BTL TDNH 2 đh k17 phương án sản xuất cá nhân hộ gia đình

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIÊN NGÂN HÀNG – PHÂN VIỆN PHÚ YÊN BÀI THẢO LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ : THIẾT KẾ SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK Giảng viên hướng dẫn: NCS Trần Thanh Long Danh sách thành viên : 1.Nguyễn Công Pha 2.Trần Anh Tuấn 3.Trần Lê Nhật Linh 4.Nguyễn Thành Trí 5.Nguyễn Ngọc Long PHÚ YÊN 2017 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO) - kinh tế động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Quá trình hội nhập quốc tế đặt nhiều thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam, vấn đề đáng quan tâm việc thiết kế sản phẩm tín dụng tổ chức cho vay phù hợp với loại đối tượng khách hàng Ngân hàng Cho vay cá nhân xem nghiệp vụ phần lớn ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đây xu hướng tăng lên gần hai thập kỷ qua.Với đối tượng cá nhân riêng lẻ, ngân hàng lớn nhỏ liên tục đưa sản phẩm phong phú có tính cạnh tranh tốt Để tồn thời kì cạnh tranh ngày gay gắt Đứng trước tình hình đó, việc nghiên cứu để thiết kế sản phẩm tín dụng tổ chức cho vay với khách hàng nhân hợp lý quan trọng nhằm lực cạnh tranh, gia tăng số lượng khách hàng đem đến dịch vụ cho vay tốt nhất, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cá nhân, hộ gia đình địa bàn thành phố Tam Kỳ Với đề tài “Thiết kế sản phẩm phẩm tín dụng tổ chức cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” giúp tìm hiểu, phân tích, đánh giá rõ thêm vấn đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: “Tín dụng ngân hàng”, NXB Lao động- Xã hội, 2014, PGS-TS Tơ Ngọc Hưng Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, GSTS Nguyễn Tiến- Nguyễn Thị Lan Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam: “Sổ tay tín dụng” (Lưu hành nội bộ) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân năm 2015 Các trang web tham khảo: - http://vietinbank.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ - http://vneconomy.vn/ - Cùng số trang web, báo khác PHẦN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hẹn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí  Dựa vào mục đích tín dụng: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập  Dựa vào thời hạn tín dụng: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phương thức cho vay: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay theo vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng  Dựa vào phương thức hồn trả nợ vay: theo tiêu thức tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả tài người vay trả nợ lúc 1.3 Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Là khâu quy trình tín dụng, bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay  Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như:  Hồ sơ pháp lý  Hồ sơ kinh tế  Hồ sơ đảm bảo tiền vay  Giấy đề nghị vay vốn Bước 2: Phân tích tín dụng: Là hoạt động xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, xem xét liệu tiền cho vay có hồn lại khơng liệu người vay có sẵn lòng trả nợ hay khơng  Nội dung phân tích tín dụng:  Năng lực pháp lý  Uy tín KH vay  Năng lực tài KH  Năng lực kinh doanh KH  Môi trường kinh doanh  Phương án, dự án vay vốn  Tài sản đảm bảo Bước 3: Quyết định tín dụng: Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt + Từ chối cho vay với khách hàng tốt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đơng kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng  Nội dung định tín dụng:  Mức cho vay  Thời hạn cho vay  Lãi suất cho vay Bước 4: Giải ngân: Là khâu hợp đồng tín dụng ký kết Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng  Phương pháp giải ngân:  Cấp tiền túy  Cấp tiền có điều kiện  Hình thức giải ngân:  Giải ngân tiền mặt  Giải ngân chuyển khoản Bước 5: Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý tín dụng: Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm việc quan trọng cần xử lý:   Thu nợ Cơ cấu lại thời hại trả nợ: Gia hạn nợ; điều chỉnh lại kỳ hạn nợ  Chuyển nợ hạn  Xử lý nợ 1.4 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.4.1 Khái niệm: Cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.4.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN NHTM: - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với DN tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội - Thời hạn vay vốn: Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay DN Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay KHCN lớn tổng quy mô khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay DN - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao lãi suất cho vay DN từ 1,2- 1,5 lần - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sỡ dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học cơng nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị thường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản… 1.4.3 Các hình thức cho vay KHCN: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh - Vay tiêu dùng: khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, du học, chữa bệnh, cưới hỏi… - Vay sản xuất kinh doanh: Là khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn SXKD, đầu tư cá nhân, hội gia đình gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động SXKD, đầu tư kinh doanh chứng khốn, vàng Đối với hai hình thức cho vay trên, thời hạn cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng) dài hạn ( từ 60 tháng trở lên) 10 - Tiện ích: • • • • Hạn mức cho vay tới 80% tổng nhu cầu vốn Thời hạn cho vay dài lên đến năm Phương thức cho vay đa dạng Linh hoạt hình thức trả gốc lãi 2.3.3 Cho vay cá nhân kinh doanh chợ: - Đặc điểm sản phẩm: • • Đồng tiền cho vay: VNĐ Mức cho vay: Căn nhu cầu vay vốn, khả trả nợ • • khách hàng Phương thức cho vay: Từng lần/trả góp Thời hạn vay: + Đối với Cho vay lần: Tối đa 12 tháng + Đối với Cho vay trả góp: Tối đa tháng • Phương thức trả nợ: + Đối với phương thức cho vay trả góp: Kỳ hạn trả nợ theo ngày/tuần/tháng + Đối với phương thức cho vay lần: Kỳ hạn trả nợ gốc xác định theo tuần/tháng, kỳ hạn trả lãi trùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Điều kiện áp dụng: • Có độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay khơng q 65 • tuổi Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ghi rõ địa điểm kinh doanh chợ • Đối với trường hợp TSBĐ quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/ th điểm kinh doanh chợ • Có vốn tự có tối thiểu 30% nhu cầu vốn thực phương án; 16 • Mua bảo hiểm tài sản đối tượng vay vốn thuê điểm kinh doanh chợ trường hợp pháp luật quy định người có thẩm quyền định cho vay yêu cầu - Tiện ích: • • Lãi suất cạnh tranh linh hoạt Hạn mức cho vay cao, linh hoạt theo giá trị Tài sản đảm bảo (TSĐB) • Phương thức trả nợ đa dạng: tự động trích từ tài khoản khách hàng VietinBank trả trực tiếp điểm giao dịch 2.3.4 Cho vay cửa hàng cửa hiệu: - Đặc điểm sản phẩm: • • • Đồng tiền cho vay: VNĐ Mức cho vay: tối đa lên tới 70% giá trị TSBĐ TSBĐ cửa hàng, cửa hiệu kinh doanh TSBĐ • • • khác Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng Phương thức cho vay: Từng lần/hạn mức tín dụng Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay hành VietinBank theo thời kỳ • Phí: thu theo biểu phí hành Vietinbank (nếu có) - Điều kiện áp dụng: • • Có kinh nghiệm ngành nghề kinh doanh tối tiểu 01 năm; Có phương án kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật • Vốn tự có tham gia tối thiểu 20%/tổng nhu cầu vốn - Tiện ích: • • Lãi suất cạnh tranh linh hoạt Hạn mức cho vay cao, linh hoạt theo giá trị Tài sản đảm bảo (TSĐB) 17 • Phương thức trả nợ đa dạng: tự động trích từ tài khoản khách hàng VietinBank trả trực tiếp điểm giao dịch 2.3.5 Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn: - Đặc điểm sản phẩm: • Đồng tiền cho vay: VNĐ Mức cho vay: tối đa 80% nhu cầu vốn ngắn hạn, • 70% nhu cầu vốn trung, dài hạn Thời hạn cho vay: phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, • thời gian thu hồi vốn phương án/dự án vay vốn theo • quy định hành VietinBank Lãi suất cho vay: áp dụng theo biểu lãi suất hành • VietinBank Phí: thu theo biểu phí hành VietinBank (nếu có) - Điều kiện áp dụng: • Cư trú có sở phương án/ dự án sản xuất, đầu tư • phát triển kinh tế nơng nghiệp địa bàn nơng thơn Mục đích vay vốn hợp pháp để trang trải chi phí sản xuất • lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Phương án vay, trả nợ khả thi, có khả trả nợ gốc, lãi phí thời hạn cam kết - Tiện ích: • Lãi suất cạnh tranh linh hoạt Hạn mức cho vay cao, linh hoạt theo giá trị Tài sản đảm bảo • (TSĐB) Phương thức trả nợ đa dạng: tự động trích từ tài khoản • khách hàng VietinBank trả trực tiếp điểm giao dịch 18 PHẦN 3: THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH 3.1 Người đề nghị vay vốn thông tin về người đề nghị vay vốn 3.1.1 Thông tin khách hàng đại diện vay: Thuộc diện vay theo hộ kinh doanh - Tên khách hàng: Lê Thị Phương Anh - Sinh ngày: 25/6/1971 - CMND số: 207188942 Do CA tỉnh Quảng Nam cấp ngày 03/7/2011 - Điện thoại liên lạc: 0168.211.468 - Nghề nghiệp: Thu mua hàng nơng sản - Trình độ học vấn: Tốt nghiệp trung học phổ thông 3.1.2 Thông tin người kế thừa nghĩa vụ trả nợ: - Họ tên: Nguyễn Tuấn Nam Quan hệ với KH vay vốn: Chồng - CMND số: 208644987 CA tỉnh Quảng Nam cấp ngày 15/05/2010 3.1.3 Thông tin liên lạc: - Hộ thường trú: 27 Nguyễn Đình Chiểu, phường An Mỹ, Tp Tam Kỳ - Địa tại: 27 Nguyễn Đình Chiều, phường An Mỹ, Tp Tam Kỳ - Thời gian lưu trú: > 15 năm - Họ tên chủ hộ: chồng Ông Nguyễn Tuấn Nam - Nhà thuộc sở hữu riêng 19 3.1.4 Thông tin gia đình: * Thơng tin chồng KH vay: - Họ tên chồng: Nguyễn Tuấn Nam - Sinh ngày: 24/07/1970 - Số CMND : 208644987 Số điện thoại: 0905.884.156 - Công việc: Kiến trúc sư - Thu nhập: 20.000.000 đồng/ tháng, 240.000.000 đồng/ năm * Thông tin thân nhân khác: - Họ tên gái: Nguyễn Ngọc Hân Đang học lớp 10 trường THPT Trần Cao Vân, thành phố Tam Kỳ 3.1.5 Thông tin chung hoạt động kinh doanh: - Đăng ký kinh doanh số: 20B 7102346 HKD UBND TP Tam Kỳ cấp lần đầu ngày 07/04/2007 - Ngành nghề kinh doanh: Thu mua hàng nông sản ( thu mua thóc, ngơ, sắn ) - Địa kinh doanh: Số 21, đường Phan Châu Trinh, đối diện chợ Tam kỳ - Sở hữu địa điểm kinh doanh: Sở hữu riêng 3.2 Nội dung đề nghị vay vốn  Tên sản phẩm: Cho vay cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ  Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động mở rộng qui mô kinh doanh  Số tiền đề nghị vay: - Bằng số: 500.000.000 VND - Bằng chữ: Năm trăm chục triệu đồng chẵn  Thời hạn vay vốn: 12 tháng 20 3.3 Phân tích tín dụng khách hàng vay 3.3.1 Năng lực pháp lý, uy tín tính cách KH vay: Bà Lê Thị Phương Anh kinh doanh thu mua mặt hàng nông sản Bản thân bà Lê Thị Phương Anh người chăm chỉ, hiền lành sống hòa đồng người xung quanh bạn hàng quý mến Bà mở đại lí thu mua từ năm 2007 đến Vợ chồng ông Nguyễn Tuấn Nam bà Lê Thị Phương Anh có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân sự, nhân thân tốt, chấp hành nghĩa vụ người công dân, nhà cửa ổn định, lối sống lành mạnh, khơng có thói quen xấu, mối quan hệ gia đình tốt, hòa nhập với cộng đồng, có thái độ tích cực việc nộp đủ thuế, trả nợ hạn không vi phạm pháp luật 3.3.2 Mục đích đề nghị vay vốn: Do sản lượng nơng sản sản xuất ngày tăng mà quy mô đại lí thu mua bà Anh khơng đủ đáp ứng bà Lê Thị Phương Anh định mở rộng quy mô kinh doanh Để bù đắp thiếu hụt nguồn vốn bà Anh định gửi hồ sơ đề nghị vay vốn để bổ sung vốn lưu động mở rộng kinh doanh với số tiền đề nghị vay 500.000.000 VND 3.3.3 Đánh giá quan hệ tín dụng khách hàng: Đại lí thu mua bà Anh từ ngày đăng ký kinh doanh có quan hệ tín dụng với ngân hàng Vietinbank + Dư nợ Vietinbank chi nhánh Tp Tam Kỳ: Thực tốt lần vay trước + Dư nợ tổ chức tín dụng khác: khơng có thơng tin - Tình quan hệ tín dụng người có liên quan với Vietinbank: khơng có nợ vay với Vietinbank - Phân loại nợ Vietinbank: Nợ đủ tiêu chuẩn 21 - Vốn đối ứng khách hàng: Bằng tiền mặt - Xếp hạng khách hàng theo quy định nội Vietinbank: Xếp loại AA * Nhận xét, đánh giá khả trả nợ khách hàng: Khách hàng có khả trả nợ vay tốt 3.3.4 Đánh giá lực kinh doanh khách hàng: a/ Sản phẩm: Loại hàng kinh doanh chủ yếu mặt hàng nông sản : thóc, ngơ, sắn b/ Thị trường: Là đại lí nằm đối diện với chợ Tp Tam Kỳ nơi đơng người qua lại,giao thơng thuận tiện từ làm cho việc kinh doanh buôn bán hộ kinh doanh thuận lợi Ngồi ra, nhờ thời gian bn bán lâu mà hộ kinh doanh nhà bà Anh thiết lập quan hệ thân thiết uy tín với nông trại nông sản lấy hàng với giá ưu đãi Do nguồn hàng đại lí ln ổn định so với đại lí địa bàn 3.3.5 Thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng: 3.3.5.1 Tên tài sản bảo đảm: Quyền sử dụng đất địa số 20 Hùng Vương, phường An mỹ, thành phố Tam Kỳ Tên chủ sở hữu tài sản: Bà Lê Thị Phương Anh - Ông Nguyễn Tuấn Nam 3.5.3.2 Hình thái tài sản: Tài sản nằm trục đường chính, giao thơng thuận tiện, dễ dàng chuyển nhượng 22 3.5.3.3 Giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số W 948742, vào sổ cấp giấy chứng nhận số F01332 UBND Tp Tam Kỳ cấp ngày 27/04/2013 3.5.3.4 Tài sản: Thửa đất số: 72 Tờ đồ số: 25-d - Địa đất: số 20 Hùng Vương, phường An mỹ, Tp Tam Kỳ - Diện tích: 156.2m2 (Bằng chữ: Một trăn năm mươi sáu mét vuông) - Loại đất: đất - Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: 156.2 m2 + Sử dụng chung: khơng m2 - Mục đích sử dụng: Đất đô thị - Thời hạn sử dụng: Lâu dài 3.5.3.5 Kết định giá tài sản: - Căn giá trị bất động sản thời điểm khảo sát  Giá thị trường tài sản: quyền sử dụng đất 156.2 m2 x 6.000.000đ/m2 = 937.200.000 VND  Theo quy định Ngân hàng Vietinbank mức cấp tín dụng tối đa cho khách hàng dựa TSBĐ là: 937.000.000 x 75% = 702.900.000 VND 3.3.6 Đánh giá tính khả thi phương án vay – trả nợ: 3.3.6.1 Kế hoạch kinh doanh khách hàng:  Nguồn nguyên liệu đầu vào: Nhà cung cấp bao gồm: nông trại nông sản nằm vùng ngoại ô thành phố Hàng hóa bn bán là: mặt hàng nơng sản loại 23  Khâu kinh doanh: Hiện kinh doanh gồm công đoạn: Thu mua – bán sỉ, lẻ – thu tiền mặt  Tiêu thụ/bán hàng thu tiền: - Chính sách bán hàng cho người mua: Chuyên bỏ sỉ cho sạp chợ bán lẻ đại lí cho khách hàng cần 3.3.6.2 Phương án sử dụng vốn: Tống nhu cầu vốn: 722.500.000 đồng đó: - Vốn đối ứng: 222.500.000 đồng tỷ lệ vốn đổi ứng: 30,8% + Vốn tiền: 222.500.000 đồng + Vốn sức lao động: đồng - Vốn vay Vietinbank chi nhánh Tp Tam Kỳ: 500.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) - Vốn vay sử dụng cho mục đích chung hộ kinh doanh - Đối tượng vay: Thu mua hàng nông sản (Thu mua thóc, ngơ, sắn ) Cụ thể sau: Stt Loại sản phẩm Số lượng Đơn vị tính Giá mua Thành tiền Mua thóc 50.000 Kg 6.000, đ/kg 300.000.000 Mua ngô 50.000 Kg 5.500, đ/kg 275.000.000 Mua sắn 50.000 Kg 5.000, đ/ kg 250.000.000 Mua hoa hồi khơ 10.000 Kg 60.000, đ/kg 600.000.000 Chi phí khác: Vận chuyển, bốc xếp, điện thoại, … Tổng cộng: 160.000 Kg 20.000.000 1.445.000.000 Trong đó: - Vòng quay vốn lưu động bình quân tương đối ổn định ước khoảng tháng, năm vòng quay 24 Nhu cầu vốn lưu động thường xuyên vòng quay = Tổng chi phí/số vòng quay năm 1.445.000.000/2 vòng quay = 722.500.000/vòng quay - Thời gian sử dụng vốn: 12 tháng - Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn vay: Mục đích sử dụng vốn hợp pháp 3.3.6.3 Hiệu kinh doanh phương án Dự kiến tổng doanh thu phương án: 1.595.000.000, đồng Chi tiết ước tính sau: Stt Loại sản phẩm Số lượng Đơn vị tính Giá bán Thành tiền Bán thóc 50.000 Kg 7.000, đ/kg 350.000.000 Bán ngô 50.000 Kg 6.500, đ/kg 325.000.000 Bán sắn 50.000 Kg 6.000, đ/ kg 300.000.000 Bán hoa hồi khô 10.000 Kg 62.000, đ/kg 620.000.000 160.000 Kg Tổng cộng: 1.595.000.000 - Chênh lệch thu chi: 1.595.000.000 – 1.445.000.000 = 150.000.000 - Hiệu kinh tế phương án: + Lợi nhuận = Tổng doanh thu – (Tổng chi phí phương án + Lãi vay Ngân hàng) = 1.595.000.000 – ((1445.000.000 + (500.000.000 x 7.5%/năm)) = 112.500.000, đồng (Bằng chữ: Một trăm mười hai triệu năm tram nghìn đồng chẵn) Kế hoạch kinh doanh khách chi tiết, rõ ràng Mức lợi nhuận thu hộ kinh doanh dự kiến 112.500.000 VND thể tính khả thi, hiệu phương án với mức sinh lời tương đối cao Như vậy, nhu cầu vốn vay khách hàng hợp lý, phù hợp với lực kinh doanh KH đảm bảo khả trả nợ - Tổng mức chi phí kỳ kinh doanh: 722.500.000 VND 25 - Nhu cầu vốn lưu động dự kiến: - Vốn tự có huy động khác: - Số tiền đề nghị vay: 722.500.000 VND 222.500.000 VND 500.000.000 VND  Xác đinh mức cho vay VLĐ Vietinbank hộ kinh doanh Bà Lê Thị Phương Anh: a Nhu cầu vay VLĐ cho hoạt động kinh doanh kỳ 722.500.000 đồng (kết có từ bảng tính tốn nhu cầu VLĐ) b Mức cho vay NH theo giá trị Tài sản chấp 702.900.000 đồng c Mức vay theo yêu cầu đề nghị vay khách hàng 500.000.000 đồng ⇒ Vốn vay mà Vietinbank cấp cho hộ kinh doanh bà Lê Thị Phương Anh 500.000.000 đồng thời hạn 12 tháng với lãi suất thả theo quy định NH Vietinbank theo thời kỳ PHẦN 4: THIẾT KẾ SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC CHO VAY PHÙ HỢP Sau ngân hàng xét duyệt hồ sơ, phía ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu vay KH sản phẩm “Cho vay cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ” với phương thức cho vay áp dụng sau: 4.1 Cho vay lần 4.1.1 Khái niệm: Cho vay lần phương thức cho vay dựa sở nhu cầu tín dụng đối tượng cho vay cụ thể 4.1.2 Đặc điểm: Đối với hình thức cho vay lần doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vay vốn tiến hành làm hồ sơ xin vay để ký kết hợp đồng tín dụng 26 Vòng quay vốn chậm, sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ 4.1.3 Ưu nhược điểm phương thức cho vay:  Ưu điểm: - Ngân hàng chủ động nguồn vốn - Thu lãi cao  Nhược điểm: - Thủ tục phức tạp, tốn chi phí thời gian - Khách hàng không chủ động nguồn vốn - Hiệu sử dụng vốn vay khơng cao, có số thời điểm khách hàng vừa có số dư nợ tài khoản cho vay, vừa có số dư có tên tài khoản tiền gửi 4.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 4.2.1 Khái niệm: Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời gian định mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng 4.2.2 Đặc điểm: Ngân hàng vào bảng kê chứng từ khách hàng để giải ngân cách ghi nợ vào tài khoản cho vay ghi có vào tài khoản tiền gửi khách hàng 4.2.3 Ưu nhược điểm phương thức cho vay:  Ưu điểm: - Thủ tục đơn giản - Khách hàng chủ động nguồn vốn - Lãi phải trả cho ngân hàng thấp  Nhược điểm: - Ngân hàng dễ bị đọng vốn kinh doanh - Thu nhập lãi cho vay thấp 27 Nên lựa chọn hình thức cho vay hạn mức tín dụng nhằm phù hợp với hoạt động kinh doanh buôn bán hộ kinh doanh  Đối với Hộ kinh doanh đại diện vay bà Lê Thị Phương Anh ngân hàng áp dụng cho khách hàng vay với sản phẩm “cho vay cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ” với định cho vay gồm nội dung sau: + Số tiền cho vay: 500.000.000, đồng, (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) + Phương thức cho vay: Hạn mức tín dụng + Thời hạn trì hạn mức: 12 tháng Thời gian ân hạn gốc và/hoặc lãi: không + Thời hạn cho vay: 12 tháng + Lãi suất tiền vay hạn là: lãi suất thả theo quy định NH Vietinbank theo thời kỳ +Lãi suất nợ hạn bằng: 150% lãi suất hạn thời điểm chuyển nợ hạn +Lãi suất số dư nợ lãi chậm trả: 10%/năm tính số dư nợ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả + Định kỳ trả gốc: 02 kỳ (6 tháng/1kỳ) – Theo lần giấy nhận nợ + Định kỳ trả lãi: kỳ (3 tháng/ 1kỳ) + Biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay có tài sản đảm bảo tài sản theo hợp đồng kí kết giữ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với (Bà) Lê Thị Phương Anh (Ông) Nguyễn Tuấn Nam Giá trị tài sản đảm bảo 937.000.000 + Nguồn trả nợ: Bằng nguồn thu từ phương án sản xuất kinh doanh Và thu nhập gia đình + Phương thức giải ngân: giải ngân chuyển khoản 28 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, cho vay KHCN đặc biệt cho cho vay cá nhân, hộ gia đình để sản xuất kinh doanh hoạt động ngày phát triển mạnh có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM định hướng phát triển bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sửa dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung Vietinbank nói riêng có bước phát triển vượt bậc Tuy nhiên để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt NH cần phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng thơng qua việc xây dựng, lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp, 29 đáp ứng riêng biệt cho đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức cho vay hợp lý khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NHTM 30 ... hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.4 .2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN NHTM: - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay... sạp chợ bán lẻ đại lí cho khách hàng cần 3.3.6 .2 Phương án sử dụng vốn: Tống nhu cầu vốn: 722 .500.000 đồng đó: - Vốn đối ứng: 22 2.500.000 đồng tỷ lệ vốn đổi ứng: 30,8% + Vốn tiền: 22 2.500.000... mua bên thứ ba bảo lãnh 14 2. 3 .2 Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: - Đặc điểm sản phẩm: • • Đồng tiền cho vay: VNĐ Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ,