Nâng cao chất lượng tín dụng tại công ty tài chính công nghiệp tàu thuỷ (tt)

i CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH 1.1.1 Khái quát Công ty Tài Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Như Công ty Tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư; cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ toán, không nhận tiền gửi năm 1.1.2 Hoạt động Công ty Tài Hoạt động Công ty Tài bao gồm số hoạt động chủ yếu sau Hoạt động huy động vốn , hoạt động tín dụng , hoạt động ngân quỹ, mở tài khoản hoạt động khác Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động tổ chức tín dụng Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng tổ chức tài Khi huy động vốn TCTD sử dụng vốn huy động vay, đầu tư, … 1.1.3 Hoạt động tín dụng Công ty Tài Theo khoản khoản 10, điều 20, Luật tổ chức tín dụng, hoạt động ii tín dụng định nghĩa việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thoả thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn tại, phát triển Công ty Tài Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Công ty Tài khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động Công ty Tài phụ thuộc vào thân Công ty Tài mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp * Chất lượng tín dụng thể hiện: Nhìn từ góc độ khách hàng:Khách hàng đối tượng sử dụng dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tín dụng nguồn tài trợ quan trọng doanh nghiệp Dưới góc độ Công ty Tài chính: Chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho Công ty Tài làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế quốc dân Đối với kinh tế : Trước tiên việc cho vay có hiệu có nghĩa tạo lợi nhuận không cho Công ty Tài chính, cho khách hàng, mà nguồn thu ngân sách nhà nước 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng TCTD sử dụng số tiêu Nhưng đưa tiêu phản ánh chất lượng tín dụng TCTD như: Chỉ tiêu nợ xấu, nợ hạn, tiêu thu lãi từ cho vay… iii 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Các nhân tố từ phía TCTD xem nhân tố chủ quan, yếu tố nội có tác động cách trực tiếp đến chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng nói chung chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng Các nhân tố chủ quan : Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, trình độ, lực cán tín dụng, chế trả lương thưởng phạt với cán tín dụng, công nghệ thông tin, công tác tổ chức Công ty Tài chính: 1.3.2 Các nhân tố khách quan Về yếu tố khách quan chia làm nhóm yếu tố là: yếu tố kinh tế, yếu tố xã hội, yếu tố pháp lý yếu tố khách hàng Trong yếu tố khách hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng khách hàng iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 2.2.1 Chất lƣợng tín dụng VFC theo tiêu định tính Quy trình tín dụng Hoạt động VFC tuân thủ theo quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm quy định cần phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn cho việc cho vay tín dụng Quy trình tín dụng giúp trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Quy trình cho vay cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc tất toán, lý hợp đồng tín dụng, quy trình tín dụng tiến hành theo phần sau:Nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý khoản vay 2.2.2 Chất lƣợng tín dụng VFC theo tiêu định lƣợng Từ phân tích tiêu định tính thấy chất lượng tín dụng công ty có mặt khả quan Nhưng để xem xét cách cụ thể xác thông qua tiêu định tính trừu tượng Thực tế tiêu định lượng giúp đánh giá cách cụ thể Chỉ tiêu định lượng tín dụng thể qua số liệu : Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, Sau số tiêu quan trọng: Tỷ lệ nợ hạn: Qua năm từ 2006 tới năm 2009 tình trạng nợ hạn VFC tăng nhanh đáng kể, điều chứng tỏ chất lượng tín dụng công ty giảm rõ rệt Năm 2006 tỷ lệ nợ hạn 4,5% năm 2007 tỷ lệ nợ hạn 10,79% tăng lần so với năm 2006 Sang tới năm 2008 năm 2009 tỷ lệ nợ hạn tăng nhanh hơn, năm 2009 tỷ lệ nợ hạn 20,57% tăng lần so với năm 2006 v Tỷ lệ nợ xấu: Nếu năm 2006 tỷ lệ nợ xấu VFC 1,5% năm 2007 năm 2008 tỷ lệ nợ xấu có giảm xuống 1,37% 1,49% tới năm 2009 tỷ lệ nợ xấu công ty có tăng lên thể tỷ lệ khoản nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn tăng lên Qua báo cáo thấy tình hình nợ xấu nợ hạn công ty có tăng lên, điều ảnh hưởng không tốt tới chất lượng tín dụng.Vì cần biện pháp xử lý nợ hạn nhằm thu hồi vốn cho công ty nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng:Có thể thấy thu nhập từ hoạt động tín công ty qua năm chiếm tỷ lệ cao so với tổng thu nhập, hoạt động tín dụng đóng vai trò chủ yếu việc tạo thu nhập công ty Thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng dần qua năm đặc biệt năm 2006 tới năm 2007 đột biến từ 148 tỷ đồng lên 736 tỷ đồng tăng gấp lần Năm 2008 năm 2009 thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng lên so với 2007, năm 2008 thu từ hoạt động tín dụng 983 tỷ đồng, năm 2009 lên 968 tỷ đồng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 2.3.1 Kết đạt đƣợc Chỉ tiêu định tính: Chấp hành quy trình tín dụng, mức độ hài lòng khách hàng, quan hệ hợp tác, sách, … Về tiêu định lượng : Về doanh số cho vay: Năm 2006 doanh số cho vay uỷ thác 4.730 tỷ đồng năm 2009 13.640 tỷ đồng Bên cạnh doanh số cho vay hạn mức tăng nhanh đáng kể năm 2006 2.296 tỷ đồng năm 2009 4.500 tỷ đồng - Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh không ngừng tăng lên vi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Hoạt động tín dụng VFC có thành công định hoạt động tín dụng số hạn chế Chất lượng tín dụng VFC chưa cao Điều thể ở: Chỉ tiêu định tính : - Mức độ hài lòng khách hàng:Cho vay đa phần khách hàng Tập đoàn, dù có nhiệt tình với khách hàng chưa thật chuyên nghiệp Đội ngũ cán có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình hăng hái học hỏi thiếu kinh nghiệm, không lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường - Công ty chưa có chế động viên khuyến khích cán tín dụng, chưa có chế trách nhiệm rõ ràng -Thực đầy đủ quy trình tín dụng hết cần thiết thủ tục rườm rà khách hàng phải lại nhiều Vì cần phải đơn giản hoá thủ tục phải đảm bảo an toàn cho vay -Công tác Marketing công ty bước đầu đạt kết định so với yêu cầu có hạn chế Chỉ tiêu định lượng: - Nợ hạn nhiều : Dư nợ hạn mức hạn tăng nhanh từ 2006 tới năm 2009 từ 52 tỷ đồng lên tới 634 tỷ đồng vào năm 2009 tức tăng gấp 11 lần so với năm 2006 - Nợ xấu tăng lên từ năm 2006 tới năm 2009 thể rõ năm 2006 tỷ lệ nợ xấu 17 tỷ đồng năm 2009 78 tỷ đồng tăng gấp lần so với năm 2006 Những hạn chế là: 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế chất lượng tín dụng Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây vii Trong nguyên nhân bật phía khách hàng như: Năng lực cán quản lí doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thị trường Trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh,về tài không đầy đủ, không kịp thời có sai lệch so với thực tế Ngoài phía VFC: Xét quy trình tín dụng, cán tín dụng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng trình thực số hạn chế định Nguồn vốn huy động công ty để đáp ứng nhu cầu cho vay thấp chủ yếu nhận uỷ thác từ Tập đoàn Về trình độ lực cán tín dụng : Trình độ cán tín dụng giải cho vay hạn chế Cơ chế trả lương thưởng phạt với cán tín dụng: Công ty chế khen thưởng kịp thời với cán tín dụng Về công tác thẩm định quản lý vay hạn chế viii CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Định hướng chung VFC đến năm 2015 : “ Xây dựng VFC thành Tổng công ty Tài chủ lực đại Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, tiêu tăng trưởng bền vững, cung cấp sản phẩm trọn gói đa dạng với mạng lưới gồm chi nhánh khắp nước công ty tiêu biểu lĩnh vực tài công ty chứng khoán, cônng ty cho thuê tài chính, công ty quản lý quỹ,….” 3.1.2 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ hoạt động tín dụng Từ thực tiễn kết khó khăn tồn VFC xác định phương hướng nhiệm vụ hoạt động tín dụng sau:Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Tập đoàn Công nghiệp Tàu thuỷ Việt Nam thời gian tới VFC phải lựa chọn dự án vay vốn có trọng điểm phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Khi xét duyệt dự án đầu tư, công ty trước hết lấy tiêu chí hiệu có lực thực thi dự án cụ thể Mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, động, hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu công ty Kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng trước , sau trình giải ngân ix 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 3.2.1 Hoàn thiện quy trình tín dụng Với khó khăn chưa hoàn thiện sơ đồ 2.1 quy trình tín dụng phần phần phần Như đòi hỏi quy trình tín dụng với hoàn thiện phần 1, phần phần đáp ứng đầy đủ hoàn thiện quy trình áp dụng công ty 3.2.2 Đổi hoàn thiện sách tín dụng Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp, Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy cần xem vấn đề sau: Thứ : Về sách lãi suất: cán tín dụng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Thứ hai: Về sách khách hàng: Khách hàng Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt cần công ty quan tâm nhiều Thứ ba: Về sách đảm bảo tiền vay Công ty cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệpdùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều nơi khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định liên quan mật thiết tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Cải tiến việc thu thập thông tin Cần trọng tới việc cử cán tín dụng có kiến thức nghiệp vụ có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh x - Công ty phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN Việt Nam - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng Thứ hai:Nâng cao chất lượng phân tích thông tin tín dụng Khi lựa chọn khách hàng, VFC cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn 3.2.4 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ Trong trình hoạt động, công ty không tránh khỏi vấn đề nợ hạn - Cần quán quan điểm giải dứt điểm nợ xấu, giải nợ xấu cách lâu dài đồng bộ, thành lập hội đồng xử lý rủi ro đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả… 3.2.5 Đổi đầu tƣ công nghệ Đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thông tin Đầu tư sở vật chất phục vụ công việc máy vi tính, phần mềm … 3.2.6 Nâng cao trình độ cán công nhân viên có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực Công ty nên thực chuyên môn hoá với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chia theo ngành Trên sở đó, vào lực sở trường kinh nghiệm nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay loại khách hàng định 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam Với vai trò quan cấp trực tiếp VFC, Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy sau: + Chỉ đạo hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách xi + Tập đoàn theo dõi sát nên trao quyền chủ động cho Công ty việc định cho vay , thu nợ + Tăng cường hỗ trợ Công ty Tài , tổ chức lớp đào tạo cán theo yêu cầu công ty 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN cần nâng cao chất lượng trung tâm tín dụng để giúp tổ chức tín dụng nắm bắt thông tin tổ chức kinh tế cách chín xác, kịp thời NHNN nên qui định hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả tổ chức tín dụng NHNN NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Hiện đại hoá Ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ , tạo tiền đề tổ chức tín dụng chiến lược huy động sử dụng vốn Việc hoàn thiện văn góp phần vào việc tăng trưởng vốn cho tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần có phương án khả thi, phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam thông lệ quốc tế Trong trình giải phải đảm bảo hài hoà quan hệ lợi ích bên, không gây khó khăn, đổ vỡ cho Tập đoàn, Tổng công ty khác tổ chức tín dụng xii KẾT LUẬN Công nghiệp khí chế tạo ngành trọng điểm chiến lược công nghiệp hoá, đại hoá đất nước; ngành công nghiệp đóng sửa chữa tàu biển ngành mũi nhọn để phát triển kinh tế hàng hải thực Chiến lược biển Việt Nam đến năm 2020 năm Công ty tài Công nghiệp Tàu thủy công ty hỗ trợ đắc lực cho hoạt động công ty đóng tàu Tập đoàn nói riêng nên kinh tế nói Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng đưa vào chiến lược tổ chức tín dụng có Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy Việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy vấn đề cấp thiết đặt Đòi hỏi nỗ lực không ngừng cán công nhân viên công ty , nỗ lực đồng cấp, ngành có liên quan doanh nghiệp Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy, luận văn đạt kết sau: Nghiên cứu lý hoạt động tín dụng VFC Phân tích nguyên nhân gây tình trạng chất lượng tín dụng thấp Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy đưa giải pháp nhằm khắc phục thực trạng Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy thời gian tới Ngoài vấn đề liên quan tới quan quản lý, luận văn đặc biệt nhận mạnh tới tích cực chủ động công ty: giải pháp công nghệ, nhân sự, giải pháp cải thiện quy trình cho vay… Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị NHNN, phủ Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam cho Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy như: tạo môi trường pháp lý, nâng cao tính độc lập tự chủ công ty xiii Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ nhận thức hạn chế mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô,bạn bè đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy cô Trường đại học kinh tế quốc dân đặc biệt bảo tận tình thầy cô giáo hướng dẫn! ... tiếp tới chất lượng tín dụng khách hàng iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ... chế viii CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH CÔNG NGHIỆP TÀU THUỶ 3.1.1 Định hƣớng phát triển... có Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy Việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Công ty Tài Công nghiệp Tàu thủy vấn đề cấp thiết đặt Đòi hỏi nỗ lực không ngừng cán công nhân viên công