Nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng thị trấn xuân mai, chương mỹ, tp hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THẾ ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG THỊ TRẤN XUÂN MAI, CHƯƠNG MỸ, TP HÀ NỘI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VŨ XN THƠN Hà Nội, 2022 i CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung nghiên cứu tơi trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học Hà Nội, ngày ….tháng năm 2022 Người cam đoan Nguyễn Thế Anh ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình đào tạo Thạc sĩ, đồng ý thầy giáo hướng dẫn Phòng Đào tạo sau đại học, Trường Đại học Lâm nghiệp, thực bảo vệ luận văn Thạc sĩ QLKT Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, TP Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới TS Vũ Xn Thơn hướng dẫn tận tình, bảo, truyền đạt kinh nghiệm quý báu, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo Khoa KT&QTKD, Phịng Đào tạo sau đại học, Trường Đại học Lâm nghiệp, quan, ban ngành, đoàn thể Thị trấn Xuân Mai, huyện Chương Mỹ gia đình, bạn bè giúp đỡ tơi q trình thu thập thực nghiên cứu, xây dựng luận văn Do hạn chế nhiều mặt nên luận văn có nhiều thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến thảo luận người Tơi xin chân thành cám ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Nguyễn Thế Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng 1.1.1.Tổng quan quỹ tín dụng 1.1.2.Chất lượng tín dụng 15 1.1.3.Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng quỹ tín dụng 29 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng 32 1.2.1 Kinh nghiệm số quỹ tín dụng 32 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai 34 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU35 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 2.1.1 Đặc điểm thị trấn Xuân Mai, huyện Chương Mỹ, TP Hà Nội.35 2.1.2.Khái quát chung quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai 39 2.1.3 Đánh giá thuận lợi, khó khăn đến chất lượng tín dụng quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai 42 2.2 Phương pháp nghiên cứu 43 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 43 2.2.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 45 2.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 46 iv Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 47 3.1.Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai 47 3.1.1.Tổng dư nợ cấu nợ 47 3.1.2.Hoạt động huy động vốn 50 3.1.3.Kết kinh doanh 53 3.1.4.Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 55 3.1.5 Hiệu suất sử dụng vốn 57 3.1.6.Vịng quay vốn tín dụng 58 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai 65 3.2.1.Nhóm yếu tố khách quan 67 3.2.2.Nhóm yếu tố chủ quan 72 3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai 80 3.3.1 Kết đạt 80 3.3.2 Hạn chế 81 3.3.3.Nguyên nhân hạn chế 84 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai 86 3.4.1 Quan điểm, định hướng chung quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai86 3.4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai 88 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Đặc điểm dân số giai đoạn 2019 - 2021 36 Bảng 2.2: Đặc điểm văn hóa xã hội thị trấn Xuân Mai 37 Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ QTDND TT Xuân Mai giai đoạn 2019 – 2021 48 Bảng 3.2: Tổng nguồn vốn huy động QTDNT TT Xuân Mai 52 Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh QTDND TT Xuân Mai 54 Bảng 3.4: Tình hình nợ xấu nợ hạn QTDND TT Xuân Mai 56 Bảng 3.5: Hiệu suất sử dụng vốn QTDND TT Xuân Mai 58 Bảng 3.6: Vịng quay vốn tín dụng QTDND TT Xuân Mai 58 Bảng 3.7: Ý kiến đánh giá khách hàng uy tín QTD 73 Bảng 3.8: Ý kiến đánh giá khách hàng Quy trình tín dụng 76 Bảng 3.9: Ý kiến đánh giá khách hàng Hệ thống công nghệ 77 thông tin 77 Bảng 3.10: Ý kiến đánh giá khách hàng trình độ lực phục vụ cán QTD 79 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức QTDND TT Xuân Mai 41 Sơ đồ 3.1:Quy trình tín dụng QTDND TT Xuân Mai 74 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích CLTD Chất lượng tín dụng ĐVT Đơn vị tính HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình quân TT Thị trấn UBND Ủy ban nhân dân MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động thành viên tự nguyện lập ra,thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Quỹ tín dụng nhân dân thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, luật hợp tác xã văn pháp luật khác có liên quan QTD coi trung gian tài chính, nắm giữ vai trị quan trọng phát triển kinh tế Đặc biệt, Việt Nam nước phát triển, kinh tế mở cửa hội nhập Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn ngày tăng lên Bên cạnh doanh nghiệp, công ty cần nguồn vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh cá nhân người cần vốn để thỏa mãn nhu cầu (sản xuất kinh doanh, phục vụ tiêu dùng…) Xuất phát từ nhu cầu đó, hệ thống quỹ tín dụng phát triển mạnh mẽ quy mô chất lượng hoạt động Nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển địa bàn thị trấn Xuân Mai năm có xu hướng tăng lên, có đóng góp to lớn trình xây dựng sở hạ tầng kinh tế, xã hội…, làm bật dậy tiềm to lớn địa phương Tuy nhiên, trình thực sách tín dụng đầu tư phát triển địa bàn QTD nhân dân TT Xuân Mai bộc lộ số tồn làm cho chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao Vì việc nghiên cứu thị trường tương lai, phân tích nhu cầu mong muốn khách hàng để từ hiểu rõ mức độ hài lịng xu hướng sử dụng dịch vụ khách hàng, nhận biết rõ điểm mạnh, điểm yếu phát huy khắc phục nhằm có chất lượng dịch vụ tốt cấp bách Chính tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, TP Hà Nội” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND thị trấn Xn Mai từ nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai, huyện Chương Mỹ, Hà Nội 2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng - Đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài nâng cao chất lượng tín dụng QTD nhân dân thị trấn Xuân Mai 3.2 Phạm vi nghiên cứu * Phạm vi nội dung: nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai * Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Thị trấn Xuân Mai * Phạm vi thời gian: - Số liệu thứ cấp đề tài thu thập giai đoạn 2019-2021 - Số liệu sơ cấp khảo sát từ tháng đến tháng năm 2022 - Giải pháp đề xuất đến năm 2025 Nội dung nghiên cứu - Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng - Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai - Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng Chương Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu Chương Kết nghiên cứu thảo luận 87 ngồi mục đích kinh doanh QTDND TT Xn Mai cịn tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế nhiều năm hoạt động, QTDND giúp cho người nông dân địa bàn mà QTDND hoạt động thông qua việc cung cấp, bổ sung nguồn vốn để sản xuất, mở rộng ngành nghề, đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế nông thôn tỉnh nhà Và để tiếp tục khẳng định vị thế, cần thiết QTDND TT Xuân Mai cần phải có hướng phát triển thời gian tới sau: - Cần phải phát huy kết đạt được, đồng thời khắc phục yếu hạn chế, Hội đồng quản trị QTDND TT Xuân Mai xác định: thời gian tới, với khó khăn chung ngành ngân hàng tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt thấp, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, cộng với khó khăn thực hoạt động thiên tai dịch bệnh, giá thị trường biến động Để hoạt động QTDND TT Xuân Mai ln hoạt động an tồn – hiệu quả, tăng trưởng bền vững, mục đích tơn hoạt động phục vụ thành viên QTDND TT Xuân Mai đặt mục tiêu năm tới là: - Đẩy mạnh không ngừng nâng cao lực quản trị, điều hành Tác nghiệp hoạt động giai đoạn mới, khai thác triệt để thuận lợi đồng thời lãnh đạo với cán nhân viên toàn quỹ, phát huy cao độ tính đồn kết Thống hành động, điều hành đạo động nhạy bén sáng tạo đoán, cán nhân viên QTD phải trọng rèn luyện tác phong khơng ngừng trau dồi trình độ nghiệp vụ để đáp ứng quy mơ phát triển, tính chun nghiệp yêu cầu cạnh tranh ngày cao QTD - Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn chỗ, nhằm chủ động nguồn vốn Đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư tín dụng địa bàn - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, kịp thời chấn chĩnh sai sót hoạt động tín dụng 88 - Đảm bảo kết hợp hài hồ mục tiêu tăng trưởng, lợi ích QTD thành viên - Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán nhân viên đủ tiêu chuẩn nhằm đáp ứng yêu cầu công việc thời gian tới Với kết đạt mục tiêu chiến lược đề trước mắt tương lai QTDND TT Xuân Mai phát triển ổn định, bền vững xu phát triển chung ngành kinh tế nước ta bối cảnh hội nhập với kinh tế khu vực giới 3.4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Xuân Mai 3.4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cán Nâng cao lực, trình độ, ý thức chấp hành pháp luật cán quản trị, điều hành, phát huy vai trò, trách nhiệm kiểm soát, kiểm toán nội QTDND Chú trọng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên QTDND có, đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, thực công việc trôi chảy, hiệu cao nhất, hạn chế rủi ro nghiệp vụ Đào tạo ngắn hạn dài hạn, đảm bảo đội ngũ cán nhân viên Quỹ phải đạt trình độ theo quy định hành NHNN Chú trọng phân cơng đầy đủ cán tín dụng để thực tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng Chủ tịch HĐQT, Giám đốc, Phó giám đốc, kiểm sốt cần có chương trình tiếp cận sở nhiều thời gian trực quan, điều làm tăng quy mô hoạt động Chú trọng chế độ tiền lương, khen thưởng cho cán bộ, nhân viên Quỹ, tạo nguồn thu nhập ổn định, nâng cao đời sống nhân viên Quỹ Có cán nhân viên Quỹ tận tâm, tận lực làm việc cho Quỹ Bên cạnh đó, Quỹ trọng khâu tuyển dụng nhân viên, tạo hội, điều kiện cho nhân viên vào làm việc Thông qua chế độ tiền lương, thi đua khen thưởng, QTDND tạo đòn bẩy nâng cao tính chủ động, ý thức tự giác tinh thần phấn đấu học tập cán nhân, nhân viên Quỹ Vì để 89 nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực hệ thống QTDND, đáp ứng yêu cầu đặt cần tập trung số biện pháp sau: Thứ nhất, đổi chế tuyển dụng, thu hút người có lực, có trình độ làm việc QTDND Hiện theoThông tư 04/2015/TTNHNN ngày 31/3/2015 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định trình độ Chủ tịch HĐQT, Giám đốc Trưởng Ban kiểm sốt, khơng quy định trình độ nhân viên nghiệp vụ Với điều kiện khơng khó cho việc tuyển dụng QTDND, phải đảm bảo khách quan, công bằng, tuyển nhân lực có trí tuệ, có phẩm chất đạo đức tốt Thứ hai, nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói hệ thống QTDND phải thực hai chiến lược đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tượng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng tổ chức đào tạo riêng với chiến lược đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể để chuẩn bị cho QTDND chuẩn bị thành lập Đội ngũ cán cần đánh giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho đối tượng cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, hồn thiện chương trình đại học, trung cấp cán trẻ có lực… Thứ ba, cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đội ngũ làm quản lý cán chuyên môn QTDND, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây lòng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín ngành, hệ thống QTDND nói chung, QTDND TT Xuân Mai nói riêng 90 3.4.2.2 Tăng cường biện pháp thu hồi xử lý nợ xấu Trong hoạt động TCTD nói chung QTDND nói riêng, việc quản lý thu hồi nợ xấu công việc quan trọng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động QTDND.Vì khách hàng vay khơng trả nợ vay đến hạn QTDND phải chuyển vay sang nhóm nợ xấu tiến hành trích dự phịng rủi ro theo mức qui định Như làm giảm chất lượng tín dụng giảm thu nhập QTDND Để xử lý nợ xấu trước hết cán tín dụng cần phải đôn đốc, động viên khách hàng trả nợ, tự bán tài sản để trả nợ Đối với số khách hàng vay thiếu thiện chí, khơng hợp tác QTDND để tiến hành tìm biện pháp xử lý nợ xấu có hợp tác sau thời gian khơng bán tài sản QTDND phải tiến hành khởi kiện khách hàng vay tòa án chuyển hồ sơ yêu cầu quan Thi hành án xử lý nợ QTDND cần liên hệ với UBND thị trấn nơi thành viên vay cư trú để quan hỗ trợ trình xử lý nợ trước chuyển sang khởi kiện Tòa án Việc làm giúp QTDND không nhiều thời gian để theo dõi vụ kiện chờ quan Thi hành án xử lý để thu nợ Vì tâm lý người dân địa phương thường không muốn mang tai tiếng nợ nần hay để quyền địa phương mời lên nhắc nhở nợ vay nên họ phải cố gắng tìm cách để toán nợ cho QTDND Nếu khoản nợ xấu phát sinh, QTDND tìm cách để thỏa thuận với khách hàng để xử lý kết QTD nhờ đến quyền xã, phường mà khơng thu hồi nợ bắt buộc QTDND phải tiến hành khởi kiện khách hàng vay tòa án khởi kiện, sau Tòa xử xong chuyển sang quan Thi hành án để xử lý tài sản để thu hồi nợ Thường qua hai khâu nhiều thời gian, đó, QTDND cần chủ động tạo mối quan hệ tốt với hai quan để phối hợp xử lý nợ xấu nhằm giúp QTDND sớm thu hồi nợ Khi nợ chuyển sang quan thi hành án QTDND phải thường xuyên liên lạc với chấp 91 hành viên phụ trách xử lý nợ để đơn đốc theo dõi trình tự bước xử lý quan thi hành án 3.4.2.3.Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Hiện QTDND TT Xuân Mai áp dụng sản phẩm cho vay tín dụng đơn điệu, chủ yếu thực cho vay lần thành viên Trong theo quy định QTDND cho vay với nhiều hình thức đa dạng cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp Qua thực tế khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dạng điều kiện kinh tế thị trường, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trước hết QTDND cần mở thêm số hình thức cho vay thành viên: Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức áp dụng với thành viên sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ, có nhu cầu vay vốn, trả nợ thường xun, có uy tín với QTDND; ngành nghề sản xuất, kinh doanh ổn định, có kinh nghiệm lâu năm nghề; có điều kiện phương tiện, sở để đảm bảo thực dự án Theo QTDND thành viên xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay, thành viên QTDND nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng Hai là, cho vay trả góp Khi vay vốn, QTDND thành viên xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản có giá trị: máy xay xát, máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp (như cày, máy gặt đập liên hợp) mua sắm dụng cụ gia đình… phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình Căn vào thu nhập, lực tài thành viên để 92 phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ Hình thức thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên, phù hợp với khu vực nơng thơn Với hình thức cho vay trả góp, QTDND thực cho vay trả góp tiểu thương chợ Nguồn thu nợ xác định từ nguồn thu hồi vốn lợi nhuận từ kinh doanh tiểu thương Do đặc thù kinh doanh bán sỉ lẻ hàng hóa, doanh thu phát sinh hàng ngày, nên QTDND định kỳ hạn trả nợ ngắn (ngày, tuần) giảm áp lực trả nợ cuối kỳ theo định kỳ dài, vừa phù hợp nguồn thu thực tế c người vay Do đặc thù vay kỳ hạn trả nợ ngắn, CBTD đến tận sạp chợ để thu Cho vay chấp lương cán nhân viên hoạt động địa bàn, thời hạn cho vay năm Định kỳ trả nợ hàng tháng với số tiền gốc lãi cố định trừ vào tiền lương cán bộ, công chức hàng tháng 3.4.2.4.Tăng cường công nghệ QTDND Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực QTDND trở thành vấn đề sống làm cho mặt QTDND thay đổi QTD trung ương bước hỗ trợ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cho QTDND, QTD trung ương triển khai nâng cấp phần mềm tin học, tập trung nguồn lực đầu tư, nâng cấp thiết bị, công nghệ ngân hàng đại, đáp ứng tốt nhu cầu cơng việc, bước đa dạng hóa phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm tăng cường liên kết nông thôn – thành thị, không phục vụ cho QTDTW, mà nâng cao chuẩn bị tiền đề để nâng cao lực, đại hóa hoạt động hệ thống QTDND QTDTW triển khai thí điểm sản phẩm tốn đại liên kết với QTDND nhằm triển khai mạnh mạng lưới, tạo lợi ích giá trị cạnh tranh cho QTDND như: sản phẩm chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt, thẻ toán nội địa, thẻ ghi nợ với hệ thống điểm chấp nhận thẻ khắp nước Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, tạo nguồn vốn ổn định vay mặt khác nâng cao uy tín QTDND với khách hàng 93 KẾT LUẬN 1.Kết luận Với chế “loại hình doanh nghiệp đặc biệt, thành viên hội viên, chủ sở hữu đồng thời khách hàng” QTDND loại hình kinh tế hợp tác xã khơng thể thiếu công phát triển kinh tế xã hội phạm vi quốc gia nói chung khu vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng QTDND thành lập theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu mang tính định đến hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng, mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân mà nghiệp vụ huy động vốn cho vay Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận để trang trải chi phí, có tích lũy giúp Quỹ tín dụng nhân dân phát triển bền vững mà đáp ứng nguồn vốn trực tiếp, kịp thời cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống nhân dân, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Trong điều kiện kinh tế thị trường hoạt động lĩnh vực tiền tệ ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro hoạt động cho vay Do đó, việc thường xuyên nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân TT Xuân Mai việc làm cần thiết Trong trình nghiên cứu đề tài thực nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng Thứ hai, đề tài phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân TT Xuân Mai nâng cao chất lượng tín dụng QTD năm vừa qua, rút kết đạt được, hạn chế 94 tìm nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế đó, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Thứ ba, dựa nguyên nhân hạn chế tồn tại, đề tài đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân TT Xuân Mai Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam QTDND có quy mơ hoạt động nhỏ, hiệu kinh doanh không cao, dễ bị tổn thương bị khách hàng rút tiền trước thời hạn với số lượng lớn Bên cạnh đó, giá trị vay nhỏ, đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, kỳ hạn vay hầu hết ngắn hạn nên tiêu chí quy định cho vay, sử dụng vốn vay thấp ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động hệ thống QTDND có nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho vay, mức độ cạnh tranh gay gắt, thị phần tín dụng QTDND khơng tăng trưởng được, chí bị thu hẹp, giới hạn địa bàn hoạt động hệ thống QTDND thách thức hoạt động mơ hình Do đó, cần xóa bỏ giới hạn địa bàn hoạt động QTDND đáp ứng quy định số an toàn vốn, khả chi trả, giới hạn tín dụng phù hợp với trình độ quản lý QTDND khả kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Kịp thời ban hành văn thông tư hướng dẫn tổ chức hoạt động QTDND, thông tư hướng dẫn quy định đảm bảo an toàn hệ thống văn pháp lý khác nhằm hoàn thiện sở pháp lý cho hệ thống TCTD HTX Thành lập lại đơn vị đầu mối chuyên trách Cơ quan tra giám sát Ngân hàng – NHNN Việt Nam để trực tiếp quản lý hoạt động loại hình TCTD HTX (bao gồm Ngân hàng HTX QTDND) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát QTDND xử lý tồn tại, yếu 95 QTDND, đặc biệt việc lý QTDND bị giải thể Tăng cường hiệu lực việc kiểm tra, giám sát hoạt động QTDND Ngân hàng Nhà nước Việt Nam làm đầu mối phối hợp với Bộ, ngành, địa phương vận động, thu hút nguồn lực từ tổ chức, cá nhân nước để hỗ trợ QTDND Điều chỉnh hoạt động QTDND đảm bảo tuân thủ đầy đủ nguyên tắc HTX, đó, tập trung vào mục tiêu hỗ trợ, phát triển phục vụ thành viên, phục vụ cộng đồng NHNN ban hành chế độ, phối hợp với Bộ, ngành, tham mưu với Chính sách, chế liên quan hoạt động ngành phù hợp với đặc thù hệ thống QTDND; việc trích lập dự phịng rủi ro; quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động… 2.2.Đối với hiệp hội QTDND Việt Nam Hiệp hội QTDND tổ chức xã hội – nghề nghiệp tự nguyện nhằm mục đích tập hợp động viên QTDND hội viên hợp tác, hỗ trợ hoạt động thường xuyên, không vụ lợi nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp hội viên, đồng thời tổ chức liên kết hội viên nhằm hỗ trợ hoạt động có hiệu quả, góp phần bảo đảm cho hệ thống QTDND hoạt động an tồn, lành mạnh phát triển bền vững, qua góp phần thực thi sách tiền tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Mặc dù có tên gọi QTDND, QTDND hồn tồn độc lập tài nhân với nhau, với QTDTW Mối quan hệ Quỹ mang tính chất hồn tồn tự nguyện Do vậy, việc thống sách chung tín dụng, huy động vốn…là điều QTDTW thực hỗ trợ hệ thống, tức cho vay điều hòa vốn với QTDND sở, nhiều QTDND sở trường hợp tự cân đối vốn tỏ “thiếu hợp tác” với QTD trung ương việc cung cấp liệu chia sẻ thơng tin 96 Tăng cường tính liên kết hỗ trợ lẫn QTDND sở thống mục tiêu, nguyên tắc hoạt động lợi ích Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức liên kết Rà soát, tổng kết việc thí điểm triển khai Quỹ đảm bảo an toàn hệ thống Nguồn vốn quỹ đảm bảo an tồn hệ thống chủ yếu QTDND đóng góp Tăng quy mơ Quỹ đảm bảo an tồn hệ thống đủ lớn để thực có khả hỗ trợ xử lý khó khăn tạm thời khoản tài cho QTDND 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Ban chấp hành Trung ương (2000), Chỉ thị số 57-CT/TW củng cố, hoàn thiện phát triển QTDND, Hà Nội 2.Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 3.Chính phủ (2005), Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 4.Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 5.Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 6.Nguyễn Đăng Dờn (2017), Giáo trình “Tài tiền tệ”, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 7.Huỳnh Thị Xuân Đào (2019), Chất lượng tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Long An, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học kinh tế công nghiệp Long An 8.Nguyễn Thị Thanh Hương (2013), Ngân hàng hợp tác xã – Mơ hình hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 6, trang 33-36 9.Ngân hàng Nhà nước Việ Nam (2003), Công văn số 44/CV–TDHT ngày 18/2/2003 hướng dẫn thực Quy chế cho vay TCTD khách hàng theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước QTDND sở, Hà Nội 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), Quyết định số 26/2008/QĐNHNN ngày 9/9/2008 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động QTDND; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện phòng giao dịch QTDND; chia, tách, hợp nhất, sáp nhập QTDND; lý QTDND giám sát NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 24/2006/QĐ-NHNN ngày 06/6/2006 Thống đốc NHNN, Hà Nội 98 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 45/2006/QĐNHNN ngày 11/9/2006 ban hành Quy định tổ chức hoạt động HĐQT, BKS, máy điều hành QTDND, Hà Nội 12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 31/2006/QĐNHNN ngày 18/7/2006 ban hành Quy định tiêu chuẩn thành viên HĐQT, thành viên BKS người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 14.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT- NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 15.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 1328/2005/QĐNHNN ngày 6/9/2005 ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở, Hà Nội 16.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 17.Quốc hội (2012), Luật hợp tác xã 18.Tống Quốc Quân (2016), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Tiền Giang, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 19.Ngơ Ánh Chương (2018), Quản trị rủi ro tín dụng quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Bạc Liêu, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 20.UBND TT Xuân Mai (2019 – 2021), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội, Hà Nội 21.Quỹ tín dụng nhân dân TT Xuân Mai (2019 – 2021), Báo cáo kết hoạt động tín dụng, Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào q ơng/bà! Tơi Nguyễn Thế Anh học viên của, Trường Đại học Lâm nghiệp, thực đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng thị trấn Xuân Mai, Chương Mỹ, TP Hà Nội” Tôi mong nhận hợp tác ủng hộ quý ông/bà qua việc cung cấp thông tin trả lời câu hỏi Tôi xin cam đoan ý kiến đóng góp ơng/bà bảo mật tuyệt đối phục vụ cho mục đính nghiên cứu đề tài I THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin ơng/bà vui lịng đánh dấu “x” vào trống phù hợp câu hỏi □ Nam Giới tính: □ Nữ Độ tuổi: □ Dưới 35 □Từ 35 – 45 □ Từ 45 – 55 □ Trên 55 tuổi 3.Nghề nghiệp □ Cán bộ, CNVC □ Công nhân, nông dân □ Kinh doanh, buôn bán nhỏ □ Khác: ……………………………………………………… 3.Ông/bà sử dụng dịch vụ cho vay Qũy tín dụng nhân dân TT Xuân Mai bao lâu? □ Dưới năm □ Từ năm đến năm □ Từ năm đến năm □ Trên năm II ĐÁNH GIÁ VỀ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI QTD TT XN MAI Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý ông/bà phát biểu sau (Khoanh vào số có mức độ với ý kiến ông/bà) Rất không đồng ý; Không đồng ý; Bình thường; Đồng ý; Rất đồng ý Tiêu chí đánh giá Quy trình tín dụng 1.1 Thời gian thực giao dịch nhanh chóng 1.2 Thời hạn cho vay thỏa mãn với nhu cầu khách hàng 1.3 Điều kiện cho vay phù hợp với khách hàng 1.4 Khách hàng chờ lâu đến thực giao dịch Trình độ lực phục vụ cán QTD 2.1 Cán có kỹ giao tiếp tốt 2.2 Cán có kiến thức chun mơn kỹ giải công việc liên quan 2.3 Cán biết lắng nghe ý kiến khách hàng 2.4 Cán ln thực quy trình cho vay Uy tín QTDND 3.1 Thực giao dịch từ lần 3.2 Quỹ tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng với cam kết 3.3 Quỹ tín dụng đáp ứng đầy đủ số tiền vay khách hàng 3.4 Thơng tin dịch vụ Qũy tín dụng thơng báo rõ ràng xác 3.5 Qũy tín dụng ln đặt lợi ích khách hàng lên trước hết 4 5 Hệ thống công nghệ thông tin 4.1 Trang thiết bị QTD đại 4.2 Nguồn thơng tin đa dạng, có độ xác cao 4.3 Phần mềm đánh giá tín dụng đáng tin cậy 4.4 Mỗi nhân viên dễ dàng tiếp cận khai thác thơng tin tín dụng khách hàng 4.5 Thông tin khách hàng quản lý cách khoa học 5 Xin chân thành cảm ơn!