GIẢI PHÁP đẩy MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

tê ́H LÊ PHƯỚC NGUYÊN uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TI ÊU DÙNG nh TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG Ki THÔN ho ̣c CHI NHÁNH QUẢNGTRỊ Mã Số: 60 34 04 10 ̀ng Đ ại Chuyên Ngành: Quản Lý Kinh Tế Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN KHẮC HOÀN ̀ng ươ Tr ại Đ ̣c ho nh Ki uê ́ tê ́H HUẾ, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu tự thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Những số liệu, tư liệu tham khảo luận văn có trích nguồn đầy đủ Những kết luận nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố uê ́ hình thức nào, xin chịu trách nhiệm trước pháp luật công trình nghiên tê ́H cứu củamình Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Tác giả luận văn i Lê Phước Nguyên LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế đặc biệt PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn, tận tình hướng dẫn suốt trình thực hoàn thành luậnvăn uê ́ Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Agribank Quảng Trị, Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Quảng Trị với đồng nghiệp nhiệt tê ́H tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết cho trình nghiêncứu Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người thân, bạn nh bè người kịp thời động viên giúp đỡ vượt qua khó khăn Tác giả luận văn ại ho ̣c Ki trình học tập nghiêncứu Tr ươ ̀ng Đ Lê Phước Nguyên ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Họ tên học viên: LÊ PHƯỚC NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Niên khóa: 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Tên đề tài: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngày chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay Ngân hàng Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cao so với hoạt động cho vay khác có xu hướng phát triển Thực trạng hoạt động cho vay Agribank Quảng Trị thời gian gần có thay đổi tích cực, song chưa triển khai cách có hiệu chưa tương xứng với tiềm vốn có Tỉnh Quảng Trị địa bàn nhỏ có tập trung không chi nhánh NHTM có cạnh tranh gay gắt Điều tất yếu đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Chính vậy, vấn đề “Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Trị” yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa chiến lược ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Nguồn số liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tổng kết, báo cáo tài Agribank tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 để đánh giá số hoạt động liên quan đến cho vay tiêu dùng Nguồn số liệu sơ cấp: Nguồn liệu sơ cấp phục vụ nghiên cứu đề tài thu thập việc tiến hành điều tra khảo sát ý kiến đánh giá khách hàng giao dịch Chi nhánh theo phiếu khảo sát chuẩn bị từ trước Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Các tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng cho thấy Chi nhánh bước đầu có kết tích cực, thể chiến lược chuyển đổi, tập trung hướng đến đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Kết khảo sát 120 khách hàng cho thấy khách hàng đánh giá tích cực dịch vụ cho vay tiêu dùng, thể qua điểm bình quân dành cho nhiều tiêu chí đạt tỷ lệ cao Trong nhân tố tác động đến hài lòng dịch vụ cho vay tiêu dùng, khách hàng cho lãi suất cho vay có tầm ảnh hưởng quan trọng iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGHĨ A Á Châu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên CN, hộ GD Cá nhân, hộ gia đình CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh MB Ngân hàng Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nước tê ́H nh Ki ̣c ho ại Ngân hàng thương mại Đ NHTM uê ́ ACB POS Point of Sale - Điểm bán hàng Quan hệ khách hàng Sacombank Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín ươ ̀ng QHKH Tin nhắn kí tự TSĐB Tài sản đảm bảo Tr SMS TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng XLRR Xử lý rủi ro iv MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu uê ́ 3.1 Đối tượng nghiên cứu: 3.2 Phạm vi nghiên cứu: tê ́H Phương pháp nghiên cứu .2 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu .2 nh 4.3 Phương pháp phân tích .2 Ki Cấu trúc luận văn: CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ho ̣c CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lý luận tổng thể cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng tín dụng tiêu dùng ại 1.1 Đ 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ̀ng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .6 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng ươ 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng .11 Tr 1.2 1.2.1 Tổng quan thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam 16 Khái quát nhu cầu vay tiêu dùng Việt Nam 16 1.2.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam .17 1.2.3 Kinh nghiệm phát triển bán lẻ số ngân hàng nước khu vực lân cận học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 19 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 26 2.1.1 Lịch sử hình thành, chế quản lý chức nhiệm vụ Agribank chi nhánh Quảng Trị .26 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2014 – 2016 .30 uê ́ 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị .42 2.2.1 Khái quát quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh tê ́H Quảng Trị 42 2.2.2 Chính sách sản phẩm cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 46 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 52 nh 2.2.4 Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Chi Ki nhánh Quảng Trị .60 2.2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị .64 ho ̣c CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 73 ại 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 73 Đ 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank Chi nhánh Quảng Trị năm ̀ng tới .73 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng ươ Trị 74 Tr 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 75 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân công theo hướng chuyên môn hoá 75 3.2.2 Đổi hệ thống công nghệ thông tin 76 3.2.3 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm .77 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 80 vi 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro 82 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 uê ́ PHỤ LỤC: 90 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ tê ́H BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN nh BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu đội ngũ lao động Agribank Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 29 Bảng 2.2: Kết cấu nguồn vốn huy động Agribank Quảng Trị giai đoạn 2014- 2016 30 Tình hình đầu tư tín dụng Agribank Quảng Trị giai đoạn uê ́ Bảng 2.3: 2014-2016 33 Dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank Quảng Trị 2014-2016 35 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Agribank Quảng Trị 36 Bảng 2.6: Một số tiêu hoạt động dịch vụ khác Agribank Quảng Trị 38 Bảng 2.7: Kết tài Agribank Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 .41 Bảng 2.8: Số lượng số lượt khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh .52 Bảng 2.9 : Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ho ̣c Ki nh tê ́H Bảng 2.4: tiêu dùng Agribank Quảng Trị 2014 - 2016 55 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Agribank Quảng Trị 56 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh ại Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị ̀ng Bảng 2.13: Đ Quảng Trị năm 2016 57 2014-2016 59 Kết khảo sát lấy ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ CVTD 60 Bảng 2.15: Kết khảo sát lấy ý kiến khách hàng số tiêu chí định Tr ươ Bảng 2.14: đến lựa chọn vay tiêu dùng 61 viii PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trưởng phòng giám sát nhận báo cáo từ Tổ khác KHÁCH DỊCH VÀ PT HÀNG VIP VỤ SẢN &QUAN PHẨM TRỌNG BÁN LẺ Trưởng Phó Phòng Phòng KHÁCH HÀNG MỚI Phó BÁN LẺ Phó Phòng KH PHỔ THÔNG & THÂN THIẾT Phó Phòng ho ̣c Phòng DỤNG TỔ uê ́ TƯ VẤN TỔTÍN tê ́H TỔ nh TỔ Ki TỔ ại Phát triển Khách hàng sử dụng Dịch vụ Bán lẻ Hình 3.1: Sơ đồ mô hình tổ chức bán lẻ kiến nghị Đ Việc giao khách hàng cho khối bán lẻ tiêu huy động, tín dụng, g dịch vụ có tiêu số lượng khách hàng đầu kỳ, tăng kỳ, chấm dứt việc để Tr ươ ̀n khách hàng Trường hợp để khách hàng phải có báo cáo giải trình lý phòng QLRR thẩm định.Kế hoạch giao đến tổ tăng cường vai trò tổ trưởng việc đánh giá kết lao động Tổ trưởng hưởng tiêu chuẩn, quyền lợi trách nhiệm trưởng phòng, trưởng phòng việc tổ trường, phải thể tầm nhìn, tính cách người lãnh đạo.Việc gia tăng khách hàng từ khách hàng vãng lai việc thay đổi số lượng khách hàng tổ phải cập nhật vào chương trình điện toán để đảm bảo toàn khách hàng cán ngân hàng chăm sóc.Mỗi khách hàng bán lẻ có 2-3 cán ngân hàng chăm sóc khách hàng (Định biên lao động không 78 thay đổi mức độ, tầng suất chăm sóc gấp đến lần).Mỗi CBNV ngân hàng tất khối (Quan hệ khách hàng, tác nghiệp, nội bộ) biết khách hàng họ cần chăm sóc tất phòng phải quan hệ chặt chẽ với để chăm sóc khách hàng Việc phân chia vị trí công việc nêu gia tăng khả chuyên môn hóa nghiệp vụ – làm gia tăng chất lượng hoàn thành tốt công việc, đặt rõ yêu cầu kiến uê ́ thức cần hoàn thiện vị trí nhân sự, hỗ trợ xây dựng tiêu chí đánh tê ́H giá chất lượng nhân vị trí làm sở để giao khoán hoàn thành công việc Các khách hàng thường muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn không đơn giản.Không phải khách nh hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do đó, cán ngân hàng cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu Ki Agribank Vì vậy, lần tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng cần ý hướng dẫn tư vấn cho họ tin tưởng, yên tâm Nên tiếp xúc với khách hàng ho ̣c nhà khách hàng qua cán ngân hàng quan sát lực tài thực tế khách hàng, tìm hiểu tư cách khách hàng qua người hàng xóm Ngoài ại ra, gặp gỡ khách hàng nhà khách hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách Đ hàng dễ dàng trường hợp thay đổi hay trục trặc xảy ra.Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều g thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với cán ngân hàng, Tr ươ ̀n trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí phải hiểu khó khăn họ Nhiều trường hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thấy thủ tục phức tạp rườm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp nêu để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hoàn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng 79 Để thực điểm trên, yêu cầu đưa cán ngân hàng chi nhánh phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm với khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Đặc biệt nhân viên tín dụng, thực chế độ lương thưởng hợp lý theo lực thành uê ́ đạt để tạo động lực làm việc cho nhân viên Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm tê ́H kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Đặc biệt, trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng nh 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ki Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, ̣c tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập ho khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc ại không đơn giản, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả Đ phân tích tốt Agribank Quảng Trị nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình g độ công tác thẩm định tài khách hàng Tr ươ ̀n Trong hoạt động cho vay cá nhân theo tiến độ ( ví dụ vay mua nhà theo tiến độ, vay trả góp mua ô tô,…) tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho khoản vay này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: Chi nhánh đơn vị cung cấp sản phẩm cho vay ( nhà, ôtô, ) nên liên kết với nhau, quy định: đơn vị cung cấp phải bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng trực tiếp khách hàng làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo 80 Nếu đơn vị cung cấp không bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng mà giao cho nhân viên cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị cung cấp phải có giấy ủy quyền cho nhân viên giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí với nhân viên ủy quyền nói tê ́H sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp uê ́ Khi lập biên định giá, cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương nh tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội… trường hợp giấy tờ hạn sử dụng đối chiếu ảnh giấy người thực tế cầm giấy không giống cán Ki tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực người giấy tờ tùy thân, cán tín ho ̣c dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý ại kịp thời theo quy định Đ Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng quản lý g tình trạng tài chính, công việc khách hàng Tr ươ ̀n Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ ký khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo 81 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng uê ́ ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản tê ́H lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu tăng cường hiệu cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy nh tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác mang tính nguyên tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn Ki phức tạp, dự đoán rủi ro môi trường mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổsung ho ̣c biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh ại a Thực quy trình nghiệp vụ Đ Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả g trả nợ khách hàng Trong trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường Tr ươ ̀n xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy 82 - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu uê ́ thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên tập trung tê ́H vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính toán, xác định mức thu nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng nh vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu Ki hồi nợ  Giám sát cho vay: Agribank Quảng Trị cần đẩy mạnh xem xét khách hàng ho ̣c sử dụng mục đích, kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất lợi hay ại khoản cho vay không hướng mà sách cho vay đặt cho Đ đối tượng khách hàng, cho giai đoạn Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ g khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa Tr ươ ̀n phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trò cấp quyền, đoàn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn 83 cần có thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn thu gốc trước, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả kỳ kèo, tránh né không trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ uê ́ sơ khởi kiện lên án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết tê ́H Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu:Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công quy trách nhiệm đòi nợ, liên nh kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý nợ.Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: Ki  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, ho ̣c hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay ại không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng Đ  Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng g chưa xác định nguồn trả:Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông Tr ươ ̀n thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thông qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng không trả nợ thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 84 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung nhà nước kết hợp với quy định uê ́ riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tê ́H tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay bán lẻ hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng nh NHTM nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, Ki giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống ho cần xử lý nghiêm túc ̣c tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC.Trung ại tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức Đ tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu g cầu đến CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng Tr ươ ̀n không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 85 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam Hội sở Agribank cần có văn đạo kịp thời, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vaykhách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho Sở giao dịch, chi nhánh có văn gửi lên hội sở uê ́ Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng bán lẻ, tê ́H nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng (hiện hồ sơ vay vốn bán lẻ SXKD 30 trang giấy) Có kế hoạch ưu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dư nợ nh bán lẻ không tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) Hoàn thiện chương trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp Ki Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trường hợp nhiều tháng liền không phát sinh số dư có tài khoản tiền gửi cán QHKH không biết, ho ̣c nhằm quản lý nợ vay thấu chi tốt Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với ại hạn mức cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh Đ hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác g Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển Tr ươ ̀n dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị thời gian đến Tất giải pháp 86 hướng đến mục tiêu chung để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là: giúp tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững Agribank chi nhánh Quảng Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Trị giai đoạn 87 KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị đạt bước tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chủ trương uê ́ đắn Chi nhánh, phù hợp với xu phát triển ngân hàng tê ́H Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm phát triển nh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Luận văn giải số vấn đề sau: Ki Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ho ̣c Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng ại Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu Đ dùng Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2014-2016; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt được, hạn chế tồn g nguyên nhân hạn chế Tr ươ ̀n Ba là, sở lý luận phát triển cho vay thực tế Agribank Chi nhánh Quảng Trị, kết hợp với định hướng tín dụng Agribank giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, góp phần hệ thống Agribank NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông chi nhánh Quảng Trị 2014, 2015, 2016 TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê uê ́ PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà tê ́H Nội, 2012 Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà nh Nội, 2013 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Luật tổ chức tín dụng Ki Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 ho ̣c Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011 ại 10 Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Đ 11 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm 12 Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014 g 13 Tạp chí kinh tế phát triển Tr ươ ̀n 14 Tạp chí ngân hàng 15 Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012 89 PHỤ LỤC: MẪU PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính chào quý khách hàng! Chúng thuộc nhóm nghiên cứu Agribank Quảng Trị để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị Xin quý khách hàng bỏ uê ́ chút thời gian điền vào phiểu khảo sát sau gửi lại cho nhân viên Xin chân thành cám ơn hợp tác quý khách Chúng cam đoan thông tin tê ́H quý khách hàng cung cấp phục vụ cho đề tài nghiên cứu chúng tôi, tuyệt đối không cung cấp tiết lộ hay sử dụng vào mục đích khác Phần 1: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG nh Họ tên Quýkhách: Nam Nữ Ki Giớitính: Nghềnghiệp: ̣c Nhân viênvănphòng ho  Viên chứcnhànước  Chủ doanhnghiệp  Laođộng Phần 2: THÔNG TIN CHUNG DỊCH VỤCHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ại AGRIBANK QUẢNG TRỊ Internet Tr ươ ̀n Báochí g thông tinnào: Đ Quý khách biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng AGRIBANK qua phương tiện Tivi Băng rôn quảngcáo Bạn bègiớithiệu Phương tiệnkhác Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng củaAGRIBANK Sản phẩm cho vay mua nhà đất Sản phẩm cho vay mua ôtô Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV Sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ Sản phẩm cho vay du học Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank baolâu? Dưới1năm 1-2năm 3-4năm 90 trên 4năm Phần 3: ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK QUẢNG TRỊ Quý khách vui lòng cho biết mức độ hài lòng với phát biểu sau cách đánh dấu X vào ô thích hợp bên dưới: Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị nào? Hài lòng Bình thường Kém hài lòng Không hài lòng uê ́ Rấthài lòng Rấthài lòng tê ́H Thời gian xử lý hồ sơ vay tiêu dùng nào?  Hài lòng Bình thường Kém hài lòng  Không hài lòng nh Thái độ phục vụ cán tín nào?  Hài lòng Kém hài lòng  Không hài lòng ̣c Thủ tục hồ sơ vay vốn nào?  Hài lòng ho Rấthài lòng Kém hài lòng Bình thường Ki Rất hài lòng Bình thường  Không hài lòng  Hài lòng Bình thường  Không hài lòng g Kém hài lòng Đ Rấthài lòng ại Điều kiện vay vốn thếnào? Tr ươ ̀n Lãi suất cho vay tiêu dùng nào? Rấthài lòng Kém hài lòng  Hài lòng Bình thường  Không hài lòng Thủ tục giải ngân cho vay tiêu dùng nào? Rấthài lòng Kém hài lòng  Hài lòng Bìnhthường  Không hài lòng Hình thức nội dung tờ rơi quảng cáo cho vay tiêu dùng thếnào? Rấthài lòng Kém hài lòng  Hài lòng Bìnhthường  Không hài lòng 91 Chính sách chăm sóc khách hàng nào? Rấthài lòng  Hài lòng Kém hài lòng Bìnhthường  Không hài lòng 10 Hình ảnh Agribank Quảng Trị?  Hài lòng Bìnhthường Kém hài lòng  Không hài lòng uê ́ Rấthài lòng tê ́H 11 Anh chị cho biết nhân tố sau ảnh hưởng quan trọng đến định lựa chọn lựa dịch vụ cho vay tiêu dùng Lãi suất vay thấp Hạn mức cho vay cao Thời hạn vay dài ho Chứng từ hợp đồng vay Ki Thủ tục vay đơn giản ̣c Tiến độ giải hồ sơ nhanh nh Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân cần, lịch Phương thức trả nợ đa dạng ại Lãi suất phạt thấp Đ Khác ( ghi rõ )……………………………………………… Tr ươ ̀n g Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Quý khách hàng Kính chúc Quý khách sức khỏe thịnh vượng! 92 ... động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại uê ́  Chương 2:Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị tê ́H  Chương 3 :Giải pháp đẩy mạnh cho vay. .. động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị .64 ho ̣c CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 73 ại 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay. .. đề tài: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngày chi m tỷ