hệ thống các ngân hàng trung gian

ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH - - TIỂU LUẬN MÔN HỌC: THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH VÀ CÁC ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH Đề tài: NGÂN HÀNG TRUNG GIAN GVHD: Ths Nguyễn Phạm Thi Nhân Lớp: D04 Thành viên thực hiện: Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2015 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Lớp: Tên đề tài: HỆ THỐNG CÁC NGÂN HÀNG TRUNG GIAN Nội dung nhận xét: Tiến trình thực hiện: Nội dung: • Cơ sở lý thuyết: • Các số liệu, tài liệu thực tế • Phương pháp mức độ giải vấn đề Hình thức: • Hình thức trình bày: • Kết cấu: Những nhận xét khác: II Đánh giá cho điểm: I TPHCM, ngày .tháng … năm 2015 Người hướng dẫn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng trung ương NHTW Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng đa NHĐN Ngân hàng NH Ngân hàng đầu tư NHĐT Tổ chức kinh tế TCKT World Bank WB MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài – tiền tệ khác kinh tế quốc dân Có thể nói, trung gian tài phận thiếu thị trường tài chính.Không có cầu nối trung gian tài thị trường tài có lợi ích trọn vẹn.Hệ thống Ngân Hàng trung gian phận quan trọng cấu thành Hệ thống trung gian tài nói riêng thị trường tài nói chung Cùng với phát triển kinh tế xu hội nhập nước nay, hệ thống ngân hàng trung gian ngày phát triển tăng lên số lượng đa dạng hóa nghiệp vụ để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội.Dưới nghiên cứu nhóm Ngân hàng trung gian I Ngân hàng trung gian: Khái niệm: Ngân hàng trung gian loại trung gian tài với hoạt động đặc trưng nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Các tổ chức hoạt động Các ngân hàng trung gian tổ chức hình thức sau đây: ngân hàng chuyên doanh, ngân hàng kinh doanh tổng hợp ngân hàng đa - Ngân hàng chuyên doanh: ngân hàng kinh doanh lĩnh vực kinh tế định - Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: ngân hàng kinh doanh tất lĩnh vực kinh tế - Ngân hàng đa năng: nghiệp vụ ngân hàng truyền thống phát triển, kinh doanh làm dịch vụ chứng khoán bảo hiểm trực tiếp thông qua công ty Vai trò ngân hàng trung gian - Huy động tiền tiết kiệm cá nhân, tổ chức, đoàn thể vào trình vận động kinh tế, làm “chất bôi trơn” thúc đẩy kinh tế hoạt động hiệu - Với chức trung gian toán, thúc đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn xã hội, giảm chi phí toán Đồng thời, tham gia vào hoạt động giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội Là công cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Hệ thống ngân hàng trung gian Căn vào tính chất kinh doanh mục đích hoạt động ta phân chia thành loại ngân hàng sau: - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng đầu tư - Ngân hàng đa - Ngân hàng phát triển 4.1 Ngân hàng đầu tư : Là định chế đóng vai trò trung gian tài để thực hàng loạt dịch vụ liên quan tới tài bảo lãnh, tư môi giới cho khách hàng tổ chức Đối tượng khách hàng tổ chức, công ty phủ khách hàng cá nhân Các nghiệp vụ ngân hàng đầu tư: Nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, Nghiệp vụ đầu tư, Nghiệp vụ nghiên cứu, Nghiệp vụ ngân hàng bán buôn, Nghiệp vụ quản lý đầu tư, Nghiệp vụ nhà môi giới 4.2 Ngân hàng đa năng: Là mô hình tập đoàn ngân hàng, thực tất hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư Ngân hàng đa tham gia sở hữu cổ phần tập đoàn công nghiệp Chức NHĐN:Chức uỷ thác, chức tín dụng, chức lập kế hoạch đầu tư, chức toán, chức tiết kiệm, chức bảo hiểm, chức quản lý tiền mặt, chức ngân hàng đầu tư bảo lãnh, chức môi giới 4.3 Ngân hàng phát triển: Là tổ chức tài quốc gia hay khu vực thiết kế cung cấp vốn trung dài hạn để đầu tư sản xuất, thường kèm với hô trợ sản xuất cho nướcnghèo, định chế tài thường phủ thành lập nắm 100% quyền sở hữu, đầu tư phát triển công trình thuộc sở hạ tầng tài trợ phát triển cho đối tượng cần nhận giúp đỡ, ổn định phát triển toàn kinh tế xã hội *Chức nhiệm vụ NHPT: - Huy động, tiếp nhận nguồn vốn nước để thực tíndụng đầu tư phát triển tín dụng xuất Nhà nước theo Quy định Chính phủ - Thực sách tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất - Chính sách tín dụng đầu tư phát triển bao gồm: + Cho vay đầu tư phát triển + Hỗ trợ sau đầu tư + Bảo lãnh tín dụng đầu tư - Chính sách tín dụng xuất bao gồm: + Cho vay xuất + Bảo lãnh tín dụng xuất + Bảo lãnh dự thầu bảo lãnh hợp đồng xuất - Nhận ủy thác quản lý vốn ODA Chính phủ cho vay lại; nhận ủy thác, cấp phát cho vay đầu tư thu hồi nợ khách hàng từ tổ chức nước thông qua hợp đồng nhận ủy thác VDB với tổ chức ủy thác - Cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng tham gia hệ thống toán nước quốc tế theo quy định pháp luật - Thực nhiệm vụ hợp tác quốc tế lĩnh vực tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất II Ngân hàng thương mại Khái niệm: NHTM hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM tác động mạnh mẽ lớn đến kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển đến giai đoạn NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Theo luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt độngngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật.Tóm lại, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Đặc điểm NHTM NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận, phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao.Sản phẩmcủa NHTM sản phẩm đặc biệt tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Hoạt động kinh doanh NHTM có tính hệ thống cao chịu chi phối lớn sách tiền tệ ngân hàng trung ương.Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng, uy tín đẩy mạnh.Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền , có ảnh hưởng tác động qua lại lẫn - Phân loại NHTM: Phân loại theo hình thức sở hữu: + Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là Ngân hàng cá thể thành lập vốn cá nhân + Ngân hàng sở hữu cổ đông ( Ngân hàng cổ phần): Ngân hàng thành lập thông qua phát hành cổ phiếu + Ngân hàng sở hữu nhà nước: Đây loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu nhà nước cấp + Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng hình thành góp vốn hai hay nhiều bên, thường giữaNgân hàng nước với Ngân hàng nước - Phân loại theo tính chất hoạt động: + Ngân hàng chuyên doanh đa năng: Ngân hàngchuyên doanh loại ngân hàng tập trung cung cấp dịch vụ ngân hàng, có tính chuyên môn hóa cao.Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng + Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, cáccông ty tài chính, cho Nhà nước, cho doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán lẻ thường cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đìnhvà cá nhân khoản tín dụng nhỏ Chức NHTM 4.1 Chức làm trung gian tín dụng NHTM làm cầu nối dịch chuyển nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay, tập hợp nguồn vốn huy động thành quỹ vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ thể kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Điều tạo lợi ích cho bên tham gia ( người cho vay, người vay, ngân hàng ), đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 4.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm chức trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa dịch vụ nhập tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Qua chức trung gian toán thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt đảm bảo toán an toàn, góp phần phát triển kinh tế 4.3 Chức "tạo tiền" Nhờ chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền tín dụng thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng Những khoản tiền dự trữ tăng lên, NHTM sử dụng vay chuyển khoản, sau quay lại NHTM phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình tiếp diễn hệ thống ngân hàng tạo nên lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho Trong chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Nghiệp vụ NHTM 5.1 Nghiệp vụ tài sản nợ - Vốn điều lệ: Nguồn hình thành vốn điều lệ phụ thuộc vào tính chất sở hữu loại hình ngân hàng, nhiều hay tùy thuộc vào qui mô phạm vi hoạt động, bổ sung tăng dần hình thức: huy động vốn từ cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ sung…Ngoài có quỹ dự trữ ngân hàng, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ 10 + Tiền mặt quỹ ngân hàng: tuỳ theo qui mô hoạt động, tính thời vụ, ngân hàng phải trì mức tồn quỹ tiền mặt để thực chi trả ngày + Tiền gửi NHTM khác: để thực nghiệp vụ toán, chuyển tiền cho khách hàng + Tiền gửi ngân hàng trung ương: bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo qui định ngân hàng trung ương tiền gửi toán để phục vụ hoạt động toán ngân hàng thông qua vai trò trung gian toán ngân hàng trung ương + Tiền mặt trình thu: khoản phát sinh quan hệ toán vãng lai ngân hàng, ngân hàng ghi vào bên nợ thực chất lại chưa nhận tiền Ngoài tiền mặt, ngân hàng giữ chứng khoán ngắn hạn, có tính lỏng cao để chuyển thành tiền mặt nhanh chóng cần tín phiếu, thương phiếu v.v - Nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay xem hoạt động sinh lợi chủ yếu + Cho vay ứng trước tức ngân hàng cung cấp cho người vay khoản tiền vay định để sử dụng trước Người vay phải trả lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc Có hai loại: cho vay ứng trước có bảo đảm cho vay ứng trước bảo đảm + Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thoả thuận trước số tiền tối đa mà khách hàng vay khoản thời gian định + Cho vay thấu chi: hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số tiền dư tài khoản vãng lai hạn mức thời hạn định sở hợp đồng tín dụng ngân hàng với khách hàng + Cho vay chiết khấu cho vay hình thức NHTM mua lại thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp số tiền ghi thương phiếu Khi đến hạn trả tiền ngân hàng đòi toàn số tiền ghi thương phiếu người trả tiền thương phiếu 12 + Tín dụng uỷ thác thu hay bao toán nghiệp vụ công ty ngân hàng cam kết mua lại khoản toán chưa tới hạn phát sinh từ hoạt động xuất khẩu, cung ứng hàng hoá dịch vụ với giá chiết khấu + Cho vay thuê mua nghĩa ngân hàng dùng vốn để mua tài sản theo yêu cầu người thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê + Cho vay chữ ký tức ngân hàng không trực tiếp cho khách hàng vay tiền uy tín (chữ ký) mình, tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn vay người khác đảm bảo toán hộ khách hàng Có hai hình thức: nghiệp vụ chấp nhận nghiệp vụ bảo lãnh + Cho vay tiêu dùng nghĩa ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hình thức mua trả góp phát hành thẻ tín dụng - Nghiệp vụđầu tư Là nghiệp vụ mà NHTM dùng vốn mua chứng khoán đầu tư theo dự án - Những tài sản có khác Đó vốn vật trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động ngân hàng sở hữu 5.3 Nghiệp vụ trung gian hoa hồng Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí… có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển NHTM Các hoạt động gồm - Các dịch vụ toán thu chi hộ cho khách hàng chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ toán… - Nhận bảo quản tài sản quí giá, giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quí - Tư vấn tài chính, giúp công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… 13 Rủi ro NHTM 6.1 Rủi ro kỳ hạn Kỳ hạn tài sản có thường lớn kỳ hạn tài sản nợ dẫn đến NHTM thục việc chuyển đổi kỳ hạn Do vậy, ngân hàng khrar toanskhi người gửi tiền rút tiền ạt 6.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng chịu khả đối tượng vay vốn khả hoàn trả lãi vốn gốc.Các khoản vay trở thành nợ khó đòi hay nợ xấu, tỉ lệ nợ xấu tăng ngân hàng vốn để xóa khaonr nợ 6.3 Rủi ro lãi suất Khi lãi suất tăng mạnh ngân hàng bị thua thiệt phải trả lãi nhiều tiền gửi lãi nhận khoản vay hữu lãi suất tiền gửi thường thả lãi suất tiền vay thường lãi suất cố định III Quản trị ngân hàng thương mại Quản trị tổng quát Quản trị tổng quát có chức thiết lập phận chức ngân hàng, đưa chương trình định hướng hoạt động cho phận chu trình khép kín thống đồng bộ, đồng thời xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, mối quan hệ phận, thực nhiệm vụ chung toàn hệ thống ngân hàng phận liên quan Quản trị tổng quát không quản trị đối nội mà quản trị đối ngoại Thiết lập xử lí mối quan hệ với bên ngoài: cấp chủ quản, quan quyền đơn vị liên quan Quản trị tài kết kinh doanh Quản trị tài có nhiệm vụ quy hoạch nguồn lực tài ngân hàng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách bình thường có hiệu Trọng tâm quản trị tài lựa chọn phương án tài an toàn đạt mức sinh lời cao nhất, đảm bảo khả toán ngân hàng Quản trị kết kinh doanh hoạch định khoản thu khoản chi từ hoạt động kinh doanh ngân hàng – phải có biện pháp cụ thể để tiết kiệm chi phí cách hợp lý gia tăng khoản thu để đạt lợi nhuận cao 14 Quản trị nhân Là việc xếp, bố trí nhân viên ngân hàng hợp lý khoa học, nhằm phát huy tối đa lực nhân viên, nhờ làm cho công việc phận toàn hệ thống thực đồng trôi chảy Quản trị nhân không dừng lại chỗ xếp, bố trí lao động mà bao hàm công việc tuyển chọn, huấn luyện, đào tạo Ngoài ra, việc định hệ số lương, phụ cấp khuyến khích vật chất khác nội dung quan trọng quản trị nhân Quản trị vốn tự có an toàn Vốn tự có nguồn lực tự có mà chủ ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định: Vốn tự có ngân hàng Thương mại bao gồm: - Vốn ngân hàng thương mại: + Vốn điều lệ;  Vốn đầu tư xây dựng mua tài sản cố định;  Vốn khác - Quỹ ngân hàng thương mại: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ;     - Quỹ dự phòng tài chính; Quỹ đầu tư phát triển; Quỹ khen thưởng; Quỹ phúc lợi Một số tài sản Nợ xếp vào vốn chủ sở hữu ngân hàng: + Chênh lệch giá tài sản;  Chênh lệch thu nhập, chi phí năm;  Kết lợi nhuận năm sau chưa phân phối * Quản trị vốn tự có: 15 Quản trị vốn tự có áp dụng nhiều biện pháp để ổn định không ngừng gia tăng vốn tự có trình hoạt động kinh doanh – đảm bảo hệ số an toàn vốn tự có Với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính toán hệ số đảm bảo an toàn tiêu tài hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vốn tự có tiêu quan trọng nên việc quản trị vốn tự có ngân hàng quan tâm, Bộ chủ quản thường xuyên kiểm tra, giám sát Quản trị tài sản nợ tài sản có 5.1 Quản trị tài sản nợ Quản trị tài sản nợ quản trị nguồn vốn ngân hàng cho ổn định đảm bảo đủ nguồn cho hoạt động kinh doanh với chi phí thấp 5.2 Quản trị tài sản có Quản trị tài sản có trình phân bổ sử dụng nguồn vốn có cách hợp lý có hiệu cao nhất, đồng thời ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Quản trị tài sản nợ quản trị tài sản có khâu trọng tâm, xuyên suốt toàn công tác quản trị ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng 6.1 Khái niệm Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng trình theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn (chủ yếu tín dụng đầu tư) để kịp thời phát ngăn chặn rủi ro phát sinh, đồng thời có biện pháp để xử lý rủi ro cách tích cực 6.2 Các loại hình quản trị rủi ro bản:      Quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro khoản Quản trị rủi ro tỷ giá Quản trị rủi ro lãi suất Quản trị rủi ro tác nghiệp 16 6.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro - Nhóm nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng:  Do không quản lý chặt chẽ khoản dẫn đến thiếu khả chi trả  Cho vay đầu tư mức  Không am hiểu thị trường, thiếu thông tin dẫn đến cho vay đầu tư không hợp lý  Do hoạt động kinh doanh trái pháp luật, tham ô, …  Do cán ngành ngân hàng thiếu đạo đức nghề nghiệp, yếu - - trình độ nghiệp vụ Nhóm nguyên nhân thuộc phía khách hàng:  Do khách hàng vay vốn thiếu lực pháp lý  Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hiệu  Chủ doanh nghiệp vay vốn thiếu lực điều hành, tham ô, lừa đảo Nhóm nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh:  Do thiên tai, hỏa hoạn  Tình hình an ninh, trị nước khu vực không ổn định  Do khủng hoảng suy thoái kinh tế, lạm phát, cân cán cân toán quốc tế dẫn đến tỷ giá hối đoái biến động thất thường  Môi trường pháp lý bất lợi, lỏng lẻo quản lý vĩ mô 6.4 Ảnh hưởng rủi ro - Rủi ro xảy gây tổn thất tài sản cho ngân hàng Rủi ro làm giảm uy tín ngân hàng, tín nhiệm khách hàng đánh thương hiệu - ngân hàng Một ngân hàng kinh doanh lỗ lien tục thường xuyên không đủ khả khoản dẫn đến rút tiền quy mô lớn đường phá sản - tất yếu Sự phá sản ngân hàng dẫn đến hoảng loạn hàng loạt ngân hàng khác ảnh hưởng xấu đến toàn kinh tế Quan điểm trường phái cho rằng, cần quản trị tất rủi ro kinh doanh ngân hàng cách toàn diện Theo đó, quản trị rủi ro trình tiếp cận rủi ro cách khoa học, toàn diện có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm soát, phòng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng bất lợi đến từ rủi ro 17 IV Tìm hiểu ngân hàng Vietcombank Giới thiệu chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương ViệtNam (Vietcombank), thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank thức hoạt động với tư cách ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có nhiều lợi việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,…đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, tạo thói quen toán không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng Trong thập kỷ trở lại đây, nhiều lĩnh vực hoạt động quan trọng, Vietcombank liên tục tổ chức uy tín giới bình chọn đánh giá “Ngân hàng tốt Việt Nam” Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên Vietcombank đã, nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày bền vững, với mục tiêu sớm đưa Vietcombank trở thành ngân hàng có quy mô, lực quản trị, phạm vi hoạt động tẩm ảnh hưởng khu vực quốc tế thời gian tới 18 Các nghiệp vụ chính: 2.1 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: 2.1.1.Tài khoản tiền gửi có kì hạn: Đáp ứng nhu cầu đầu tư hiệu nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp thời gian định, Vietcombank cung cấp loại sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt với mức lãi suất hấp dẫn tương ứng với kì hạn gửi phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn doanh nghiệp.Cụ thể: đến tháng 5.5>6.8%/năm,6->dưới 12 tháng 7%/năm,12 tháng trở lên 7.5-8%/năm 2.1.2.Tài khoản tiền gửi đặc biệt: Vietcombank cung cấp sản phẩm thiết kế riêng theo nhu cầu kế hoạch sử dụng vốn doanh nghiệp sản phẩm tiền gửi kì hạn lẻ, sản phẩm tiền gửi lãi suất bậc thang, sản phẩm tiền gửi quyền chọn rút trước hạn với mức lãi suất cạnh tranh 2.2 Nghiệp vụ tín dụng: Đến với Vietcombank, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động vốn trung dài hạn Với chiến lược kinh doanh hướng tới khách hàng, Vietcombank cam kết dành cho doanh nghiệp khoản vay tốt kèm theo chất lượng dịch vụ hoàn hảo Đối với nhu vốn lưu động, nhằm giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu suốt chu kì kinh doanh, Vietcombank sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cách kịp thời, với nhiều hình thức vay vốn phù hợp với dòng tiền kinh doanh kế hoạch tài doanh nghiệp Đối với nhu cầu vay vốn trung dài hạn, Vietcombank cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ đa dạng lĩnh vực cho vay vốn dài hạn dành cho dự án đầu tư Vietcombank sẵn sàng đồng hành doanh nghiệp suốt trình thực dự án từ thẩm định, tư vấn, cho vay quản lí dự án 2.3 Nghiệp vụ cho thuê tài sản: Ngoài hình thức cho vay, tài trợ vốn thông thường, doanh nghiệp hỗ trợ vốn thông qua dịch vụ cho thuê tài Dịch vụ cung 19 cấp công ty hoạt động chuyên nghiệp lĩnh vực cho thuê tài chính: Công ty cho thuê tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCBL) Dịch vụ cho thuê tài hình thức tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác.Doanh nghiệp sử dụng tài sản toán dần tiền thuê suốt thời gian thỏa thuận hợp đồng thuê 2.4 Nghiệp vụ toán: Chuyển tiền gồm: - Chuyển tiền nước Vietcombank thực chuyển tiền cho giao dịch vãng lai, giao dịch vốn chuyển tiền chiều phù hợp với quy định pháp luật.Quý khách lựa chọn chuyển tiền điện bankdraft.Nguồn tiền sử dụng ngoại tệ tài khoản khách hàng mua ngoại tệ Vietcombank - Chuyển tiền đến nước Chuyển tiền đến nước dịch vụ chuyển tiền sở lệnh chuyển tiền nhận từ kênh chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước để trả tiền cho người hưởng Vietcombank chuyển tiếp cho người hưởng ngân hàng nước khách hệ thống Vietcombank 2.5 Nghiệp vụ bao toán: Bao toán việc bên bán/xuất (sau gọi tắt bên bán) Đại lý bao toán bên bán chuyển nhượng cho Vietcombank tất quyền lợi ích liên quan tới khoản phải thu có thời hạn toán 180 ngày bên bán để Vietcombank đại lý bao toán Vietcombank cung cấp tối thiểu số dịch vụ chủ yếu bao toán:     Theo dõi khoản phải thu Ứng trước tới 80 ~ 90% giá trị khoản phải thu Thu nợ Bảo đảm rủi ro tín dụng bên mua/ bên nhập 20 Các dịch vụ bao toán:  Dịch vụ bao toán xuất – nhập  Dịch vụ bao toán nước 2.6 Nghiệp vụ chiết khấu chứng từ có giá: - Chiết khấu chứng từ L/C: Vietcombank thực toán trước phần trị giá chứng từ hàng xuất đòi tiền theo L/C trả trả chậm kì hạn 360 ngày cho doanh nghiệp hai hình thức chiết khấu có truy đòi chiết khấu miễn truy đòi - Dịch vụ chiết khấu có truy đòi Vietcombank thực trả tiền trước doanh nghiệp yêu cầu sử dụng nguồn tiền thu từ ngân hàng nước để bồi hoàn cho khoản tiền trả trước Trong trường hợp ngân hàng nước không thực toán cho chứng từ đáo hạn toán, doanh nghiệp có trách nhiệm phải hoàn trả lại số tiền Vietcombank tạm ứng - Dịch vụ chiết khấu miễn truy đòi Vietcombank mua đứt chứng từ theo giá trị điều kiện Vietcombank thỏa thuận với doanh nghiệp Trong trường hợp không nhận tiền toán từ ngân hàng nước ngoài, Vietcombank không truy đòi tiền từ người hưởng lợi 2.7 Nghiệp vụ đầu tư : Bên cạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, Vietcombank ngân hàng đầu việc phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư để đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp Các dịch vụ ngân hàng đầu tư Vietcombank mang đến doanh nghiệp chủ yếu công ty hoạt động chuyên nghiệp lĩnh vực chứng khoán ngân hàng đầu tư: Công ty Chứng khoán Vietcombank (VCBS) 2.8 Bảo Lãnh: Theo yêu cầu khách hàng, Vietcombank phát hành cam kết văn với bên thứ ba khách hàng định (bên thụ hưởng bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực 21 thực không nghĩa vụ cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho Ngân hàng số tiền trả thay Các loại bảo lãnh phát hành:       Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh toán / Thư tín dụng dự phòng Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh toán tiền ứng trước (Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh hoàn trả tiền đặt cọc bảo lãnh tiền đặt cọc)  Bảo lãnh khoản tiền giữ lại (Bảo lãnh chất lượng công trình/ Bảo lãnh bảo hành/ Bảo lãnh bảo dưỡng)  Bảo lãnh đối ứng  Xác nhận bảo lãnh  Bảo lãnh du học  Các loại bảo lãnh khác pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế 2.9 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối: Với mạnh nguồn vốn ngoại tệ, kinh nghiệm lâu năm hoạt động kinh doanh ngoại tệ, việc đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ doanh nghiệp, Vietcombank giúp doanh nghiệp tránh khỏi rủi ro hoạt động ngoại hối cách cung cấp đa dạng danh mục sản phẩm, thiết kế sản phẩm ngoại hối đặc thù, phù hợp với thực trạng hoạt động kinh doanh nguồn ngoại tệ doanh nghiệp  Mua bán ngoại tệ;  Giao dịch giao (Spot)  Giao dịch kỳ hạn (Forward)  Giao dịch quyền chọn (Option)  Giao dịch tương lai (Future)  Giao dịch hoán đổi • Hoán đổi ngoại tệ (FX Swap) • Hoán đổi lãi suất (IRS)     Vay gửi thị trường liên Ngân hàng: Phục vụ nhu cầu vay gửi Quý khách; Giao dịch giấy tờ có giá thị trường tiền tệ; Uỷ thác đầu tư nước; Cho vay VNĐ theo lãi suất USD 22 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank Chỉ tiêu Tổng doanh thu Tổng chi phí Tổng lợi nhuận trước thuế Tổng lợi nhuận sau thuế 2013 15.507 6244 5743 4378 2014 17304 6861 5876 4612 (Đơn vị: tỷ đồng) Lợi nhuận sau thuế Vietcombank từ năm 2013 tới năm 2014 tăng từ 4378 tỷ đồng năm 2013 lên 4612 tỷ đồng năm 2014, tương đương với tăng khoảng 234 tỷ đồng.Lý giải cho điều năm 2013 năm xuống dốc ngành ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng hầu hết sụt giảm năm , chí nhiều tổ chức tín dụng kinh doanh thua lỗ Còn vào năm 2014 phần lớn kết việc tăng huy động vốn đầu tư vào hoạt động kinh doanh ngoại hối.Huy động vốn từ kinh tế năm 2014 đạt 422.204 tỷ đồng, tăng 27,08% so với năm 2013, cao mức tăng bình quân toàn ngành (~15,8%) Huy động vốn tăng TCKT (23,18%) dân cư (30,66%) Cơ cấu vốn TCKT dân cư ~ 46%-54% phù hợp với chiến lược đẩy mạnh hoạt động bán lẻ Vietcombank Ngoài ,theo báo cáo tài hợp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank – VCB) năm 2014, giới ,nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục Trong nước, lạm phát kiểm soát mức thấp , tăng trưởng kinh tế đạt cao năm trước Lãi suất tiếp tục điều chỉnh giảm để hỗ trợ doanh nghiệp; tăng trưởng tín dụng toàn ngành ngân hàng đạt ~ 14,5%, cao so với kế hoạch đề ra; tỷ giá ổn định, dự trữ ngoại hối tăng cao; trình tái cấu, xử lý nợ xấu đạt kết bước đầu Năm 2014 chứng kiến đổi rõ nét Vietcombank công tác khách hàng, công tác lập, giao, thực đánh giá thực kế hoạch, công tác phát triển mạng lưới, Những chuyển biến mạnh mẽ công tác huy động vốn, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng Vietcombank mang lại kết đột phá Khép lại năm qua, Vietcombank hoàn thành tất tiêu quan trọng mà Đại hội đồng cổ đông đề ra: tổng tài sản, tín dụng,huy động vốn tăng trưởng tương ứng ~ 22%, 18% 25% .Bên cạnh việc tăng trưởng, Vietcombank kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, trọng đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo an toàn hoạt động; số sinh lời bước đầu cải thiện Vietcombank 23 triển khai nhiều dự án nhằm nâng cao lực quản trị theo chuẩn mực quốc tế Dư nợ tín dụng đạt 323.332 tỷ đồng, tăng 17,87% so với năm 2013 Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2014 Vietcombank tiếp tục cao tăng trưởng toàn hệ thống (14,5%) Tín dụng tăng bán buôn (13,32%) SME (19,5%), tăng cao thể nhân (38,88%) Cơ cấu tín dụng theo khách hàng tiếp tục dịch chuyển tích cực theo định hướng Vietcombank Theo đó, tỷ trọng dư nợ thể nhân mức 16%, dư nợ SME mức 15,02% dư nợ bán buôn mức 68,98% tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn giữ ổn định năm 2013 Nợ xấu kiểm soát; hệ số an toàn đảm bảo.Hoạt động truyền thông, mối quan hệ nhà đầu tư tiếp tục trọng đẩy mạnh => Nhìn chung, năm 2014 năm hoạt động tích cực có kết khả quan Vietcombank V Đánh giá tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Xu hướng toàn cầu hoá giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới WTO vào năm 2007 mở nhiều hội cho lĩnh vực, doanh nghiệp không nói tới ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm nước lên từ kinh tế bao cấp Việc mở cửa thị trường ngân hàng, tài làm Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước đến từ khu vực tài phát triển Mỹ, Châu Âu, Singapore, Nhật Bản, Do vấn đề cấp thiết để tiếp tục tồn phát triển quy mô an toàn, hiệu quả, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải trọng nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế Theo World Bank dự báo năm 2014 tăng trưởng tín dụng Việt Nam bắt đầu chậm Các ngân hàng thương mại phải vật lộn để đáp ứng mục tiêu cho vay phủ vấn đề nợ xấu ngân hàng chưa giải Do phức tạp vấn đề liên quan, có khả trình kéo dài dự tính 24 Việt Nam số quốc gia có tăng trưởng tín dụng dương(Ảnh: WB) Khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường tiềm Thực tế, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa thấp lại thiếu điều kiện đảm bảo tín dụng cho Trong ngân hàng không thiếu vốn lại thiếu niềm tin quan hệ tín dụng 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_Ph%C3%A1t_tri %E1%BB%83n_Vi%E1%BB%87t_Nam 2.Ngân hàng phát triển Việt Nam:http://voer.edu.vn/m/su-ra-doi-va-phat-trien-hethong-ngan-hang/6316fd57 3.https://prezi.com/s_ngraazltky/ngan-hang-trung-gian/ 4.Bài giảng lý thuyết tài tiền tệ ThS Huỳnh Quốc Khiêm 5.http://www.angelfire.com/super/vndragon/economics/finance/study/uni-bank.htm 6.Tổng quan ngân hàng phát triển Việt Nam http://123doc.org/document/28166tong-quan-ve-ngan-hang-phat-trien-viet-nam-doc.htm?page=9 7.http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/2261/dac-diem-kinh-doanhcua-ngan-hang-thuong-mai 8.http://voer.edu.vn/m/cac-hoat-dong-kinh-doanh-cua-ngan-hang-thuong-mai-trongnen-kinh-te-thi-truong/a2b5dfee 9.quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai 10.http://voer.edu.vn/m/chuc-nang-va-vai-tro-cua-ngan-hang-thuong-mai/bffa13c5 11.https://nghiepvunganhangthuongmai.wordpress.com/ 12.http://smartex.com.vn/vi/thong-tin-thi-truong/nghien-cuu-thi-truong/nghien-cuuva-du-bao/86-du-bao-tiem-nang-cua-viet-nam-theo-world-bank 13.http://bnews.vn/chi-co-30-doanh-nghiep-vua-va-nho-tiep-can-duoc-von-nganhang/1449.html 14.Giáo trình thị trường tài định chế tài trung gian PGS.TS.Lê Văn Tề THS.Huỳnh Thị Hương Thảo, xuất 2011, nhà xuất Phương Đông 15.//vi.wikipedia.org/wiki/Ngân_hàng_đầu_tư 26 ... tệ ngân hàng trung ương Hệ thống ngân hàng trung gian Căn vào tính chất kinh doanh mục đích hoạt động ta phân chia thành loại ngân hàng sau: - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng đầu tư - Ngân hàng. .. động: + Ngân hàng chuyên doanh đa năng: Ngân hàngchuyên doanh loại ngân hàng tập trung cung cấp dịch vụ ngân hàng, có tính chuyên môn hóa cao .Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho... sau đây: ngân hàng chuyên doanh, ngân hàng kinh doanh tổng hợp ngân hàng đa - Ngân hàng chuyên doanh: ngân hàng kinh doanh lĩnh vực kinh tế định - Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: ngân hàng kinh