Khả năng quản lý rủi ro đối với các doanh nghiệp trẻ

Trong thời kỳ hội nhập hiện nay, cùng với kinh tế và công nghệ thông tin, nền báo chí trên thế giới không ngừng phát triển, đạt được những thành tựu quan trọng. Mục tiêu cao nhất của báo chí là phục vụ sự phát triển của đất nước và lợi ích của nhân dân. Báo chí đã tác động từng ngày, từng giờ đến đời sống chính trị, xã hội, cung cấp thông tin đa chiều, sâu sắc, tuyên truyền chủ trương, chính sách của Đảng và pháp luật của nhà nước hiệu quả, đặc biệt là phát huy vai trò phản biện xã hội trong đấu tranh phòng, chống tham nhũng, lãng phí, quan liêu. Xã hội phát triển đòi hỏi hoạt động báo chí cũng phải thay đổi tương ứng để kịp thời phản ánh những sự thay đổi của xã hội đó, vì vậy công tác quản lý nhà nước đối với hoạt động báo chí trong thời kỳ mới cũng cần phải thay đổi cho phù hợp với điều kiện, tình hình mới. Sau gần 40 năm phấn đấu gian khổ, Đảng, Nhà nước và nhân dân các bộ tộc Lào đã giành được những thành quả to lớn trong công cuộc xây dựng, bảo vệ Tổ quốc và phát triển đất nước, đưa đất nước Lào ngày càng tiến gần với trình độ phát triển của các nước trong khu vực. Cùng với những thành quả quan trọng của đổi mới kinh tế, những năm qua, tổ chức và hoạt động của báo chí nước CHDCND Lào nói chung, báo chí của tỉnh Savannakhet nói riêng không ngừng được đổi mới và có những đóng góp to lớn trong sự nghiệp phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Chủ trương đổi mới do Đảng khởi xướng cùng với những thành tựu vĩ đại của công nghệ thông tin đã làm cho báo chí tỉnh Savannakhet trong những năm gần đây phát triển nhanh cả về số lượng và chất lượng. Vì vậy, công tác quản lý nhà nước đối với hoạt động báo chí cần phải tăng cường trong giai đoạn hiện nay.

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề văn Tình hình nghiên cứu văn Mục đích nhiệm văn Đối tượng phạm vi văn Phương pháp luận văn Ý nghĩa lý luận văn Kết cấu văn liên quan đến pháp thực luận đề vụ nghiên phương tài tài luận cứu nghiên luận cứu tiễn luận luận luận luận CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA MẠI CÁC 1.1 Tổng quan hoạt NHTM động NGÂN kinh 1.1.1 Sự đời phát triển hàng HÀNG doanh thẻ THƯƠNG thẻ ngân 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Khái niệm phân loại rủi ro kinh doanh thẻ 12 1.2 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 1.4 Một số kinh nghiệm quản trị rủi ro kinh doanh thẻ giới nước khu vực 28 1.4.1 Tình hình rủi ro giới 28 1.4.2 Thị trường thẻ Dương 30 1.4.3 Thị trường toán Châu thẻ Á thẻ Thái Bình Châu Âu 31 1.4.4 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro toán thẻ Việt Nam 32 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 33 2.1 Giới thiệu khái quát hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thực trạng kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 33 2.1.1 Giới thiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 34 2.1.3 Thực trang kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 38 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – chi nhánh Huế 43 2.2.1 Cơ cấu tổ chức phận thẻ Vietcombank Huế 43 2.2.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 45 2.2.3 Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ chi nhánh 47 2.4.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro thẻ Vietcombank Huế 66 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 73 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 73 3.1.1 Dự báo rủi ro thị trường thẻ thời gian tới 73 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank giai đoạn 2016 đến 2020 78 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Huế 80 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến phát hành thẻ 80 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến toán thẻ 86 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến công tác quản lý, bảo vệ máy ATM 87 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 90 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 92 3.3.1 Kiến nghi ṿ ới Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Ngoai Thương Vị êt Nam 92 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 93 3.3.3.Kiến nghị với NHNN Việt Nam 94 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Tiểu ban QLRR thẻ 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Trong xã hội phát triển, thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt sử dụng phổ biến Việt Nam không nằm xu chung Ông An Vogels, Giám đốc MasterCard khu vực Đông Dương nhìn nhận, Việt Nam có tiềm lớn để phát triển thị trường thẻ Hiện tại, số điểm chấp nhận thẻ MasterCard Việt Nam tăng trưởng cao khu vực MasterCard cho biết, không với thẻ tín dụng mà công ty ngân hàng liên kết cho đời nhiều loại thẻ khác nhau, kể với thẻ ghi nợ nội địa Sự sôi sục giải thích nguồn lợi nhuận đem lại từ thẻ lớn Sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam góp phần tích cực việc thay đổi nhận thức dân cư việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Theo ước tính Hiệp hội thẻ ngân hàng, đến có khoảng 40% dân số Việt Nam độ tuổi lao động sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây bước đột phá mà dịch vụ thẻ mang lại cho hoạt động NHTM, góp phần quan trọng việc đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt theo định hướng Chính phủ Vietcombank ngân hàng Việt Nam chấp nhận toán loại thẻ ngân hàng thông dụng giới mang thương hiệu American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover UnionPay, Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận với kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng Việt Nam” năm 2012 Đến nay, hệ thống toán Vietcombank đạt 49.500 ĐVCNT 2100 máy ATM khắp tỉnh thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ nước Bên cạnh thành tựu đạt được, Vietcombank phải đối mặt với rủi ro trình kinh doanh thẻ, công tổ chức tội phạm thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt nam Từ năm 2002 đến nay, tình hình giả mạo toán sử dụng thẻ Vietcombank tăng với tốc độ đáng ngại gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín hiệu kinh doanh Do đó, đòi hỏi ngân hàng cần có quan tâm thích đáng đến hoạt động quản trị rủi ro trình kinh doanh thẻ ngân hàng Là chi nhánh thuộc hệ thống Vietcombank, Vietcombank Huế không nằm xu hướng Trong bối cảnh vậy, qua thực tiễn công tác, nhận thấy cần thiết việc hoàn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, với mong muốn cho hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Huế ngày an toàn, hiệu chọn đề tài : "Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp cao học Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Qua tìm hiểu, tác giả tìm thấy số luận văn thạc sĩ viết đề tài liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ sau: 1- Luận văn thạc sĩ: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex” Đặng Thanh Phong, Trường Đại học Ngoại thương, năm 2011 2- Luận văn thạc sĩ: “Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đà Nẵng” Trần Thị Anh Đào, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015 3- Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Nguyễn Thị Minh Thanh, Học viện Ngân hàng Hà Nội, năm 2011 4- Luận văn thạc sĩ: “Quản trị rủi ro toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế” Nguyễn Thị Hồng Thu, Học viện Hành Chính KV Miền Trung, năm 2012 5- Tạp chí ngân hàng số năm 2013-2015, Hà Nội 6- Phạm Thị Bích Hạnh (2008), Định hướng phát triển thẻ toán kinh tế Việt Nam, tạp chí Phát triển Kinh Tế số 215, Hà nội Hoàn cảnh thực luận văn vào giai đoạn thị trường thẻ chưa phát triển cách mạnh mẽ rủi ro thẻ chưa diễn phức tạp Trên sở kế thừa, đề tài nghiên cứu mảng rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục tiêu nhiệm vụ chung Nghiên cứu vấn đề quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 3.2 Mục tiêu nhiệm vụ cụ thể - Nhận dạng loại rủi ro kinh doanh thẻ NHTM Việt - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ, ưu nhược Nam điểm công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2016 - Từ thực trạng trên, đề xuất giải pháp cụ thể để tăng cường hiệu công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam chi nhánh Huế thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu Rủi ro kinh doanh thẻ quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2016 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế - Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2013-2016 - Phạm vi nội dung: Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận bản; đồng thời áp dụng phương pháp nghiên cứu khác như: - Phương pháp thu thập: Điều tra, thu thập số liệu, thiết kế nghiên cứu định lượng, báo cáo từ phân tích đánh giá kết - Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp công bố kết luận dựa số liệu tìm quy luật biến động nguồn lực bên bên ngân hàng điều kiện không gian thời gian cụ thể - Phương pháp so sánh: Xem xét tiêu phân tích dựa việc so sánh số liệu với tiêu sở Các tiêu so sánh phải phù hợp yếu tố không gian, thời gian, nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán Từ việc so sánh tiêu để nêu lên mức độ hoàn thành tỷ lệ số chênh lệch tuyệt tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng hoạt động ngân hàng - Phương pháp phân tích kinh tế: Thông qua tiêu phản ánh kết kinh doanh ngân hàng, để phân tích xem tác động nhân tố bao nhiêu, đánh giá tình hình kinh doanh ngân hàng, nguyên nhân ảnh hưởng tới kết này, phát quy luật mặt hoạt động ngân hàng, dự vào để làm sở cho dự báo hoạch định sách Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Trên sở nghiên cứu khái quát lý luận, thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế, luận văn kiến nghị hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ từ củng cố niềm tin, uy tín khách hàng Vietcombank giữ vững vị trí số hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở khoa học quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế 10 Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ ngân hàng Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Năm 1950 thẻ nhựa DINNERS CLUB phát hành, người có thẻ ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đông đảo khách hàng họ mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ 94 - Kết hợp với đơn vị truyền thông thực chương trình khuyến nghị rủi ro toán thẻ, có thẻ tín dụng Hy vọng thông qua hoạt động đồng thời tạo nên niềm tin khách hàng dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.2.1.4 Đẩy manh vịêc sử dung dich vu :̣ ngân hàng điên tử dich vu :̣ thẻ Thẻ sản phẩm công nghệ cao, việc áp dụng công nghệ tiên tiến dịch vụ thẻ quan trọng Đặc biệt việc áp dụng công nghệ tiên tiến đem lại hiệu cao công tác phòng hạn chế rủi ro dịch vụ thẻ, có thẻ tín dụng Dich ṿ u c̣ngân hàng điên ṭ mà cu c̣thể SMS banking Internet banking nên đươc ḅ buôc cḥ ủ thẻ phải sử dung yêụ cầu phát hành thẻ Ở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, dich ṿ u c̣ Internet banking đươc c̣ miễn phi, ć òn phí dich ṿ u c̣SMS banking 8,800 đồng/tháng Hai dich ṿ u c̣này có phi ́ thấp đồng thời mang lai hị qụ ả cao viêc ph c̣òng chống rủi ro chi tiêu thẻ SMS banking cho phép chủ thẻ nhân đự ơc tin nḥ ắn gồm thông tin số tiền giao dich, đc̣ ia đị ểm giao dich ṿ han m ức tin d ́ ung cc̣ òn lai tḥ ẻ đươc cc̣ qua máy Với Internet banking, chủ thẻ tư c̣ kiểm soát đươc ṣ ố dư tài khoản, khóa thẻ tam tḥ ời bi c̣ thẻ, mở đóng chức toán qua mang cc̣ thẻ, toán kê nhiều tiên c̣ ich kh ́ ác Để chủ thẻ có trải nghiệm sử dụng dịch vụ tiện ích này,Vietcombank Huế nên khuyến cho chủ thẻ tháng đầu sử dụng miễn phí để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bên canh đc̣ ó, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên áp dung c̣ công nghê cc̣ ấp ma ̃ số lần OTP (One time password) vào điên thọ cc̣ chủ thẻ áp dụng OTP Token toán thẻ tai m áy cà thẻ Hiên m a ̃ PIN thẻ tín dung cḥ i ̉ đươc ḍ ùng trường hơp ṛ út tiền măt, cc̣ òn cà thẻ tín dụng qua máy chủ thẻ nhâp m a ̃ số Điều tiềm ẩn rủi ro 95 chủ thẻ đánh thẻ mà chưa kip kḥ óa thẻ, người khác cầm thẻ quet c̣ thẻ điểm chấp nhân tḥ ẻ Bởi vây vị êc cc̣ ấp ma ̃ số vào điên thọ c̣ token sau chủ thẻ phải nhâp m a ̃ vào máy se ̃ tránh đươc ṛ ủi ro bi c̣mất cắp thất lac tḥ ẻ 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến toán thẻ 3.2.2.1 Nâng cao chất lương thẩm đinh hồ sơ ĐVCNT trước ký hơp đ:̣ồng Cũng giống việc thẩm định hồ sơ khách hàng khâu phát hành thẻ, viêc tḥ ẩm đinh ḳ y ̃ hồ sơ ĐVCNT trước ký kết hơp đc̣ ồng vô quan Ṇ ó giúp ngân hàng loai tṛ đươc c̣ đơn vi c̣có ý đinh ḷ ừa đảo, chiếm đoat c̣ tiền ngân hàng Thực tế thời gian qua, công tác thẩm định hồ sơ ĐVCNT Vietcombank Huế chưa trọng Do phải chịu áp lực phát triển ĐVCNT với số lượng lớn nên Vietcombank Huế thuê thêm đối tác bên để hỗ trợ khai thác thị trường đơn vị POS đơn vị toán trực tuyến.Các hợp đồng ĐVCNT mà đối tác mang chấp nhận luôn, kiểm tra kỹ nơi kinh doanh hàng hóa kinh doanh đơn vị Đây nguyên nhân gây nên rủi ro toán, tạo sơ hở để ĐVCNT lợi dụng lừa đảo ngân hàng Bởi vây đc̣ ể giảm thiểu rủi ro xảy tai ĐVCNT, cc̣ án bô c̣của Vietcombank Huế cần thẩm đinh đơn ṿ i c̣ky ̃ càng, đảm bảo đáp ứng điều kiêṇ quy đinh, lọ ḥ inh h đ̀ àng hóa kinh doanh, dich ṿ u c̣cung cấp, lich ṣ hoat đc̣ ông cc̣ đơn vi c̣chấp nhân tḥ ẻ nhằm đảm bảo đơn vi c̣chấp nhân tḥ ẻ có khả thưc hị ên ṿ tuân thủ đầy đủ quy đinh, nguyên ṭ ắc chấp nhân th ac̣ nh toán thẻ ngân hàng TCTQT 3.2.2.2 Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình toán thẻ ĐVCNT Tâp hụ ấn cung cấp tài liêu ṿ ề quy trinh chđ̀ ấp nhân tọ án thẻ nhằm đảm bảo ĐVCNT tuân thủ hơp đc̣ ồng đa ̃ ký kết với ngân hàng Đa phần đơn vi c̣ chấp nhân tḥ ẻ vừa nhỏ có tâm lý giống chủ thẻ, ký kết hơp đc̣ ồng, ho cc̣ hi ̉ quan tâm đến mức phi ́ phải nôp cho ngân ḥ àng, muốn phi ́ thấp tốt mà 96 quên điều khoản quy đinh ṿ ề đảm bảo an toàn toán Sau giao dich, không lưu gị ữ chứng từ hơp ḷ ê c̣ mà vôi ṿ àng vứt bỏ hóa đơn toán thẻ Đến bi c̣NHPH tra soát thi đ̀ không cung cấp đươc cḥ ứ ng từ hơp ḷ ê c̣và không đòi đươc tị ền từ NHPH Do đó, cán bô c̣ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát viêc tọ án thẻ đơn vi, đc̣ inh ḳ ỳ tháng tháng lần tâp hụ ấn cho nhân viên bán hàng đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhân tḥ ẻ, có biên pḥ áp hỗ trơ c̣ đơn vi như:c̣ - Cung cấp đầy đủ tài liêu, hự ớng dẫn cu c̣ thể cho ĐVCNT quy trinh ch đ̀ ấp nhân c̣ toán thẻ - Cung cấp cho ĐVCNT công cụ, tài liêu hự ớng dẫn cách nhân bị ết thẻ thât, c̣ thẻ giả - Đào tao cho nhân viên ḅ án hàng ĐVCNT nhân bị ết thái đô c̣ hành vi chủ thẻ có dấu hiệu nghi ngờ gian lận như: chủ thẻ yêu cầu chia nhỏ giao dich c̣ thành nhiều giao dich ṿ ới số tiền giống gần giống nhau; chữ ký chủ thẻ hóa đơn toán thẻ khác nhau; chủ thẻ dùng nhiều thẻ tín dụng với nhiều tên khác nhau; chủ thẻ mua hàng với số lương ḷ ớn, giá tri c̣ lớn mà không quan tâm đến giá hàng hóa, dịch vụ;khách hàng toán thẻ thường tỏ binh tđ̀ inh, th ̃ úc giuc ngự ời bán hàng thường xuất hiên ṿ nghỉ trưa đóng cửa hàng… Bên canh đc̣ ó, bô c̣ phân tọ án thẻ VIETCOMBANK HUế cần chủ đông c̣ kiểm tra giao dich tḥ ẻ hàng ngày đơn vi c̣để kip tḥ ời phát hiên cc̣ ác giao dich c̣ bất thường, giao dịch nghi trùng với số tiền lớn, từ kip tḥ ời ngăn chăn vị êc ṭ am c̣ ứng vào tài khoản đơn vi gc̣ ây thất thoát số tiền giao dich.c̣ 97 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến công tác quản lý, bảo vệ máy ATM Tại máy ATM nơi thuận tiện cho bọn gian lận thẻ hoạt động, thiếu kiểm soát thường xuyên ngân hàng, nơi chủ thẻ thực giao dịch Cơ hội hoạt động gian lận cao 3.2.3.1 Giải pháp chống gian lận lấy trộm pin Pin mật mã quan trọng mà có chủ thẻ biết được, điều kiện bắt buộc rút tiền thực toán dịch vụ, hàng hoá thẻ Nếu mã số pin giao dịch thẻ không thực Do mục tiêu hàng đầu mà bọn gian lận thẻ công Bên cạnh pin quy định bảo quản cách chặt chẽ bí mật chủ thẻ Tuy vậy, thực tế bị trộm pin Để số pin bảo mật tối đa, Vietcombank Huế nên ý đến giải pháp sau: + Đặt gương chiếu chống nhìn trộm từ phía sau: Chi nhánh nên thiết kế nơi đặt gương phản chiếu phần không gian phía sau lưng chủ thẻ, chủ thẻ giao dịch máy ATM quan sát phía sau Tránh trường hợp kẻ gian nhìn trộm mật đứng gần + Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: Nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận trình giao dịch + Trang bị công nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: Khi trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có thiết bị lạ gắn vào, thông thường camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin Từ trung tâm có cách xử lý kịp thời thích hợp + Giám sát Camera: Mặc dù có thiết bị đại báo trung tâm báo động để khách hàng biết giải pháp giám sát lắp đặt camera không nên xem nhẹ Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thẻ giao dịch biết kẻ gian có theo dõi hay không Ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách 98 hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Giải pháp trang bị camera cho tất máy ATM tốn kém, thực lại phức tạp phải đặt máy để khách hàng tin tưởng, không ảnh hưởng đến việc bảo mật số pin họ biện pháp hữu hiệu để chống gian lận xảy ra, thực tế nhiều tình gian lận phát phơi bày thật nhờ hệ thống camera Mặt khác, nhân viên bảo vệ giám sát giúp chủ thẻ an tâm giao dịch kẻ gian hội thực hành vi gian lận + Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số pin vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian không nhìn thấy + Lắp đặt cảm ứng thông minh cấu khóa kép, cửa sập an toàn Các thiết bị hỗ trợ chống lại bọn gian lận tinh vi Khi có cố có giao dịch bất thường, hay giao dịch không cấp phép, máy ATM thông báo trung tâm Cùng lúc cửa cửa nhả tiền, cửa tiếp nhận thẻ tự động đóng lại + Lắp đặt hệ thống khóa kép cho phận chi trả: Để tránh hình thức bẫy tiền, tiền nuốt vào, máy ATM tự động khóa cửa chi tiền qua nhiều lần, tiền máy ATM nuốt vào để ngăn riêng 3.2.3.2 Giải pháp chống công bạo lực + Bảo vệ tiền mặt: Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức công mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chuông báo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khoá lại hệ thống khoá dự phòng bên trong, đồng thời chuông báo động kêu lên thông báo trung tâm + Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chổ lắp đặt vị trí di chuyển định vị thông báo trung tâm + Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro xảy ATM đập phá máy trộm tiền, ngân hàng không nên đặt ATM mà nên chọn đặt địa điểm an 99 toàn, đảm bảo an ninh giám sát chặt chẽ khu chung cư, trung tâm thương mại hay siêu thị Ngoài ra, phải tiến hành lắp đặt đầy đủ hệ thống báo động chi nhánh để đề phòng có kẻ xấu công máy gọi điện cho công an địa bàn đặt máy, công an tỉnh cán ngân hàng có liên quan để kịp thời ngăn chặn 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 3.2.4.1 Thành lập phận quản lý rủi ro độc lập Đây công việc quan trọng mà Vietombank Huế cần làm sớm tốt Vietombank Huế chưa có phận Quản lý rủi ro độc lập Vietombank Huế thụ động phụ thuộc nhiều vào TTT việc theo dõi giao dịch hàng ngày chủ thẻ ĐVCNT Hàng ngày cán tra soát nhận thông báo giao dịch bất thường từ TTT, việc nhận danh sách cách thụ động gây chậm chễ việc xử lý rủi ro, tiền không kịp thời khoanh giữ tài khoản Bên cạnh đó, cán Bộ phận thẻ phải tự chịu trách nhiệm rủi ro phần việc chuyên môn mình, chưa có phân công rõ ràng khiến cho hoạt động quản lý rủi ro chưa đạt hiệu Việc thành lập phận quản lý rủi ro triển khai theo hướng sau: Về mặt nhân sự: tổ Quản lý rủi ro nên có người gồm Kiểm soát viên cán thành viên Kiểm soát viên cán có lực kinh nghiệm tra soát khiếu nại thẻ tín dụng Bởi thuyên chuyển cán từ tổ tra soát khiếu nại sang Còn cán thành viên tổ chức tuyển hai lý do, thứ nhất: Bộ phận Thẻ thiếu nhân sự, chuyển cán từ phận khác sang phận thiếu người, không đáp ứng công việc tải nay; thứ hai: cán thường người trẻ tuổi, nhanh nhạy bắt kịp với thay đổi công nghệ, dễ đào tạo chuyên sâu từ đầu.Có phận quản lý rủi ro riêng làm tăng chi phí trả lương hàng tháng lại giúp cho việc quản lý rủi ro thuận tiện hơn, giúp làm rõ trách nhiệm chuyên môn 100 nghiệp vụ mà giúp quản lý rủi ro cách tập trung, tránh tình trạng kiêm nhiệm không hiệu Về cách thức hoạt động: Bộ phận quản lý rủi ro riêng biệt có trách nhiệm đứng làm đầu mối xử lý vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ với TTT chủ thể liên quan Hàng tháng, quý, cán thuộc phận quản lý rủi ro có trách nhiệm thu thập số liệu từ phận chuyên môn, phân tích đánh giá tình hình rủi ro hoạt động thẻ, đưa dự báo xu hướng rủi ro để từ có biện pháp phòng ngừa cụ thể nhằm nâng cao tính an toàn hoạt động thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng 3.2.4.2 Nâng cao công tác đào tạo cán đạo đức chuyên môn Trong hoạt động kinh tế, cho dù công nghệ có đại đến cần có đạo người, thấy vai trò người vô quan trọng, chủ chốt thay hoàn toàn máy móc Trong nghiệp vụ thẻ, cán thẻ người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Bởi vậy, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đạo đức đội ngũ cán thẻ có vai trò quan trọng việc phát ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Về chuyên môn nghiệp vụ, thời gian tới Vietombank Huế nên tổ chức đào tạo chiều rộng chiều sâu Bộ phận thẻ thuộc phòng DVKH đầu mối tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ phát hành quản lý rủi ro thẻ cán phòng với cán phòng khác việc bán chéo sản phẩm Điều đảm bảo cán có hiểu biết dịch vụ thẻ tín dụng, giảm thiểu rủi ro phát hành thẻ.Về chiều sâu, Bộ phận thẻ thuộc phòng DVKH nên đề nghị với TTT việc tổ chức buổi tập huấn thường xuyên cho cán chủ chốt việc nhận biết vàphòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ Từ đó, cán chủ chốt phổ biến lại cho cán phòng biết để quản lý rủi ro tốt phần nghiệp vụ 101 Bên cạnh đó, Bộ phận Thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán thẻ Thường người ta hay đề phòng với gian lận từ bên để ý tới gian lận từ bên Gian lận cán thực hành vi tinh vi khó phát nhất, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Do cần nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, thường xuyên quan tâm đến tâm tư tình cảm cán phòng Gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ để cán tự nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất xảy 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghi ̣với Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Ngoai Thương Vịêt ̣ Nam Trung tâm thẻ (TTT) cần sớm hoàn thiên chương tṛ inh đ̀ “Xếp hang ṭ ín dung ṇ ôi ḅ ô” c̣ Đây c̣thống chấm điểm xếp hang ṭ ín dung ṇ ôi ḅ ô c̣dành riêng cho sản phẩm thẻ Công cu c̣ hỗ trơ c̣ phát triển hoat đc̣ ông kinh doanh tḥ ẻ: hỗ trơ c̣ đinh cc̣ ấp han m ức tin d́ ung ṭ c̣ đông ṿ nhanh chóng; giúp lưa cḥ on cc̣ ác khách hàng tiềm năng, xây dưng c̣ sách giá phù hơp, hị qụ ả với nhóm khách hàng; chuẩn hóa quy trinh nghiđ̀ êp ṿu tc̣ hẻ; đẩy manh ḅán thông qua chế kiểm soát rủi ro tâp trung.c̣ Nâng cao công tác quản tri c̣ rủi ro: đôc ḷ âp đc̣ ể ngân hàng đánh giá tinh ́ hiêu qụ ả công cu c̣ quản tri c̣ rủi ro; sở xây dưng cc̣ ác thước đo lương ḥ óa rủi ro, hỗ trơ nc̣ gân hàng tinh tó án chuẩn xác tổn thất dư c̣ tinh v́ vốn yêu cầu tối thiểu bù đắp rủi ro; bước đêm đc̣ ể hoàn thiên ḥ ê c̣ thống chấm điểm xếp hang ṭ in d́ ung ṇ ôi c̣ bô, hự ớng tới chuẩn mưc qụ ản tri ṛ ủi ro tin d́ ung tiêu chụ ẩn quốc tế (Basel II) 102 Định kỳ hàng quý tháng lần, TTT tổ chức lớp tâp hụ ấn quản tri c̣ rủi ro thẻ cho chi nhánh Đây hôi giao lưu, ḥ oc ḥ ỏi, trao đổi kinh nghiêm gị ữa cán bô c̣ chi nhánh với cán bô c̣ TTT để công tác quản tri c̣rủi ro tai chi c̣ nhánh đat hị qụ ả cao TTT nên soạn thảo cẩm nang rủi ro thẻ: hệ thống lại tình rủi ro biện pháp xử lý rủi ro nghiệp vụ thẻ Để thực quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ mang lại hiệu thiết thực, TTT cần đúc kết kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ thẻ thành cẩm nang xử lý nghiệp vụ Với cẩm nang giúp cán làm công tác thẻ hạn chế tình trạng sai sót trùng lắp, biết cách xử lý tình đặc thù riêng có thị trường, nhờ chất lượng công tác quản trị rủi ro nâng lên hiệu hoạt động tăng theo Do thẻ gắn liền với công nghệ nên việc quản trị rủi ro cần áp dụng công nghệ TTT nên kết hợp với Trung tâm Tin học để nghiên cứu viết chương trình quản trị rủi ro thẻ mua nước chương trình quản trị rủi ro thẻ dễ dàng hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Việc phát triển phương thức toán thẻ, đảm bảo tính an toàn, tiện lợi với khách hàng, nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro thẻ, nỗ lực NHTM việc hoàn thiện môi trường, điều kiện triển khai chiến lược tiếp cận thị trường để phát triển dịch vụ thẻ, NHNN với vai trò dẫn đầu cần xây dựng chiến lượng phát triển chung toàn hệ thống, xác định mục tiêu giải pháp định hướng, đặc biệt giải pháp mặt pháp chế, sách, kỹ thuật tổ chức liên kết hệ thống Đinh hự ớng rõ chiến lươc pḥ át triển công nghê c̣thẻ thống c̣thống NHTM Viêt Nam: nḥ ằm tránh viêc đc̣ ầu tư chồng chéo, lang ph ̃ i, không đ́ ồng bô c̣ NHTM công nghê tc̣ hẻ công nghê c̣kiểm soát rủi ro thẻ, đăc bị êt c̣ tiến trinh chuỳ ển đổi công nghê c̣thẻ từ sang thẻ chip, NHNN với vai trò điều 103 phối tầm vi ̃ mô cần đưa đinh hự ớng đầu tư công nghê c̣thẻ để sở đó, NHTM xây dưng đc̣ inh hự ớng phát triển minh.Ngò ài ra, NHNN có nhiêm ṿ u c̣ tao ḍ ưng môi trự ờng canh tranh ḷ ành manh gị ữa NHTM mà cần xây dưng cc̣ ác khung pháp lý, chế tài quy đinh ṿ xử lý vi pham cc̣ ngân hàng có biểu hiên cc̣ anh tranh không ḷ ành manh nḥ ằm muc đc̣ ích tr uc ḷ ṿ làm tổn hai đc̣ ến hoat đc̣ ông kinh doanh cc̣ ngân hàng khác 3.3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ thẻ Như phân tích Chương 2, khung pháp lý Việt Nam cho hoạt động kinh doanh thẻ nhiều bất cập Vì vậy, để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ thời gian tới, Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc tạo lập khung pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp Trong luật hình Việt Nam chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo, nên người phạm tội bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả Do đó, phủ cần sớm ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ, làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác 3.3.2.2 Xác định, định hướng phát triển công nghệ thẻ: Công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất được, linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 104 3.3.2.3 Thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ: Khi tội phạm thẻ ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ phạm tội khả kiểm soát xử lý ngân hàng Việc có Nhà nước làm 3.3.3.Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần đẩy nhanh biện pháp hỗ trợ, định hướng phát triển Với tiềm to lớn rộng mở, nhờ quan tâm NHNN, Cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan nỗ lực, động NHTM, chắn hoạt động thẻ có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế thành công Theo đó, NHNN cần có biện pháp tổng thể về: 3.3.3.1 Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý NHNN cần sớm ban hành quy định, sách điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy như: Chính sách thúc đẩy toán không dùng tiền mặt như: phát triển đa dạng công cụ toán không dùng tiền mặt đôi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho dân chúng sử dụng công cụ Thắt chặt sách quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác (ví dụ quy định giao dịch có giá trị lớn mức độ phải toán qua ngân hàng, không toán trực tiếp; thu phí hoạt động toán tiền mặt, khuyến khích sở kinh doanh hàng hóa/dịch vụ trang bị thiết bị toán thẻ ) 105 Bổ sung số vấn đề phát hành toán thẻ quốc tế sách quản lý ngoại hối như: hạn mức toán hạn mức tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành, nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Quy định yêu cầu bắt buộc ngân hàng phải có hệ thống camera hoàn chỉnh tất ATM giao dịch, nhằm cung cấp thêm chứng từ chứng minh cho giao dịch thẻ; Quy định việc đồng hệ thống trang thiết bị phòng chống ATM skimming (bao gồm phần mềm phần cứng) Điều tránh lãng phí kinh tế đảm bảo uy tín cho hệ thống ngân hàng; Quy định trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ” xây dựng sơ đề xuất nội dung việc trích lập nguyên tắc, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro… để tạo hành lang pháp lý cho hệ thống ngân hàng; Tiếp tục đạo ngân hàng thành viên việc triển khai phát hành toán thẻ Chip EMV theo quy định TCTQT nhằm giảm thiểu rủi ro; 3.3.3.2 Xây dựng hệ thống Thông tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Hiện nay, Trung tâm thông tin tín dụng NHNN hệ thống thông tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vay cho NHTM, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng để định đầu tư cho vay, chưa đề cập đến thông tin tín dụng khách hàng sử dụng thẻ Do vậy, hệ thống thông tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thông tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ lớn thường xuyên biến động Trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc TCPHT việc cập 106 nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thông tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Mô hình thành công Đài Loan, Singapore, Malaysia… Trung tâm cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ phục vụ người tiêu dùng 3.3.3.3 NHNN cần phải hoạch định chiến lược phát triển thẻ dài hạn nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vô ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn NHNN Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Tiểu ban QLRR thẻ Bên cạnh Chính phủ NHNN Hiệp hội Ngân hàng, có Tiểu ban Quản lý rủi ro thẻ, đóng vai trò quan trọng công tác tham vấn, trung gian, tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam Do vậy, để góp phần gia tăng hiệu hoạt động kinh doanh thẻ, hạn chế rủi ro hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Tiểu ban Quản lý rủi ro thẻ cần: Tăng cường vai trò trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ … nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh ngân hàng, góp phần bình ổn thị trường Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi trường cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành công, đồng thời hạn chế điểm yếu mang tính lây lan toàn hệ thống 107 Cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hoạt động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Phối hợp với quan công an việc điều tra, truy bắt xét xử đối tượng phạm tội Đồng thời tăng cường truyền thông hoạt động truy bắt nhằm tạo tâm lý dè chừng cho đối tượng tội phạm thực hành vi gian lận thị trường Việt Nam Tổ chức nghiên cứu, đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro thẻ kiến nghị với NHNN Đầu mối liên lạc, phối hợp với TCTQT hoạt động phòng chống thẻ giả, hỗ trợ ngân hàng hội viên việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, sách quản trị rủi ro ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ tiên tiến giới Tích cực tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng, trao đổi thông tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng thành viên KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển toán không dùng tiền mặt nói chung, thẻ toán nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ toán có vai trò quan trọng lợi ích phủ nhận Hiện nay, thẻ toán tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Huế nói riêng Bên cạnh nhận thấy rủi ro tiềm ẩn phát triển dịch vụ mẻ Vấn đề trở nên quan trọng hết 108 gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hoà nhập sâu rộng với kinh tế giới Trong tổ chức thẻ giới có hàng chục năm phát triển với nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, với họ hoạt động phòng chống rủi ro vô quan trọng phát triển chung dịch vụ thẻ Trong khi, phát triển dịch vụ 15 năm Do thiếu kinh nghiệm hoạt động quản trị rủi ro chung Chính lẽ mà bọn tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam nơi đến ưa thích sử dụng thẻ giả Với mong muốn cho hoạt động thẻ VCB ngày phát triển tránh rủi ro, luận văn nghiên cứu hệ thống hoá lý luận rủi ro thẻ quản trị rủi ro thẻ; nêu bật thực trạng đánh giá khách quan hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động quản trị rủi ro thẻ Vietcombank Huế năm vừa qua phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp vật lịch sử, điều tra – phân tích – tổng hợp thống kê Từ lý luận Chương phân tích thực tiễn Chương 2, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nâng cao hoạt động quản trị rủi ro thẻ với mục đích giảm thiểu rủi ro đảm bảo chất lượng kinh doanh thẻ Vietcombank Huế ... trừ, rủi ro nguồn vốn rủi ro hối đoái 1.2 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ 1.2.1.1 Khái niệm quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Quản trị rủi. .. trị rủi ro hay quản lý rủi ro chức quản trị chung để nhận dạng, đánh giá, đối phó với nguyên nhân, hậu rủi ro với tổ chức Quản trị rủi ro chức quản trị (ngoài chức quản trị chiến lược quản trị... chiến lược rủi ro uy tín” 19 Sơ đồ 1.2 Rủi ro hoạt động theo Basel II + Rủi ro khác: kinh doanh thẻ chịu ảnh hưởng rủi ro lãi suất (đối với thẻ tín dụng), rủi ro danh tiếng, rủi ro tâm lý người