Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĨNH THẠCH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN TP ĐÀ NẴNG Chun ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Lê Vĩnh Thạch MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 13 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 20 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 20 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN TP ĐÀ NẴNG 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 26 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Sacombank Đà Nẵng 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 27 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Sacombank Đà Nẵng 29 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 35 2.2.1 Tình hình chung cho vay tiêu dùng địa bàn TP Đà Nẵng 35 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng 38 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sacombank Đà Nẵng 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 60 2.3.1 Kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 65 3.1.1 Định hƣớng phát triển Sacombank Đà Nẵng 65 3.1.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng 66 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK ĐÀ NẴNG 68 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng thị trƣờng mục tiêu 68 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hạn mức cho vay tiêu dùng đến đối tƣợng khách hàng 69 3.2.3 Cải thiện quy trình, quy chế phù hợp với đối tƣợng khách hàng tình hình thị trƣờng 72 3.2.4 Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 73 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, chất lƣợng công nghệ thông tin 74 3.2.6 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động marketing, nâng cao thƣơng hiệu Chi nhánh Sacombank Đà Nẵng 75 3.2.7 Nhóm giải pháp hỗ trợ 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CBCNV DN Cán công nhân viên doanh nghiệp CBCNV NN Cán công nhân viên nhà nƣớc CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín TMCP Thƣơng mại cổ phần TP Thành phố DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn 30 2.2 Tình hình cho vay 31 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.4 Cho vay tiêu dùng địa bàn Đà Nẵng 35 2.5 Số liệu cho vay tiêu dùng 38 2.6 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng 41 2.7 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng vay vốn 45 2.8 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 48 2.9 Cho vay tiêu dùng theo thời hạn 52 2.10 Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 54 2.11 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng 55 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số Tên biểu đồ hiệu 2.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng TP Đà Nẵng 2.2 Tăng trƣởng dƣ nợ dƣ nợ cho vay tiêu dùng 2.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng theo số lƣợng khách hàng Trang 36 39 43 2.4 Dƣ nợ CVTD theo đối tƣợng vay vốn 46 2.5 Tăng trƣởng dƣ nợ theo đối thƣợng vay vốn 47 2.6 Dƣ nợ CVTD theo mục đích 51 2.7 Cho vay theo thời hạn 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình hoạt động phát triển ngân hàng cho thấy tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày bị giảm sút doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn từ thị trƣờng vốn thuê tài cho việc đầu tƣ tài sản cố định Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhằm bổ sung vốn lƣu động phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhu cầu vốn cho hộ cá nhân, gia đình nhỏ lẻ Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng trƣớc thu nhập ngƣời dân ngày gia tăng, đặc biệt nhu cầu tiêu dùng có giá trị cao nhu mua nhà, xe ô tô, du lịch Việt Nam sau trình hội nhập kinh tế quốc tế có bƣớc phát triển nhanh, đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, vậy, NHTM trọng phát triển triển khai mơ hình ngân hàng bán lẻ cần thiết, xu hƣớng tất yếu trình hoạt động nhằm gia tăng lợi nhuận phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Sacombank nói chung Sacombank Đà Nẵng có bƣớc cần thiết để tạo lập vị thế, chiếm lĩnh thị phần, nhƣ phân tán rủi ro hoạt động đề sách tƣơng đối phù hợp cho phát triển mơ hình bán lẻ, cho vay tiêu dùng phân tán Tuy nhiên để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cần phải có nghiên cứu sách phù hợp Với thực tế nêu trên, việc nghiên cứu để đƣa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng vơ cần thiết Đó lý chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay mở rộng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2010-2012 - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu lĩnh vực cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, Luận văn vận dụng số phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích diễn giải tổng hợp; sử dụng số liệu từ báo cáo thống kê, tƣ liệu, tài liệu tác giả liên quan, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng tìm giải pháp phù hợp Bố cục đề tài Ngoài phần có liên qua nhƣ mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung luận văn gồm chƣơng Chƣơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng : Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng 69 có khả tốn Từ tăng cƣờng mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững Để làm đƣợc điều chi nhánh nên hệ thống sở liệu khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh có sách quan tâm, chăm sóc hƣớng tới đối tƣợng - Tăng cƣờng nâng cao quan hệ với khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm khép kín ngân hàng, nhƣ tăng cƣờng hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu để đƣa sản phẩm giải pháp phù hợp Chi nhánh thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lƣợng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng - Mạnh dạn mở rộng hệ khách hàng mục tiêu cho vay tiêu dùng CBNV doanh nghiệp vay vốn, CBNV doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi CBNV doanh nghiệp niêm yết thị trƣờng chứng khoán, doanh nghiệp lớn …, hệ khách hàng mục tiêu đầy tiềm có khả sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hạn mức cho vay tiêu dùng đến đối tƣợng khách hàng a Đa dạng hóa việc áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng có Sacombank Nhu cầu sống đại ngày đa dạng phong phú, để thỏa mãn nhu cầu thu nhập chƣa đáp ứng kịp thời, ngƣời dân thƣờng sử dụng đến nguồn vốn ngân hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank năm gần liên tục đƣợc phát triển mới, Sacombank Đà Nẵng sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống nhƣ tiêu dùng tô, tiêu dùng bất động sản, tiêu dùng đối với CBCNV ngành giáo dục, y tế cần mạnh dạn triển khai 70 sản phẩm Sacombank ban hành điều chỉnh thời gian qua nhƣ: cho vay tài trợ du học cho vay trả góp du lịch; cho vay đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm công nghệ đại nhƣ điện thoại, máy vi tính; cho vay tiêu dùng cán nhân viên doanh có quan hệ với Sacombank; cho vay tiêu dùng chủ doanh nghiệp có quan hệ vay vốn; cho vay ngƣời lao động doanh nghiệp top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam, cho vay tín chấp ngƣời lao động doanh nghiệp niêm yết thị trƣờng chứng khốn, sản phẩm cho vay tín chấp mua cổ phần ƣu đãi,… Cần có chiến lƣợc quảng báo phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đối tƣợng sản phẩm để tăng tốc tƣơng lai - Đối với sản phẩm tiêu dùng bất động sản, cần mở rộng liên kết cho vay dự án, hộ, chung cƣ cao cấp, liên kết với nhà đầu tƣ, sản phẩm có mức vay vốn cao, nhanh chóng tăng trƣởng dƣ nợ nhu cầu ngƣời dân Đà Nẵng hình thành xu hƣớng nhà chung cƣ, hộ… Sacombank Đà Nẵng cần xác định việc tăng trƣởng triển khai sản phẩm tín dụng hƣớng định hƣớng Sacombank Hội Sở hội để tăng tốc cho vay tiêu dùng Triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng khơng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Việc thu hút nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm tiêu dùng đƣợc đánh giá khó khăn đối tƣợng sử dụng sản phẩm ngƣời có trình độ định, am hiểu có địa vị xã hội Đây nhóm khách hàng có nhu cầu đƣợc cung cấp dịch vụ hoàn hảo, sử dùng ổn định nhiều sản phẩm, cần đƣợc phục vụ với thái độ chuyên nghiệp thƣờng có yêu cầu khắt khe sản phẩm dịch vụ cần đƣợc cung cấp, họ quan tâm nhiều đến chất lƣợng dịch vụ giá có mục đích khơng phải dễ dàng nhánh cần chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp 71 tác với cơng ty, ngƣời mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Đây hệ khách hàng có ý thức cao trách nhiệm nợ vay ngân hàng từ dẫn đến việc thu hồi nợ vay ngân hàng đạt hiệu cao hơn, đảm bảo chất lƣợng tín dụng - Đối với sản phẩm tiêu dùng cầm cố chứng khoán: Sacombank Đà Nẵng cần mạnh dạn triển khai nhận cầm cố chứng khoán kết hợp với Chi nhánh Cơng ty chứng khốn Sacombank Đà Nẵng, loại hàng hoá đƣợc giao dịch phổ biến thị trƣờng, nhiều ngân hàng tăng trƣởng dƣ nợ thu đƣợc nhiều lợi nhuận từ việc triển khai sản phẩm Sacombank có cơng ty chứng khốn có Chi nhánh Đà Nẵng nên có đủ điều kiện để nắm bắt thông tin biến động chứng khoán, phản ứng nhanh xử lý kịp thời có diễn biến xấu ảnh hƣởng đến khoản vay Đa dạng hóa hình thức vay hồn trả gốc lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Nếu thành công việc triển khai cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, Sacombank Đà Nẵng thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng, nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ b Nâng hạn mức cho vay: Nhƣ phân tích, sản phẩm cho vay tiêu dùng đƣợc chi nhánh Sacombank Đà Nẵng áp dụng hạn mức cấp tín dụng tín chấp thấp nhiều so với mức tối đa sản phẩm cho phép, điều hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ khách hàng hữu Để tăng dƣ nợ, Chi nhánh cần tăng hạn mức cho vay đối tƣợng vay vốn tín chấp lên mức tối đa sản phẩm cho phép (100 triệu đồng – 120 triệu đồng khách hàng) 72 đánh giá khách hàng có uy tín lịch sử trả nợ tốt Việc nâng hạn mức cấp tín dụng kích thích ngƣời vay vay vốn để đáp ứng nhu cầu sống Đối với cho vay tiêu dùng tiểu thƣơng cần nâng hạn mức cao so với mức cấp tín dụng thấp so với quy định (tối đa 100 triệu đồng sản phẩm cho phép tối đa 500 triệu đồng), điều rạn chế tăng trƣởng dƣ nợ hệ khách hàng truyền thống ngân hàng khác đẩy mạnh cho vay tiểu thƣơng Cần mở rộng mức cấp tín dụng lên theo quy định sản phẩm đánh giá lịch sử toán nợ tốt khả quản lý khoản vay đảm bảo 3.2.3 Cải thiện quy trình, quy chế phù hợp với đối tƣợng khách hàng tình hình thị trƣờng Sự cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại diễn ngày gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay Sacombank thơng thống điều kiện cho vay, nhiên cần phải cải thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển tín dụng tiêu dùng sở quản lý đƣợc rủi ro gia tăng lợi nhuận Nhất thiết phải đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, phối hợp nhịp nhàng phận, phịng ban có liên quan cơng tác tín dụng Việc thẩm định cho vay tiêu dùng bất động sản nhiều phức tạp nhiều thời gian khách hàng, cần phải đƣợc cải thiện sử dụng hệ thống tính điểm xếp hạn tín dụng thẩm định để đƣa định tài trợ kịp thời, giải phóng sức lao động chuyên viên khách hàng dành nhiều thời gian cho việc phát triển khách hàng Quy định phải thực tái định giá tài sản đảm bảo tiền vay định kỳ tháng lần thời gian công sức khoản vay lâu ngày dƣ nợ giảm mạnh so với khoản vay Cần quy định tái định giá tài sản đảm bảo với thời gian tối đa 12 thàng lần, tài sản nhƣ bất động 73 sản, phƣơng tiện vận tải, không thực tái định giá tài sản khooanr vay giảm ½ dƣ nợ Đối với khoản cho vay tiêu dùng tín chấp theo quy định sản phẩm, khoản vay chấp bất động sản dƣới 500 triệu đồng nhƣng phải qua Hội đồng tín dụng xét duyệt gây nhiều thời gian, khó khăn việc tăng trƣởng đẩy mạnh dƣ nợ Cần phải thay đổi tăng quyền phán cấp tín dụng Ban giám đốc Chi nhánh cho vay tiêu dùng tín chấp quy định sản phẩm 3.2.4 Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Mở rộng tín dụng phải đảm bảo quản trị đƣợc rủi ro chất lƣợng tín dụng đảm bảo lợi nhuận an toàn toàn vốn Tại Sacombank Đà Nẵng cần tuân thủ triệt để biện pháp quy định Hội Sở công tác cấp phát tín dụng Cụ thể khoản vay tiêu dùng tín chấp, cần thẩm định cụ thể kỹ tƣ cách ngƣời vay, tra cứu lịch sử trả nợ, khả toán nợ phạm vi nguồn thu nhập sau cân đối chi tiêu …và mối quan hệ khác đảm bảo toán nợ quy định thực cấp tín dụng Đối với khoản vay tiêu dùng với số tiền lớn có tài sản đảm bảo, ngồi khả thu nhập để trả nợ lịch sử trả nợ (thông qua CIC) cầm định giá tài sản cách chặt chẽ tỷ lệ cho vay thực tế quy định, tránh tình trạng chạy theo nhu cầu khách hàng nâng giá trị tài sản chấp vay Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, giám sát khách hàng qua phƣơng pháp thƣờng xuyên thăm viếng khách hàng (khoản 03 tháng/lần) để kịp thời phát biến động khả thu nhập, chổ khách hàng, vấn đề phát sinh khác ảnh hƣởng đến khoản vay để ngăn 74 chặn sai phạm rủi ro tổn thất, báo cáo lãnh đạo kịp thời để hạn chế tổn thất rủi ro cơng tác tín dụng Thực quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, ngƣời thụ hƣởng ngân hàng Mua bảo hiểm khả toán ngƣời vay gặp cố khả toán Đối với khoản vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo mua bảo hiểm bảo an tín dụng, xảy rủi ro ngƣời vay tử vong Cơng ty Bảo hiểm bồi thƣờng số tiền bảo hiểm cho ngân hàng đảm bảo thu hồi đủ nợ 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, chất lƣợng công nghệ thông tin Sản phẩm có tiện ích chất lƣợng cao thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo niềm tin khách hàng từ tạo dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng Cần thƣờng xuyên tƣơng tác với khách hàng, tập trung bổ sung, giới thiệu tính cho sản phẩm chất lƣợng sản phẩm mang lại tiện ích cho ngƣời sử dụng, làm tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, gia tăng hệ khách hàng Với tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lƣợng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoản thời gian làm việc cố định Bên cạnh đó, việc tài khoản khách hàng đƣợc nối mạng toàn hệ tạo nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ việc khách hàng giao dịch địa điểm hệ thống Từ tạo nên tảng sở cho đời phát triển việc tốn khơng dùng tiền mặt (thanh tốn thẻ địa điểm ATM/POS, 75 giao dịch trực tuyến qua internet, ) chìa khóa đƣa sản phẩm bán lẻ đến ngƣời tiêu dùng Nhƣ vậy, cấu, xếp đổi mới, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin cho phù hợp với tình hình mới, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ bán lẻ Với khả cho phép tự động hóa hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lƣợng cơng nghệ cao, đột phá nghiệp vụ dịch vụ bán lẻ, tăng cƣờng kiểm tra giám sát, đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng đại vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững Sacombank Đà Nẵng 3.2.6 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động marketing, nâng cao thƣơng hiệu Chi nhánh Sacombank Đà Nẵng Ln quan tâm chăm sóc thƣơng hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để cố lòng tin khách hàng ngân hàng Quảng bá hình ảnh Sacombank đến khách hàng, tăng cƣờng truyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có đƣợc thơng tin cập nhập, quán, có đƣợc hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sacombank Đà Nẵng nắm đƣợc cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm mà Sacombank mang lại Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Do vậy, Sacombank Đà Nẵng cần triển khai tiếp tục số giải pháp sau: 76 - Sacombank Đà Nẵng cần nghiên cứu xây dựng công tác quảng bá, quảng cáo, phối hợp với phòng Marketing Hội sở đƣa chƣơng trình tiếp thị truyền thơng phù hợp hiệu - Quan hệ với quan nghiên cứu trƣờng đại học thông qua buổi hội thảo, tài trợ, chƣơng trình liên kết thực tập, thực tập viên tiềm để quảng bá hình ảnh Ngân hàng giới trí thức - Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ hiệu đến khách hàng Cần giới thiệu rõ ràng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Xây dựng cẩm nang dịch vụ nhằm giới thiệu với khách hàng tổng thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây tài liệu thiếu hội thảo, hội nghị khách hàng hội nghị, hội thảo với doanh nghiệp đơn vị khác tổchức Marketing trực tiếp qua Thƣ ngỏ, điện thoại, Giới thiệu sản phẩm gửi trực tiếp đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP - Ngồi việc tun truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, Sacombank Đà Nẵng cịn phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Có nhƣ tạo đƣợc quán, đồng nhất, xem công tác tuyên truyền, quảng bá không nhiệm vụ không riêng mà phải nhiệm vụ toàn thể cán bộ, nhân viên Sacombank Đà Nẵng 3.2.7 Nhóm giải pháp hỗ trợ a Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp ngƣời cán tín dụng Bên cạnh việc tái cấu qui mô kinh doanh, cơng nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng công tác tăng cƣờng chất lƣợng nguồn nhân lực nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nhiệm vụ quan trọng Để góp phần phát 77 triển hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển Sacombank Đà Nẵng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành giải pháp : - Thƣờng xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, buổi sinh hoạt chuyên đề, thảo luận trao đổi nghiệp vụ tín dụng, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng để tiếp nhận, xử lý cơng việc, phân tích đánh giá vay nhằm tăng lực thẩm định, quản lý phục vụ khách hàng, khách hàng có tiêu phi tài địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích Chính sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần thực cách thƣờng xuyên, khuyến khích ngƣời lao động tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn có chế hỗ trợ hợp lý Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạng trẻ hóa đội ngũ cán lãnh đạo có đạo đức trình độ tốt, xây dựng hệ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm xứng tầm - Đi đôi với tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ƣu đãi, khen thƣởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích đƣợc cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động 78 b Tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp CBNV Coi trọng việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức nghề nghiệp ln đƣợc coi phẩm chất quan trọng Bên cạnh việc nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Việc có đƣợc đội ngũ cán tín dụng vừa có lực thể tính chun nghiệp cơng việc giải hồ sơ nhanh, xác đảm bảo an toàn vừa, giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ kiêm nhƣờng vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hệ thống hành lang pháp lý an toàn đảm bảo cho tất hoạt động tuân thủ quy định pháp luật song phẳng quan hệ giao dịch nhƣ Luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, Hôn nhân Gia đình…nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi ngƣời vay ngân hàng Đặc biệt tiếp tục cải tiến hoàn thiện Luật công chứng Đăng ký giao dịch đảm bảo, luật có tác động mạnh mẽ có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng Quan hệ tín dụng mối quan hệ dân ngƣời vay ngƣời cho vay, cần xác định làm rõ, minh bạch quy định nghĩa vụ ngƣời vay nhƣ trách nhiệm quyền hạn ngƣời cho vay mà cụ thể Ngân hàng thƣơng mại Đồng thời quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ đọng Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trƣờng pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Ngân hàng Nhà nƣớc cần 79 nhanh chóng xây dựng ban hành quy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng nhƣ hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hƣớng tự hoá giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, Từng bƣớc cải cách thủ tục hành rƣờm rà, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục hành có liên quan hoạt động ngân hàng bán lẻ Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động ngân hàng điện tử, thƣơng mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng nhƣ trung tâm xếp hạng tín dụng…nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Đẩy nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện văn liên quan đến vấn đề Phát triển thị trƣờng thẻ, phối hợp với quan truyền thơng, báo chí để tun truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cƣ Phối hợp với cơng an để phịng chống tội phạm, tăng cƣờng tính bảo mật cho sản phẩm –dịch vụ ngân hàng điện tử, có sách khuyến khích cá nhân, cơng ty sử dụng dịch vụthanh tốn qua thẻ (giảm thuế, sách giá ƣu đãi); có sựphối hợp chặt chẽ ngân hàng hệ thống quan thuộc ngành tài chính: Kho bạc, Thuế, Hải quan Ngân hàng Nhà nƣớc cần trọng đến công tác tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo tổ chức tín dụng hoạt động đƣợc an tồn, lành mạnh Xây dựng khn khổ, quy trình phƣơng pháp tra, giám sát sở rủi ro, lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Trong giai đoạn hội nhập với nhiều thách thức, cạnh tranh, diễn biến thị trƣờng khó dự báo nhƣ nay, việc xây dựng chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu Sacombank có ý nghĩa thiết thực, góp phần quan trọng giúp Sacombank nâng cao lực cạnh tranh giai đoạn để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàngthƣơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, Tập đồn Tài -Ngân hàng đa đại, có uy tín cao thị trƣờng khu vực quốc tế Vì vậy, chiến lƣợc phát triển thƣơng hiệu Sacombank gắn với phƣơng châm thịnh vƣợng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng Hệ thống chi nhánh hoạt động dựa ủy quyền thống tồn quốc quy trình, quy định sản phẩm Hội sở Sacombank cần tăng cƣờng tập trung xây dựng chiến lƣợc cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank, cần nghiên cứu tiếp tục có sách, gói sản phẩm phù hợp với thị trƣờng thời điểm để hỗ trợ chi nhánh việc triển khai bán sản phẩm khách hàng 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng trình bày chƣơng với kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân, chƣơng vào đề xuất giải pháp để nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Trong chƣơng ba, luận văn đƣa giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng với nhóm giải pháp nhƣ sau: (1) Nhóm giải pháp xây dựng sách khách hàng thị trƣờng mục tiêu (2) Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm nâng cao hạn mức cấp tín dụng khách hàng (3) Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, quy chế (4) Nhóm giải pháp Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng (5) Nhóm giải pháp truyền thơng (6) Nhóm giải pháp hỗ trợ Và số kiến nghị nhằm thúc đẩy gia tăng, mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng 82 KẾT LUẬN Mở rộng cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lƣợc mang tầm quan trọng ngân hàng thƣơng mại điều kiện kinh tế Mở rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để đa dạng dịch vụ ngân hàng, xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Sacombank ngân hàng đƣợc đánh giá có nhiều lợi so với NHTM khác vốn, quản trị, công nghệ, mạng lƣới đội ngũ nhân Sacombank Đà Nẵng cần tận dụng phát huy mạnh hệ thống nhƣ thƣơng hiệu để tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn đầu Đà Nẵng cho vay Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hƣởng đến mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng Trên sở đề tài đƣa số giải pháp cụ thể: Hồn thiện sách khách hàng, thị trƣờng, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cƣờng quảng cáo tiếp thị Với hy vọng góp phần hồn thiện mở rộng mảng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng, nâng cao lực cạnh tranh khả chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng giai đoạn Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng đề tài đƣợc quan tâm nhiều ngƣời Sacombank Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên nội dung luận văn nhiều hạn chế cần đƣợc bổ sung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất tài [2] Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng, Báo cáo tổng kết năm Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín TP Đà Nẵng (2010,2011,2012) [3] PGS.TS Phan Thị Cúc, ThS Đoàn Văn Huy, ThS Dƣơng Hồng Thủy (2009), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê [4] TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê [5] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh (2000), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất thống kê [7] Ngân hàng nhà nƣớc (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng [8] Ngân hàng nhà nƣớc (2001), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng [9] Ngân hàng nhà nƣớc (2008), Quyết định 03/2008/QĐ-NHNN ngày 01/2/2008 qui định nợ xâu 5% [10] Peter S.Rose (1998), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài ... đối tƣợng vay vốn cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng đối tƣợng vay vốn đối tƣợng vay vốn c Thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu dùng tỷ lệ dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng... rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng : Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TP Đà Nẵng Chƣơng : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP. .. cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại a Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng: Dƣ nợ cho