Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển việt Nam chi nhánh Đắk Nông

Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG NGUYỄN PHI HÙNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ðẮK NÔNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình ñược hoàn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp ðắk Lắk vào ngày tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ðẦU Tính cấp thiết ñề tài Bảo lãnh dịch vụ mang tính chất kép: Vừa ñược coi hoạt ñộng tín dụng ñặc ñiểm tương ñồng với hoạt ñộng cấp tín dụng ñồng thời lại hoạt ñộng dịch vụ ngoại bảng Xu hướng chung NHTM giới tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt ñộng ngoại bảng Các NHTM Việt Nam ngoại lệ ðây dịch vụ vừa mang lại lợi ích to lớn cho kinh tế, giải pháp cho tình trạng thông tin bất ñối xứng thị trường, giúp giảm chi phí giao dịch ñồng thời mang lại lợi ích to lớn cho NH khai thác ñược lợi uy tin, thông tin, nguồn lực chịu ñựng rủi ro ñể tăng khả sinh lời Tuy nhiên, NHTM Việt Nam, hoạt ñộng ngoại bảng nói chung, dịch vụ bảo lãnh chưa phát triển tương xứng với tiềm Riêng NH TMCP ðầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh ðắk Nông, hoạt ñộng khiêm tốn, dư ñịa phát triển dịch vụ lớn Hoạt ñộng có số thành tựu ñịnh tồn hạn chế cần tìm giải pháp tháo gỡ Vì vậy, nhằm góp phần vào việc tìm giải pháp khả thi phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh, học viên chọn ñề tài “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NH TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ðắk Nông” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu ñề tài hệ thống hóa tảng sở lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, phân tích, ñánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP ðầu tư phát Footer Page of 145 Header Page of 145 triển Việt Nam – Chi nhánh ðắk Nông Từ ñó ñề xuất số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng NH Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung hoạt ñộng bảo lãnh gì? - Nội dung, tiêu chí phương pháp phân tích hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM gì? - Thực trạng hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh BIDV ðắk Nông thời gian qua (2013 ñến 2015) diễn nào? Những vấn ñề cần ñược giải quyết? - Giải pháp chủ yếu ñể hoàn thiện hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh? ðối tượng phạm vi nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu: Những vấn ñề lý luận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thực tiễn triển khai hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh BIDV ðắk Nông - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: ðề tài nghiên cứu dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (tập trung vào phát hành bảo lãnh) NH TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ðắk Nông - Về thời gian: Các liệu khảo sát thực trạng giới hạn từ năm 2013 ñến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu ðề tài dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể bao gồm phương pháp suy luận logic như: phân tích tổng hợp; quy nạp diễn dịch Ngoài ra, ñề tài sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp, phân tích liệu phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài - Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp chủ ñề lý luận hoạt ñộng KDDVBL ngân hàng thương mại - Thu thập số liệu, phân tích kiện hoạt ñộng KDDV bảo lãnh NHTM, rút nhận ñịnh, ñánh giá Những liệu nhận ñịnh, ñánh giá ñóng góp vào nghiên cứu thực tiễn quản lý ñơn vị có ñiều kiện tương tự - ðề xuất giải pháp Kết nghiên cứu ñề tài khả vận dụng trình KDDVBL NH TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ðắk Nông có khả vận dụng hoạt ñộng KDDV bảo lãnh số Chi nhánh NH có ñiều kiện tương tự Kết cấu ñề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt ñộng bảo lãnh phân tích hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM Chương 2: Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ðắk Nông Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ðắk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG BẢO LÃNH VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1 HOẠT ðỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh NH a Khái niệm bảo lãnh Bảo lãnh việc người thứ ba (bên thực bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên ñược bảo lãnh), ñến thời hạn mà bên ñược bảo lãnh không thực thực không ñúng nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên ñược bảo lãnh khả thực nghĩa vụ b Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng công cụ bảo lãnh tài chính, loại hình tín dụng ngân hàng ñể tăng cường chất lượng tín dụng cho người vay vốn, giúp tổ chức tín dụng tránh khỏi tình trạng vốn cho vay ñồng thời giảm chi phí người ñi vay 1.1.2 ðặc ñiểm bảo lãnh ngân hàng a Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngoại bảng b Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn c Tính ñộc lập d Tính phù hợp bảo lãnh 1.1.3 Chức bảo lãnh ngân hàng a Chức pháp lý Footer Page of 145 Header Page of 145 b Chức bảo ñảm c Chức thúc ñẩy d Chức bồi thường e Công cụ tài trợ 1.1.4 Các loại bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng hoạt ñộng ña dạng hình thức Có thể phân loại bảo lãnh ngân hàng theo nhiều cách khác dựa tiêu thức ñịnh a Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh Bảo lãnh phân loại thành loại sau: - Bảo lãnh trực tiếp (Direct Guarantee) - Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee) - ðồng bảo lãnh (Syndicated Guarantee) - Xác nhận bảo lãnh (Confirm Guarantee) b Căn vào ñiều kiện toán - Bảo lãnh toán vô ñiều kiện (Demand Guarantee) - Bảo lãnh toán có ñiều kiện c Căn vào chất bảo lãnh - Bảo lãnh ñồng nghĩa vụ - Bảo lãnh ñộc lập d Căn vào mục ñích bảo lãnh - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh bảo ñảm chất lượng sản phẩm 1.1.5 Vai trò bảo lãnh ngân hàng a ðối với khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Với bên thụ hưởng bảo lãnh, có bảo lãnh ngân Footer Page of 145 Header Page of 145 hàng, rủi ro ñối với khách hàng ñược giảm thiểu tới mức thấp ðây ñiều khách hàng cần ñến quan hệ hai bên chưa ñược xác lập cách vững Với bên ñược bảo lãnh, họ nhận ñược nhiều lợi ích từ việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng Về ngân quỹ, khách hàng tiết kiệm ñược khoản vốn ñáng kể có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu ñộng với chi phí nhỏ so với việc phải vay ngân hàng Hơn nữa, họ ñược chuyên gia ngân hàng giúp ñỡ phân tích, ñánh giá việc sử dụng vốn vay ñể có hiệu cao b ðối với ngân hàng bảo lãnh Trước hết, thông qua việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng, ngân hàng nhận ñược khoản phí bảo lãnh Bên cạnh ñó, bảo lãnh góp phần ña dạng hóa sản phẩm NHTM, giúp NHTM giảm thiểu rủi ro hoạt ñộng kinh doanh ðồng thời, bảo lãnh biện pháp hữu hiệu việc thu hút giữ chân khách hàng - vấn ñề quan trọng tình hình cạnh tranh gay gắt Ngoài ra, hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng hoạt ñộng góp phần khẳng ñịnh uy tín, vị khả tài NHTM nên ñược ngân hàng trọng c ðối với kinh tế Bảo lãnh ngân hàng ngày ñóng vai trò quan trọng kinh tế Hoạt ñộng ñã thực trở thành công cụ thông dụng nhằm ñảm bảo thực thi nghĩa vụ, ñặc biệt nghĩa vụ tài giao dịch hầu hết quốc gia toàn giới 1.1.6 Vai trò ngân hàng dịch vụ bảo lãnh a Ngân hàng thông báo b Ngân hàng phát hành bảo lãnh c Ngân hàng phát hành bảo lãnh ñối ứng Footer Page of 145 Header Page of 145 1.1.7 Các dạng rủi ro bảo lãnh ngân hàng ðối với bên bảo lãnh - Rủi ro nợ hạn - Rủi ro gian lận - Rủi ro lừa ñảo giả mạo - Rủi ro pháp lý ðối với bên ñược bảo lãnh Rủi ro người ñược bảo lãnh rủi ro kinh doanh, thương mại ñơn Không thế, người ñược bảo lãnh phải ñề phòng khả lừa ñảo bên ñối tác lập chứng từ giả mạo ñể yêu cầu ngân hàng toán, thực tế người ñược bảo lãnh phải hoàn thành ñầy ñủ nghĩa vụ ðối với bên thụ hưởng bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng thực hình thức ñảm bảo cho người thụ hưởng giao dịch kinh tế thương mại Tuy nhiên, người thụ hưởng không gặp rủi ro trình thực thỏa thuận với người ñược bảo lãnh 1.1.8 Nội dung hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 1.2 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.2.1 Nhân tố bên a Môi trường kinh tế b Môi trường trị - xã hội c Môi trường pháp lý d Môi trường công nghệ e Môi trường quốc tế f Khách hàng Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 g Môi trường cạnh tranh 1.2.2 Nhân tố bên a Chiến lược kinh doanh ngân hàng b Chính sách, kế hoạch phát triển bảo lãnh NH c Nguồn nhân lực d Uy tín ngân hàng e Quy trình bảo lãnh 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ VÀ PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.3.1 Phân tích bối cảnh môi trường bên ñặc ñiểm Ngân hàng có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NH 1.3.2 Phân tích hoạt ñộng NH ñã thực nhằm ñạt mục tiêu hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh 1.3.3 Phân tích kết hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh a Phân tích quy mô hoạt ñộng bảo lãnh b Phân tích thị phần hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NH c Phân tích cấu hoạt ñộng bảo lãnh Cơ cấu hoạt ñộng bảo lãnh NH ñược phân tích qua tiêu thức sau: 1.3.4 Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ bảo lãnh 1.3.5 Phân tích kết kiểm soát rủi ro hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh 1.3.6 Phân tích hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Kết luận Chương Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 Với ñặc thù khu vực Tây Nguyên nói chung tỉnh ðắk Nông nói riêng, việc giữ ổn ñịnh khách hàng, ñặc biệt khách hàng tiền gửi có tính chất ổn ñịnh từ dân cư khó khăn Trong năm 2014, nguồn vốn huy ñộng toàn hệ thống dư thừa Hội sở ñã có quy ñịnh áp chế tài Nim = 0%/năm ñối với phần huy ñộng vốn vượt từ 2% trở lên so với KH Mặt khác, ñiều kiện Chi nhánh chưa tự cân ñối ñược nguồn vốn huy ñộng vốn cho vay, ñặc biệt ñịa bàn tỉnh ðắk Nông nhỏ, xuất Tổ chức tín dụng ngày nhiều với lãi suất huy ñộng cạnh tranh hàng loạt sách ưu ñãi ña dạng, linh hoạt dẫn ñến Chi nhánh phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt công tác huy ñộng vốn b Kết hoạt ñộng cho vay Bảng 2.2 Kết chủ yếu hoạt ñộng cho vay BIDV ðắk Nông từ 2013 - 2015 ðơn vị tính: tỷ ñồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng dư nợ cho vay cuối kỳ 1723 282 3195 Tỷ lệ nợ nhóm (% tổng dư nợ) 11,5 8,7 Tỷ lệ nợ xấu (% tổng dư nợ) 0,8 0,61 0,76 Thị phần hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh (% dư nợ Chi nhánh/ Tổng dư nợ cuối kỳ toàn ñịa bàn) 18,5 20,5 22,3 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 BIDV Dak Nông) - Hoạt ñộng cho vay có mức tăng trưởng mạnh liên tục - Chất lượng tín dụng có cải thiện thể quan tâm ñến Footer Page 12 of 145 Header Page 13 of 145 11 hoạt ñộng kiểm soát rủi ro tín dụng Chi nhánh - Thị phần tín dụng tăng ñều qua năm, từ 18,5% năm 2013 lên 22,3% năm 2015 (ñứng thứ hai ñịa bàn sau Ngân hàng Nông nghiệp) c Kết tài Bảng 2.3 Kết qủa tài Chi nhánh qua năm 2013 – 2015 ðVT: tỷ ñồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 33,8 40,34 70,847 Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch (%) 106 109 Tốc ñộ tăng so với năm trước (%) 19 70 Chênh lệch thu nhập – chi phí (tỷ ñ) (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 BIDV Dak Nông) Hiệu kinh doanh thể qua kết tài Chi nhánh ba năm ñều có tăng trưởng cao, ñặc biệt năm 2015 tăng mạnh 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV ðẮK NÔNG 2.2.1 Phân tích bối cảnh hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh BIDV ðắk Nông thời gian qua Nhìn chung, ðắk Nông tỉnh nghèo, nhiều phương diện hoạt ñộng cung ứng dịch vụ ngân hàng phát triển không thuận lợi so với số ñịa phương khác 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho hoạt ñộng bảo lãnh BIDV ðắk Nông - Bộ Luật Dân 2005 - Luật Tổ chức Tín dụng - Quy chế bảo lãnh ngân hàng Quy ñịnh BIDV Footer Page 13 of 145 Header Page 14 of 145 12 2.2.3 Khái quát quy trình nghiệp vụ bảo lãnh BIDV ðắk Nông KHÁCH HÀNG PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN NGUỒN VỐN BỘ PHẬN KHÁCH HÀNG Cân ñối nguồn vốn, ngoại tệ Nhu cầu phát hành bảo lãnh Kiểm tra, ñề xuất phát hành BL PHÓ GIÁM ðỐC QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG Kiểm soát theo yêu cầu Gð/ chấp Kiểm tra thuận thiếu tính ñầy hồ sơ ñủ, ñiều kiện tín dụng Thiếu Hạch toán kế toán phí bảo lãnh Từ chối Xét duyệt ðủ ñiều kiện Bổ sung Trả chứng từ PHÓ GIÁM ðỐC TÁC NGHIỆP Nhập máy, giải ngân, phát hành BL, lưu giữ hồ sơ Không ñủ ñiều kiện Sơ ñồ 2.2 Quy trình bảo lãnh BIDV ðắk Nông 2.2.4 Phân tích hoạt ñộng mà BIDV ñã triển khai hoạt ñộng KDDV bảo lãnh - Chi nhánh ñã vận dụng sách ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Footer Page 14 of 145 13 Header Page 15 of 145 - Chi nhánh ñã triển khai sách cạnh tranh nhằm tăng thị phần bảo lãnh ñịa bàn - Coi trọng công tác tiếp cận trực tiếp khách hàng DN - Tiến hành hoạt ñộng truyền thông ña dạng - Thường xuyên theo dõi sách giá phí bảo lãnh NHTM ñịa bàn ñể có ñiều chỉnh kịp thời sách phí bảo lãnh NH nhằm trì sức cạnh tranh - Tiến hành biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt ñộng bảo lãnh 2.2.5 Phân tích kết hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh BIDV ðăkNông từ năm 2013 ñến 2015 a Quy mô hoạt ñộng bảo lãnh Chi nhánh Bảng 2.4 Quy mô hoạt ñộng bảo lãnh từ 2013-2015 ðơn vị tính: triệu ñồng, thư Chỉ tiêu Doanh số BL Số lượng thư bảo lãnh Doanh thu phí bảo lãnh Số dư bảo lãnh cuối kỳ Số dư bảo lãnh bình quân năm 2013 2014 2015 So sánh năm So sánh năm 2014 với 2015 với 2013 2014 +/% +/% 112.785 141.961 154.900 29.176 25,9 12.939 9,1 457 530 525 73 16,0 -5 -0,9 1.015 1.648 1.549 633 62,4 -99 -6,0 29.158 31.968 41.886 34.120 45.644 49.543 2.810 11.524 9,6 33,8 9.918 31,0 3.899 8,5 (Nguồn: Báo cáo BIDV ðăkNông) - Doanh số bảo lãnh chi nhánh không ngừng tăng trưởng, doanh số bảo lãnh năm 2015 ñạt 154.900 triệu ñồng tăng 9,1% so với 2014 37,34% so với 2013 ñiều minh chứng cho tin tưởng Footer Page 15 of 145 14 Header Page 16 of 145 khách hàng với thương hiệu BIDV, phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh cần thiết bảo lãnh ñối với thành phần kinh tế Bảng 2.5 Tỷ trọng phí bảo lãnh so với tổng thu tín dụng ðơn vị tính: triệu ñồng Chỉ tiêu Tổng thu dịch vụ tín dụng Tỷ trọng phí bảo lãnh so với tổng thu tín dụng 2013 2014 2015 27.556 28.156 30.514 3.680% 5.850% 5.080% (Nguồn: Báo cáo BIDV ðăkNông) Bảng 2.5 cho thấy tỷ trọng phí bảo lãnh so với tổng thu dịch vụ tín dụng hai năm 2014 2015 có tăng lên so với năm 2013 nhìn chung khiêm tốn Hơn năm 2015 lại có xu hướng giảm Vì , tăng tỷ trọng hoạt ñộng mục tiêu ưu tiên cho thời kỳ tới b Thị phần hoạt ñộng bảo lãnh Chi nhánh Vì số liệu doanh số bảo lãnh số dư bảo lãnh NHTM ñịa bàn không ñầy ñủ nên ñề tài sử dụng tiêu phí bảo lãnh ñể ñánh giá thị phần Phí thu từ nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh năm 2015 1.549 triệu ñồng so với tổng thu phí bảo lãnh ngân hàng ñịa bàn năm 12.908 triệu ñồng, chiếm khoảng 12% Với tổ chức tín dụng ñịa bàn, với mạnh thương hiệu, vốn tỷ trọng thị phần số khiêm tốn c Cơ cấu cung ứng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh - Cơ cấu phân theo loại bảo lãnh/sản phẩm) Footer Page 16 of 145 15 Header Page 17 of 145 Bảng 2.6 Tình hình thực bảo lãnh phân theo loại bảo lãnh từ 2013-2015 ðơn vị tính: triệu ñồng 2013 Các loại bảo lãnh 2014 Tỷ Giá trị Tỷ trọng Giá trị toán Bảo lãnh thực hợp ñồng khác TỔNG DOANH SỐ BL (%) 15 15.490 10 78.949,6 70 92.274,5 65 92,940 60 - 0.00 13.534,2 12 19.874,5 14 - - 0.00 8.517,6 27.882 18 100 141.961 100 54.900 100 Bảo lãnh dự thầu Các loại bảo lãnh (%) trọng 10 21.294,1 1.127,9 hàng Giá trị 11.278,5 Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh nhận Tỷ trọng (%) Bảo lãnh 2015 7.895 112.785 0.00 18.588 12 0.00 (Nguồn: Báo cáo BIDV ðăkNông) Qua số liệu Bảng 2.3 nhận thấy: - Sản phẩm qua năm bảo lãnh thực hợp ñồng, chiếm tỷ trọng trung bình thấp 60% cao 70% giá trị bảo lãnh loại bảo lãnh chi nhánh - Chiếm vị trí thứ hai thứ ba có tỷ trọng xấp xỉ bảo lãnh toán bảo lãnh dự thầu Số liệu cho thấy có dao ñộng qua năm không ñáng kể, mức ñộ ổn ñịnh Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 khoảng từ 10% ñến 15% - Một số loại bảo lãnh gần không phát sinh giá trị bảo lãnh không dáng kể - Thực trạng nêu bối cảnh kinh tế ñịa bàn cho thấy tiềm ña dạng hóa sản phẩm bảo lãnh d Về kiểm soát rủi ro bảo lãnh Cho ñến chi nhánh chưa phát sinh dư nợ bắt buộc tài khoản nội bảng bảo lãnh ñang tranh chấp e ðánh giá chất lượng dịch vụ f ðánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG KDDV BẢO LÃNH TẠI BIDV ðẮK NÔNG 2.3.1 Những mặt thành công - Quy mô hoạt ñộng bảo lãnh tăng lên năm qua - Thị phần có tăng trưởng thể có gia tăng ñịnh lực cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh hoạt ñộng bảo lãnh Chi nhánh - Kiểm soát tốt rủi ro hoạt ñộng bảo lãnh - Cơ cấu hoạt ñộng bảo lãnh có mặt thay ñổi tích cực 2.3.2 Những hạn chế - Sự tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ bảo lãnh thị phần hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng chưa tương xứng với mạnh ngân hàng lớn thương hiệu, dịch vụ, khách hàng chưa tương xứng với tiềm thị trường Mặt khác, có sụt giảm ñịnh năm 2015, thể xu hướng chưa ổn ñịnh Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 - Cơ cấu dịch vụ bảo lãnh mặt bất cập - Chính sách quản lý rủi ro hạn chế rủi ro nên hạn chế khả phát triển khách hàng - Chất lượng dịch vụ nhiều vấn ñề phải quan tâm lưu ý - Tỷ trọng thu phí dịch vụ bảo lãnh so với tổng thu dịch vụ có xu hướng giảm, hiệu kinh doanh dịch vụ chưa cao - Hoạt ñộng bảo lãnh ñơn ñiệu, tập trung vào số sản phẩm bảo lãnh, ñó, tỷ trọng lớn bảo lãnh thực hợp ñồng - Các hoạt ñộng nhằm nâng cao sức cạnh tranh chưa ñồng bộ, chưa thực có ñiểm nhấn, sách thường ñược lồng ghép hoạt ñộng cho vay NH 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân bên - Hoạt ñộng cạnh tranh ngày gay gắt Các ngân hàng cạnh tranh ñịa bàn, ñặc biệt NHTMCP có linh hoạt chế ñộng ñội ngũ nhân viên, mặt khác lại bị sức ép lớn từ việc thị phần tín dụng giám sút nên ñã tập trung nhiều cho công tác tiếp cận khách hàng, gây nhiều khó khăn cho chi nhánh - Do bối cảnh ñịa bàn: + Kinh tế mức phát triển thấp + Mặt hiểu biết số khách hàng dịch vụ bảo lãnh hạn chế b Nguyên nhân bên - Nhận thức cán quản lý nhân viên cần thiết phải phát triển hoạt ñộng bảo lãnh chưa ñược quán chưa thực liệt Một phần quan trọng dẫn tới ñiều Footer Page 19 of 145 18 Header Page 20 of 145 Chi nhánh mạnh lĩnh vực tín dụng truyền thống so với Chi nhánh NH khác ñịa bàn - Về nguồn nhân lực chuyên môn nghiệp vụ vững vàng; chấp hành tốt quy ñịnh, quy trình nghiệp vụ so với số NHTMCP (cũ) chưa nhạy bén với thị trường, giải công việc thiếu linh hoạt nên khiến cho việc ñáp ứng nhu cầu khách hàng ñôi lúc chưa kịp thời - Sự phối hợp phận việc triển khai tiếp thị sản phẩm bảo lãnh chưa ñược ñồng - Cơ chế ñộng lực chưa thực hữu hiệu nên chưa thúc ñẩy nhân viên chuyển từ trạng thái thụ ñộng chờ khách hàng sang tích cực, chủ ñộng phát triển khách hàng lĩnh vực cho vay - Những khoản bảo lãnh có giá trị lớn ngân hàng tập trung chủ yếu nhóm khách hàng lớn, truyền thống ñáp ứng ñược mục tiêu an toàn hạn chế khả mở rộng tìm kiếm phát triển khách hàng - Chưa có phận chuyên môn hóa bảo lãnh - Việc thực quy trình ñôi chỗ kéo dài thời gian, việc ñịnh giá tài sản bảo ñảm nhiều vướng mắc, bất cập Kết luận Chương Footer Page 20 of 145 19 Header Page 21 of 145 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ðẮK NÔNG 3.1 ðỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA BIDV ðẮK NÔNG Trên sở chiến lược phát triển ñến năm 2020 BIDV, ñịnh hướng chung BIDV là: Riêng ñối với hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh, BIDV ðắk Nông ñề ñịnh hướng chủ yếu sau: - Thực tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh ñi ñôi với tăng trưởng tín dụng, an toàn, chất lượng hiệu quả, ñi ñúng hướng nhà nước lĩnh vực ưu tiên ñầu tư - ða dạng sản phẩm bảo lãnh ñáp ứng yêu cầu ñối tượng khách hàng lĩnh vực - ðẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, triển khai sản phẩm bảo lãnh cho khách hàng cá nhân sở hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng thể nhân - Chuẩn hóa quy trình bảo lãnh ñảm bảo thủ tục ñơn giản, thời gian xử lý nhanh cho khách hàng - ðào tạo ñầu tư cho ñội ngũ CBCNV tinh thông nghiệp vụ, bán hàng chủ ñộng Giao tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh ñến phòng ban liên quan 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV ðẮKNÔNG 3.2.1 ðẩy mạnh hoạt ñộng phát triển khách hàng 3.2.2 ða dạng hóa cấu dịch vụ bảo lãnh theo sản phẩm; theo ñối tượng khách hàng theo ngành nghề Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 3.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ bảo lãnh 3.2.4 Hoàn thiện công tác ñịnh giá phí hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh 3.2.5 Hoàn thiện hoạt ñộng kiểm soát chi phí hoạt ñộng bảo lãnh 3.2.6 ðổi cách tiếp cận quản trị rủi ro hoạt ñộng bảo lãnh 3.2.7 Các giải pháp hổ trợ a Nghiên cứu xây dựng phận phụ trách hoạt ñộng bảo lãnh phù hợp b Chú trọng công tác ñào tạo, huấn luyện nhân thực dịch vụ bảo lãnh c Hoàn thiện chế thi ñua, khen thưởng, chế tài trách nhiệm, theo hướng gắn kết thực công việc với quyền lợi nghĩa vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ ngân hàng nhà nước Môi trường kinh tế phát triển ổn ñịnh lành mạnh ñộng lực thúc ñẩy hoạt ñộng tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt ñộng bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội ñem lại rủi ro bất khả kháng ñối với ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng ñến hoạt ñộng bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn ñịnh môi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường ñồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Làm ñược vậy, Chính phủ trì ñược môi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt ñộng ngân hàng Chính phủ NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 ñộng bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chế kiểm tra, kiểm soát hoạt ñộng tín dụng nói chung HðBL nói riêng Riêng ñối với hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng, NHNN cần nghiên cứu ñể xây dựng tiêu chí kiểm tra, kiểm soát có tính ñặc thù cho hoạt ñộng thay ñơn coi ñây hoạt ñộng cấp tín dụng Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành chuẩn mực nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng nâng cao tiêu chí quản trị rủi ro hoạt ñộng bảo lãnh NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN ñồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt ñộng NHTM nói chung hoạt ñộng bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót ñể có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng ñến trình ñộ nghiệp vụ phẩm chất ñạo ñức cán tra Nhưng nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt ñộng ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt ñộng ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.3.2 Với NHTMCP ðầu tư Phát triển Việt nam - Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền ñịnh cấp bảo lãnh hạn mức số tiền ñể chi nhánh không bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ñể nâng cao trình ñộ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy ñịnh, ñồng thời tạo ñiều kiện cho chi nhánh trực thuộc có ñiều kiện trao ñổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn - Ngoài ra, ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt ñộng bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích ðây việc ngân hàng cần làm xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước ngày nhiều ñể phòng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phòng luật sư trễ Việc ñời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng ñược tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế ñược rủi ro pháp lý tránh ñược bất lợi có tranh chấp xảy - ðẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin: Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam cần phải ñại hóa công nghệ ngân hàng, ñẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền ñề cho phát triển, mở rộng hoạt ñộng kinh doanh kênh phân phối sản phẩm Ngân hàng cần hoàn thiện công nghệ, ñặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt ñộng bảo lãnh Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có cách tự ñộng, hạn chế việc thủ công, giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm thời gian việc cập nhật sở liệu, thông tin báo cáo Từ ñó, Ngân hàng chủ ñộng viết chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ cở sở phát triển chương trình lõi có ñể phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt ñộng bảo lãnh Ngoài với ñịnh hướng phát triển ñi kèm công nghệ ñại, ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp công nghệ có uy tín ñể ñặt Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 hàng xây dựng chương trình ñại hơn, nhằm ñại hóa công nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt ñộng kinh doanh Kết luận Chương Footer Page 25 of 145 24 Header Page 26 of 145 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn ñã nỗ lực thực mục tiêu nghiên cứu ñề ñã giải ñược nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hoá vấn ñề lý luận hoạt ñộng bảo lãnh Ngân hàng thương mại; - Luận giải nội dung hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM - Luận giải vấn ñề liên quan ñến nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt ñộng kinh doanh bảo lãnh ngân hàng thương mại - Phân tích bối cảnh hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh BIDV ðắk Nông khoảng thời gian từ 2013 – 2015 - Phân tích hoạt ñộng mà BIDV ðắk Nông ñã triển khai hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh từ 2013 - 2015 - Phân tích kết hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh BIDV ðắk Nông từ 2013 – 2015 - Trên sở phân tích rút ñánh gía chung hạn chế nguyên nhân hạn chế Footer Page 26 of 145 ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ðẮK NÔNG 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI. .. ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh 1.3.3 Phân tích kết hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh a Phân tích quy mô hoạt ñộng bảo lãnh b Phân tích thị phần hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NH c Phân. .. ðẮK NÔNG 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP ðâu tư Phát triển Việt Nam - CN ðắk Nông 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 2.1.3 Tình hình hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng TMCP ðầu tư