Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ở nhiều nước giới, số tiêu dùng coi dấu hiệu chủ chốt tăng trưởng kinh tế trung hạn Họ không hiểu tiêu dùng cách thô thiển “ăn xài” đem đối nghịch với sản xuất nhà “kinh tế” Việt Nam quan niệm Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai dân cư Nó động lực cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay việc tiêu dùng ô tô, nhà ở, đồ gia dụng, chí mỹ phẩm liên quan mật thiết với tách rời thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất Vì tín dụng tiêu dùng từ lâu coi phần quan trọng NH bán lẻ (phần quan trọng nhất) Thậm chí tín dụng tiêu dùng cịn coi cứu cánh NHTM từ thập niên 70, mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt cơng ty tài chính, quỹ đầu tư vào thị trường chứng khoán Khảo sát tập đồn tài BCG cho thấy mặt dù CVTD chiếm 30% - 35% tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận NHTM hàng đầu châu Á Lý đơn giản, cạnh tranh khốc liệt khiến cho doanh nghiệp có mức sinh lời ngày giảm, trái lại tín dụng tiêu dùng (kể thẻ tín dụng) có tốc độ tăng mạnh Ở Việt Nam, năm 2009 trôi qua với ấn tượng phục hồi thành công kinh tế ngành tài NH Với việc hồn thành mục tiêu khó khăn chóng suy giảm kinh tế trì tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững, hợp lý, chủ động phòng ngừa lạm phát cao trở lại, kinh tế Việt Nam năm 2009 xem thành công đúp số kinh tế tăng trưởng dương bối cảnh kinh tế suy thối tồn cầu Đồng hành với kinh tế, ngành tài NH có năm thành cơng với việc trì ổn định tài Hầu hết NH hồn tất năm tăng trưởng với lợi nhuận đạt vượt kế hoạch Sang đến năm 2010 kinh tế toàn cầu bắt đầu phục hồi bộc lộ nhiều bất ổn mà rõ ràng khủng hoảng nợ công nhiều quốc gia Châu Âu diễn từ quý II/2010 Thị trường toàn cầu định chế phục hồi yếu ớt rủi ro lớn tiềm ẩn ngành tài Trong năm nhiều biến động, NH ngành đạt mức lợi nhuận cao, ổn định cạnh tranh ngành diễn căng thăng hơn, rủi ro nợ xấu tăng chi phí tăng lên lãi xuất huy động tăng cao, Đây thách thức không nhỏ năm 2010, 2011 tiếp tục hữu năm 2012 Trong bối cảnh kinh tế dự báo chưa thật ổn định việc MB trọng vào cho vay kinh doanh rủi ro cao Vì vậy, sau thời gian tìm hiểu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội em chọn nghiên cứu đề tài: "Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội" Với mong muốn ngân hàng ngày mở rộng lĩnh vực để phân tán rủi ro tăng lợi nhuận Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội - Trên sở kết hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội để đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Về không gian: Tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Về thời gian: Thực tiễn nghiên cứu xác định khoản thời gian từ năm 2009-2011 4 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích: Vận dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp để phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng từ đề giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Quân Đội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn gồm chương Chương1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội qua năm 2009-2011 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Trước hết, CVTD hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản CVTD nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Một khái niệm mang tính đầy đủ CVTD ngân hàng thương mại (NHTM) là: "CVTD hình thức qua NH chuyển cho KH (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) nhằm giúp cho KH sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn." [1, Tr 249] 1.1.1.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng - KH vay mục đích vay: KH vay cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng KH chu kỳ kinh tế người vay Mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp - Quy mô số lượng: Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Do cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không lớn nên quy mô vay khơng lớn Hơn nữa, đa số KH vay tiêu dùng có tích luỹ trước, NH người hỗ trợ việc mua sản phẩm dễ dàng việc tích luỹ chưa đủ Tuy nhiên, tổng quy mơ vay lại lớn số lượng KH có nhu cầu vay tiêu dùng lớn - Chi phí rủi ro: Các khoản CVTD có chi phí lớn độ rủi ro cao danh mục cho vay hệ thống NH CVTD rủi ro cho vay kinh doanh nguyên nhân khách quan chủ quan Những nguyên nhân khách quan đưa đến rủi ro cho khoản vay tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng…tình trạng sức khoẻ, tình hình cơng việc, đạo đức người vay có ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro vay Quản lý sau cho vay vấn đề lớn mà NH gặp phải Do quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân nên NH khó kiểm sốt cặn kẽ tình hình thu nhập khả tài KH Các thơng tin mà NH nhận có tính xác khơng cao phụ thuộc vào tính trung thực người vay, làm cho rủi ro chi phí tăng lên - Lãi suất: NH sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn, lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đưa cơng thức tính tổng quát sau: Phần bù kỳ Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro tổn CVTD = huy động + hoạt động + thất dự + hạn với khoản cho vốn khác kiến vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Do đặc điểm chi phí rủi ro nên lãi suất CVTD thường định giá cao lãi suất cho vay thương mại Các khoản CVTD thường có lãi suất cứng nhắc, NH phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động tăng Khác với cho vay kinh doanh, lãi suất điều chỉnh theo thị trường lãi suất CVTD lại ấn định, phổ biến cho vay trả góp Nhu cầu vay nhạy cảm với lãi suất người vay quan tâm đến số tiền phải toán lãi suất phải trả cho vay - Lợi nhuận: Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ CVTD lớn nên NH thường đặt lãi suất cao khoản CVTD Bên cạnh đó, số lượng khoản CVTD nhiều, khiến cho tổng quy mô CVTD lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD đáng kể - Nhu cầu vay: Nhu cầu vay KH có tính nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng giảm thời kỳ kinh tế có dấu hiệu suy thoái Trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân thấy lạc quan tương lai, họ nhận thấy hội việc làm nhiều thu nhập họ khả quan hơn, họ có xu hướng tiêu dùng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại thời kỳ kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thoái, nhiều cá nhân, hộ gia định cảm thấy khơng tin tưởng, lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập họ trở nên bất ổn định hạn chế vay mượn từ NH - Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ KH trích từ thu nhập, khơng thiết phải từ kết công việc sử dụng khoản vay Vì vậy, Những KH có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dung [2, Tr 199, 232] 1.1.2.1Căn vào mục đích vay - CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài Do đó, với khoản tín dụng NH dễ gặp phải rủi ro lãi suất mà lãi suất huy động tăng ngắn hạn, lãi suất cho vay điều chỉnh theo lãi suất thị trường ba tháng điều chỉnh lần Bên cạnh đó, việc đánh giá giá trị tài sản có vai trị vơ quan trọng NH Nếu tín dụng tiêu dùng thơng thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọng để NH định có cho vay hay khơng cho vay cư trú, giá trị tình hình biến động tài sản tài trợ yếu tố mà NH quan tâm, xuất phát từ khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho phía NH - CVTD không cư trú: khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro NH thấp khoản tín dụng tiêu dùng cư trú Như nói trên, với khoản tín dụng này, thu nhập tương lai người tiêu dùng lại đóng vai trị định việc NH có cho vay hay khơng Bởi nguồn tài để trả cho khoản vay khơng phải từ kết việc sử dụng khoản tiền vay mà nguồn trả nợ hồn tồn phụ thuộc vào thu nhập người tiêu dùng tương lai Đây đặc điểm quan trọng mà không NHTM quan tâm mà hầu hết tổ chức tài quan tâm 1.1.2.2 Căn theo thời hạn : gồm có loại Cho vay ngắn hạn: Thời hạn vay đến 12 tháng, để bù đắp thiếu hụt tiền cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Thời hạn từ 12 tháng - 60 tháng, để bù đắp thiếu hụt tiền cho nhu cầu chi tiêu trung hạn cá nhân Cho vay dài hạn: Thời hạn vay 60 tháng, để bù đắp thiếu hụt tiền cho nhu cầu chi tiêu dài hạn cá nhân 1.1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả - CVTD trả góp: Theo hình thức tài trợ người vay trả nợ cho NH (gồm gốc lãi) làm nhiều lần, theo kỳ hạn định NH quy định (tháng, quý…) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với KH mà thu nhập định kỳ họ khơng đủ để tốn hết lần số nợ vay - CVTD trả lần: Đây hình thức tài trợ mà theo đó, số tiền vay KH toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn NH áp dụng hình thức biện pháp giúp NH không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản CVTD cấp theo hình thức 1.1.2.4 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng Cho vay đảm bảo không tài sản: Là NH cho vay cở sở tín nhiệm KH Cho vay có đảm bảo tài sản: Là việc NH cho vay sở có tài sản đảm bảo nhằm phịng ngừa rủi ro kiểm sốt rủi ro Các hình thức đảm bảo tiền vay - Đảm bảo tiền vay tài sản chấp: KH vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo nghĩa vụ bên cho vay - Đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố: KH vay sử dụng động sản (ô tơ …) giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu …) thuộc sở hữu giao cho ngân hàng để đảm bảo nghĩa vụ bên cho vay - Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng vay sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay (tạo tài sản phần toàn khoản cho vay) để đảm bảo nghĩa vụ bên cho vay - Đảm bảo thông qua bảo lãnh tài sản bên thứ 3: Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực cho bên vay (người bảo lãnh) đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ 1.1.3 Vai trò CVTD 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại CVTD loại hình sản phẩm phổ biến NHTM, loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao tổng doanh thu NH Mặc dù khoản tài trợ theo hình thức CVTD nhỏ, với số lượng khoản lại lớn (đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm tất thành phần xã hội), tổng quy mơ tài trợ lớn Bên cạnh đó, lãi suất khoản tài trợ theo hình thức cao (bởi người nhận tài trợ họ quan tâm đến thoả mãn nhu cầu trước mắt mà họ hưởng, họ không quan tâm 10 đến lãi suất phải trả) nên mang lại cho NH tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn tổng lợi nhuận NH Đặc biệt, với NH có quy mơ nhỏ, uy tín chưa cao vv, khó cạnh tranh với NH có quy mơ lớn, uy tín cao việc giành KH lớn (thường tổ chức mà nhu cầu vay vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh), có nhờ mối quan hệ tốt giành KH, NH lại đáp ứng quy mô khoản vay họ thị trường CVTD vơ quan trọng NH 1.1.3.2 Đối với người tiêu dùng CVTD có tác dụng đặc biệt với người có thu nhập thấp trung bình Thơng qua nghiệp vụ CVTD, họ hưởng dịch vụ, tiện ích trước có đủ khả tài mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế Có thể nói người mong muốn thoả mãn nhu cầu riêng hàng hoá tất yếu đến hàng hoá xa xỉ Tuy nhiên thực tế người trẻ lại chưa có đủ khả chi trả cho nhu cầu họ cần thời gian tích luỹ tiền, người tiêu dùng khéo léo phối hợp thoả mãn với khả tốn tương lai Có thể nói người tiêu dùng người hưởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay mang lại điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào việc khơng đáng làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai 1.1.3.3 Đối với kinh tế -xã hội Sự sung túc kinh tế thể rõ qua mức cầu hàng hoá tiêu dùng dân cư Mức cầu số lượng mức độ nhu cầu có khả toán Việc phát triển hoạt động CVTD NHTM làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu làm cho kinh tế trở nên động Khi sức mua người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng theo mà trở nên sơi động hơn, góp phần quan trọng việc nâng cao khả 78 Theo dõi chương trình quảng cáo đối thủ cạnh tranh: thể phương hướng, phương tiện, mức chi phí thời gian tiến hành chiến lược riêng biệt đối thủ cạnh tranh 3.2.8 Nâng cấp công nghệ thông tin NH Công nghệ thông tin MB T24, có số NH nâng cấp lên phiên R10 MB cần phải triển khai dự án nâng cáp T24 lên phiên R10 nhằm cập nhật tính hệ thống thay đổi kiến trúc hệ thống theo hướng đại Việc giúp trình hoạt động NH thuận tiện, nhanh chóng mà cịn tạo tâm lý n tâm cho KH giao dịch với NH có sở vật chất kĩ thuật đại, chuyên nghiệp… làm cho uy tín, hình ảnh, biểu tượng NH tăng cao, mở rộng mối quan hệ với đối tác chiến lược tập đoàn lớn nước… Tích cực áp dụng cơng nghệ việc quản lý khoản CVTD Từ khâu bán sản phẩm tới quản lý khoản vay Chẳng hạn, việc triển khai chương trình đăng ký vay trực tuyến qua website giúp KH có nhu cầu vay tiết kiệm thời gian lại, đồng thời với hỗ trợ công nghệ đại, KH biết có đủ điều kiện vay hay không mà không cần phải trực tiếp đến NH 3.2.9 Xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới Ưu tiên phát triển mạng lưới vị trí đơng dân cư, thuận tiện giao thơng, hình ảnh thiết kế chuẩn mực, dễ nhận diện thông qua vị trí bắt mắt bảng hiệu lớn Sử dụng Bộ tiêu kinh tế vĩ mô để đo lường so sánh hấp dẫn tỉnh/thành phố từ lựa chọn địa bàn tiềm để ưu tiên phát triển mạng lưới Dựa kết phân tích yếu tố từ Bộ tiêu vĩ mơ để lựa chọn điểm đặt định dạng mô hình hoạt động điểm giao dịch (CN/PGD) cho phù hợp với quy mơ thị trường tình hình thực tế địa bàn Ưu tiên phát triển sớm vùng kinh tế trọng điểm, phát triển mạng lưới gắn với việc phục vụ theo chuỗi KH vệ tinh doanh nghiệp lớn như: doanh nghiệp xuất nông sản, thủy hải sản, chế biến,… tỉnh Đồng sông 79 Cửu Long; Các doanh nghiệp xuất cà phê, hạt điều,… tỉnh niềm TrungTây Nguyên Ưu tiên phát triển kết hợ với mạng lưới Viettel đơn vị quốc phòng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước Bộ ngành Như trình bày phần trên, CVTD có lợi ích to lớn không với người tiêu dùng, thân NH, nhà sản xuất mà kinh tế xã hội, mở rộnghoạt động CVTD xu tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do đó, Nhà nước quan quản lý ngành cần tạo điều kiện hỗ trợ để loại hình cho vay ngày phát triển Trước hết Nhà nước cần hoạch định rõ, xây dựng chiến lược thực phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Việc phát triển cấu ngành hợp lý cịn làm giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Song song với đó, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định môi trường kinh tế- xã hội nhằm tạo điều kiện chung cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt đọng cụ thể luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học Đây điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD Môi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động NH văn pháp luật tín dụng NH cịn chung chung, 80 chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động CVTD phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động CVTD Luật đất đai, Luật dân sự… Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay NH, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: + Tạo chế khuyến khích NH cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn + Sớm ban hành luật tín dụng: nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học Đây điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng + Hồn thiện giấy phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị + Đơn giản hoá thủ tục cầm cố, công chứng tạo khuôn khổ pháp lý để thu hồi nợ cầm cố + Hiện vấn đề giá bất động sản diễn biến bất thường, giá khó kiểm sốt 80% giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản phủ nên đánh thuế cao giao dịch bất động sản Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà quan quản lý Nhà nước ý giải Tuy nhiên đô thị cịn tình trạng tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân Lý nhiều hậu làm cho việc quản lý đất đai, nhà cửa thêm phần khó khăn nhiều khó khăn khác cho người dân Cho vay mua nhà thơng thường vay lớn có nhiều rủi ro nên cần bảo hiểm hoạt động Và xảy tình trạng "vỡ bong bóng xà phịng" nguy hiểm cho NH nhà chung cư vật chấp cho vay Trong hoạt động CVTD mua tơ NH ln u cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe cho vay để 81 hạn chể rủi ro cho NH Do hoạt động cho vay mua nhà cần bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, hỏng, sập… sụp đổ thị trường bất động sản Để làm điều khơng có ngành NH mà phải cần Chính phủ quan bảo hiểm tham gia Bảo hiểm cho nhà hồn tồn đem lại lợi nhuận cho cơng ty bảo hiểm Nhà nước việc nên làm có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp góp phần ổn định thị trường nhà đất Thực tế cho thấy hoạt động CVTD xuất báo, đài NH có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác dụng nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho NH Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trò tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD NH phát triển 3.2.2 Kiến nghị với NH Nhà nước Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD quy định loại hình sản phẩm - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên NH chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống NH đại, đủ sức cạnh tranh với NH nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên NH giúp NH truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực NH thơng tin KH cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác NH với 82 NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm NH, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng Đặc biệt nhóm CBTD CVTD cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá KH thu nhập KH TÓM TẮT CHƯƠNG CVTD hoạt động mang lại thu nhập cho MB Trên sở nghiên cứu biến động môi trường kinh tế vĩ mô thời gian tới chủ trương đường lối Đảng Nhà nước, nghiên cứu xu hướng, đặc điểm yêu cầu vay khách hàng, sở định hướng kinh doanh ngành ngân hàng nói chung MB nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng MB Các giải pháp mà luận văn đề xuất khơng có liên quan đến sách, thủ tục, qui trình CVTD, tiếp tục hồn thiện sản phẩm có, nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đa dạng phục vụ khách hàng mà liên quan đến đội ngũ nhân viên ngân hàng, công nghệ ngân hàng giải pháp khác Những giải pháp góp phần làm gia tăng thị phần CVTD, nhằm tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng đảm bảo tính an tồn, giảm thiểu rủi ro q trình cho vay Cùng với việc đề xuất giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị quan hữu quan việc hỗ trợ, tạo môi trường, điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hoạt động MB nói riêng 83 KẾT LUẬN Việc phát triển hoạt động CVTD xu tất yếu lợi ích thiết thực mà CVTD mang lại Xét giác độ tài quản trị NH, CVTD giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho NH Xét giác độ kinh tế xã hội, CVTD kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Đó chưa kể đến việc dịch vụ với tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh tốn, góp phần tạo sở để Việt Nam hịa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Hoạt động CVTD có ý nghĩa vơ quan trọng MB nhằm hướng tới mục tiêu đưa MB trở thành NH bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nước Trong thời gian qua, với lãnh đạo sáng suốt Hội đồng quản trị, MB đạt thành công đáng kể lĩnh vực CVTD Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động CVTD cách an toàn hiệu tốn khó MB song hoàn toàn khả Mặc dù cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán NH MB Cuối em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình thầy giáo tham gia giảng dạy khóa học, đặc biệt giáo PGS.TS Nguyễn Thị Như Liêm, người tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hồ Chí Minh [2] Tiến sĩ Nguyễn Văn Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê [3] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [4] GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội [5] Báo cáo thường niền MB năm 2009-2011 [6] Bản tin nội hàng tháng MB từ năm 2009-2011 [7] Tạp chí ngân hàng năm 2009-2011 [8] Tạp chí thị trường Tài – Tiền tệ năm 2009-2011 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Nhàn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Error: Reference source not found MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dung [2, Tr 199, 232] 1.1.2.1Căn vào mục đích vay 1.1.2.2 Căn theo thời hạn : gồm có loại 1.1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.4 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng 1.1.3 Vai trò CVTD 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với người tiêu dùng 10 1.1.3.3 Đối với kinh tế -xã hội 10 1.2 Mở rộng hoạt động CVTD NHTM 11 1.2.1 Quan điểm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.1 Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng .11 1.2.2.2 Đa dạng cấu cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.3 Tăng thu nhập cho vay tiêu dùng .12 iii 1.2.2.4 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.2.3.1 Chỉ tiêu mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng .12 1.2.3.2 Chỉ tiêu đa dạng hóa cấu cho vay tiêu dùng 13 1.2.3.3 Chỉ tiêu tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng .14 1.2.3.4 Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1 Nhân tố môi trường kinh doanh .15 1.2.4.2 Nhân tố khách hàng 17 1.2.4.3 Nhân tố ngân hàng 17 TÓM TẮT CHƯƠNG .21 Mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng mục tiêu đại đa số ngân hàng thương mại Thông qua việc mở rộng hoạt động cho vay góp phần tăng thị phần, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần thực chiến lược kinh doanh ngân hàng Luận văn hệ thống hóa nội dung nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 21 21 CHƯƠNG 2: 22 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI QUA NĂM 2009 2011 .22 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 22 2.1.1 Sự phát triển cấu tổ chức 22 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .22 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ MB 23 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý .24 iv 2.1.2 Nguồn lực .24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB 26 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng MB 28 2.2.1 Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng MB 28 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng MB 29 2.2.3 Quy trình cho vay khoản vay tiêu dùng 30 2.3 Thực trạng mở rộng hoạt động CVTD MB qua năm 2009-2011 .32 2.3.1 Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng 32 2.3.1.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 32 2.3.1.3 Thị phần cho vay tiêu dùng MB 34 2.3.2 Đa dạng cấu cho vay tiêu dùng 35 2.3.2.1 Đa dạng chủng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng .35 2.3.2.2 Đa dạng đối tượng khách hàng 38 2.3.2.3 Đa dạng kì hạn vay 39 2.3.2.4 Đa dạng hình thức đảm bảo .39 2.3.2.5 Đa dạng địa bàn cho vay tiêu dùng 40 2.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 42 2.3.4 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 43 2.4.1 Thành công .44 2.4.2 Hạn chế 46 2.4.3 Nguyên nhân 49 2.4.3.1 Môi trường kinh doanh 49 2.4.3.2 Khách hàng 51 2.4.3.3 Ngân hàng 52 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: 57 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI 57 3.1 Căn đề xuất giải pháp 57 v 3.1.1 Biến động môi trường kinh doanh 57 3.1.2 Xu hướng, đặc điểm yêu cầu vay Khách hàng .60 3.1.3 Định hướng mục tiêu cho vay tiêu dùng .61 3.1.3.1 Định hướng ngân hàng năm tới 61 3.1.3.2 Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 62 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng .63 3.2.1 Hồn thiện sách, quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng 63 3.2.2 Đa dạng sản phẩm CVTD 64 3.2.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm sẵn có .64 3.2.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng .66 3.2.3 Mở rộng khách hàng 68 3.2.3.1 Mở rộng quan hệ với vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng 68 3.2.3.2 Linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản chấp 70 3.2.4 Nâng cao trình độ lực cán nhân viên .71 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên 71 3.2.5 Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 75 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing, xây dựng thương hiệu 75 3.2.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập thơng tin bên ngồi .76 3.2.8 Nâng cấp công nghệ thông tin NH 78 3.2.9 Xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới 78 3.3 Các kiến nghị .79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước Bộ ngành 79 3.2.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 81 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG vii QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCH BTD CBNV CNTT CVTD DN DSCV DSTN HCSN HĐ HĐTD HQSD KD KH LN MB NH NHNN NHTM NQH NSNN TD TĐTS TGĐ TSĐB TP HCM Ban chấp hành Ban tín dụng Cán nhân viên Công nghệ thông tin Cho vay tiêu dung Doanh nghiệp Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hành nghiệp Huy động Hội đồng tín dụng Hiệu sử dụng Kinh doanh Khách hang Lợi nhuận Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hang Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Ngân sách nhà nước Tiêu dung Thẩm định tài sản Tổng giám đốc Tài sản đảm bảo Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG viii Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Cơ cấu lao động MB năm 2009-2011 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011 26 2.3 Dư nợ CVTD MB qua năm 2009-2011 31 2.4 Số lượng, số lượt KH vay tiêu dùng, dư nợ bình quân KH dư nợ bình quân lượt KH năm 2009-2011 32 2.5 Thị phần CVTD MB so với số NH qua năm 2009-2011 33 2.6 Dư nợ CVTD theo sản phẩm năm 2009-2011 34 2.7 Dư nợ CVTD theo đối tượng KH năm 2009-2011 37 2.8 Dư nợ CVTD theo kì hạn vay năm 2009-2011 38 2.9 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo năm 2009-2011 39 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD theo địa bàn năm 2009-2011 40 2.11 Kết CVTD qua năm 2009-2011 41 2.12 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CVTD qua năm 2009-2011 42 3.1 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 MB 60 3.2 Chủng loại sản phẩm CVTD 64 ... cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương. .. sản phẩm cho vay tiêu dùng MB Hiện MB cung cấp sản phẩm CVTD sau: 30 • Cho vay mua xe trả góp • Cho vay du học • Cho vay mua nhà chung cư, đất dự án • Cho vay cầm cố giấy tờ có giá • Cho vay cá... hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng mục tiêu đại đa số ngân hàng thương mại Thông qua việc mở rộng hoạt động cho vay góp phần tăng thị phần, tăng lợi nhuận cho ngân hàng,