Phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ở ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Phú Yên.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ VĂN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ VĂN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH PHÚ N Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Xuân Tiến Đà Nẵng, Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn VÕ VĂN HÙNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM.4 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Đặc điểm hộ sản xuất ảnh hưởng hộ sản xuất đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 12 1.2.1 Mở rộng quy mô cho vay .12 1.2.2 Phát triển dịch vụ cho vay .13 1.2.3 Mở rộng phương thức cho vay 14 1.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay 15 1.2.5 Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay hộ sản xuất 16 1.2.6 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay hộ sản xuất 16 1.3 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 18 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 19 1.5 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 24 Chương - THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN 27 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 27 2.1.1 Đặc điểm công tác tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên .27 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay .29 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỘ SẢN XUẤT TỈNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 32 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHÚ YÊN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 37 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 37 2.3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay .47 2.3.3 Thực trạng việc mở rộng phương thức cho vay hộ sản xuất 48 2.3.4 Thực trạng phát triển mạng lưới cho vay hộ sản xuất .50 2.3.5 Thực trạng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 51 2.4 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 53 2.4.1 Những hạn chế 53 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế 56 Chương - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN 65 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 65 3.1.1 Căn biến động yếu tố môi trường tỉnh Phú Yên 65 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên 66 3.1.3 Một số quan điểm có tính nguyên tắc xây dựng giải pháp 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT PHÚ YÊN 69 3.2.1 Đẩy mạnh việc tăng quy mô cho vay 69 3.2.2 Phát triển dịch vụ 71 3.2.3 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay hộ sản xuất .72 3.2.4 Hoàn thiện mạng lưới cho vay .73 3.2.5 Hoàn thiện phương thức cho vay 75 3.2.6 Hoàn thiện hoạt động Marketing .77 3.2.7 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay .79 3.2.8 Chính sách nguồn nhân lực 80 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ .82 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam:.83 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 85 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa GDP Tổng sản phẩm quốc nội HTX Hợp tác xã HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Số hộ phân theo ngành kinh tế địa bàn 2.2 Tổng sản phẩm địa bàn tỉnh Phú Yên đóng góp Trang 33 34 kinh tế cá thể 2.3 Giá trị sản xuất khu vực kinh tế cá thể phân theo 34 ngành kinh tế 2.4 Hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng 38 nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay HSX NHNo&PTNT Phú 39 Yên 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX 40 NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên 2.7 Tốc độ tăng trưởng số hộ dư nợ 41 2.8 Tốc độ tăng trưởng số dư nợ bình quân hộ sản xuất 42 2.9 Số tiền cho vay lượt hộ sản suất 43 2.10 Cơ cấu vay vốn hộ sản xuất 43 2.11 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất phân theo loại hộ 45 2.12 Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo loại cho vay 46 2.13 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế 46 2.14 Cơ cấu hình thức cho vay HSX 48 NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên 2.15 Dư nợ cho vay HSX theo phương thức cho vay 49 2.16 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo địa bàn 50 2.17 Dư nợ xấu hộ sản xuất theo kết cấu 52 2.18 Dư nợ xấu hộ sản xuất theo nhóm ngành 53 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 Tỷ trọng Tên biểu đồ dư nợ cho vay HSX Trang 39 NHNo&PTNT Phú Yên 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 40 HSX NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên 2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất 41 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân hộ sản 42 xuất 2.5 Cơ cấu dư nợ HSX phân theo ngành kinh tế 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định và phát triển kinh tế Nền kinh tế từ tình trạng khan nghiêm trọng, sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhân dân kinh tế Đời sống tầng lớp dân cư cải thiện, đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng, từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước hàng đầu giới xuất lương thực Chính Đảng ta khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng có ý nghĩa to lớn cơng phát triển kinh tế nước đặt biệt phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp Phú Yên thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế -xã hội Đại hội Đảng tỉnh Phú Yên lần thứ XIV đề ra: “Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nơng thơn tồn diện vững chắc, tận dụng địa địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống” Từ định hướng sách 76 Phú Yên đa số áp dụng phương thức cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư áp dụng, phương thức cho vay lại khơng thực Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất kinh doanh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT tỉnh Phú n cần hồn thiện phương thức cho vay sau - Về phương thức cho vay theo dư án đầu tư: Hiện nay, với phát triển kinh tế, nhu cầu xã hội ngày cao với cạnh tranh thị trường ngày gay gắt Đặc biệt, hộ sản xuất hàng hoá, hộ kinh doanh trang trại, hộ kinh doanh đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất vay vốn với lượng lớn; vậy, cần chuyển phương thức cho vay từ lần sang cho vay theo dự án đầu tư để hộ vay ngân hàng đánh giá hết yếu tố tác động, kế hoạch hóa nguồn vốn, đồng thời kiểm sốt việc sử dụng vốn vay thơng qua việc giải ngân theo tiến độ - Về phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay áp dụng cho khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định có uy tín quan hệ với ngân hàng Phương thức Ngân hàng No&PTNT tỉnh Phú Yên áp dụng hộ sản xuất kinh doanh, phương thức áp dụng rộng đối với doanh nghiệp thời gian gần đây, nên khách hàng hộ sản xuất kinh doanh chưa biết nhiều phương thức cộng với điều kiện kèm theo phải có kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh tính tốn nhu cầu vốn lưu động kỳ tương đối phức tạp so với phương thức cho vay lần Mặt khác, cán tín dụng chưa tư vấn cho khách hàng biết tính ưu việt phương thức cho vay để khách hàng sử dụng, đồng thời e sợ khơng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay lần rút vốn Vì lý đó, phương thức áp dụng 77 Mặc dù vậy, Ngân hàng No&PTNT tỉnh Phú Yên nên mở rộng cho vay theo phương thức này, có nhiều ưu điểm: Về phía khách hàng: Giúp tiết kiệm vốn, đơn giản thủ tục, giảm áp lực đến hạn mà nguồn vốn chưa thu hồi đủ chủ động việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng Về phía ngân hàng: Phương thức giúp ngân hàng chủ động việc cân đối sử dụng vốn, giảm bớt chi phí giữ khách hàng Triển khai nhiều hình thức cho vay xuất phát từ phương thức cho vay trả góp phù hợp với thu nhập hộ cho vay góp chợ, tiêu dùng, du học, cho vay mua nhà mới, xe mới, cho vay bắt cầu chuyển đổi bất động sản, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng kinh tế hộ, đặc biệt hộ đô thị, công nhân viên chức… Triển khai nhanh việc phát hành thẻ tín dụng địa bàn đặc biệt quan hành nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp, kết hợp với ngân hàng sách xã hội để mở thẻ ATM cho sinh viên vay vốn theo định Chính phủ chi lương qua tài khoản cho sinh viên vay vốn Việc đa dạng hóa phương thức cho vay tạo điều kiện cho hộ sản xuất lựa chọn phương thức cho vay phù hợp; phục vụ tốt cho khách hàng ngân hàng 3.2.6 Hoàn thiện hoạt động Marketing Theo Quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Chủ tich Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Vì vậy, NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên thành lập phòng Dịch vụ Marketing với chức nhiệm vụ triển khai sản phẩm dịch vụ thực hoạt động Marketing phạm vi toàn tỉnh Tuy nhiên, hầu hết cán bố trí 78 phòng luân chuyển từ phận khác đa số cán làm cơng tác thiếu kinh nghiệm lĩnh vực Marketing Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng thời gian đến NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên cần phải chủ động xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với đối tượng khách hàng, cụ thể: - Bố trí nhân cho phòng Dịch vụ Marketing cán có kiến thức Marketing, có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, có khả giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới khách hàng, thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn có hiệu quả, có thái độ thân thiện niềm nở khách hàng quan hệ giao dịch, sẵn sàng trả lời thắc mắt mà khách hàng nêu qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại, tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn…để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần doanh nghiệp, hộ sản xuất…có thể kết hợp với quan, đơn vị tổ chức để giới thiệu dịch vụ, hình thức sách cho vay để hộ sản xuất hiểu quy trình vay vốn Các chương trình quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể: Quảng cáo qua mạng, quảng cáo qua email, tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dụng thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh hùng … nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng nhằm tạo cho họ cảm giác thật thân thiện đến giao dịch với ngân hàng Đó việc tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ 79 nằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng, giúp khách hàng hiểu hoạt động sách chi nhánh Phát hành tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng qùa nhân ngày sinh nhật, ngày truyền thống tổ chức … - Cần đánh gia cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược cần quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng Vì vậy, việc chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng, chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng để đêm đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng 3.2.7 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Nhiều khách hàng thực có nhu cầu bổ sung vốn để kinh doanh thơng qua vốn vay ngân hàng họ e ngại thủ tục vay vốn khách hàng cá nhân việc cung cấp thông tin thu nhập Do vậy, NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên cần có thủ tục linh hoạt tạo cho khách hàng thuận tiện thỏa mái giao dịch công tác hổ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng, khâu đơn giản thực nhanh chóng để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng, giảm bớt thủ tục không cần thiết, nên chủ động hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, hướng dẫn 80 thủ tục cách rõ ràng cụ thể khách hàng phát sinh nhu cầu để giảm thời gian điều chỉnh gây thời gian chi phí cho khách hàng làm lỡ hội gây trở ngại cho khách hàng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cần xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại khách hàng cho cán tín dụng sở phân định rõ trách nhiệm không thiết phải qua Giám đốc, mức quy định cụ thể tùy thuộc vào tính chất, đối tượng vay Tiếp tục hồn thiện quy định nghiệp vụ cho vay cải tiến hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định 3.2.8 Chính sách nguồn nhân lực Con người yếu tố định chất lượng dịch vụ định thành bại sản phẩm Bộ máy nhân viên mặt tạo nên hình ảnh ngân hàng, mặt cầu nối công nghệ với hoạt động ngân hàng Nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay cần phát triển theo hai hướng: + Những cán quản lý đòi hỏi phải có kiến thức đánh giá lực tài cá nhân, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết văn hóa, xã hội, pháp luật nắm bắt thông tin phát triển kinh tế, ngành nghề công nghệ + Cán giao dịch trực tiếp với khách hàng ngồi trình độ nghiệp vụ phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, đòi hỏi có độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng Muốn vậy, cần phải 81 - Về vấn đề đào tạo, NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục công nghệ đại Thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lòng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Đối với vị trí giữ vai trò nòng cốt việc cung ứng, nghiên cứu phát triển dịch vụ cần đào tạo nước ngồi Tuyển dụng chun gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, cơng nghệ thơng tin vào vị trí then chốt người có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức yên tâm với vị trí Phải thường xun lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động - Nhằm thu hút nhân tạo điều kiện cho CB CNV gắn bó lâu dài, ngân hàng cần triển khai nhiều chế độ ưu đãi cho cán bộ, cần tạo môi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo cán cơng nhân viên, đặc biệt tạo khơng khí thi đua làm việc, yên tâm ổn định công tác thơng qua việc phát động chương trình thi đua nội áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Công tác quy hoạch cán thực thường xuyên hàng năm Đồng thời, cần bổ sung thêm nhân viên có kiến thức chuyên mơn ngân hàng tạo nên hiệu tốt công việc, tạo bổ sung hổ trợ cho nhau, giúp cho đội ngũ nhân viên trẻ học hỏi tích lũy kinh nghiệm đàn anh, đàn chị trước lực lượng nhân viên lâu năm tăng khả nắm bắt yêu cầu kinh tế - Bên cạnh đó, cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng 82 ngân hàng, có hành vi cư xử tốt đẹp với khách hàng trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị nhiều khách hàng Đồng thời, NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường khách hàng… Ngoài ra, cán nhân viên phải thường xuyên không ngừng tự trang bị rèn luyện thêm kiến thức cho tình hình kinh tế - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học…để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển ngân hàng nói chung xã hội nói riêng 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ - Hiện đại hóa thông tin ngân hàng: Công nghệ ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng, cơng nghệ đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào ngân hàng thiết thực cần thiết tất ngân hàng Ngoài ra, sở vật chất ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá ngân hàng hoạt động đến mức độ nào, tâm lý khách hàng thích đến với ngân hàng lớn có sở hạ tầng khang trang, đại thuận tiện khách hàng có tâm lý cảm thấy an tâm Bên cạnh đó, việc đại hóa thơng tin giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hưởng đến họat động cho vay hộ sản xuất Đó thơng tin chiến lược, sách Chính Phủ ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội ngồi nước - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước sau cho vay: Ngân hàng cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặt biệt tra chỗ Bên cạnh đó, cuôc tra phải rõ 83 ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch cho ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam: - Nhanh chóng ban hành áp dụng thống sách tín dụng Trong sách tín dụng cần chi tiết hóa điều kiện áp dụng theo tiêu chí thiết lập có tính đến đặc thù hoạt động khách hàng chi nhánh Cần có quy định sách cạnh tranh quản lý hạn mức tín dụng chung - Thiết lập quy trình tín dụng theo kênh có hỗ trợ cơng nghệ thơng tin để đảm bảo tính tuân thủ quy định, giảm tải, hạn chế rủi ro, an toàn hiệu cấp tín dụng - Cho phép NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên mở thêm phòng giao dịch điểm dân cư đông, kinh tế phát triển; cho tăng thêm biên chế để đảm bảo đủ số lượng nhân lực, tổ chức tốt công tác đào tạo, đào tạo lại theo hướng nâng cao thông qua kênh đào tạo hành, tăng cường đào tạo chuyên sâu mặt nghiệp vụ, nghiệp vụ mới; tăng quyền lợi cho người học để kích thích, qua nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nhanh chóng hồn thiện thang điểm cơng cụ triển khai để thực chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, hộ sản xuất - Nhanh chóng trang bị thêm sở vật chất máy ATM, cho triển khai IPCAS, triển khai dịch vụ mới, dịch vụ ngân hàng đại Phân cấp mạnh lãi suất giá phí Cho phép 84 NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên triển khai loại sản phẩm tín dụng mới: tín dụng du học, tín dụng tiêu dùng hộ nông dân… - Ưu tiên nguồn vốn ủy thác đầu tư cho chi nhánh Việc quan tâm cho NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên tham gia dự án ủy thác đầu tư từ tổ chức tài quốc tế giúp Chi nhánh có nguồn vốn trung dài hạn với mức phí thấp để đầu tư cho hộ nông dân, giảm bớt áp lực vốn địa bàn khó khăn huy động vốn Phú Yên, đồng thời rèn tập cho cán chi nhánh quen với quy trình cho vay tiên tiến quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện sách tín dụng có tính đến tác động thiên tai, dịch họa kinh tế đời sống xã hội đất nước điều tránh khỏi Do lãi suất thường giảm theo số lượng tiền vay lượng tiền vay lớn thường lĩnh vực phi nông nghiệp không nông thôn Như vậy, nông nghiệp, nông thơn nơi có lợi nhuận thấp, đời sống hộ nông dân vốn thấp, chênh lệch giàu nghèo với vùng khác ngày dãng phải đối mặt với nhiều khó khăn so với ngành lĩnh vực khác Ngân hàng Nhà nước cần có chế điều tiết thích hợp giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, áp dụng lãi suất tái chiết khấu ưu đãi… để điều tiết vốn tín dụng đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn đủ số lượng với lãi suất ngang thành thị, qua đáp ứng nhu cầu tín dụng nơng thơn phục vụ tăng trưởng kinh tế Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần làm tốt vai trò phối hợp tổ chức tín dụng địa bàn với Chính quyền địa phương tháo gỡ vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thu hồi nợ đọng hộ nơng dân để hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế hộ phát triển 85 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Làm tốt việc quy hoạch sử dụng đất đai, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương để tạo môi trường thuận lợi cho việc sử dụng đất đai phát triển kinh tế hộ Cần phải có môi trường đầu tư hấp dẫn nhằm huy động nội lực thu hút ngoại lực để thực chiến lược CNH-HĐH kinh tế địa phương; với mục đích tập trung khả thu hút vốn, công nghệ, kiến thức, kinh nghiệm để phát triển ngành kinh tế, từ giải việc làm cho người lao động, nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư, tạo cú hích cho kinh tế xã hội phát triển Phát triển đa dạng loại hình kinh tế khu vực nơng – lâm – ngư ý vai trò kinh tế quốc doanh lĩnh vực dịch vụ đầu vào, hoạt động đầu cho sản xuất nơng nghiệp; doanh nghiệp có vốn đầu tư nước để tận dụng ưu quản lý, lực vốn, khả tiếp cận thị trường có kỹ thuật tốt làm đầu tàu cho phát triển; nhanh chóng tổng kết tình hình kinh tế trang trại để tháo gỡ, định hướng cho kinh tế trang trại phát triển; hỗ trợ cho kinh tế hợp tác xã tổ hợp tác phát triển thông qua sách đào tạo nhân lực, hỗ trợ vốn; phát triển mạnh kinh tế hộ gia đình, phát huy mặt mạnh kinh tế hộ động, nhạy cảm với diễn biến thị trường, sử dụng tốt nguồn lực hộ gia đình; khắc phục điểm yếu quy mô, vốn, kỹ thuật tiếp cận thị trường để giúp kinh tế hộ liên kết với thành phần kinh tế khác Xây dựng phát triển sở hạ tầng, hệ thống dịch vụ nông thơn, trước hết hồn thành dự án giao thông, điện thủy lợi, tạo sở hạ tầng thuận lợi thúc đẩy sản xuất phát triển Mở rộng công tác khuyến nông- lâm- ngư để chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật đến nhiều hộ sản xuất, xây dựng mơ hình đạt hiệu kinh tế cao, Trước mắt cần đạo quan chuyên môn, sở, ban, ngành 86 địa phương phối hợp với tổ chức trị - xã hội lồng ghép chương trình, dự án sản xuất, kinh doanh; lựa chọn, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi; phát triển ngành, nghề; tổ chức đào tạo tay nghề, chuyển giao công nghệ; thực chương trình khuyến cơng, khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dẫn thị trường với việc sử dụng vốn tín dụng; kết hợp chương trình văn hố - xã hội nhằm hỗ trợ người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu hạn chế rủi ro; Tạo lập mối liên kết chặt chẽ với nhà, thực tốt định 80/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ để thúc đẩy sản xuất phát triển thực tiêu thụ nông, lâm, thủy sản cho nông dân thơng qua hợp đồng Có giải pháp hiệu để nâng cao dân trí, xã hội hóa giáo dục, đẩy mạnh công tác đào tạo nghề, ý ngành nghề có nhu cầu lớn chế biến nông, lâm, thủy sản, ngành nghề mà khu công nghiệp cần làm tốt công tác hướng nghiệp cho học sinh phổ thông 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ - Rà sốt, bổ sung, điều chỉnh quy hoạch sản xuất ngành địa phương theo hướng: phát huy lợi tự nhiên vùng (khắc phục hiệu tác động xấu thiên tai bão lũ), lợi kinh tế trồng, vật nuôi, tăng tỷ trọng chăn nuôi (cả nuôi trồng thủy sản), dịch vụ; hình thành vùng sản xuất hàng hố gắn với thị trường cơng nghiệp chế biến, bảo đảm có hiệu bền vững - Hình thành thị trường đất đai, cho phép khuyến khích chuyển đổi sử dụng đất cách linh hoạt, đó, cần quy định rõ quyền nghĩa vụ bên hay thành phần tham gia Từng hộ nông dân tự lựa chọn sản xuất dựa vào mục tiêu điều kiện nguồn lực hộ Khuyến khích việc dồn điền, đổi có sách quán đất đai thể qua việc nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài 87 - Có sách hỗ trợ tạo điều kiện việc hình thành khu, cụm cơng nghiệp, cụm làng nghề nông thôn để thu hút sở công nghiệp, chế biến, ngành nghề nông thôn sử dụng nhiều lao động nguồn nguyên liệu từ nơng, lâm, thủy sản nơng thơn Xây dựng sách, kế hoạch đào tạo nghề phù hợp với yêu cầu chuyển dịch cấu nông nghiệp kinh tế nơng thơn - Có chế quản lý nhằm tăng cường gắn kết đơn vị nghiên cứu, hệ thống khuyến nông, khuyến ngư nâng cao hiệu nghiên cứu chuyển giao khoa học công nghệ; tập trung xây dựng sở hạ tầng cho nông nghiệp nông thôn Các loại trồng, vật nuôi ưu tiên phải lựa chọn theo nhu cầu thị trường khơng dựa tiềm sẵn có - Chính phủ cần tập trung nghiên cứu thị trường để dự báo cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin cung cầu nông sản thị trường nước thị trường giới cho hộ Đặc biệt thông tin sản xuất sản xuất đâu hữu ích Chính phủ cần có sách hỗ trợ để tăng cường vai trò hợp tác xã, khơng việc cung cấp yếu tố đầu vào mà việc tiêu thụ nông sản KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, sở biến động yếu tố môi trường Tỉnh Phú Yên chiến lược phát triển kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên, luận văn đưa số giải pháp để nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên Từ giải pháp cụ thể, luận văn nêu kiến nghị cấp, ngành để tháo gỡ khó khăn, giúp NHNo&PTNT tỉnh Phú n tăng trưởng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ bền vững 88 KẾT LUẬN Là ngân hàng thương mại kinh doanh tỉnh nghèo so với nước, hoạt động chủ yếu cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân tiêu dùng Tuy nhiên năm qua, công tác phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú n góp phần giải cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển địa phương, đồng thời tăng hiệu kinh doanh đơn vị Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh tế nhiều thành phần, - Trình bày thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất, nêu lên khó khăn, vướng mắc nguyên nhân việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất - Trên sở luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên, đồng thời mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền việc phát triển hộ sản xuất Những đề xuất kiến nghị giải tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn tỉnh NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên Nhưng trình nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Bản thân mong nhận đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải TP Hồ Chí Minh [2] Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê [3] Đảng tỉnh Phú Yên (2006), Văn kiện đại hội đại biểu đảng tỉnh Phú Yên lần thứ XIV [4] Vũ Hiền, Trịnh Hữu Đản (1998), Nghị Trung ương khóa VIII vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, Nhà xuất Chính trị quốc gia [5] Trần Văn Hân (2005), “Kinh nghiệm mở rộng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Gia Lâm”, tạp chí ngân hàng , (10),Tr 54-55 [6] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thồng kê [7] Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà Nội [8] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2006), Đầu tư phát triển kinh tế hộ, Hà Nội [9] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [10] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2002), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội [11] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú yên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2007 đến 2010 [12] Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng [13] Lê Văn Tề (1999), Từ điển kinh tế-tài chính-ngân hàng, NXB Thống kê , Hà Nội 90 [14] UBND tỉnh Phú yên (2009), Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Yên đến năm 2020 [15] Tào Thị Hồng Vân (2006), Mở rộng kinh doanh tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [16] Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X [17] Peter.S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội ... 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Đặc điểm hộ sản xuất ảnh hưởng hộ sản xuất đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA... tỉnh Phú Yên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay .29 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỘ SẢN XUẤT TỈNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 32 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG... HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 19 1.5 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 24 Chương - THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT