Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ Đảng Nhà nước ta có chủ trương đổi chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, kinh tế Việt Nam có bước tiến vượt bậc, tốc độ tăng trưởng GDP năm đạt 7%, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh giới Nhân tố chủ chốt phát triển kinh tế doanh nghiệp, người trực tiếp mang nguồn thu cho kinh tế quốc dân Chính vậy, việc tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam, giúp doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản xuất, cơng nghệ giới, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực dồi nước… mục tiêu hàng đầu mà Nhà nước ta đề từ ngày đầu hội nhập Để thực điều yếu tố vốn đầu tư yếu tố then chốt, định Có nhiều nguồn vốn doanh nghiệp khai thác huy động nhân dân thông qua phát hành trái phiếu, thu hút đầu tư nước ngồi, góp vốn liên doanh, cổ phần hóa… Tuy nhiên nguồn vốn thơng dụng vay ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp mối quan hệ bền chặt, chi phối lẫn thường lâu dài, mang lại lợi ích cho đơi bên Vì vậy, nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế đất nước xuất phát từ khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” lựa chọn để nghiên cứu cho luận văn nhằm đưa cách toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp giai đoạn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề liên quan việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai Phạm vi nghiên cứu: Luận văn đề cập đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 đề xuất hướng mở rộng hoạt động cho vay đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, đề tài sử dụng phương pháp điều tra, tổng hợp, so sánh để phân tích đánh giá tình hình đưa nhận định đề xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương sau: Chương 1: Những lý luận mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Tổng quan tài liệu Doanh nghiệp ngày có vị trí vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn nhiều mặt, đặc biệt việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Vì thế, luận văn nghiên cứu đưa giải pháp giúp doanh nghiệp dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro gặp phải hoạt động cho vay ngân hàng Để thực nghiên cứu trên, điều kiện hạn hẹp có được, tác giả luận văn tích cực tìm hiểu, tham khảo cơng trình, luận văn khoa học người thực trước, có liên quan với nội dung sau: Đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk” tác giả Võ Duy Bình (năm 2011) Trong chương tác giả làm rõ vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vấn đề lý luận mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích…để phân tích tình hình mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Tác giả phân tích khó khăn, vướng mắc việc cấp tín dụng chi nhánh việc tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp Đăk Lăk Từ đó, đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Đăk Lăk Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội” tác giả Lê Phương Nga (năm 2008) Tác giả đề cập vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Đề nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời tác giả giới thiệu hoạt động chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội năm 2006-2007, phân tích hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN Trên sở kết đạt chưa đạt theo mục tiêu đề ra, chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế, đề tài đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội” tác giả Nguyễn Thanh Nghị (năm 2008) Đầu tiên, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Tác giả phân tích khó khăn, vướng mắc việc cấp tín dụng chi nhánh việc tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp Hà Nội Từ đó, đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Hồ Thị Thắng (năm 2012) Trước tiên tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, đặc điểm, vai trị doanh nghiệp kinh tế Tiếp theo, tác giả phản ánh thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Đà Nẵng, phân tích khó khăn nguyên nhân để từ mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Với mong muốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng nhanh chóng trở thành TCTD hàng đầu Đà Nẵng, qua đề tài tác giả đóng góp mộ số ý nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng từ tăng thị phần chiếm lĩnh thị trường thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu Những giá trị tham khảo từ cơng trình nghiên cứu trên, với thực tế cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai cở sở quan trọng giúp thực đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” , phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, từ đưa giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp đồng thời hạn chế rủi ro thấp thấp mở rộng cho vay chi nhánh CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN MỞ RỘNG HOẠT ÐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng: a Ðặc điểm vai trị tín dụng ngân hàng Để hiểu rõ tín dụng ngân hàng, cần hiểu rõ khái niệm ngân hàng Có nhiều khái niệm ngân hàng, tùy vào cách tiếp cận khác mà có định nghĩa khác nhau, thơng thường ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò chúng kinh tế Trước tiên ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, trung gian tài tổ chức, doanh nghiệp hay cá nhân thực chức trung gian hai hay nhiều bên hoạt động tài định Trung gian tài bao gồm: ngân hàng, tổ chức cơng nơng/hiệp hội, tổ chức tín dụng nghiệp đồn, đơn vị cố vấn tài mơi giới, cơng ty bảo hiểm, quỹ tương hỗ, hưu trí… Ơ Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng duới hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng 2010: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị biểu hình thức tiền tệ hay vật, từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định đến thời hạn khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn Phần tăng thêm giá trị gọi phần lời hay lợi tức Ðây người sử dụng phải trả cho người sở hữu để quyền sử dụng lượng tiền tệ hay vật định Thực chất, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hồn trả Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu… Tín dụng ngân hàng đến với doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời đầu tư phát triển kinh tế Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đất nước, ngồi cịn tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với nước ngồi b Các hình thức tín dụng ngân hàng − Cho vay Là hình thức cấp tín dụng, việc bên cho vay cung cấp nguồn tài cho bên vay bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Thực chất, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hồn trả − Chiết khấu giấy tờ có giá Là nghiệp vụ tín dụng mà theo tổ chức tín dụng thỏa thuận mua giấy có giá khách hàng trước hạn toán, trường hợp giấy tờ có giá chiết khấu lần tổ chức tín dụng mà tổ chức tín dụng đem chiết khấu tổ chức tín dụng khác ngân hàng trung ương nghiệp vụ gọi tái chiết khấu − Bảo lãnh Theo yêu cầu khách hàng, ngân hàng phát hành cam kết văn với bên thứ ba khách hàng định (bên thụ hưởng bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho Ngân hàng số tiền trả thay Tùy theo mục đích nhu cầu khách hàng mà ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo lãnh khác như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán /thư tín dụng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh toán tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh du học… − Bao toán Là hình thức cấp tín dụng TCTD cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua bán hàng Hoặc TCTD tạm ứng trước khoản tiền thu nợ hộ người bán, thơng qua hợp đồng Bao tốn với khoản phí Các DN bán hàng trả chậm cho khách hàng (đặc biệt bán hàng cho nước ngoài), sợ rủi ro việc thu tiền trả chậm (trường hợp người mua khơng tốn cho người bán) u cầu ngân hàng Bao tốn rủi ro − Cho thuê tài Là hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê Bên cho thuê tổ chức tín dụng phi ngân hàng Bên thuê khách hàng Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu Bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản thuê suốt trình thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê, toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không hủy bỏ hợp đồng thuê trước thời hạn Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê lại tài sản theo điều kiện hai bên thoả thuận 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Doanh nghiệp vai trò doanh nghiệp kinh tế  Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế, có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Cũng theo Luật doanh nghiệp năm 2005 giải thích, kinh doanh việc thực liên tục một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi Như doanh nghiệp tổ chức kinh tế vị lợi, thực tế số tổ chức doanh nghiệp có hoạt động khơng hồn tồn nhằm mục tiêu lợi nhuận  Phân loại doanh nghiệp Theo luật cịn quy định hình thức pháp lý loại hình doanh nghiệp Việt Nam bao gồm: Công ty trách nhiệm hữu hạn (bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên) doanh nghiệp mà thành viên công ty chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác công ty phạm vi số vốn điều lệ công ty Công ty cổ phần doanh nghiệp mà vốn điều lệ công ty chia thành nhiều phần gọi cổ phần Cá nhân hay tổ chức sở hữu cổ phần doanh nghiệp gọi cổ đông chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác phạm số vốn góp vào doanh nghiệp Cơng ty hợp danh doanh nghiệp có hai thành viên chủ sở hữu công ty, kinh doanh tên chung (gọi thành viên hợp danh) Thành viên hợp doanh phải cá nhân chịu trách nhiệm tồn tài sản nghĩa vụ cơng ty Ngồi cơng ty hợp danh cịn có thành viên góp vốn vốn ngân hàng mở rộng khu vực đầu tư ngân hàng, khơng bó hẹp phạm vi vùng, miền 3.2.2 Xây dựng sách cho vay cụ thể khách hàng doanh nghiệp Môi trường kinh tế ngày cạnh tranh liệt, ngân hàng khơng khơng nằm ngồi vịng quay mơi trường Số lượng doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng ngày lớn mạng lưới ngân hàng ngày nhiều, để sàng lọc, tiếp cận doanh nghiệp tốt, làm ăn hiệu tài lành mạnh ngân hàng phải có chiến lược cho vay cụ thể doanh nghiệp Vì thế, chi nhánh lựa chọn tiêu chí như: − Đa dạng hóa cho vay lĩnh vực kinh doanh để mở rộng danh mục khách hàng + Thế mạnh Vietcombank cho vay thương mại dịch vụ, xuất nhập toán quốc tế…đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xây dựng… cịn nhiều hạn chế Chính phải xây dựng sách đối tượng khách hàng này, để mở rộng đối tượng cho vay dư nợ tín dụng đảm bảo cân danh mục đầu tư ngân hàng Đa dạng hóa thời hạn vay vốn áp dụng với doanh nghiệp cho phù hợp: cơng tác tín dụng, việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp yếu tố vơ quan trọng Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, bên cạnh giúp cho ngân hàng có cách thức quản lý tiền vay nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách dễ dàng hợp lý + Việc lựa chọn áp dụng phương thức cho vay lần, hạn mức, dự án… chủ yếu ngân hàng định, dựa việc đánh giá khách hàng thao tác nghiệp vụ cán tín dụng Theo quy định hành, việc cho vay ngân hàng với khách hàng hoàn toàn khơng bị bó buộc phải áp dụng bắt buộc phương thức cho vay nào, điều kiện thuận lợi với ngân hàng với khách hàng Tuy nhiên, doanh nghiệp chủ yếu vay vốn phương lần Phương thức cho vay tỏ khơng hồn tồn thích hợp, phù hợp với khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, thủ tục phức tạp tài sản chấp Đối với doanh nghiệp có nhu cầu vay thường xuyên, có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng, có tình hình sản xuất tốt, có lực tài phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp − Phí lãi suất yếu tố quan trọng việc tiếp cận khách hàng khách hàng đến với ngân hàng, xây dựng mức phí lãi suất linh hoạt tùy vào đối tượng khách hàng mà ta áp dụng điều chi nhánh cần quan tâm để mở rộng thêm lượng khách hàng vay vốn khuyến khích khách hàng vay thêm vốn ngân hàng Xây dựng sách lãi suất phù hợp với khách hàng: lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại lac chí phí khách hàng Từ thực tế cho thấy có trái ngược lợi ích mong muốn vấn đề lãi suất ngân hàng khách hàng Khách hàng mong muốn vay mức lãi suất thấp làm giảm chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng cần mức lãi suất thoả đáng để bù đắp chi phí huy động vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do xây dựng sách lãi suất phù hợp, giải hài hồ lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luận cần thiết Để làm tốt cơng tác địi hỏi khâu quan trọng hoạt động cho vay định giá tiền vay, lãi suất đặt mức giá hợp lý phù hợp với thị trường, thu hút khách hàng đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng Chính việc định giá xác để tìm lãi suất hợp lý cho NH cấp thiết Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho khoản vay khối lượng, thời hạn tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng cho phù hợp Ví dụ ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngân hàng vấn đề trả nợ, khách hàng cần lôi kéo… Với Vietcombank Gia Lai công tác quan tâm đưa vào áp dụng sách lãi suất với tưng khách hàng theo tiêu chí xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank, nhiên thự cịn nhiều máy móc chưa linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay phân biệt khách hàng nhóm A+ trở lên nhóm khách hàng khác, áp dụng cho vay ngắn hạn không áp dụng cho vay trung dài hạn − Chính sách tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng Tài sản đảm bảo ln vấn đề khó khăn đặt cho daonh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp đơi có phương án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng điều kiện cần tài sản chấp hầu hết ngân hàng nên không vay vốn Đây hạn chế tồn lâu năm hệ thống ngân hàng Việt Nam Để khuyến khích doanh nghiệp phát triển khắc phục vấn đề dễ, địi hỏi đội ngũ cán ngân hàng cấp phải có tư kinh tế mới, áp dụng linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay khách hàng phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụng điều kiện vay vốn giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng đồng thời ngân hàng có hội theo sát, giảm sát mục đính sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ đó, mạnh dạn cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản, áp dụng biện pháp đảm bảo bổ sung cho khoản vay, để doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng hoạt động chăm sóc khách hàng cách thích hợp, có hiệu a Nghiên cứu nhu cầu khách hàng để hồn thiện sách khách hàng Thành lập tổ chăm sóc khách hàng để chăm sóc trì khách hàng phát triển khách hàng để nghiên cứu nhu cầu khách hàng việc trả lời xác thoả đáng câu hỏi: khối lượng khách cần vay bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất vay, ưu đãi mà khách hàng hưởng… nhiên thực tế có mâu thuẫn lợi ích khách hàng ngân hàng Do ngân hàng cần giải hài hồ, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng khách hàng, giải vấn để hay tìm hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng bước quan trọng việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt nhằm thu hút ngày đông khách hàng làm ăn tốt Xây dựng hình ảnh ngân hàng động, biết tìm kiếm khách hàng chiến lược, làm ăn có hiệu Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút khách hàng củng cố mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống thông qua chiến lượng xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh đảm bảo tăng trưởng tín dụng Một thực tế hay cách suy nghĩ chung tồn nhiều phần lớn ngân hàng tâm lý đợi khách hàng Tâm lý thể chỗ ngân hàng ln đạt vị trí người cho vay tức doanh nghiệp phải tìm đến ngân hàng, điều khơng sai lại tạo nên tác phong ỷ lại, thiếu động Trong kính tế thị trường phát triển mạnh mẽ nay, thị trường chứng khốn, tổ chức tín dụng cho vay ngân hàng chiếm số lượng lớn kênh cung cấp vốn tương đối lớn, họ ln tìm cách thu hút khách hàng làm ăn hiệu cho Bên cạnh số lượng khơng nhỏ doanh nghiệp cịn hạn chế việc tiếp cận thông tin ngân hàng, e ngại việc vay vốn ngân hàng Từ lý cho thấy việc chủ động tìm kiếm khách hàng cần thiết Vietcombank Gia Lai b Tăng cường chăm sóc khách hàng trước sau cho vay Chăm sóc khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc tìm kiếm khách hàng với ngân hàng khó việc giữ khách hàng tốt khó khăn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng không khôn khéo, linh hoạt công tác chắn ảnh hưởng nhiều đến cơng tác cho vay huy động vốn ngân hàng Có nhiều cách để chăm sóc khách hàng như: tặng quà dịp lễ, ngày thành lập, sinh nhật, mời du lịch… Nhưng để cơng tác chăm sóc khách hàng thực hiệu quả, có hai yếu tố đem đến thành cơng cơng tác + Ngân hàng hổ trợ khách hàng việc quảng cáo, giới thiệu khách hàng… cầu nối để xây dựng lòng tin, giao lưu học hỏi khách hàng vay vốn ngân hàng để khách hàng giao lưu, học hỏi lẫn tự tìm thấy hội làm ăn cho doanh nghiệp + Trang bị thêm cho cán tín dụng kiến thức nắm bắt tâm lý khách hàng, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, nắm tâm tư tình cảm khách hàng Khi khách hàng có buồn, vui hay tâm cần chia ngân hàng người chia với khách hàng Công tác chăm sóc khách hàng ta chia thành nhóm đối tượng sau: Đối với khách hàng quan hệ với ngân hàng: chăm sóc giúp thỏa mãn yêu cầu khách hàng, thể quan tâm gắn bó ngân hàng với khách hàng qua hình thức sau: + Khuyến mãi, tăng quà lễ, tết, ngày thành lập công ty, ngày sinh nhật ban lãnh đạo công ty… lồng ghép vào chương trình thăm hỏi nhu cầu yêu cầu khách hàng ngân hàng để có phương án kịp thời nhu cầu khách hàng + Thường xuyên hàng năm tổ chức chuyến du lịch nước cho đối tượng khách hàng có đóng góp nhiều vào lợi nhuận ngân hàng + Hàng năm, vinh danh khách hàng hình thức như: trao cúp lưu niệm ngân hàng… để ghi nhận kết hoạt động kinh doanh khách hàng Đối với khách hàng tiềm năng: khách hàng chưa quan hệ tín dụng quan hệ toán với ngân hàng + Thường xuyên tiếp cận với đối tượng thông qua mối quan hệ xã hội, thông qua khách hàng quan hệ với ngân hàng để đối tượng đến với ngân hàng + Giới thiệu sản phẩm mà Vietcombank mạnh như: tốn xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, sách lãi suất…để khách hàng đến với ngân hàng + Tiếp thị thông tin ngân hàng thông qua quảng cáo báo chí, truyền hình, thư ngõ … + Tiếp cận đối tượng khách hàng thành lập, doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua hình thức khuyến mãi, tặng quà nhân kiện ngày doanh nhân Việt Nam, thành lập doanh nghiệp + Cung cấp thêm dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng khơng phải doanh nghiệp nắm tồn diện vấn đề sách ngân hàng, sách nhà nước Chính giúp doanh nghiệp trang bị thêm kiến thức giúp doanh nghiệp đứng vững giai đoạn kinh doanh khó khăn c Phát triển mạng lưới kênh phân phối Mở thêm 02 phòng giao dịch thành phố Pleiku, thị xã Ayunpa phòng giao dịch huyện như: Đăk Đoa, Đức Cơ, Chư Puh…để việc sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng nhiều đồng thời thuận tiện giao dịch khách hàng Kết hợp kênh phân phối truyền thống với phương tiện phân phối đại qua phát triển công nghệ Internet Banking, Phone Banking, VCB Money… để giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng từ xa thông qua kết nối internet mà trực tiếp đến ngân hàng Việc phát triển kênh phân phối tốt tạo điều kiện để khách hàng dễ tiếp cận với ngân hàng hơn, góp phần đưa sản phảm ngân hàng đến với khách hàng dẽ dàng nhanh chóng, nâng cao vị thế, uy tín so với đối thủ cạnh tranh 3.2.4 Hoàn thiện số nghiệp vụ cơng tác cho vay Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay linh hoạt tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch ngân hàng Hiện nay, Vietcombank Gia Lai áp dụng quy trình cho vay coi chặt chẽ có nhiều sửa đổi năm gần nhằm ngày đáp ứng tốt nhu cầu phục vụ khách hàng Tuy nhiên quy trình tín dụng cịn nhiều điểm nên rút nhằm tiết kiệm thời gian tiền của, ngân hàng khách hàng Ví dụ: quy trình phát hành chứng thư bảo lãnh cho doanh nghiệp phải qua bước, Phòng khách hàng thẩm định, làm hồ sơ ký ban lãnh đạo, sau chuyển qua phịng quản lý nợ để kiểm sốt, hồ sơ chuyển phịng Thanh tốn quốc tế kinh doanh dịch vụ mở thư bảo lãnh lại ký ban lãnh đạo lần để phát hành chứng thu Qua nhiều phòng thế, hai lần ký ban lãnh đạo làm kéo dài thời gian phát hành thư khách hàng, ảnh hưởng đến hội kinh doanh khách hàng Chính thế, thủ tục đơn giản rõ ràng động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng nên thường xuyên hướng dẫn doanh nhiệp, cung cấp thơng tin cần thiết để khách hàng hoàn thiện hổ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.5 Tăng cường kiểm sốt rủi ro cho vay doanh nghiệp Mở rộng cho vay đơi với tăng rủi ro nợ xấu, tăng cường kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng đạt kết tốt đẹp - Thu thập thông tin khách hàng đầy đủ, xác khách hàng mới, khách hàng vay vốn Vietcombank bao gồm thơng tin tài chính, phi tài khách hàng, tài sản đảm bảo…có thể lượng hóa thông tin từ thông tin như: thông tin ngân hàng nhà nước (CIC), phương tiện truyền thông, thông tin có từ khách hàng vay vốn ngân hàng, từ thông tin lưu trữ chi nhánh…để hạn chế rủi ro xảy với ngân hàng - Thường xuyên rà soát khách hàng vay vốn ngân hàng để hạn chế rui ro nợ xấu xảy ra, đồng thời với khách hàng đảm bảo cho vay quy trình áp dụng quy trình cho vay Vietcombank - Thực biện pháp đảm bảo tiền vay: áp dụng biện pháp chấp với tài sản khách hàng, bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay…có thể áp dụng thêm tài sản bổ sung khách hàng cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản… - Đa dạng hóa cho vay lĩnh vực kinh tế, ngành nghề để hạn chế nợ xấu xảy doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ cho chi nhánh dẫn đến mức trích lập dự phịng ngân hàng cao 3.2.6 Các giải pháp bổ trợ a Công nghệ người - Công nghệ ngân hàng: yếu tố quan trọng để đến thành công ngân hàng đại, ứng dụng công nghệ vào ngân hàng giúp tăng tốc độ xử lý cơng việc, tăng xác, khai thác nhiều thông tin doanh nghiệp để đưa định cho vay xác Thủ tục giản tiện khuyến khích doanh nghiệp tìm đến ngân hàng vay vốn - Trình độ chun mơn cán ngân hàng: đảm bảo đạo đức chun mơn, ngồi phải thường xuyên bồi dưỡng khóa học ngắn ngày để đảm bảo thích ứng với mơi trường xã hội,khuyến khích nhân viên tự trau dồi kiến thức trình độ Bên cạnh ngân hàng phải tạo môi trường làm việc lành mạnh, khen thưởng rõ ràng đắng để naang cao tinh thần chất lượng đội ngũ cán Con người nguồn lực quý báu nhất, nhân tố có tính chất định đến kết hoạt động doanh nghiệp Đối với Ngân hàng , đảm bảo vốn kinh doanh, vấn đề tiêu chuẩn háo cán , đào tạo đào tạo lại cán có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Thực tế cho thấy, vấn đề định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc, từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án , xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ Nói chung sai, thành bại dự án tín dụng ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay Đương nhiên , có yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ , khả làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước noi chung, đại hóa ngành Ngân hàng noi riêng mà mục tiêu Ngân cao chất lượng tín dụng , đảm bảo an tồn vốn kinh doanh đặt lên hàng đầu Để có cán đội ngũ cán ngân hàng tiêu chuẩn, ngân hàng cần phải thuờng xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn, chế ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế Nhà Nước, Tỉnh Trong q trình phải gắn lý luận với thực tiễn , phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm đưa tình giải pháp để nâng cao kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ Bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng việc lâu dài liên tục giải sớm, chiều Tuy nhiên , cần có quy định bước đị cụ thể để đào tạo cán b Tăng cường huy động nguồn vốn khác để đảm bảo nguồn cung tốt cho ngân hàng cho vay lãi suất thật cạnh tranh với đối thủ địa bàn Chỉ có huy động vốn tốt tạo nguồn lực dồi vay, Vietcombank Gia Lai cần trọng việc huy động nguồn vốn đồng Việt Nam, tệ… huy động tốt chi nhánh chủ động nguồn vốn cho vay, đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng cao Để huy động vốn tốt, chi nhánh cần thực biện pháp như: Đưa biện pháp khuyến khích cá nhân, tổ chức mở tài khoản toán ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: mở tài khoản tiết kiệm, tài khoản toán, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… với nhiều kỳ hạn mức lãi suất hấp dẫn Có nhiều sách khuyến mại, ưu đãi cá nhân có số lượng tiền gửi lớn, hay thường xuyên gửi ngân hàng Làm tốt cơng tác tốn, tăng thêm máy rút tiền tự động ATM để tăng thuận tiện uy tín khách hàng có tài khoản tốn ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần trì nguồn huy động vốn ngoại tệ để khơng làm giảm doanh số cho vay ngoại tệ Tăng số lượng phòng giao dịch Vietcombank địa bàn Gia Lai theo xu hướng chuyển dịch dần huyện tỉnh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ có chương trình trợ giúp doanh nghiệp nhiều lĩnh vực, nhiên cần có sách cụ thể thiết thực nữa, sách tín dụng cụ thể: có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,… Cần cụ thể hóa sách hỗ trợ tài chính, NH, thuế, lao động… kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn Xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ NH việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn NH xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ NH Với sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng, hạn chế hình hóa vụ việc tranh chấp dân ngân hàng khách hàng Chính phủ cần ban hành quy định xử lý tài sản cầm cố, tạo cho ngân hàng có nhiều quyền hạn vấn đề Chính phủ cần nghiên cứu khả thành lập quan/công ty quản lý nợ độc lập (cả nợ phủ DNNN) nhằm nâng cao hiệu quản lý nợ Từng bước phát triển hoàn thiện thị trường bất động sản nhằm tạo kiện thuận lợi việc vay tín dụng từ ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro đầu tư, phát sinh nợ xấu… góp phần thúc đẩy thị trường tín dụng, TTCK phát triển lành mạnh 3.3.2 Đối với Tỉnh Gia Lai Tạo môi trường kinh doanh thơng để thu hút doanh nghiệp ngồi nước đầu tư, có sách ưu đãi, khuyến khích để doanh nghiệp gắn bó lâu dài với tỉnh nhà Còn với doanh nghiệp tỉnh cần có sách cụ thể để doanh nghiệp thuận lợi phát triển như: sách thuế, sách bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hổ trợ thêm thông tin thị trường… cầu nối doanh nghiệp ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành cần kịp thời có văn hướng dẫn quy định tín dụng Chính phủ để ngân hàng có điều kiện thực quy định cách nhanh chóng, đắn, phát huy hiệu cao - Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng phong phú như: + Cung cấp thông tin xác, kịp thời đầy đủ + Đánh giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh + Dự báo biến động kinh tế, tín dụng tiền tệ, … nhằm hỗ trợ Tổ chức tín dụng phịng ngừa rủi ro + Thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế để phục vụ cho hoạt động khác + Tạo lập mạng thông tin sở diện rộng, phối hợp quan thuế, quan kiểm toán UBND, đặc biệt quan thuế, lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để ngân hàng dễ dàng truy cập thơng tin Đây nguồn thông tin quan trọng để ngân hàng tìm hiểu thêm doanh nghiệp 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Tổ chức nhiều khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên hệ thống - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết qua cao cho ngân hàng Kết luận chương Với thực trạng tồn chương 2, chương 3, tác giả đưa giải pháp để giải vấn đề tồn tại, từ hồn thiện hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, UBND tỉnh Gia Lai, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhằm hổ trợ tối đa cho hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Gia Lai KẾT LUẬN Để doanh nghiệp ngày phát triển chất lượng số lương chủ trương Đảng Nhà nước, nhiên q trình triển khai gặp khơng khó khăn, vướng mắc từ quan quản lý, từ phía doanh nghiệp, TCTD quan khác Trong khó khăn đó, tình trạng thiếu vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh phổ biến kìm hãm phát triển doanh nghiệp Muốn Nhà nước cịn có biện pháp tích cực để giúp Ngân hàng doanh nghiệp hiểu hơn, ngân hàng mạnh dạn cho doanh nghiệp vay vốn Với đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, đề tài nghiên cứu giới thiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2009 - 2011, phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh, đưa mặt tích cực vấn đề cịn tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh đạt kết tốt đẹp ... nợ theo phương thức cho vay Phương thức cho vay chi nhánh chia thành nhóm: cho vay lần, cho vay hạn mức cho vay dự án Bảng 2.7: Dư nợ theo phương thức cho vay Vietcombank Gia Lai Đvt: tỷ đồng Chỉ... hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai Phạm vi nghiên cứu: Luận văn đề cập đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương. .. động cho vay doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh