MBA bài tập tài chính daanh nghiệp (24)

BÀI TẬP CÁ NHÂN MÔN QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Họ tên: Lớp: Trần Đình Phong GaMBA01.N02 ĐỀ TÀI Công cụ kỹ thuật phòng ngừa rủi ro họat động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Đối với doanh nghiệp, tùy theo đặc thù họat động SXKD mà có công cụ kỹ thuật phòng ngừa rủi ro khác Chẳng hạn ngành xây lắp hay sản xuất có công cụ kỹ thuật phòng ngừa rủi ro để giảm thiểu tai nạn lao động, sản phẩm thừa, sản phẩm hỏng thông qua công cụ nâng cao ý thức lao động, trang bị bảo hộ lao động, cải tiến qui trình vận hành, máy móc thiết bị Là doanh nghiệp họat động lĩnh vực tài Ngân hàng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có công cụ, kỹ thuật riêng để phòng ngừa rủi ro Là Ngân hàng, có đặc thù họat động riêng lĩnh vực tiền tệ, toán, nên nói Ngân hàng có nhiều rủi ro như; rủi ro tín dụng, rủi ro toán, rủi ro nguồn vốn, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất Ngoài ra, phân chia theo nguyên nhân có rủi ro mang tính chủ quan nội Ngân hàng rủi ro mang tính khách quan (từ sách, từ khách hàng mang lại ) Tuy nhiên, hạn chế khuôn khổ viết, phần trình bày đề cập đến phần rủi ro tín dụng, công cụ kỹ thuật phòng ngừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng I- Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng hiểu rủi ro xuất phát từ họat động tín dụng khách hàng vay vi phạm điều kiện hợp đống tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Nói cách dễ hiểu, rủi ro tín dụng việc khoản tín dụng mà Ngân hàng cho vay có nguy không thu nợ (gốc lãi) hạn, bị gia hạn, hạn, chí không thu nợ Vậy, làm để việc cho vay đảm bảo thu hồi nợ hạn gốc lãi toán khó họat động tín dụng ngân hàng Việc đòi hỏi Ngân hàng luôn đổi mới, áp dụng công cụ kỹ thuật, chế tài để đảm bảo việc cung cấp tín dụng có mức độ rủi thấp Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, năm trước đây, họat động tín dụng mang hình thái truyền thống, họat động cho vay thu nợ tập trung vào phòng tín dụng Từ việc tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, trình cho vay, giải ngân cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ phận phòng tín dụng thực Do tất khâu phận đảm nhiệm nên công tác kiểm soát, phòng ngừa rủi ro hạn chế, phát sinh nhiều nợ xấu thu hồi giai đoạn Tuy nhiên, từ năm 2004 trở lại đây, họat động tín dụng bước cải tiến với phương châm nhằm quản trị rủi ro mức tốt nhất, năm trở lại nói năm đột phá Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam việc cải tiến công cụ, kỹ thuật, qui trình nghiệp vụ chế tài nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Với biện pháp cụ thể, nợ xấu toàn hệ thống giảm từ 6% xuống 2,5%, thấp tỷ lệ toàn ngành 3,5% II- Các công cụ, kỹ thuật phòng ngừa rủi ro tín dụng; Nói đến công cụ quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng có nhiều, tựu chung lại kể đến vấn đề mà Ngân hàng Đầu tư triển khai áp dụng nay, là: 1- Quản lý rủi ro thông qua qui trình nghiệp vụ: Việc cải tiến qui trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển làm Từ việc quản lý cho vay thu nợ tập trung tay vào phòng tín dụng trước đổi hoàn toàn Việc thẩm định cho vay, giải ngân thu nợ tách biệt thành phòng chức riêng biệt Phòng Quan hệ khách hàng, Phòng Quản lý rủi ro tín dụng, Phòng quản trị tín dụng, qui trình cụ thể sau; - Bước phê duyệt tín dụng: Bước phê duyệt tín dụng Chi nhánh thực qua hai tay để tăng cường tính kiểm soát; Phòng Quan hệ khách hàng phòng chịu trách nhiệm tiếp thị khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, lập đề xuất cho vay sau chuyển đề xuất toàn hồ sơ qua Phòng quản lý rủi ro tín dụng để thẩm định lại theo thẩm quyền Như vậy, việc đề xuất cho vay thông quan hai tay, đảm bảo tính khách quan nâng cao khả đánh giá, thẩm định, kiểm soát khoản vay tốt - Bước giải ngân thu nợ: Việc cho vay thu nợ thực qua hai tay; Phòng quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ giải ngân, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp khoản giải ngân đầy đủ, phù hợp theo mục đích ký trình giải ngân chuyển qua Phòng quản trị tín dụng để kiểm tra lại Phòng quản trị có chức kiểm tra lại chứng từ giải ngân, phù hợp trình lãnh đạo giải ngân cho vay khách hàng Như vậy, việc giải ngân thực qua hai tay đảm bảo tính khách quan, tăng cường tính kiểm soát phận 2- Quản lý rủi ro thông qua chế thẩm quyền phán quyết, điều hành Ngoài việc kiểm soát khoản vay thông qua qui trình xử lý nhiều tay đảm bảo tính khách quan tăng cường khả kiểm soát, Ngân hàng thực việc kiểm soát rủi ro thông qua chế thẩm quyền phán chế điều hành, cụ thể; - Về chế thẩm quyền: Tùy theo Chi nhánh, Hội sở giao quyền phán quyết, ví dụ có Chi nhánh duyệt tối đa 75 tỷ, có chi nhánh 100 tỷ , vượt số phải trình lên hội sở Ngoài ra, Chi nhánh, việc phê duyệt cho vay phân cấp qua Hội đồng tín dụng Đối với khoản vay lớn (tùy theo Chi nhánh) bắt buộc phải thông qua hội đồng tín dụng để xem xét phê duyệt - Về chế điều hành: Lãnh đạo phân cấp quản lý theo phận, bao gồm, Lãnh đạo phụ trách phận quan hệ khách hàng, Lãnh đạo phụ trách phận quản lý rủi ro, Lãnh đạo phụ trách khối tác nghiệp (giải ngân) Lãnh đạo phận không phép ký duyệt phận khác Trong trường hợp phận thống nhất, người có định cao Giám đốc Ngoài có chế phân cấp ủy quyền điều hành lãnh đạo phận vắng, đảm bảo không chống chéo phận không trùng tay trình phán quyết, xét duyệt 3- Kiểm soát rủi ro thông qua kỹ thuật công nghệ: Từ năm 2004, Ngân hàng Đầu tư Phát triển áp dụng công nghệ quản trị mạng tích hợp liệu qua máy chủ Hội sở chính, nhân viên quản trị mạng phân cấp thẩm quyền đảm bảo tính độc lập, không phận can thiệp vào phận khác qua nhiều tay, từ cán tạo lập, đến cán kiểm soát, lãnh đạo có thẩm quyền riêng, tính bảo mật cao 4- Kiểm soát qua việc đánh giá, xếp loại khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chấp thuật đưa vào áp dụng chương trình đánh giá xếp loại khách hàng Ngân hàng xây dựng chương trình đánh giá xếp loại khách hàng, Hàng tháng cở tiêu tài phi tài khách hàng ngân hàng nhập liệu cho kết xếp hạng tín dụng Khách hàng theo nhóm từ AAA, AA,A, BBB, BB, B,CCC, CC,C D Từ kế xếp hạng này, Ngân hàng có sách tín dụng phù hợp, ví dụ với nhóm khách hàng AAA, AA, A Ngân hàng có sách tăng cường, mở rộng quan hệ, sách tài sản đảm bảo nới lỏng so với đối tượng nhóm khác 5- Kiểm soát qua việc trích lập dự phòng rủi ro: Mặc dù thực nhiều biện pháp hạn chế hết rủi ro, vậy, biện pháp trên, Ngân hàng thực việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trích từ quĩ thu nhập hàng năm Ngân hàng theo qui định Đối với khoản nợ có dấu hiệu rủi ro không thu nợ, Ngân hàng tiến hành xếp nhóm nợ xấu thực trích dự phòng rủi ro cho khoản vay đảm bảo tài Ngân hàng lành mạnh Họat động Ngân hàng có nhiều rủi ro Một Ngân hàng thành công Ngân hàng biết cách quản trị rủi ro họat độn mình, hay nói cách khác công tác kiểm soát rủi ro Ngân hàng coi trọng Nói rộng toàn kinh tế, doanh nghiệp muốn phát triển trước hết doanh nghiệp phải biết cách quản trị rủi ro họat động Đây thực điểm yếu Doanh nghiệp Việt Nam nay./  ... 1- Quản lý rủi ro thông qua qui trình nghiệp vụ: Việc cải tiến qui trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển làm Từ việc quản lý cho vay thu nợ tập trung tay vào phòng tín dụng trước... hàng coi trọng Nói rộng toàn kinh tế, doanh nghiệp muốn phát triển trước hết doanh nghiệp phải biết cách quản trị rủi ro họat động Đây thực điểm yếu Doanh nghiệp Việt Nam nay./ ... khách hàng Ngân hàng xây dựng chương trình đánh giá xếp loại khách hàng, Hàng tháng cở tiêu tài phi tài khách hàng ngân hàng nhập liệu cho kết xếp hạng tín dụng Khách hàng theo nhóm từ AAA, AA,A,