Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại NHNo&PTNT CN quận Cẩm lệ, TP Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ MINH PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ MINH PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn LÊ THỊ MINH PHƯƠNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Quan niệm cho vay doanh nghiệp 1.1.3 Các phương thức cho vay doanh nghiệp 1.1.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 13 1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm mở rộng 16 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay doanh nghiệp 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Các nhân tố bên 21 1.3.2 Các nhân tố bên 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐN 38 2.2.1 Tình hình chung cho vay doanh nghiệp 38 2.2.2 Cơ cấu cho vay DN 40 2.2.3 Thực trạng mở rộng số lượng khách hàng 45 2.2.4 Đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay 47 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY DN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ TP ĐÀ NẴNG 51 2.3.1 Nhân tố lãi suất 51 2.3.2 Nhân tố thủ tục cho vay 52 2.3.3 Chính sách Marketing ngân hàng 53 2.3.4 Nhân tố khách quan 56 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ TP ĐÀ NẴNG 59 2.4.1 Kết đạt 59 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 63 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ 63 3.1.1 Căn vào nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Quận Cẩm Lệ 63 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển TP Đà Nẵng 64 3.1.3 Căn vào chiến lược phát triển ngân hàng 65 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DN 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng 66 3.2.2 Mở rộng mạng lưới, khách hàng 68 3.2.3 Mở rộng phương thức cho vay 70 3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn 70 3.2.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng 71 3.2.6 Các giải pháp khác 72 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghi NHNN 78 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam: 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ Bình qn CBTD Cán tín dụng CP Chi phí CN, XD Cơng nghiệp, xây dựng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro DS Doanh số ĐH Đại học ĐVT Đơn vị tính GDP Tổng sản phẩm nước KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NXBQ Nợ xấu bình qn PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TD Tín dụng TM, DV Thương mại, dịch vụ TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP Thành phố TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.2 Hoạt động cho vay chung 34 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 36 2.4 Tình hình chung cho vay doanh nghiệp 38 2.5 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn vay 40 2.6 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề 41 2.7 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo 44 2.8 Số lượng khách hàng doanh nghiệp 45 2.9 Đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro TD theo ngành 47 nghề kinh doanh 2.10 Đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro TD theo hình thức 48 đảm bảo 2.11 Đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro TD theo thời hạn 50 vay 2.12 Tổng hợp lãi suất ngân hàng qua năm 51 2.13 Tổng hợp lãi suất cho vay số ngân hàng khác 52 2.14 Tổng hợp trình độ học vấn cán ngân hàng 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động doanh nghiệp có bước phát triển đột biến, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần định vào phục hồi tăng trưởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách tham gia giải có hiệu vấn đề xã hội như: Tạo việc làm, xố đói, giảm nghèo Tuy nhiên, bước vào tự cạnh tranh, doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn cơng nghệ, thơng tin, thị trường, đặc biệt khó khăn vốn Hiện nay, phần lớn NHTM xác định phận doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu Tuy nhiên công tác mở rộng cho vay doanh nghiệp nhiều trở ngại, doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn vốn, ngân hàng tiếp tục bế tắc định cho vay, hạn chế phát triển kinh tế-xã hội NHNNo & PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ - TP Đà Nẵng năm vừa qua đạt nhiều thành công cho vay doanh nghiệp Cùng với chuyển dịch cấu công nghiệp nông nghiệp TP Đà Nẵng năm vừa qua Quận Cẩm Lệ với đặc thù quận phát triển mạnh, đặc biệt công nghiệp, số lượng doanh nghiệp địa bàn nhiều có xu hướng tăng Trong năm vừa qua kế hoạch kinh doanh ngân hàng đề cập đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp đưa giải pháp, định hướng cho chiến lược Tuy vậy, khủng hoảng kinh tế gây ảnh hưởng nặng nề đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa TP địa bàn quận, điều nhiều ảnh hưởng đến tình hình cho vay ngân hàng Ngồi với địa bàn rộng, số lượng khách hàng ngày tăng sở vật chất đội ngũ người hạn chế đặt cho ngân hàng khơng thách thức chiến lược mở rộng cho vay DN Chính từ thực tế tơi chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Từ tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng, tiến hành phân tích để nhận định tình hình từ đưa giải pháp giúp ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian tới Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu lí luận thực tiễn mở rộng hoạt cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng từ năm 2010 đến hết 2012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: thu thập xử lý thơng tin từ nguồn tìm 68 thưởng Điều giúp cán tín dụng tích cực cơng tác đơn đốc thu nợ Cuối công tác quan trọng cần phải ý cơng tác thẩm định Thẩm định có vai trò quan trọng hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng Công tác thực hiên tốt giúp cho ngân hàng tránh rủi ro từ phía khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp Yếu tố người ln yếu tố quan trọng nhất, ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao nghiệp vụ trách nhiệm cán để công tác thẩm định thực tốt Cần tách bạch chức bán hàng, thẩm định quản lý rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận để đảm bảo tính cơng đánh giá chất lượng cơng việc, giúp cho định cho vay mang tính khách quan hơn, kết thẩm định xác hơn, trình xử lý rủi ro nhanh chóng, hiệu kịp thời Chun mơn hóa cán thẩm định theo ngành nghề cụ thể; bố trí cán thẩm định có đủ trình độ, chun mơn trách nhiệm 3.2.2 Mở rộng mạng lưới, khách hàng Như biết, hoạt động tín dụng Ngân hàng nước ta mang lại 80% tổng thu nhập NH, dó cho vay doanh nghiệp lại chiếm 70% hoạt động cho vay Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động giúp ngân hàng khai thác tốt triệt để thị trường mục tiêu mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, 69 phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt ñộng giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn ngân hàng họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cần thiết Hiện trụ sở phòng giao dịch chi nhánh nằm trục đường khu dân cư nên thuận tiện cho việc giao dịch Tuy nhiên, Quận Cẩm Lệ quận có diện tích rộng, dân cư đơng đúc Việc chi nhánh có ba phòng giao dịch nằm tập trung q Vì thời gian đến, chi nhánh cần mở thêm phòng giao dịch địa bàn dân cư tập trung đông đúc Hòa Xn, Hòa Thọ Khu cơng nghiệp Hòa Cầm để mở rộng thêm quy mơ hoạt động, phát triển thị phần, nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Đồng thời khơng bỏ sót khách hàng tiềm địa bàn vùng giáp ranh vởi tỉnh Quảng Nam Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp điều kiện cho vay Vấn đề ngân hàng cần phải sàng lọc khách hàng, giữ chân doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt có quan hệ tín dụng với ngân hàng, không để họ bỏ ngân hàng mà tìm đến ngân hàng khác Các giải pháp thực là: - Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, phân đoạn thị trường khách hàng thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách cho vay cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng - Ngân hàng nên trọng khai thác khách hàng từ khách 70 hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng với nhiều doanh nghiệp khác bạn hàng, nhà cung cấp, doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ vừa, họ làm ăn tốt, có lãi doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định 3.2.3 Mở rộng phương thức cho vay Hiện tỷ trọng cho vay trung dài hạn chi nhánh thấp Vì thời gian đến, chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho DN có vốn để trang bị, đầu tư tài sản cố định, xây dựng sở sản xuất kinh doanh…nhằm tạo điều kiện để DN phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh nên phát huy nhiều hình thức cho vay khác cho vay hợp vốn, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay bảo lãnh…để đáp ứng nhu cầu vay vốn DN, tăng thu nhập đồng thời phát triển hoạt động cho vay DN Đa dạng hóa phương thức cho vay Chi nhánh cần giảm phương thức cho vay lần theo phương thức này, lần vay doanh nghiệp phải lập thủ tục vay vốn phức tạp, nhiều thời gian nên lỡ nhiều hội kinh doanh DN Cần trọng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng coi phương thức thuận tiện hiệu hoạt động cho vay DN Bởi phù hợp với tính động thị trường, thuận lợi phù hợp với doanh nghiệp có vòng quay vốn tín dụng nhanh thường xun 3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng mở rộng cho vay có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu vay khách hàng Để mở rộng 71 cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động chỗ Cần phải mở rộng mạng lưới huy động vốn, thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp cách nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đưa biểu phí tốn hợp lý, giảm phí miễn phí tốn với đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất khơng kỳ hạn ưu đãi với đơn vị có số dư tiền gửi lớn, thực dịch vụ kèm miễn phí hoạt động tư vấn cho dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Có thể đẩy mạnh thu hút doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán nhân viên doanh nghiệp thực phát lương khơng thu phí với doanh nghiệp có sốlượng cơng nhân viên vừa phải Tiếp tục phát huy sách khuyến mại với khách hàng cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến khách hàng để trì đội ngũ khách hàng truyền thống Để mở rộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động chỗ 3.2.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng Lãi suất thu nhập ngân hàng chi phí vốn vay người vay Vì điều quan trọng ngân hàng doanh nghiệp Nếu ngân hàng cho vay lãi suất q cao doanh nghiệp khơng vay điều làm tăng chi phí doanh nghiệp Nhưng ngược lại ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập ngân hàng bị giảm sút Lợi ích hai bên vấn đề khác nhau, việc xây dựng biểu lãi suất cụ thể đảm bảo lợi ích tối đa hai bên 72 NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng nói riêng, NHTM nói chung chưa xây dựng mức lãi suất riêng cho loại hình doanh nghiệp lãi suất nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc xác định mức lãi suất hợp lý cho đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh lôi lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch ngân hàng Nên áp dụng lãi suất linh hoạt nhóm khách hàng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ với ngân hàng Những nhóm khách hàng ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với doanh nghiệp khác Có vậy, ngân hàng giữ khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Các giải pháp khác * Tăng cường đầu tư đổi công nghệ tăng thêm dịch vụ Số lượng dịch vụ mà chi nhánh cung cấp cho DN hạn chế, chủ yếu nghiệp vụ cho vay, chuyển tiền, bảo lãnh…Đây điểm bất lợi chi nhánh, thời gian đến, chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp, đồng thời tăng thêm nguồn thu nhập cho NH Chi nhánh cần nghiên cứu lập danh sách khách hàng mục tiêu, chủ động gửi đến doanh nghiệp thông tin sản phẩm, dịch vụ mình, đưa sách ưu đãi hậu KH đặc biệt Liên hệ với Hội doanh nghiệp quận Cẩm Lệ để nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn để từ có chiến lược mở rộng hoạt động cho vay DN số sản phẩm, dịch vụ tiện ích khác chi nhánh Mạnh dạn đưa chương trình khuyến hay dịch vụ kèm theo với dịch vụ yếu để thu hút ý sử dụng khách hàng Ví dụ cho vay kèm theo với bán bảo hiểm tiền 73 vay, mở thẻ kèm theo mở dịch vụ SMS banking… Ngoài cơng nghệ ngành ngân hàng nói chung lạc hậu so với nước khác giới Với xu hội nhập thời gian tới cần phải cải tiến áp dụng cơng nghệ để cạnh tranh với ngân hàng nước dần tham gia vào thị trường tài Việt Nam Hiện ngân hàng xây dựng hệ thống thẻ tốn (ATM) có số ngân hàng liên kết với nhau, giao dịch điểm thẻ ngân hàng khác tất khách hàng deuf nhận thấy khác biệt giao diện cách thức thực Đây trở ngại lớn khiến khách hàng ngân hàng thực giao dịch qua thẻ điểm toán thẻ ngân hàng khác Bên cạnh thẻ ngân hàng áp dụng công nghệ thẻ từ thẻ chip nên tính bảo mật thấp Việc đầu tư tràn lam điểm đặt bốt toán khiến chi phí ngân hàng tăng cao cơng nghệ máy lại khơng ổn định Đa số máy sau thời gian hoạt động xảy cố Chính ngân hàng cần xem xét lại việc phân bố điểm đặt máy toán cho tiện lợi tiết kiệm chi phí Bên cạnh ngân hàng cần trọng vào việc nâng cao chất lượng máy tốn cơng nghệ thẻ tốn để tính bảo mật đảm bảo cao nhât Với kinh tế phát triển nay, chi nhánh cần đầu tư nâng cấp sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị đại, khang trang để xứng với NHTM đại, nhằm thu hút khách hàng nhiều Vì so với Ngân hàng khác, sở vật chất trang thiết bị chi nhánh sơ sài cũ kỹ 74 * Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Trong số doanh nghiệp, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn, có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay DNNVV, song số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng ít, phần lớn DNNVV khơng thể đáp ứng hết điều kiện ngân hàng chủ yếu điều kiện tài sản đảm bảo Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng ngày gay gắt Vì ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng ñến với * Tăng cường cơng tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng Tăng cường hoạt động quảng cáo ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi ngân hàng báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới, mà dịp để doanh nghiệp khách hàng tụ họp Thơng qua hội nghị, ngân hàng xin khách hàng đề đạt mong muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, có thểlấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai với doanh nghiệp Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi doanh nghiệp, tham gia hoạt động từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp ngân hàng xã hội Có sách chăm sóc khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng sử 75 dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng Ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng q, gửi thiệp chúc mừng, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Áp dụng mức lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng Điều củng cố mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, tạo mối quan hệ mật thiết tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng đem đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng * Giải pháp nguồn nhân lực Trước hết cần tăng cường đội ngũ cán cho phận tín dụng Tăng cường số lượng cán giúp cho khối lượng công việc cán giảm xuống, mà điều giúp họ có nhiều thời gian để nâng cao trình độ chất lượng cơng việc Mặt khác cán tín dụng có thêm thời gian để tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng tiếp thị doanh nghiệp Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng đòi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải có chất lượng cao, phục nghiệp vụ, khéo léo ứng xử Nhất hoạt động tín dụng, trình độ cán định đến chất lượng tín dụng, xem yếu tố sống ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Xây dựng chế độ khen thưởng cơng thích đáng cán tín dụng vượt mức kế hoạch cơng tác cho vay, quản lý 76 an tồn khoản tín dụng, mở rộng nhiều khách hàng mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân cán tín dụng hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần chịu trách nhiệm * Tăng cường thu thập thông tin Thông tin hoạt động cho vay nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc định khoản cho vay, hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Ngân hàng có thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: - Thông tin từ doanh nghiệp: Muốn có thơng tin từ phía DN ngân hàng gửi văn u cầu cung cấp thơng tin cần thiết (Báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin hợp đồng mua bán liên quan, sở hạ tầng,…) Ngân hàng trực tiếp vấn chủ DN để kiểm tra lực quản lý, trình độ điều hành người đứng đầu - Thơng tin từ phía đối tác doanh nghiệp: ngân hàng có thơng tin doanh nghiệp qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp này, qua quan thuế, công ty kiểm tốn có quan hệ với doanh nghiệp… Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thơng tin có ngân hàng doanh nghiệp: Ngân hàng xem xét thông tin doanh nghiệp thông qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thông tin Các phận ngân hàng cần có liên kết 77 định thơng tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như Ngân hàng Nhà nước) để có thơng tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thơng tin từ quan khác Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối,… trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Việc thu thập thơng tin có liên quan đến doanh nghiệp địa bàn quan trọng kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay với doanh nghiệp ngân hàng Nó khơng giúp ngân hàng định hình thị trường doanh nghiệp mà Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng từ bước q trình cấp tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Tạo dựng môi trường pháp lý đầy đủ công bằng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp như: Tiến hành sửa đổi Luật doanh nghiệp theo hướng luật điều chỉnh chung cho tất đối tượng doanh nghiệp khơng phân biệt hình thức sở hữu Khơng hình hố quan hệ kinh tế – dân quan hệ vay mượn ngân hàng doanh nghiệp Các thủ tục án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo tiến hành điều tra cách nhanh chóng tránh gây tình trạng lãng phí thời gian Tồ án nên tạo điều kiện để giảm thiểu rắc rối việc xử lý tài sản đảm bảo để ngân hàng thu hồi vốn 78 - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên tốn vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hồn thành trả vốn huy động người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DN Khuyến khích đầu tư tư nhân vào ngành nghề, đặc biệt ngành có hướng xuất Xố bỏ số lĩnh vực độc quyền Nhà nước Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thông tin tín dụng Sửa đổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng đào tạo cán quản lý, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng đại 3.3.2 Kiến nghi NHNN Sửa đổi chế, sách cho vay theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chiệu trách nhiệm cho NHTM Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN ngân hàng thương mại, xây dựng hệ thống tra mạnh chất lượng lẫn số lượng Ngồi quản lý kiểm sốt Nhà nước trường hợp trốn tránh nghĩa vụ trả nợ NHNN cần đề nghị quyền địa phương phối hợp với ngân hàng thương mại việc thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn cho vay có 79 hiệu an tồn NHNN cần tăng cường cơng tác phòng ngừa rủi ro cách nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin doanh nghiệp để cung cấp cho NHTM tổ chức tín dụng khác Ban hành quy chế trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức TD Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng để thơng qua đó, NHNN giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng thương mại Với việc tăng cường áp dụng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Ngân hàng, NHNN nắm bắt thơng tin cách xác, kịp thời nhanh chóng góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam: NHNNo & PTNT Việt Nam cần đưa văn bản, chế hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ cho vay để làm sở cho chi nhánh thực nhằm bảo đảm an toàn cho vay Đồng thời, phải giảm bớt bước khơng cần thiết quy trình cho vay chung để tạo điều kiện thuận tiện cho Ngân hàng lẫn khách hàng Ngân hàng cần đưa sách lãi suất linh hoạt kịp thời, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế cho Ngân hàng chi nhánh để chi nhánh cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn Những đơn vị thừa vốn nên có chế điều chỉnh phí điều hòa vốn hợp lý nhằm khuyến khích đơn vị tích cực huy động vốn giảm bớt thiệt hại tài rủi ro lãi suất Các chương trình đào tạo cán cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, marketing, nghiệp vụ…Tiếp tục đào tạo lại cán Ngân hàng 80 đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tập trung việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ban hành quy định, quy chế, sách cho vay sách lãi suất, kỳ hạn vay phù hợp với nhu cầu vốn doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, nâng cao sức cạnh tranh lĩnh vực Mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm chi nhánh vùng tập trung đông dân cư, vùng sâu vùng xa, nơ khó khăn giao thơng để mạng lưới Agribank có mặt tất nơi, đồng hành người nông dân cơng xóa đói giảm nghèo 81 KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng sức đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp cho đối tượng khách hàng cho vay ngân hàng Tuy nhiên kinh tế thời gian qua khủng hoảng trầm trọng khiến cho khơng doanh nghiệp lao đao, NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng gặp phải khơng khó khăn rủi ro cho vay doanh nghiệp Hiện tại, NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng ngày mở rộng cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng biện pháp từ khâu tuyển dụng, đào tạo cán đến hồn thiện sách khách hàng, quy trình xử lý nợ nhằm hỗ trợ tốt việc kiểm sốt rủi ro cho vay Để làm điều đòi hỏi phải có nổ lực khơng ngừng tồn thể nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng hợp tác từ phía khách hàng giúp đỡ quan chức Luận văn tập trung giải số vấn đề như: tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng đưa tồn phương thức cho vay này, từ đề giải pháp nhằm ngày mở rộng cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên hạn chế vốn kiến thức thời gian thực luận văn nên không tránh khỏi sai sót Kính mong Thầy Cơ giáo khoa TCNH-ĐH Kinh tế Đà Nẵng góp ý cho nhận xét để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (Chủ biên) (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [2] TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng – NXB Thống kê, Hà Nội [3] Hà Đức Hùng (2011), Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển KonTum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] TS Nguyễn Minh Kiều ( 2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Khoa ngân hàng – Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Thống kê, Hà Nội [5] NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Báo cáo thường niên NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ - TP Đà Nẵng [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627-2001-QĐ-NHNN [7] Quốc hội, Luật Doanh nghiệp [8] PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2012), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, NXB Lý luận hành chính, Hà Nội [9] Trần Thị Hương Thảo (2012), Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [10] Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2012), Hoàn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 63 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT... 2.4 Tình hình chung cho vay doanh nghiệp 38 2.5 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn vay 40 2.6 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề 41 2.7 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo hình thức... Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát