Đánh giá tác động của tín dụng chính thức đối với thu nhập và chi tiêu nông hộ ở việt nam

Kết quả ước lượng mô hình đánh giá với dữ liệu nghiên cứu được quan sát trong thời gian dài, cung cấp một bằng chứng về mối quan hệ tương quan tích cực giữa việc tham gia các chương trìn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

ĐỒNG ĐỨC

ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG

CHÍNH THỨC ĐỐI VỚI THU NHẬP VÀ

CHI TIÊU NÔNG HỘ Ở VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

ĐỒNG ĐỨC

ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG

CHÍNH THỨC ĐỐI VỚI THU NHẬP VÀ

CHI TIÊU NÔNG HỘ Ở VIỆT NAM

Chuyên ngành: Kinh tế phát triển

MÃ SỐ: 60310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS: ĐINH PHI HỔ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014

LỜI CAM ĐOAN

- Tên đề tài: “Đánh giá tác động của tín dụng chính thức đối với thu nhập và chi tiêu

nông hộ ở Việt Nam”

- Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Đinh Phi Hổ

- Tên sinh viên: Đồng Đức

- Địa chỉ sinh viên: Thành phố Quảng Ngãi

- Số điện thoại liên lạc: 0936 323039

- Ngày nộp luận văn: / /2014

Lời cam đoan: “Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình do chính tôi nghiên cứu và soạn thảo Tôi không sao chép từ bài viết nào đã được công bố mà không trích dẫn nguồn gốc Nếu có bất kì một sự vi phạm nào, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm”

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014

Đồng Đức

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC HÌNH

DANH MỤC VIẾT TẮT

TÓM LƯỢC LUẬN VĂN

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Vấn đề nghiên cứu 1

1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 3

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.4 Phương pháp nghiên cứu 4

1.5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài 5

1.6 Điểm nổi bật của đề tài 5

1.7 Kết cấu đề tài 5

Chương 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT 6

2.1 Khái niệm 6

2.1.1 Khái niệm về nông hộ 6

2.1.2 Khái niệm về tín dụng nông thôn chính thức 7

2.2 Vai trò của vốn tín dụng trong nông nghiệp 8

2.2.1 Vai trò của vốn trong nông nghiệp 8

2.2.2 Vai trò của vốn tín dụng nông thôn 9

2.2.3 Vai trò của các ngân hàng trong thị trường tín dụng nông thôn 10

2.2.4 Đặc điểm và vai trò nhà nước trong thị trường tín dụng nông thôn 11

2.3 Mối quan hệ giữa tín dụng với thu nhập hộ gia đình 12

2.4 Thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam 14

2.4.1 Quá trình hình thành và phát triển 14

2.4.2 Hệ thống tín dụng nông thôn chính thức ở Việt Nam 15

2.4.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 16

2.4.2.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 17

2.5 Các nghiên cứu liên quan 18

2.6 Các yếu tố tác động đến thu nhập và chi tiêu nông hộ 22

2.6.1 Các yếu tố thuận lợi thị trường 22

2.6.2 Các yếu tố đặc trưng hộ gia đình 24

2.6.3 Các yếu tố liên quan năng lực sản xuất 26

Chương 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

3.1 Khung phân tích đánh giá tác động 30

3.2 Phương pháp sai biệt kép 32

3.3 Đánh giá tác động chương trình tín dụng nông thôn Việt Nam 34

3.3.1 Chiến lược đánh giá tác động 34

3.3.2 Định nghĩa các biến trong mô hình 36

Chương 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40

4.1 Mô tả dữ liệu 40

4.2 Tác động của tín dụng chính thức lên thu nhập nông hộ 46

4.2.1 Tác động của tín dụng chính thức lên tổng thu nhập 46

4.2.2 Tác động của tín dụng chính thức đến thu nhập nông nghiệp 52

4.3 Tác động của tín dụng chính thức đến chi tiêu nông hộ 56

Chương 5 KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 61

5.1 Kết luận 61

5.2 Gợi ý chính sách 64 5.3 Hạn chế và hướng phát triển đề tài 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Tỷ lệ các khoản vay phân bổ theo nguồn 16 Bảng 3.1 Các biến độc lập dự kiến đưa vào mô hình 37 Bảng 4.1 Kiểm định thống kê T-test hai nhóm biến trong năm 2006 42 Bảng 4.2 Tổng hợp kết quả ước lượng tác động tín dụng chính thức đến thu nhập nông

hộ 48 Bảng 4.3 Tổng hợp kết quả ước lượng tác động tín dụng chính thức đến thu nhập nông nghiệp bình quân đầu người hộ gia đình 54 Bảng 4.4 Tổng hợp kết quả ước lượng tác động tín dụng chính thức đến chi tiêu nông

hộ 57

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Hệ thống tài chính nông thôn Việt Nam 15

Hình 2.2 Các yếu tố tác động đến thu nhập và chi tiêu hộ gia đình 28

Hình 3.1 Khung phân tích đánh giá tác động 30

Hình 3.2 Đồ thị sự khác biệt thu nhập trong DID 33

Hình 4.1 Biểu đồ hộp của biến trình độ giáo dục và biến giả tham gia 43

Hình 4.2 Biểu đồ hộp của biến trình độ giáo dục và biến giả tham gia 44

Tên viết tắt Tên Tiếng Anh Tên Tiếng Việt

DERP Development Economics

Research Group

Nhóm Nghiên cứu Phát triển - Đại học Copenhagen (Đan Mạch)

DID Difference-in-Differences Khác biệt trong khác biệt

GSO General statistic office Tổng cục thống kê

IFAD International Fund for

Agricultural Development Quỹ Phát triển nông nghiệp quốc tế

NHCSXH Vietnam Bank for Social

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

OLS Ordinary least squares Phương pháp bình phương nhỏ nhất

VARHS

Vietnam Access to Resources Household Survey

Khảo sát nguồn lực hộ gia đình Việt Nam

VHLSS Vietnam Household

Living Standard Survey

Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam

TÓM LƢỢC LUẬN VĂN

Đề tài “Đánh giá tác động tín dụng chính thức đối với thu nhập và chi tiêu nông

hộ ở Việt Nam”, được thực hiện trong thời gian từ tháng 6 đến tháng 10 năm 2014 Nghiên cứu sử dụng phương pháp DID kết hợp hồi quy bình phương bé nhất với dữ liệu bảng của Khảo sát nguồn lực hộ gia đình Việt Nam (VARHS) trong hai năm 2006

và 2012 Kết quả ước lượng mô hình đánh giá với dữ liệu nghiên cứu được quan sát trong thời gian dài, cung cấp một bằng chứng về mối quan hệ tương quan tích cực giữa việc tham gia các chương trình tín dụng khu vực chính thức đối với thu nhập và chi tiêu của nông hộ

Chương 1: GIỚI THIỆU

1.1 Vấn đề nghiên cứu

Sản xuất nông nghiệp có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, nơi

có khoảng 80% dân số sống ở khu vực nông thôn, với nguồn thu nhập chính từ hoạt động sản xuất nông nghiệp (Phạm Bảo Dương, 2013) Ngành nông nghiệp nước ta không chỉ là nguồn cung cấp lương thực và thực phẩm cho hơn 90 triệu người dân Việt Nam, mà còn là nguồn cung cấp vốn, lao động, nguyên liệu cho khu vực sản xuất công nghiệp và dịch vụ Đồng thời, khu vực nông thôn cũng là nơi tiêu thụ các sản phẩm và dịch vụ của các ngành khác

Ở các quốc gia đang phát triển, phát triển nông nghiệp là không chỉ là chìa khóa cho tăng trưởng kinh tế mà còn phục vụ cho các mục tiêu xã hội (Johnston and Mellor, 1961) Cải thiện thu nhập hộ gia đình, phát triển nông nghiệp có ý nghĩa quan trọng làm dịu bất bình đẳng thu nhập giữa khu vực nông thôn và thành thị, tạo

ổn định kinh tế, chính trị cho quốc gia Và vai trò của nông nghiệp trong phát triển kinh tế vẫn luôn và còn quan trọng trong nền kinh tế các quốc gia phát triển (Mavenga, 2010) Chính vì vậy, Chính phủ Việt Nam trong những năm qua đã ban hành nhiều chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển nông nghiệp như: các chính sách về đất đai, đầu tư hạ tầng Trong đó có các chính sách ưu đãi tín dụng cho khu vực nông nghiệp được cụ thể hóa trong các văn bản: Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn; Nghị định 41/2010/NĐ-CP Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

Tiếp cận tín dụng nông nghiệp đặc biệt quan trọng trong bối cảnh phát triển nông thôn Việt Nam (Phạm Bảo Dương, 2013) Có sự đồng thuận rằng tín dụng khu vực nông thôn không chỉ giải quyết những thất bại thị trường vốn mà còn là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập hộ gia đình và chuyển đổi sản xuất, áp dụng kĩ thuật mới trong nông nghiệp (Atiena, 1997; Diagne et al., 2000; Phạm Bảo Dương, 2013)

Tuy nhiên, vốn không tự chảy từ các khu vực giàu có của nền kinh tế sang khu vực sản xuất nông nghiệp Vì vậy, Chính phủ phải đóng vai trò đảm bảo tín dụng để

bù đắp cho sự thiếu hụt nguồn lực tài chính trong khu vực nông thôn và khắc phục thất bại thị trường trong việc tiếp cận tới những người nghèo nhất (DERP, 2012)

Sự phát triển thị trường tín dụng Việt Nam được ghi nhận trong lịch sử từ sau “Đổi mới” năm 1986 (Phan Đình Khôi, 2012) Tín dụng khu vực chính thức ở Việt Nam được cung cấp chủ yếu thông qua hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Thôn thôn Việt Nam và Ngân hàng Chính Sách Xã Hội, đây là hai ngân hàng được hình thành với mục đích phát triển nông nghiệp, nông thôn Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước1 cho thấy nhu cầu tín dụng nông nghiệp ngày càng tăng, nếu như cuối năm 1998, dư nợ tín dụng đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn mới chỉ đạt 34 ngàn tỷ đồng, thì đến 2008, dư nợ cho vay khu vực này của ngành Ngân hàng

đã tăng gần 9 lần, đạt trên 292.919 tỷ đồng và đến 31/12/2013, dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đã đạt 671.986 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 20% trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế

Có khá nhiều nghiên cứu đánh giá tác động của chương tín dụng nông thôn đối với phúc lợi hộ gia đình ở trên thế giới và Việt Nam Phần lớn các nghiên cứu cung cấp bằng chứng tích cực về hiệu quả của các chương trình tín dụng nông thôn lên phúc lợi hộ gia đình (xem thêm Morduch and Haley, 2001; Barslund và Tarp, 2008; DERG, 2012; Phan Đình Khôi, 2012) Tuy nhiên, chương trình tín dụng không phải luôn luôn mang lại hiệu quả cải thiện phúc lợi hộ gia đình Ví dụ, Diagne (1998) không tìm thấy một tác động có ý nghĩa thống kê của các chương trình tín dụng vi mô lên thu nhập hộ gia đình ở Malawi Tương tự, Coleman (1999) tìm thấy một hiệu quả không đáng kể lên phúc lợi hộ gia đình của một chương trình tín dụng vi mô ở Thái Lan Các nghiên cứu này đa phần nghiên cứu trong khoảng

thời gian quan sát ngắn với dữ liệu chéo hay dữ liệu bảng trong khoảng thời gian

chỉ hai năm Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: "Đánh giá tác động của tín dụng chính

thức đến thu nhập và chi tiêu nông hộ ở Việt Nam", để thực hiện luận văn tốt nghiệp

và tìm câu trả lời cho hiệu quả chương trình tín dụng trong sự tương tác dài hơn

1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung:

Xác định mối quan hệ tương quan giữa tham gia tín dụng kênh chính thức đối với thu nhập và chi tiêu nông hộ ở Việt Nam Trên cơ sở đó đưa ra những kiến nghị nhằm cải thiện và hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp và có hiệu quả nhất cho người nông dân

1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu

- Tín dụng chính thức có giúp cải thiện thu nhập hay chi tiêu nông hộ hay không?

- Những giải pháp nào đưa ra để giúp chương trình tín dụng chính thức phát huy vai trò và hiệu quả hơn nữa lên thu nhập và chi tiêu của nông hộ ở Việt Nam?

1.3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Mối quan hệ giữa tham gia chương trình tín dụng

chính thức với thu nhập và chi tiêu của nông hộ ở Việt Nam

Thời gian: Trong hai năm 2006 và 2012

1.4 Phương pháp nghiên cứu

Số liệu Đề tài sử dụng dữ liệu bảng Khảo sát mức sống dân cư (VARHS)

trong hai năm 2006 và 2012 để tiến hành phân tích Các mẫu được lựa chọn trong nghiên cứu là các hộ gia đình tham gia trả lời khảo sát liên tục trong 4 cuộc khảo sát (hai năm một lần) trong giai đoạn 2006-2012

Phân tích số liệu Từ số liệu 2017 hộ gia đình tham gia khảo sát liên tục trong

giai đoạn 2006-2012, đề tài tiến hành phân tách thành hai nhóm đối tượng phù hợp với nhu cầu nghiên cứu:

- Nhóm tham gia gồm 169 nông hộ gia đình tham gia vay vốn tín dụng từ khu vực chính thức liên tục trong ít nhất hai năm 2006 và 2008 Các hộ này đồng thời không tham gia vay từ các nguồn khác (bán chính thức và phi chính thức) trong giai đoạn nghiên cứu 2006-2012

- Nhóm đối chứng bao gồm 172 nông hộ hoàn toàn không tham gia vay vốn trong giai đoạn 2006 – 2012

Mô hình hồi quy tuyến tính bé nhất (OLS) kết hợp với phương pháp đánh giá sai biệt kép (DID) được sử dụng để xác định tác động của tham gia tín dụng chính thức đối với thu nhập và chi tiêu nông hộ Biến phụ thuộc được sử dụng trong mô hình là: tổng thu nhập, thu nhập nông nghiệp và chi tiêu bình quân đầu người hàng tháng Các biến độc lập được đưa vào mô hình kiểm soát bao gồm nhóm biến: Nhóm biến liên quan đến các yếu tố thị trường thuận lợi, nhóm các biến liên quan đến đặc trưng hộ gia đình và các biến liên quan đến năng lực sản xuất của nông hộ

1.5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Đóng góp vào tranh luận hiện tại về tác động của chương trình tín dụng đối với hộ gia đình nông thôn Kết quả nghiên cứu cung cấp một bằng chứng tích cực

về mối quan hệ nhân quả của chương trình tín dụng chính thức khu vực nông nghiệp đối với thu nhập và chi tiêu hộ gia đình nông nghiệp Việt Nam Đặc biệt là một tác động mạnh mẽ của tín dụng chính thức lên thu nhập nông nghiệp được ghi nhận trong nghiên cứu này

1.6 Điểm nổi bật của đề tài

Đề tài sử dụng dữ liệu quan sát trong thời gian sáu năm từ 2006 đến 2012, để xem xét một tác động dài hạn để làm bật lên tác động của chương trình tín dụng chính thức đối với thu nhập và chi tiêu hộ gia đình nông nghiệp

1.7 Kết cấu đề tài

Đề tài nghiên cứu được chia làm 5 chương:

Chương 1 Giới thiệu chung về nghiên cứu: Vấn đề nghiên cứu; Mục tiêu và

câu hỏi nghiên cứu; Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu;

Điểm nổi bật của đề tài; Và kết cấu chung đề tài

Chương 2 Tổng quan lý thuyết: Trình bày các khái niệm; Các lý thuyết liên

quan; Tổng quan về các nghiên cứu trước có liên quan

Chương 3 Phương pháp nghiên cứu: Trình bày phương pháp đánh giá tác

động; Chiến lược đánh giá tác động chương trình tín dụng nông Việt Nam; Xác định các biến trong mô hình

Chương 4 Kết quả nghiên cứu: Mô tả dữ liệu và phân tích các tác động của

chương trình chính thức lên thu nhập và chi tiêu hộ gia đình

Chương 5 Kết luận và gợi ý chính sách: Đưa ra các kết luận tổng quát và

các chính sách giúp nâng cao hiệu quả tín dụng; Nêu ra các hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu trong tương lai

Chương 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT

viên: “Hộ gia đình một thành viên được định nghĩa là một sự sắp xếp trong đó một

người tự cung cấp thực phẩm và các yếu tố cần thiết khác mà không kết hợp với bất

kì người khác.” hay “Hộ gia đình nhiều thành viên được định nghĩa là một nhóm của hai hay nhiều người chung sống với nhau, người lập dự phòng chung cho thực phẩm hoặc yếu tố cần thiết khác cho cuộc sống.”

Theo quan điểm Haviland (2003) thì hộ gia đình được hiểu là một đơn vị xã hội bao gồm một hay một nhóm người cùng chia sẻ bữa ăn và không gian sống Hộ gia đình bao gồm khái niệm gia đình, tuy nhiên những thành viên trong hộ có thể có hoặc không có quan hệ huyết thống, hôn nhân hoặc nuôi dưỡng hoặc cả hai

Xét trên quan điểm kinh tế học Sadoulet and de-Janvry (1995) lại cho rằng yếu

tố cơ bản để xác định hộ gia đình đó là sự đồng nhất trong quyết định sách lược tạo

ra thu nhập và cách sử dụng thu nhập

Như vậy, để phân định hộ gia đình cần phải căn cứ vào các đặc điểm sau:

- Hộ là một nhóm người chung huyết tộc hay không cùng huyết tộc

- Những người này cùng sống chung hay không cùng sống chung một mái nhà

- Có chung một nguồn thu nhập và ăn chung

- Cùng tiến hành sản xuất chung

2 http://unstats.un.org/unsd/demographic/sconcerns/fam/fammethods.htm

Khái niệm nông hộ:

Ellis định nghĩa:“Hộ nông dân là các hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm kế

sinh nhai trên những mảnh đất của mình, sử dụng chủ yếu sức lao động của gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn, nhưng chủ yếu đặc trưng bởi sự tham gia cục bộ vào các thị trường và có xu hướng hoạt động với mức

độ không hoàn hảo cao” (Ellis, 1993, p.19)

Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD) định nghĩa3: “Một hộ gia đình

được xem là hộ nông nghiệp khi có ít nhất một người trong gia đình đang điều hành một tổ chức (hộ nông dân) có thể là chủ hộ hay thành viên khác hoặc khi nguồn thu nhập chính của hộ đạt được từ hoạt động kinh tế nông nghiệp”

Như vậy, nông hộ là những hộ gia đình tham gia và có thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp độc lập, thu nhập này có thể đến từ chủ hộ hoặc các thành viên khác trong hộ Thu nhập của nông hộ không chỉ đến từ các hoạt động sản xuất trên đồng ruộng của hộ mà còn bao gồm thu nhập từ các hoạt động nông nghiệp ngoài nông trại và thu nhập từ các hoạt động sản xuất phi nông nghiệp

2.1.2 Khái niệm về tín dụng nông thôn chính thức

Quỹ phát triển nông nghiệp thế giới định nghĩa: “Tài chính nông thôn là các

giao dịch tài chính liên quan đến các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp diễn ra giữa các hộ gia đình và các thể chế ở khu vực nông thôn” (IFAD, 2009,

p.11) Tài chính nông thôn bao gồm tất cả các dịch vụ tài chính cần cho nông dân và gia đình nông thôn, không chỉ là hoạt động tín dụng như: nhận tiền gửi, chuyển tiền, bảo hiểm,

Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay (Lê Thanh Tâm, 2008) Như vậy, tín dụng nông thôn là một bộ phận trong tài chính nông thôn Nó là cách tiếp cận đơn năng của tài chính nông thôn, cung cấp thị

3 OECD, ngày truy cập 15/10/2014, đường dẫn: http://stats.oecd.org/glossary/detail.asp?ID=73

trường vốn cung cấp những khoảng vay cho các hoạt động sản xuất ở khu vực nông thôn Các đối tượng sử dụng dịch vụ này là các hộ gia đình nông dân, trang trại, kinh doanh nông sản, các doanh nghiệp nông thôn và người lao động không có đất canh tác

Tín dụng nông thôn chính thức được hiểu là các khoản vay được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng thuộc khu vực chính thống được Chính phủ ủy quyền và phải tuân theo các quy định và sự kiểm soát của ngành ngân hàng (Lê Thanh Tâm, 2008)

2.2 Vai trò của vốn tín dụng trong nông nghiệp

2.2.1 Vai trò của vốn trong nông nghiệp

Mô hình Park S.S (1992) phân chia quá trình phát triển nông nghiệp là ba giai đoạn: sơ khai, đang phát triển và phát triển Trong mỗi giai đoạn phát triển, sản lượng nông nghiệp phụ thuộc vào các yếu tố đầu vào khác nhau:

- Trong giai đoạn sơ khai, sản xuất nông nghiệp chủ yếu phục vụ cho nhu cầu

cá nhân Sản xuất nông nghiệp theo quy luật năng suất biên giảm dần và phụ thuộc vào các yếu tố tự nhiên như: đất đai, thời tiết, khí hậu và lao động, giai đoạn vốn đầu tư vật chất ít;

- Giai đoạn hai, bên cạnh các yếu tố tự nhiên và lao động, sản lượng nông nghiệp phụ thuộc vào khả năng cung cấp các yếu tố đầu vào khu vực công nghiệp như: phân bón, thuốc hóa học Năng suất đất tăng lên tương ứng với lượng phân bón và thuốc sử dụng, sau đó năng suất giảm theo quy luật năng suất biên giảm dần Vốn bắt đầu trở nên cần thiết cho sự phát triển nông nghiệp từ giai đoạn này;

- Giai đoạn phát triển nền kinh tế ở trạng thái toàn dụng, sản lượng nông nghiệp phụ thuộc vào yếu tố công nghệ thâm dụng vốn

Như vậy, có thể nhận thấy vốn là đầu vào quan trọng của sản xuất nông nghiệp Sản xuất nông nghiệp càng phát triển thì nhu cầu về vốn cho sản xuất của nông hộ càng tăng nhanh

2.2.2 Vai trò của vốn tín dụng nông thôn

Tín dụng nông thôn là nguồn bổ sung vốn quan trọng trong nông nghiệp Theo Đinh Phi Hổ (2008) vốn cho khu vực nông nghiệp được hình thành chủ yếu từ các

nguồn sau: Vốn tích lũy từ bản thân khu vực nông nghiệp là vốn tự do, do nông dân tiết kiệm được và sử dụng đầu tư vào tái sản xuất mở rộng; Vốn đầu tư của ngân

sách là vốn đầu tư cho nông nghiệp từ nguồn ngân sách của nhà nước; Vốn từ tín dụng nông thôn là nguồn vốn vay đầu tư cho nông nghiệp của nông hộ, trang trại và

các doanh nghiệp nông nghiệp; Nguồn vốn nước ngoài bao gồm: Vốn đầu tư gián

tiếp nước ngoài (Foreign Indirect Investment FII) và đầu tư trực tiếp nước ngoài (Foreign Direct Investment FDI) Vai trò bổ sung của vốn từ tín dụng đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam, nơi mà tích lũy vốn cá nhân hộ gia đình, đầu tư của chính phủ hay đầu từ nước ngoài vào ngành nông nghiệp còn rất hạn chế

Tín dụng nông thôn là cần thiết cho phát triển nông nghiệp Nó không chỉ giải quyết những thất bại thị trường vốn cho khu vực nông thôn, mà còn là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập và chuyển đổi sản xuất, áp dụng kĩ thuật mới trong nông nghiệp (Atiena, 1997; Barslund và Tarp, 2008; Phạm Bảo Dương, 2013) Đối với Việt Nam, tiếp cận tín dụng nông nghiệp vai trò đặc biệt trong bối cảnh phát triển nông thôn, nơi mà sản xuất nông nghiệp đóng một vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, với khoảng 80% dân số sống ở khu vực này và nguồn thu nhập chính từ nông nghiệp (Phạm Bảo Dương, 2013)

Tín dụng nông thôn là công cụ phát triển hiệu quả trong chính sách giảm nghèo và cải thiện đời sống hộ gia đình Nghiên cứu tổng hợp của Morduch and Haley (2001) kết luận rằng các chương trình tín dụng nông thôn có thể giúp hoàn thành 6 trên 7 tiêu chí của mục tiêu thiên niên kỷ Những nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) và Phan Đình Khôi (2012) cho Việt Nam cũng đồng quan điểm

về vai trò tín dụng giúp cải thiện thu nhập và chi tiêu hộ gia đình ở nông thôn

Tín dụng giúp gia tăng phúc lợi hộ gia đình nông thôn Thông qua chức năng giúp làm mịn tiêu dùng, các khoản tín dụng giúp người dân nông thôn có điều kiện cải thiện sức khỏe, gia tăng đầu tư cho giáo dục nhờ đó tạo ra cơ hội kinh tế, thay đổi động lực hộ gia đình (Banerjee and Duflo, 2007; Quibria, 2012)

Tín dụng giúp giảm bất bình đẳng về giới Những nghiên cứu ở Bangladesh cho thấy tín dụng nông thôn giúp nâng cao vị thế của người phụ nữ và giảm bất bình đẳng giới ở Quốc gia này (Quibria, 2012)

2.2.3 Vai trò của các ngân hàng trong thị trường tín dụng nông thôn

Các tổ chức tín dụng ngân hàng là thành tố giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn (Lê Thanh Tâm, 2008) Về mặt tài chính các tổ chức thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ, thực hiện các chức năng quan trọng là: huy động vốn; tái phân bổ tiết kiệm cho đầu tư và tạo điều kiện thị trường thuận lợi cho thương mại và dịch vụ phát triển, nhờ đó giúp giảm nghèo

và cải thiện thu nhập hộ gia đình Về khía cạnh xã hội, các tổ chức ngân hàng tạo ra

cơ hội cho dân chúng nông thôn – nhất là những người nghèo nhất tiếp cận được với dịch vụ tài chính, thông qua đó tăng cường năng lực xã hội của họ

Các tổ chức ngân hàng nông thôn có thể tác động đến thu nhập hộ gia đình bằng cách trực tiếp hay gián tiếp Thông qua cung cấp vốn cho các tổ chức, đơn vị sản xuất kinh doanh ở khu vực nông nghiệp, các ngân hàng gián tiếp tạo ra nhu cầu đầu vào cho các sản phẩm nông nghiệp, các dịch vụ liên quan và phát triển thị trường việc làm ở nông thôn Hay thông qua chức năng tài trợ vốn, các định chế ngân hàng trực tiếp gia tăng nguồn lực hộ gia đình, hỗ trợ thanh khoản, giúp hộ gia đình có cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất Nhờ đó mà giảm nghèo và cải thiện thu nhập cho hộ dân nông thôn

Các dịch vụ tài chính khu vực ngân hàng cung cấp cho nông hộ một cơ chế dự phòng rủi ro Sản xuất nông nghiệp dễ bị tổn thương bởi các yếu tố ngoại sinh vì vậy thu nhập trong nông nghiệp thường có tính bất định Khi có các biến động về kinh tế gia đình, hộ gia đình có thể đối phó bằng cách sử dụng các khoản tiết kiệm

đã gửi hoặc vay vốn từ ngân hàng, thay vì phải bán các tài sản của hộ, gây ảnh hưởng xấu đến khả năng tạo ra thu nhập trong tương lai của hộ Sử dụng các dịch

vụ tài chính đảm bảo cho hộ gia đình tiếp tục tăng thu nhập và gây dựng tài sản

2.2.4 Đặc điểm và vai trò nhà nước trong thị trường tín dụng nông thôn

Thị trường tín dụng nông thôn có đặc điểm không hoàn hảo Sự không hoàn hảo này phát sinh từ bản chất của hệ thống sản xuất nông nghiệp4:

Chi phí giao dịch Thị trường tín dụng nông thôn hoạt động trong một khu vực

rộng lớn, khách hàng phân tán, giá trị các khoản vay nhỏ và cơ sở hạ tầng yếu kém làm tăng chi phí tiếp cận vốn, chi phí vốn cao do tính độc quyền của các nhà cung cấp tín dụng địa phương Bên cạnh đó, thông tin kém minh bạch làm tăng chi phí thông tin, cho phí giám sát

Rủi ro tín dụng, sự bất định về thu nhập Rủi ro thị trường tín dụng nông thôn

cao do đặc tính dễ tổn thương trong sản xuất nông nghiệp và thiếu tài sản đảm bảo Nền nông nghiệp nói chung bị ảnh hưởng nhiều bởi các yếu tố thời tiết và khí hậu Tính không ổn định của giá cả các đầu vào và đầu ra của nông nghiệp làm giảm khả năng trả nợ của hộ gia đình Bên cạnh đó, thiếu các tài sản đảm bảo, quyền sở hữu hạn chế đối với đất đai, ngăn cản tham gia thị trường từ những nhà cung cấp

Vốn tín dụng chính thức từ phía Chính phủ đóng vai trò hết sức quan trọng để khắc phục sự thất bại của thị trường, đảm bảo cho tiếp cận tín dụng của hộ gia đình

ở nông thôn (DERP, 2012) Thị trường tín dụng nông thôn chứa đựng tính rủi ro cao

do sự bất định về thu nhập và minh bạch của thông tin Vì vậy, các tổ chức tài chính không phải luôn luôn sẵn sàng để cho vay tiền, họ cần phải có thông tin về hộ gia đình, cá nhân và các công ty tìm kiếm khoản vay (Shimek and Sengupta, 2007) Do

đó, tiếp cận tín dụng đặc biệt hạn chế cho người nghèo, do không có khả năng để cung cấp tài sản thế chấp (DERP, 2012) Aubert et al (2009) cũng cho rằng việc tham gia cung cấp tín dụng trực tiếp từ phía Chính phủ tạo động lực cho các tổ chức

4 Xem thêm Sadoulet and de-Janvry (1995) chương 6, trang 9 – 10

tín dụng có được thông tin minh bạch về những khách hàng tiềm năng, giúp họ tham gia thị trường và chọn ra những đối tượng phù hợp

2.3 Mối quan hệ giữa tín dụng với thu nhập hộ gia đình

Trong nghiên cứu nay, tác giả sử dụng mô hinh hành vi ra quyết định của nông

hộ được Sadoulet and de-Janvry trình bày trong “Phân tích định lượng chính sách phát triển” xuất bản năm 1995 để đi tìm mối tương quan giữa yếu tố tiếp cận tín dụng với thu nhập hộ gia đình

Sadoulet and de-Janvry (1995) nhận thấy rằng trong khi thị trường hoạt động hoàn hảo thì các hộ gia đình vẫn giữ lại một phần sản phẩm (họ sản xuất ra) và sức lao động để tiêu dùng (sử dụng) trong gia đình Khi thực phẩm hay lao động trong gia đình dư thừa thì hộ mới bán ra hay tham gia vào thị trường lao động Ngược lại, nếu sản xuất ít hơn tiêu dùng hoặc cung lao động ít hơn nhu cầu, thì hộ gia đình là người mua ròng hoặc sử dụng lao động ròng Chi tiêu cho thực phẩm trong trường hợp này đến từ nguồn thu nhập khác như bán nông sản hay bán sức lao động trên thị trường

Trong thị trường hoàn hảo quyết định sản xuất hoặc tiêu dùng chỉ phụ thuộc vào mức độ thu nhập sản xuất nông nghiệp đạt được Trong thị trường không hoàn hảo quyết định sản xuất và tiêu dùng liên quan mật thiết với nhau Nông hộ quyết định sản xuất (nông nghiệp), tiêu dùng và bán sức lao động phụ thuộc vào chí phí giao dịch đặc trưng cho các hộ và lượng tư liệu sản xuất họ nắm giữ

Mô hình hộ gia đình trong điều kiện hoàn hảo thị trường và hộ gia đình phân tách là điều khó xảy ra trong thực tế Hộ gia đình thường nằm trong một môi trường đặc trưng có sự thất bại trên thị trường ở một số sản phẩm của hộ, một số yếu tố sản xuất của hộ hoặc thậm chí không tồn tại thị trường do hạn chế về tính pháp lý Trong điều kiện thất bại thị trường quyết định sản xuất hay tiêu dùng (làm việc) mô hình hộ gia đình không phân tách được trình bày dưới dạng rút gọn:

q = q( 𝑝 , z q

, z h , S, K) cho sản xuất, và

c = c( 𝑝 , z q , z h , S, K) cho tiêu dùng, với:

- q là lượng hàng hóa sản xuất bao gồm thực phẩm và thu hoạch hoa lợi;

- c là lượng hàng hóa tiêu dùng bao gồm thực phẩm, chi trả cho hàng hóa và

thời gian rỗi;

- 𝑝 là giá hiệu quả thị trường;

- z q là các đặc trưng sản xuất (các yếu tố cố định và diện tích canh tác);

đặc trưng của hộ và tiếp cận tín dụng: q = q(𝑝 , z q , z h , K)

Như vậy, qua mô hình lý thuyết trên có thể thấy việc tiếp cận tín dụng trong thị trường vốn nông thôn không hoàn hảo giúp nông hộ có được sự lựa chọn tối ưu trong quyết định sản xuất, thông qua đó tác động thu nhập của nông hộ

2.4 Thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam

xã tín dụng truyền thống - thực ra là đại diện của ngân hàng nhà nước (NHNN) để cung cấp tín dụng và huy động vốn theo kế hoạch do nhà nước đề ra (Lê Thanh Tâm, 2008), nền kinh tế lạm phát phi mã và tỷ lệ tiết kiệm rất thấp, hệ thống tín dụng hầu như không phát triển

Làn sóng đổi mới hệ thống tài chính Việt Nam bắt đầu từ năm1988, sau khi chính sách đổi mới được khởi xướng Các chức năng ngân hàng thương mại (NHTM) thuộc NHNN cũ được chuyển sang cho 4 ngân hàng chuyên doanh thuộc chính phủ Những năm cuối thập kỷ 80 và đầu 90 của thế kỉ trước thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam có sự thay đổi bước ngoặc với sự thành lập Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam năm 1988 được tách ra từ vụ tín dụng nông nghiệp Cùng với sự giúp đỡ của IMF và nỗ lực của chính phủ các của các pháp lệnh ngân hàng và các luật lệ liên quan ra đời Thị trường tín dụng phát triển theo hướng thị trường với tính độc lập, tự chủ cao, các định chế tài chính phát triển cạnh tranh thị trường

Từ đầu những năm 1990, các chương trình tín dụng ưu đãi cho nông nghiệp và nông thôn ra đời và phát triển mạnh mẽ Cùng thời điểm này, thị trường tín dụng cũng ghi nhận thêm sự xuất hiện của các tổ chức phi chính phủ (NGOs) tham gia cung cấp vốn dưới hình thức tín dụng vi mô cho khu vực nông thôn Cho đến nay thị trường tín dụng nông thôn đã có bước phát triển mạnh mẽ với sự tham gia đa dạng của các định chế tài chính Thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam tồn tại hỗn hợp: thị trường chính thức, phi chính thức và bán chính thức (DERP, 2012)

2.4.2 Hệ thống tín dụng nông thôn chính thức ở Việt Nam

Tín dụng chính thức là nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam (Bảng 2.1) Ở Việt Nam, tín dụng chính thức được cung cấp chủ yếu thông qua hai ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước là: Ngân hàng Chính sách

Xã hội (NHCSXH) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT), tỷ trọng cho vay của hai ngân hàng này chiếm đến hơn hai phần

ba các khoản vay của hộ gia đình nông thôn Việt Nam (DERP, 2012) Ngoài ra trong thời gian gần đây còn ghi nhận sự tham gia của các ngân hàng cổ phần nhà nước, các ngân hàng tư nhân, Quỹ tín dụng nhân dân nhưng hầu hết các tổ chức tín dụng này chiếm tỷ lệ không đáng kể trong cấu trúc vốn thị trường tín dụng ở nông thôn Tín dụng chính thức có vai trò quan trọng trong thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hầu hết các khoản vay chính thức được sử dụng chủ yếu cho mục đích sản xuất nông nghiệp (Barslund and Tarp, 2008)

Hình 2.1 Hệ thống tài chính nông thôn Việt Nam

Nguồn: Tổng hợp theo DERP, 2012

Các tổ chức NGOs Các hội, đoàn thể địa phương Nhóm tiết kiệm (họ, hụi) Bạn bè, người thân Người cho vay tư nhân

NHNN&PTNN NHCSXH Quỹ tín dụng nhân dân Các NHTM quốc doanh Các ngân hàng tư nhân

Bảng 2.1 Tỷ lệ các khoản vay phân bổ theo nguồn

Nguồn: Tác giả tự tính toán dựa trên dữ liệu VARHS

Dưới đây là phần giới thiệu tổng quan về hai định chế tài chính chính thức quan trọng nhất khu vực nông thôn là NHNN&PTNT và NHCSXH

2.4.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT)

có tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập năm

1988 là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên của Việt Nam phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn

Năm 1990, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp được xác định là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Đến năm 1996, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên chính thức thành NHNN&PTNN

NHNN&PTNT hoạt động gần như theo cơ chế thị trường trong khu vực nông thôn với cơ chế tự chủ về tài chính, nhưng ngân hàng vẫn nhận được các trợ giúp từ Chính phủ hay các nhà tài trợ cho một số hoạt động cụ thể trong khu vực nông thôn như: hỗ trợ kỹ thuật, phát triển ngân hàng lưu động….(Lê Thanh Tâm, 2008) Với hơn 25 phục vụ cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNN&PTNT hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị

trường tài chính nông thôn Việt Nam Tính đến 31/12/2013, dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đã đạt 671.986 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 20% trong tổng

dư nợ cho vay nền kinh tế Hiện nay, là ngân hàng lớn nhất Việt Nam tính theo cả tài sản, mạng lưới hoạt động, và số lượng khách hàng Theo thống kê của NHNN&PTNT5 có: Tổng tài sản: 705.365 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn: 626.390 tỷ đồng; Vốn điều lê ̣: 29.605 tỷ đồng; Tổng dư nợ: trên 530.600 tỷ đồng; Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc , Chi nhánh Campuchia

Như vậy có thể thấy NHNN&PTNT là ngân hàng quan trọng nhất trong hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam, là nguồn bơm vốn chủ đạo cho khu vực nông nghiệp Ước tính của DERP (2012) cho dữ liệu VARHS trong ba năm 2006, 2008

và 2010 cho thấy khoản vay từ NHNN&PTNT chiếm trung bình 30% trên tổng số khoản vay của các hộ tham gia khảo sát

2.4.2.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam

Ngân hàng Chính sách Xã Hội (NHCSXH) có tiền thân là Quỹ vì người nghèo6

được thành lập vào đầu năm 1993, nhằm mục tiêu cung cấp tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ chính sách, vùng nghèo, vùng dân tộc thiểu số, vùng cao, vùng căn cứ cách mạng; mở rộng hình thức cho vay thông qua tín chấp đối với các hộ nghèo, Quỹ được hoạt động thông qua NHNN&PTNT

Đến tháng 8/1995 Quỹ được thay thế bằng Ngân hàng Việt Nam vì người nghèo (VBP) cũng do NHNN&PTNT quản lý VBP được ra đời hoạt động như một

tổ chức tín dụng vi mô phi lợi nhuận cung cấp những khoảng vay dưới chuẩn và không thế chấp cho hộ gia đình nghèo ở nông thôn VBP đã thành công trong việc

tăng số lượng hộ nghèo được tiếp cận tín dụng (DERP, 2012) Năm 2003, NHCSXH được thành lập trên cơ sở VBP hoạt động độc lập với NHNN&PTNT Kể

từ đó, NHNN&PTNT hoạt động trên cơ sở thương mại và NHCSXH hoạt động chuyên cung cấp tín dụng ưu đãi (tín dụng vi mô) cho người nghèo

Các khoản vay từ NHCSXH có xu hướng tăng nhanh ở khu vực nông thôn, các nguồn vay từ NHCSXH đang thay thế các khoản vay từ NHNN&PTNT (DERP, 2012) Báo cáo thường niên của NHCSXH năm 2012, tính đến 31/12/2012 NHCSXH có tổng dư nợ 113.921 tỷ đồng; với mức dư nợ bình quân đạt 16 triệu đồng/khách hàng (tăng 13,5 triệu đồng/khách hàng so với mức cho vay bình quân từ những ngày đầu đi vào hoạt động năm 2003), tổng doanh số thu nợ trong năm đạt 22.787 tỷ đồng và tổng doanh số cho vay đạt 33.027 tỷ đồng; hỗ trợ trên 98 nghìn lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài; giúp hơn 3 triệu lượt học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập; xây dựng trên 4,2 triệu công trình cung cấp nước sạch, công trình nhà tiêu hợp vệ sinh ở nông thôn, gần 484 nghìn căn nhà cho hộ nghèo,… Đến cuối năm 2012, Ngân hàng Chính sách xã hội

đã giúp hơn 21,4 triệu lượt hộ nghèo và đối tượng chính sách được tiếp cận

Như vậy, có thể thấy NHCSXH cũng là một kênh vốn chính thức quan trọng giúp cho người nghèo có nguồn vốn để phát triển trong những năm qua Cùng với NHNN&PTNT hai ngân hàng đã đang góp phần vào sự phát triển của nông nghiệp, thay đổi bộ mặt nông thôn Việt Nam Cung cấp cho người dân nông thôn những cơ hội phát triển kinh tế, cải thiện thu nhập và nâng cao phúc lợi

2.5 Các nghiên cứu liên quan

Tín dụng nông thôn ra đời dựa trên giả định rằng hạn chế tín dụng rằng buộc

hộ gia đình đạt được các mục tiêu sản xuất trong nông nghiệp (IFAD, 2009) Tín dụng nông nghiệp ra đời như một công cụ phát triển hiệu quả cho cuộc chiến chống đói nghèo Nhiều nhà nghiên cứu trên thế giới công nhận rằng việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người có thu nhập thấp là một phương tiện mạnh mẽ giúp họ

có cơ hội thoát nghèo và cải thiện cuộc sống Các cuộc nghiên cứu thực nghiệm ược

tiến hành ở nhiều quốc gia khác nhau, tập trung xem xét tác động của chương trình tín dụng đến hộ gia đình khu vực nông thôn ở các mặt: cải thiện phúc lợi, giảm nghèo, giảm bất bình đẳng, và thường được đánh giá tác động thông qua thu nhập

và chi tiêu hộ gia đình (xem thêm tổng hợp của Morduch and Haley, 2001)

Nghiên cứu của Diagne (1998) Nghiên cứu tác động của tiếp cận tín dụng đối

với thu nhập và an ninh lương thực hộ gia đình ở Malawi Sử dụng dữ liệu thu thập vào năm 1995 và 1996 trong một cuộc khảo sát 3 vòng với 404 hộ gia đình ở 45 làng và 5 huyện của Malawi Sử dụng mô hình hồi quy hai giai đoạn kết hợp ước lượng OLS để ước tính kết quả trước sau của chương trình Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu không tìm thấy bất kì một tác động có ý nghĩa thống kê nào lên phúc lợi

hộ gia đình ở Malawi

Nghiên cứu của Kiiru and Machakos (2007) Nghiên cứu tương tự cho

Kenya Tác giả khảo sát 200 hộ tham gia tín dụng và 200 hộ không tham gia tín dụng của một huyện ở Kenya nhằm đánh giá sâu tác động của tham gia tín dụng đối với hộ gia đình Các tác giả ước lượng bằng phương pháp DID bằng cách ước lượng tác động trước và sau chương trình với với dữ liệu chéo sau đó đánh giá sự khác biệt trong khác biệt giữa trước và sau Kết quả mô hình không mang lại một kết quả tác động có ý nghĩa thống kê của tín dụng chính thức lên thu nhập hộ gia đình.Trong nghiên cứu này các tác giả sử dụng cách đánh giá tác động trong thời gian khá ngắn (khoảng 6 tháng), trong khi một tác động của chương trình lên hộ gia đình cần có sự quan sát dài hơn Các yếu tố được tác giả xác định ảnh hưởng mạnh đến thu nhập hộ gia đình là quy mô hộ và trình độ học tập

Nghiên cứu của Phạm Bảo Dương và Izumida (2002) Sử dụng dữ liệu chéo từ

cuộc khảo sát cá nhân của 300 hộ gia đình ở ba tỉnh: Ninh Bình, Quảng Ngãi và An Giang để xem xét các yếu tố tác động đến loại hình tham gia tín dụng và tác động của tham gia tín dụng đến thu nhập của nông hộ Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính hai giai đoạn với log thu nhập sản xuất là biến phụ thuộc để đánh giác tác động lên thu nhập Kết quả mô hình ghi nhận tác động đáng kể trong ngắn hạn của tham

gia tín dụng chính thức đến thu nhập hộ gia đình bị hạn chế tín dụng Ngoài ra, các yếu tố về diện tích canh tác và tỷ lệ phụ thuộc có tác động đáng kể đến thu nhập của nông hộ Tuy nhiên tác động nhìn thấy từ nghiên cứu này là một tác động ngắn hạn, các hộ gia đình có sự phân bố rộng, ít đặc trưng của hộ gia đình chưa được đưa vào

mô hình nghiên cứu

Nghiên cứu Nguyễn Việt Cường (2008) về đánh giá tác động chương trình tín

dụng vi mô của NHCSXH đến giảm nghèo và giảm bất bình đẳng, bằng cách sử dụng dữ liệu bảng Điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) trong hai năm

2002 và 2004 trong nghiên cứu này Đánh giá tác động giảm nghèo được tác giả xem xét trên hai khía cạnh thu nhập và chi tiêu bình quân đầu người Tác giả sử dụng hồi quy tham số cố định để ước tính hiệu quả tác động, kết quả cho thấy việc cung cấp các khoản vay tín dụng ưu đãi không thế chấp thông qua NHCSXH tạo thành một nền tảng cho chính sách xóa đói giảm nghèo của Việt Nam Việc tham gia chương trình trung bình giúp cải thiện thu nhập và chi tiêu bình quân đầu người

hộ gia đình Tuy nhiên chỉ có khoảng một phần ba số hộ thực sự nghèo tiếp cận được chương trình, ước tính của tác giả chương trình chỉ giúp giảm khoảng 4% số

hộ nghèo Trong nghiên cứu này tác giả nhận thấy hạn chế về số liệu nên không thể đánh giá tác động trong một mối quan hệ dài hạn hơn Bên cạnh đó, các yếu tố khác liên quan đến chủ hộ, tình trạng phụ thuộc, tình trạng việc làm, trình độ giáo dục cũng thể hiện tác động đến thu nhập và chi tiêu hộ gia đình trong nghiên cứu

Nghiên cứu của Phan Đình Khôi (2012) Tác giả xác định các yếu tố tác động

đến tiếp cận tín dụng vi mô và tác động của nó cho khu vực Đồng bằng sông Cửu Long Tác giả sử dụng dữ liệu khảo sát riêng cho khu vực Đồng bằng sông Cửu Long (MRD), đồng thời kết hợp với dữ liệu bảng thứ cấp VHLSS trong hai năm

2006 và 2008 để tiến hành phân tích các yếu tố tác động đến tiếp cận tín dụng và tác động của tiếp cận tín dụng lên mức sống hộ gia đình khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long Tác giả sử dụng phương pháp so sánh xu hướng điểm với dữ liệu chéo cho dữ liệu MRD để đánh giá tác động tín dụng vi mô lên thu nhập hộ gia đình theo phương ngang kết quả tìm thấy tác động tích cực của tín dụng lên chi tiêu hộ gia

đình nhưng không có tác động đến thu nhập của hộ Phương pháp Biến công cụ và hiệu quả cố định (IV-FE) được tác giả sử dụng để xem xét tác động của tham gia tín dụng lên thu nhập và chi tiêu hộ gia đình Kết quả tìm thấy một tác động tích cực cho cả thu nhập và chi tiêu hộ gia đình, ước lượng kết quả của các hộ dân thuộc khu vực đồng bằng Sông Cửu Long có mức tác động từ tín dụng lên thu nhập và chi tiêu cao hơn bình quân cả nước

Các nghiên cứu sử dụng dữ liệu chéo từ khảo sát hộ gia đình thường không mang lại một kết quả thống nhất về tính hiệu quả kinh tế mang lại của chương trình tín dụng Quách Mạnh Hào (2005) nhận thấy rằng việc sử dụng dữ liệu chéo để đánh giá tác động của chương trình tín dụng sẽ không mang lại kết quả thuyết phục,

do phát sinh các vấn đề nội sinh:

- Thứ nhất, phân bổ tín dụng có tính không ngẫu nhiên dẫn đến kết quả bị chệch Người cho vay có thể sàng lọc các đối tượng cho vay dựa trên đặc điểm hộ gia đình, những hộ được chọn thường là những hộ khá hơn mức trung bình, những

hộ này về bản chất đã có phúc lợi cao hơn so với mặt bằng chung hộ gia đình, kết quả về tính hiệu quả cao hơn là không chính xác Tính không ngẫu nhiên còn do mục tiêu của chương trình tín dụng, ví dụ một chương trình tín dụng hướng tới người nghèo, các đối tượng nhận được tín dụng là những hộ có nguồn lực hạn chế khả năng tạo ra thu nhập hay cải thiện phúc lợi thấp hơn những hộ gia đình không tham gia tín dụng (những hộ khá hơn), đều này có thể dẫn đến một hiệu quả lầm tưởng rằng sụt giảm thu nhập khi tham gia tín dụng trong nghiên cứu

- Thứ hai, thu nhập hộ gia đình phụ thuộc nhiều vào các đặc trưng hộ gia đình, điều kiện thị trường địa phương Một số đặc trưng không thể quan sát như: tính cách, nỗ lực cá nhân, các đặc điểm thuận lợi của địa phương, Tác động gia tăng phúc lợi có được tại thời điểm tiếp nhận vốn tín dụng có thể bao gồm hiệu quả kinh

tế đến từ những yếu tố như thị trường thuận lợi hay nỗ lực cố gắng của hộ gia đình Như vậy, các nghiên cứu tác động có kết luận không đồng nhất về tác động của chương trình tín dụng nông thôn hộ gia đình Điểm qua các nghiên cứu có thể

thấy rằng việc đánh giá tác động tín dụng lên phúc lợi hộ gia đình nói chung, cần xem xét mối quan hệ này trong trong dài hạn Khandker et al (2010) đánh giá cao việc sử dụng dữ liệu bảng để phân tích, điều này có thể mang lại một kết quả toàn diện hơn về vai trò của tín dụng đối với hộ gia đình

2.6 Các yếu tố tác động đến thu nhập và chi tiêu nông hộ

Các lý thuyết tăng trưởng cho thấy thu nhập của các cá nhân và hộ gia đình liên quan đến năng lực sản xuất và năng lực sản xuất của hộ gia đình phụ thuộc nhiều vào khả năng truy cập vào các yếu tố sản xuất như: đất đai, lao động, vốn và công nghệ của hộ gia đình cùng với các chất lượng của các yếu tố sản xuất Mô hình

hộ gia đình Sadoulet and de-Janvry (1995) đưa ra gợi ý rằng thu nhập và chi tiêu hộ gia đình chịu tác động của ba nhân tố chính: thị trường, các đặc điểm, đặc trưng hộ

và năng lực sản xuất của hộ Qua mô hình lý thuyết và các nghiên cứu thực nghiệm, tác giả xác định các yếu tố ảnh hưởng thu nhập và chi tiêu hộ gia đình trong 3 nhóm nhân tố: Các yếu tố thị trường thuận lợi; Các đặc trưng hộ gia đình; Và các yếu tố liên quan đến năng lực sản xuất của hộ gia đình

2.6.1 Các yếu tố thuận lợi thị trường

Tiếp cận tín dụng Theo Diagne et al (2000) tác động của tín dụng đối với thu

nhập và chi tiêu hộ gia đình nông nghiệp thông qua ít nhất hai kênh:

Thứ nhất, tín dụng làm giảm bớt những hạn chế vốn vào các hộ gia đình nông nghiệp Tiếp cận vật tư nông nghiệp là một yếu tố quan trọng bảo đảm cho năng suất và thu nhập vụ mùa của nông hộ Trong khi chi tiêu vật tư nông nghiệp phát sinh từ bắt đầu quá trình sản xuất nông nghiệp (giai đoạn đầu và giai đoạn sinh trưởng của cây) thì lợi nhuận chỉ đạt được sau khi thu hoạch vài tháng sau đó Vì vậy, để tài trợ cho việc mua nguyên liệu đầu vào, các hộ gia đình nông dân phải sử dụng tiền tiết kiệm hoặc vay tín dụng Do đó, tiếp cận tín dụng có thể làm tăng đáng

kể khả năng của các nông hộ nghèo (thiếu nguồn tiết kiệm) để mua vật tư nông nghiệp cần thiết Bên cạnh đó, tiếp cận tín dụng cũng làm giảm chi phí cơ hội của các tài sản vốn so với lao động gia đình, do đó khuyến khích áp dụng công nghệ

mới tiết kiệm sức lao động và nâng cao năng suất lao động, một yếu tố quan trọng cho sự phát triển nông nghiệp ở các quốc gia đang phát triển Atieno (1997) và Phạm Bảo Dương (2013) cũng đồng quan điểm rằng tín dụng nông thôn là một yếu

tố quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, tăng thu nhập và chuyển đổi sản xuất, áp dụng kĩ thuật mới trong nông nghiệp

Thứ hai, tín dụng ảnh hưởng đến phúc lợi của hộ gia đình bằng cách tăng khả năng chống đỡ rủi ro và thay đổi chiến lược đối phó rủi ro của hộ Sự sẵn có của tín dụng giúp tiêu dùng hộ gia đình trở nên dễ dàng, chống lại sự sụt giảm thu nhập trong ngắn hạn, hộ có khả năng tham gia những cơ hội kinh tế có lợi nhuận cao hơn (rủi ro đầu từ cũng cao hơn), do đó làm tăng khả năng ứng phó với rủi ro của hộ Bên cạnh đó, một hộ gia đình cũng có thể được hưởng lợi từ việc tiếp cận tín dụng, ngay cả khi hộ không được vay, bởi vì các tùy chọn vay giúp hộ có thể giảm rủi ro thông qua tránh đầu tư không hiệu quả, chiến lược đa dạng hóa thu nhập hoặc tiết kiệm dự phòng rủi ro Banerjee and Duflo (2007) và Quibria (2012) nhận định thông qua chức năng giúp cải thiện tiêu dùng, những khoản tín dụng nhỏ giúp người dân nông thôn có điều kiện cải thiện sức khỏe, gia tăng đầu tư cho giáo dục nhờ đó tạo ra cơ hội kinh tế, thay đổi động lực hộ gia đình

Nhiều nghiên cứu thực nghiệm liên quan được trình bày ở phần trước của nghiên cứu cũng xác nhận mối quan hệ tương quan giữa tham gia tín dụng đối với thu nhập và chi tiêu hộ gia đình (Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi, 2012; Quách Mạnh Hào, 2005; Morduch and Haley, 2001)

Vị trí hộ Mỗi vùng địa lý khác nhau có sự khác biệt về điều kiện tự nhiên, cơ

sở hạ tầng, các điều kiện thị trường khác nhau Do đó thu nhập hay chi tiêu hộ gia đình cũng có xu hướng khác nhau Báo cáo WB (2012) cho thấy tình trạng nghèo chủ yếu tập trung ở các vùng cao của Việt Nam, gồm miền núi Đông Bắc và Tây Bắc và một số khu vực ở Tây Nguyên Ngược lại, các hộ giàu chủ yếu tập trung ở Đồng bằng sông Hồng (gần Hà Nội), Đông Nam bộ (gần Thành phố Hồ Chí Minh)

và các trung tâm đô thị dọc bờ biển Trung bình thu nhập bình quân đầu người hộ

gia đình ở khu vực nông thôn chỉ bằng khoảng một nửa hộ gia đình khu vực thành thị (Tổng cục thống kê, 2013)

Tiếp cận thị trường Các yếu tố về hạ tầng địa phương, sự thuận lợi về giao

thông, thông tin, gần đường nhựa, khoảng cách đến trung tâm cũng là những yếu tố quan trọng quyết định thu nhập hộ gia đình Giao thông thuận lợi, gần trung tâm tạo điều kiện cho giao thương, tiếp thu kinh nghiệm sản xuất giúp tăng năng suất, giá trị hàng hóa trong nông nghiệp và tạo ra nhiều cơ hội việc làm người dân nông thôn Nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) và Phan Đình Khôi (2012) xác nhận rằng khoảng cách đến trung tâm gần nhất có tác động đến thu nhập và chi tiêu của

hộ gia đình

Tài trợ bên ngoài Nguồn tiền trợ cấp (tiền gửi từ con cái và người thân) cũng

là một yếu tố quan trọng trong cơ cấu thu nhập một số hộ gia đình nông thôn Việt Nam Đối với nông hộ thì nó có thể giúp bổ sung vốn, tăng tính thanh khoản, dự phòng rủi ro, tăng chi tiêu, tăng đầu tư, qua đó tăng thu nhập Nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) và Phan Đình Khôi (2012) thể hiện một mối tương quan thuận của các yếu tố này với thu nhập hộ gia đình

Các cú sốc Điều kiện tự nhiên không thuận lợi và các cú sốc kinh tế ảnh

hưởng đến sản xuất nông hộ, do tính dễ tổn thương trong nông nghiệp, bởi các yếu

tố ngoại sinh Sự thiếu vắng của thị trường bảo hiểm chính thức và hạn chế tín dụng

ở các quốc gia có thu nhập thấp, các cú sốc thu nhập tác động tiêu cực đến phúc lợi

hộ gia đình (Morduch, 1994) Các cú sốc cá nhân do sức khỏe cũng có tác động tiêu cực đến thu nhập và chi tiêu nông hộ, các bằng chứng gần đây (tổng hợp của Alam and Mahal, 2014)

2.6.2 Các yếu tố đặc trƣng hộ gia đình

Thu nhập hay chi tiêu cá nhân hay hộ gia đình thường không giống nhau có thể giải thích bởi sự không đồng nhất của về đặc điểm hộ gia đình Các nghiên cứu thực nghiệm đã kiểm chứng mối quan hệ nhân quả giữa thu nhập và các đặc tính hộ gia đình:

Quy mô hộ Hay số nhân khẩu trong hộ bao gồm cả người lớn, trẻ em và

người già Hộ càng đông thì khả năng số thành viên không tạo ra thu nhập trong hộ càng nhiều, vì vậy yếu tố này thường thể hiện mối quan hệ nghịch chiều với mức sống hộ gia đình Mối tương quan giữa số nhân khẩu đông dẫn đến suy giảm phúc lợi hộ gia đình được tìm thấy hầu hết trong các nghiên cứu liên quan về thu nhập hay chi tiêu của hộ gia đình (Quách Mạnh Hào, 2005; Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi, 2012; Lưu Đức Khải; 2013)

Tỷ lệ phụ thuộc Hàm ý tỷ lệ các thành viên ngoài độ tuổi lao động trong gia

đình Các thành viên này hầu như không tạo ra thu nhập, vì vậy phải chia sẻ thu nhập và chi tiêu với các thành viên khác trong hộ Tỷ lệ phụ thuộc lớn gây thiếu hụt chi tiêu, hạn chế tiết kiệm vì vậy dẫn đến hạn chế đầu tư, giảm thu nhập Nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008) phát hiện rằng tỷ lệ số thành viên dưới 16 và trên 60 trong gia đình ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập cũng như chi tiêu hộ gia đình, đặc biệt là ở vùng nông thôn (nơi thường có tỷ lệ phụ thuộc cao) và giữa chúng có mối quan hệ nghịch chiều Nghiên cứu tương tự của Phan Đình Khôi (2012) cũng cung cấp những bằng chứng tương tự

Giới tính chủ hộ Có nhiều quan điểm khác nhau về mối quan hệ giữa giới

tính với mức sống của hộ gia đình Kiiru and Machakos (2007) tìm thấy bằng chứng hộ gia đình có chủ hộ là nam giới có thu nhập cao hơn ở nữ giới ở Kenya Nghiên cứu của Pitt and Khandker (1998) ở Banglades gợi ý rằng các chi tiêu hộ gia đình tăng đáng kể nếu người đi vay là phụ nữ Trong khi đó, nghiên cứu tương

tự ở Việt Nam cho thấy giới tính chủ hộ hầu như không có ảnh hưởng đến thu nhập hay mức sống hộ gia đình Phan Đình Khôi (2012)

Tuổi chủ hộ Thể hiện kinh nghiệm trong sản xuất, đặc biệt là sản xuất nông

nghiệp Vì vậy, nó được kì vọng sẽ mang lại thu nhập cao hơn cho hộ gia đình có chủ gia đình có tuổi cao hơn Nghiên cứu cho thấy có mối quan hệ đồng biến giữa tuổi chủ hộ với phúc lợi hộ gia đình được tìm thấy trong nhiều nghiên cứu (Quách

Mạnh Hào, 2005; Nguyễn Việt Cường; 2008; Phan Đình Khôi, 2012; Lưu Đức Khải; 2013)

Dân tộc Những hộ gia đình người Kinh thường sinh sống tập trung ở các khu

vực có cơ sở hạ tầng phát triển, dễ dàng tiếp cận với các thị trường đầu vào và đầu

ra Trong khi đó các hộ đòng bào dân tộc ít người thường sinh sống ở các vùng sâu, vùng xa, nơi có cơ sở hạ tầng và các yếu tố thị trường kém phát triển hơn, do đó họ thường có thu nhập và chi tiêu thấp hơn các hộ gia đình người Kinh Các nghiên cứu thực nghiệm gần đây cung cấp bằng chứng rằng các hộ dân tộc thiểu số có thu nhập thấp hơn hộ gia đình ở cả thu nhập nông nghiệp và phi nông nghiệp (Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi, 2012; Phan Đức Khải; 2013) Báo cáo nghèo ở Việt Nam (WB, 2012) cũng nhận định người nghèo Việt Nam ngày càng tập trung nhiều hơn ở các dân tộc thiểu số, trong khi họ chỉ chiếm 15% dân số nhưng chiếm gần một nửa số lượng những người nghèo còn lại và 2/3 người nghèo cùng cực

Nghèo Người nghèo có nguồn lực hạn chế, khả năng tạo ra thu nhập thấp, vì

vậy chi tiêu họ bị hạn chế Nghiên cứu của Lưu Đức Khải (2013) và Phan Đình Khôi chứng minh điều này trong nghiên cứu của mình

2.6.3 Các yếu tố liên quan năng lực sản xuất

Trình độ giáo dục Đồng nghĩa với khả năng sử dụng các nguồn lực hiệu quả,

hộ gia đình chủ động đa dạng hóa thu nhập, đây là yếu tố cốt lõi giúp họ cải thiện thu nhập hộ gia đình hiệu quả và bền vững Hộ có trình độ giáo dục càng cao sẽ có thu nhập cao hơn các hộ khác và các hộ này có xu hướng tham vào các hoạt động sản xuất phi nông nghiệp (WB, 2012) Mối quan hệ tích cực giữa trình độ giáo dục

và mức sống hộ cũng được tìm thấy trong nhiều nghiên cứu liên quan (Phạm Bảo Dương và Izumida, 2002; Quách Mạnh Hào, 2005; Nguyễn Việt Cường, 2008; Lưu Đức Khải và cộng sự, 2013)

Đa dạng hóa sinh kế Tỷ lệ thành viên có việc làm phi nông nghiệp là một

yếu tố ảnh hưởng tốt đến thu nhập hộ gia đình Ngược lại, những hộ có tỷ lệ lao động hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp có tương quan nghịch với thu nhập của

hộ Những hộ gia đình đa dạng hóa việc làm, tham gia các hoạt động phi nông nghiệp có khả năng cải thiện thu nhập rõ rệt so với những hộ thuần nông (WB, 2012; Lưu Đức Khải và cộng sự, 2013)

Đất sản xuất Đất luôn là yếu tố sản xuất quan trọng của người dân nông thôn,

là yếu tố cơ bản quyết định sản xuất nông nghiệp Trong các lý thuyết kinh tế đều

có chung quan điểm về vai trò của đất đối với sản xuất nông nghiệp Phần lớn các nghiên cứu trên thế giới và Việt Nam điều đồng ý rằng diện tích và khả năng tiếp cận đất nông nghiệp là yếu tố quan trọng đóng góp và cải thiện thu nhập và chi tiêu

hộ gia đình (Sadoulet and de-Janvry, 1995; Nguyễn Việt Cường, 2008; Phan Đình Khôi, 2012)

Tiết kiệm Tham gia tiết kiệm tiết kiệm giúp gia đình dự phòng rủi ro, làm cho

tiêu dùng của hộ được dễ dàng, chủ động nguồn vốn sản xuất, ngoài ra có thu nhập nhất định từ lãi suất Các nghiên của Phan Đình Khôi (2012) và Nguyễn Việt Cường (2008) đã chứng minh hiệu quả tích cực của tiết kiệm đối với sản xuất thu nhập hộ gia đình nông thôn

Như vậy điểm qua lý thuyết và khảo cứu các nghiên cứu tiền nghiệm ở trên, tác giả hình thành khung lý thuyết các yếu tố có khả năng ảnh hưởng đến thu nhập

và chi tiêu nông hộ như sau:

- Các yếu tố thuận lợi thị trường: Khả năng tiếp cận thị trường; Vị trí hộ; Tiếp cận thị trường; Tài trợ bên ngoài; Các cú sốc

- Các yếu tố liên quan đặc trưng hộ gia đình: Quy mô hộ gia đình; Tỷ lệ phụ thuộc; Tuổi chủ hộ; Giới tính chủ hộ; Dân tộc; Hộ gia đình nghèo

- Các yếu tố liên quan đến năng lực sản xuất của hộ gia đình: Trình độ giáo dục; Đa dạng hóa sinh kế; Diện tích đất sản xuất; Tham gia tiết kiệm

Hình 2.2 dưới đây sẽ trình bày tổng hợp tóm lược các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập và chi tiêu của nông hộ

Đặc trưng

Hộ gia đình

Thuận lợi

Thị Trường

Tuổi chủ hộ (Quách Mạnh Hào, 2005;

Nguyễn Việt Cường, 2008)

Dân tộc (Phan Đình Khôi, 2012; Lưu Đức Khải, 2013)

Nghèo (Phan Đình Khôi, 2012; Lưu Đức Khải; 2013)

Trình độ giáo dục (WB, 2012, Phạm Bảo Dương và Izumida, 2002)

Đa dạng hóa sinh kế (WB, 2012; Lưu Đức Khải, 2013)

Diện tích đất sản xuất (Sadoulet and Janvry, 1995; Phan Đình Khôi, 2012)

de-Tiết kiệm (Nguyễn Việt Cường, 2008;

Quy mô hộ (Quách Mạnh Hào, 2005;

Kết luận: Điểm qua lý thuyết và các nghiên cứu tiền nghiệm có thể thấy rằng

có thể tồn tại mối quan hệ tương quan tích cực giữa tham gia tín dụng chính thức với thu nhập và chi tiêu của nông hộ Qua phần sau, tác giả sẽ trình bày phương pháp và chiến lược đánh giá tác động của chương trình tín dụng nông thôn Việt Nam lên thu nhập hộ gia đình

Chương 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Khung phân tích đánh giá tác động

Khandker et al (2010) đưa ra khái niệm: “Đánh giá tác động là nghiên cứu

xem những thay đổi trong mức phúc lợi có thực sự là kết quả của can thiệp chương

trình chứ không phải của các yếu tố khác hay không” Những phương thức đánh giá

này có thể được thực hiện bằng các phương pháp định lượng (tức là thu thập dữ liệu khảo sát hay mô phỏng) trước hoặc sau khi bắt đầu chương trình Về cơ bản đánh giá tác động chương trình thông qua khác biệt trong các kết quả ở đối tượng trước

và sau khi triển khai chương trình (hay giữa các đối tượng tham gia và không tham gia) Khung đánh giá tác động được trình bày bởi bảng 3.1 dưới đây như sau:

Để minh họa đánh giá tác động của chương trình tín dụng đối với thu nhập nông hộ, ta giả sử rằng có hai nhóm hộ được chọn làm nhóm đại diện, trong đó một nhóm tham gia chương trình (T=1) và một nhóm làm nhóm phản thực (không tham gia T=0) chương trình tín dụng Với Yi là thu nhập dầu người của hộ gia đình Thu

Hình 3.1 Khung phân tích đánh giá tác động

Nguồn: theo Hulme, 2000, p.81

Nhóm đại diện

Biến chương trình

Kết quả “đầu ra”

Quá trình trung gian

Quá trình trung gian

Thay đổi hành vi và thực tiễn qua thời gian

Sự khác biệt do đầu ra do tác động

Hành vi và thực tiễn theo thời gian