Ứng dụng kinh nghiệm quốc tế về tài chính vi mô phục vụ người nghèo tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN ĐỨC NGỌC ỨNG DỤNG KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN ĐỨC NGỌC ỨNG DỤNG KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân Hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS BÙI KIM YẾN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 i LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn PGS TS Bùi Kim Yến tận tình hướng dẫn, góp ý động viên trình thực luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Ngân Hàng, Phòng Quản lý đào tạo sau đại học Trường Đại học Kinh tế TPHCM, bạn lớp Cao học Ngân hàng K18 nhiệt tình giúp đỡ suốt thời gian khóa học vừa qua Những lời cảm ơn cuối xin dành cho gia đình bạn bè, hết lòng quan tâm, tạo điều kiện tốt để hoàn thành tốt luận văn Trần Đức Ngọc ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học PGS TS Bùi Kim Yến Các số liệu kết có Luận văn hoàn toàn trung thực Các nội dung trích dẫn ghi nguồn trích dẫn cụ thể Trần Đức Ngọc iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU & SƠ ĐỒ ix LỜI NÓI ĐẦU 10 i Tính cấp thiết đề tài .10 ii Các nghiên cứu trước tài vi mô 10 iii Mục tiêu nghiên cứu 11 iv Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 v Phương pháp nghiên cứu .12 vi Kết cấu đề tài 12 CHƯƠNG 13 CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ 13 1.1 Sơ lược hình thành phát triển Tài vi mô 13 1.2 Các khái niệm Tài vi mô 15 1.2.1 Khái niệm Tài vi mô 15 1.2.2 Đối tượng tài vi mô .16 1.2.3 Nội dung hoạt động TCVM 16 1.2.4 Vai trò tài vi mô 18 1.2.5 Tổ chức tài vi mô gì? .19 1.2.6 Các sản phẩm tài vi mô 20 iv 1.2.6.1 Tín dụng vi mô 20 1.2.6.2 Tiết kiệm vi mô .20 1.2.6.3 Bảo hiểm vi mô .21 1.2.6.4 Các sản phẩm khác 21 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 22 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ TRONG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MÔ 22 2.1 Các mô hình TCVM tiêu biểu .22 2.1.1 Mô hình ngân hàng Grameen 22 2.1.2 Mô hình ngân hàng làng 24 2.1.3 Nhóm đoàn kết 25 2.1.4 Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) 26 2.1.5 Đặc điểm chung mô hình 27 2.2 Hoạt động TCVM số quốc gia 28 2.2.1 Hoạt động tài vi mô Banglades 28 2.2.2 Hoạt động TCVM Trung Quốc 31 2.2.3 Hoạt động TCVM Thái Lan .34 2.2.4 Hoạt động TCVM Ấn Độ 39 2.2.5 Hoạt động TCVM Indonesia 42 2.2.6 Hoạt động TCVM Malaysia Philippines .44 2.3 Bài học cho Việt Nam 45 Kết luận chương 46 CHƯƠNG 48 THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM 48 v 3.1 Sự hình thành phát triển TCVM Việt nam 48 3.2 Môi trường hoạt động TCVM Việt Nam 49 3.2.1 Môi trường kinh tế .49 3.2.2 Môi trường xã hội – trị 50 3.2.3 Môi trường pháp lý 51 3.2.3.1 Khung pháp luật điều chỉnh vấn đề tổ chức hoạt động TCVM 51 3.2.3.2 Khung pháp luật cho mức lãi suất tổ chức TCVM 52 3.3 Các tổ chức TCVM tiêu biểu Việt Nam 53 3.3.1 Các tổ chức thức 53 3.3.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .53 3.3.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .55 3.3.1.3 Các quỹ tín dụng Nhân dân 55 3.3.1.4 Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Việt Nam 56 3.3.2 Khu vực bán thức .57 3.3.2.1 Tổ chức tài quy mô nhỏ TNHH MTV Tình Thương (TYM) 57 3.3.2.2 Quỹ Trợ Vốn cho Người lao động nghèo Tự tạo việc làm (CEP) 58 3.3.2.3 Mạng lưới tài vi mô M7 .60 3.4 Tổng hợp kết hoạt động số tổ chức TCVM Việt Nam 63 3.4.1 Hoạt động tín dụng 63 3.4.2 Hoạt động tiết kiệm .65 3.4.2.1 Huy động vốn hình thức tiết kiệm bắt buộc 66 3.4.2.2 Huy động vốn hình thức tiết kiệm tự nguyện .67 3.4.3 Các hoạt động kinh doanh khác 67 vi 3.5 Tổng kết lại kết hoạt động tổ chức TCVM Việt Nam .67 3.5.1 Những hoạt động đạt .68 3.5.1.1 Hoạt động TCVM ngày mở rộng quy mô .68 3.5.1.2 Số lượng khách hàng ngày tăng mạnh 68 3.5.1.3 Hoạt động tổ chức TCVM ngày có hiệu 69 3.5.2 Những mặt hạn chế tồn 71 3.5.2.1 Những hạn chế tồn hoạt động tổ chức TCVM 71 3.5.2.2 Nguyên nhân khuyết điển tồn .73 3.5.2.2.1 Các nguyên nhân nội 73 3.5.2.2.2 Các nguyên nhân khách quan 74 Kết luận chương 74 CHƯƠNG 76 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM 76 4.1 Xu hướng phát triển tài vi mô .76 4.1.1 Dịch chuyển dần từ hoạt động từ thiện sang hoạt động kinh doanh .76 4.1.2 Mở rộng hoạt động từ dịch vụ tín dụng sang dịch vụ tín dụng - tiết kiệm - bảo hiểm 76 4.1.3 Chuyển từ hoạt động không thức sang hoạt động thức .77 4.2 Giải pháp phát triển TCVM Việt Nam .77 4.2.1 Có kế hoạch phát triển chiến lược quốc gia TCVM 77 4.2.2 Tăng cường hệ thống giám sát kiểm tra cho hoạt động tài vi mô 78 4.2.3 Thay đổi chế ưu đãi lãi suất hoạt động tín dụng hộ có thu nhập thấp 79 4.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tổ chức TCVM Việt Nam .79 vii 4.2.5 Tích cực đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động TCVM 81 4.2.6 Quan tâm đến hoạt động Marketing tổ chức TCVM 82 4.2.7 Đẩy mạnh liên kết tổ chức có hoạt động TCVM 82 4.2.8 Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng tham gia sâu vào hoạt động TCVM 83 4.3 Các kiến nghị 84 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .84 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 85 4.3.3 Kiến nghị với TCTCVM 87 4.3.3.1 Chú trọng vào hoạt động nghiên cứu phát triển 87 4.3.3.2 Nâng cao chuyên môn tài ngân hàng, quản lý tài chính, cho nguồn nhân lực 88 4.3.3.3 Tăng cường khả quản lý vốn điều hành tổ chức 88 4.3.3.4 Tăng cường ứng dụng CNTT vào xử lý thông tin hệ thống thông tin quản lý, quản lý rủi ro 89 4.3.3.5 Mở rộng hoạt động quảng bá sản phẩm tín dụng 90 Kết luận chương 90 KẾT LUẬN .91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCVM Tài vi mô TCTCVM Tổ chức tài vi mô CEP Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm TYM Quỹ Tình thương NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội QTDND Quỹ tín dụng nhân dân WTO Tổ chức thương mại giới MFWG Nhóm công tác tài vi mô MIX Microfianance Information eXchange Trang 80 truyền thống cần bổ sung phương thức giao dịch theo nhóm Theo kinh nghiệm quốc tế thực tế định chế tài NHNo, NHCSXH hay TCTCVM, hình thức cung ứng dịch vụ tài qua nhóm tương hỗ chứng minh phù hợp cho tài vi mô nông thôn liên kết sức mạnh cộng đồng giảm chi phí giao dịch cho tổ chức tài Vì vậy, định chế tài nên tăng cường phát huy điểm mạnh này, thực đẩy mạnh uỷ thác cho vay thông qua tổ chức trị-xã hội, thực dân chủ công khai hoạt động tín dụng - Nghiên cứu phát triển dịch vụ tiết kiệm: sản phẩm tiết kiệm bắt buộc, tổ chức TCVM phải thiết kế nhiều hình thức huy động tiết kiệm khác nhằm khuyến khích người nghèo tích lũy tạo nguồn huy động vốn cho thân tổ chức Tiết kiệm bắt buộc thường nên giới thiệu giai đoạn đầu tổ chức thành lập Khi khách hàng có ý thức tạo dựng thói quen tiết kiệm tổ chức TCVM nên khuyến khích loại hình tiết kiệm tự nguyện với nhiều thời hạn mức lãi khác phù hợp với cung cầu Sản phẩm thực thuận lợi cho khách hàng, nhiên phía tổ chức cần tăng cường lực quản lí để sử dụng với hiệu cao -Tích cực phát triển hoạt động bảo hiểm vi mô: Bảo hiểm vi mô loại hình bảo hiểm xã hội dành cho đối tượng có thu nhập thấp Nếu kênh phân phối thực thông qua tổ chức TCVM đối tượng thụ hưởng người tham gia bảo hiểm mà nhà cung cấp dịch vụ Do qui định pháp luật hành, tổ chức TCVM trực tiếp thực sản phẩm mà làm đại lí cho tổ chức bảo hiểm thức, đó, tổ chức không mặn mà với khu vực người thu nhập thấp Đây thiệt thòi với đối tượng có thu nhập thấp mà thiếu an toàn cho tổ chức TCVM có thành viên tử vong mà chưa trả hết nợ Tuy nhiên, có hai tổ chức TYM M7 làm thí điểm loại sản phẩm này, tổ chức tham khảo để tham gia họ học hỏi kĩ thuật để có hội mở thêm hệ thống hoạt động Trang 81 -Gia tăng hoạt động phi tài chính: Cũng giống khách hàng khác, khách hàng tổ chức TCVM mong mỏi cung cấp kiến thức, kĩ để phát triển nghề nghiệp mở thêm nghề mới, họ cần nhận biết thị trường, nhu cầu phương thức tiêu thụ sản phẩm cho thu lợi nhuận cao Họ mong muốn cung cấp dịch vụ y tế, sức khỏe, văn hóa giáo dục để phát triển đời sống tinh thần Tổ chức TCVM nên có chiến lược liên kết với tổ chức chuyên ngành để phối hợp cung cấp sản phẩm cho khách hàng Đó sản phẩm hỗ trợ tài vi mô như: khuyến nông, khuyến lâm, giáo dục truyền thông, nâng cao lực, phát triển cộng đồng… Một khách hàng trưởng thành, lực cải thiện hoạt động tài vi mô có hiệu khách hàng TCTCVM 4.2.5 Tích cực đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động TCVM: Hiện nay, nguồn nhân lực TCTCVM vừa thiếu số lượng, vừa yếu chất lượng Nhân chủ yếu hoạt động bán chuyên trách kiêm nhiệm, đặc biệt cán vùng sâu, vùng xa, nơi tập trung nhiều người nghèo – đối tượng TCVM Các tổ chức TCVM nên đến sách phát triển nguồn nhân lực thông qua việc hoàn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ…với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên vừa có chuyên môn sâu vừa có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Cán làm việc tổ chức TCVM phải hiểu rõ phát triển tài Các tổ chức TCVM cần tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể người lao động Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân Trang 82 viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trông chờ, ỷ lại vào cấp Hoạt động TCVM bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với tổ chức tạo tính an toàn, chắn công việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao lực cho đội ngũ nhân viên 4.2.6 Quan tâm đến hoạt động Marketing tổ chức TCVM Các TCTCVM cần tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, quảng bá sản phẩm, dịch vụ mạnh để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ người nghèo Các tổ chức TCVM cần tập trung vào phân đoạn thị trường – chủ yếu khách hàng cá nhân có thu nhập thấp nông thôn, người khó có khả tiếp cận khả tiếp cận không đầy đủ với dịch vụ tài chính thức Các tổ chức TCVM phải biết nhu cầu đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Muốn vậy, cần phải nghiên cứu kỹ khách hàng Mục đích công tác nhằm xác định rõ nhu cầu khách hàng gì? tương lai họ có mong đợi gì, từ đề sách khách hàng phù hợp đưa sản phẩm phù hợp cho đối tượng khách hàng Ngoài ra, TCTCVM phải thực chương trình quảng bá sản phẩm dịch vụ TCVM nhằm tăng khả tiếp cận người nghèo sản phẩm dịch vụ TCVM tăng khả nhận thức TCVM toàn xã hội 4.2.7 Đẩy mạnh liên kết tổ chức có hoạt động TCVM Do TCTCVM Việt Nam hoạt động manh mún, nhỏ lẻ nên việc liên kết, trao đổi thông tin qua lại với vấn đề quan trọng Việc kiên kết TCTCVM với với ngân hàng thương mại thực nhiều hình thức từ trao đổi thông tin liên kết hoạt động có quan hệ sở hữu với Trang 83 Sự liên kết TCTCVM TCTCVM với ngân hàng thương mại đem lại nhiều lợi ích như: - Kết hợp với ngân hàng thương mại, TCVM tận dụng tính kinh tế quy mô mạng lưới giao dịch rộng lớn ngân hàng, tận dụng hệ thống hỗ trợ đại chuyên nghiệp nguồn tài lực, nhân lực khác ngân hàng với chi phí thấp - Các tổ chức TCVM có tốc độ phát triển nhanh gặp phải giới hạn quy định tỷ lệ an toàn vốn, liên kết với ngân hàng cách tốt để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng mà chịu áp lực phải tăng nhanh vốn chủ sở hữu Từ tổ chức TCVM giảm áp lực quy định tỷ lệ an toàn - Hợp tác để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới giao dịch để giảm chi phí giao dịch - Kết hợp với TCTCVM ngân hàng tiếp cận với phân đoạn thị trường mà thiết lập kênh riêng với phương pháp mới, văn hoá kinh doanh 4.2.8 Tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng tham gia sâu vào hoạt động TCVM Từ năm 1998, giới có xu hướng NHTM bắt đầu thâm nhập vào thị trường TCVM Đến năm 2005, tổ chức tín dụng giới đóng vai trò ngày quan trọng TCVM, mà điển hình học từ Indonesia So sánh với tổ chức TCVM tổ chức tín dụng thức có lợi cạnh tranh rõ rệt số mặt Các tổ chức tín dụng thức có thương hiệu hình thành nhận biết, có sẵn hệ thống sở vật chất kỹ thuật, có khả huy động vốn từ nhiều khu vực khác kinh tế Trang 84 4.3 Các kiến nghị Trên sở giải pháp nêu, để phát triển TCVM Việt nam giai đoạn nay, cần phải tiến hành đồng tất giải pháp cách có hệ thống Tuy nhiên, việc thực giải pháp lại phụ thuộc nhiều vào phía quan nhà nước có thẩm quyền Do vậy, để thực giải pháp đó, mạnh dạn đưa số kiến nghị bước đầu với quan nhà nước có liên quan sau: 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Sự phát triển TCVM Việt nam nằm tác động sách phủ ban hành Chính vậy, nhằm mục đích phát triển TCVM Việt nam giai đoạn nay, mạnh dạn kiến nghị với Chính phủ vấn đề sau đây: - Nghiên cứu xây dựng Chiến lược phát triển TCVM vòng 10-20 năm tới, nhằm định hướng cho TCTCVM phát triển chuyên nghiệp, bền vững, bước hội nhập TCVM vào hệ thống tài quốc gia - Tiếp tục hoàn thiện khung pháp luật cho ngành TCVM Việt nam nói chung vấn đề đặc biệt cấp bách sửa đổi quy định liên quan đến việc tạo lập vấn đề quản trị, điều hành tổ chức TCVM hành theo hướng hợp lý hơn, tạo điều kiện thuận lợi - Thành lập Hiệp hội TCVM để tăng cường quản lý, giám sát trao đổi thông tin TCTCVM - Tăng cường hoạt động giám sát ngân hàng CSXH, bảo đảm đồng vốn ưu đãi lãi suất đến đối tượng, giảm thiểu tiêu cực việc phân bổ nguồn vốn - Đa dạng hóa loại hình tổ chức tài nông thôn: Trong thời gian qua hầu hết NHTMCP Nông thôn chuyển đổi thành NHTMCP Đô thị Thị trường tài khu vực nông nghiệp, nông thôn dường dần nhà cung ứng dịch Trang 85 vụ Bởi việc tiếp tục cấu lại định chế tài có cần có sách hợp lý, minh bạch để khuyến khích việc thành lập định chế tài hoạt động chủ yếu lâu dài thị trường tài nông thôn - Khuyến khích phát triển thị trường bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp: Trong đó, Nhà nước tham gia theo hai hướng chủ yếu: Một là, tạo chế sách để doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tham gia lĩnh vực bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp Hai là, Chính phủ trực tiếp tham gia vốn vào số quan bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp Nhà nước - Hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn cách hợp lý : Gia nhập WTO, Việt Nam phải cam kết xóa bỏ sách ưu đãi doanh nghiệp, hỗ trợ xuất Đối với nông nghiệp, WTO cho phép tiếp tục hỗ trợ nông nghiệp việc đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng, hỗ trợ nghiên cứu chuyển giao công nghệ, khuyến nông, xóa đói giảm nghèo, đào tạo phát triển nhân lực, trợ giúp phát triển làng nghề Bởi vậy, nông nghiệp yếu nước ta, Chính phủ cần tiếp tục có hỗ trợ khuôn khổ hoạt động phép để giúp cho nông nghiệp phát triển theo hướng ổn định bền vững Đặc biệt có sách hỗ trợ phát triển HTX nông nghiệp HTX dịch vụ nông nghiệp Hỗ trợ thêm sở vật chất cho HTX trụ sở, trang thiết bị làm việc, quỹ đất sản xuất; Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho HTX 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN quan trực tiếp điều hành hệ thống tài quốc gia, bao gồm TCTCVM Do đó, tác động nhỏ NHNN có ảnh hưởng lớn đến tồn vong TCVM Chính lý này, để phát triển TCVM Việt Nam giai đoạn nay, qua trình nghiên cứu, mạnh dạn kiến nghị với NHNN Việt nam sau: - Tăng cường vai trò tư vấn cho Quốc hội Chính phủ việc xây dựng hoàn thiện khung pháp luật cho việc thành lập hoạt động tổ chức TCQMN, bao gồm việc xây dựng chế cho tổ chức TCQMN cho vay theo lãi Trang 86 suất thị trường để đảm bảo bền vững phát triển lĩnh vực này; Xây dựng ban hành văn hướng dẫn cần thiết hợp lý cho hoạt động tạo dựng tổ chức TCVM mới; hướng dẫn việc xây dựng cấu tổ chức quản lý nội tổ chức TCVM đồng thời, xác định rõ dịch vụ tài mà tổ chức TCVM cung cấp, qua tạo lập hành lang pháp lý chuẩn mực cho lĩnh vực tồn phát triển - Đẩy nhanh tiến độ thẩm định cấp giấy phép thành lập hoạt động cho đề nghị thành lập tổ chức TCVM thấy họ có đủ điều kiện theo quy định pháp luật để tổ chức vào hoạt động thời gian sớm Đối với hồ sơ chưa đáp ứng đủ điều kiện cần thiết, cần tạo điều kiện, hướng dẫn giúp đỡ tổ chức TCVM hoàn thiện điều kiện thiếu để nhận giấy phép từ NHNN Việt nam - Tích cực đào tạo kiến thức TCVM, kỹ phân tích tài chính, tra, giám sát hoạt động TCVM Nhằm làm cho cán NHNN Việt nam, đặc biệt người trực tiếp thực công việc quản lý TCVM có hiểu biết cần thiết lĩnh vực quản lý để phục vụ công việc tốt hiệu Điều góp phần thúc đẩy phát triển ngành TCVM Việt nam - Đứng thành lập Hiệp hội TCVM để kết nối tổ chức TCVM cấp phép tổ chức TCVM không thuộc diện cấp phép giám sát an toàn NHNN, từ nắm bắt thông tin cần thiết phục vụ cho công tác quản lý thúc đẩy việc áp dụng thông lệ thực hành tốt toàn ngành - Tuyên truyền, huấn luyện kiến thức TCVM cho đối tượng ngành toàn xã hội để người có hiểu biết đắn lĩnh vực này, nhận thức tầm quan trọng TCVM việc thực sách xã hội Nhà nước việc phát triển kinh tế Việc phổ cập kiến thức thực thông qua triển khai khóa đào tạo ngắn dài hạn Trang 87 4.3.3 Kiến nghị với TCTCVM: 4.3.3.1 Chú trọng vào hoạt động nghiên cứu phát triển Các loại hình dịch vụ tài mà TCTCVM cung cấp đơn điệu, chủ yếu tập trung sản phẩm tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất sản phẩm tiết kiện bắt buộc, để phát triển tổ chức bền vững tổ chức cần nghiên cứu phát triển thêm loại sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng nhiều nhu cầu đa dạng Các TCTCVM cần phát triển hệ thống dịch vụ tài đa dạng hơn, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế Tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ tài truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh dịch vụ tài ngân hàng đại, đặc biết tranh thủ hỗ trợ công nghệ thông tin Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ tài theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp chống độc quyền cung cấp dịch vụ tài • Phát triển sản phẩm, dịch vụ tài đa dạng phù hợp với hoàn cảnh nhu cầu khách hàng người dân nghèo Việt nam • Tích cực hoạt động huy động vốn, để mở rộng thêm hoạt động phục vụ người nghèo • Quản lý tốt chi phí giao dịch để không ảnh hưởng đến chất lượng chung dịch vụ trách nhiệm khách hàng; • Tằn cường hoạt động giám sát, kiểm tra đảm bảo trả vốn kỳ tăng danh mục đầu tư vay; • Tăng cường hoạt động phi tài hỗ trợ phát triển cộng đồng người có kỹ thực đồng thời đào tạo lại cho cán cộng đồng, hoạt động có ảnh hưởng tích cực lâu dài giải pháp phát triển tiềm có tham gia người dân Trang 88 4.3.3.2 Nâng cao chuyên môn tài ngân hàng, quản lý tài chính, cho nguồn nhân lực Để tổ chức tài vi mô hoạt động bền vững, cần có nguồn nhân lực có chất lượng, am hiểu tài quản lý tài Do đó, việc đào tạo nhân lực quan trọng, đặc biệt trình chuyển đổi tổ chức thành định chế độc lập Một số cách thức sau nên thực tổ chức TCVM • Có chế độ ưu đãi nhân viên có lực chuyên môn, có kinh nghiệm đồng ý cam kết lâu dài với tổ chức • Xây dựng nhóm quản lý mạnh (không phải người) đội ngũ cán có lực • Xây dựng chế thẩm định, đánh giá lực nhân viên • Xây dựng kế hoạch đào tại, thường xuyên mở khóa học nâng cao lực chuyên môn cho đội ngũ nhân viên 4.3.3.3 Tăng cường khả quản lý vốn điều hành tổ chức Như nói trên, hạn chế lớn chương trình, tổ chức tài vi mô hoạt động thiếu chuyên nghiệp, lực quản trị điều hành yếu quy mô vốn nhỏ dừng lại tổ chức phi phủ, chưa huy động từ tổ chức kinh tế có nguồn tài dồi Do đó, cần xác định cụ thể tính chất sở hữu mô hình hoạt động tổ chức Một vài biện pháp sau cải thiện phần hạn chế • Xây dựng kế hoạch thực tiễn để nâng cao hiệu quả, trọng vào lợi nhuận hoạt động tài vi mô • Xây dựng hệ thống thể chế mạnh – sách hướng dẫn sách hoạt động tổ chức (điều lệ hoạt động) • Xây dựng kế hoạch dài hạn nhằm giảm bớt tính phụ thuộc vào nhà tài trợ; Tuy nhiên sau chuyển đổi thành định chế độc lập, tổ chức Trang 89 TCVM bán thức vay vốn từ ngân hàng nước, tăng khả khoản • Đối với tổ chức TCVM không thừa nhận theo hai nghị định nêu nên tập hợp nguồn vốn lại để quản lý hiệu - Xin ý kiến đồng thuận từ nhà tài trợ để tập hợp nguồn vốn cấp huyện cấp tỉnh - Đồng thời hoàn thiện sách vốn cấp huyện, mục tiêu có cán chuyên trách cho TCVM địa bàn 4.3.3.4 Tăng cường ứng dụng CNTT vào xử lý thông tin hệ thống thông tin quản lý, quản lý rủi ro TCVM thường hoạt động cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo tài sản chập, nên tiềm ẩn rủi ro như: - Khách hàng cố ý khả chi trả vốn lãi đầy đủ, hẹn - Khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, không hiệu dẫn đến khả trả nợ - Tiêu cực phát sinh đạo đức nhân viên tín dụng Để ngăn ngừa hạn chế rủi ro trên, TCTCVM cần ý tới việc thu thập thông tin thường xuyên, cập nhật thông tin khách hàng khách hàng tiềm năng; thu thập thêm thông tin yếu tố môi trường kinh tế, trị, xã hội nông thôn Mở rộng đầu tư phát triển hệ thống thông tin liên lạc sở chi nhánh, nhóm khách hàng tránh xảy rủi ro bị thông tin Các TCTCVM nên lập mạng lưới thông tin khách hàng chung, để tránh trường hợp khách hàng lúc vay nhiều TCTCVM khác dẫn đến khả chi trả nợ nần chồng chất Bên cạnh đó, để phòng ngừa rủi ro chưa xảy trình thực nghiệp vụ; nhận diện rủi ro tiềm ẩn TCTCVM cần tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Trang 90 nhằm phòng ngừa rủi ro, nhận diện rủi ro; đa dạng hóa danh mục đầu tư để chia sẻ rủi ro 4.3.3.5 Mở rộng hoạt động quảng bá sản phẩm tín dụng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm điều cần thiết tình hình kinh tế cạnh tranh có nhiều biến động Tuyên truyền sản phẩm, dịch vụ tài chính, sách, tăng cường hoạt động phát triển dựa vào địa phương cộng đồng cách tăng cường tờ rơi, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ sách tổ chức, phát cho khách hàng buổi họp cụm, nhóm Mở rộng khả tiếp cận nguồn vốn vay cho người nghèo Kết luận chương 4: Xu hướng phát triển TCVM giới phát triển từ hoạt động từ thiện sang họat động kinh doanh để TCTCVM hoạt động tự vững lâu dài Do việc phát triển ngành TCVM Việt nam không nằm xu hướng Chúng ta cần xây dựng chiến lược quốc gia để phát triển ngành TCVM, phải có kết hợp đồng nỗ lực cao quan quản lý nhà nước TCTCVM, tạo môi trường cho TCTCVM phát triển để phục vụ người nghèo tốt Bên cạnh đó, thân TCTCVM cần tự vận động, động hoạt động nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ, tăng lực quản lý, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận tốt với sản phẩm dịch vụ Trang 91 KẾT LUẬN Sau hai mươi năm thực công đổi mới, kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mang lại chuyển biến tích cực đời sống xã hộ Tốc độ tăng trưởng GDP tăng qua năm, thu nhập bình quân đầu người vượt qua mức nghèo giới, đời sống người dân ngày cải thiện Tuy nhiên, bên cạnh thành công ấy, nhiều người mà cần vài triệu đồng tiền vốn, sống họ có lẽ đổi thay theo chiều hướng tích cực Có lẽ, tính hai mặt kinh tế thị trường: khoảng cách giàu - nghèo ngày nới rộng Do công xóa đói giảm nghèo luôn quan trọng thiết yếu để giảm thiểu tình trạng phân hóa giàu nghèo Thực tế cho thấy chương trình xóa đói giảm nghèo bao cấp phủ thường tốn kém, hiệu thấp giải triệt để tình trạng đói nghèo Chính vậy, cần hoạt động tín dụng cấp vốn cho người nghèo từ phía tổ chức, chương trình hay dự án TCVM - hoạt động tín dụng phát triển bền vững kết hợp hài hòa mục đích tìm kiếm lợi nhuận mục đích xã hội Thực tiễn cho thấy, TCVM Việt nam có đóng góp đáng kể cho công xóa đói, giảm nghèo tổ chức, chương trình, dự án ngày lớn mạnh vững vàng nghiệp Mặc dù, khung pháp luật cho hoạt động TCQMN - cách gọi TCVM Việt Nam - dần hình thành, song để TCVM Việt nam phát triển cách mạnh mẽ, trở thành tổ chức TCVM đích thực, có tư cách pháp lý qua đóng góp nhiều vào công xóa đói giảm nghèo đất nước thực, nhiều điều phải làm Với mục tiêu đặt ra, Đề tài nghiên cứu đã: Trang 92 - Làm rõ khái niệm tài vi mô, TCTCVM vai trò phát triển kinh tế xã hội - Khái quát hình thành phát triển TCVM giới từ rút học kinh nghiệm hữu ích cho phát triển TCVM Việt Nam - Khái quát hóa hoạt động TCVM Việt Nam thời gian qua Đồng thời rõ những mặt tích cực đạt được, vấn đề tồn cần khắc phục hoạt động ngành TCVM nước ta số nguyên nhân tình hình - Đề xuất số giải pháp cụ thể thực tiễn cho phát triển tài vi mô Việt Nam Và đưa kiến nghị quan nhà nước TCTCVM để thúc đẩy việc ứng dụng TCVM Việt Nam hiệu Tuy nhiên thời gian nghiên cứu có hạn hoạt động TCVM trải rộng phạm vi toàn quốc, mặt khác lĩnh vực nghiên cứu Việt Nam nên cố gắng tác giả chắn không tránh khỏi thiếu sót Trang 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Kim Anh, 2010, “Phát triển tài vi mô khu vực nông nghiệp, nông thôn” Lê Thị Phí Hà, 2009, “Kinh nghiệm Thái Lan tài vi mô”, www.sbv.gov.vn Lê Thanh Tâm, 2008, “Phát triển tổ chức tài nông thôn Việt Nam” – Luận án Tiến Sĩ, Đại học kinh tế Quốc dân Hà Hoàng Hợp cộng sự, 2008, “Việt Nam sau gia nhập WTO:tài vi mô tiếp cận tín dụng người nghèo nông thôn”, Trung tâm Phát triển Hội nhập CEP, 2010, “Báo cáo hoạt động năm 2010”, Quỹ Trợ Vốn Cho Người Lao Động Nghèo Tự Tạo Việc Làm – CEP Ngân hàng phục vụ người nghèo (BWTP), 2008, “Báo cáo đánh giá ngành tài vi mô Việt Nam” NHCSXH, 2010, Báo cáo thường niên năm 2009, Ngân hàng sách xã hội Nhóm công tác TCVM Việt Nam (MFWG), 2010, Bản tin TCVM số 16 Nhóm công tác TCVM Việt Nam (MFWG), 2011, Bản tin TCVM số 17 10 TYM,2010, “Báo cáo thường niên 2010”, Tổ chức tài quy mô nhỏ TNHH MTV Tình thương – TYM 11 Tổ chức tài quy mô nhỏ TNHH MTV Tình Thương (TYM), 2011, Báo cáo thường niên năm 2010 12 Các liệu từ trang chủ TYM : http://tymfund.org.vn 13 Các liệu từ trang chủ CEP : http://www.cep.org.vn Trang 94 14 Các liệu từ trang chủ Nhóm M7 : http://m7mfi.vn 15 Các liệu từ trang chủ NHCSXH : http://www.vbsp.org.vn 16 Các liệu từ trang chủ Hiệp hội QTDND Việt Nam: http://www.vapcf.org.vn 17 Các liệu từ trang chủ Tổng cục thống kê : http://www.gso.gov.vn Tiếng Anh 18 Aidan Hollis, 1999, “Women and Microcredit in History:Gender in the Irish Loan Funds”, University of Calgary 19 Asian Development Bank, 2003, “Finance for the Poor: Microfinance Development Strategy” 20 Binh.T.Nguyen, Eiichi Sasaki, 2010,” Preparing Microfinance Sector Development Program for VietNam” 21 Mark Schreiner, 2003, “A Cost-Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Bangladesh”, Center for Social Development Washington University in St Louis 22 Scott Gaul, 2010, “India scenario analysis: What if microfinance was less profitable?”, Microfianance Information eXchange 23 www.globalenvision.org, 2006,” The History of Microfinance”, http://www.globalenvision.org/library/4/1051/ 24 Các số liệu thống kê từ trang chủ MIX - Microfianance Information eXchange: http://www.mixmarket.org ... HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN ĐỨC NGỌC ỨNG DỤNG KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ PHỤC VỤ NGƯỜI NGHÈO TẠI VI T NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân Hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI... chức tài vi mô Vi t Nam nay, từ rút giải pháp, kiến nghị đóng góp cho vi c ứng dụng tài vi mô Vi t Nam phục vụ người nghèo tốt ii Các nghiên cứu trước tài vi mô: Hai nghiên cứu Lê Lân năm 2003 Tài. .. cứu: a Tham khảo kinh nghiệm hoạt động tài vi mô số quốc gia giới, tổng hợp kinh nghiệm quốc tế hoạt động tài vi mô học cho Vi t Nam b Phân tích thực trạng ngành tài vi mô Vi t Nam c Đề xuất kiến