo đảm tài sản HSX nơng nghiệp chi nhánh cần nâng cao kỷ thẩm định cho vay nói riêng, kỷ quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung 3.2.8 Đảm bảo hợp lý cấu dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay Trong giai đoạn nhiều HSX nông nghiệp chuyển hướng từ chăn nuôi trồng trọt ngắn ngày sang đầu tư trồng lâu năm Đặc biệt, vấn đề quan trọng cần xét đến để đại hóa nơng nghiệp nơng thơn người nông dân cần phải đầu tư tài sản cố định, sở hạ tầng phục vụ sản xuất làm tăng suất Để thực đỏi hỏi phải có nguồn vốn đầu tư trung dài hạn để mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải Kết phân tích thực trạng chương cho ta thấy tỷ trọng cho vay trung, dài hạn mức thấp Điều làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng Bên cạnh đó, nhu cầu phát triển trang trạng sản xuất, đầu tư trang thiết bị số khu vực lớn, nhu cầu vốn vay trung dài hạn cao Trong thực tế Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh tập trung cho vay ngắn hạn Điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động đầu tư đặc biệt hoạt động có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài Vì vậy, để đảm hợp lý cấu dư nợ phân theo kỳ hạn đỏi hỏi ngân hàng phải thực hiện: - Trong thời gian tới Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh cần tăng tỉ trọng cho vay trung dài hạn để tiến hành đầu tư dự án trồng 86 rừng, trang trại, xây dựng sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp - Tiến hành xác định thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, đặc biệt chu kỳ trồng, vật nuôi Phân thời hạn trả lãi gốc hộ sản xuất nơng nghiệp hợp lý theo dịng tiền phương án sản xuất - Ngồi để có nguồn vốn đáp ứng việc cho vay trung dài hạn ngân hàng phải ý đến cấu nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động ngân hàng tương đối ổn định cấu tiền giử có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao ngân hàng nên trì cấu huy động cách hợp lý để có nguồn vốn tập trung cho vay trung dài hạn 3.2.9 Giải pháp tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng Mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Việc mở rộng quy mơ cho vay dẫn đến khả gia tăng cấp độ rủi ro tín dụng Vì vậy, đơi với việc mở rộng quy mơ cho vay HSX nơng nghiệp Chi nhánh ngân hàng cần phải có biện pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay HSX nơng nghiệp Để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Nâng cao nhận thức toàn thể cán nhân viên ngân hàng tầm quan trọng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng - Tăng cường cơng tác đánh giá phân loại khách hàng: Định kỳ quý cán tín dụng phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý mặt tài phi tài để đề xuất với lãnh đạo phịng Ban giám đốc có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dư nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro.Còn khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực chế độ ưu tiên họ 87 cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh - Thực tốt việc thu thập thơng tin khách hàng: Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh phải thường xuyên nắm bắt xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình 1lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với Lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng - Rà soát, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ: Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao - Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh - Khi phát khoản nợ có vấn đề điều cán tín dụng phải tìm nguyên nhân để có giải pháp phù hợp Nếu ngun nhân khách quan (từ mơi trường) Chi nhánh áp dụng biện pháp gia hạn, giảm nợ thu hồi dần, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ khả HSX nơng nghiệp bị sa sút khơng có khả trả nợ tăng cường cán thu nợ, lý nợ 88 3.2.10 Các giải pháp hỗ trợ a Mở rộng quy mô huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có huy động vốn xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại muốn cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng, hoạt động thường xuyên quan trọng ngân hàng Trong công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng hơn, muốn mở rộng cho vay địi hỏi ngân hàng phải có lượng lớn vốn huy động để vừa đáp ứng cho hoạt động động tín dụng khác ngân hàng, vừa đáp ứng hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Trong năm qua thực trạng cấu huy động vốn Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh tiền gửi dân cư có tính chất ổn định chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên, thời gian đến ngân hàng cần phải trọng có giải pháp hiệu cơng tác huy động vốn mà cạnh tranh ngân hàng khác tăng lên ngân hàng cần nhiều vốn để thực hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Để mở rộng khả huy động vốn chi nhánh cần thực giải pháp sau: Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi; Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn: Thông qua việc làm trung gian tốn chuyển hóa phương tiện toán, ngân 89 hàng thu hút lượng lớn tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên ngân hàng cần phải thường xuyên cải tiến phương tiện tốn, nâng cao cơng nghệ để hấp dẫn khách hàng Chi nhánh ngân hàng phải có chế lãi suất hợp lý: Lãi suất công cụ quan trọng đê ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Việc áp dụng lãi suất hợp lý linh hoạt khuyến khích thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng: Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng b Phối hợp chặt chẽ nâng cao vai trị tổ chức đồn thể, quyền địa phương việc mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Theo thực trạng địa bàn huyện Vĩnh Linh việc cho vay HSX nông nghiệp thực qua tổ vay vốn Các tổ vay vốn thường chi hội nông dân, chi hội phụ nữ thôn, tổ trưởng vay vốn chi hội trưởng hội nông dân hội phụ nữ Ngân hàng tiến hành cho vay thơng qua tổ chức trị - xã hội tổ chức bảo lãnh cho hội viên vay vốn Vì vậy, tổ chức đồn thể nơng thơn khâu nối ngân hàng hộ nơng dân q trình vay vốn hoạt động tổ chức đóng vai trị quan trọng việc tạo hội cho hộ nơng dân q trình tiếp cận tín dụng Do vậy, tổ chức đoàn thể cần nâng cao hoạt động tuyên truyền, động viên việc tham gia vào tổ chức hội hình thành nhóm tiết kiệm tự nguyện Đối với thân ngân hàng muốn hoạt động mở rộng cho vay HSX nơng nghiệp đạt hiệu cần phải phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đồn thể q trình cho vay Đồng thời, trọng 90 đào tạo nghiệp vụ thẩm định, xây dựng nhóm cho thành viên đồn thể tham gia vào hoạt động tín dụng Thành viên tổ chức đoàn thể tham gia vào hoạt động tín dụng thường cán hội kiêm nhiệm nên chưa đào tạo nghiệp vụ tín dụng, họ phải chịu trách nhiệm phối hợp với ngân hàng việc quản lý, sử dụng vốn vay theo hình thức vay tín chấp quản lý tổ nhóm như: tính lãi suất, quản lý vốn vay hội viên thực giao dịch với ngân hàng Do thiếu kiến thức nghiệp vụ tín dụng nên gây khơng khó khăn cho thành viên đại diện đoàn thể tham gia quản lý vốn Để khắc phục khó khăn này, Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh lãnh đạo hội, đoàn thể cấp huyện tổ chức đào tạo hàng năm nghiệp vụ tín dụng để việc quản lý, sử dụng vốn hiệu Nội dung lớp tập huấn cần trọng vào vấn đề như: Tổ chức, thành lập nhóm; kỹ tính tốn lãi suất; kỹ quản lý rủi ro khoản nợ hạn; kỹ thẩm định hiệu đầu tư dự án kinh doanh Việc tổ chức lớp theo xã cụm xã với thành phần bao gồm: Ban chấp hành Hội xã, cán tham gia quản lý hoạt động tín dụng thời gian khoảng từ đến ngày cho đợt Đội ngũ giảng viên ngồi cán tín dụng ngân hàng huyện cịn mời thêm số tổ chức tư vấn có nhiều kinh nghiệm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quyền cấp - Nghị định số 41/2010/ NĐ – CP sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn vào thực thi phát huy vai trò việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ phát triển sản xuất nông nghiệp nông thơn Tuy nhiên, cịn hạn chế cần phủ bổ sung để nghị định phát huy hết hiệu Chính phủ cần bổ sung 91 việc mở rộng đối tượng cho vay HSX nông, lâm, ngư nghiệp địa bàn phường, thị trấn Chính phủ cần quy định cụ thể đảm bảo thực pháp luật nghị định cho vay không bảo đảm tài sản - Miền trung khu vực thường xuyên chịu ảnh hưởng thiên tai, dịch họa Những bão thường xuyên càn quét gây hậu nghiêm trọng, nhiều hộ sản xuất nông nghiệp sau bão mạnh trắng tay Chủ trương Chính phủ thực bảo hiểm nơng nghiệp hồn tồn đắn phù hợp với HSX nơng nghiệp nước nói chung đặc biệt khu vực miền trung, huyện Vĩnh Linh nói riêng Việc thực bảo hiểm nơng nghiệp Chính phủ thực thí điểm giai đoạn 2011 – 2013 theo định số 315/QĐ – TTg ngày tháng năm 2011 thực thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp giai đoạn 2011 – 2013 Trong giai đoạn tới, Chính phủ cần triển khai rộng rãi chủ trương đến với tất HSX nơng nghiệp - Chính phủ cần có sách đào tạo tay nghề cho lực lượng sản xuất nông thôn để nâng cao tay nghề cho việc phát triển sản xuất có hiệu suất lao động cao - UBND cấp cần đạo quyền, ngành chức xác định cụ thể cấu kinh tế theo vùng, theo hướng phát huy lợi so sánh địa phương, sở khai thác tiềm năng, mạnh gắp với nhu cầu thị trường nhằm định hướng sản xuất lâu dài cho HSX nông nghiệp - Cần quan tâm tìm kiếm thị trường tiêu thụ cho sản phẩm HSX nông nghiệp, tránh tượng mùa giá sản xuất ạt Có thị trường tiêu thụ vững kích thích HSX yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng - UBND cấp Vĩnh Linh ngành liên quan cần phải tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh thuận lợi mặt, giúp cho Chi 92 nhánh có mơi trường đầu tư hiệu an tồn Đồng thời, hỗ trợ cho Chi nhánh ngân hàng việc thu lãi nợ - Nhân lực nhân tố quan trọng việc phát triển kinh tế có nơng nghiệp nơng thơn Trong thời gian tới, UBND cấp huyện Vĩnh Linh cần phải phát triển nguồn lực, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học chuyển giao công nghệ nông thôn Phát huy hết vai trị quan Khuyến nơng, Khuyến lâm, Khuyến ngư tổ chức thuộc Mặt trận tổ quốc để chuyển giao kỹ thuật, tiến công nghệ đến với HSX nông nghiệp 3.3.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị NHNo & PTNT Việt Nam - Tăng cường công tác đào tạo cho đội ngủ cán viên chức, đặc biệt cán tín dụng kỹ như: Kỹ tiếp thị Marketing, kỹ quản lý tín dụng, kỹ bổ trợ ngành để đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp - NHNo & PTNT Việt Nam nên xem xét để đề nghị cho mở thêm điểm giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho HSX đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ Tiếp tục đại hệ thống công nghệ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài - Mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn khác có ưu phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh - Có phương án cung ứng vốn chi nhánh gặp khó khăn việc huy động vốn để mở rộng cho vay HSX nông nghiệp 93 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng kinh tế thị trường, phát triển kinh tế hộ sản xuất có hộ sản xuất nơng nghiệp cách tồn diện với cấu hợp lý điều kiện cần thiết để phát triển kinh tế đất nước có kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp Muốn phát triển kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp cần lượng vốn để hộ sản xuất nông nghiệp đầu tư vào hoạt động sản xuất Chính vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế hộ sản xuất nói chung nơng nghiệp nói riêng Trong năm qua, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh có sách quan tâm hộ sản xuất, coi hộ sản xuất khách hàng quan trọng, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ sản xuất mua sắm yếu tố đầu tư vào phát triển phương án sản xuất, hỗ trợ sách xố đói giảm nghèo địa phương Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà chất lượng cho vay hộ sản xuất tồn số hạn chế định, quy mô cho vay hộ sản xuất nhỏ chưa tương xứng với số lượng hộ sản xuất địa bàn huyện Trong tình hình địi hỏi Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh phải phấn đấu để hoàn thành tiêu đặt định hướng hoạt động mà mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp nhằm góp phần tăng thu nhập, giải công ăn việc làm cho người dân, thúc đẩy kinh tế xã hội địa phương đồng thời tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh Qua trình nghiên cứu, luận văn đạt kết nghiên cứu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay, mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM Phân tích địa bàn nghiên cứu; phân tích, đánh giá tình hình hoạt động mở rộng cho vay HSX nông nghiệp Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh 94 Linh năm 2010 – 2013 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc mở rộng cho vay HSX nơng nghiệp tìm nguyên nhân để từ đưa giải pháp phù hợp Dựa vào chiến lược phát triển kinh tế - xã hội huyện Vĩnh Linh, định hướng phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh, kết phân tích thực trạng nhu cầu HSX nông nghiệp địa bàn luận văn để xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay HSX nông nghiệp Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh thời gian đến Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực đề tài, sâu vào chất đề tài, luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý quý Thầy, Cô người quan tâm 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thơng vận tải, Thành phố Hồ Chí Minh [2] Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010, Thủ tướng phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội [4] NHNo & PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng [5] NHNo & PTNT Việt Nam, Văn quy phạm pháp luật từ 2005 đến năm 2010 [6] NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Linh năm 2010, 2011, 2012 [7] PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao Động [8] Quốc Hội (2005), Bộ Luật dân sự, Hà Nội [9] Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội [10] Quốc Hội (2005), Luật doanh nghiệp, Hà Nội [11] Quốc Hội (2000), Luật Hôn nhân gia đình, Hà Nội [12] PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội [13] UBND huyện Vĩnh Linh (2011), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện năm, 2011 – 2015 huyện Vĩnh Linh [14] UBND huyện Vĩnh Linh (2012), Báo cáo tổng kết tình hình KTXH ANQP năm 2012 [15] website: www.agribank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI ĐỊA BÀN HUYỆN VĨNH LINH Kính chào q Ơng(Bà)! Hiện tơi làm đề tài mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh, nhằm mục đích ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn đến hộ sản xuất nơng nghiệp địa bàn, góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội địa phương Với ý tưởng đó, mong Ơng (Bà) vui lịng trả lời câu hỏi để giúp nắm rõ nhu cầu vay vốn q Ơng (Bà) để từ đưa giải pháp kiến nghị hiệu I Phần thông tin chung: Họ tên: Địa chỉ: II Phần câu hỏi: Xin Ông (Bà) đánh dấu x vào phương án trả lời mà cho phù hợp: Câu hỏi 1: Ông (Bà) cho biết lĩnh vực sản xuất hộ gia đình Ơng (Bà)? Có thể có nhiều lựa chọn  Nông nghiệp  Lâm nghiệp  Ngư nghiệp  Dịch vụ  Diên nghiệp  Khác Câu hỏi Số lượng người độ tuổi lao động hộ gia đình Ơng (Bà) bao nhiêu?( Từ đủ 15 tuổi đến đủ 60 tuổi nam, đủ 55 tuổi nữ theo Luật lao động)  Từ đến lao động  Từ đến lao động  Trên lao động Câu hỏi 3: Thu nhập trung bình hộ Ông (Bà) tháng bao nhiêu:  ba triệu  từ ba triệu đến sáu triệu  sáu triệu Câu hỏi Hiện hộ Ơng (Bà) có giao dịch với ngân hàng khơng ?  Ngân hàng nơng nghiệp  NH sách  NH khác  Khơng có Câu hỏi 5: Tương lai hộ Ơng (Bà) có nhu cầu vay vốn ngân hàng không phục vụ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp không ?  Rất cần  Cần  Hơi cần  Ít cần  Khơng cần Câu hỏi 6: Nếu vay vốn Ơng (Bà) có chọn Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Vĩnh Linh khơng?  Có  Khơng Câu hỏi 7: Hộ Ơng (Bà) có nhu cầu vốn để đầu tư vào việc ? Có thể có nhiều lựa chọn  Chăn nuôi  Mở trang trại  Đầu tư mùa vụ  Trồng rừng  Mua sắm phương tiện lao động  Đánh bắt nuôi trồng thủy hải sản Câu hỏi 8: Số tiền mà hộ Ông (Bà) muốn vay để phục vụ sản xuất nông nghiệp ?  Dưới 100 triệu  Từ 100 đến 500 triệu  Từ 500 triệu trở lên Câu hỏi 9: Thời hạn hộ Ông (Bà) muốn vay vốn ?  Dưới 12 tháng  Trên 12 tháng Xin chân thành cám ơn đóng góp q báu q Ơng (Bà)! ... mở rộng cho vay hộ sản xuất giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giải việc làm - Hộ sản xuất nông nghiệp chi? ??m tỷ lệ lớn vùng nông thôn nước ta Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng... sản có ngân hàng Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thể hiện: - Quy mô dư nợ cho vay: Là gia tăng dư nợ cho vay bình quân hàng năm mà ngân hàng cho hộ sản xuất nông nghiệp vay; số... động cho vay HSX nông nghiệp, thu nhập từ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tiêu đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay HSX nông nghiệp ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay