Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay trung và dài hạn đối với hộ nông dân tại ngân hàng NN&PTNT, chi nhánh Quảng Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÙI THỊ THIÊN ÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG BÙI THỊ THIÊN ÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN GIA DŨNG Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn TS Đoàn Gia Dũng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Bùi Thị Thiên Ân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN 1.1.1 Khái niệm hộ nông dân 1.1.2 Các hình thức tổ chức cho vay hộ nông dân 1.1.3 Những đặc trưng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại hộ nông dân 10 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân 13 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN 17 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng trung dài hạn 17 1.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng trung dài hạn 18 1.2.3 Nội dung thẩm định tín dụng trung dài hạn 18 1.2.4 Các tiêu phản ánh kết cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân 28 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân 30 1.3 MỘT VÀI ĐẶC TRƯNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NAM 36 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK QUẢNG NAM 36 2.1.1 Quá trình đời phát triển 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNN&PTNT chi nhánh Quảng Nam 39 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NAM 42 2.2.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn hộ nông dân Agribank Quảng Nam 42 2.2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân Agribank Quảng Nam 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK QUẢNG NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 79 3.1.1 Định hướng chung phát triển cho vay hộ nông dân 79 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn hộ nông dân 81 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NAM 82 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định 82 3.2.2 Cải tiến công tác tổ chức thẩm định 83 3.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định 84 3.2.4 Đa dạng phương pháp thẩm định, sử dụng đồng nhiều phương pháp, đặc biệt phương pháp thẩm định 87 3.2.5 Tăng tính xác công tác thẩm định Tài sản đảm bảo 88 3.2.6 Bồi dưỡng, nâng cao lực cán thẩm định 89 3.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập 91 3.2.8 Tăng cường ứng dụng CNTT vào q trình thẩm định 93 3.2.9 Coi trọng cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội hộ nông dân 94 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 95 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Đối với phủ, bộ, ngành 96 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước (NHNN) 96 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BCTĐ : Báo cáo thẩm định CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CBTĐ : Cán thẩm định DN : Doanh nghiệp DAĐT : Dự án đầu tư HND : Hộ nông dân KH : Khách hàng KTNH : Kinh tế nông hộ LN : Lợi nhuận NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NNNT Nông nghiệp nông thôn PASXKD : Phương án sản xuất kinh doanh QTKD : Quản trị kinh doanh SXNN : Sản xuất nơng nghiệp TCTD : Tổ chức tín dụng TDH : Trung dài hạn TĐTD : Thẩm định tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSCĐ : Tài sản cố định DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2011- 39 bảng 2.1 2013 2.2 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2013 2.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011-2013 42 2.4 Dư nợ cho vay hộ nông dân Agribank Quảng Nam 44 2.5 Dư nợ cho vay TDH hộ nơng dân theo hình thức vay 45 2.6 Dư nợ cho vay TDH hộ nông dân theo TSĐB 46 2.7 Số lượng quy mô hộ nông dân vay vốn 64 2.8 Thống kê hộ nông dân có nhu cầu vốn phục vụ 66 cho hoạt động sản xuất chênh lệch so với thực tế 2.9 Thống kê hộ nơng dân hoạt động sản xuất có hiệu 68 2.10 Thống kê nợ hạn, nợ xấu 69 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank Quảng 38 sơ đồ 2.1 Nam 2.2 Quy trình thẩm định tín dụng cho vay TDH hộ nông dân Agribank Quảng Nam 47 PHỤ LỤC SỐ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh Phúc VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PGD: HUYỆN ĐƠNG GIANG QUẢNG NAM Đơng Giang, ngày … tháng … năm 2014 BÁO CÁO THẨM ĐỊNH Căn vào hồ sơ xin vay vốn hộ ông: Zơ Râm Báo - Bà A Ting Tươi Ông: Zơ Râm Báo CMND số: 205155070 Ngày cấp: 02/4/2001 Nơi cấp: CA Quảng Nam Hiện cư trú tại: Thôn Prao TT Prao, huyện Đông Giang, tỉnh Quảng Nam Tôi Đỗ Thị Nguyên cán tín dụng PGD Agribank huyện Đơng Giang Quảng Nam thẩm định việc xin vay vốn hộ vay: Zơ Râm Báo Bà A Ting Tươi; kết sau: Năng lực pháp luật dân lực hành vi dân sự: Khách hàng vay thành viên gia đình thời điểm vay vốn có đầy đủ lực pháp luật dân hành vi dân Nhân thân người đại diện tốt Về phương diện kỹ thuật: Hộ vay có kinh nghiệm nhiều năm nghề chăn ni bò, gia đình có bò giai đoạn sinh sản Về phương diện thị trường: Mua giống bò huyện lân cận với số lượng 10 bò Bán bò thịt địa bàn huyện Đơng Giang, Đại Lộc Về phương diện tài Vốn tự có tham gia vào dự án đảm bảo theo quy định; dự án sản xuất kinh doanh khả thu, đảm bảo trả nợ vay hạn, gia đình có nguồn thu nhập 5.000.000 đồng/tháng Về nguồn nhân lực: Gia đình có 02 cơng lao động thường xun, có lao động lao động phụ Hiệu kinh tế dự án 6.1.Chi phí mua bò STT Loại chi phí Số lượng Đơn vị tính Đơn giá Thành tiền 15,000,000 150,000,000 7,500,000 15,000,000 Mua bò Giống 10 Con Làm chuồng Cái TC Chi phí mua bò làm chuồng 165,000,000 165,000,000 Trong Vốn tự có 85,000,000 Vốn vay 80,000,000 Năm chiếm 52% 48% STT Loại chi phí Năm Năm Thức ăn Khô 15,000,000 20,000,000 25,000,000 Thức ăn hỗn hợp 10,000,000 12,000,000 15,000,000 Thuốc Phòng bệnh 500,000 500,000 500,000 Điện+ Nước 500,000 500,000 500,000 Phối giống 1,000,000 1,000,000 1,000,000 Nhân công 3,000,000 3,000,000 3,000,000 Lãi vay 9,600,000 6,600,000 3,600,000 18,750,000 18,750,000 18,750,000 1,875,000 1,875,000 1,875,000 Chi phí phân bổ giống Khấu hao chuồng TC 60,225,000 - Số năm phân bổ giống: 64,225,000 69,225,000 năm - CP p/bổ giống 01 năm(Tiền giống / Thời gian p.bổ): - Số năm khấu hao chuồng trại: 18,750,000 năm - CP k/hao c/trại 01 năm(CP làm chuồng / Thời gian KH): 1,875,000 STT Loại chi phí Chi phí mua bò Làm chuồng Năm Năm Năm 60,225,000 64,225,000 69,225,000 225,225,000 64,225,000 69,225,000 150,000,000 15,000,000 Chi phí phát sinh QT chăn ni TC Bán bò trưởng thành gia đình để trả nợ phân kỳ STT Thời gian bán Số lượng Đơn giá Thành tiền Năm 7,000,000 14,000,000 Năm 2 7,000,000 14,000,000 STT Thời gian bán Tỷ lệ sinh Số lượng sản dự đàn kiên(%) bò ban đầu Số lượng bò Đơn giá Năm 0% 10 Năm 60% 10 6.00 20,000,000 Năm 80% 10 8.00 20,000,000 Năm Năm Năm 14,000,000 134,000,000 160,000,000 225,225,000 64,225,000 69,225,000 Chỉ tiêu Tổng danh thu(A) Tổng chi phí(B) Lợi nhuận ròng(A-B) 69,775,000 90,775,000 Kế hoạch trả nợ Năm Năm Tỉ lệ trích trả nợ Số tiền KH phải trích Số tiền CPPB LNR giống trích trả nợ 18,750,000 4,375,000 100%Khấu hao + 100% CPPB giống + 31.25% Lợi nhuận từ đàn bò có 1,875,000 Năm giống + 6.27% Lợi nhuận 1,875,000 18,750,000 4,375,000 1,875,000 18,750,000 9,375,000 từ đàn bò vay vốn ngân hàng Năm 100%Khấu hao + 100% CPPB 100%Khấu hao + 100% CPPB giống + 10.33% Lợi nhuận từ đàn bò vay vốn ngân hàng Thời gian vay: Số tiền cho vay TGCV= ( Khấu hao + CPPB giống + LNR trích theo tỉ lệ )bình quân năm 80.000.000 = 26.666.666 = 3năm = 36 tháng -Trả lãi: Hàng quý - Lịch trả nợ sau: TG trả Số tiền trả (đồng) Năm 25.000.000 Năm 25.000.000 Năm 30.000.000 TC 80.000.000 Bảo đảm tiền vay: Cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay có bảo đảm tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Giá trị quyền sử dụng đất số AB285849 UBND huyện Đông Giang cấp ngày 24 tháng 11 năm 2005 * Giá trị QSD đất: 123.800.000 đồng - Đất ở: 200m2 x 600.000 đồng/m2 = 120.000.000 đồng - Đất trồng lâu năm:: 380 m2 x 10.000 đồng/m2 = 3.800.000 đồng * Giá trị tài sản gắn liền đất: 100 m2 x 700.000 đồng/m2 = 70.000.000 đồng Tổng giá trị TSBĐ: 193.800.000 đồng Nhận xét: - Địa điểm nơi có tài sản nằm mặt đường giao thông nên dễ dàng chuyển nhượng cần thiết - Tài sản bảo đảm tốt cho vay Kế hoạch vay vốn: - Nhu cầu vay: 165.000.000đ (Chi phí ni bò ) - Trong đó: + Vốn tự có: 85.000.000đ~(52%) + Vốn vay : 80.000.000đ ~(48%) - Thời hạn xin vay: 36 tháng - Phương thức trả gốc: kỳ - Phương thức trả lãi: Hàng quý Ý kiến Cán tín dụng - Mức cho vay: 80.000.000 đồng (Bằng chữ: Tám mươi triệu đồng ) - Phương thức cho vay: lần - Lãi suất: 1.00%/ tháng (12 %/năm) - Thời hạn:36 tháng Ngày trả nợ cuối 8/2017 - Phương thức trả gốc: kỳ - Phương thức trả lãi: Theo quý CÁN BỘ THẨM ĐỊNH (Ký, ghi rõ họ tên) Ý kiến trưởng phòng tín dụng Đề nghị giám đốc duyệt: - Mức cho vay: 80.000.000 đồng (Bằng chữ: Tám mươi triệu đồng ) - Phương thức cho vay: lần - Lãi suất: 1.00%/ tháng (12 %/năm) - Thời hạn: 36 tháng Ngày trả nợ cuối 8/2017 - Phương thức trả gốc: kỳ - Phương thức trả lãi: Theo quý - ý kiến khác: Ngày ….tháng … năm 2014 NGƯỜI KIỂM SOÁT (Ký, ghi rõ họ tên) Phê duyệt giám đốc - Không đồng ý/ Đồng ý cho vay - Mức cho vay: 80.000.000 đồng (Bằng chữ: Tám mươi triệu đồng ) - Phương thức cho vay: lần - Lãi suất: 1.00%/tháng (12 %/năm) - Thời hạn:36 tháng Ngày trả nợ cuối 8/2017 - Phương thức trả gốc: kỳ - Phương thức trả lãi: Theo quý - ý kiến khác: Ngày… tháng … năm 2014 Giám đốc (Ký ghi rõ họ tên) PHỤ LỤC SỐ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh Phúc PGD: HUYỆN THĂNG BÌNH QUẢNG NAM BÁO CÁO THẨM ĐỊNH - Căn Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 văn cho vay, bảo đảm tiền vay có liên quan pháp luật Agribank - Căn vào hồ sơ xin vay vốn Bà: Nguyễn Thị Lộc CMND số: 205133684 Ngày cấp: 2/2/2007 Nơi cấp: Quảng Nam Hiện cư trú tại: Xã Bình Phục, huyện Thăng Bình, tình Quảng Nam Tơi là: Đỗ Thị Hải - Cán thẩm định Agribank huyện Thăng Bình Quảng Nam thẩm định điều kiện vay vốn Ông/Bà Nguyễn Thị Lộc Kết sau: I.Năng lực pháp luật dân lực hành vi dân sự: Bà : Nguyễn Thị Lộc Các thành viên gia đình đủ 15 tuổi trở lên) STT Họ tên Quan hệ với chủ hộ Phan Văn Tứ Phan Thị Lan Hương Chồng Con gái Nhận xét Khách hàng vay thành viên gia đình thời điểm vay vốn có đầy đủ lực pháp luật dân hành vi dân Nhân thân người đại diện tốt II Mục đích sử dụng vốn vay phương án vốn: Chăn ni bò vỗ béo - Tổng nhu cầu vốn: 90.000.000 đồng Trong đó: + Vốn tự có: 40.000.000 đồng + Vốn khác: đồng + Vốn vay Agribank Đông Giang; 50.000.000 đồng III Khả tài chính: - Vốn tự có: tiền mặt - Tình hình quan hệ tín dụng khách hàng với Agribank TCTD khác: Theo tài liệu thu thập từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC - NHNN Việt Nam (thời điểm 23/9/2014) : + Hộ vay có quan hệ tín dụng PGD Agribank Thăng Bình, Quảng Nam với dư nợ trung hạn: 50.000.000 đồng, thuộc nợ nhóm + Hộ vay khơng có nợ xấu năm trở lại Ngồi ra, q trình quan hệ tín dụng PGD Agribank Thăng Bình, Hộ vay ln thực tốt nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi vay, chưa phát sinh nợ hạn - Tình hình sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Ngoài vay vốn hộ vay sử dụng dịch vụ chuyển tiền dịch vụ khác Agribank - Xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank: khách hàng xếp hạng A IV Tính khả thi, hiệu dự án : Tính khả thi dự án : - Về phương diện kỹ thuật: Gia đình có lao động tập huấn chăn nuôi hội nơng dân mở xã, có nhiều năm kinh nghiệm chăn ni bò Gia đình có sẵn chuồng trại 20 m2 thoáng mát mùa hè, ấm áp mùa đông, đảm bảo vệ sinh môi trường Ngồi ra, gia đình thường xun có 01 lao động chăn dắt, bảo vệ; Có cán thú ý xã tiêm phòng theo định kỳ; Có đồng cỏ gần nhà thuận tiện cho việc chăn dắt Bên cạnh đó, thức ăn tinh cho bò mua đại lý có uy tín, đảm bảo chất lượng - Về phương diện thị trường: Chăn ni bò lấy thịt sức cày kéo ngành nghề mà phù hợp với chương trình phát triển kinh tế huyện nhà; bò giống thị trường Huyện Thăng Bình thuận tiện, dễ mua, dễ bán; Nhu cầu mua bò chăn ni làm thực phẩm thị trường lớn Hộ vay mua bò giống để thực phương án huyện lân cận với số lượng bò bán bò thịt địa bàn huyện Thăng Bình Đại Lộc - Gia đình có hai cơng lao động thường xun trực tiếp thực dự án - Vốn tự có tham gia vào phương án đảm bảo theo quy định, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, đảm bảo trả nợ vay hạn Hiệu dự án: 2.1 Tổng chi phí sản xuất kinh doanh, dịch vụ: = 103.898.000 đồng 2.1.1 Chi mua bò vỗ béo: x 15 tr.đ/con 90.000.000 đồng = 2.1.2 Chi thức ăn tinh: x 0,3 kg/ngày x 3.000 đ/kg x 360 ngày = 1.944.000 đồng 2.1.3 Chi khấu hao chuồng trại: 4.000.000/4 năm = 1.000.000 đồng 2.1.4 Chi phí nhân cơng: 400.000 đ/người x 01 người/tháng x 12 tháng = 4.800.000 đồng 2.1.5 Chi trả lãi ngân hàng: 50.000.000 đ x 10.5%/ năm = 5.250.000 đồng 2.1.6 Chi phí thú y: = 604.000 đồng 2.1.7 Chi khác: = 300.000 đồng 2.2 Doanh thu: 21.000.000 đ/con x = 126.000.000 đồng 2.3 Hiệu kinh tế dự án 01 năm: - Tổng doanh thu: 126.000.000 đồng - Tổng chí phí: 103.898.000 đồng - Lợi nhuận ròng: 22.102.000 đồng IV Kế hoạch trả nợ ngân hàng: Nguồn vốn trả nợ gốc ngân hàng: Từ bán bò thịt Nguồn trả nợ lãi hàng quý: Từ nguồn thu nhập khác gia đình Thời gian xin vay: 24 tháng Kế hoạch trả nợ: - Trả gốc: lần - Trả lãi: 03 tháng/lần V Bảo đảm tiền vay: - Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay khơng có đảm bảo tài sản VI Đề xuất Đề xuất đồng ý cho vay: - Số tiền cho vay tối đa: 50.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm mươi triệu đồng) - Phương thức cho vay: lần - Thời hạn cho vay :24 tháng Trong đó: + Ân hạn:0 tháng + Kỳ hạn trả nợ gốc: trả đến hạn + Kỳ hạn trả nợ lãi: kỳ (3 tháng/ kỳ) - Lãi suất: 12 % /năm; lãi suất nợ hạn: 18% /năm - Biện pháp bảo đảm tiền vay/tài sản bảo đảm: Cho vay khơng có đảm bảo tài sản - Nguồn vốn cho vay: vốn kinh doanh - Các nội dung khác (nếu có): Khơng đồng ý cho vay: Lý do: hộ có dư nợ PGD Agribank Thăng Bình, khơng có tài sản đảm bảo, khả trả nợ kém, nguồn trả nợ không chắn, rủi ro cao Ngày tháng năm NGƯỜI THẨM ĐỊNH (ký, ghi rõ họ tên) Ý KIẾN CỦA NGƯỜI KIỂM SOÁT Đồng ý với Báo cáo thẩm định, đề xuất người thẩm định Ngày tháng năm NGƯỜI KIỂM SOÁT KHOẢN VAY (ký, ghi rõ họ tên) Phê duyệt giám đốc - Không đồng ý/ Đồng ý cho vay Ngày… tháng … năm 2014 Giám đốc (Ký ghi rõ họ tên) PHỤ LỤC SỐ PHƯƠNG THỨC CHO VAY LƯU VỤ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TRỒNG LÚA Đối tượng áp dụng Hộ gia đình, cá nhân vùng chuyên canh trồng lúa vùng xen canh trồng lúa với trồng ngắn hạn khác Điều kiện Hộ gia đình cá nhân xét cho vay lưu vụ đảm bảo điều kiện sau - Phải có hai vụ liền kề - Dự án, phương án vay có hiệu - Trả đủ số lãi nợ hợp đồng tín dụng trước Mức cho vay Tối đa mức dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng trước Thời hạn lưu vụ Không thời hạn vụ Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay: Lãi suất áp dụng theo quy định Tổng giám đốc NHNo&PTNT thời điểm lưu vụ Hồ sơ vay vốn Hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay lưu vụ, trước ngày đến hạn trả cuối Hợp đồng tín dụng làm giấy đề nghị vay lưu vụ, thủ tục khác lặp lại Trong trường hợp: lãi suất cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay lưu vụ có thay đổi so với hợp đồng tín dụng, ngân hàng với khách hàng thực việc bổ sung điều chỉnh hợp đồng tín dụng PHỤ LỤC SỐ PHƯƠNG THỨC CHO VAY LƯU VỤ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT NƠNG, LÂM, NGƯ DIÊM NGHIỆP THÔNG QUA TỔ VAY VỐN Đối tượng áp dụng Hộ gia đình, cá nhân vay vốn hệ thống NHNo & PTNT VN để sản xuất, kinh doanh dịch vụ lĩnh vực nông-lâm-ngư-diêm nghiệp, mở mang ngành nghề tạo công ăn việc làm thông qua tổ vay vốn tổ chức sau thành lập: - Hội nông dân - Hội liên hiệp phụ nữ - Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh - Hội cựu chiến binh - Các tổ chức trị - xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Điền kiện vay vốn Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua tổ vay vốn phải tham gia tổ vay vốn tổ chức nêu mục thực quy ước hoạt động tổ vay vốn Danh mục hồ sơ cho vay a) Hồ sơ pháp lý: - Hồ sơ thành lập tổ vay vốn: + Đơn xin gia nhập tổ vay vốn (mẫu 16/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) + Biên họp tổ vay vốn (mẫu số 17A/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) + Danh sách ban lãnh đạo thành viên tổ vay vốn (mẫu số 17B/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) + Quy ước hoạt động tổ vay vốn (mẫu 18/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) xác nhận UBND xã (phường) diện tích đất sử dụng khơng có tranh chấp chưa cấp sổ xác nhận giám đốc doanh nghiệp diện tích đất giao cho hộ nhận khoán - Giấy phép kinh doanh, dịch vụ cấp có thẩm quyền cấp (đối với ngành nghề theo quy định pháp luật bắt buộc phải có giấy phép kinh doanh, dịch vụ hành nghề) b) Hồ sơ vay vốn Đối với tổ viên vay vốn không đảm bảo tiền vay - Giấy đề nghị vay vốn dùng cho hộ không thực đảm bảo tài sản (mẫu số 01A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Hợp đồng tín dụng Sổ vay vốn: ký kết hợp đồng tín dụng với tổ trưởng tổ vay vốn (mẫu 20A/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) kèm theo danh sách nhận nợ tổ viên (phụ lục hợp đồng mẫu 20B/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) ký hợp đồng tín dụng trực tiếp đến tổ viên (lập sổ vay vốn) Đối với tổ viên vay vốn phải thực bảo đảm tiền vay - Giấy đề nghị vay vốn dùng cho hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác thực vay vốn có bảo đảm tài sản (mẫu số 01B/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Phương án, dự án sản xuất kinh doanh - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Hợp đồng tín dụng dùng cho Hộ gia đình, cá nhân thực tín chấp, cầm cố, bảo lãnh (mẫu số 04A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Các loại thông báo theo quy định hành Trình tự thành lập tổ vay vốn - Thống danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tổ sau có đơn tổ viên - Thơng qua quy ước hoạt động - Trình uỷ ban nhân dân xã (phường) công nhận cho phép hoạt động Trách nhiệm quyền lợi tổ trưởng tổ vay vốn - Nhận giấy đề nghị vay vốn tổ viên - Lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay - Kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi hạn - Được NHNo & PTNT VN nơi cho vay chi trả hoa hồng kết cơng việc hồn thành theo hướng dẫn chi hoa hồng NHNo & PTNT VN Trách nhiệm NHNo & PTNT VN nơi cho vay - Hướng dẫn lập thủ tục vay trả nợ - Thẩm định điều kiện vay vốn - Thực giải ngân, thu nợ, thu lãi đến tổ viên - Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay tổ viên Thủ tục vay - Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định - Tổ trưởng nhận hồ sơ tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị ngân hàng xét cho vay - Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo & PTNT VN nơi cho vay ... 2.4 Dư nợ cho vay hộ nông dân Agribank Quảng Nam 44 2.5 Dư nợ cho vay TDH hộ nơng dân theo hình thức vay 45 2.6 Dư nợ cho vay TDH hộ nông dân theo TSĐB 46 2.7 Số lượng quy mô hộ nông dân vay vốn... DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN 1.1.1 Khái niệm hộ nông dân Nông. .. hết nợ, ngân hàng không cho tổ vay Phương thức thường áp dụng cho cho vay lớn, thời gian vay dài c Cho vay gián tiếp Trong phương thức cho vay này, ngân hàng cấp tín dụng cho hộ nơng dân, trang