Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1:Một số vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại .4 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng Thương mại .4 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại .6 1.1.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng Thương mại: .12 1.1.2.1 Nguồn vốn nghiệp vụ nguồn vốn NHTM: .12 1.1.2.2.Nghiệp vụ tài sản Có 15 1.1.2.3.Hoạt động trung gian, cung cấp dịch vụ tài 20 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM 21 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn 21 1.2.1.1 Khái niệm: 21 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 22 1.2.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 24 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 27 1.2.2.1 Đặc điểm: 27 1.2.2.2 Quy trình: 28 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM .30 1.3.1 Khái niệm 30 1.3.2 Tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn: 32 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng định sư tồn phát triển Ngân hàng Thương mại .32 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế 33 1.3.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng trung dài hạn: 34 1.3.3.1 Xét quan điểm ngân hàng 34 1.4.3.2 Xét quan điểm khách hàng 36 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 38 1.3.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 38 1.3.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng: .42 1.3.4.3 Nhóm nhân tố thuộc quản lý vĩ mô Nhà nước: .43 1.3.4.4 Các nhân tố khác: 44 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) 46 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 46 2.1.1 Thành lập hoạt động: 47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 50 2.1.3 Tình hình hoạt động Habubank giai đoạn 2006 – 2008 .51 2.1.3.1 Về huy động vốn 51 2.1.3.2 Về hoạt động cho vay: 53 2.1.3.3 Công tác dịch vụ ngân hàng: .55 2.1.3.4 Công tác kế toán ngân quỹ: .57 2.1.3.5 Kết kinh doanh: 57 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội: 60 2.2.1 Quy mô cấu tín dụng trung dài hạn: .60 2.2.1.1 Quy mô tín dụng trung dài hạn: 60 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn: .61 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn: 64 2.2.2.1 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu Dư nợ tín dụng trung dài hạn: 64 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu nợ hạn: .67 2.2.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay trung dài hạn: .70 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế 74 2.3.3 Nguyên nhân: 77 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: 77 Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 86 3.1 Định hướng chủ yếu cho hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian tới .86 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 88 3.2.1 Đổi công tác thẩm định dự án đầu tư: 88 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát 89 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn:90 3.2.4 Chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng .91 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng .92 3.2.6 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng 93 3.2.7 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân 93 3.2.8 Thực tốt chiến lược khách hàng 94 3.3 Kiến nghị: 96 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 96 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan: .99 KÊT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO .103 LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập ngày sâu rộng hậu WTO, lại bị ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, ngành Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vấn đề sống doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài nói chung Ngân hàng nói riêng Năm 2008 năm đầy sóng gió kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Những khó khăn cụ thể hóa qua khủng hoảng tài suy thoái kinh tế quốc gia có nên kinh tế phảt triển Như hệ khó tránh khỏi, kinh tế phát triển chịu thiệt thòi định, Viêt Nam không nằm ngòai số Những biến động xấu tiên đoán tiếp diễn đến cuối năm 2009, đầu năm 2010 Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp không khó khăn trở ngại Những làm hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Nghiên cứu vấn đề em mong muốn hiểu biết sâu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kết hợp với thực tế đơn vị thực tập từ thấy gắn kết điểm khác biệt lý luận thực tiễn, điều tạo thuận lợi cho em công việc sau Với lý trên, trình thực tập khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, em quan tâm đến hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất nước, với kiến thức học tập trường mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc giải vấn đề xúc hoạt động ngành ngân hàng Vì vậy, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” lựa chọn làm khóa luận tốt nghiệp Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, khóa luận chia làm chương: Chương 1: Một số vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà HN Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Em mong nhận giúp đỡ, đánh giá, nhận xét từ phía ngân hàng cô giáo đề em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội 4/2009 Sinh viên Lê Phương Thảo Chương 1:Một số vấn đề chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng, thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, cung ứng dịch vụ toán hoạt động khác có liên quan Khác với tổ chức kinh doanh khác, hoạt động mục tiêu lợi nhuận đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại tiền tệ, hoạt động chủ yếu huy động tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế vay Trên giới, có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Ở Hoa Kỳ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, khoản điều 20: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Từ định nghĩa Ngân hàng rút Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Ngoài ra, Ngân hàng thương mại thực loạt hoạt động khác như: kinh doanh ngoại hối, tham gia thị trường chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu tư mua trái phiếu, kỳ phiếu chứng từ có giá khác, cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ quỹ két, dịch vụ toán… 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại *Cung cấp nhu cầu vay vốn cho phát triển kinh tế Vốn tạo từ trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng chiều rộng lẫn chiều sâu trình sản xuất lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội Bằng vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình táu sản xuất Có thể nói Ngân hàng thương mại, với chức trung gian tín dụng biến tiết kiệm thành đầu tư phản ánh dự án đầu tư cách hiệu quả, trung thực Về bản, gồm nhóm tiêu chính: o Các tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư o Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro dự án Các tiêu phương tiện để phân tích đánh giá, quan trọng việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn nhiều điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức….chứ không trọng đến sở lý thuyết Bên cạnh đó, cán tín dụng cần ý đế thông tin công tác thẩm định: báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế toán….và thông tin trình độ, phẩm chất đạo đức người quản lý doanh nghiệp Trong trình thu thập thông tinn, cán tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thông tin, loại bỏ thông tin nghi ngờ 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát Nếu thẩm định dự án khâu đầu tiên, định việc có cho vay hay không dự án đầu tư trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ khâu quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo quy định công việc quản lý vốn vay theo dõi, kiểm tra số 89 tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích không thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu doanh nghiếp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, cán tín dụng có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn tránh nợ hạn, thể phát triển Ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả doanh nghiệp chưa có tiền để trả nợ việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền ủy nhiệm chế đột ín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa để có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn: Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách 90 hàng khác Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần hướng tới nội dung sau:  Luôn cải tiến, đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng  Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ  Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội Để thực điều này, thời gian tới, Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế  Đa dạng hóa loại tiền cho vay: Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi 3.2.4 Chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng Với tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao qua năm tiếp tục tăng trưởng năm tới, đòi hỏi toàn Ngân hàng cần coi trọng tăng cường quản trị rủi ro, nhiệm vụ trọng tâm Cụ thể cần quan tâm đến số giải pháp sau: 91 • Xây dựng hệ thống tiêu phân tích đánh giá, có tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn • Tiếp tục chương trình quy chế hoá, quy trình hoá hoạt động tín dụng (hoàn thành cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro ) • Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức, uỷ ban nghiệp vụ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nhằm kiểm soát tốt rủi ro • Bộ phận thuộc phòng thông tin công nợ cần phải thu nhập thông tin công ty, doanh nghiệp bị phá sản có nguy phá sản cá nhân lãnh đạo công ty bị phá sản 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống thông tin chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội hoạt động có hiệu quả, từ giúp cho trình thẩm định phân tích khách hàng sàng lọc cần phải thực số biện pháp sau: • Thực chế độ kiểm soát bắt buộc chủ đầu tư • Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hoá, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng Online cho tất chi nhánh Ngần hàng TMCP Nhà Hà Nội • Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng thông tin kinh tế khác • Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống 92 3.2.6 Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng Hoàn thiện đổi công nghệ tức Ngân hàng cần thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin mạng nội (Intranet) sử dụng chung Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý toàn chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thông tin xác, đầy đủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng 3.2.7 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân  Về cấu tổ chức Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức Ngân hàng Trong năm tới, kết hợp với đề án tái cấu Ngân hàng, Ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức, tránh chồng chéo công việc Để đơn giản hóa thủ tục không lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt  Về nhân Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn ma khách hàng 93 tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, cần có chuyên môn hóa cán tín dụng Ngân hàng cần cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ 3.2.8 Thực tốt chiến lược khách hàng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Chính vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng riêng hợp lý Trong xác định rõ đối tượng cần ưu tiên, đối tượng cần khuyến khích phát triển Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài cách tiếp tục cung ứng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước không thuộc khối xây lắp, Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp từ mở rộng thị phần Khối doanh nghiệp quốc doanh hứa hẹn nhiều tiềm mà Ngân hàng chưa khai thác hết 94 Tỷ trọng cho vay Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh ít, nhu cầu doanh nghiệp cao Đối với khách hàng mới, Ngân hàng cần có sách riêng như: thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng để khách hàng biết đến Ngân hàng định sử dụng sản phẩm dịch vụ Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động Marketing trở nên quan trọng Để đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược Marketing phù hợp nữa, cụ thể là: • Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cách rộng rãi, làm cho khách hàng biết đến hoạt động, chế sách tín dụng Ngân hàng để đẩy mạnh tín dụng cách bền vững • Chủ động tìm kiếm khách hàng: Bộ phận Marketing Ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ Ngân hàng đưa giải pháp chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng • Tăng cường khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm Muốn làm điều này, Ngân hàng phải luôn đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ để tăng khả đáp 95 ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng • Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm đến nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ góp phần củng cố mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng ngày bền vững 3.3 Kiến nghị: Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường không dựa vào nỗ lực Ngân hàng mà phải cần có giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan liên quan 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước:  Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chúng hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa 96 phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều,ngoài chế cho vay Ngân hàng Nhà nước có nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn  Tăng cường công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 97  Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Phòng thông tin tín dụng chi nhánh NHNN để cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án…  Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng toán quốc tế  Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mô có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 98 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan:  Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, không phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng  Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài  Bộ tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán doanh nghiệp theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học, kịp thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định cán Ngân hàng  Các quan quản lý xuất nhập cần đảm bảo tính ổn định sách xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối cán cân xuất nhập khẩu, tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm kinh doanh lĩnh vực  Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Bên cạnh cần làm tốt hai công tác sau: 99 • Một là: Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển: Bởi lẽ nay, số doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn tống số doanh nghiệp Việt Nam tiềm họ lớn Tuy nhiên việc vay vốn ngân hàng, phía quan chức ngân hàng nói chung ưu tiên doanh nghiệp Nhà nước.Điều ảnh hưởng đến kết thẩm định dự án • Hai là: Hoàn thiện môi trường pháp lý: Các quan có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp nên hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho đồng bộ, thống nhất, cấp để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vay vốn nhiều nơi Tuy nhiên việc mua sắm phương tiện vận tải khó cho khách hàng sử dụng phương tiện Do để đảm bảo an toàn phía ngân hàng bảo đảm lợi ích hai bên nên Nhà nước cần có quy định riêng việc sử dụng thứ việc kiểm tra giấy tờ sở hữu Bộ giao thông, ban ngành liên quan đến loại hình phương tiện 100 KÊT LUẬN Tín dụng trung dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại vấn đề đề quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng nhiều vướng mắc bất cập Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng điều không đơn giản đòi hỏi nhiều thời gian trí tuệ, đặc biệt cần có đồng sách kinh tế pháp luật đồng phát triển kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp không khó khăn trở ngại Những làm hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Nhận thức vấn đề này, nhìn nhận sinh viên thực tập, viết mong muốn đề cập đến hoạt động tín dự án dụng trung dài hạn để từ đưa số kiến nghị với mong muốn mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng dự án trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Với tốc độ phát triển kinh tế với kinh nghiệm lỗ lực toàn tập thể Cán Ngân hàng 101 TMCP Nhà Hà nội, tin tương lai không xa, Ngân hàng đạt mục tiêu nâng chất lượng tín dụng dự án trung dài hạn mong muốn 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng Thương mại , tr.10-37 TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội năm 2006, 2007,2008 Báo cáo cho vay Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Hướng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Website: http://www.habubank.com.vn Quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Quy chế tín dụng trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam 103 [...]... vụ kinh doanh Ngân hàng, trang 100] Trong tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn này đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng theo những tiêu chí khác nhau Theo thời 21 hạn tín dụng, tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động... của ngân hàng Một trong các chiến lược kinh doanh quan trọng của ngân hàng là chiến lược tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn và đồng thời cũng hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao hơn nên các ngân hàng thường phải chú trọng đặc biệt đến hình thức tín dụng này Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Các dự án đầu tư sẽ không thực hiện và. .. của tín dụng trung và dài hạn  Thời gian hoàn vốn chậm Thời hạn hoàn vốn của tín dụng trung và dài hạn thường rất dài Đây được coi là đặc điểm không thể thiếu trong tín dụng trung và dài hạn Mục tiêu của tín dụng trung và dài hạn là nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh 22 nghiệp Để thực hiện được mục đích đó cần một thời gian rất dài và thời hạn này phụ thuộc vào tính... niệm trên ta thây rằng khách hàng, NHTM, và bối cảnh kinh tế là ba nhân tố được đề cập đến khi xem xét chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Do đó chúng ta xem xét chất 30 lượng tín dụng trung dài hạn trên ba giác độ đó • Đối với Ngân hàng Thương mại: chất lượng tín dụng trung dài hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của ngân hàng và phải bảo đảm được khả năng... Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sư tồn tại và phát triển của các Ngân hàng Thương mại Chất lượng tín dụng trung và dài hạn làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt đẹp về biểu tượng, uy tín của ngân hàng và sự trung thành... hàng và sự trung thành của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự châm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay Chất lượng tín dụng trung và dài hạn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh Với những... đúng hạn vì lý do khách quan và có đơn xin gia hạn nợ, cán bộ tín dụng xuống đơn vị tìm hiểu và kiểm tra thực tế, nếu thấy do nguyên nhân khách quan ngoài phạm vi quản lý điều hành của đơn vị thì cán bộ tín dụng trình Ban giám đốc giải quyết cho gia hạn nợ theo đúng quy định, chế độ cho vay của Ngân hàng Nhà nước 1.3 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.3.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng. .. có một khối lượng vốn lớn nhằm tạo ra một tài sản cố định, một năng lực sản xuất mới Vì vậy, giá trị khoản vay lớn cũng là một đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 1.2.1.2 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn a Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với hoạt động của Ngân hàng: Hoạt động chủ yếu của NHTM là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận.Việc sử dụng vốn có hiệu... trên thị trường Chất lượng tín dụng trung dài hạn thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý, dư nợ tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn trong nền kinh tế • Đối với khách hàng: chất lượng tín dụng trung dài hạn là sự thoả mãn yêu cầu hợp lý của khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhưng vẫn tuân thủ đúng những quy định của tín dụng • Đối với... đá quý cho khác hàng -Kinh doanh vàng, bạc, ngoại tệ để kiếm lời nếu được phép của ngân hàng trung ương -Làm tư vấn tài chính tiền tệ như cung cấp thông tin, hướng dẫn chính sách tiền tệ, thương mại, lập dự án đầu tư tín dụng, ủy thác đầu tư cho khách hàng 1.2 Tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 1.2.1.1 Khái niệm: Hoạt động tín dụng đã trải qua ... chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà HN Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài. .. cấu tín dụng trung dài hạn: .60 2.2.1.1 Quy mô tín dụng trung dài hạn: 60 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn: .61 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn: 64 2.2.2.1 Chất lượng. .. Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu Dư nợ tín dụng trung dài hạn: 64 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội qua tiêu nợ hạn: