Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 13 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
13
Dung lượng
246,04 KB
Nội dung
i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN iii LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG RỦIROTÍNDỤNG VÀ QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNG Error! Bookmark not defined 1.1 RủirotíndụngNgânhàngthương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại rủirotíndụng tiêu phản ánh rủirotíndụng Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các nguyên nhân gây rủirotíndụng Error! Bookmark not defined 1.2 Quảntrịrủirotíndụngngânhàngthương mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Sự cần thiết quảntrịrủirotíndụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Những nội dung chủ yếu công việc quảntrịrủirotíndụng Error! Bookmark not defined CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTẠI VIETINBANK SƠNLA Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu Vietinbank SơnLa Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử đời Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Thị trường sản phẩm Vietinbank Sơn LaError! Bookmark not defined 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2013Error! Bookmark not defined ii 2.2 Thực trạng hoạt động Tíndụng QTRR tíndụng Vietinbank SơnLa giai đoạn 2009 đến tháng 06/2013 Error! Bookmark not defined 2.2.1 Kết hoạt động tíndụng Vietinbank SơnLa Error! Bookmark not defined 2.2.2 Rủirotíndụng Vietinbank SơnLa Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng quảntrị RRTD Vietinbank Sơn LaError! Bookmark not defined 2.3.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động, cấu giám sát quảntrị RRTD Error! Bookmark not defined 2.3.2 Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng vay vốn.Error! Bookmark not defined 2.3.3 Quản lý, kiểm soát RRTD Error! Bookmark not defined 2.3.4 Xử lý nợ có vấn đề Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chung quảntrị RRTD Vietinbank SơnLa Error! Bookmark not defined 2.4.1 Những mặt đạt Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTẠI VIETINBANK SƠNLA Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank SơnLa giai đoạn 2010- 2015 Error! Bookmark not defined 3.1.1 Cung cấp sản phẩm tíndụng có cho khách hàng Error! Bookmark not defined 3.1.2 Khai thác thị trường tiềm Error! Bookmark not defined 3.1.3 Áp dụngcông nghệ kỹ thuật nâng cao tính năng, chất lượng Sản phẩm dịch vụ Ngânhàng Error! Bookmark not defined 3.1.4 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2 Mục tiêu cụ thể Vietinbank SơnLanăm 2013Error! Bookmark not defined 3.2.1 Về công tác huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.2.2 Về công tác tíndụng Error! Bookmark not defined iii 3.2.3 Công tác tài kế toán an toàn kho quỹ.Error! Bookmark not defined 3.2.4 Công tác thẩm định quản lý nợ có vấn đề.Error! Bookmark not defined 3.2.5 Công tác tổ chức cán Error! Bookmark not defined 3.3 Các giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường QTRR tíndụng Vietinbank SơnLa Error! Bookmark not defined 3.3.1 Xây dựng sách tíndụng - sách khách hàng:Error! Bookmark not defined 3.3.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay: Error! Bookmark not defined 3.3.3 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủiro xảy raError! Bookmark not defined 3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.3.5 Các giải pháp phân tán rủirotíndụng Error! Bookmark not defined 3.4 Một số đề xuất kiến nghị: Error! Bookmark not defined 3.4.1 Đối với NgânhàngTMCPCôngThươngViệt NamError! Bookmark not defined 3.4.2 Kiến nghị với Ngânhàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động tíndụng nghiệp vụ chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập ngânhàngthương mại, rủirotíndụng cao ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngânhàngRủirotíndụng tồn hoạt động tín dụng, loại bỏ hoàn toàn rủirotíndụng mà quảntrị nhằm giảm thiểu tổn thất rủiro xảy Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủiro NHTM trở nên cấp thiết, giai đoạn tình trạng nợ xấu số lĩnh vực NHTM ngày tăng nhanh iv Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng nợ công nước Châu Âu; bất ổn tài số nước, có kinh tế lớn thứ giới Trung Quốc, dự báo tiếp tục căng thẳng ViệtNam nước có kinh tế mở nên không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Do đó, đòi hỏi NHTM ViệtNam phải nâng cao công tác quảntrịrủirotín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy gây nên rủiroNgânhàngTMCPCôngThương không ngoại lệ NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa thành lập, hoạt động với thời gian chưa năm, nhiên bối cảnh tài chính, kinh tế quốc tế nước nhiều khó khăn, bất ổn việc nâng cao chất lượng quảntrịrủirotíndụng điều cần thiết giúp cho Chinhánh đánh giá đầy đủ thực trạng công tác quảntrịrủirotíndụng mình, từ đề xuất giải pháp quảntrị phù hợp nhằm hạn chế tối đa tổn thất xảy Chính chọn đề tài "Quản trịrủirotíndụngNgânhàngTMCPCôngThươngViệtnam - ChinhánhSơn La” làm đề tài nghiên cứu Luận văn với hy vọng góp phần nhỏ công tác quảntrịrủirotíndụng đơn vị Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Hệ thống hóa sở lý luận quảntrịrủirotíndụngngânhàng Phân tích tình hình hoạt động tín dụng, thực trạng quảntrịrủirotíndụng thời gian qua NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam – ChinhánhSơn La, từ nhận biết mặt tích cực mặt hạn chế công tác quảntrịrủirotíndụng áp dụng thời gian qua Đề xuất số giải pháp áp dụng thực tiễn để tăng cường quảntrịrủirotín dụng, giúp nâng cao hiệu chất lượng tíndụng đảm bảo hoạt động kinh doanh chinhánh ổn định Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính định lượng từ số liệu sơ cấp thứ cấp Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia làm chương: v Chương thứ nhất, luận văn trình bày lý luận chung rủirotíndụngquảntrịrủirotíndụng Những nội dung trình bày chương tảng lý luận để thực phân tích đánh giá thực trạng chương Trong chương 1: luận văn đề cập đến hai nội dung Nội dung thứ nhất: Là tìm hiểu rủirotíndụngngânhàngthương mại gì, phân loại rủirotíndụng gồm ( Rủiro giao dịch, Rủiro danh mục, Rủiro không hoàn trả nợ hạn, Rủiro khả trả nợ ) tiêu phản ánh, nguyên nhân rủirotíndụng bắt nguồn từ nguyên nhân chính: Nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh, Nguyên nhân từ phía khách hàng, Nguyên nhân từ phía ngânhàng Nội dung thứ hai: Là tìm hiểu quảntrịrủirotín dụng, cần thiết phải thực công tác quảntrịrủirotíndụngNgânhàngthương mại để quảntrịrủirotíndụngngânhàngthương mại đạt kết cao cần ý đến nội dung Chương thứ hai, luận văn trình bày thực trạng QuảntrịrủirotíndụngNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa Trước tiên, tác giả giới thiệu chung NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa trình hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, mạng lưới hoạt động, khái quát kết hoạt động NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa giai đoạn 20082013 Và đồng thời giới thiệu khái quát NgânhàngTMCP Côn g thươngViệtNamchinhánhSơnLa Tiếp theo luận văn trình bày kết tíndụngNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa đạt giai đoạn từ 2009 đến 2013 có so sánh với tổ chức tíndụng khách địa bàn; rủirotíndụngNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa phán ánh chất lượng tíndụngchinhánh vi Tiếp theo luận văn phân tích thực trạng quảntrịrủirotíndụngNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơn La, nội dung này, luận văn phân tích: Thứ thực trạng cấu tổ chức hoạt động, cấu giám sát TMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơn La, Luận văn có nên điểm chưa hợp lý mô hình tổ chức hoạt động mảng tíndụngCông tác giám sát tíndụng nhiều hạn chế Thứ hai thực trạng quy trình đánh giá xếp hạng khách hàng, áp dụng mô hình chấm điểm xếp hạng khách hàng vay vốn áp dụngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa Mặc dù áp dụng mô hình đánh giá xếp hạng khách hàng nhiên bất cập công tác thu thập xử lý số liệu trước nhập nhập bảng tính chấm điểm Thứ ba là: Thực trạng công việc quản lý, kiểm soát rủirotíndụngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơn La; Nhân quản lý rủirotíndụng mỏng kinh nghiệm quảntrịrủiro yếu Và thứ tư là: Thực trạng công tác xử lý nợ có vấn đề TMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơnLaLàchinhánh thành lập nhiên ban lãnh đạo người có thâm niên công tác, làm việc nhiều năm lĩnh vực tàingân hàng, trực tiếp quản lý tíndụng tổ hcwcs tíndụng khác nên công tác xử lý nợ có vấn đế tốt Đánh giá chung công tác quảntrịrủirotíndụng * Những mặt đạt được: Vietinbank SơnLa thực quy trình cấp tíndụng từ khâu tiếp nhận thông tin đến thẩm định khách hàng vay, định cho vay, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay chặt chẽ, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ cá nhân, phòng chức Hệ thống cảnh báo rủiro hỗ trợ đắc lực cho cán tíndụng tác nghiệp trình công tác tíndụngCông tác nhận biết RRTD thực tốt do: + Các phận chuyên môn hóa sâu tùy theo chức năng, phân vii định rõ trách nhiệm phận Mỗi cán công nhân viên ý thức vai trò, trách nhiệm vị trí giao trình tác nghiệp hoạt động tín dụng, điều tăng chất lượng công việc phận, chất lượng thẩm định nâng cao, công tác kiểm tra trước, sau cho vay tăng cường + Chính sách tíndụng Vietinbank SơnLa có mục tiêu cụ thể phát triển tíndụng tập trung phát triển tíndụng vào lĩnh vực an toàn, lĩnh vực, đối tượng khách hàng cụ thể có quy trình khác theo đối tượng khách hàng Vietinbank ViệtNam xây dựng vừa đáp ứng đòi hỏi tăng cường kiểm soát rủirotíndụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu tíndụng khách hàng, rút ngắn thời gian định tíndụng - Qua năm hoạt động (2008-2013) Chất lượng dư nợ cho vay tốt Kết thể công tác quảntrị RRTD ngânhàng thực cách có hiệu Nợ nhóm 2, nợ xấu có phát sinh Ban giám đốc, lãnh đạo phòng Khách hàng, Phòng Quản lý rủiro xử lý nợ có vấn đề, cán tíndụng áp dụng biện pháp quản lý xử lý nợ có vấn đề để đôn đốc sát khách hàng trả nợ, kiểm soát nguồn thu TSBĐ để buộc khách hàng phải thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tíndụng ký kết với ngânhàng * Hạn chế nguyên nhân: - Còn bất hợp lý thực xác định giới hạn tín dụng: xác định giới hạn tíndụng Phòng Quan hệ khách hàng đề xuất phụ thuộc ý kiến chủ quan Phòng Quan hệ khách hàng Xác định giới hạn tíndụng chưa có phận độc lập chuyên môn hóa thực để đảm bảo tính khách quan hướng đến chuẩn mực quốc tế nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đề - Sự tuân thủ quy trình tíndụng Vietinbank SơnLa có thời điểm chưa nghiêm thiếu thận trọng Nhiều khoản tíndụng bị phê duyệt cách vội vàng, chạy theo yêu cầu khách hàng định cấp phê duyệt từ xuống mà thiếu phân tích, thẩm định tíndụng cán quản lý khoản vay Việc cấp tíndụng mang tính cảm tính, không dựa vào trình thu viii thập thông tin, phân tích xử lý thiếu thận trọng xác - NgânhàngTMCPCôngthương VN chinhánhSơnLa chưa ban hành sách khách hàng sở phân loại khách hàng để thực thi sách Các sách phí, lãi suất đưa phí, lãi suất ưu đãi áp dụng khách hàng tốt “chuẩn” khách hàng tốt chưa rõ ràng, thống mà định tính, chưa lượng hóa để việc áp dụng hợp lý khách quan Vì sách khách hàng thiếu tính hợp lý khoa học - Hiện danh mục đầu tư chinhánh tập trung vào doanh nghiệp lớn số lĩnh vực ngành nghề Thủy Điện; Mặc dù có định hướng phát triển loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay thể nhân đạo chưa qu yết liệt nên tỷ trọng đầu tư tíndụng khu vực thấp Điều ảnh hưởng lớn đến hiệu công tác quảntrịrủiro Từ việc phân tích kết ðạt ðýợc, hạn chế yếu Luận vãn ðề xuất nhóm giải pháp tãng cýờng Công tác quảntrịrủirotíndụng ðýợc ðề cập chýõng Ðể giải pháp phù hợp với thời kỳ, ðịnh hýớng tíndụng cấp nhý tình hình hoạt ðộng chi nhánh, luận vãn ðề cập ðến ðịnh hýớng phát triển Ngânhàng thýõng mại CP Công thýõng ViệtNamchinhánhSõnLa giai ðoạn 2011 ðến 2015, ðó nhấn mạnh ðến việc cung cấp sản phẩm tíndụng nhý thị trýờng, khai thác thị trýờng sao, ứng dụng khoa học công nghiệp phục vụ ðẩy mạnh sản phẩm tãng doanh thu nâng cao trình ðộ ðội ngũ cán nhân viên nhý Bên cạnh ðịnh hýớng hoạt ðộng, luận vãn ðề cập ðến mục tiêu cụ thể Ngânhàng thýõng mại CP Công thýõng ViệtNamchinhánhSõnLanãm Từ ðịnh hýớng phát triển giai ðoạn 2011 ðến 2015 Luận vãn ðýa giải pháp quảntrịrủirotíndụng : Giải pháp 1: Xây dựng sách tíndụng - sách khách hàng Giải pháp 2: Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay ix Giải pháp 3: Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủiro xảy Giải pháp 4: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giải pháp : Các giải pháp phân tán rủiro Từ việc nghiên cứu công tác quảntrịrủirotíndụngNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamchinhánhSơn La, Luận văn đưa kiến nghị đề xuất với NgânhàngTMCPCôngthươngViệt Nam, NHNN ViệtNam với phủ : Thứ : Với NHTMCP CôngthươngViệtNam : - Cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng : Hiện Vietinbank xây dựng hệ thống chấm điểm, phân hạng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Cách thức xếp loại phân hạng chủ yếu dựa báo cáo tài doanh nghiệp để tính số tài chính, thân báo cáo tài khách hàng cung cấp thường thiếu độ tin cậy Do vậy, sở để định cho vay nhiều mang tính chất cảm tính, phụ thuộc vào ý muốn chủ quan cấp xét duyệt cán tín dụng; - Đổi quy trình cấp tíndụng phù hợp với chuẩn Basell, lưu ý: + Hoàn thiện hệ thống đánh giá tín dụng, thiết lập tiêu chí cấp tíndụng đắn + Thiết lập qui trình cấp tíndụngrõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủiro yếu tố người - Xây dựng hệ thống phân loại nợ phương pháp định tính gắn với hệ thống xếp hạngtíndụng trích lập dự phòng rủiro - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản đảm bảo toàn hệ thống Vietinbank nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản đảm bảo cán tíndụng hạn chế rủirotíndụng phát sinh từ tài sản đảm bảo - Chú trọng đẩy nhanhcông tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ Thứ hai : Đối với NHNN x - Cần nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tíndụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tíndụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủiro - Tăng cường công tác tra, kiểm soát: Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tíndụng nhằm đưa hoạt động tíndụngngânhàng vào quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tintíndụng (CIC): Một phận NHTM sử dụngthường xuyên trung tâm thông tintíndụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quảntrịrủiro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thông tin cao rủiro kinh doanh tíndụng Tổ chức Tíndụng giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động Trung tâm thông tintíndụng cần thiết chẳng hạn là: thông tintíndụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tintíndụng thông suốt, kịp thời Thứ ba: Đối với Chính phủ: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, đổi môi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm xi bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngânhàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngânhàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế xii Kết luận: Trên sở nghiên cứu lý thuyết, tiếp cận thực tế công tác quảntrịrủirotíndụngChi nhánh, phân tích số liệu cách logic hệ thống, luận văn đạt kết sau: Hệ thống hóa mặt lý luận chung tíndụngquảntrịrủirotíndụng Khẳng định công tác quảntrịrủirotíndụng vô quan trọng liên quan trực tiếp đến tồn vong, phát triển Ngânhàngthương mại, đặc biệt giai đoạn kinh tế quốc tế hội nhập tình hình kinh tế ViệtNam có nhiều thách thức Phân tích thực trạng công tác quảntrịrủirotíndụng NHTM CP CôngthươngViệtNamchinhánhSơnLa giai đoạn 2009-2013 Trên sở phân tích thực trạng quảntrịrủirotíndụngchi nhánh, luận văn đưa số giải pháp tăng cường chất lượng quảntrịrủirotíndụng NHTM CP CôngthươngViệtNamchinhánhSơn La, kiến nghị với cấp với NHNN với phủ nhằm tăng cường hỗ trợ NHTM công tác quảntrịrủirotíndụng 13 ... bày thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La Trước tiên, tác giả giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La trình hình... lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Phân tích tình hình hoạt động tín dụng, thực trạng quản trị rủi ro tín dụng thời gian qua Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, từ... phân tán rủi ro Từ việc nghiên cứu công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La, Luận văn đưa kiến nghị đề xuất với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam,