Phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGÔ NGỌC HOÀNG Người hướng dẫn khoa học GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Phản biện 2: PGS.TS Hoàng Xuân Quế THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.20 Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng năm 2011 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng - Năm 2011 Footer Page of 126 3 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu Tiềm phát triển hộ SXKD lớn, song chưa ñược khai thác thiếu vốn ñầu tư, ñó việc tiếp cận nguồn 4 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp so sánh, tổng hợp thống kê, phân tích… Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài tài ñể hỗ trợ cho việc ñầu tư mở rộng phát triển SXKD Hệ thống hoá số vấn ñề lý luận, phân tích ñánh giá ñề tài ñược ñề cập ñến phổ biến phương tiện thông tin thực trạng, rút trở ngại khó khăn phát triển hoạt ñộng ñại chúng cho vay hộ SXKD Đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi ñể Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn góp phần phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD, vừa tăng Thành phố Đà Nẵng có mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp Do vậy, việc hiệu kinh doanh cho chi nhánh vừa ñóng góp tích cực vào nghiên cứu ñể tìm giải pháp phát triển cho vay ñến khu vực kinh tế nghiệp phát triển kinh tế xã hội hộ SXKD vấn ñề trở nên thiết ñịnh hướng phát ñịa bàn thành phố Đà Nẵng cạnh tranh liệt ngân Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: hàng, phát triển hoạt ñộng cho vay tạo mạnh, tăng thêm lợi Chương 1: Những vấn ñề lý luận phát triển hoạt triển kinh tế chi nhánh Không thị trường tín dụng nhuận, uy tín cho chi nhánh thân làm công tác chi nhánh, em lựa chọn ñề tài “Phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng” Mục ñích nghiên cứu Nghiên cứu vấn ñề lý luận thực trạng phát triển cho ñộng cho vay ñối với hộ SXKD Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng CHƯƠNG vay ñối với hộ SXKD, từ ñó ñề xuất số giải pháp nhằm phát triển NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN cho vay ñối với hộ SXKD Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD Thành phố Đà Nẵng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.1.1 Khái niệm hộ SXKD Các vấn ñề lý luận, thực tiễn ñánh giá khách hàng Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam phát triển cho vay ñối với hộ SXKD Chi nhánh Ngân hàng nhóm người hộ gia ñình làm chủ, tiến hành nhiều No&PTNT Thành phố Đà Nẵng giai ñoạn từ năm 2007 ñến năm trình hoạt ñộng SXKD khác phạm vi gia 2009 Footer Page of 126 5 ñình Hoạt ñộng SXKD có ñăng ký kinh doanh không khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp cho mục ñích kinh doanh cần ñăng ký kinh doanh Trong ñiều kiện cạnh tranh chế thị trường, ngân hàng Header Page of 126 1.1.2 Đặc ñiểm hộ sản xuất kinh doanh có danh mục sản phẩm phong phú, ña dạng, tiện lợi thu 1.1.3 Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh hút ñược nhiều khách hàng hơn, sở ñể phát triển ñánh Cho vay hộ SXKD hình thức ngân hàng có vốn tự có nguồn vốn ñứng huy ñộng từ thành phần kinh tế cho vay hộ SXKD ñể ñáp ứng nhu cầu vốn cho trình hoạt ñộng SXKD giá việc phát triển hoạt ñộng cho vay 1.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD thời gian ñịnh với khoản chi phí ñịnh Hoạt ñộng cho vay dịch vụ truyền thống ngân hàng, 1.1.4 Nguyên tắc ñiều kiện cho vay ñối với hộ SXKD hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD dịch vụ cung ứng vốn ñối cho 1.1.4.1 Nguyên tắc cho vay ñối với hộ SXKD hộ SXKD có nhu cầu Chất lượng dịch vụ ñược hiểu thông qua 1.1.4.2 Điều kiện cho vay ñối với hộ SXKD ñặc ñiểm Xét cách tổng thể, chất lượng dịch vụ bao 1.1.5 Phân loại cho vay ñối với hộ sản xuất kinh doanh gồm ñặc ñiểm sau: Tính vượt trội, tính ñặc trưng sản phẩm, 1.2 Ý NGHĨA CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ tính cung ứng, tính thỏa mãn nhu cầu, tính tạo giá trị Để nâng cao chất lượng dịch vụ mặt nhanh, thuận tiện SXKD 1.3 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI cho khách hàng an toàn hoạt ñộng kinh doanh khách hàng VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH ngân hàng, thực hình thức sau: 1.3.1 Mở rộng qui mô hoạt ñộng cho vay hộ SXKD Mở rộng qui mô cho vay hộ SXKD tăng số lượng khách - Đầu tư thêm sở vật chất, công nghệ thông tin nhằm cung cấp dịch vụ nhanh chóng, xác hàng, tăng khoản vay tín dụng khách hàng, ña dạng hoá - Giảm tính phức tạp hồ sơ cho vay ñối tượng cho vay, mở rộng ñối tượng khách hàng phục vụ - Nâng cao khả ñáp ứng nhu cầu khách hàng Quy mô tín dụng ñược ñánh giá thông qua doanh số cho vay, dư nợ cho vay ñối với ngành, thành phần kinh tế ñối với nhóm khách hàng cụ thể 1.3.2 Đa dạng loại hình cho vay ñối với hộ SXKD Đang dạng loại hình cho vay thể thông qua việc ña - Gia tăng ñộ tin cậy cho khách hàng Chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng ñể thu hút ñược khách hàng ñến với ngân hàng Do ñó, nâng cao chất lượng dịch vụ trước hết phải ñược phản ảnh qua tiêu chí, bao gồm: - Sự tin cậy dạng hoá phương thức cho vay.Việc ña dạng hoá hình thức, Tất giao dịch khách hàng ngân hàng ñều liên phương thức cho vay giúp ngân hàng có thêm nhiều sản phẩm dịch quan ñến tiền tệ Do ñó, khách hàng ñều muốn ngân hàng ñảm bảo vụ ñể phục vụ cho nhu cầu ña dạng khách hàng, tạo ñiều kiện cho tất giao dịch phải ñược thực cách xác, ñúng Footer Page of 126 7 uy tín, giảm thiểu sai sót, lỗi kỷ thuật hệ thống truyền lực cạnh tranh Nếu chất lượng dịch vụ ngày hoàn tải thông tin rủi ro trình giao dịch khách hàng Ngược hảo, có chất lượng cao khách hàng gắn bó lâu dài chấp nhận lại, tính xác giao dịch ñược thực hiện, dịch vụ ngân hàng ñó Không vậy, lời khen, chấp nhận, thỏa ngân hàng ñược coi phát triển mãn chất lượng khách hàng hữu ñược thông tin tới - Hiệu phục vụ người khác có nhu cầu dịch vụ tìm ñến ngân hàng ñể giao Đây tiêu chí ño lường khả giải vấn ñề nhanh dịch Header Page of 126 chóng, xử lý hiệu khiếu nại, sẳn sàng giúp ñỡ khách hàng ñáp ứng yêu cầu khách hàng - Sự hữu hình Sự hữu hình hình ảnh bên sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái ñội ngũ nhân viên, tài liệu hướng dẫn hệ thống thông tin liên lạc ngân hàng - Sự ñảm bảo Để ñánh giá mức ñộ hài lòng khách hàng hộ SXKD cần ñánh giá qua tiêu chí: - Sự hài lòng chất lượng dịch vụ hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD - Thời gian trì quan hệ vay vốn hộ SXKD, ñây tiêu chí ñánh giá lòng trung thành khách hàng ñối với ngân hàng 1.3.4 Nâng cao lực quản lý rủi ro cho vay hộ SXKD Đây yếu tố tạo nên tín nhiệm, tin tưởng cho khách hàng Hoạt ñộng cho vay hoạt ñộng quan trọng ngân ñược cảm nhận thông qua phục vụ chuyên nghiệp, kiến thức chuyên hàng thương mại, ngân hàng cho vay nhằm mục tiêu sinh lợi Rủi ro từ môn giỏi, phong thái lịch thiệp khả giao tiếp, nhờ ñó khách hoạt ñộng cho vay lớn, tổn thất xảy làm giảm thu nhập hàng cảm thấy yên tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng gây lỗ hay phá sản cho vay Do vậy, an toàn cho vay nội dung - Sự cảm thông hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại Sự cảm thông quan tâm, chăm sóc khác hàng ân Do vậy, ñể phát triển hoạt ñộng cho vay bền vững ngân cần, dành cho khách hàng ñối xử chu ñáo tốt giúp khách hàng phải nâng cao lực quản lý rủi ro hoạt ñộng cho vay, ñiều ñó hàng cảm thấy thượng khách ngân hàng ñược ñón ñược phản ảnh qua dư nợ hạn tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ, trích lập tiếp nồng hậu lúc, nơi Yếu tố người phần cốt lõi tạo nên dự phòng rủi ro Nếu nợ hạn tỷ lệ NQH thấp chì chứng tỏ thành công quan tâm ngân hàng ñối với khách hàng lực quản lý rủi ro cho vay tốt ngược lại nhiều cảm thông tăng 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT Dịch vụ ngân hàng ngân hàng cung ứng ñể ñáp ứng nhu cầu khách hàng Việc thỏa mãn hài lòng khách hàng trở thành ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD 1.4.1 Môi trường vĩ mô tài sản quan trọng ngân hàng nỗ lực nâng cao chất 1.4.1.1 Môi trường kinh tế lượng dịch vụ, giữ vững trung thành khách hàng, nâng cao 1.4.1.2 Môi trường xã hội Footer Page of 126 9 Header Page of 126 10 1.4.1.3 Môi trường pháp lý 2.2.1.1 Tình hình cho vay hộ SXKD CN 1.4.1.4 Môi trường công nghệ NHNo&PTNT TP Đà Nẵng từ 2007 – 2009 1.4.1.5 Môi trường nhân học Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT TPĐN 1.4.2 Các nhân tố môi trường ngành 1.4.2.1 Tiềm phát triển HĐ cho vay hộ SXKD ĐVT Chỉ tiêu 2008 2007 2009 1.4.2.2 Đối thủ cạnh tranh 1.4.3 Các nhân tố môi trường nội 1.4.3.1 Chính sách tín dụng 1.4.3.2 Mạng lưới kênh phân phối 1.4.3.3 Quy trình tín dụng 1.4.3.4 Công tác truyền thông, marketing 1.4.3.5 Trình ñộ chất lượng nguồn nhân lực CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD TẠI CN NHNo&PTNT THÔN TP ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo PTNT 08/07 09/08 (%) (%) Tỷ ñồng 5.481 5.876 6.324 7,20 7,62 Tr.ñó: hộ SXKD Tỷ ñồng 1.327 1.546 2.124 16,50 37,39 2/ Doanh số thu nợ Tỷ ñồng 4.716 5.639 5.720 19,57 1,44 Tr.ñó: hộ SXKD Tỷ ñồng 1.150 1.437 1.970 24,96 37,09 3/Dư nợ Tỷ ñồng 3.120 3.357 3.961 7,60 17,99 Tr.ñó: hộ SXKD Tỷ ñồng 857 966 1.120 12,72 15,94 14.770 16.169 16.890 9,47 4,46 SL hộ SXKD nợ Hộ (Nguồn : Phòng kế hoạch tổng hợp NHNo&PTNT TP Đà Nẵng) 2.2.1.2 Thị phần dư nợ cho vay hộ SXKD số NH Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay hộ SXKDcủa số ngân hàng NGÂN HÀNG 2.1.3 Mô hình tổ chức quản lý 2.1.4 Kết HĐKD CN NHNo&PTNT ñịa bàn So sánh 1/Doanh số cho vay TP Đà Nẵng 2.1.2 Phạm vi, chức năng, nhiệm vụ chi nhánh So sánh 2007 2008 2009 So sánh So sánh (tỷ (tỷ (tỷ 2008/2007 2009/2008 ñồng) ñồng) ñồng) (%) (%) Tổng dư nợ cho vay hộ 4.469 4.898 5.571 9,60 13,74 NH No&PTNT-TP ĐN 857 966 1120 12,72 15,94 NH Công thương 360 402 440 11,67 9,45 NHNo&PTNT TP Đà Nẵng NH ĐT & PT ĐN 225 250 280 11,11 12,00 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NH Ngoại Thương ĐN 320 346 387 8,13 11,85 SXKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÀ NẴNG Ngân hàng Đông Á 120 220 400 83,33 81,82 Các ngân hàng khác 2.587 2.714 2.944 4,91 8,47 2.1.4.1 Thị phần dư nợ 2.1.4.2 Thị phần nguồn vốn huy ñộng 2.1.4.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh CN 2.2.1 Thực trạng mở rộng qui mô cho vay hộ SXKD Footer Page of 126 Nguồn : Phòng kế hoach tổng hợp NHNN Đà Nẵng 11 Header Page of 126 12 2.2.2.2 CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng có thị phần dư nợ cho vay hộ Phân tích cho vay theo thời gian cho vay Bảng 2.9: Dư nợ cho vay phân theo thời gian chi nhánh SXKD lớn Tuy nhiên, ngày nhiều NH, Năm 2007 NHTMCP ñã tập trung vào lĩnh vực lớn Do ñó Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn sách phù hợp dần thị phần Thời hạn cho vay 2.2.1.3 Thực trạng mở rộng qui mô theo loại hình KD Cho vay hộ SXKD có giấy phép kinh doanh tăng dần qua Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ Dư nợ Tỷ (tỷ trọng (tỷ trọng (tỷ trọng ñồng) (%) ñồng) (%) ñồng) (%) Ngắn hạn 710 81.14 763 78.99 897 80.09 nợ Đối với số hộ SXKD vay giấy phép kinh doanh, số tiền Trung, dài hạn 165 18.86 203 21.01 223 19.91 vay 10 triệu ñồng/món vay, số lượng khách hàng nhiều Tổng dư nợ 875 100 966 100 1,120 100 năm Bình quân hộ vay 100 triệu, chiếm tỷ trọng cao dư chiếm tỷ trọng dư nợ nhỏ có chiều hướng giảm dần 2.2.1.4 Thực trạng MR qui mô theo ngành nghề KD Dư nợ thuộc lĩnh vực nông, lâm nghiệp thuỷ sản chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay hộ giảm dần số hộ vay lại chiếm tỷ lệ cao 80% tổng số hộ Dư nợ thấp bình quân 14 triệu/ hộ Ngành thương nghiệp - dịch vụ có mức ( Nguồn : Phòng tổng hợp chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ) Cho vay ngắn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay hộ SXKD 78%, ñối với cho vay trung hạn tiềm phát triển cho vay nhiều chiếm khoảng 20% 2.2.2.3 Phân tích cho vay theo phương thức cho vay Bảng 2.10: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay CN tăng trưởng khá, tỷ trọng tăng từ 60% trở lên Dư nợ trung bình Năm 2007 khách hàng 200 triệu 2.2.2 Thực trạng ña dạng hóa loại hình cho vay ñối với hộ SXKD Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 2.2.2.1 Phương thức cho vay Phân tích cho vay theo loại hình TSĐB CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chủ yếu cho vay có tài sản ñảm bảo chiếm 90% tổng dư nợ cho vay hộ tăng qua năm Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ Tỷ Dư Tỷ Dư nợ Tỷ (tỷ trọng nợ (tỷ trọng (tỷ trọng ñồng) (%) ñồng) (%) ñồng) (%) Từng lần 787 89,94 865 89,54 995 88,84 Hạn mức tín dụng 88 10,06 101 10,46 125 11,16 Tổng dư nợ 875 100 966 100 1.120 100 (Nguồn : Phòng tổng hợp CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng) Qua bảng số liệu cho thấy Chi nhánh NHNo&PTNT TP Footer Page of 126 Header Page of 126 13 14 Đà Nẵng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay lần chủ yếu, chiếm 85%/tổng dư nợ cho vay hộ SXKD Cho ñến cuối năm 2008 NHNo&PTNT Việt Nam thật phủ sóng hệ thống corebanking toàn quốc Với trình 2.2.3 Thực trạng chất lượng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chuyển ñổi quy mô lớn, khoảng thời gian ngắn ñã gây nhiều tình trạng gián ñoạn, ngẽn mạng … làm cho chất lượng hoạt ñộng Qua phân tích trên, cho thấy CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng chưa ñạt yêu cầu, khách hàng phải chờ ñợi lâu, ñi lại nhiều lần chưa ña dạng hóa loại hình cho vay so với NHTMCP, thời Và thực tế chi nhánh ñang áp dụng quy trình tín hạn cho vay phương thức cho vay, trả lãi chưa ña dạng, linh hoạt dụng cho hộ SXKD quy trình giao dịch cửa có Đó chưa kể quy ñịnh thủ tục cho vay phức tạp Xét ñiểm chưa hợp lý như: CBTD thực toàn khâu cho mặt chung so với ngân hàng khác chất lượng hoạt ñộng vay, quyền ñịnh CBTD lớn, dẫn ñến dễ bị lợi dụng cho vay chi nhánh chưa tạo ñược ưu cạnh tranh gây rủi ro Đối với khoản tín dụng lớn, vượt mức phán Bảng 2.11: Kết khảo sát phản hồi chất lượng hoạt ñộng cho vay hộ SXKD tỏ chồng chéo, trùng lắp nhiệm vụ, kéo dài thời gian xét duyệt vay Trong khâu quy trình tín dụng, chưa xây dựng ñược Kết STT Nội dung khảo sát chi nhánh phải trình ngân hàng cấp trên, quy trình ñã Số tuyệt ñối Tỷ lệ % bước công việc cụ thể Bảng 2.12: Kết khảo sát kỷ cán ngân hàng Nhân viên Agribank Đà Nẵng hướng dẫn thủ tục khách hàng ñầy ñủ, dễ hiểu 22 15 Kết STT Nội dung khảo sát Nhân viên Agribank Đà Nẵng có thái ñộ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng 50 34 Nhân viên Agribank Đà Nẵng phục vụ công với người 49 33 Nhân viên Agribank Đà Nẵng sẳn sàng giúp ñỡ khách hàng 63 43 Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch ñơn giản, rõ ràng Thủ tục giao dịch Agribank Đà Nẵng nhanh Footer Page of 126 63 43 Nhân viên Agribank Đà Nẵng tư vấn trả lời thỏa ñáng thắc mắc khách hàng Nhân viên Agribank Đà Nẵng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng xác Nhân viên Agribank Đà Nẵng có giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác với khách hàng Số tuyệt ñối Tỷ lệ % 46 31.3 59 40.1 43 29,3 Qua kết khảo sát thấy cán NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng có trình ñộ tương ñối cao 71 48 nhiều hạn chế kỷ kỷ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng 15 Header Page of 126 16 Ngoài ra, nhân viên NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng ñộng cho vay hộ SXKD Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Đà chưa có thói quen chưa tạo ñược sách “bán chéo” Nẵng (chiếm 61,2%) sản phẩm tài Số liệu thời gian trì quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng ñây ñược lấy từ ñiều tra, khảo sát Bảng 2.13: Kết khảo sát mạng lưới, tiện nghi Qua kết khảo sát khách hàng có quan hệ từ ñến thông tin cho khách hàng năm (chiếm 62,6%) Số lượng khách hàng có thời gian giao Kết STT Nội dung khảo sát dịch từ năm trở lên chiếm tỷ lệ nhỏ 5,4% tổng số khách Số tuyệt ñối Tỷ lệ hàng chọn mẫu Kết khảo sát dựa phiếu ñiều tra gởi ñến % khách hàng mẫu ngẫu nhiên, chưa thể phản ánh xác số liệu thực thời gian trì quan hệ giao dịch với ngân hàng Trụ sở giao dịch trông có ñại Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho khách hàng giao dịch 53 36 50 34 2.2.4 Thực trạng nợ hạn cho vay hộ SXKD Bảng 2.15: Tình hình nợ hạn cho vay hộ SXKD CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng Các tiện nghi phục vụ khách hàng Agribank Đà Nẵng tốt (nơi ñể xe, trang thết bị, chổ ngồi, 45 Chỉ tiêu 30,6 ĐVT 2007 2008 2009 nước uống, báo …) Thông tin Agribank Đà Nẵng cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi …) Agribank Đà Nẵng cung cấp thông tin cho khách hàng xác, ñầy ñủ kịp thời 53 36 Dư nợ Số lượng hộ SXKD 60 40,8 Nợ xấu Ta thấy chất lượng hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKD NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng chưa thật ñáp ứng ñược mong muốn khách hàng, thể qua thái ñộ phục vụ, kỷ chăm sóc khách hàng Qua kết khảo sát số 147 khách hàng ñược hỏi có 90 người hoàn toàn ñồng ý hài lòng với chất lượng hoạt Footer Page of 126 Tỷ lệ nợ xấu Trích lập DPRR Tỷ So sánh So sánh 08/07 09/08 (%) (%) 857 966 1.120 12,72 15,94 Hộ 14.770 16.169 16.890 9,47 4,46 Tỷ 32 34 37 6,25 8,82 3,73 3,4 3,3 -8,85 -2,94 15 17 20 13,33 17,65 ñồng ñồng % Tỷ ñồng (Nguồn : Phòng kế hoạch tổng hợp NHNo&PTNT TP Đà Nẵng) Header Page of 126 17 18 2.2.6 Sự cần thiết phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ 2.2.5 Đánh giá chung SXKDtại chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 2.2.5.1 Kết ñạt ñược phát triển cho vay hộ SXKD CHƯƠNG - Dư nợ cho vay hộ SXKDñến 31/12/2004 440 tỷ, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI ñến 31/12/2009 ñã ñạt 1.120 tỷ ñồng, chiếm 28,3% /tổng dư nợ Thị NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI HỘ SXKD phần cho vay hộ SXKD chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN chiếm tỷ trọng lớn ñịa bàn TP Đà Nẵng XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay hộ SXKD - Tỷ lệ nợ xấu thấp mức giới hạn chung (5%): Đến 31/12/2009 tỷ lệ nợ xấu hộ SXKDlà 3,92%/dư nợ NHNo&PTNT Việt Nam 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ - Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng không ngừng lớn mạnh, ñã ñáp ứng phần nhu cầu vốn cho hộ SXKD chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng sản xuất kinh doanh 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2.5.2 Những tồn phát triển hoạt ñộng cho vay hộ SXKD thời gian qua - Phương thức cho vay ngân hàng ñối với hộ SXKD chủ yếu phương thức cho vay lần, chưa áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng , phương thức cho vay theo dự án, … - Quy trình tín dụng chưa phù hợp - Công tác Marketing chăm sóc khách hàng hạn chế - Công nghệ thông tin chưa ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng ngân hàng - Mạng lưới phòng giao dịch nhiều chưa ñại thật ñáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Nhân viên nhiều hạn chế kỷ kỷ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng 3.1.2.2 Mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh TP Đà Nẵng 3.2 CĂN CỨ TIỀN ĐỀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO VAY HỘ SXKD TẠI CN NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội 3.2.2 Số lượng, qui mô ñặc ñiểm hộ SXKD ñịa bàn Thành phố Đà Nẵng 3.2.3 Mạng lưới chi nhánh, thương hiệu, danh tiếng Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng 3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin Tính ñến thời ñiểm này, trang thiết bị tin học Ngân hàng No&PTNT Thành phố Đà Nẵng ñã ñược ñầu tư ñáp ứng yêu cầu số lượng, phù hợp chủng loại có tính thích ứng - Nợ hạn cao cao Hơn nữa, từ 2007 NHNo&PTNT Việt Nam bắt ñầu triển khai - Công tác bán chéo sản phẩm chưa tốt hệ thống IPCAS hệ thống ngân hàng lõi (core-banking), ñến 2009 ñã triển khai thành công ñến tất chi nhánh toàn quốc Đây Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 19 20 ñiều kiện quan trọng ñể NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng phát 3.3.1.2 Cải tiến qui trình cho vay triển hoạt ñộng 3.3 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ Thực tế chi nhánh ñang áp dụng quy trình cho vay hộ SXKD phân tích chương có nhiều ñiểm chưa hợp lý SXKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP ĐÀ NẴNG 3.3.1 Nhóm giải pháp sản phẩm cho vay hộ Do cần thiết phải hoàn thiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc: 3.3.1.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt vay Để ñáp ứng nhu cầu vốn cho hộ SXKD mở rộng nâng cao chất lượng hoạt ñộng cấp tín dụng Ngân hàng Tăng cường trách nhiệm phân rõ trách nhiệm công việc No&PTNT thành phố Đà Nẵng cần mở rộng phương thức cho vay sau Trong quy trình tín dụng nên hạn chế bớt thẩm quyền cán tín dụng phê duyệt, tăng cường khâu giám sát góp phần - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời tránh trùng lắp nhiệm vụ áp dụng cho khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường phận Nên phân quy trình cho vay thành nhóm công xuyên, kinh doanh ổn ñịnh có uy tín quan hệ với ngân hàng ñoạn sau : Ngân hàng No&PTNT thành phố Đà Nẵng nên mở rộng cho Nhóm 1: Quan hệ khách hàng • Trực tiếp tiếp xúc vớiKH hướng dẫn thủ tục vay vốn vay theo phương thức này, có nhiều ưu ñiểm: • Kiểm tra hồ sơ vay Về phía khách hàng: Giúp tiết kiệm vốn, ñơn giản thủ tục, • Phân tích ñánh giá lực tài khách hàng giảm áp lực ñến hạn mà nguồn vốn chưa thu hồi ñủ chủ ñộng việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng Thẩm ñịnh phương án, dự án vay vốn ñộng việc cân ñối sử dụng vốn, thủ tục ñơn giản, giảm • Thẩm ñịnh tài sản bảo ñảm tiền vay • Đề xuất phê duyệt vay: (chuyển ñến: nhóm ) bớt chi phí giữ ñược khách hàng Những việc sau nhóm chuyển hồ sơ trở lại: Về phía ngân hàng: Phương thức giúp ngân hàng chủ - Mở rộng cho vay theo dư án ñầu tư: Hiện nay, với phát • Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ nhóm quản trị rủi ro triển triển kinh tế, nhu cầu xã hội ngày cao với • Quản lý trình thu nợ gốc lãi cạnh tranh thị trường ngày tăng, hộ SXKD cần • Kiểm tra sử dụng vốn vốn ñầu tư vào sở vật chất ñể nâng cấp mở rộng qui mô SXKD, • Xử lý trường hợp không trả nợ ñúng hạn ñòi hỏi vốn lớn thời gian hoàn vốn lâu Vì vậy, nhu cầu vay • Báo cáo trường hợp rủi ro xảy ñể nhóm giải hộ SXKD lớn, ñây thị trường tiềm mà NHNo&PTNT TP Đà Nẵng trọng mở rộng Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 21 Nhóm 2: Quản trị rủi ro tín dụng, thực công việc 22 - Nâng cao tác phong, phong cách phục vụ khách hàng, xây Sau nhận hồ sơ khách hàng vay từ nhóm chuyển ñến dụng ñược quy trình không trùng lắp, phân công rõ trách nhiệm • Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, nội dung thẩm nhóm công việc, trách nhiệm rõ ràng ñịnh 3.3.2 Giải pháp công nghệ, khoa học kỷ thuật • Kiểm tra giới hạn tín dụng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng nâng cao chất • Tính hiệu ñối với NHNo cho vay khách hàng vay lượng hoạt ñộng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương • Dự ñoán khả RR biện pháp khắc phục ñể hạn chế mại, thể hiện: RR Nâng cao chất lượng dịch vụ giúp cho khách hàng tiết kiệm • Đề xuất sau kiểm tra (Đồng ý hay không ñồng ý cho vay) ñược thời gian, nâng cao ñược hiệu hoạt ñộng sử dụng, mở rộng thị phần, gia tăng tính cạnh tranh thị trường • Lập hợp ñồng vay vốn, thực giải ngân cho khách hàng Trang bị sở vật chất ñại, tự ñộng hóa thao tác thực Đồng ý trình lãnh ñạo nhằm rút ngắn thời gian, tạo ñiều kiện thoải mái cho khách Không ñồng ý trả lời văn ñến với khách hàng hàng tới ngân hàng Đảm bảo tính xác, kịp thời ñể tạo niềm vay tin nơi khách hàng Xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ quán, Những trường hợp phát sinh sau nhóm giải ngân : thông suốt phòng Quan tâm chăm sóc khách hàng truyền • Xử lý trường hợp rủi ro xảy thống, khách hàng có số dư lớn…vào dịp lễ tết ñể tạo mối Để thực tốt bước công việc cần phải : quan hệ thân thiện khách hàng ngân hàng - Xây thời gian cụ thể bước công việc Công nghệ thông tin giúp tăng cường khả quản trị - Chi tiết thời gian xem xét khoản vay theo nhóm ngân hàng, công cụ ñắc lực ñể ban lãnh ñạo ñưa ñịnh cho - Thử nghiệm nhiều lần, quy ñịnh thời gian tối ña cho vay ñúng ñắn nhóm - Nghiên cứu rút gọn trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, thông qua trình tiếp xúc, vấn khách hàng - Xây dựng hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, sở mẫu ñã ñược thiết kế sẵn máy ñể ñiền chi tiết cần thiết thay cho việc ñề nghị khách hàng phải tự lập trước ñây Footer Page 11 of 126 Đồng thời với tảng công nghệ thông tin tiên tiến giúp cho việc sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, tăng cường bán chéo dịch vụ khác Do ñó, NHNo&PTNT TP Đà Nẵng cần phải + Trang bị hệ thống vi tính cách ñồng với kỹ thuật tiên tiến theo hướng phù hợp với chuẩn mực quốc tế + Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin Header Page 12 of 126 23 + Xây dựng hệ thống dự phòng mang tính sẵn sàng cao ñảm bảo không xảy gián ñoạn giao dịch trụ sở có cố 24 - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, thủ tục vay vốn… Củng cố công tác chăm sóc khách hàng 3.3.3 Giải pháp nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng - Đào tạo nâng cao trình ñộ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán ñơn vị giao dịch Để tăng cường lực cạnh tranh phát huy mạnh mạng lưới hoạt ñộng chi nhánh ñịa bàn Chi nhánh Ngân - Sẵn sàng trả lời thắc mắt mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua ñiện thoại hàng No&PTNT thành phố Đà Nẵng cần phải tiến hành rà soát, quy - Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết hoạch lại mạng lưới hoạt ñộng có ñể xếp bố trí lại cho phù - Tư vấn cho khách hàng ñể giúp khách hàng lựa chọn hình hợp Đầu tư mạnh trụ sở nâng cấp ñiểm giao dịch trực thuộc thức vay vốn, sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp có, mặt quảng bá ñược thương hiện, hình ảnh Một mặt ñáp - Phân loại khách hàng ñể áp dụng sách ưu ñãi ứng nhu cầu tiền ích khách hàng cách chu ñáo - Có sách làm cho khách hàng cảm nhận ñược Lộ trình cụ thể ñược xác ñịnh sau quan tâm ngân hàng như: Tặng quà nhân ngày sinh nhật, - Năm 2010 ñến 2011 không mở thêm ñiểm giao dịch, tập ngày truyền thống tổ chức … trung nguồn lực tài ñầu tư nâng cấp ñiểm giao dich có - Năm 2011 ñến 2015 phát triển mở thêm phòng giao dịch Hòa Khương, làng Đại Học Đà Nẵng Chợ Ba xã 3.3.4 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng Củng cố ñẩy mạnh hoạt ñộng quảng cáo, khuếch trương - Có thái ñộ thân thiện niềm nở giao dịch với khách hàng - Mở lớp tập huấn chuyên môn chăm sóc khách hàng - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, ñặc biệt khách hàng qua hệ tín dụng lần ñầu 3.3.5 Phát triển nguồn nhân lực - Chương trình quảng cáo phải ñược xây dựng chu ñáo, có kế • Thay ñổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên hoạch mục tiêu tác ñộng ñến ñối tượng khách hàng cụ thể, dự trù hoạt ñộng ngân hàng bách hóa với danh mục sản ngân sách hợp lý ñể triển khai phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bách hóa với danh mục - Mở rộng hình thức quảng cáo qua mạng, email… - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt TDTT… - Phát huy tham gia hoạt ñộng từ thiện, hoạt ñộng cứu trợ … nhằm tạo hình ảnh tốt cộng ñồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ Footer Page 12 of 126 sản phẩm dịch vụ thõa mãn nhu cầu khách hàng • Về vấn ñề ñào tạo, NHNo&PTNT TP Đà Nẵng cần có kế hoạch ñào tạo nâng cao trình ñộ chuyên môn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục công nghệ ñại Header Page 13 of 126 25 • Tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm 26 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ lĩnh vực tài ngân hàng, công nghệ thông tin vào vị trí 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam then chốt 3.4.2 Đối với Thành phố Đà Nẵng • Thay ñổi tác phong, phong cách phục vụ nhân viên theo phương châm Ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng ( 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thay cho phương châm khách hàng tìm ñến ngân hàng ñể ñược KẾT LUẬN phục vụ) NHNo&PTNT TP Đà Nẵng cần chuẩn hóa số kỹ Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng chăm sóc khách hàng bên ñể tạo mối quan hệ tốt ñẹp, lâu dài NHTM Nhà nước, với mạng lưới rộng, với số lượng cho vay hộ lớn với họ, ñể họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm Trong năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng ñã ñạt kỹ sau ñây:Kỹ nghiệp vụ, Kỹ giao tiếp, Kỹ giải ñược số kết tốt cho vay ñối với hộ SXKD, dư nợ tín tình dụng không ngừng lớn mạnh, ñã ñáp ứng phần nhu cầu vốn • Xây dựng mối quan hệ tốt ñẹp nhân viên cho hộ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên số hạn chế phận, phòng ban nội chi nhánh ñoàn kết, ñịnh phát triển cho vay hộ SXKD thị phần cho vay hộ gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp ñỡ lẫn công việc SXKD chưa tương xứng với tiềm chi nhánh chưa bền • Có chế ñộ ñãi ngộ tương xứng, chế ñộ thưởng phạt nghiêm minh vững, chưa ña dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng nhiều thủ tục, nhân viên nhiều hạn chế kỷ giao tiếp, xử 3.3.6 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay hộ SXKD lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng… Bản thân nhiều năm làm công tác cho vay hộ SXKDvới -Thứ nhất: Xây dựng chế, quy chế nghiệp vụ hoạt ñộng mong muốn ñóng góp vào nghiệp phát triển chung, thông qua kinh doanh ñảm bảo ñồng bộ, chặt chẽ, hạn chế ñến mức thấp kiến thức ñược trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên khả rủi ro cứu từ kinh nghiệm thực tế công tác, thân ñã mạnh dạn ñưa - Thứ hai: Nâng cao lực quản lý rủi ro ñối với cán quản trị ñiều hành cấp - Thứ ba: Mời chuyên gia giỏi, chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro ñể tham mưu cho lãnh ñạo CN giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay ñối với hộ SXKDtrên ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Mặt dù ñã có nhiều cố gắng thực ñề tài, khả nghiên cứu có hạn, ñề tài không tránh khỏi hạn chế, -Thứ tư: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội thiếu sót Tác giả mong nhận ñược ý kiến ñóng góp quý hội - Thứ năm: Xây dựng tiêu chi chấm ñiểm khách hàng từ ñồng, quý thầy cô người quan tâm ñể luận văn ñược hoàn ñó lựa chọn khách hàng phù hợp Footer Page 13 of 126 thiện ... TP ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI HỘ SXKD phần cho vay hộ SXKD chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN chi m tỷ trọng lớn ñịa bàn TP Đà Nẵng XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH... DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI cho khách hàng an toàn hoạt ñộng kinh doanh khách hàng VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH ngân hàng, thực hình thức sau: 1.3.1 Mở rộng qui mô hoạt ñộng cho vay hộ. .. từ ñó ñề xuất số giải pháp nhằm phát triển NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN cho vay ñối với hộ SXKD Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD Thành phố Đà Nẵng thời