Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, chi nhánh Đắk Lắk

Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ CHIẾN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HOÀ NHÂN Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS PHAN THỊ BÍCH NGUYỆT Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đà Nẵng vào ngày 11 tháng 04 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đa dạng hóa xu hướng tất yếu phát triển kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt, trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng để mặt đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, mặt khác đứng vững thị trường Cho vay tiêu dùng hướng Hiện nay, cho vay tiêu dùng mảng thị trường mà tất Ngân hàng muốn hướng tới Với dân số khoảng 90 triệu người, mức thu nhập người dân ngày tăng, hứa hẹn thị trường rộng mở cho Ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Xuất phát từ vấn đề trên, với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk, định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk” để nghiên cứu 2.Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; - Phân tích thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk, đánh giá kết quả, hạn chế phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk nhánh Đăk Lăk Footer Page of 145 Header Page of 145 Câu hỏi nghiên cứu dùng gì? - Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk nào? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng tình hình thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk; - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk với số liệu thu thập Ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu - Thu thập thông tin : Thông tin thu thập từ báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội từ 2011-2013 - Xử lý số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả + Phương pháp thống kê so sánh So sánh số tương đối số tuyệt đối năm nghiên cứu để đánh giá mức độ tăng, giảm tốc độ phát triển tiêu từ rút kết luận phù hợp tình hình hoạt động Ngân hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Tìm hiểu nghiên cứu vấn đề lý luận thực hoạtđộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạtđộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk Cấu trúc luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk Tổng quan tài liệu nghiên cứu – 2011 - “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang” tác giả Lê Thị Thu Hà, luận văn thực năm 2009 trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh – 2012 Footer Page of 145 – Header Page of 145 – – – – 2012 – 2013 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạtđộng cho vay ngân hàng thƣơng mại Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Các hoạt động Ngân hàng thương mại Footer Page of 145 Header Page of 145 - Nghiệp vụ huy động vốn: + Huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm trái phiếu, chứng tiền gửi … + Nguồn vay NHTW, tổ chức tín dụng khác - Nghiệp vụ sử dụng vốn: + Dự trữ + Cấp tín dụng + Đầu tư + Các hoạt động khác - Nghiệp vụ trung gian 1.1.2.Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm hoạt động cho vay b Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Footer Page of 145 Header Page of 145 - 1.1.3 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm hoạt động cho vay doanh b Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại – +Đối với người tiêu dùng +Đối với nhà sản xuất +Đối với Ngân hàng +Đối với kinh tế Footer Page of 145 Header Page of 145 c 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích mục tiêu cho vay Đối với ngân hàng, CVTD nhằm đến mục tiêu cụ thể, chẳng hạn: Tăng trưởng, mở rộng quy mô để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa nâng cao lực cạnh tranh, tạo dựng thương hiệu thị trường; Nâng cao chất lượng để làm hài lòng khách hàng, qua thu hút tạo gắn kết bền vững, lâu dài với khách hàng, gia tăng thu nhập; Kiểm soát rủi ro mức định, phù hợp với tình hình thực tế… Thông thường, ngân hàng không ý phát triển mục tiêu mà thường kết hợp mục tiêu với Dưới số mục tiêu mà ngân hàng hướng đến: - Tăng trưởng quy mô: Đây mục tiêu chủ yếu hướng phát triển tất yếu doanh nghiệp nói chung, ngân hàng nói riêng nhằm tối đa hóa lợi nhuận Tăng trưởng qui mô cho vay tiêu dùng nhằm thu hút đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng khách hàng nhiều biện pháp khác nhau; - Phát triển thị phần: Mục tiêu dựa tăng trưởng qui mô mà đặt tương quan so sánh với ngân hàng khác, thể tỷ trọng (%) cho vay tiêu dùng ngân hàng tổng cho vay tiêu dùng địa bàn Thị phần lớn thể lực cạnh tranh vị thế, triển vọng ngân hàng; - Nâng cao chất lượng: Bên cạnh tăng trưởng qui mô, mục tiêu song hàng để nâng cao uy tín, tạo dựng thương hiệu lâu dài cho ngân hàng, tạo hài lòng, gắn kết bền vững với khách hàng, định lợi ích lâu dài cho ngân hàng; Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 - Kiểm soát rủi ro: Kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận gắn liền rủi ro Qui mô cho vay tăng có nguy rủi ro lớn Tăng trưởng qui mô né tránh hết rủi ro, chấp nhận rủi ro, vấn đề kiểm soát rủi ro giới hạn chấp nhận được; - Gia tăng thu nhập: Như đề cập, mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng thu nhập mục tiêu cuối kinh doanh, hệ việc tiến hành biện pháp đạt mục tiêu khác 1.2.2 Phân tích công tác tổ chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực cho vay tiêu dùng - Phân tích hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng - Phân tích hoạt động kiểm soát rủi ro 1.2.4 Phân tích kết cho vay tiêu dùng - Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội MB thành lập vào tháng năm 1994 theo giấy phép hoạt động số 194/QĐ – NH5 ngày 14 tháng năm 1994 Ngân hàng nhà nước Việt Nam định thành lập số 00374/GBUP ngày 30 tháng 12 năm 1993 UBND thành phố Hà Nội Hội sở Sở giao dịch: Số 21 Cát Linh, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Nước Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội - Hội đồng quản trị - Ban Kiểm Soát - Phòng kiểm tra, kiểm soát - Ban Tổng Giám đốc máy giúp việc 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ - Khách hàng cá nhân Tiền gửi, tài khoản, giấy tờ có giá ngắn hạn, cho vay cá nhân, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ngoại hối cá nhân, dịch vụ khác… - Khách hàng doanh nghiệp Tiền gửi, tín dụng doanh nghiệp, sản phẩm ngoại hối, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán nước, sản phẩm giấy tờ có giá, sản phẩm liên kết… - Định chế tài Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 Ngân hàng đại lý, thị trường tài chính, tài trợ thương mại 2.1.4 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk a Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk b Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk c Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk - Tình hình huy động vốn: Huy động vốn MB Đăk Lăk sụt giảm tương đối nhiều vào năm 2013 Sự không ổn định công tác huy động vốn chủ yếu ảnh hưởng nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế sụt giảm khoản mục Thanh toán hệ thống Tổng nguồn vốn MB Đăk Lăk đạt 439.025 tỷ đồng năm 2013, giảm gần 199.93 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ giảm 15.73% so với năm 2012 - Tình hình cho vay Năm 2011, dư nợ MB Đăk Lăk 538.045 tỷ đồng Năm 2012 dư nợ tăng 70.5 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ tăng13%, đạt mức 608.621 tỷ đồng Nhưng MB Đăk Lăk không trì tăng trưởng vào năm 2013 Dư nợ năm 2013 sụt giảm mạnh so với 2012, với số tiền giảm lên đến 170 tỷ đồng, 438.563 tỷ đồng - Kết hoạt động kinh doanh Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN ĐĂK LĂK 2.2.1 Phân tích môi trƣờng kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk Tỉnh ĐắkLắk có 15 đơn vị hành cấp tỉnh, gồm thành phố, thị xã 13 huyện Trong có 184 đơn vị hành cấp xã, gồm có 152 xã, 20 phường 12 thị trấn - Dân số: Khoảng 1,8 triệu người với 47 dân tộc anh em sinh sống, đồng bào dân tộc thiểu số chiếm tỷ lệ 30% - Lao động: Tính đến năm 2011, địa bàn tỉnh có khoảng 1012.2 nghìn người lao động độ tuổi từ 15 trở lên, tỷ lệ lao động từ 15 tuổi trở lên làm việc so với tổng dân số tỉnh 55.9% tương đương khoảng 565.82 nghìn người - Tình hình phát triển kinh tế: Năm 2013, tốc độ tăng trưởng kinh tế ước đạt 7,3 theo giá thực tế khoảng 28 triệu đồng; huy động vốn đầu tư toàn xã hội đạt 12,500 tỷ đồng (chiếm 24,6% GDP), tăng khoảng 11,4% so với kỳ năm 2012 - Việc gia tăng số lượng NHTM địa bàn tỉnh làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng, người dân tỉnh tiếp cận với nguồn vốn vay cách dễ dàng - Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 2.2.2 Phân tích công tác tổ chức thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk - - Bước 1: Tiếp thị hướng dẫn thủ tục Bước 2: Thẩm định, xét duyệt khoản vay Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát khoản vay Bước 6: Tất toán, lý hợp đồng 2.2.3 Phân tích hoạt động thực cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk a Hoạt động nghiên cứu thị trường, khai thác khách hàng, gia tăng quy mô thị phần - Hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng MB Đăk Lăk 2011-2013 Footer Page 15 of 145 Header Page 16 of 145 14 + - Hoạt động cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng MB Đăk Lăk 2011-2013: Tại MB Đăk Lăk nay, có sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay nhà đất, cho vay xuất lao động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm cho vay tín chấp tiêu dùng - Hoạt động thu hút khách hàng, tăng trưởng thị phần MB Đăk Lăk 2011-2013 + Khai thác cho vay nhiều khách hàng + Thu hút lại khách hàng + Sử dụng loại kênh tiếp thị khác + Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng MB Đăk Lăk 2011-2013 MB Đăk Lăk nói riêng MB nói chung triển khai thực theo hệ thống đo lường thời gian giao dịch khách hàng ( SLA) để đưa chuẩn mực đánh giá thời gian xử lý luân chuyển hồ sơ khách hàng Footer Page 16 of 145 Header Page 17 of 145 15 Thực theo kế hoạch đào tạo phát triển chất lượng nguồn nhân lực chung HO: Năm 2012 toàn hệ thống tổ chức 400 khóa đào tạo, gồm 288 khóa đào tạo nghiệp vụ, 122 khóa đào tạo kỹ Năm 2013 tổ chức 500 khóa đào tạo với khoảng 34.000 lượt tham dự Cơ sở hạ tầng đuợc xây dựng khang trang, sở vật chất, trang thiết bị đảm bảo tốt với thiết bị công nghệ ngân hàng tương đối đại - Hoạt động kiểm soát rủi ro MB Đăk Lăk xây dựng triển khai quy trình cho vay tiêu dùng loại sản phẩm cho vay, tiến hành xét duyệt cho vay qua nhiều cấp để đảm bảo khoản vay xem xét cách độc lập Ngân hàng sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nhà nước chấp thuận công cụ quản lý để quản trị rủi ro tín dụng 2.2.4 Phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk 2011-2013 a Phân tích kết tăng trưởng quy mô + Tăng trưởng dư nợ Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 Năm 2013, qu 11.57 % tổng dư nợ cho vay, đạt mức 50.76 tỷ đồng +Số lượng khách hàng Số lượng khách hàng vay MB Đăk Lăk tăng dần qua năm từ - năm + Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng kh b Phân tích kết biến đổi dư nợ +Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Nhìn chung, MB Đăk Lăk cho vay chiếm tỷ lệ hơn, nhiên tăng dần qua năm Ngoài ra, MB Đăk Lăk chưa trọng phát triển cho vay du học địa bàn Khoản mục phát sinh vào năm 2012 +Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 MB Đăk Lăk cho vay tiêu dùng chủ yếu trung dài hạn Tỷ lệ cho vay trung dài hạn cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian mức cao, đạt 85-98% qua năm + Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Cơ cấu hình thức đảm bảo tiền vay tài sản cho thấy MB Đăk Lăk cho vay có tài sản lệ lên đến 98 % c Phân tích kết tăng trưởng thị phần Dư nợ CVTD MB Đăk Lăk chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ CVTD toàn địa bàn Điều đáng nói tỷ lệ % dư nợ CTVD MB Đăk Lăk so với dư nợ CVTD toàn tỉnh sụt giảm dần qua năm Điều cho thấy MB Đăk Lăk chưa thực chiếm lĩnh thị phần d Phân tích kết chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng dịch vụ MB Đăk Lăk đánh giá cao so với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Đăk Lăk Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 e Phân tích kết kiểm soát rủi ro Năm 2011, MB Đăk Lăk chưa xuất +Thực trạng biến đổi kết cấu nhóm nợ Nợ nhóm chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ từ mức 94% Tuy nhiên, tỷ lệ có xu hướng giảm q - Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 f Phân tích kết tăng trưởng thu nhập CVTD Năm 2011, thu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN ĐĂK LĂK 2011-2013 2.3.1 Những kết đạt đƣợc ứng nhu cầu người dân địa bàn tỉnh MB Đăk Lăk ban hành thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng 2.3.2 Những tồn nguyên nhân a Tồn - Dư nợ CVTD MB Đăk Lăk thấp - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chưa tăng trưởng bền vững dễ chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế khủng hoảng làm giảm thu nhập dẫn đến hạn chế tiêu dùng - Chất lượng khoản vay tiêu dùng có dấu hiệu giảm sút tỷ lệ nợ xấu tăng dần qua năm Footer Page 21 of 145 20 Header Page 22 of 145 - Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển sản phẩm truyền thống, chưa có sản phẩm vượt trội, khác biệt so với NHTM địa bàn trọng phát triển mức b Nguyên nhân - Khách hàng vay tiêu dùng Đăk Lăk có thu nhập từ nguồn khác nhau, có nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh cà phê, nguồn thu không ổn định, phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, mùa vụ, thị trường… đó, nguồn thu nợ MB Đăk Lăk bị ảnh hưởng - Quy trình phân tích tín dụng gặp số khó khăn, chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp không cao CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hƣớng chung mục tiêu MB Đăk Lăk đến năm 2020 a Định hướng chung - Tuân thủ nghiêm túc sách, quy định MB đạo chung Ngân hàng nhà nước Đăk Lăk - Quán triệt quan điểm đạo chung Định hướng kinh doanh 2014 toàn hệ thống: “Tái cấu, phát triển bền vững” Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 b Về hoạt động cho vay tiêu dùng -Thực nghiêm túc quy định, sách điều hành Ngân hàng nhà nước Hội sở -Tiếp tục triển khai Chương trình cho vay tiêu dùng cá nhân theo chương trình lớn HO Chi nhánh -Tiếp tục xây dựng đề xuất chương trình/cơ chế cho vay phù hợp với địa bàn trình HO phê duyệt -Khai thác sâu mở rộng khai thác cá nhân tiềm địa bàn -Hoàn thiện xây dựng chế khen thưởng hợp lý cá nhân có nỗ lực thành tích cao công tác cho vay tiêu dùng, khai thác tối đa khả toàn đội ngũ CBNV Chi nhánh -Nâng cao công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đăk Lăk a Thuận lợi - MB Ngân hàng uy tín với thị trường nước có trình độ cao, tác phong chuyên nghiệp - Cơ sở hạ tầng đuợc xây dựng khang trang, sở vật chất, trang thiết bị đảm bảo tốt với thiết bị công nghệ ngân hàng tương đối đại - Đắk Lắk tỉnh có vị trí chiến lược quan trọng kinh tế trị, an ninh - quốc phòng không khu vực Tây Nguyên mà nước b Khó khăn - Khó khăn thành lập - Khó khăn tình hình kinh tế - xã hội Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 - Khó khăn điều kiện thông tin - Bên cạnh đó, xuất Ngân hàng nước với đời nhiều Ngân hàng nước làm cho thị phần Ngân hàng bị thu hẹp, gây áp lực cạnh tranh 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN ĐĂK LĂK 3.2.1 - - 3.2.2 - Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng - Phát triển cho vay tiêu dùng kết hợp với sản phẩm khác Ngân hàng 3.2.3 3.2.4 - Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 3.2.5 - - MB Đăk Lăk cần thực giải pháp cho vay tín chấp tiêu dùng thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên 3.2.6 Kiểm soát rủi ro cho vay - Tăng cường công tác kiểm soát trước, cho vay theo quy chế quy trình cho vay tiêu dùng ban hành - Tăng cường phân tích chất lượng tín dụng, phân loại khoản vay để đưa kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa xử lý sớm 3.2.7 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ - Đối với MB Hội sở : Xây dựng chiến lược phát triển cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng MB - Đối với MB Đăk Lăk: Cần tổ chức hoạt động thiết thực có ý nghĩa như: Tặng nhà tình nghĩa, Quỹ học bổng học sinh Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 nghèo vượt khó,… kết hợp giới thiệu sản phẩm Ngân hàng thông qua đơn vị hợp tác phát triển gian hàng lưu động Viettel… để quảng bá hình ảnh MB - Đối với NHNN: Hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng kỹ thuật cao, đổi chế lãi suất phù hợp với điều kiện thực tế, hoàn chỉnh văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển KẾT LUẬN Trong năm tới đây, với xu phát triển kinh tế nước cho vay tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Footer Page 26 of 145 ... phẩm cho vay tiêu dùng MB Đăk Lăk 2011-2013: Tại MB Đăk Lăk nay, có sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay nhà đất, cho vay xuất lao động cho vay tiêu. .. LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạtđộng cho vay ngân hàng thƣơng mại Ở Mỹ: Ngân hàng thương. .. luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu