Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ HỒNG ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ HỒNG ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Đà Nẵng, ngày 10 tháng 04 năm 2014 Tác giả luận văn Võ Thị Hoàng Anh MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG .9 SỐ HIỆU TÊN BẢNG TRANG .9 2.1 TIỀN GỬI CỦA SEABANK ĐÀ NẴNG NĂM 2010-2012 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .9 2.2 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA SEABANK ĐÀ NẴNG NĂM 2010-2012 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .9 2.3 DƯ NỢ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG CHO VAY ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .9 2.4 KẾT QUẢ KINH DOANH SEABANK ĐÀ NẴNG NĂM 2010-2012 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .9 2.5 10 HỘ SXKD CÓ QUAN HỆ TÍN DỤNG VỚI SEABANK ĐÀ NẴNG .10 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .10 2.6 10 DƯ NỢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH 10 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .10 2.7 10 DƯ NỢ CHO VAY THEO NGÀNH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOAN 10 49 .10 2.8 10 PHÂN LOẠI NỢ HỘ KD .10 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .10 2.9 11 TỶ LỆ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG HỘ KD 11 58 .11 2.10 11 NHÓM NỢ XẤU 11 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .11 2.11 11 TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG RRTD HỘ KD CỦA CHI NHÁNH 11 60 .11 2.12 11 TRÍCH LẬP DỰ PHÒNG RRTD CỤ THỂ HỘ KD CỦA CHI NHÁNH .11 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .11 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 12 SỐ HIỆU 12 TÊN SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 12 TRANG 12 SƠ ĐỒ 2.1 .12 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA SEABANK ĐÀ NẴNG 12 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .12 BIỂU ĐỒ 2.1 12 TIỀN GỬI CỦA SEABANK ĐÀ NẴNG NĂM 2010-2012 12 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .12 BIỂU ĐỒ 2.2 12 CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA SEABANK ĐÀ NẴNG NĂM 2010-2012 .12 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .12 BIỂU ĐỒ 2.3 12 DƯ NỢ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG CHO VAY .12 ERROR: REFERENCE SOURCE NOT FOUND .12 MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .1 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN .2 TỔNG QUAN TÀI LIỆU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM HỘ KINH DOANH 1.1.2 KHÁI NIỆM, HÌNH THỨC, ĐẶC ĐIỂM CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.1.3 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH 13 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH 24 1.2.1 QUAN NIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KD .24 1.2.2 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH KẾT QUẢ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO DOANH VAY HỘ KINH DOANH .28 1.2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH 29 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 36 2.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ 38 2.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 41 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .46 2.2.1 KHÁCH HÀNG HỘ KINH DOANH ĐANG QUAN HỆ VAY VỐN .46 2.2.2 DƯ NỢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 48 2.2.3 CÁC BIỆN PHÁP CHI NHÁNH ĐÃ THỰC HIỆN ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KD 51 2.2.4 KẾT QUẢ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 56 2.34 ĐÁNH GIÁ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KD CỦA NH TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 60 2.3.1 THÀNH CÔNG VÀ NGUYÊN NHÂN .60 2.3.2 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 61 CHƯƠNG 66 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KD TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 66 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .66 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 67 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 69 NHƯ ĐÃ PHÂN TÍCH Ở PHẦN THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH THÌ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CÓ THỂ XẢY RA TỪ NHỮNG NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN VÀ KHÁCH QUAN, TỪ CHÍNH BẢN THÂN NGÂN HÀNG, TỪ KHÁCH HÀNG VÀ TỪ CẢ MÔI TRƯỜNG KINH TẾ BÊN NGOÀI… NHẬN DIỆN ĐƯỢC NHỮNG NGUYÊN NHÂN TRÊN LÀ ĐIỀU KIỆN CƠ BẢN ĐỂ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TRONG GIAI ĐOẠN VỪA QUA, NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ĐÃ THỰC HIỆN KHÁ NHIỀU GIẢI PHÁP HIỆU QUẢ ĐỂ GIẢM THIỂU RỦI RO 69 TUY NHIÊN, HẠN CHẾ RỦI RO LÀ MỘT QUÁ TRÌNH LIÊN TỤC TRONG MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÊN ĐỂ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BỀN VỮNG THÌ NHẤT THIẾT KHƠNG NGỪNG ĐỀ RA CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HƠN NỮA HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG, ĐẶC BIỆT LÀ TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MUỐN HẠN CHẾ RỦI RO CHO MÌNH NHẤT THIẾT PHẢI CĨ MỘT HỆ THỐNG GIẢI PHÁP, XUẤT PHÁT TỪ NHỮNG NGUYÊN NHÂN ĐÃ NÊU NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG CẦN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP SAU: .69 3.2.1 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH .69 3.2.2 HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH 72 3.2.3 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC THU THẬP VÀ KHAI THÁC THƠNG TIN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH .73 3.2.4 CHÚ TRỌNG CÔNG TÁC KIỂM TRA, GIÁM SÁT KHOẢN VAY SAU KHI GIẢI NGÂN 74 3.2.5 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN NHÂN LỰC .75 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ .78 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC .79 3.3.3 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á 82 KẾT LUẬN .85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD NHTM NHNN RRKD KD TMCP : Cán tín dụng : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Rủi ro kinh doanh : Kinh doanh : Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng 2.1 Tiền gửi Seabank Đà Nẵng năm 2010-2012 Trang ERROR : REFER ENCE SOURC E NOT FOUN 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn Seabank Đà Nẵng năm 2010-2012 D ERROR : REFER ENCE SOURC E NOT FOUN 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng cho vay D ERROR : REFER ENCE SOURC E NOT FOUN 2.4 Kết kinh doanh Seabank Đà Nẵng năm 2010-2012 D ERROR : REFER ENCE SOURC E NOT FOUN 2.5 Hộ SXKD có quan hệ tín dụng với Seabank Đà Nẵng D ERROR : REFER ENCE SOURC E NOT FOUN 2.6 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh D ERROR : REFER ENCE SOURC E NOT FOUN 2.7 2.8 Dư nợ cho vay theo ngành hộ kinh doan Phân loại nợ hộ KD D 49 ERROR : REFER ENCE SOURC 72 gian hoàn vốn,…và hiệu đem lại cho xã hội Bên cạnh đó, chi nhánh phải đánh giá rủi ro tiềm ẩn dự án để đưa định xác Thứ hai, chi nhánh cần phải phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường đến dự án kinh doanh: Mỗi phương án kinh doanh lập tính đến tác động mơi trường Tuy nhiên, thực tế tồn yếu tố bất ngờ làm cho thực tế hoạt động có sai khác so với tính tốn Chính vậy, chi nhánh cần trọng đến cơng tác phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường đến kết kinh doanh dự án 3.2.2 Hoàn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội hộ kinh doanh Hệ thống tính điểm tín dụng cơng cụ quan trọng để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Hệ thống tính điểm tín dụng phương pháp lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng thơng qua q trình đánh giá thang điểm Các tiêu thang điểm áp dụng khác với loại khách hàng khác Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bắt buộc phải bao gồm: Các sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng; Các tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; uy tín với TCTD giao dịch trước đây; Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề, địa phương) sở xếp hạng cụ thể khách hàng Kết xếp hạng tín dụng nội tiêu chí quan trọng để xác định giới hạn tín dụng, điều kiện tín dụng khách hàng cho phù hợp Để xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng linh hoạt, cập nhật thơng tin thường xun, đảm bảo tính thực cao CBTD phải đánh giá 73 hiệu chỉnh hệ thống phải tiến hành định kỳ Để phục vụ cơng tác kiểm sốt đánh giá mức độ sát thực hệ thống chấm điểm tín dụng, kết phải lưu giữ đầy đủ với hồ sơ tín dụng khách hàng, kể khách hàng bị từ chối Các khách hàng hộ kinh doanh địa bàn Thành phố Đà Nẵng vay vốn có bảo đảm tài sản, thực báo cáo tài năm Do đó, hàng q Seabank Đà Nẵng yêu cầu khách hàng cung cấp tiêu tài phi tài để chấm điểm xếp hạng khách hàng, làm giảm khả cạnh tranh Seabank Đà Nẵng với TCTD khác địa bàn việc cung cấp tín dụng cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác thu thập khai thác thơng tin tín dụng hộ kinh doanh Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thiếu thơng tin.Việc tăng cường tính hiệu hệ thống thơng tin tín dụng trở nên quan trọng NHTM việc nâng cao chất lượng tín dụng phòng ngừa RRTD Để nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng cần thực hiệu khâu sau: - Thu thập thông tin khách hàng hộ kinh doanh: Việc khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ báo cáo khách hàng, báo cáo thường khó xác định tính trung thực Vì vậy, giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an tồn khoản tín dụng- Cán tín dụng phải nắm thơng tin tài thơng tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm: khả tài chính, kết kinh doanh q khứ, cơng nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế 74 người vay, cung cầu, giá thị trường đối tượng cấp tín dụng u cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt điều có nhiều kênh thơng tin khác Hiện cán tín dụng lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN hay trung tâm phòng ngừa rủi ro Những thơng tin chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tòi tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, theo quy định Ngân hàng, cán tín dụng phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn Trên sở thông tin thu thập cần phân tích cẩn thận để có định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác Ngoài việc thu thập thơng tin từ KH CBTD cần thu thập thông tin từ đối tác KH, từ Ngân hàng khác mà KH có quan hệ,… - Thu thập thông tin thị trường: Khi đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin KH, CBTD phải khai thác thơng tin sản phẩm, mơi trường kinh doanh từ đưa định đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh KH - Phân tích xử lý thông tin: Sau thu thập đầy đủ nguồn tin, CBTD phải sàng lọc thơng tin qua phân tích, đánh giá khách hàng Trên sở định cho vay nhằm hạn chế rủi ro 3.2.4 Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay khâu quản lý tiền vay Nó việc lầm cần thiết quan trọng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, giúp NH quản lý việc sử dụng vốn vay hộ kinh doanh từ phát kịp thời sai lầm, đồng thời NH bám 75 sát trình thực phương án kinh doanh hộ kinh doanh, phát vấn đề nảy sinh Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay nên tiến hành cách ngẫu nhiên bất ngờ Cùng với việc kiểm tra, NH phải thường xuyên nắm bắt thay đổi thị trường thị hiếu người tiêu dùng, uy tín khách hàng thị trường Nếu phát thấy nghi vấn, phải báo cáo kịp thời cho ban lãnh đạo để xử lý, đồng thời ban lãnh đạo phải sát với CBTD việc quản lý dư nợ với khách hàng có khó khăn mặt tài để có ứng phó kịp thời Nếu xét thấy rủi ro tín dụng khoản vay tăng lên chưa tới hạn trả, chi nhánh phải áp dụng đồng thời biện pháp sau: - Yêu cầu tăng thêm tài sản đảm bảo: Hộ kinh doanh phải bổ sung thêm giấy tờ đảm bảo chi nhánh tiến hành thẩm định tiếp tài sản đảm bảo mới, không đủ không đạt, chi nhánh thu hồi khoản nợ không đảm bảo - Định lại giá cho vay: Do rủi ro khoản vay tăng lên nhánh tiến hành điều chỉnh lại lãi suất cho vay phải đảm bảo khả trả nợ hộ kinh doanh - Điều chỉnh lại quỹ dự phòng ngừa rủi ro: Chi nhánh điều chỉnh quỹ dự phòng ngừa rủi ro theo kết phân loại cho vay mức độ rủi ro để đảm bảo hoạt động chi nhánh an toàn 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Tín dụng hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Về bản, rủi ro bất khả kháng khơng thể phòng ngừa mà sử dụng cơng cụ bảo hiểm để hạn chế rủi ro Những rủi ro khác phòng ngừa được, người yếu tố quan trọng để thực biện pháp phòng ngừa cách hiệu 76 Việc phát triển nghiệp vụ tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu hay khơng trước hết phụ thuộc vào trình độ, lực đội ngũ cán NH Phải có cán tinh thơng nghiệp vụ, có kiến thức kinh nghiệm kinh doanh NH đại, làm chủ công nghệ mới, hiểu biết pháp luật Đặc biệt phải có đội ngũ lãnh đạo NH giỏi, động đảm bảo thành cơng cho q trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh nói chung nghiệp vụ TD ngân hàng nói riêng Để làm điều cần số biện pháp: - Chuẩn hố cán tín dụng: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Seabank ĐN tương lai Ngay từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần số tiêu như: (1) Phải đào tạo quy, chun mơn trường đại học uy tín (2) Có khả tin học ngoại ngữ phục vụ cho việc nghiên cứu, giao dịch sử dụng máy tính (3) Có phẩm chất đạo đức tốt (4) Hiểu biết xã hội khả giao tiếp giúp ngân hàng khách hàng hiểu hơn, làm khách hàng có thiện cảm với ngân hàng… - Nâng cao lực CBTD: bên cạnh chun mơn CBTD cần có hiểu biết định lĩnh vực chun mơn khách hàng Vì vậy, NH cần chun mơn hố cán theo lực chun mơn họ, có CBTD hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí 77 q trình điều tra q trình tìm hiều, thẩm định khách hàng… từ nâng cao chất lượng tín dụng - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Phân định rõ quyền hạn nhiệm vụ phận cán tín dụng ngân hàng - Có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý: Ngân hàng nên nghiên cứu khung lương, thưởng phạt hợp lý để kích thích cán hồn thành tốt cơng việc Đối với cán làm việc có hiệu cần có chế độ khen thưởng đãi ngộ xứng đáng đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc với CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn NH - Định kỳ luân chuyển cán bộ: Thực luân chuyển cán từ phòng khác nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng Như vậy, với biện pháp tích cực cơng tác cán bộ, ngân hàng chắn thu hút có đội ngũ cán giàu lực, phẩm chất nguồn lực to lớn cho phát triển tương lai 3.3 KIẾN NGHỊ Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế, lĩnh vực phát triển kinh tế hộ kinh doanh Song lại hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng muốn hạn chế rủi ro 78 cần phải có mơi trường lành mạnh kinh tế có chế sách pháp lý hồn thiện, đồng Để thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh, thực tế cần phải có phối hợp chặt chẽ ngành, cấp từ Trung ương đến địa phương với cách nhìn nhận trách nhiệm chung việc thực biện pháp nhằm làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng tồn xã hội 3.3.1 Đối với Chính phủ Khẩn trương bổ sung, hồn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng Đẩy mạnh cách hành chính, nâng cao hiệu lực hiệu máy Nhà Nước Hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển kinh tế đưa giải pháp phù hợp nhằm bảo đảm môi trường kinh tế - trị xã hội ổn định phát triển theo chiều hướng tích cực tạo tiền đề cho phát triển ngành kinh tế Cơ cấu lại kinh tế, tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tư, củng cố phát triển hệ thống tài ngân hàng Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh, đảm bảo phù hợp với thực tiễn, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, quy phạm pháp luật gây khó khăn cho hộ kinh doanh tiến hành sản xuất kinh doanh Các văn pháp luật cần có tính ổn định lâu dài để tạo an tâm hộ kinh doanh tiến hành đầu tư vào sản xuất kinh doanh Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay Sửa đổi ban hành luật, quy định nhằm xây dựng khung pháp lý toàn diện tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực thực thi tài sản chấp Các quan nhà nước có liên quan cần nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chây ỳ không trả nợ, lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng 79 Nhà nước cần trì sách kinh tế qn đảm bảo cho mơi trường kinh tế ổn định Hồn thiện cơng tác xây dựng quy hoạch vùng, quy hoạch chi tiết địa bàn, nhanh chóng xác định hướng phát triển vùng có lợi nhất, làm sở cho ngân hàng có chiến lược đầu tư vốn cách hiệu nhất, tránh tình trạng quy hoạch chồng chéo Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước a NHNN cần hoàn thiện văn quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng tỷ lệ bảo đảm an toàn nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Hiện nay, nhiều ngân hàng gặp lúng túng thực định số 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 22/4/2005 việc thực phân loại nợ, có định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung Các ngân hàng cho việc phân loại nợ dựa vào thời gian hạn khoản vay chưa xác việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro cụ thể nên để ngân hàng thương mại tự cân đối phần quỹ sử dụng khứ ước tính nhu cầu sử dụng quỹ tương lai, kết hợp với tình hình kinh tế thời kỳ Đối với định 457/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 19/4/2005 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thơng tư hướng dẫn cụ thể việc thực quy định Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị 80 trường, đưa nhận định dự báo khách quan mang tính khoa học để ngân hàng có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý hạn chế rủi ro NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xủ lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan cơng an, quyền sở làm sở pháp lý để ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án b Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Và điều kiện cần thiết để thực hạn chế rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Vì việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần thiết Ở Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước thành lập thời gian thực cung cấp thông tin dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa có đầy đủ thơng tin tài khác, thơng tin phi tài hồn tồn khơng có Do đó, thơng tin đưa chưa đạt hiệu cao Để giải vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định bắt buộc ngân hàng cung cấp thông tin dư nợ khách hàng đồng thời Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thành lập công ty hoạt động độc lập nhằm làm cho thơng tin trở thành hàng hóa mua bán thị trường Nhờ vậy, thông tin trở nên minh bạch, cơng khai hơn, chất lượng hơn, giúp ích nhiều cho ngân hàng việc hạn chế rủi ro tín dụng 81 Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thơng tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng Đồng thời NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay NHNN cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Đồng thời cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cấp thơng tin kịp thời xác; thơng tin bị chậm trễ sai lệch dẫn đến rủi ro tín dụng CIC phải chịu trách nhiệm liên đới c Tăng cường công tác tra Ngân hàng Nhà nước Với tư cách quan quản lý hệ thống ngân hàng tầm vĩ mô nay, tra hoạt động tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, xử lý ngăn chặn vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Quá trình tra, kiểm tra cần tiến hành trung thực, khách quan chủ động Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học phải có kết hợp đồng việc tra kiểm tra sở việc giám 82 sát từ xa Thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, khai thác tính ưu việt hệ thống mạng máy tính việc giám sát hoạt động ngân hàng Nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trò cảnh bảo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần phối hợp với quyền cấp liên quan tài chính, viện kiểm sốt việc xử lý vi phạm điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại đảm bảo nguyên tắc tự chủ ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước quản lý tầm vĩ mô Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi kinh nghiệm Phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật Ngân hàng Nhà Nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Việt Nam nên để tạo điều kiện cho chi nhánh Đà Nẵng hoàn thành tốt nhiệm vụ mình, đề xuất số kiến nghị sau Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Việt Nam: - Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng gặp khó khăn vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt công tác thẩm định rủi ro tín dụng trước cho vay Vì vậy, Ngân hàng 83 TMCP Đơng Nam Á cần ban hành sách tín dụng, có định hướng phù hợp cho Chi nhánh cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Thực tốt cơng tác dự báo định hướng tín dụng cho chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều chi nhánh có khuyến cáo - Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nên có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa sản phẩm, tập trung nhiều vào hướng phát triển dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu cụ thể nhu cầu nước để có sửa đổi cải tiến cho phù hợp - Nâng cao lực công nghệ, để phát huy hiệu hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần xây dựng chiến lược công nghệ dài hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần đẩy mạnh việc trang bị công nghệ nối mạng cho toàn hệ thống, tận dụng tối đa hiệu công nghệ dựa lợi quy mô đồng thời góp phần giảm thiểu lãng phí đầu tư không đồng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung chất lượng đội ngũ người làm cơng tác cho vay nói riêng Để làm điều cần thực nội dung sau: + Xây dựng hệ thống phương pháp luận công cụ, phương tiện đánh giá tuyển dụng nhân viên minh bạch khoa học + Xây dựng chế độ đãi ngộ minh bạch để khuyến khích nhân tài đồng thời hạn chế đến mức thấp rủi ro + Xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại nhân viên thường xuyên liên tục cập nhật - Là đầu mối thông tin, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giúp cho tất chi nhánh hệ thống trao đổi thơng tin với nhau, việc giúp cho cán ngân hàng nâng cao khả năng, trình độ hiểu biết, cọ xát, tăng tính nhạy bén nghiệp vụ, sáng tạo việc đưa biện 84 pháp giải rủi ro tín dụng nhằm nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh với ngân hàng khác 85 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nói riêng ln gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Để thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu chiến lược phát triển mình, việc hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết đặt với hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng, đặc biệt cho vay hộ kinh doanh Từ lý luận chung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại, với thực tiễn diễn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng, với đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng”, số giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh đưa Đồng thời, để hỗ trợ ngân hàng tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đề cập luận văn 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Thu Hà (2009) ,Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao Thông Vận Tải [2] Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [3] Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài [4] Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng (Số chuyên đề), tr29-33 [5] Nguyễn Văn Nam, Hồng Xn Quyến (2002), Rủi ro tài chính, thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Peter S.Rose (1999), dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [7] Nguyễn Văn Quý (2009), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Nông Nghiệp chi nhánh Đà Nẵng [8] Huỳnh Thị Quỳnh (2009), Giải pháp đẩy mạnh công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [9] Phạm Thị Ngọc Thư (2010), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng [10] The New York Times, dịch Bích Hường (23/12/2008), Khi xây dựng mơ hình chống rủi ro, yếu tố người bị bỏ quên ... QUẢ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 56 2.34 ĐÁNH GIÁ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KD CỦA NH TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG... pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ KD Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh. .. đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ KD Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng 2 - Đề xuất giải pháp kiến nghị hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ KD ngân hàng TMCP Đông