Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 24 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
24
Dung lượng
577,2 KB
Nội dung
-1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tàiChovaytiêudùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên hoạt động chovaytiêudùng Việt Nam hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động chovayngânhàng Nếu nước phát triển, tỷ trọng chovaytiêudùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ ngânhàng Việt Nam chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Trên địa bàn tỉnhQuảng Nam, đẩy mạnh tín dụngtiêudùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế - xã hội đà phát triển, mục tiêuNgânhàng thương mại nói chung, NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthôntỉnhQuảngNam nói riêng Trước nhu cầu đó, thân mạnh dạn chọn đề tài “Giải phápmởrộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthôntỉnhQuảng Nam” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào việc pháttriển hoạt động chovaytiêu dùng, thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngânhàng phân tán rủi ro NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthôntỉnhQuảngNam Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận mởrộngchovaytiêudùngNgânHàng Thương Mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mởrộngchovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam - Đề xuất giảipháp nhằm mởrộng hoạt động chovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam -2- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu toàn vấn đề lý luận liên quan hoạt động chovaytiêudùng NHTM tình hình chovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam Đề tài phân tích thực trạng chovaytiêudùngngânhàng thời kỳ 2009-2011; đề xuất giảiphápchonăm Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết nghiên cứu đề tài giúp nhà quản lý đánh giá thực trạng chovaytiêudùngngânhàng từ đưa sách quản lý thích hợp Ngoài ra, đề tài đưa giảipháp nhằm mởrộngchovaytiêudùngngânhàng nên nhà quản lý sử dụngtài liệu tham khảo Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mởrộngchovaytiêudùngngânhàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mởrộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnôngthôntỉnhQuảngNam -3Chương 3: GiảiphápmởrộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnôngthôntỉnhQuảngNam -4- CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞRỘNGCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động chovaytiêudùng NHTM 1.1.1 Hoạt động chovayngânhàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm chovay “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên chovay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên chovay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên chovay đến hạn toán” * Đặc điểm: + Tài sản giao dịch quan hệ chovayngânhàng bao gồm hình thức chovay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người chovay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn + Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị chovay + Trong quan hệ chovayngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện -51.1.1.2 Các hình thức chovayngânhàng thương mại a Theo thời hạn chovay - Chovayngắn hạn - Chovay trung hạn - Chovay dài hạn b Theo mục đích chovay - Chovay kinh doanh - Chovaytiêudùng c Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Chovay bảo đảm tài sản - Chovay bảo đảm không tài sản d Theo đối tượng tham gia quy trình chovay - Chovay trực tiếp - Chovay gián tiếp e Theo phương thức chovay - Chovay lần - Chovay theo hạn mức - Chovay thấu chi -61.1.2 Chovaytiêudùng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm vai trò chovaytiêudùng a Khái niệm Chovaytiêudùng hiểu khoản chovay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêucho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ chovaytiêudùng b Vai trò - Đối với ngânhàng thương mại - Đối với người tiêudùng - Đối với nhà sản xuất - Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đặc điểm chovaytiêudùng - Khách hàngvay cá nhân hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêudùng cá nhân, hộ gia đình - Quy môvay thường nhỏ số lượng vay lại lớn - Các khoản chovaytiêudùng có chi phí cao - Lãi suất chovaytiêudùng cao so với lãi suất chovay doanh nghiệp -7- Nhu cầu khoản vaytiêudùng khách hàng co giãn với lãi suất - Nhu cầu vaytiêudùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Chất lượng thông tin tài khách hàngvay thường không cao - Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hoàn trả khoản vay 1.1.2.3 Phân loại chovaytiêudùng a Căn vào phương thức hoàn trả - Chovaytiêudùng trả góp - Chovaytiêudùng phi trả góp - Chovaytiêudùng tuần hoàn b Căn vào mục đích vay - Chovaytiêudùng cư trú - Chovaytiêudùng phi cư trú c Căn vào thời hạn chovay Căn theo thời gian, chovay phân thành loại: - Chovaytiêudùngngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Chovaytiêudùng trung hạn: hình thức cấp tín dụng từ năm đến năm -8- Chovaytiêudùng dài hạn: hình thức cấp tín dụngnăm d Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Chovaytiêudùng gián tiếp - Chovaytiêudùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) e Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay - Chovay có đảm bảo tài sản - Chovay bảo đảm tài sản (cho vay tín chấp) 1.2 Mởrộngchovaytiêudùng NHTM 1.2.1 Khái niệm mởrộngchovaytiêudùngMởrộngchovaytiêudùng trình gia tăng quy môchovay biểu qua việc tăng trưởng dư nợ chovaytiêudùngMởrộngchovaytiêudùng thực thông qua đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa hình thức chovaytiêu dùng, tăng giá trị khoản vaytiêu dùng… thời gian định Mởrộng CVTD khái niệm cụ thể song mà giới hạn cách hiểu biết vấn đề này, cần phải hiểu mởrộng CVTD không tăng trưởng quy mô CVTD mà bảo đảm kiểm soát rủi ro Mởrộng CVTD NHTM thể số nội dung chủ yếu sau: - Phải thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng khối lượng cung cấp, đa dạng hoá hình thức CVTD dịch vụ kèm theo - Gia tăng dư nợ bình quân khách hàng đồng thời kiểm soát chặt chẽ rủi ro CVTD -9- Mởrộng mạng lưới 1.2.2 Các tiêu đánh giá tình hình mởrộngchovaytiêudùng 1.2.2.1 Các tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng quy môchovay a Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD Dư nợ chovaytiêudùng phản ánh số tiền mà khách hàng nợ ngânhàng thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý hay cuối nămtài Chỉ tiêu mang tính thời điểm, thường sử dụng kết hợp với tiêu doanh số chovaytiêudùng nhằm phản ánh thực trạng mởrộngchovaytiêudùngngânhàng thời điểm nghiên cứu b Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD ngânhàng Số lượng khách hàng tổng số khách hàng đến giao dịch ngânhàng thời kỳ định Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàngtính hiệu số số lượng khách hàngnăm t với số lượng khách hàngnăm (t1) c Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ bình quân khách hàng số dư nợ CVTD tínhcho khách hàng đến giao dịch ngânhàng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số dư nợ CVTD bình quân khách hàngtính thương số dư nợ CVTD số lượng khách hàngvay vốn - 10 d Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa sản phẩm CVTD Chỉ tiêu phản ánh đa dạng loại hình chovaytiêudùng mà ngânhàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: chovay mua nhà, chovay mua ô tô, chovay CBCNV, chovay NLĐXK… Tỷ trọng sản phẩm chovaytiêudùngtính theo công thức: Tỷ trọng = Dư nợ CVTD sản phẩm (i) Tổng dư nợ từ hoạt động CVTD x 100% 1.2.2.2 Tình hình kiểm soát rủi ro CVTD * Kiêm soát rủi ro: Kiểm soát hiệu rủi ro chovay liên quan đến việc kiểm soát chặt chẽ mối quan hệ rủi ro, lợi nhuận kiểm soát giảm thiểu rủi ro chovay nhiều khía cạnh khác chẳng hạn chất lượng cho vay, mức độ tập trung, loại tiền tệ, thời gian đáo hạn, hình thức bảo đảm công cụ tín dụng Có nhiều cách để kiểm soát rủi ro ngânhàng chủ yếu vào tiêu sau để kiểm soát rủi ro chovay a Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu (nợ có vấn đề) khoản vay có nguy không thu hồi biểu rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu chovaytiêudùng tỷ lệ phần trăm nợ xấu chovaytiêudùng tổng dư nợ CVTD ngânhàng thương mại thời điểm định - 11 b Tỷ lệ nợ hạn Trong nợ xấu nợ hạn phận chủ yếu Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Tỷ lệ nợ hạn chovaytiêudùng tỷ lệ phần trăm nợ hạn chovaytiêudùng tổng dư nợ CVTD ngânhàng thương mại thời điểm định, thường tính theo nămtài c Tỷ lệ xóa nợ ròng Dư nợ xóa ròng CVTD TL xóa nợ = d Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Tổng dư nợ CVTD ròng x 100% Cho dù phân loại theo phương pháp nào, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể nhóm nợ 1, 2, 3, 4, 0%, 5%, 20%, 50% 100% R = max {0, (A-C)} x r đó, R: số tiền dự phòng cụ thể phải trích A: giá trị khoản nợ C: giá trị tài sản bảo đảm (nhân với tỷ lệ phần trăm Quyết Định 493 quy định loại tài sản bảo đảm) r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mởrộng CVTD ngânhàng thương mại 1.2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngânhàng a Nhóm nhân tố từ phía khách hàng - Nhu cầu tiêudùng khách hàng - 12 - Khả tài khách hàng - Tư cách khách hàng b Nhóm nhân tố khác - Chính sách kinh tế Chính phủ NHNN - Thị trường chovaytiêudùng - Môi trường trị, pháp luật - Sự cạnh tranh ngânhàng 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngânhàng - Khả đáp ứng nguồn vốn - Chính sách chovayngânhàng - Quy trình chovay - Chất lượng tính da dạng sản phẩm dịch vụ chovaytiêudùng - Trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngânhàng - Quy mô hoạt động uy tín ngânhàng - Chính sách marketing - Công nghệ thông tin - 13 - CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞRỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNTỈNHQUẢNGNAM 2.1 Tổng quan NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthôntỉnhQuảngNam 2.1.1 Lịch sử hình thành pháttriển NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2009- 2011 Chỉ tiêu C/L 2011 C/L 2010 so NămNămNăm so với năm 2009 2010 2011 với năm 2009 2010 924.719 3.168.393 2.975.281 3.900.000 -193.112 705.033 2.464.492 3.055.967 3.761.000 591.475 1.Tổng VHĐ bình quân 2.Tổng dư nợ Trong đó: - Chovayngắn hạn 1.235.527 1.358.862 1.747.000 123.335 388.138 316.895 - Chovay trung, dài hạn 1.228.965 1.697.105 2.014.000 468.140 Chênh lệch thu chi 32.896 53.518 75.000 20.622 21.482 Trích dự phòng rủi ro 38.073 33.948 11.900 -4.125 -22.048 (Nguồn báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnhQuảng Nam) - 14 2.1.4 Về quan hệ khách hàngvay vốn NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthôntỉnhQuảngNam Bảng 2.2: Thị phần dư nợ NHNo&PTNT địa bàn tỉnhQuảngNam thời điểm cuối năm 2011 Đvt: Triệu đồng Dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn Ngành nghề kinh tế Ngânhàng No&PTNT Tổng dư nợ Dư nợ Tỷ trọng (%) Nôngnghiệp lâm nghiệp 1.901.781 908.392 47,77 Công nghiệp 4.082.215 730.639 17,90 Xây dựng 3.464.000 244.549 7,06 Thương nghiệp, dịch vụ 2.048.115 408.463 19,94 Hoạt động tiêudùng 805.550 190.912 23,7 Ngành nghề khác 3.729.342 639.110 17,14 Tổng cộng 16.031.003 3.122.065 19,48 (Nguồn: Phòng tổng hợp Ngânhàng Nhà nước tỉnhQuảng Nam) 2.2 Phân tích thực trạng mởrộngchovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.2.1 Những quy định chung quy trình CVTD NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.2.1.1 Đối với CVTD không chấp 2.2.1.2 Đối với CVTD chấp 2.2.1.3 Quy trình CVTD NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.2.2 Thực trạng mởrộng CVTD NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.2.2.1 Các tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô CVTD - 15 a Dư nợ chovaytiêudùng tăng trưởng dư nợ chovaytiêudùng Bảng 2.3: Dư nợ chovaytiêudùngnăm 2009- 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêuNăm 2009 Năm 2010 Năm 2011 - Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 * Tỷ trọng CVTD(%) 4,92 4,084 5,07 - Lượng tăng (giảm) 3.573 66.298 CVTD - Tốc độ tăng (giảm) 2,95 52,95 CVTD (%) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT QuảngNam 2009-2011) b Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng Bảng 2.4 Tình hình mởrộng khách hàng CVTD năm 2009- 2011 Chỉ tiêuNăm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số lượng khách hàng cá nhân 4.949 5.757 7.356 Số khách hàng tăng(giảm) 808 1599 Tốc độ tăng(giảm)(%) 16,33 27,77 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụngnăm 2009-2011) c Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng Bảng 2.5 Dư nợ bình quân khách hàng NHNo&PTNT QuảngNam Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêuNăm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 Số lượng KH vay vốn 4.949 5.757 7.356 Dư nợ CVTD bquân KH 24,50 21,16 25,95 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam) - 16 d Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm chovaytiêudùng - CV hỗ trợ nhà ở; CV mua phương tiện lại; CV mua thiết bị nội thất ; CV nhu cầu khác phục vụ đời sống CBCNV; CV xuất lao động; CV thấu chi tài khoản e Kiểm soát rủi ro CVTD NHNo&PTNT QuảngNam Bảng 2.7: Nợ hạn chovaytiêudùngnăm 2009- 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêuNăm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ hạn CVTD 6.074 7.326 8.315 Tổng nợ hạn 177.515 105.083 120.012 Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 Tỷ trọng nợ hạn CVTD/ 3,422 6,972 6,93 tổng nợ hạn (%) Tỷ lệ nợ hạn CVTD/ dư nợ 5,01 5,87 4,36 CVTD (%) (Nguồn: Báo cáo kết kdoanh NHNo&PTNT QuảngNam 2009-2011) Bảng 2.8 Nợ xấu chovaytiêudùngnăm 2009- 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêuNăm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ xấu CVTD 1.576 1.691 1.801 Tổng nợ xấu 137.222 84.116 64.000 Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 Tỷ trọng nợ xấu CVTD/ tổng nợ xấu 1,15 2,01 2,81 (%) Tỷ lệ nợ xấu CVTD/ dư nợ CVTD (%) 1,3 1,35 0,94 (Nguồn:Báo cáo kết KD NHNo&PTNT QuảngNam 2009-2011) - 17 2.3 Đánh giá hoạt động chovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 2.3.1 Những kết đạt - Góp phần làm tăng trưởng dư nợ chovay - Góp phần đa dạng hoá sản phẩm chovay đồng thời khẳng định thương hiệu, hình ảnh ngânhàng kinh tế - Các quy trình, quy chế CVTD NHNo&PTNT QuảngNam bước hoàn thiện tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho việc triển khai chovay an toàn, hiệu - Chính sách lãi suất CVTD khách hàng cá nhân NHNo&PTNT QuảngNam hấp dẫn - Công tác quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ CVTD công chúng đẩy mạnh - Số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng qua năm không ngừng tăng lên, trình độ đa số cán tín dụng đáp ứng yêu cầu công tác 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Thứ nhất, Số lượng khách hàngvaytiêudùng chưa tương xứng với tiềm - Thứ hai, Sản phẩm CVTD NHNo&PTNT QuảngNam - Thứ ba, Quy trình thủ tục chovay có cải tiến hoàn thiện, xong cứng nhắc, nhiều khâu rườm rà phức tạp - 18 - Thứ tư, tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng nợ hạn qua năm tăng cao - Thứ năm, nguồn vốn có tính ổn định tăng trưởng chậm, chưa đáp ứng yêu cầu chovay kinh tế - Thứ sáu, Thị trường hàng hóa tiêudùngpháttriển mức tiềm 2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu * Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng: - Hạn chế trình độ cán lực nghiệp vụ - Công tác đào tạo cán mức độ phục vụ cho yêu cầu trước mắt - Chi nhánh chưa pháttriển sản phẩm hỗ trợ, gắn kết sản phẩm dịch vụ liên quan - Mạng lưới hoạt động rộng bố trí chưa hợp lý - Hạn chế pháttriển công nghệ chi nhánh - Hạn chế lực tổ chức, điều hành - Việc ứng dụng ngoại ngữ, tin học vào công việc nhiều hạn chế thiếu môi trường tiếp xúc * Nguyên nhân khách quan: - Thứ nhất, từ phía khách hàng: khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân, thói quen tâm lý tiêudùng khách hàng - 19 - Thứ hai, từ môi trường bên Môi trường pháp lý cho hoạt động ngânhàng chưa đáp ứng yêu cầu pháttriển Trong năm qua, kinh tế chịu tác động nhiều thiên tai, dịch bệnh, giá hàng hóa liên tục tăng, kinh tế suy thoái Khả tiếp cận sử dụng dịch vụ khách hàng hạn chế Môi trường cạnh tranh gay gắt - 20 - CHƯƠNG GIẢIPHÁPMỞRỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNTỈNHQUẢNGNAM 3.1 Phương hướng mởrộngchovaytiêudùng chi nhánh NHNo&PTNT TỉnhQuảngNam 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động mởrộngchovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 3.1.1.1 Những thuận lợi cho hoạt động mởrộngchovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam - Tình hình kinh tế - xã hội địa phương có nhiều thay đổi theo hướng thuận lợi - Mạng lưới giao dịch rộng, công nghệ ngânhàng đại, nguồn nhân lực chất lượng - Khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin pháttriển nhanh chóng 3.1.1.2 Những khó khăn thách thức ảnh hưởng đến hoạt động mởrộngchovaytiêudùng chi nhánh NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnôngthônQuảngNam - Nền kinh tế tỉnhQuảngNampháttriển thấp, chưa đồng - Thu nhập bình quân người dân thấp - Môi trường pháp lý nhiều vấn đề phải khắc phục - 21 - Cạnh tranh NHTM nước với ngânhàng nước ngày gay gắt, liệt - Sự phối kết hợp NHTM thực dịch vụ ngânhàng - Cơ sở hạ tầng hệ thống viễn thông quốc gia nhiều hạn chế 3.1.2 Định hướng mục tiêupháttriểnNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnôngthônQuảngNam thời gian tới - Giữ vững củng cố vị chủ đạo Ngânhàng vai trò cung cấp tài chính, tín dụng khu vực nông nghiệp, nôngthôn địa bàn tỉnhQuảngNam - Lành mạnh hoá tàiNgânhàng - Tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc, đại hoá công nghệ - Từng bước pháttriển đa dạng dịch vụ ngânhàng - Nâng cao suất chất lượng lao động - Tiếp tục hoàn thiện mạng lưới, tổ chức máy, nâng cao lực quản trị điều hành - Xây dựng chiến lược thực tốt công tác tiếp thị nhằm quảng bá thương hiệu 3.1.3 Phương hướng mởrộngchovaytiêudùng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam Trong giai đoạn 2011 đến 2015, trọng triển khai sản phẩm mới: chovay thấu chi, chovay du học – khám chữa bệnh, bên cạnh tiếp tục áp dụng - 22 sản phẩm mạnh triển khai thời gian qua, phấn đấu đến năm 2015, dư nợ chovaytiêudùng chiếm 15%/tổng dư nợ 3.2 Giảiphápmởrộngchovaytiêudùng NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam 3.2.1 Tăng cường sách khách hàng CVTD chiến lược sách tín dụngngânhàng * Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với lợi NHNo&PTNT tỉnhQuảngNam * Xây dựng sách khách hàng * Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng * Thực chế lãi suất linh hoạt, hợp lý đối tượng khách hàng khác 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm- dịch vụ, phương thức đối tượng chovaytiêudùng - Về sản phẩm dịch vụ - Về phương thức - Về hình thức - Về đối tượng 3.2.3 Mở rộng, xếp mạng lưới, thị trường hoạt động chi nhánh tới khu trung tâm Tiếp tục mởrộng mạng lưới hoạt động, vùng có đông dân cư sinh sống, khu đô thị mới, nơi kinh tế pháttriển khu chế xuất, khu công - 23 nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Ngoài mở rộng, xếp mạng lưới theo vị trí địa lý, chi nhánh cần trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ, việc đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu 3.2.4 Hoàn thiện sách, quy trình, thủ tục chovay * Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến chovaytiêudùng * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực * Mởrộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngânhàng 3.2.5 Giảipháp hỗ trợ khác mởrộngchovaytiêudùng * Hiện đại hoá công nghệ ngânhàng * Quản lí rủi ro, hạn chế phát sinh nợ xấu * Chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống * Pháttriển dịch vụ khác hỗ trợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngânhàng Nhà nước 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.4 Đối với quyền địa phương - 24 - KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển, chovaytiêudùng trở thành mục tiêu chiến lược quan trọng NHTM Mởrộngchovaytiêudùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao người dân Mặt khác, mởrộngchovaytiêudùng góp phần thúc đẩy sản xuất nước phát triển, giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo nhiều việc làm nhiều cải cho xã hội Trên sở lý thuyết thực trạng chovaytiêudùng NHNo&PTNT Quảng Nam, đề tài “Giải phápmởrộngchovaytiêudùngNgânhàngnôngnghiêppháttriểnnôngthôntỉnhQuảng Nam” tập trung giải số vấn đề sau: luận văn sâu phân tích số liệu, đánh giá thực trạng hoạt động mởrộngchovaytiêu dùng, làm rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến mởrộngchovaytiêudùng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu ngânhàng doanh nghiệp, phận người tiêudùng cung cấp số sản phẩm ngânhàng hướng tới người tiêudùng nhiều cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ chovaytiêudùng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu khác họ, qua số lượng khách hàng đến vaytiêudùngngânhàng ngày tăng lên đáng kể Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hòa Nhân- giảng viên khoa Tài Chính-Ngân hàng trường ĐH Kinh tế Đà Nẵng anh chị NHNo&PTNT QuảngNam nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Song thời gian trình độ có hạn, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy cô anh chị để luận văn hoàn thiện hơn./ Em xin chân thành cảm ơn! ... luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -3Chương 3: Giải pháp mở rộng. .. DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng. .. mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -4- CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM