Đang tải... (xem toàn văn)
1.1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Huyện hồng dân hiện có 27.700 ha diện tích canh tác lúa, với sản lượng lúa hàng năm hàng năm trên 208 ngàn tấn và khoảng 2300ha nuôi trông thủy sản với diện tích này mỗi năm cho sản lượng bình quân 27.7000 tấn thủy sản. Những năm gần đây, huyện hồng dân không ngừng phát triển và mở rộng diện tích nuôi trồng. Với điều kiện tự nhiên thuận lợi, đất đai màu mỡ, lao động có tay nghề cao, nhiêu cơ sở tư nhân phục vụ phát triển cho nuôi trồng trên địa bàn cũng như hình thành các vựa lúa tôm tiêu thụ ở cụm, chủ yếu là của tư nhân phân bố tại thị trấn và các xã. Để tiếp tục phát triển lúa tôm theo hướng đa cây đa con, huyện hồng dân đang có kế hoạch cải tạo, trồng mới và mở rộng diện tích trong những năm tiếp theo.Để cải tạo trồng mới thì cần có vốn, vốn được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng nguồn vốn dồi dào nhất, kịp thời nhất là nguồn vốn từ ngân hàng. Trong công cuộc đổi mới ngày nay, Argibank hồng dân thật sự là nhân tố quyết định hàng đầu cho sự phát triển kinh tế và đã trở thành người bạn thân thiết của người dân huyện. Điều đó, được thể hiện qua quá trình giúp vốn cho nông dân đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống của nhân dân, giải quyết việc làm cho số lượng lớn lao động, góp phần xóa dần tình trạng đói nghèo ở nông thôn lẫn thành thị. Xuất phát từ thực tiễn trên, ngân hàng ra đời và đã cung cấp những hoạt động như là: tiết kiệm, cho vay, một mặt nhằm tập trung nguồn vốn từ trong dân, mặt khác dùng nguồn vốn huy động được để cho vay lại, đây cũng là một trong những chức năng quan trọng của ngân hàng..Trong đó tín dụng ngắn hạn là một hoạt động kinh doanh chủ yếu và đem lại lợi nhuận cao nhất đối với tất cả các Ngân hàng thương mại. Đồng thời hoạt động tín dụng ngắn hạn còn nói lên quy mô phát triển kinh tế của Ngân hàng thương mại thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ… Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại còn tìm ẩn nhiều rủi ro và những rủi ro này bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo hiệu quả nhưng hạn chế rủi ro trước tiên là phải thông qua việc phân tích tín dụng ngắn hạn là mục tiêu không thể thiếu đối với hoạt động tín dụng của tất cả các Ngân hàng thương mại. Từ những lí do trên nên quyết định chọn đế tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu” để làm luận văn tốt nghiệp cho mình.
CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Huyện hồng dân có 27.700 diện tích canh tác lúa, với sản lượng lúa hàng năm hàng năm 208 ngàn khoảng 2300ha nuôi trông thủy sản với diện tích năm cho sản lượng bình quân 27.7000 thủy sản Những năm gần đây, huyện hồng dân không ngừng phát triển mở rộng diện tích nuôi trồng Với điều kiện tự nhiên thuận lợi, đất đai màu mỡ, lao động có tay nghề cao, nhiêu sở tư nhân phục vụ phát triển cho nuôi trồng địa bàn hình thành vựa lúa tôm tiêu thụ cụm, chủ yếu tư nhân phân bố thị trấn xã Để tiếp tục phát triển lúa tôm theo hướng đa đa con, huyện hồng dân có kế hoạch cải tạo, trồng mở rộng diện tích năm tiếp theo.Để cải tạo trồng cần có vốn, vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn dồi nhất, kịp thời nguồn vốn từ ngân hàng Trong công đổi ngày nay, Argibank hồng dân thật nhân tố định hàng đầu cho phát triển kinh tế trở thành người bạn thân thiết người dân huyện Điều đó, thể qua trình giúp vốn cho nông dân đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân, giải việc làm cho số lượng lớn lao động, góp phần xóa dần tình trạng đói nghèo nông thôn lẫn thành thị Xuất phát từ thực tiễn trên, ngân hàng đời cung cấp hoạt động là: tiết kiệm, cho vay, mặt nhằm tập trung nguồn vốn từ dân, mặt khác dùng nguồn vốn huy động vay lại, chức quan trọng ngân hàng Trong tín dụng ngắn hạn hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao tất Ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt động tín dụng ngắn hạn nói lên quy mô phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ… Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại tìm ẩn nhiều rủi ro rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo hiệu hạn chế rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích tín dụng ngắn hạn mục tiêu thiếu hoạt động tín dụng tất Ngân hàng thương mại Từ lí nên định chọn đế tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu” để làm luận văn tốt nghiệp cho 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu năm (2011 – 2013) để thấy thực trạng hoạt động cụ thể ngân hàng Và từ đưa giải pháp nhằm nân cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu từ 2011 đến năm 2013 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng từ 2011 đến năm 2013 Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Luận văn thực chi nhánh Ngân Hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu 1.3.2 Thời gian Thời gian bắt đầu thực luận văn từ ngày 06/01/2014 đến ngày 02/06/2014 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân Hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu từ năm 2011 đến năm 2013 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật người vay phải trả cho người vay gốc lãi sau thời gian định Hay tín dụng hiểu giao dịch hai bên, người cho vay cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán… dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (người cho vay) 2.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn đến 12 tháng nhằm giúp khách hàng doanh nghiệp cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trình sản xuất tiêu dùng 2.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng tồn nhiều phương thức sản xuất khác Ở phương thức tín dụng bên vay mượn tạm thời vật số vốn tiền tệ, nhờ mà người ta sử dụng giá trị hàng hóa trực tiếp gián tiếp thông qua trao đổi Để vạch rõ chất tín dụng cần thiết phải nghiên cứu liên hệ kinh tế trình hoạt động tín dụng mối quan hệ với trình tái sản xuất 2.1.3 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Dựa vào nhiều sở khác tín dụng phân thành nhiều loại, cụ thể: 2.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn đến năm thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm, loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn 2.1.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lưu động: Là loại vốn cho vay sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất Tín dụng vốn cố định: Là loại cho vay sử dụng để hình thành tài sản cố định 2.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thông hàng hóa Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân Tín dụng học tập: Là hình thức cấp tín dụng phục vụ việc học sinh viên 2.1.3.4 Căn vào chủ thể tham gia Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà Nhà nước biểu người vay 2.1.3.5 Căn vào đối tượng trả nợ Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác 2.1.4 Các nguyên tắc tín dụng 2.1.4.1 Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng mục đích người vay thỏa thuận với ngân hàng ngân hàng đồng ý Đối tượng ngân hàng xem xét cho vay khoản chi phí mà người vay cần thực phù hợp với nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh Do trình cho vay ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng có quyền thu hồi lại vốn để tránh rủi ro việc thu hồi vốn Nguyên tắc đặt nhằm đảm bảo lợi ích hai bên khách hàng ngân hàng người vay thực theo nguyên tắc có nghĩa họ sử dụng vốn vào mục đích xin vay tạo khả cho ngân hàng thu hồi vốn thời hạn Bên cạnh giúp cho người vay đảm bảo uy tín với ngân hàng, giúp ngân hàng thực sứ mệnh góp phần cho kinh tế phát triển hướng, mục đích đồng thời tạo lợi nhuận cho 2.1.4.2 Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng Ngân hàng đơn vị kinh doanh mục tiêu ngân hàng lợi nhuận sinh từ khoản đầu tư - tín dụng Một ngân hàng tồn khoản cho vay thu gốc có tiền lãi vốn mà ngân hàng sử dụng vay nguồn vốn ngân hàng vay phải trả lãi Như điều kiện vật chất để ngân hàng tồn phát triển thu lãi gốc hạn khoản cho khách hàng vay Theo nguyên tắc sau khoản vay đến hạn người vay phải đến trả lãi gốc cho ngân hàng, khách hàng không đến trả hạn ngân hàng phong tỏa tài khoản tiền gởi khách hàng hay chuyển sang nợ hạn ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ trường hợp chuyển sang nợ hạn mà người vay không đến trả nợ 2.1.4.3 số văn pháp luật Quyết định số 666/QĐ-HDQT việt ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Quy định quy định việc cho vay Đồng Việt Nam (viết tắt VNĐ), vàng, VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng ngoại tệ NHNo Việt Nam khách hàng (trừ khách hàng tổ chức tín dụng) nhằm bổ sung nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống định quy định Thể loại cho vay: • Ngắn hạn: thời hạng cho vay đến 12 tháng • Trung hạn: thợi hạng vay từ 12 tháng đến 60 tháng • Dài hạn: thời hạn cho vay 60 tháng Phương thức cho vay Từng lần: Áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần.Mỗi lần vay vốn, khách hàng NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng tín dụng Hạn mức tín dụng: Áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Ngoài ra, nhiều phương thức khác phương thức cho vay thông dụng Ngân hảng thương mại Nợ xấu Là khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, theo quy định phân loại nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng NO& PTNT Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh Có nhóm nợ Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ đến 10 ngày Nhóm 2: Nợ cần ý, 10 ngày đến 90 ngày Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn, 90 ngày đến 180 ngày Nhóm 4: Nhóm nghi ngờ, 180 ngày đến 360 ngày Nhóm 5: Nợ có khả vốn, 360 ngày Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định quy định Cơ chế đảm bảo tiền vay Khách hàng vay sở có bảo đảm bảo đảm tài sản Quy định mức cho vay khôngcó bảo đảm tài sản sau: Tối đa đến 50 triệu đồng cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn Tối đa đến 500 triệu đồng hợp tác xã, chủ trang trại Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở có bảo đảm tổ chức trị xã hội nông thôn Bảo hiểm nông nghiệp Tổ chức tín dụng có sách miễn, giảm lãi khách hàng tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp theo sách khách hàng để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng định quy định cụ thể Phân loại nợ trích lập dự phòng cụ thể: Phân loại nợ: Nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá không khả thu hồi, vốn Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể nhóm nợ quy định Nhóm 1: 0% Nhóm 2: 5% Nhóm 3: 20% Nhóm 4: 50% Nhóm 5: 100% Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 NHNN Việt Nam việt phân loại nợ loại nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ Để phản ánh khách quan khả trả nợ khách hàng điều kiện nay, khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có chiều hướng tích cực có khả trả nợ tốt sau điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ giữ nguyên nhóm nợ phân loại theo quy định trước điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 quy định tổ chức hoạt động hội đồng tín dụng, hệ thông Argibank 2.1.5 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân 2.1.5.1 Một số khái niệm 2.1.5.1.2 Doanh số thu nợ Là khoản mà ngân hàng thu từ tiền cho khách hàng vay kể năm trước năm 2.1.5.1.3 Doanh số cho vay Là khoản tín dụng mà ngân hàng phát cho khách hàng vay khoản thời gian 2.1.5.1.4 Doanh số dư nợ Là tiêu phản ánh thời điểm xác định ngân hàng cho vay khoản ngân hàng phải thu 2.1.5.1.5 Nợ xấu Là khoản nợ mà đến hạn khách hàng không trả cho ngân hàng chuyển thành nợ hạn bao gồm khoản nợ nhóm 3,4 Theo định số 493 định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 2.1.5.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.1.5.2.1 Vòng vay vốn tín dụng Doanh số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Dư nợ ngắn hạn bình quân = Dư nợ ngắn hạn đầu kỳ + Dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng, phản ánh số vốn quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cao đồng vốn Ngân hàng quay nhanh, đạt hiệu cao 2.1.5.2.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn = * 100% Doanh số cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh khả thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh ngân hàng thu nợ đồng vốn so với doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số cao đánh giá tốt 2.1.5.2.3 Tổng dư nợ ngắn hạn / vốn huy động Dư nợ ngắn hạn Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/ Vốn huy động = Vốn huy động Chỉ tiêu xác định kết đầu tư đồng huy động vốn quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khả tự lực kinh doanh Ngân hàng khoản vay vay ngắn hạn 2.1.5.2.4 Dư nợ ngắn hạn / tổng dư nợ Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn = * 100% Tổng dư nợ Chỉ số giúp cho ta đánh giá cấu đầu tư có hợp lí hay chưa cần có giải pháp để điều chỉnh kịp thời 2.1.5.2.5 Nợ xấu ngắn hạn / Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ Nợ xấu ngắn hạn = * 100% Tổng dư nợ ngắn hạn Tỷ lệ cho biết chất lượng rủi ro danh mục cho vay ngân hàng, đồng bị phân loại vào nợ xấu 100 đồng cho vay Tỷ lệ thấp so với năm trước cho thấy chất lượng khoản tín dụng cải thiện Hoặc ngân hàng có sách xóa khoản nợ xấu hay thay đổi phân loại nợ 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thu thập trực tiếp từ chi nhánh Ngân Hàng Argibank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu như: báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn ngân hàng qua năm từ 2011 đến 2013 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu Sử dụng phương pháp thống kê mô tả sử dụng kết hợp phương pháp phân tích Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với trị số kỳ gốc tiêu kinh tế ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục Phương pháp so sánh số tương đối: Là kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế y - yo ∆y = * 100 yo Trong đó: yo: Chỉ tiêu năm trước y1: Chỉ tiêu năm sau ∆y: biểu tốc độ tăng trưởng tiêu Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục Dùng số tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ARGIBANK HUYỆN HỒNG DÂN, TỈNH BẠC LIÊU 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ARGIBANK HUYỆN HỒNG DÂN, TỈNH BẠC LIÊU 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Agribank Huyện Hồng Dân Tỉnh Bạc Liêu 3.1.1.1Lịch sử hình thành Đứng trước tiềm phát triển kinh tế huyện nhà nhu cầu thiếu nguồn vốn đầu tư vào sản xuất vốn tích lũy dân hạn chế Ngày 20/10/2000 Ngân hàng Agibank huyện Hồng Dân thành lập theo định số 769/NHN O – QĐ02 tổng Giám Đốc Ngân hàng NHNO&PTNT Việt Nam cấp phép ngày 20 tháng 10 năm 2000 sở tách từ NHN O&PTNT huyện Hồng Dân cuối năm 2000 Hồng Dân tách làm huyện: huyện Phước Long huyện Hồng Dân Tên giao dịch nước là: AGRIBANK Trụ sở Chi nhánh Ngân hàng đặt ấp Nội Ô thị trấn Ngan Dừa huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu Ngân hàng Agibank huyện Hồng Dân doanh nghiệp Nhà nước có tư cách pháp nhân, hạch toán đầy đủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh lãi, lỗ Ngân hàng có dấu riêng (Ngân hàng chịu trách nhiệm với Ngân hàng tỉnh) có giấy phép kinh doanh Chi nhánh thực chức kinh doanh đa với nhiệm vụ chủ yếu đầu tư cho vay thành phần kinh tế, huy động vốn, làm dịch vụ, uỷ thác đầu tư cho tổ chức nước, có dịch vụ toán chuyển tiền kinh doanh ngoại hối dịch vụ Ngân hàng khác 3.1.1.2 Quá trình hoạt động phát triển Gần 10 năm vào hoạt động Ngân hàng gặp nhiều khó khăn như: sở vật chất thiếu, giao thông nông thôn dở dang, tình hình nợ xấu…Cùng với phát triển kinh tế huyện nhà, cán công nhân viên Ngân hàng không ngừng phấn đấu đưa hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu thiết thực chương trình mục tiêu xoá đói giảm nghèo huyện, cải thiện nâng cao đời sống nhân dân góp phần vào việc xây dựng phát triển kinh tế - xã hội huyện Ngày nhu cầu ngày lớn nguồn vốn huy động vốn Ngân hàng, Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Hồng Dân chủ động mở thêm phòng giao dịch với đặc điểm phòng giao dịch tạo điều kiện cho hai Xã Ninh qưới Ninh qưới A vùng thuận tiện giao dịch với Ngân hàng Từ Ngân hàng tận dụng khả lực vốn có để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng đến giao dịch với Ngân hàng dể dàng Với mục tiêu Ngân hàng lấy chử “tín” đặt lên hàng đầu phương châm hoạt động 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CỦA TỪNG BỘ PHẬN 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 10 Hình 4.3: Dư nợ ngắn hạn theo đối tương khách hàng ngân hàng (2011 – 2013) Điều cho thấy quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng Qua ta thấy xu hướng ngân hàng tiến tới cho vay tiêu dùng 4.3.3.2 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Cũng doanh số cho vay phân tích đánh giá doanh số dư nợ ngắn hạn Ngân hàng theo thành phần kinh tế không thấy doanh số dư nợ ngành nghề năm qua biến động có hợp lí hay chưa để từ giúp Ngân hàng đưa sách cụ thể nhằm điều chỉnh ngành nghề cho phù hợp Nhìn chung doanh số dư nợ ngắn hạn mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân tăng ổn định qua năm từ 2011 đến năm 2013 thể cụ thể sau: * Dư nợ cho vay sản xuất nông nghiệp: Qua bảng số liệu cho ta thấy dư nợ cho vay nông nghiệp theo mục đích sử dụng vốn liên tục tăng qua năm Nguyên nhân cho vay lĩnh vực tăng lên nông nghiệp la đặc thù huyện chủ yếu trồng trọt chăn nuôi thủy nên nông nghiệp luôn quan tâm đầu tư vầy nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp cao từ lam cho dư nợ nghành liên tục tăng 36 Bảng 4.8: Dự nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 Đợn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Thương mại – dịch vụ Sản xuất nông nghiệp Tiêu dùng, khác Tổng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền Số tiền trọng trọng trọng Tuyệt đối 29.829 30,35 45.788 38,72 70.613 48,08 15.959 53.277 54,20 56.19 47,52 57.854 39,39 2.913 15.189 15,45 16.275 13,76 18.394 12,52 1.086 98.295 100,00 118.253 100,00 146.861 100,00 19.958 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Hông Dân) 37 Chênh lệch 2013/2012 % Tuyệt đối % 53,50 24.825 54,22 5,47 1.664 2,96 7,15 2.119 13,02 20,30 28.608 24,19 * Dư nợ cho vay thương mại – dịch vụ: Dư nợ ngắn hạn thương mại – dịch vụ tăng cao năm gần Do kinh tế huyện ngày phát triển, nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh xuất hiện, nhiều dịch vụ mọc lên nhiều mô hình kinh tế, trung tâm mua bán có chuyển biến tích cực tạo nên nhu cầu vốn sản xuất lĩnh vực năm qua tăng dần, dẫn đến doanh số cho vay, kéo theo dư nợ tăng lên Năm 2011 dư nợ 29,829 triệu đồng năm 2012 45,788 triệu đồng, tăng 53,502 % so với năm 2010, năm 2013 70,613 triệu đồng tăng 54,217% so với năm 2012 ngành trọng đầu tư, có nhiều tiềm để phát triển ngân hàng đẩy mạnh cho vay lĩnh vực này, bên cạnh kinh doanh dịch vụ thu hút nhiều nhà đầu tư, nhu cầu vốn không ngừng tăng lên * Dư nợ cho vay tiêu dùng: Nhìn chung số liệu dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm có thay đổi chủ yếu vào đối tượng khách hàng cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, số lại mua xe gắn máy trả góp mà Ngân hàng liên kết với cửa hàng xe gắn máy Trọng Điều, Tám Nhiễu… huyện Doanh số cho vay tăng kéo theo dư nợ tăng nhanh Việc cho vay đời sống cán bộ, công nhân viên chức nhà nước mang lại lợi nhuận ổn định cho Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân Phần lớn lĩnh vực cho vay ngắn hạn Trong tương lai, nhu cầu lĩnh vực tăng cao họ làm ăn có lợi nhuận nên nhu cầu tăng lên theo chiều hướng phát triển 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn 4.3.4.1 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo doi tuong sử dung vốn Nợ xấu tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Nếu nợ xấu chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tăng qua năm ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng làm cho ngân hàng bị thua lỗ dẫn đến phá sản Do tiêu nợ xấu tiêu Ngân hàng quan tâm Qua bảng số liệu (4.9) hình (4.4) cho thấy nợ xấu Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân giảm dần qua cac năm Nợ xấu hộ gia đình, cá nhân chiếm tỷ trọng cao doanh nghiệp cụ thể năm 2011 nợ xấu hộ gia đình , cá nhân chiếm 76,064% doanh nghiệp chiếm 23,936% năm 2012 hộ gia đình chiếm 73,509% doanh nghiệp 26,491% năm 2013 chiếm 84,053% tổng nợ xấu theo đối tượng khách hàng Để thấy rỏ tình hình nợ xấu đối tượng ta sẻ phân tích đối tượng sau: Hộ gia đình cá nhân: Nợ xấu ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ gia đình Cụ thể năm 2012 nợ xấu hộ gia đình 419 triệu đồng nợ xấu giảm 41,4% so với 2011 Năm 2013 nợ xấu 253 triệu đồng, giảm 39,62% so với năm 2012, việc phân tích tình hình nợ xấu thành phần kinh tế nhằm giúp ngân hàng có nhìn tổng quan đối tượng chủ yếu gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng để ngân hàng trọng đến đối tượng này, cán tín dụng cần có trách nhiệm phân tích, thẩm định, kiểm tra đồng thời giám sát chặt chẽ khoản cho vay thành phần kinh tế nhằm đem lại hiệu hoạt động tốt cho ngân hàng 38 Bảng 4.9: Nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng khách hàng ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh Lệch 2012/2011 2013/2012 Số Số Số Tỷ tiề Tỷ tiề Tỷ Tuyệt Tuyệt Chỉ tiêu tiền trọng n trọng n trọng đối % đối % Doanh nghiệp 225 23,94 151 26,49 48 15,95 -74 -32,89 -103 -68,21 Hộ gia đình, cá nhân 715 76,06 419 73,51 253 84,05 -296 -41,40 -166 -39,62 Tổng 940 100,00 570 100,00 301 100,00 -370 -39,36 -269 -47,19 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Hông Dân) 39 Hình 4.4: Nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng khách hàng ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 Doanh nghiệp: Nợ xấu đối tượng giảm qua năm Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngắn hạn giảm năm gần Ngân hàng tăng cường công tác theo dõi nợ, cho vay chủ yếu doanh nghiệp có uy tín, dự án có tính khả thi có khả trả nợ cao Mặc khác trình cho vay cán dụng phân tích đánh giá xếp loại khách hàng để từ lựa chọn khách hàng có ý thức trả nợ tốt (luôn trả nợ hạn) vay tiếp loại bỏ khách hàng ý thức trả nợ tốt (thường xuyên để xấu) 4.3.4.2 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Trong hoạt động tín dụng nợ xấu điều tránh khỏi Khách hàng đến vay tiền để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng xây dựng,… Thì bên cạnh người cố tình hay thiện ý trả nợ hạn có nhiều khách hàng trình sản xuất, kinh doanh có nhiều rủi ro nên dẫn đến tình trạng khả trả nợ Nếu phân tích nợ xấu theo đối tương mà không phân tích nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn ta nợ xấu Ngân hàng năm qua tập trung mục đích chủ yếu, ta cần phải vào phân tích nợ xấu hạn ngắn hạn phân theo mục đích sử dụng vốn Thường cho vay ngắn hạn vào mục đích kinh doanh cho vay nông nghiệp thường xảy nợ xấu Để rỏ ta vào phân tích tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn qua bảng số liệu sau: * Nợ xấu thương mại – dịch vụ: Nợ xấu lĩnh vực biến động năm gần năm 2012 giảm 49,72% so với năm 2011, sang năm 2013 giảm 47,25% so với năm 2012 Nguyên nhân thời gian này, tình hình lạm phát tăng cao ảnh hưởng đến thu nhập người dân, giá thị trường số mặt hàng tăng lên làm cho việc chi tiêu tăng, không kịp tăng với tốc độ giá tăng 40 Bảng 4.10: Nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 Năm 2011 Chỉ tiêu Thương mại – dịch vụ Sản xuất nông nghiệp Tiêu dùng, khác Tổng Số tiền 181 436 323 940 Tỷ trọng 19,25 46,38 34,36 100,00 Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng 91 15,96 295 51,75 184 32,28 570 100,00 Năm 2013 Số tiền 48 171 82 301 Tỷ trọng 15,95 56,81 27,24 100,00 Đơn vị: triệu đồng Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Tuyệt Tuyệt đối % đối % -90 -49,72 -43 -47,25 -141 -32,34 -124 -42,03 -139 -43,03 -102 -55,43 -370 -39,36 -269 -47,19 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Hông Dân) 41 Mặt khác khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng thẩm định không số phương án sản xuất, kinh doanh,… Nhưng quan trọng người dân làm ăn không hiệu dẫn đến việc trả nợ cho khách hàng gặp nhiều khó khăn dó nợ xấu có hội tăng lên cao, chủ yếu hộ kinh doanh xăng – dầu, vàng bạc, vật liệu xây dựng, vật liệu nông ngiệp… chiếm tỷ lệ cao * Nợ xấu cho vay nông nghiệp Chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng công tác thẩm định định cho vay vốn, lấy phương án kinh doanh khả thi làm sở định cho vay việc Ngân hàng Nhìn chung tình hình nợ xấu cho vay nông nghiệp qua năm giảm mạnh Nguyên nhân dịch rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, xảy diện tích rộng, suất lúa bị giảm xuống, chí phí thuốc trừ sâu tăng cao….Trong chăn nuôi dịch cúm gia cầm, bệnh tay xanh heo, lở mồm long móng gia súc xuất nhiều nơi … từ gây thiệt hại cho người dân, ảnh hưởng đến khả trả nợ họ Bên cạnh có số nguyên nhân chủ quan như: người dân sử dụng vốn sai mục đích, đầu tư hiệu hay số hộ dân có khả tài lại thiếu thiện trí việc trả nợ cán tín dụng với quyền địa phương nhiều lần lập biên xử lí… Còn thủy sản kinh tế thị trường vô nghiệt ngã nay, ngành nuôi trồng thủy sản nước ta gặp không khó khăn, thử thách, sản phẩm tôm sú chưa đủ mạnh để cạnh tranh, giá thị trường bấp bênh, bên cạnh phụ thuộc vào nhiều vào thời tiết… từ gây không khó khăn cho nông dân, điều làm cho nợ xấu tăng lên cao * Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tuy chiếm tỷ trọng không cao cấu hoạt động tín dụng Ngân hàng nợ xấu tín dụng mục đích lại chiếm tỷ trọng tương đối tổng nợ xấu Ngân hàng Nguyên nhân đối tượng cho vay cán ăn lương khó có khả hoàn trả hạn, vốn vay phục vụ tiêu dùng, đời sống, xây dựng khó thu hồi lĩnh vực bấp bênh Nhìn cách tổng quát nợ xấu có chiều hướng giảm qua năm, năm 2012 nợ xấu lĩnh vực 184 triệu đồng, giảm 43,03% so với năm 2011 Sang năm 2013 giảm 55,43% so với năm 2012.Qua việc phân tích ta thấy việc phát sinh nợ xấu ngân hàng thời gian qua phần làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Vì mà cán tín dụng cần phải phân tích, thẩm định kỹ khách hàng phương án sản xuất kinh doanh trước định cho vay Bên cạnh công tác thu hồi nợ nên thực sát hơn, thường xuyên tiếp cận khách hàng để nắm bắt rõ thông tin khách hàng để giảm bớt nợ xấu cho ngân hàng năm tới 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN HỒNG DÂN QUA NĂM (2011 – 2013) Bảng 11: Đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm (2011 – 42 2013) Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 NĂM 2011 2012 Doanh số cho vay 135.370 157.210 195.161 Doanh số thu nợ 113.660 137.250 166.550 98.295 118.250 146.860 940 570 301 93.079 108.273 132.555 110.261 130.731 164.107 0,89 0,90 0,89 83,96 87,30 85.34 0,96 0,48 0,20 Dư nợ Nợ xấu Dư nợ bình quân Vốn huy động Dư nợ/ Vốn huy động (lần) Hệ số thu nợ (%) Nợ xấu/ dư nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1.22 1.27 1.26 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Hông Dân) * Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay Ngân hàng Nếu tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ tốt Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ qua năm Ngân hàng đạt mức cao tăng trưởng qua năm Để đạt kết năm qua Ngân hàng trọng công tác tín dụng, từ khâu lựa chọn khách hàng đến hạn Cán tín dụng giám sát khách hàng sử dụng vốn, nhắc nhở, đôn đốc trã lãi gốc đến hạn, thiện trí khách hàng ngày tốt Ngân hàng trì tốt tổ chức xử lí thu hồi lãi vay đến hạn, việc thu hồi nợ đảm bảo tốt * Nợ xấu ngắn hạn / tổng dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rỏ rệt Ta nhận thấy dư nợ Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân có thay đổi qua năm tỷ lệ nợ xấu mức thấp giữ mức cho phép Ngân hàng Nhà Nước ( 5% ) Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để, thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu cách tốt * Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm qua có biến động không theo chiều tăng giảm mà có giảm sau lại tăng Nguyên nhân giảm sút ảnh hưởng tình hình lạm phát làm cho giá thị trường tăng, nhu cầu người dân bị ảnh hưởng điều gây tác động đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng 43 * Dư nợ / Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn Ngân hàng, tiêu nhỏ hay lớn không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tiêu qua năm có thay đổi theo chiều hướng tăng Tóm lại: qua số cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân hoạt động ngày có hiệu quả, nguồn vốn huy động chưa cao lợi nhuận mà Ngân hàng đạt tăng qua năm Đó nhờ vào nổ lực toàn thể cán công nhân viên ngân hàng việc mở rộng tìm kiếm khách hàng, công tác thu hồi quản lý nguồn vốn 44 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ARGIBANK HUYỆN HỒNG DÂN 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Bên Ngân hàng * Tình hình địa phương: Ngoài ảnh hưởng chung kinh tế nước tháng đầu năm 2013, địa phương số tồn ảnh hưởng đến họat động Ngân hàng: Bạc Liêu tỉnh có nhiều dân tộc, tỷ lệ hộ nghèo cao, hoạt động kinh tế chủ yếu nông nghiệp thuỷ sản nên nguồn vốn dư thừa dân thấp, bên cạnh địa hình nhiều sông gạch, giao thông lại khó khăn Ngân hàng gặp nhiều trở ngại công tác huy động vốn, Ngân hàng đề nhiều giải pháp , mục tiêu huy động vốn mà nguồn vốn huy động hàng năm thấp tự cân nhu cầu đầu tư tín dụng hàng năm Ngân hàng Do có nhiều đối thủ cạnh tranh, năm gần địa bàn huyện Hồng Dân có nhiều Ngân hàng chi nhánh huyện Ngân hàng Nam Việt, Ngân hàng Đông Á, ngân hàng Kiên Long… có bảo hiểm tham gia huy động vốn tích cực với nhiều hình thức thu hút khách hàng khuyến mãi, dự thưởng… nên gây không khó khăn công tác huy động vốn 5.1.2 Bên Ngân hàng Ngoài kết đạt năm qua, Ngân hàng số tồn sau: Tuy nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng trưởng qua năm chiếm tỷ trọng lớn nhìn chung vẩn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng từ ngân hàng phải vay từ ngân hàng trung ương phí trả cao lãi xuất huy động Cho vay ngắn hạn thường cho vay nông nghiệp, nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ có phương án sản xuất kinh doanh có khả thi có không đủ tài sản đảm bảo nên ngân hàng loại bỏ khách hàng nên lượng khách hàng đáng Trong huy động vốn, nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn không thời hạn, chủ yếu tiền gửi toán điều làm ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn ngân hàng, đặc biệt cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng tương đối thấp so với cho vay hộ gia đình, cá nhân Do quy định cho vay Ngân hàng cứng nhắc nên nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp, TCKT, cá nhân lớn mà Ngân hàng lại đáp ứng để hội đầu tư lớn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ARGIBANK HUYỆN HỒNG 45 DÂN 5.2.1 Giải pháp công tác huy động vốn Tiếp tục tập huấn trang bị thêm kiến thức công tác huy động vốn cho cán bộ, làm cho cán thực hiểu lĩnh vực có đủ khả tư vấn thu hút khách hàng Không ngừng quảng bá thương hiệu tăng uy tín cho Ngân hàng cách tài trợ cho hoạt động thể thao văn hoá Huyện, Xã, trương trình Hội nông dân, Hội phụ nữ, Đoàn niên Tiếp tục phát huy mở rộng hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiền gửi có kì hạn… Phân công cán thường xuyên đến hộ gia đình để huy động số tiền nhàn rỗi dân cư sau mùa vụ thu hoạch Đội ngũ nhân viên giao dịch phải giữ phưong châm “khách hàng thượng đế”, lịch sự, vui vẽ nhanh nhẹn thao tác nghiệp vụ, hạn chế sai sót công tác để tạo an tâm cho khách hàng đến Ngân hàng giao dịch 5.2.2 Giải pháp hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.2.3 Giải pháp hoạt động thu nợ ngắn hạn Cán trực tiếp thẩm định cho vay phải chấp hành tốt quy định tín dụng thu hồi tốt nợ đến hạn từ 98% trở lên nhằm ngăn chặn nợ hạn nợ xấu phát sinh có nợ hạn, nợ xấu phát sinh phải thu hồi thời gian ngắn Ngân hàng phải chủ động phối hợp với quyền địa phương, ngành đoàn thể quan pháp luật tích cực hỗ trợ, tạo chuyển biến tốt nhân dân cho họ thấy trách nhiệm việc vay vốn trả nợ 46 Ngân hàng Kiểm tra thực trạng sản xuất tình hình sản xuất kinh doanh khả tài để trả nợ khách hàng để có hướng giải kịp thời hạn chế tối đa việc chuyển nợ hạn, trường hợp xét thấy hộ khả trả nợ hạn phải báo cáo với lãnh đạo phòng tín dụng xin ý kiến đạo kịp thời Chi nhánh cần tích cực công tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ cho vay đến thu nợ, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thông qua công tác theo dõi để Ngân hàng có sách kịp thời như: thu hối lại cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trính khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay Ngân hàng 47 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, đất nước phải đối mặc với nhiều khó khăn, thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn nhiều nơi, đặc biệt giá xăng dầu liên tục tăng giá điện giữ mức cao, kinh tế bị lạm phát hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân nói riêng có nỗ lực lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân cho thấy năm qua hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng hoạt động ngày có hiệu Ngân hàng góp phần không nhỏ việc thúc đẩy kinh tế xã hội huyện Hồng Dân phát triển theo hướng công nghiệp hóa đại hóa nông nghiệp nông thôn thông qua việc đáp ứng kịp thời nguồn vốn vay cho hộ huyện để chuyển dịch cấu kinh tế sản xuất người dân Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày cao năm qua Ngân hàng nổ lực công tác huy động nhờ nguồn vốn Ngân hàng tăng liên tục qua năm cụ thể năm 2012 tăng 20.470 triệu đồng tương đương 18,57% so với năm 2011, năm 2013 tăng 33.376 triệu đồng tăng 25,53% so với năm 2012 Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, công tác tín dụng trọng Tuy nhiên nguồn vốn huy động tăng qua năm tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn chưa cao việc điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp điều không tránh khỏi nên thời gian tới Ngân hàng cần nổ lực công tác huy động vốn để hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Ngoài qua phân tích cho thấy bên cạnh việc mở rộng đầu tư tín dụng có trọng điểm vững Ngân hàng Argibank dịch huyện Hồng Dân coi trọng việc cố nâng cao chất lượng tín dụng Đó quy trình cho vay đảm bảo chặt chẽ, chất lượng thẩm định tín dụng khả theo dõi quản lý vay ngày nâng cao Công tác thu hồi nợ đến hạn xử lý nợ đến hạn ngày hiệu hơn, cụ thể năm 2012 23.590 triệu đồng tăng 20,75% so với năm 2011, năm 2013 tăng 29.303 triệu đồng tương đương với 21,35% so với năm 2012 Đạt kết năm qua toàn thể ban lãnh đạo, cán công nhân viên ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao công tác 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Argibank chi nhánh Bạc Liêu Hiện Phòng giao dịch nói chưa đáp ứng đủ vốn nhu cầu 48 người dân, Ngân hàng cấp nên có sách hỗ trợ cho Phòng giao dịch Tiến hành đơn giản hoá hồ sơ vay vốn, bỏ bớt biểu mẫu không cần thiết đảm bảo pháp luật Tăng cường trang bị kỹ thuật cao, đại hoá cho Chi nhánh Thường xuyên mở lớp tập huấn cho cán Ngân hàng lĩnh vực tin hoc, xây dựng thẩm định dự án, kỹ thuật quản lý vay, nghiệp vụ tổ chức cán bộ.Tổ chức thi đua khen thưởng Chi nhánh với 6.2.2 Đối với quan nhà nước, cấp, ngành có liên quan Có sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tìm hiểu, tiếp cận tiếp xúc với người dân địa phương nhằm giới thiệu hường dẫn người dân hoạt động Ngân hàng Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Xem xét phân quyền cho địa phương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở, quyền sử dụng đất, vùng nông thôn, thị trấn để làm thủ tục đảm bảo nợ vay 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2007, Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2007, Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Bùi Văn Trịnh Thái Văn Đại, Trường Đại Học Cần Thơ, 2005 Bài giảng Tiền Tệ ngân hàng Phòng tín dụng ngân hàng Argibank huyện Hồng Dân Tỉnh Bạc Liêu Năm 2013: Đẩy mạnh phát triển nông nghiệp theo hướng bền vững http://baobaclieu.vn/newsdetails/1D3FE17FB7B/Nam_2013_Day manh_phat_trien_nen_nong_nghiep_theo_huong_ben_vung.aspx Bạc Liêu: Hội nghị Tổng kết tình hình nuôi trồng thủy sản năm 2013 triển khai kế hoạch năm 2014 http://snn.baclieu.gov.vn/chuyennganh/Lists/Posts/Post.aspx?List=9b9f26a4-6da84af3-8b7d-4e9fdb41fba8&ID=275 Nghịch lý lúa đông xuân 2012: Năng suất tăng, lợi nhuận giảm http://www.thesaigontimes.vn/Home/nongsan/tintucthitruong/73678/Nghich-ly-luadong-xuan-2012-Nang-suat-tang-loi-nhuan-giam.html Đặng hải dương 2013 phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Argibank huyện phước long Luận văn đại hoc Trường đại học cần thơ 50 .. .ngân hàng thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Agribank huyện Hồng Dân, tỉnh Bạc Liêu từ 2011 đến năm 2013 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn. .. bán hàng tự động, ATM CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN HỒNG DÂN 18 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN HỒNG... giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ARGIBANK HUYỆN HỒNG DÂN, TỈNH BẠC LIÊU 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ARGIBANK HUYỆN HỒNG DÂN, TỈNH BẠC LIÊU 3.1.1
