Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.3.1 Nguyên nhân khách quan Error! Bookmark not defined 1.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan Error! Bookmark not defined 1.1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội Error! Bookmark not defined 1.1.4.1 Ảnh hưởng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.4.2 Ảnh hưởng kinh tế xã hội Error! Bookmark not defined 1.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Nhận biết rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3.1 Nghiên cứu khách hàng Error! Bookmark not defined 1.2.3.2 San sẻ rủi ro Error! Bookmark not defined 1.2.3.3 Thực đảm bảo tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Đo lường rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.5 Xử lý nợ có vấn đề Error! Bookmark not defined 1.2.5.1 Trích lập dự phòng rủi ro Error! Bookmark not defined 1.2.5.2 Biện pháp khai thác: Error! Bookmark not defined 1.2.5.3 Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay :Error! Bookmark not defined 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác hạn chế rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á ChâuError! Bookmark not defined 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triểnError! Bookmark not defined 2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý Error! Bookmark not defined 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ACB Error! Bookmark not defined 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Error! Bookmark not defined 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Error! Bookmark not defined 2.1.3.4 Về kết hoạt động kinh doanh Error! Bookmark not defined 2.2 Phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái quát thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Error! Bookmark not defined 2.2.1.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợError! Bookmark not defined 2.2.1.2 Nợ xấu cấu nợ xấu Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng ACBError! defined Bookmark not 2.2.2.1 Tổ chức máy trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.2.2 Nhận diện rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.2.3 Sử dụng công cụ đo lường rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 2.2.2.4 Sử dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 2.2.2.5 Sử dụng biện pháp xử lý rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng ACBError! Bookmark not defined 2.3.1 Những thành tựu đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế rủi ro tín dụng ACBError! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ACB đến 2015Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng ACB đến 2015Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng ACBError! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ACB Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng cho phù hợp với tình hình nay.Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống cảnh báo, nhận biết rủi ro tín dụng 95 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốnError! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụngError! defined Bookmark not 3.2.6 Nâng cao chất lượng, hiệu Bộ máy Kiểm tra, kiểm soát ACBError! Bookmark not defined 3.2.7 Xử lý nợ hạn tồn đọng Error! Bookmark not defined 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với phủ, ngành liên quanError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, vấn đề nợ xấu vấn đề nóng nhức nhối hệ thống ngân hàng Nợ xấu tác động tiêu cực đến việc lưu thông dòng vốn vào kinh tế tính an toàn, hiệu kinh doanh ngân hàng Để giải vấn đề nợ xấu việc phân tích, đánh giá rủi ro tín dụng kinh tế thị trường cần có cách nhìn Với qui mô hoạt động ngày mở rộng phát triển, Ngân hàng TMCP Á Châu tính đến hết năm 2013 tổng cộng 346 chi nhánh phòng giao dịch với số lượng nhân viên lên đến 8791 người, tổng dư nợ đạt 107.200 tỷ đồng Có thể thấy tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ hạn giai đoạn Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng thời gian tới Để đạt mục tiêu này, Ngân hàng TMCP Á Châu cần phải phân tích, nhận dạng, đo lường nguyên nhân gây rủi ro tín dụng để đề giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, nên đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung luận văn chia thành ba chương sau: Chương 1: Một số vấn đề lý luận hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Khái niệm: Hiện có nhiếu khái niệm rủi ro tín dụng, theo quy định Ngân hàng Nhà nước: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động tổ chức tín dụng khách hàng không thực khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng… Nguyên nhân rủi ro tín dụng: Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, chia làm hai nhóm nhân tố chính: Nhóm nguyên nhân khách quan: thay đổi bất lợi môi trường pháp lý, môi trường kinh tế suy thoái khủng hoảng, môi trường trị xã hội, môi trường thiên nhiên động đất, bão lụt, hạn hán…, Nhóm nguyên nhân chủ quan: Do ngân hàng mở rộng tín dụng mức; quy chế cho vay sách tín dụng, trình thẩm định tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng; trình giám sát tín dụng; trình độ yếu tố đạo đức cán tín dụng; việc áp dụng công cụ phòng chống rủi ro tín dụng; cạnh tranh không lành mạnh nhằm thu hút khách hàng, mục tiêu lợi nhuận đặt cao…Hoặc trình độ kinh doanh kém, lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích,… Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội: Rủi ro tín dụng làm giảm khả toán, giảm uy tín chí gây phá sản ngân hàng Ngoài rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn tới quyền lợi người gửi tiền Nó làm cho kinh tế bị suy thoái, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xã hội ổn định 1.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng:Một máy quản trị rủi ro tín dụng tốt yếu tốt tiên giúp hạn chế rủi ro tín dụng, việc phân cấp hợp lý cần thiết để kết hợp hoạt động tổng thể, kế thừa, hỗ trợ cho Nhận biết rủi ro tín dụng: Để nhận biết rủi ro tín dụng, công việc mà ngân hàng cần phải làm: Phân tích danh mục tín dụng ngân hàng nhằm nhận biết rủi ro quy mô tín dụng, cấu tín dụng, ngành, loại tiền Phân tích đánh giá khách hàng theo tiêu định lượng định tính để có kết luận xác tình trạng khách hàng Đo lường rủi ro tín dụng:Đo lường rủi ro bước sau phát nguy rủi ro tín dụng Một số mô hình đo lường rủi ro tín dụng như: Đo lường rủi ro khoản vay theo Basel II, Mô hình điểm số Z, Mô hình xếp hạng Moondy’s Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng: Nghiên cứu đầy đủ thông tin khách hàng trước định cho vay San sẻ rủi ro cách đa dạng hóa rủi ro, liên kết đầu tư, bảo hiểm tín dụng Thực bảo đảm tín dụng bảo lãnh, cầm cố, chấp tài sản cho vay tín chấp Xử lý nợ có vấn đề có biện pháp như: Trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất có rủi ro phát sinh Biện pháp khai thác để tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khắc phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả , có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác hạn chế rủi ro tín dụng Nhân tố chủ quan gồm: chất lượng đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, phát triển hệ thống thông tin ngân hàng công nghệ ngân hàng Nhân tố khách quan gồm: Nhân tố thuộc khách hàng phẩm chất đạo đức, trình độ, lực quản lý…Nhân tố môi trường ổn định môi trường kinh tế, trị, pháp luật xã hội, CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Trong phần này, luận văn giới thiệu chung ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ; khái quát lịch sử đời, cấu tổ chức tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Trưng năm gần 2.2 Phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 2.2.1 Khái quát thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Thứ nhất: tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ACB biết đến ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp hệ thống: năm 2008 tỷ lệ hạn ACB 2,08%, năm 2009, 2010, 2011 1%, 0,58%, 1,21% Tuy nhiên từ năm 2012 đến tỷ lệ nợ hạn ACB gia tăng cách đột biến lên 7,77% năm 2012 7,11% tai thời điểm 30/06/2013 tốc độ tăng tỷ lệ hạn ACB cao nhiều so với môt số ngân hàng khác hệ thống, từ cho thấy chất lượng tín dụng ACB ngày xuống Thứ hai: nợ xấu cấu nợ xấu Giống tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu ACB năm 2008 0,89% giảm xuống 0,41% vào năm 2009, năm 2010 0,58%, 2011 0,89% nhiên đến 2012 tỷ lệ tăng cách đáng báo động lên tới 2,5%, thời điểm 30/06/2013 2,97% có nguy tiếp tục tăng vượt số cho phép 3% thời gian tới Đặc biệt tỷ lệ nợ có khả vốn ACB, năm 2012 2,5% nợ xấu có chiếm tới 1,12% tỷ lệ nợ có khả vốn (chiếm tới 44,7%), đến 30/6/2013 2,97% nợ xấu có tới 1,63% tỷ lệ nợ có khả vốn (chiếm tới 54,7%) Tốc độ tăng tỷ lệ nợ xấu ACB nhanh so với số ngân hàng khác hệ thống ngân hàng Điều cho thấy chế giải vấn đề nợ xấu, có nợ có khả vốn ACB có nhiều bất cập cần phải khắc phục để tăng lợi nhuận, tăng hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 2.2.2 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng ACB Tổ chức máy trị rủi ro tín dụng: Tại ACB, cấu tổ chức hoạt động, cấu giám sát quản lý RRTD xây dựng theo nguyên tắc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm đơn vị, cá nhân có liên quan công tác quản lý RRTD Bộ máy gồm phận như: Ủy ban tín dụng; Ủy ban quản lý rủi ro; Ban tín dụng cá nhân/ doanh nghiệp Hội sở/ Ban tín dụng khu vực, Ban kiểm soát, ban kiểm tóan nội bộ/ giám sát từ xa; Ban sách quản lý tín dụng, Sở giao dịch / chi nhánh/ phòng giao dịch… Nhận diện rủi ro tín dụng: Việc phân tích, đánh giá danh mục tín dụng ACB thực đặn hàng quý hàng năm quy mô dư nợ, cấu dư nợ… Để phân tích đánh giá khách hàng ACB sử dụng kết hợp tiêu định tính tiêu định lượng Sử dụng công cụ đo lường rủi ro tín dụng: ACB sử dụng mộ số số đo lường doanh số cho vay dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm, trích lập dự phòng rủi ro… Sử dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng: ACB sử dụng số biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng định hướng sách tín dụng, quy trình tín dụng, thẩm định tín dụng, bảo đảm tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro, nâng cao trình độ tín dụng san sẻ rủi ro Các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng: Hiện để xử lý rủi ro tín dụng ACB sử dụng số biện pháp như: biện pháp khai thác biện pháp ACB ưu tiên hàng đầu việc xử lý rủi ro tín dụng; tiếp đến lý tài sản đảm bảo khoản vay, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng 2.3 Đánh giá rủi ro hạn chế rủi ro tín dụng ACB Thông qua phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ACB thấy ACB đạt đươc số kết như: ngân hàng có sách thu hút chọn lọc khách hàng hợp lý; ACB bước đơn giản hóa thủ tục vay vốn, quy trình tín dụng khoa học, chặt chẽ; có phận chuyên trách thực công tác thu hồi nợ; ACB có hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng, quản lý thông tin khách hàng thống nhất; hoạt động quản lý, giám sát tín dụng thực thường xuyên; từ công tác thu hồi nợ đạt số kết đáng khích lệ… Tuy nhiên số hạn chế như: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu ACB năm gần có xu hướng tăng cao; hiệu xử lý khoản nợ xấu chưa cao; hệ thống kiểm soát nội đánh giá tín dụng chưa phát huy hết vai trò mình; khả thẩm định tài dự án, phân tích khách hàng, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo chưa hoàn toàn xác, chí có trường hợp cố tình nắn hồ sơ…; áp tiêu tăng trưởng cao làm cho cán tín dụng thành tích ngắn hạn mà bỏ qua việc đánh giá rủi ro dài hạn… Luận văn phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế này, chia thành hai nhóm: nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Nhóm nguyên nhân khách quan bao gồm: Do thay đổi sách nhà nước, môi trường pháp lý chưa thuận lợi, môi trường kinh tế khủng hoảng; Do trình độ yếu khách hàng vay vốn dẫn đến thua lỗ, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tham gia vào hệ thống tín dụng đen, khách hàng vay vốn nhiều tổ chức dụng khác nhau, khách hàng cố ý lừa đảo… Nhóm nguyên nhân chủ quan bao gồm: sách tín dụng chế phòng ngừa rủi ro nhiều điểm chưa theo kịp với thay đổi thị trường; chất lượng nguồn nhân lực nhiều yếu kém; thiếu thông tin thẩm định định cho vay; thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu can thiệp kịp thời… CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ACB đến 2015 Luận văn nêu định hướng phát triển chung, định hướng phát triển tín dụng ACB đến 2015 định hướng quản lý rủi ro tín dụng ACB 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ACB 3.2.1 Xử lý nợ hạn tồn đọng Xử lý từ nguồn trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Khi xử lý nợ xấu cần phải đánh giá, phân tích, phân loại khách hàng thành nhóm để xây dựng biện pháp xử lý phù hợp với nhóm như: nhóm khách hàng có án chưa có án Ngoài ngân hàng lựa chọn phương án bán nợ qua Công ty mua bán nợ… 3.2.2 Thực sách tín dụng phù hợp với tình hình Về sách lãi suất :Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng từ giảm rủi ro tín dụng Về sách khách hàng: cho giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Về sách sản phẩm: đa dạng hóa tạo sản phẩm chuyên biệt… Về sách tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý tính khả mại ACB cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng cần bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước, quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay, việc định cho vay cần phải có kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị nhân viên tín dụng chất lượng tín dụng cao hơn, rủi ro giảm thiểu 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng Sau giải ngân, nhân viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn, tiến độ thực phương án vay vốn khách hàng, phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng Nhân viên tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đột xuất đến sở kinh doanh khách hàng phải tận dụng triệt để thời gian đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định gồm hai bước thu thập xử lý thông tin Cụ thể: Thu thập thông tin: Nhân viên tín dụng phải thu thập thông tin đầy đủ, xác khách hàng, bên cạnh việc thu nhập thông tin từ khách hàng cần thu nhập thêm thông tin từ đối tác làm ăn khách hàng: đầu vào đầu ra, từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN, từ phản ánh cán bộ, công nhân viên… Xử lý thông tin: Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp… Ngoài ra, ngân hàng tăng cường thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để phân tích xác tính khả thi trước định cho vay 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội hoạt động tín dụng Ngân hàng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ nhân viên tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ tín dụng phải chuẩn hóa không ngừng nâng cao không mặt chuyên môn mà đạo đức ACB cần phải xây dựng sách nhân phù hợp để thu hút giữ chân nhân viên giỏi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với ngân hàng nhà nước Nâng cao vai trò hiệu Thanh tra Ngân hàng Nhà nước việc giám sát từ xa tra chỗ Nâng cao chất lượng quản lý điều hành thông qua việc nâng cao vai trò định hướng tư vấn cho NHTM, hoàn thiện quy chế cho vay, đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với phủ, ngành liên quan Việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng không trách nhiệm ngân hàng mà cần phối hợp phủ ngành có lien quan Cần thực chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khôi phục lành mạnh hệ thống, cải thiện tính an toàn, hiệu lực chức trung gian tài cho kinh tế Cần đề cao, chấn chỉnh trách nhiệm, vai trò quan quản lý xuất nhập khẩu… KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Trong giai đoạn hệ thống quản lý rủi ro ACB bộc lộ yếu việc hạn chế rủi ro tín dụng thể qua tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng nhanh liên tục hai năm gần , điều ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, việc đề giải pháp nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng ACB thật mối quan tâm hàng đầu Xuất phát từ thực trạng trên, luận văn cố gắng nhận dạng hệ thống hóa loại hình rủi ro tín dụng ACB ; phân tích làm rõ ưu điểm tồn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ACB ; vận dụng sở lý luận kinh nghiệm quản trị rủi ro quốc tế ; kết hợp với ý kiến đóng góp tổng hợp từ kết vấn, thảo luận, trao đổi với nhà quản lý, cán tín dụng Phòng ban Hội sở, Chi nhánh ACB Từ đó, đề giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng mang tính thực tiễn cao,góp phần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu Do thời gian nghiên cứu, trình độ chuyên môn kinh nghiệm thực tế hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong nhận góp ý, bảo thày, cô giáo bạn để viết hoàn chỉnh có giá trị thực tế  ... luận hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương. .. Thương mại Cổ phần Á Châu CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Khái niệm: Hiện có nhiếu khái niệm rủi ro tín. .. trường kinh tế, trị, pháp luật xã hội, CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Trong phần này, luận văn