CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NỀN KINH TẾ I: LÃI SUẤT NGÂN HÀNG Hiện trần lãi suất huy động tiền gửi NHNN quy định 14% thực tế ngân hàng huy động với lãi suất 17% chí cao Cùng với lãi suất cho vay lên tới 22%, chí thỏa thuận lên tới 27% Mặc dù người ngoại đạo lĩnh vực ngân hàng sống, công việc bị ảnh hưởng nên bắt chước Vietnamnet làm entry, gọi có tí đóng góp Lợi trình bày ngôn ngữ dễ hiểu để người tí chút kiến thức tài hiểu Nhìn tổng thể Ngân hàng giống thị trường chứng khoán nơi gặp gỡ người có tiền người cần tiền Cho dù Ngân hàng có nhiều nguồn thu khác liên quan tới dịch vụ ngân hàng làm bảo lãnh, chuyển tiền, thẻ ATM nguồn thu chủ yếu ngân hàng ăn phần chênh lệch tiền huy động tiền cho vay Doanh nghiệp thương mại hay sản xuất ta có công thức T-H-T, có nghĩa doanh nghiệp dùng tiền để mua hàng, gia tăng giá trị hàng bán hàng với giá cao Khoản Delta T lợi nhuận gộp doanh nghiệp Với ngân hàng công thức T-T, có nghĩa ngân hàng vay tiền từ người dân với lãi xuất X, ngân hàng sau lại cho cá nhân doanh nghiệp vay với lãi xuất Y Khoản Y-X khoản ngân hàng hưởng lợi Trong điều kiện lý tưởng, ngân hàng vay với lãi suất 17% với thời gian ngân hàng lại cho vay với lãi suất 22% ngân hàng hưởng lợi 5% Trong thực tế có vấn đề sau : Dự trữ bắt buộc: Ngân hàng phải có dự trữ lượng tiền bắt buộc theo yêu cầu ngân hàng TW để đảm bảo tính khoản Nguyên nhân thời gian, thời hạn ngân hàng vay thời gian, thời hạn ngân hàng cho vay lệch Ngân hàng thường phải dùng tiền vay để trả cho khoản đến hạn phải trả khách hàng Nếu ngân hàng dự trữ bắt buộc có ngày đẹp trời, ngân hàng tiền để trả cho người cho vay khoản đến hạn phải thu hồi lý chưa thu hồi Hoặc ngân hàng mải miết cho vay phát có nhiều khoản phải trả mà chưa tới hạn khoản phải thu Tiền thân két không sinh tiền Vì đương nhiên khoản dự trữ bắt buộc chi phí mà ngân hàng phải chịu Không phải lúc cho vay hết khoản định mức: Giống doanh nghiệp, ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng vay Sẽ có lúc ngân hàng tiền vay có lúc ngân hàng có tiền mà không vay Khoản tiền mà không cho vay thành chi phí, tiền tiền huy động nhờ ngân hàng vay Nhiệm vụ ngân hàng dòng lưu chuyển tiền tệ nhanh có thể, tiền vay cho vay Hiện nhu cầu vay vốn cao Cầu vượt cung, ngân hàng bán cho doanh nghiệp với giá cao Với lãi suất cao tới 27%/1năm, doanh nghiệp khó mà làm cho lãi bằng, doanh nghiệp buộc phải giới hạn ngừng sản xuất Cùng với việc nhà nước hạn chế khoản vay liên quan tới đầu tư chứng khoán, đất đai, vàng bạc cầu giảm; cầu giảm lãi suất giảm Đứng Cung tiền cho ngân hàng, có nghĩa mặt huy động vốn ngân hàng Bên cạnh việc ngân hàng thương mại huy động từ cá nhân doanh nghiệp kênh vay ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương có tiền cách in tiền hay tích trữ mà cho vay Ngoài ra, đề giảm lạm phát ngân hàng muốn hạn chế lượng tiền mặt thị trường Để hạn chế tiền mặt ngân hàng tăng tỷ lệ trữ bắt buộc NH Thương mại, tăng lãi suất cho ngân hàng thương mại vay, giảm định mức cho vay Lãi suất có kỳ hạn không kỳ hạn Nhìn bảng lãi suất ngân hàng ta thấy lãi suất tiền gửi không kỳ hạn khoảng % lãi suất từ tháng tới năm lên mức 14% Sỡ dĩ có việc không kỳ hạn người cho vay rút lúc được, ngân hàng có kế hoạch cân tiền gửi tiền cho vay Hầu hết tài khoản nhận lương hình thức không kỳ hạn, mà rõ ràng ngân hàng cầm tiền lương chúng ta, chí nhiều lương cao lãi suất gần Như vậy, đương nhiên ngân hàng ăn khoản chênh khoản tiền gửi không kỳ hạn, 8% không kỳ hạn có kỳ hạn Số tiền không nhỏ ngân hàng lớn Quân Đội, VCB,… Cá nhân hay doanh nghiệp nhìn thấy điểm khác biệt để thay gửi không kỳ hạn gửi có kỳ hạn Cứ gửi đến kỳ rút ra, lại gửi vào ngay; công tý tiền lãi nhiều Kinh doanh vàng ngoại hối Có nhiều báo liên quan tới ngoại hối gần đây, tóm tắt lại để thấy lợi ngân hàng Giả sử USD bán NH 19.500 đ mua vào 19.300 USD tự 20.500 đ bán Doanh nghiệp cần USD muốn mua USD phải mua 20.500đ sau nhờ người bán cho ngân hàng với giá 19.300đ ( thiệt 1200đ/1usd); sau ngân hàng bán cho doanh nghiệp với giá 19.500 số USD (thiệt tiếp 200đ/1usd) Như vậy, doanh nghiệp bị thiệt 1.400 đ/1usd, số tiền lại hạch toán vào chi phí hợp pháp mà doanh nghiệp phải giải tài lấy Điều dễ dàng nhận thấy, việc doanh nghiệp giải trình số chi phí vào khoản chi hợp lý hình thức trốn thuế Vô hình chung nhà nước bắt doanh nghiệp phải phạm pháp tồn 100% doanh nghiệp nước ta cả, không làm chết chắc, kô làm không mua USD, kô mua USD đừng tính tới nhập Cục thuế biết Doanh nghiệp phải làm để cục thuế bỏ qua biết Vậy, ngân hàng hưởng 1400đ/1usd (có thể thấp tính toán Doanh nghiệp thương lượng tốt) Với triệu usd giao dịch ngày ngân hàng hưởng lợi 1.400.000.000 đ lãi gộp Với kinh doanh vàng Ngay từ thời điểm trước cấm huy động vàng lãi suất vàng tối đa 3% có kỳ hạn; thời điểm giả sử lãi huy động tiền mặt 14% 11% khoản chênh kỳ vọng vàng tăng lên giai đoạn Giả sử khách hàng thấy hy vọng vàng tăng thêm đồng vòng tháng tới khách hàng phải quy đổi số vàng tiền để gửi, gửi vàng bị thiệt 11% Vàng nằm yên tiền tự sinh được; chưa kể tính khoản vàng thấp tiền (ghi chú: khả khoản khoảng thời gian cần thiết để biến vật thành tiền mặt) Vì ngân hàng phải cho vay vàng với lãi xuất cao hơn, tự kinh doanh (bán lúc cao mua vào lúc thấp), dùng vàng để chấp quy đổi sang tiền…… Bên cạnh khoản chi phí phân tích lợi nhuận ta thấy chi phí trì hệ thống ngân hàng khủng khiếp Văn phòng mặt đường, vị trí đẹp, nhân viên ăn mặc mát rượi, điều hòa vù vù, hệ thống corebank phe phé… Mặc dù chi phí không thấm vào đâu so với lợi nhuận gộp Và cho dù kinh tế nước ta có khó khăn đến ngân hàng hưởng lợi Ví dụ EXimbank tháng đầu năm đạt 850 tỷ đồng lãi trước thuế (gấp đôi so với năm 2010), với vốn điều lệ 10.560 tỷ lợi nhuận trước thuế đạt 8% vốn điều lệ tháng Thế túm lại ảnh hưởng tới đời sống chúng ta:? Đầu tiên đất nước phát triển nhờ Doanh nghiệp nhỏ vừa Ở đừng lôi ông Doanh nghiệp nhà nước vào làm cho công lãi ông thu lãi gửi vốn vào ngân hàng may Mấy ông doanh nghiệp mà không phát triển nước ta khoản thu bán tài nguyên Doanh nghiệp thương mại chất trung gian, tìm người có nhu cầu, tìm hàng hay dịch vụ thỏa mãn nhu cầu; cho hai ông gặp lấy lãi Ông làm cho hàng hóa lưu thông, đóng vai trò quan trọng, hồi xưa nước ta ấu trĩ cấm tiểu thương phải trả giá Doanh nghiệp sản xuất tạo hàng hóa nguyên vật liệu đầu vào Ông thực tạo giá trị, hàng ông ý mà lại để xuất thu ngoại tệ thật tuyệt vời Ông phải khuyến khích ông không phát triển nước ta tiêu dùng hàng hóa nhập biết khỏi vòng luẩn quẩn lúc thiếu USD Nhưng với lãi suất 23%/1năm ~ 2%/1tháng kinh doanh cho lại Trước tiên bố xây lắp chết đầu nước; chưa tính tới trượt giá nguyên vật liệu năm nhà nước không bù riêng lãi ngân hàng lên tới 23%/1năm; làm để lãi 23/% bây giờ? Nếu ông ý có tiền tốt ông ý nên giải tán doanh nghiệp tạm thời, gửi vốn vào ngân hàng, đợi thuận lợi lại làm tiếp Mấy bố DN thương mại không dù chu trình luân chuyển tiền mặt ông ý có nhanh hơn; vài tháng Điều không làm ông chết ngắc làm ông ngóc Vậy phải làm gì? đương nhiên cắt giảm chi phí cách thu hẹp kinh doanh, đuổi bớt nhân viên Vậy, bạn có làm DN sản xuất hay thương mại bạn bị ảnh hưởng Lương bạn không tăng lại có nguy bị thât nghiệp Còn mặt tiêu dùng dễ nhìn thấy, ngân hàng hưởng lợi phải có chịu thiệt tương ứng Hàng hóa đắt lên chi phí tăng, năm lạm phát không đạt tới 20% may đừng có đặt mục tiêu số cho thêm nhục Trong tranh xám xịt có vài điểm sáng Giả sử tất doanh nghiệp lâm vào tình trạng thu hẹp sx, phá sản mà DN bạn trụ chí phát triển kinh tế vào giai đoạn thuận lợi bạn có đủ sở cần thiết để phát triển; lúc ông thu hẹp phá sản loay hoay gây dựng lại hệ thống II: TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG VÀ LẠM PHÁT Mấy hôm thấy ngân hàng công bố số tăng trưởng tín dụng năm 2012, nhóm 17%, nhóm 14%…còn nhóm sau chí không tăng trưởng tín dụng Những ngân hàng xếp vào nhóm VCB bắt đầu giọng kẻ kiểu để tăng trường 17% năm với môi trường kinh tế bất khả thi Những ngân hàng giao tăng trưởng không tăng trưởng không giám ho he, xướng lên hậu tưởng tượng Lạm phát năm 2011 bảo tính 20%, năm 2012 phủ bảo 10% đừng có mơ 20% năm 2011 có đầy nguyên nhân mà năm 2012 không khắc phục Chính tiêu tăng trưởng tín dụng không vượt số lạm phát dự kiến thực tế tổng tăng trưởng tín dụng âm dương Tổng tăng trưởng tín dụng giảm trước hết làm giảm lãi ngân hàng, cụ thể chủ sở hữu Đơn giản này, tổng tín dụng thời điểm năm không vượt 17.000 tỷ tổng số tiền huy động thời điểm lên tới 20.000 tỷ ngân hàng không phép cho vay 3000 tỷ Tất nhiên chất ngân hàng cho vay hết số tiền họ huy động phải chịu hạn mức dự trữ an toàn ngân hàng nhà nước công bố Như mức huy động tới mức X mà có nguy bắt buộc ngân hàng phải cho vay vượt 17000 tỷ ngân hàng buộc phải ngừng huy động ngừng cho vay Ngừng huy động có nghĩa giảm lãi suất huy động để người ta không gửi tiền vào chí rút Ngừng cho vay có nghĩa tăng lãi suất cho vay khiên cho người vay tiền không muốn vay trả tiền sớm Trong hai trường hợp tạo khủng hoảng mà kéo sụp ngân hàng xuống đặc biệt ngân hàng nhỏ ngân hàng nhà nước quan tâm Trong thị trường cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng giảm lãi suât huy động người có tiền ạt rút tiền để gửi vào ngân hàng khác cần 5% tổng số người gửi tiền rút tiền có nghĩa ngân hàng tính khoản Trong dịp tết có việc người dân rút lượng tiền vừa đủ để tiêu tết mà khiến khối ngân hàng khoản chưa nói tới việc rút ạt, mà rút ạt rút hết mà toàn người nhiều tiền rút Các ngân hàng quốc danh VCB hay ngân hàng cổ phần đủ lớn ACB viettinbank không nói làm cho dù tỷ lệ nợ xấu có lớn có đổ vỡ ngân hàng nhà nước bơm tiền hỗ trợ Một ngân hàng lớn phá sản tạo dây chuyền nguy hiểm, ngân hàng bé phá sản chẳng ảnh hưởng nhiều, chưa kể ông lớn sướng rơn giảm bố cạnh tranh hay phá giá lãi suất huy động trung bình ngành Nếu người nhiều tiền muốn bảo toàn vốn đầu tư mua cổ phiếu ngân hàng lớn Các ngân hàng lớn hoạt động chẳng ngân hàng nhỏ, nợ xấu nhiều thực tế chứng minh ngân hàng lớn ưu đổ vỡ chấp nhận Quay trở lại với vấn đề lạm phát Năm 2012 liệu phủ làm cho số < 10% không? Để trả lời câu hỏi ta quay lại với nguyên nhân lạm phát Lạm phát xảy chủ yếu nhà nước in thêm tiền, có nghĩa in nhiều số tiền bị lưu thông (hỏng, mất…) Đợt tết nhà nước bơm 160.000 tỷ để tăng tính khoản cho ngân hàng lại bảo thu lại đủ 14 ngày Không rõ nhà nước có thực thu 160.000 tỷ thu để đâu tính lãi ngân hàng tạo 1% tiền lãi 160.000 tỷ = 1600 tỷ Dạo gần nhà nước cấm niêm yết giá đô la mỹ, chương trình thời đăng tin việc tra ngân hàng nhà nước phạt hãng taxi tỷ đồng tội đăng giá theo đô la mỹ Tại nhà nước lại cấm niêm yết đô la mỹ? Vì muốn tiêu tiền Việt Tại hãng taxi lại niêm yết đô la mỹ? muốn né chi phí trượt tỷ giá, cụ thể né lạm phát Tâm lý chúng người dân bảo toàn vốn nhắc tới entry tiền tệ Để bảo toàn vốn người ta phải tìm đến hàng mà giá trị bảo toàn vàng, bất động sản, ngoại tệ mạnh…Nhà nước lại muốn bảo tiền pháp định nhà nước ban hành nên bắt người dân phải tiêu tiền pháp định Chúng ta nhớ lại trước nhà nước có ban hành tiền xu, chức vài trăm nghìn tỷ tiền xu Tiền xu thời gian biến không tăm tích Cho dù nhà nước có văn bắt buộc người bán hàng phải chấp nhận tiền xu người mua hàng thực tế người mua từ chối Tiền xu phần nhà nước thu phần lớn nằm gậm giường người dân Đương nhiên số tiền xu nhà nước hưởng lợi người dân bị chịu thiệt hộ gia đình bị vài chục nghìn đồng giữ tiền đồng 20 tr hộ gia đình nhân lên đủ Nhà nước hoãn thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2010 tới quý năm 2012 nhà nước thu 20% tiền thuế người dân thông qua số lạm phát 20% năm 2011 Như việc để số lạm phát 10% mặt kỹ thuật đơn giản, hút tiền khỏi lưu thông đốt coi phôi in tiền, giá trị sổ sách Nhưng hút 10% tiền khỏi lưu thông nhà nước phải vài trăm nghìn tỷ, nhà nước lại bị bội chi cần phải in thêm tiền Để tránh rơi vào tình nan giải nhà nước định hạn mức tín dụng ngân hàng để tiền vào lưu thông < 16% Người chịu thiệt tất nhiên người cho vay người vay, tí chút ngân hàng Người cho vay nhận tỷ lệ lãi xuất < lạm phát; có nghĩa bị tiền Người vay phải bán rẻ họ đầu tư để có vốn quay vòng Ngân hàng tăng chi phí tiền huy động không cho vay.\ ... giá lãi suất huy động trung bình ngành Nếu người nhiều tiền muốn bảo toàn vốn đầu tư mua cổ phiếu ngân hàng lớn Các ngân hàng lớn hoạt động chẳng ngân hàng nhỏ, nợ xấu nhiều thực tế chứng minh ngân... bố Như mức huy động tới mức X mà có nguy bắt buộc ngân hàng phải cho vay vượt 17000 tỷ ngân hàng buộc phải ngừng huy động ngừng cho vay Ngừng huy động có nghĩa giảm lãi suất huy động để người... hàng, có nghĩa mặt huy động vốn ngân hàng Bên cạnh việc ngân hàng thương mại huy động từ cá nhân doanh nghiệp kênh vay ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương có tiền cách in tiền hay tích trữ