Tìm hiểu về hệ thống ngân hàng thương mại ở việt nam và các sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng

Trên cơ sở chủ trương chínhsách mới về tài chính - kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II tháng 2/1951 đã đề ra, ngày 6tháng 5 năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký sắc lệnh số 15/SL thành lậ

BÀI TIỂU LUẬN NHÓM 5

Đề tài: Tìm hiểu về hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam và các sản phẩm dịch vụ

mà các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng

I Lịch sử và các giai đoạn phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam:

Lịch sử phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển củatừng thời kỳ cách mạng và công cuộc xây dựng Đất nước

Trước cách mạng tháng 8 năm 1945, Việt Nam là nước thuộc địa nửa phong kiến dưới sựthống trị của thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng được thiết lập và bảo

hộ bởi thực dân Pháp thông qua Ngân hàng Đông Dương Ngân hàng Đông Dương vừađóng vai trò là ngân hàng Trung ương trên toàn cõi Đông Dương (Việt Nam, Lào,Campuchia), vừa là ngân hàng thương mại Ngân hàng này là công cụ phục vụ đắc lựcchính sách thuộc địa của chính phủ Pháp và làm giàu cho tư bản Pháp Vì thế, một trongnhững nhiệm vụ trọng tâm của cuộc Cách mạng Tháng 8 lúc bấy giờ là phải từng bướcxây dựng nền tiền tệ và hệ thống ngân hàng độc lập tự chủ Nhiệm vụ đó đã trở thànhhiện thực khi bước sang năm 1950, công cuộc kháng chiến chống Pháp ngày một tiếntriển mạnh mẽ với những chiến thắng vang dội trên khắp các chiến trường và mở rộngvùng giải phóng Sự chuyển biến của cục diện cách mạng cũng đòi hỏi công tác kinh tế,tài chính phải được củng cố và phát triển theo yêu cầu mới Trên cơ sở chủ trương chínhsách mới về tài chính - kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 2/1951) đã đề ra, ngày 6tháng 5 năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàngQuốc Gia Việt Nam - Ngân hàng của Nhà nước dân chủ nhân dân đầu tiên ở Đông Nam

Á để thực hiện 5 nhiệm vụ cấp bách: Phát hành giấy bạc, quản lý Kho bạc, thực hiệnchính sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ vàđấu tranh tiền tệ với địch

Ngân hàng Quốc gia Việt Nam ra đời là kết quả nối tiếp của quá trình đấu tranh xây dựng

hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi về chấttrong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ở nước ta Tại Thông tư số 20/VP - TH ngày 21/1/1960của Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng chính phủ, Ngânhàng Quốc Gia Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợpvới hiến pháp 1946 của nước Việt Nam dân chủ cộng hoà Những năm sau khi Miền Namgiải phóng 1975, việc tiếp quản Ngân hàng Quốc gia Việt Nam cộng hoà và các Ngânhàng tư bản tư nhân dưới chế độ Nguỵ quyền Sài Gòn đã mở đầu cho quá trình nhất thểhoá hoạt động ngân hàng toàn quốc theo cơ chế hoạt động ngân hàng của nền kinh tế kếhoạch hoá tập trung Tháng 7 năm 1976, đất nước được thống nhất về phương diện Nhànước, nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ra đời Theo đó, Ngân hàng Quốc gia

ở miền Nam được hợp nhất vào NHNN Việt Nam, tạo thành hệ thống Ngân hàng Nhànước duy nhất của cả nước Hệ thống tổ chức thống nhất của NHNN bao gồm: Ngânhàng Trung ương đặt trụ sở chính tại thủ đô Hà Nội, các Chi nhánh Ngân hàng tại các

tỉnh, thành phố và các chi điếm ngân hàng cơ sở tại các huyện, quận trên phạm vi cảnước.

Căn cứ vào những biến đổi quan trọng về tình hình và nhiệm vụ cách mạng cũng như vềchức năng, nhiệm vụ và tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quá trình phát triểncủa hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thể được chia làm 4 thời kỳ như sau:

1 Thời kỳ 1951 - 1954: Trong thời kỳ này, Ngân hàng quốc gia Việt Nam được thành lập

và hoạt động độc lập tương đối trong hệ thống tài chính, thực hiện trọng trách đầu tiêntheo chủ trương của Đảng và nhà nước là: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạctài chính; Thực hiện quản lý Kho bạc Nhà nước góp phần tăng thu, tiết kiệm chi, thốngnhất quản lý thu chi ngân sách;Phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất, lưu thônghàng hoá, tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh và đấu tranh tiền tệ với địch

2 Thời kỳ 1955 - 1975: Đây là thời kỳ cả nước kháng chiến chống Mỹ, miền Bắc xâydựng và chiến đấu, vừa ra sức chi viện cho cách mạng giải phóng miền Nam; mọi hoạtđộng kinh tế xã hội phải chuyển hướng theo yêu cầu mới Trong thời kỳ này, Ngân hàngQuốc gia đã thực hiện những nhiệm vụ cơ bản sau:

- Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điềukiện thuận lợi cho công cuộc khôi phục kinh tế

- Phát triển công tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục

và phát triển nông, công, thương nghiệp, góp phần thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược:xây dựng nền kinh tế xã hội chủ nghĩa Miền Bắc và giải phóng Miền Nam

3 Thời kỳ 1975 - 1985: Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giảiphóng và thống nhất nước nhà, là thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng mới của chínhquyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nhất trong cả nước vàthanh lý hệ thống ngân hàng của chế độ cũ ở miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc giaViệt Nam của chính quyền Việt Nam cộng hoà (ở miền Nam) đã được quốc hữu hoá vàsáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng thực hiện nhiệm vụ thốngnhất tiền tệ trong cả nước, phát hành các loại tiền mới của nước CHXHCN Việt Nam,thu hồi các loại tiền cũ ở cả hai miền Nam - Bắc vào năm 1978 Đến cuối những năm 80,

hệ thống Ngân hàng Nhà nước về cơ bản vẫn hoạt động như là một công cụ ngân sách,chưa thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi

về chất trong hoạt động của hệ thống ngân hàng - chuyển dần sang hoạt động theo cơ chếthị trường chỉ được bắt đầu khởi xướng từ cuối những năm 80, và kéo dài cho tới ngàynay

4 Thời kì 1986 đến nay:

Từ năm 1986 đến nay đã diễn ra nhiều sự kiện quan trọng, đánh dấu sự chuyển biến cănbản của hệ thống Ngân hàng Việt Nam thể hiện qua một số "cột môc" có tính đột phá sauđây:

+ Từ năm 1986 đến năm 1990: Thực hiện tách dần chức năng quản lý Nhà nước rakhỏi chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán,kinh doanh xã hội chủ nghĩa Cơ chế mới về hoạt động ngân hàng đã được hình thành vàhoàn thiện dần - Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng ra đời (Pháp lệnh Ngân hàngNhà nước Việt Nam và Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính )

đã chính thức chuyển cơ chế hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ 1 cấp sang

2 cấp - Trong đó lần đầu tiên đối tượng nhiệm vụ và mục tiêu hoạt động của mỗi cấpđược luật pháp phân biệt rạch ròi:

+ Ngân hàng Nhà nước thực thi nhiệm vụ Quản lý nhà nước về hoạt động kinhdoanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối và ngân hàng; Thực thi nhiệm vụ của mộtNgân hàng Trung ương - là ngân hàng duy nhất được phát hành tiền; Là ngân hàng củacác ngân hàng và là Ngân hàng của Nhà nước; NHTW là cơ quan tổ chức việc điều hànhchính sách tiền tệ, lấy nhiệm vụ giữ ổn định giá trị đồng tiền làm mục tiêu chủ yếu và chiphối căn bản các chính sách điều hành cụ thể đối với hệ thống các ngân hàng cấp 2.+ Cấp Ngân hàng kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thông tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoạihối và dịch vụ ngân hàng trong toàn nền kinh tế quốc dân do các Định chế tài chính Ngânhàng và phi ngân hàng thực hiện Cùng với quá trình đổi mới cơ chế vận hành trong hệthống ngân hàng là quá trình ra đời hàng loạt các ngân hàng chuyên doanh cấp 2 với cácloại hình sở hữu khác nhau gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần, Ngân hàngliên doanh, chi nhánh hoặc văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài, Hợp tác xã tíndụng, QTDND, công ty tài chính Trong thời gian này, 4 ngân hàng thương mại quốcdoanh lớn đã được thành lập gồm: 1) Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; 2) Ngân hàngđầu tư và phát triển Việt Nam; 3) Ngân hàng Công thương Việt Nam; 4) Ngân hàngngoại thương Việt Nam

+ Từ năm 1991 đến nay: Thực hiện chủ trương đường lối chính sách của Đảngtrong thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừngđổi mới và lớn mạnh, đảm bảo thực hiện được trọng trách của mình trong sự nghiệp xâydựng và phát triển kinh tế đất nước trong thiên niên kỷ mới Những dấu ấn dưới đây liênquan trực tiếp và thúc đẩy quá trình đổi mới mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng:

Năm 1993: Bình thường hoá các mối quan hệ với các tổ chức tài chính tiền tệ quốc

Năm 1999: Thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (ngày 9/11/1999)

Năm 2000: Cơ cấu lại tài chính và hoạt động của các NHTMNN và cơ cấu lại tàichính và hoạt động của các NHTMCP

Năm 2002: Tự do hoá lãi suất cho vay VND của các tổ chức tín dụng - Bước cuốicùng tự do hoá hoàn toàn lãi suất thị trường tín dụng ở cả đầu vào và đầu ra

Năm 2003: Tiến hành cơ cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc

tế đối với các Ngân hàng thương mại; Thành lập NHCSXH trên cơ sở Ngân hàng phục

vụ người nghèo để tiến tới tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thương mại theo

cơ chế thị trường; Tiến hành sửa bước 1 Luật NHNNVN

Sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên WTO (cuối 2006), hoạt động ngânhàng tiếp tục có nhiều đổi mới về điều hành, thể chế, cơ chế nghiệp vụ, công nghệ

Năm 2008: Thực hiện cam kết khi gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới, Ngânhàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức cấp phép thành lập 05 Ngân hàng 100% vốnnước ngoài, bao gồm: Ngân hàng ANZ Việt Nam, Ngân hàng Hong Leong Việt Nam,Ngân hàng Stardard Chartered Việt Nam, Ngân hàng HSBC Việt Nam, Ngân hàngShinhan Việt Nam

Từ năm 2008 đến năm 2011, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu tác động lớn đến kinh

tế nước ta, trong đó có hệ thống ngân hàng Sau thời gian phát triển “nóng”, hệ thốngngân hàng bộc lộ những điểm yếu lớn trong đó nổi bật là sở hữu chéo và nợ xấu (tỷ lệ nợxấu có lúc lên đến 17%), đe dọa sự an toàn của hệ thống, được ví như “cục máu đông”làm tắc nghẽn nền kinh tế

Tháng 6 năm 2010, tại Kỳ họp thứ 7, Quốc hội khoá XII đã thông qua Luật Ngân hàngNhà nước Việt Nam và Luật Các tổ chức tín dụng mới, tạo nền tảng pháp lý cho việc tiếptục đổi mới hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng.

Đầu năm 2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 254 về cơ cấu lại các tổ chứctín dụng.Từ đó đến nay, việc thực hiện quá trình tái cơ cấu các ngân hàng dù còn chậm vàchưa được như kỳ vọng, nhưng cũng đã đạt được những kết quả khá rõ nét Đó là giữ ổnđịnh hệ thống, ổn định thị trường, đưa lãi suất về mức thực dương, giảm dần tỷ lệ nợ xấu

về mức 3%

Từ năm 2012 đến năm 2014: Ngân hàng Nhà nước đã có những biện pháp điều hànhquyết liệt và linh hoạt chính sách tiền tệ, vừa giữ ổn định vĩ mô, vừa hỗ trợ hồi phục vàtăng trưởng kinh tế điều hành chính sách của NHNN đã có những đổi mới căn bản, thểhiện rõ tính chủ động, dẫn dắt thị trường và đạt được kết quả tích cực: Chính sách tiền tệđược điều hành linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa, góp phần quan trọngkiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý Tỷgiá ổn định, mặt bằng lãi suất liên tục giảm cùng với các chính sách, giải pháp tín dụngtích cực của ngành Ngân hàng đã góp phần quan trọng tháo gỡ khó khăn cho doanhnghiệp, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Dự trữ ngoại hối nhà nước tăng cao, thịtrường ngoại hối và thị trường vàng được quản lý chặt chẽ và ổn định, tình trạng “đô lahóa” và “vàng hóa” trong nền kinh tế bị đẩy lùi

II Đặc điểm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam:

- Khái niệm: NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đadạng các dịch vụ tài chính , với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cungứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ thỏa mãn tối đanhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

- Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức

độ rủi ro cao

-Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc vào sự tin tưởng của khách hàng

-Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau

-Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dungthường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụthanh toán.

- Phân loại ngân hàng thương mại: theo hình thức sở hữu

+ NHTM nhà nước: ngân hàng Vietcombank, Agribank, BIDV, Vietinbank, ngânhàng phát triển đôngg bằng song cửu long MHB

+ NHTM cổ phần: ngân hàng MB, Đông Á, Sacombank, Eximbank, ngân hàng ACB + NH liên doanh: ngân hàng IVB, VRB

+ NH 100% vốn nước ngoài: HSBC, ANZ, Hongleong bank

+ Chi nhánh ngân hàng ở nước ngoài: Citubank, Natixis, Bangkok bank…

III Xu hướng phát triển các ngân hàng hiện nay:

1 Tăng vốn điều lệ:

Vốn điều lệ là chỉ tiêu cơ bản để chứng minh sức mạnh tài chính của một NHTM, là căn

cứ để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Song thực tế là hiệnnay, vốn điều lệ của các NHTM Việt nam vẫn còn quá nhỏ so với các ngân hàng trongkhu vực và trên thế giới.Đây là một bất lợi lớn đối với các ngân hàng trong nước khi hộinhập, đòi hỏi các ngân hàng phải có những giải pháp phù hợp để tiếp tục tăng vốn điều lệ.Tuy nhiên, trong điều kiện thực tế của Việt Nam hiện nay, các giải pháp tăng vốn đã sửdụng khó có thể giải quyết một cách triệt để vấn đề vốn của các ngân hàng mà cần phải

có những giải pháp mang tính đột phá và khả thi hơn, đó là:

• Đẩy nhanh hơn nữa tiến trình cổ phần hóa các NHTM Nhà nước đồng thời với việc hìnhthành các tập đoàn tài chính ngân hàng quy mô lớn

• Tiến hành sáp nhập các NHTMCP nhỏ thành ngân hàng quy mô lớn để phát huy đượclợi ích kinh tế nhờ quy mô, đồng thời tận dụng được những thế mạnh hiện có của bảnthân các ngân hàng này về mạng lưới cũng như hệ thống các khách hàng lâu năm

2 Nâng cao năng lực quản trị ngân hàng

Việc đổi mới mô hình hoạt động, nâng cao năng lực quản trị sẽ được tiến hành trên cácmặt sau:

• Tách bạch rõ và thực hiện đầy đủ hai chức năng là quản trị điều hành và quản lý kinhdoanh giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành.

• Hoàn thiện tổ chức bộ máy từ Hội sở chính đến các chi nhánh theo hướng gọn nhẹ, phùhợp với thông lệ quốc tế đi đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, điểmgiao dịch và các kênh phân phối khác của ngân hàng Chú trọng đa dạng hóa các kênhphân phối từ xa và các kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm các chi phí

• Phát triển các kênh phân phối nước ngoài dưới hình thức hiện diện thương mại của cácNHTM Việt Nam ở nước ngoài, nhất là tại những nước và vùng lãnh thổ có tiềm năngphát triển với Việt Nam, chẳng hạn như Trung quốc hay một số nước ASEAN

• Thu hút hơn nữa sự tham gia của các đối tác nước ngoài, các nhà đầu tư chiến lược vàoquản lý điều hành hoạt động của ngân hàng, qua đó, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng,nâng cao năng lực quản lý và quản trị điều hành

3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hiện đại hoá công nghệ:

- Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM sẽ phải tiếp tục tập trung vào yếu tố conngười, cụ thể là: xây dựng và phát triển một đội ngũ nhân sự đủ lớn mạnh về chất vàlượng, xác định trách nhiệm và gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm của từng cán bộ, giaoquyền chủ động và quyết định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ýtưởng, đề cao tinh thần hợp tác và làm việc theo nhóm nhằm tăng khả năng chia sẻ trithức và nâng cao chất lượng công việc

- Cùng với phát triển nhân lực, cần nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, phát triển hệthống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, phát triển và hiện đại hóa hệthống thanh toán và thanh toán liên ngân hàng trên phạm vi toàn quốc nhằm tạo nên một

hệ thống thông suốt và an toàn

- Ngoài ra, các ngân hàng cũng sẽ phải tiếp tục nghiên cứu để đa dạng hóa hơn nữadịch vụ ngân hàng, chú trọng tới các dịch vụ ngân hàng hiện đại Chú trọng xây dựngchiến lược phát triển toàn diện và các kế hoạch hành động cụ thể để đảm bảo khi khôngcòn sự bảo hộ và trợ cấp của Nhà nước, ngân hàng vẫn hoạt động được một cách hiệuquả

- Hợp tác liên kết lại với nhau tạo sức mạnh tổng hợp trong cạnh tranh và phát huy lợithế kinh tế nhờ quy mô trên cơ sở sáp nhập các ngân hàng nhỏ lại với nhau là nhữnghướng đi hợp lý của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong cả lộ trình hội nhập trước mắt

*Mở rộng : Bên cạnh đó, AEC (Asean Economic Community: Cộng đồng kinh tế Asean)

sẽ có hiệu lực trong năm 2015 AEC cho phép tự do hóa lưu chuyển lao động, vốn vàhàng hóa, dịch vụ trong khu vực ASEAN Việc hội nhập sâu rộng này tạo ra nhiều cơ hộiđối với hệ thống ngân hàng Việt Nam

- Việc hình thành AEC cho phép các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế gia tăng cơhội hợp tác kinh tế, thương mại và đầu tư, phát triển mạng lưới kinh doanh, phát triển thịtrường, tạo cơ sở quan trọng cho các ngân hàng có cơ hội mở rộng quy mô hoạt động đểđáp ứng các nhu cầu tài chính và dịch vụ ngân hàng Cơ hội này đòi hỏi các NHTM phảitận dụng để phát triển mạnh về quy mô, đa dạng hóa dịch vụ, tăng hiệu quả kinh doanh

- Việc hội nhập đặt ra yêu cầu cho các ngân hàng Việt Nam phải tuân thủ đầy đủ cácchuẩn mực quốc tế về quản trị hoạt động, quản trị rủi ro, là động lực thúc đẩy nhanh hơnquá trình tái cơ cấu, hội nhập thành công cho các NHTM Việt Nam

- Đặc biệt, chính sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trên thị trường sẽ là động lực buộccác ngân hàng trong nước phải tăng cường hợp tác, sáp nhập, hợp nhất, tái cấu trúc, đổimới hoạt động, tăng khả năng tích lũy, tích tụ để trở nên mạnh hơn, chiếm được thị phầncao hơn nhằm bảo vệ được vị trí của mình trước xu hướng mở cửa và hội nhập quốc tế.Điều đó cũng có nghĩa là tầm vóc mới của ngân hàng Việt Nam sau sáp nhập, sau tái cơcấu sẽ được nâng lên mạnh mẽ cả về lượng và chất, không những sẽ giúp kiểm soát, bảo

vệ, tăng trưởng được thị phần trong nước, mà còn là cơ sở để phát triển kinh doanh ra cácnước khác trong khối, góp phần thúc đẩy hệ thống tài chính - ngân hàng phát triển bềnvững

IV Các sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp ra thị trường:

- Với tình hình nền kinh tế hiện nay để phục vụ tốt khách hàng thì nhiều ngân hàngthương mại Việt Nam cung cấp những sản phẩm dịch vụ đa dạng để thu hút khách hàngcũng như giữ chân khách hàng lại Không chỉ các ngân hàng thương mại nhà nước đưa racác sản phẩm dịch vụ đa dạng mà các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liêndoanh đưa ra những dịch vụ để cạnh tranh được với các ngân hàng lớn

- Đối tượng mà các ngân hàng hướng đến là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và cácnhà đầu tư

* Sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng cá nhân:

1 Tiền gửi: là một hình thức chủ yếu của các ngân hàng thương mại nhằm tăng số vốncủa mình, các ngân hàng thương mại huy động vốn từ cá nhân, doanh nghiệp để nhằmmục đích kinh doanh tiền tệ

a Tiền gửi không kì hạn:

+ Tiền gửi thanh toán: ngân hàng huy động vốn bằng cách mở tài khoản cho cá nhânhoặc tổ chức Ngân hàng thực hiện các lệnh chi trả, chuyển tiền của chủ tài khoản hoặccho khách hàng rút tiền mặt

+ Tiết kiệm không kì hạn thông thường:

+ Tiết kiệm không kì hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: lãi suất tăng dầntheo số tiền gửi

b Tiền gửi có kì hạn:

+ Tiết kiệm có kì hạn thông thường: là hình thức huy động vốn chủ yếu khoản tiền

để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn tài sản Tiện ích

• Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh;

• Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của các ngân hàng

• Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND;

• Được cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm tại nhà (nếu có nhu cầu);

• Được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu;

• Có thể ủy quyền cho người khác lĩnh lãi và rút tiền tiết kiệm;

• Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng;

• Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp;

• Được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của các ngân hàng

• Tiền gửi ngoại tệ: Cá nhân người cư trú tại Việt Nam.

• Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND/10 đơn vị ngoại tệ

Hồ sơ thủ tục

• CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương còn hiệu lực

+ Tiết kiệm có kì hạn lãi suất bậc thang theo số tiền gửi: lãi suất tăng theo số tiền gửiTiện ích

• Lãi suất hấp dẫn và tăng dần theo số dư tiền gửi

• Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của Ngân hàng

• Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng

• Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp

• Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND

• Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ.

• Số gửi tối thiểu: 40.000.000 VND/3.000 USD

• Lãi suất cạnh tranh và linh hoạt

• Hạn mức cho vay cao và linh hoạt theo tài sản bảo đảm

• Có thể dùng chính bất động sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm

• Được hỗ trợ lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi củangân hàng trong từng thời kỳ

• Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; xác nhận cho vay nhanh chóng

• Tư vấn trọn gói bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình

Đặc điểm

• Đồng tiền cho vay: VND

• Lãi suất và phí: theo quy định hiện hành của ngân hàng

• Mức cho vay lên tới 70% tổng nhu cầu

• Thời hạn cho vay lên tới:

o 5 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở

o 7 năm đối với cho vay xây dựng nhà ở để cho thuê 1 phần

o 10 năm đối với cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựnghoặc sửa chữa nhà ở