Giải pháp mở rộng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Phước Sơn, Tỉnh Quảng Nam

1 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong q trình phát triển kinh tế xã hội, tín dụng (TD) nói chung TD ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) nói riêng đóng vai trò quan trọng Tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước phụ thuộc vào khả huy động sử dụng vốn đầu tư cho toàn xã hội Không vậy, ngân hàng thương mại (NHTM), TD hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhn lớn Vì lẽ đó, ngân hàng ln tìm cách mở rộng qui mơ, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động Phước Sơn huyện miền núi phía tây nam tỉnh Quảng Nam, với nhiều tiềm mạnh nên nhu cầu vốn để phát triển kinh tế - xã hội địa phương lớn Thời gian qua, NHNo&PTNT Phước Sơn có nhiều cố gắng mở rộng tín dụng Tuy nhiên hoạt động vần nhiều hạn chế: dư nợ cho vay thấp, đầu tư TD chủ yếu tập trung thị trấn Khâm Đức vài xã vùng thấp Với xã vùng cao, cho vay tiêu dùng thông qua tín chấp lương; vốn chưa đến người cần vốn , chưa đáp ứng tốt nhu cầu vốn vay cho khách hàng, chưa phát huy tốt tiềm có địa phương Trên địa bàn tình trạng cho vay nặng lãi Vì lẽ đó, việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay chi nhánh việc làm cần thiết Đó lí tác giả chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phước Sơn, tỉnh Quảng Nam” Mục tiêu nghiên cứu This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm - Hệ thống hóa vấn đề lí luận liên quan đến TD mở rộng TD NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng TD năm qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Sơn - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng TD NHNo&PTNT huyện Phước Sơn thời gian tới Đố i tượng nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động TD NHNo&PTNT với chủ thể khác trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương * Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: luận văn nghiên cứu số nội dung để mở rộng TD NHNo&PTNT - Về mặt không gian: đề tài nghiên cứu nội dung NHNo&PTNT huyện Phước Sơn -Về thời gian: Các giải pháp đề xuất lu ận văn có ý nghĩa năm trước mắt Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài trên, luận văn sử dụng phương pháp như: + Phương pháp phân tích thực chứng; + Phương pháp phân tích chuẩn tắc; + Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, điều tra, chuyên gia; + Các phương pháp khác Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài chuyển tải thành chương sau: This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm - Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng mở rộng tín dụng NHTM - Chương 2: Thực trạng mở rộng TD NHNo & PTNT huyện Phước Sơn năm qua - Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng NHNo& PTNT huyện Phước Sơn thời gian tới This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng mở rộng tín dụng a Tín dụng T ín dụng (TD) quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng để sau thời gian định thu hồivề lượng giá trị lớn ban đầu [5, tr.42] Về chất TD bao gồm nội dung sau: - Nhượng quyền sử dụng tài sản (bằng tiền hay tài sản có giá trị tiền) không nhượng quyền sở hữu tài sản - Phải hoàn trả theo thời gian định - Phải trả lợi tức (lãi) b Tín dụng ngân hàng T ín dụng NH quan hệ vay mượn vốn tiền tệ phát sinh NH với chủ thể kinh tế khác kinh tế theo nguyên tắc TD Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài q trình vay cho vay Như vậy, so với hình thức TD thương mại hình thức TD khác kinh tế thị trường, TD ngân hàng có ưu điểm vượt trội sau: Về khối lượng TD, TD ngân hàng có khả cung ứng khoản vốn lớn chí khơng có giới hạn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay khách hàng Về thời hạn TD, thời hạn khoản vay, This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm cho vay linh hoạt: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Về phạm vi, TD ngân hàng có phạm vi huy động vốn cho vay lớn, liên quan đến nhiều chủ thể lĩnh vực kinh tế Bởi vậy, thích hợp với nhiều đối tượng xin vay cho vay khác [ 26, tr.82] C Các loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng có nhiều loại T D, cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Để thấy tính đa dạng phong phú tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường, ta phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác * Dựa vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân thành loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp,cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay kinh doanh sản xuất nhập [24, tr.184-185] * Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức này, TD chia thành loại sau: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn,cho vay dài hạn [ 24, tr 185] * Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức này, TD chia thành loại sau: Cho vay khơng có bảo đảm, cho vay có bảo đảm [24, tr 185] * Dựa vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, TD chia thành loại sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng NH nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng TD - Cho vay theo hạn mức TD: Áp dụng khách hàng vay vốn ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm - Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ tiêu dùng - Cho vay đồng tài trợ: nhóm tổ chức TD cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức TD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức TD để thực - Cho vay trả góp: NH nơi cho vay khách hàng thỏa thuận xác định số lãi tiền vay phải trả suốt thời hạn cho vay cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn (ngày, tuần, tháng, kỳ) thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức TD dự phòng: Ngân hàng nơi cho vay khách hàng thỏa thuận hợp đồng TD: Hạn mức TD dự phòng, thời hạn hiệu lực hạn mức TD dự phòng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức TD để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động - Cho vay theo hạn mức thấu chi: NH thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định phủ NHTM Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Phương thức cho vay khác [14, tr 45-53] * Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay gọi cho vay trả góp This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc d Vai trò tín dụng ngân hàng * Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế T rên sở phát huy chức vốn có, TD ngân hàng thể vai trò tích cực mặt đời sống kinh tế xã hội: - TD ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất- lưu thông Nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ TD góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy khác vốn xã hội T TD với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển TD ngân hàng người bạn đường tiến trình phát triển kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Với chức tập trung, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, TD trực tiếp giảm lượng tiền mặt tồn đọng lưu thông, lượng tiền dôi thừa không huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình hình lưu thơng tiền tệ dẫn đến cân đối quan hệ hàng - tiền hệ thống giá bị biến động điều khơng thể tránh khỏi Do đó, điều kiện kinh tế bị lạm phát, TD xem phương pháp hữu hiệu góp phần giảm lạm phát This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm Bên cạnh đó, hoạt động TD tạo điều kiện mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực tiết giảm việc sử dụng tiền mặt kinh tế phận lưu thông tiền mà Nhà nước khó quản lý lại dễ bị tác động quy luật lưu thông tiền tệ T rong thập niên gần hầu có kinh tế phát triển cơng tác quản lý vĩ mô Nhà nước nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ định, lãi suất TD trở thành công cụ điều tiết nhạy bén linh hoạt để đưa thêm tiền vào lưu thông hay rút bớt tiền từ lưu thơng về, qua tạo phù hợp khối lượng tiền tệ với yêu cầu tăng trưởng kinh tế Như vậy, TD góp phần khơng nhỏ việc ổn định tiền tệ, tạo điều kiện ổn định giá tiền đề quan trọng để sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Tín dụng NH thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa: TD tác động tích cực tới q trình chuyển dịch cấu kinh tế, tức tạo thay đổi theo chiều sâu chiều rộng Điều thể thơng qua khía cạnh chủ yếu sau: Hoạt động TD tác động tích cực đến việc hình thành phát triển khu đô thị, khu công nghiệp, vùng kinh tế trọng điểm quốc gia việc giành lượng vốn TD đủ lớn cung ứng cho khu vực Không thế, hoạt động TD giành lượng vốn thỏa đáng cung ứng cho vùng kinh tế khác, đặc biệt khu vực có sản xuất hàng hóa, làng nghề truyền thống, sản xuất hàng hóa xuất khẩu, ni trồng đánh bắt thủy sản Chính tác động thúc đẩy trình chuyển dịch cấu vùng kinh tế diễn hiệu Hoạt động TD tác động điều tiết di chuyển vốn đầu tư theo ngành kinh tế, dẫn đến bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận, giảm độc quyền, thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ Một nội dung quan trọng cơng nghiệp hố đại hoá phải tăng cường This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm đầu tư đại hóa sở vật chất kỹ thuật kinh tế, cách mở rộng cấp TD trung dài hạn tài trợ cho việc đầu tư dự án, hoạt động TD góp phần đẩy nhanh q trình - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định, trật tự xã hội: sở đa dạng hình thức cho vay, vốn TD không đáp ứng cho nhu cầu nhà doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư xã hội Thực nghiệp vụ cho vay này, NH sẵn sàng cung cấp phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt Đặc biệt, xã hội ta không thiếu người lương thiện bị rơi vào tình trạng nghèo túng khơng có đồng vốn để tạo lập công việc ổn định cho thân gia đình Tất việc làm khơng nhằm ngồi mục đích cải thiện đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, qua góp phần ổn định xã hội Mà đặc biệt với kinh tế phát triển nước ta nay, ngành nông nghiệp ngành sản xuất chính, dân số sản xuất nơng nghiệp chiếm 70% tổng số Việt Nam Do đó, TD ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển nơng nghiệp Việt Nam TD nơng nghiệp chủ yếu TD chi phí sản xuất, tức khoản TD mà NH cấp cho nơng dân để chi phí giống trồng, gia súc, thức ăn, phân bón, chi phí ngày công lao động * Đối với thân NHTM Thứ nhất: nghiệp vụ mang lại nguồn thu lớn chủ yếu cho ngân hàng trình hoạt động NHTM tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ thơng qua nhiều nghiệp vụ để thu lời Trong hoạt động ngân hàng TD nghiệp vụ truyền thống đem lại nguồn thu chủ yếu, lợi nhuận lớn cho NH Trước đây, hoạt động thường đem lại khoản 70% doanh thu NH, NH giới trở thành tổ chức tài đa năng, xu This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 10 hội nhập, NH Việt Nam để tồn đứng vững cạnh tranh tiến hành đa dạng hóa nghiệp vụ Mặc dù, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động TD mang lại cho NH có giảm dần chiếm tỷ lệ lớn nghiệp vụ Thứ hai: TD hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho NH, nên cần quản trị rủi ro T rong bối cảnh môi trường hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân mở rộng, cạnh tranh gây gắt nguy đổ vỡ khách hàng có lực kinh doanh yếu ngày rõ nét khơng tự đổi Điều kéo theo nguy tiềm ẩn khả khó thu hồi vốn NH NH khơng có sách TD đắn, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, dự án, phương án đầu tư Do hoạt động TD nghiệp vụ NH, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Vì thế, NH không thu hồi vốn với tỷ lệ không kiểm soát được, đồng nghĩa với việc NH bị thua lỗ, dẫn đến khả khoản, chí phá sản Tóm lại: TD ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, với định hướng Đảng Nhà nước, NHTM ngày xây dựng chiến lược thị trường nhằm ngày nâng cao chất lượng TD, nâng cao chất lượng cho vay nhằm phục vụ cho tồn phát triển thân NH trình phát triển chung đất nước e Mở rộng tín dụng Mở rộng TD ngân hàng tăng lên quy mô TD NH sở kiểm soát rủi ro có khả sinh lời, phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ - Nói đến quy mơ TD nói đến qui mô tổng dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay, dư nợ tín dụng bình qn khách hàng This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 92 Việt Nam) nhiều khách hàng tài sản khơng vay vốn để sản xuất kinh doanh Đây rào cản lớn đến việc mở rộng TD Tuy nhiên, ngày 29/3/2003 NHNo & PTNT Việt Nam ban hành quy định v/v thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam; Theo đó, giao cho Giám đốc chi nhánh xem xét định cho vay có đảm bảo tài sản cho vay khơng có đảm bảo tài sản phải chịu trách nhiệm định Nhưng CBTD Giám đốc sợ rủi ro, nên tất trường hợp bắt buộc phải đảm bảo tài sản Để mở rộng TD, chi nhánh cần mở rộng diện hộ vay chấp tài sản NHNo & PTNT áp dụng cho vay không chấp tài sản tồn bộ, phần ( khơng vượt 50% tổng số tiền vay) doanh nghiệp địa bàn xếp loại A,B, C theo quy định văn số 1406/NHNN-TD ngày 23/5/2007 NHNo & PTNT Việt Nam, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2004 Chính Phủ việc chế sách TD phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Nghị định áp dụng năm 2010, chi nhánh áp dụng cho vay hộ sản xuất 50 triệu đồng trở xuống chấp số thời gian tới cần mở rộng đến tất đối tượng khách hàng hộ kinh doanh, chủ trang trại tổ hợp tác, hợp tác xã Tuy nhiên cần phải thẩm định kỹ để đầu tư vốn TD hướng, hạn chế rủi ro TD mức thấp 3.2.6 Giải pháp mở rộng thị trường cho vay Tại địa bàn huyện Phước Sơn có NH là: NHNo &PTNT NH sách xã hội (NHCSXH); nên cạnh tranh không gay gắt số NHTM, nhiều năm thị phần cho vay chi nhánh lại nhỏ thị phần NHCSXH, cụ thể thị phần cho vay NHNo&PTNT huyện Phước Sơn năm 2008 chiếm 45,56%/ tổng dư nợ cho vay toàn This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 93 huyện, NH CSXH chiếm thị phần cho vay 54,44%/ tổng dư nợ cho vay toàn huyện; năm 2009 thị phần cho vay NHNo&PTNT Phước Sơn chiếm 40,06%/ tổng dư nợ cho vay toàn huyện, NHCSXH chiếm 59,94% thị phần cho vay toàn huyện Tuy NHCSXH cho vay dư nợ nhỏ tổng dư nợ lai cao; Phải chăng, khả vốn nhân lực NHNo&PTNT yếu không đủ để đáp ứng mở rộng cho vay mở rộng thị phần mình? xét nhiều khía cạnh lực tài - nguồn nhân lực - vốn… NHNo&PTNT đáp ứng tốt cho việc mở rộng cho vay, tăng thị phần Nguyên nhân lở chỗ NHCSXH cho vay phủ hết toàn huyện, thơng qua cho vay theo tổ tín chấp đồn thể tổ chức trị - xã hội, có điểm thu nợ - cho vay hầu hết xã Bên cạnh đó, NHNo&PTNT huyện Phước Sơn cho vay theo hộ cá nhân, nên lại tốn nhiều thời gian, tập trung cho vay thị trấn số xã vùng thấp, chưa trọng cho vay đến xã vùng cao ( ngoai trừ cho vay tiêu dùng cán công viên chức) Để mở tăng thị phần , chi nhánh phải có giải pháp hữu hiệu sau: - Hoạt động có hiệu tổ cho vay thu nợ sẵn có - Ký kết, thoả thuận hợp tác với đồn thể, trị xã hội vay thông qua tổ vay vốn, giảm bớt áp lực cho CBTD, giảm thời gian lại tốn chi phí - Mở điểm thu nợ - cho vay xã: niêm yết ngày tháng cụ thể, làm đượ giảm việc lạ i khách hàng , tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận dịch vụ NHNO&PTNT 3.2.7 Giải pháp huy động vốn Nguồn vốn huy động cao khả mở rộng TD cho phát triển kinh tế - xã hội lớn ngược lại, theo chế điều hành tại, nguồn vốn huy động thấp bị hạn chế đầu TD Do vậy, tăng cường huy This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 94 động nguồn vốn phải đặt lên hàng đầu phải xem giải pháp trọng yếu, định khả mở rộng TD Giải pháp tăng cường huy động nguồn vốn cho TD thể tập trung hai mặt chủ yếu: từ dân cư tổ chức kinh tế- xã hội địa bàn a Huy động vốn từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư xác định nguồn vốn quan trọng tính ổn định khả tiềm tàng Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư tổng nguồn vốn huy động cao tính ổn định nguồn vốn lớn đó, khả đầu tư TD vào phát triển kinh tế - xã hội cao Để huy động có hiệu nguồn vốn này, cần triển khai tốt giải pháp cụ thể sau: * Một là, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều hình thức sinh động hiệu - Phát hành tờ rơi, niêm yết công khai dịch vụ điểm tập trung dân cư chợ - bến xe - xã xa trụ sở giao dịch - Phối kết hợp với đoàn thể địa phương ổ chức buổi họp dân vùng sâu, vùng xa, giúp người dân hiểu biết loại tiền gửi dịch vụ NH * Hai là, vận dụng triệt để linh hoạt thể thức, hình thức huy động vốn - Chú trọng thể thức tiết kiệm nhiều người quan tâm như: tiết kiệm bậc thang, hình thức huy động qua kênh trái phiếu, dài hạn, chứng tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước… - Nghiên cứu tình hình thực tế địa phương để áp dụng tiết kiệm tuần , hai tuần, ba tuần, tháng, tiết kiệm thông minh (Tái tục thời hạn) có nghĩa là, tiết kiệm tới hạn khách hàng không cần đến NH mà NH tự động tính lãi chuyển tiếp sang kỳ hạn với lãi suất tương ứng thời hạn thời This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 95 điểm huy động Tiết kiệm nhiều NH Đà Nẵng thực hiện, chi nhánh chưa có * Ba là, mở rộng nâng cao lực hoạt động mạng lưới huy động Linh hoạt việc bố trí xếp cán bộ, kết hợp với chế giao khoán tiêu cho tập thể cá nhân cán viên chức - Triển khai điểm giao dịch, điểm huy động vốn cố định số điểm tập trung đông dân cư, xa trụ sở làm việc chi nhánh NHNo& PTNT huyện Phước Sơn như: xã Phước Hiệp, Phước Hòa, Phước Xuân, Phước Mỹ, Phước Công, Phước Chánh, Phước Kim, Phước Thành, Phước Lộc cơng trình thủy điện xây dựng có số lượng cơng nhân lớn, Thủy điện ĐăkMy 2, Thủy điện ĐăkMy 4… - Có sách ưu đãi lãi suất quà tặng cho khách hàng khách hàng có số dư tiền gửi lớn trì NH; Tuy nhiên, phải nằm khn khổ lãi suất huy động NH cấp quy định - Tổ chức chi trả thu tiền tiết kiệm nhà khách hàng có tiền lớn gửi NH Bốn là, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo triển khai tốt đề án dịch vụ thẻ NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam mở thẻ ATM cho khách hàng theo điều tra khảo sát đánh giá kết mở thẻ năm 2009, số dư bình quân đối tượng 2.870.000đ/ thẻ Nếu tiếp thị tốt công tác mở thẻ cho khách hang năm tới, thu hút tiền gửi nhàn rỗi cho tầng lớp nhân dân, nguồn vốn tiềm cần khai thác Mặt khác, thông qua việc mở rộng ATM cho khách hàng vừa giảm tải cho công việc phận ,vừa qua tiến hành cho vay hạn mức thấu chi( cá nhân CNVC trả lương qua thẻ) This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 96 b Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, trị xã hội địa bàn Vốn huy động từ tổ chức kinh tế, trị xã hội địa bàn huyện có tính đặc thù ổn định thường xuyên biến động thời gian điều kiện định Để huy động nguồn vốn này, giải pháp đẩy mạnh quảng cáo tuyên truyền, đảm bảo nguyên tắc bảo mật cần phải xây dựng mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà phải tích cực xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với đối tác mới, tổ chức thăm viếng quà tặng cho số tổ chức có số tiền gửi lớn, thường xuyên gửi chi nhánh vào dịp lễ tết Đồng thời cần đáp ứng yêu cầu tốn tiện ích cho khách hàng c Huy động vốn từ thu tiền điện - thu ngân sách theo thoả thuận hợp tác Ngân hàng với Kho Bạc Điện Lực Quảng Nam 3.2.8.Nhóm giải pháp bổ trợ a Tăng cường hoạt động marketing truyền thông - Tăng cường thực công tác quảng cáo tiếp thị: để mở rộng khách hàng hay mở rộng TD cơng tác tun truyền quảng cáo, tiếp thị quan trọng; Đây công cụ giúp NH cung cấp thông tin dịch vụ, sản phẩm giá cả… đến với đối tượng khách hàng, thông qua phương tiện thông tin đại chúng Trong suốt thời gian qua, chi nhánh không quan tâm đến công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo Nếu có, tờ rơi, băng rôn NHNo& PTNT tỉnh chủ động làm sẵn gửi về, có thay đổi lớn sách TD chi nhánh gửi thơng báo nhờ Đài phát huyện thông báo giúp Bởi vậy, khách hàng địa bàn huyện có người chưa biết NHNo&PTNT huyện Phước Sơn hoạt động lĩnh vực Việc làm cần thiết chi nhánh để quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm đến tất người dân có đường This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 97 tăng cường công tác tiếp thị, phải tăng cường quảng cáo Qua kết điều tra khách hàng địa phương thấy rõ rằng, công tác tiếp thị quảng cáo chi nhánh thực chưa thường xuyên, mà người dân cần thơng tin để phát sinh nhu cầu tìm đến NH dễ dàng Để giải vấn đề luận văn đề xuất giải pháp sau: - Phối kết hợp với đồn thể trị xã hội Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn niên tổ chức “Cuộc thi tìm hiểu sách cho hộ vay vốn” - Định kỳ năm tổ chức hội nghị khách hàng thơng qua giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH đến với khách hàng Qua ý kiến khách hàng bổ sung hồn thiện chế sách phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh phải xây dựng kế hoạch quảng cáo, tiếp thị chiến lược kinh doanh cho riêng chi nhánh, phải xác định đối tượng địa bàn cần thực trước - Bố trí cán có lực khả giao tiếp, ứng xử tốt, hiểu phong tục tập quán người dân để quảng cáo, giới thiệu sản phẩm phù hợp với người dân, khuyến khích người dân tiếp cận với vốn vay NH, đồng thời xóa bỏ tư tưởng trơng chờ ỷ lại vào chủ trương, sách nhà nước - Nội dung quảng cáo, tiếp thị phải cô đọng Dễ hiểu phải đầy đủ thông tin, dịch vụ sản phẩm NH, phù hợp với trình độ dân trí người dân địa phương Cần khảo sát khách hàng để thấy hình thức quảng cáo hữu hiệu nhất, khách hàng đánh giá cao để có sở phát huy tác dụng hình thức quảng cáo, tiếp thị đạt hiệu - Công tác quảng cáo, tiếp thị có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng quy mơ hoạt động đơn vị, thực tốt nâng cao uy tín, hình ảnh đơn vị, điều kiện quan trọng chiến lược kinh doanh NH, This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 98 môi trường cạnh tranh Tuy nhiên, tùy chiến lược mục tiêu kinh doanh đơn vị nên xác định thời gian, người, kinh phí dự trù cho hoạt động hợp lý, nhằm đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị - Thường xuyên quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH qua báo, đài địa phương băng rôn, hiệu … - Mở rộng tuyên truyền phổ biến đến khách hàng điều kiện, thủ tục vay vốn, sách ưu đãi lãi suất chế vay vốn chấp tài sản theo đối tượng vay b Xây dựng chế lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng Lãi suất giá TD, cho vay có lãi suất cố định lãi suất thả nổi, đơi sử dụng kết hợp hai loại Sẽ chủ quan thiếu linh hoạt quy định áp dụng lãi suất cố định số loại cho vay, hay phải cho vay lãi suất thả loại cho vay khác Rõ ràng quyền định cách lựa chọn lãi suất hoàn toàn phụ thuộc vào thỏa thuận NH với khách hàng T uy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường nay, lãi suất khơng phải NH định, mà phụ thuộc vào quan hệ cung cầu vốn thị trường, nghĩa nhu cầu vay tăng lãi suất cho vay tăng ngược lại Tuy lãi suất thị trường ,nhưng xét kết cấu lãi suất phân tích lãi suất cho vay Ngân hàng thành phận sau: Lãi suất NH = lãi suất đầu vào + chi phí + rủi ro+ lợi nhuận Do vậy, xác định lãi suất cho vay vấn đề có ý nghĩa quan trọng quản trị NH cơng tác mở rộng hoạt động TD, biểu tính chủ động, tích cực, mục tiêu an tồn hiệu hoạt động kinh doanh NH This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 99 Có thể rút kinh nghiệm từ thực trạng lãi suất phân tích NHNo& PTNT huyện Phước Sơn cần áp dụng là: Nên áp dụng lãi suất thả cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn; để hạn chế rủi ro lãi suất cho vay ngắn hạn thoả thuận với khách hàng điều chỉnh lãi theo quý, cho vay trung dài hạn điều chỉnh lãi suất theo tháng, thời hạn vay dài lãi suất cho vay cao nhằm bù đắp rủi ro kỳ hạn, khoản vay đánh giá có mức rủi ro trả nợ cao lãi suất cho vay phải cao hơn, chi phí dự phòng rủi ro cho vay cao T rong điều kiện nay, để giữ vững định hướng thị trường hoạt động nơng nghiệp nông thôn nông dân, xác định lãi suất cho vay chi nhánh nên xem xét tính tốn hợp lý, chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu dựa sở: Căn điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế, xã hội địa phương, tùy đối tượng khách hàng, ngành nghề hoạt động sản xuất kinh doanh mà chi nhánh có mức lãi suất linh hoạt phù hợp Đồng thời chi nhánh phải thường xuyên theo dõi biến động lãi xuất thị trường kết hợp với văn quy định ngành để có định mức lãi suất theo sát với thị trường Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp & PTNT huyện Phước Sơn thực sách cho vay hỗ trợ lãi suất theo Nghị 30a Chính Phủ đồng thời thực Nghị Trung ương khóa X nơng nghiệp, nông thôn, nông dân nên chế lãi suất xem mềm dẻo khách hàng vay vốn Chi nhánh cần có định hướng, chương trình khai thác khách hàng có nhu cầu vay theo đối tượng, để họ hưởng mức lãi suất ưu đãi theo quy định đồng thòi tăng trưởng TD đơn vị Tóm lại, việc xác định lãi suất vay hợp lý dựa vào nhiều tiêu chí phương pháp tính, việc phân loại để xác định đối tượng khách hàng This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 100 vận dụng sách ưu đãi Tùy vào diễn biến thời kỳ cụ thể mức độ biến động lãi suất thị trường mà NH đưa cách tính lãi suất phù hợp vừa đảm bảo lợi ích khách hàng vừa đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận NH Nhằm tạo môi trường thuận lợi để tăng khả cạnh tranh c Giải pháp nguồn nhân lực- sở vật chất - Về nguồn nhân lực: Hầu hết lao động sử dụng NHTM lao động có kỹ đào tạo Mà theo phân tích chương 2, đội ngũ viên chức NHNo&PTNT huyện Phước Sơn trình độ chun mơn bất cập, phần lớn đào tạo chắp vá, nhiều năm liền khơng tuyển dụng bổ sung Từ đó, khó thích hợp với mơi trường cạnh tranh tương lai Do , cần phải phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng cho việc đạt mục tiêu trước mắt lâu dài NHNo&PTNT huyện Phước Sơn từ cần phải: + Tổ chức thường xu yên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đưa loại sản phẩm + Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động NH + Phải có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải rèn luyện từ thực tiễn + Chấn chỉnh hoàn thiện việc tuyển chọn, tuyển dụng Nên xây dựng qui trình tuyển chọn rõ ràng Khi tuyển chọn nên có tham gia cán chun mơn Ngồi ra, đặc thù ngành n ên phải ý hình thức tuyển chọn This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 101 + Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lí + Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn + Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ TD, lực lượng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác TD, cần phải thực tốt cơng tác đào tạo chun mơn, trình độ thẩm định + T rong năm tới phải bổ sung tuyển dụng thêm cán biên chế Tuy nhiên, vấn đề tuyển dụng phụ thuộc vào tiêu định biên từ NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, nhánh phải có kiến nghị với NH tỉnh để bổ sung số cán thiêú hụt - Về sở vật chất: Để đáp ứng cho vay, thu nợ công tác huy động vốn đến tận xã làng, thôn, xã, mở rộng hoạt động TD chi nhánh cần phải: + Củng cố bảo dưỡng, bảo trì máy ATM để đáp ứng rút tiền qua thẻ khách hàng thuận lợi, tồn tuần điện từ 01 đến 02 ngày khiến khách hàng không rút tiền, nhiều khách hàng phàn nàn chất lượng phục vụ dịch vụ Để khắc phục tình trạng này, đề nghị chi nhánh trang bị lại hệ thống điện, máy phát điện đáp ứng tốt rút tiền qua thẻ cho khách hàng Có huy động nhiều khách hàng mở thẻ ATM, thông qua dịch vụ chi nhánh huy động nhiều nguồn tiền nhàn rỗi đáp ứng cho vay, qua dịch vụ chi nhánh cho vay hạn mức thấu chi (đối với CBCNV đơn vị chi trả lương qua thẻ) dư nợ tăng + Trang bị xe máy cho phòng tín dụng phục vụ công tác thu nợ huy động vốn làng, ưu tiên kinh phí sửa chữa xe chuyên dụng phục vụ cho tổ cho vay, thu nợ lưu động xã d Giải pháp công nghệ thông tin Ngày với phát triển nhanh vũ bão công nghệ thông tin, công nghệ NH phát triển không ngừng thay đổi Nhờ có This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 102 cơng nghệ thơng tin, ngày NH cung cấp hàng loạt dịch vụ tài cách tự động nhanh chóng ký gửi trực tiếp, rút tiền tự động, truy cập thông tin tài khoản thực giao dịch thông qua qua điện thoại di động internet Có thể nói, đầu tư cơng nghệ tác động tích cực đến muc tiêu sinh lợi NH Điều thể chỗ: công nghệ giúp nâng cao lực cạnh tranh công nghệ giúp tiết kiệm thông qua thay lao động trực tiếp thiết bị đại Ngược lại, thiếu đầu tư dẫn đến lạc hậu cơng nghệ khiến cho NH phải trả giá lực cạnh tranh [24] Vai trò công nghệ thông tin vô cần thiết NHTM nay, chi nhánh cần phải: - Ứng dụng có hiệu cơng nghệ thơng tin sẵn có - Triển khai kịp thời trương trình ứng dụng NHNo&PTNT Việt Nam ban hành, cập nhật, bổ sung đầy đủ, nhanh chóng munu, module nghiệp vụ chương trình IPCAS - Tiếp tục triển khai chương trình ứng dụng cho cho nhu cầu cung cấp hệ thống tiêu điều hành hỗ trợ báo cáo thống kê e Xây dựng mối quan hệ cấp quyền địa phương tổ chức trị -xã hội Như thực trạng nêu chương 2, nhiều hạn chế Để khắc phục tình trạng cần khởi động lại mối quan hệ có sẵn NHNo&PTNT huyện Phước Sơn với đồn niên, hội nơng dân, hội phụ nữ huyện, tổ chức tuyên truyền kiến thức hiểu biết dịch vụ NH, thủ tục điều kiện vay vốn Thành lập tổ vay vốn địa bàn xã xa trung tâm, phối kết hợp với tổ, hội ủy ban nhân dân xã để bình xét cho vay hộ vay có khả tổ chức sản xuất kinh doanh, có uy tín khả trả nợ Và thơng qua đó, giám sát q trình sử dụng vốn vay hộ cách hiệu Nếu làm tốt công tác giảm tải công tác This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 103 cho cán NH, tăng dư nợ vay thị phần chi nhánh Muốn phải xây dựng kế hoạch, chương trình làm việc với quan đồn thể, trị xã hội quyền địa phương, hàng năm có đánh giá tổng kết để rút kinh nghiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để mở rộng TD NHNo&PTNT huyện Phước Sơn đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho đối tượng khách hàng, nâng cao thu nhập, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương ngày phát triển, ngồi nỗ lực từ phía NH, cần phải có hỗ trợ từ nhiều phía, chế sách quan ban ngành NH cấp Từ chỗ bất cập phân tích phần thực trạng, tác giả xin kiến nghị cụ thể: 3.3.1 Đối với cấp quyền - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất lâm nghiệp cho người dân - Đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến lâm, mở lớp tập huấn trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm, mở nhân rộng mơ hình trang trại, chuyển đổi trồng vật nuôi cho phù hợp với vùng, đưa tiến khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất kinh doanh - Phát triển sở hạ tầng nông thôn, trước hết nâng cấp đường giao thông thị trấn xã để đảm bảo giao lưu kinh tế vùng với nhau, tạo hội tìm kiếm đầu cho sản phẩm sản xuất địa phương - Việc đăng ký chấp tài sản thực phòng tài ngun mơi trường huyện, gây nhiều thời gian chi phí cho người dân Đề nghị nghiên cứu có kiến nghị lên cấp trên, đưa đăng ký cấp xã, phường 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 104 - Theo văn số: 128/NHNo-KHTH ngày 2/6/2008 NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, phân quyền mức phán cho vay khách hàng NHNo&PTNT huyện Phước Sơn thấp: Doanh nghiệp xếp loại A mức cho vay tối đa 3.000 triệu đồng, xếp loại B 2.000 triệu đồng; Hợp tác xã pháp nhân doanh nghiệp xếp loại A: 2.000 triệu đồng, xếp loại B 1.000 triệu đồng; hộ gia đình, cá nhân 700 triệu đồng khách hàng xếp loại A 500 triệu đồng khách hàng xếp loại B Khi vay vượt quyền phán phải trình NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, kéo dài thời gian thẩm định để giải cho vay, khách hàng tốn thời gian lẫn chi phí, hội kinh doanh Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh xem xét nâng mức phán cho vay khách hàng cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Sơn lên gấp đôi - Để đáp ứng vốn vay phù hợp với vật nuôi, trồng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam năm vào kế hoạch nguồn vốn huy động 12 tháng chi nhánh để giao tiêu cho vay trung hạn, tiêu thấp 24%/tổng dư nợ (năm 2010), nhiều khách hàng vay làm kinh tế trang trại, trồng ăn quả, ni bò sinh sản, trồng cao su… Theo nghị UBND tỉnh Quảng Nam không vay được, lẽ tiêu vay trung dài hạn khơng có, mà đặc thù loại đối tượng cần phải có vốn trung dài hạn từ đến năm, đặc biệt cao su phải 10 năm thu hoạch… Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, hàng năm giao tiêu vốn trung hạn cho chi nhánh 50%/tổng dư nợ cho vay - Tổ chức thường xuyên cho cán bộ, CBTD học tập lớp nâng cao trình độ thẩm định cho vay đối khách hàng This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 105 - Có sách đãi ngộ với cán công tác lâu năm miền núi có chế riêng đơn giá tiền lương, tham quan, nghỉ dưỡng… để khuyến khích họ gắn bó với ngành, sức phấn đấu cơng tác tốt T rên số giải pháp, kiến nghị tác giả, huy vọng giúp chi nhánh mở rộng thêm công tác TD hiệu ngày phát triển This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm 106 KẾT LUẬN Từ vấn đề lí luận thực tiễn phân tích luận văn cho thấ y mở rộng hoạt động tín dụng yêu cầu tất yếu ngân hàng thương mại Mặc dầu có nhiều tiến song cần n hận thấy công tác cần ý c hi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Sơn - Rất cần thiết phải xây dựng hàng loạt mối quan hệ Chi nhánh với tổ chức đồn thể quyền địa phương để gia tăng kết trình tập trung nguồn vốn sử dụng bảo toàn nguồn vốn - Tổ chức tốt mối quan hệ khác h hàng chi nhánh, tăng cường hiểu biết lẫn để người vay dễ tiếp cận với ngân hàng ngược lại - Bản thân Chi nhánh nên cố gắng thực tốt giải pháp nêu để vừa mở rộng qui mô, phương thúc hoạt động vừa hạn chế rủi ro nhằm nâng cao kết hiệu cơng tác tín dụng TD đề tài rộng, khuôn khổ xác định, luận văn nghiên cứu phạm vi hẹp mở rộng TD chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Sơn Với thời gian nghiên cứu hạn chế định thân, khơng tránh khỏi thiếu sót, với tinh thần cầu thị, học hỏi, tác giả tha thiết mong tiếp thu ý kiến góp ý nhà khoa học, thầy cô quan tâm đến vấn đề đề tài, để luận văn hoàn thiện hơn./ This document is created by GIRDAC PDF Converter Pro trial version GIRDAC PDF Converter Pro full version doesn‘t add this green footer Full version can be ordered from http://www.girdac.com/Products/Buy.htm ... nghề thủ công nông thôn Nhận xét mộ t số kinh nghiệm nước Ở nước có NH phục vụ nông nghiệp nông thôn, phục vụ cho đầu tư vào nông nghiệp nông thôn, sản xuất chế biến tiêu thụ hàng nông sản, cho... sở mở thêm chi nhánh cấp tỉnh, thành phố, thị xã, quận, huyện Hiện NHNo&PTNT Việt Nam có 4200 chi nhánh nước, từ nông thôn đến thành thị, có chi nhánh; Tuy nhiên, ngồi mặt thuận lợi chi m ưu thể... xuất chính, dân số sản xuất nông nghiệp chi m 70% tổng số Việt Nam Do đó, TD ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển nơng nghiệp Việt Nam TD nơng nghiệp chủ yếu TD chi phí sản xuất, tức khoản