Bài giảng BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH

Bài giảng: BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH Nội dung môn học Chương I: Khái quát chung bảo hiểm Chương II: Bảo hiểm hàng hải Chương III: Bảo hiểm hàng không Chương IV: Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Chương V: Bảo hiểm xây dựng lắp đặt Chương I: Khái quát chung bảo hiểm I Một số khái niệm Bảo hiểm (Insurance) 1.1 Khái niệm - “Bảo hiểm chế độ cam kết bồi thường mặt kinh tế, người bảo hiểm phải đóng góp khoản tiền gọi phí bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm quy định, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường tổn thất đối tượng bảo hiểm rủi ro bảo hiểm gây ra.” - “Bảo hiểm hệ thống biện pháp kinh tế nhằm tổ chức quỹ bảo hiểm huy động từ đơn vị cá nhân tham gia bảo hiểm để bồi thường tổn thất, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy góp phần đảm bảo trình tái sản xuất liên tục góp phần ổn định đời sống thành viên xã hội” 1.2 Tính chất bảo hiểm • Bảo hiểm di chuyển rủi ro từ người bảo hiểm sang người bảo hiểm • Bảo hiểm biện pháp kinh tế nhằm giải hậu mặt tài • Bảo hiểm phân chia rủi ro hay chia nhỏ tổn thất • Bảo hiểm ngành kinh doanh rủi ro I Một số khái niệm (tiếp) Tái bảo hiểm (Re- Insurance) • “ Là việc hai hay nhiều công ty bảo hiểm chia bảo hiểm rủi ro lớn, công ty nhận trách nhiệm phần định tổn thất nhận phần tương xứng số phí bảo hiểm.” Bảo hiểm trùng (Double Insurance) • “Là việc đối tượng bảo hiểm mua bảo hiểm hai hay nhiều lần cho lợi ích bảo hiểm rủi ro.” Đồng bảo hiểm (Co- Insurance) • “Là hình thức bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm đứng bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm.” I Một số khái niệm (tiếp) Người bảo hiểm (Insurer/ Underwriter) • “ Là người kinh doanh, người thu phí, người bồi thường có tổn thất xảy theo điều kiện hợp đồng bảo hiểm.” Người bảo hiểm (Insured/assured) • “ Là người tham gia, người ký kết, người có tên hợp đồng bảo hiểm người bồi thường có tổn thất xảy ra.” Đối tượng bảo hiểm (Subject matter insured) • “ Là khách thể hợp đồng bảo hiểm, đối tượng mà người ta phải ký kết hợp đồng bảo hiểm.” I Một số khái niệm (tiếp) Giá trị bảo hiểm (Insurance Value - V) • “ Là giá trị đối tượng bảo hiểm cộng với chi phí hợp lý khác (cơ giá trị đối tượng bảo hiểm).” Số tiền bảo hiểm (Insurance Amount - A) • “ Là số tiền người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, phần hay toàn giá trị bảo hiểm.” 10 Giới hạn trách nhiệm/ Hạn mức trách nhiệm (Limitation of Liability) • “ Là số tiền lớn mà công ty bảo hiểm phải bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm.” • Áp dụng cho đối tượng bảo hiểm phi tài sản: người, trách nhiệm I Một số khái niệm (tiếp) 11 Tỷ lệ phí bảo hiểm (Rate of Insurance - R) • “Là tỷ lệ phần trăm định (của A V) công ty bảo hiểm công bố thoả thuận theo hợp đồng bảo hiểm.” • Thường tính vào việc thống kê tổn thất hay xác suất xảy rủi ro 12 Phí bảo hiểm (Insurance Premium - I) • “Là khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường, giá bảo hiểm.” I = V(A) x R II Các nguyên tắc bảo hiểm Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn (fortuity not for certainty) • Rủi ro bảo hiểm đe doạ nguy hiểm mà người không lường trước được, nguyên nhân gây nên tổn thất cho đối tượng bảo hiểm • Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm cho rủi ro chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, lường trước II Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) • Người bảo hiểm người bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không lừa dối Nếu hai bên vi phạm hợp đông bảo hiểm hiệu lực: • Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết; không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn • Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm; phải thông báo kịp thời thay đổi có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe doạ nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro… mà biết phải biết cho người bảo hiểm; không mua bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất 10 I Sự cần thiết phải bảo hiểm xây dựng lắp đặt Tác dụng bảo hiểm xây lắp - Các công trình xây dựng diện khắp nơi với giá trị lớn => người đứng trước nguy lớn - Các dự án công trình kỹ thuật đòi hỏi có đảm bảo an toàn mặt tài nhằm phát triển liên tục, nhanh chóng có hiệu - Ngành xây dựng lắp đặt ngành kinh tế cấp kinh tế quốc dân => nhu cầu đảm bảo an toàn - Bảo hiểm xây lắp thâm nhập vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, khoa học xã hội… - Bảo hiểm xây lắp dù đời muộn so với loại hình bảo hiểm truyền thống trở thành loại hình bảo hiểm trọng yếu giai đoạn 150 II Bảo hiểm xây dựng- CAR Khái niệm đối tượng bảo hiểm 1.1 Khái niệm: loại hình bảo hiểm thiệt hại phát sinh từ rủi ro bất ngờ từ trách nhiệm phát sinh người thứ ba việc xây dựng công trình có sử dụng bê tông xi măng 1.2 Đối tượng bảo hiểm: bao gồm tất công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp…mà kết cấu có sử dụng bê tông xi măng - Tất công trình công nghiệp: nhà máy, xí nghiệp, kho hàng, đơn vị sản xuất tổng thể xây dựng - Các công trình lớn dân sự: đường sá (đường bộ, đường sắt), sân bay, cầu cống, đê đập, công trình cấp thoát nước, kênh đào, cảng… - Các bất động sản lớn dùng cho thương mại, công trình công cộng để ở: nhà cửa, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, nhà hát, rạp chiếu phim, công trình văn hoá khác… 151 Khái niệm đối tượng bảo hiểm • • • • • • Công tác thi công xây dựng Các trang thiết bị xây dựng Máy móc xây dựng Tài sản có sẵn xung quanh khu vực công trường Chi phí dọn dẹp sau tổn thất Trách nhiệm người thứ ba 152 Trách nhiệm bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm tổn thất mặt vật chất 2.1.1 Những rủi ro bảo hiểm - Các rủi ro thiên tai: - Lụt, mưa tuyết, tuyết lở - Động đất, núi lửa, sóng thần, đất đá sụt lở - Bão, mưa, sét đánh - Các rủi ro khác: - Do đâm va, cháy nổ ô tô, phương tiện đường thuỷ, máy bay rơi, biện pháp chữa cháy - Trộm cắp - Tay nghề thiếu kinh nghiệm, sơ suất hay hành động ác ý, nhầm lẫn người xây dựng - Tổn thất nguyên vật liệu, máy móc trang thiết bị xây dựng vận chuyển khu vực công trường, lưu kho, tháo dỡ hay lắp đặt - Chi phí dọn dẹp sau xảy cố bảo hiểm 153 Trách nhiệm bảo hiểm 2.1.2 Những rủi ro loại trừ - Phần miễn đền mà người bảo hiểm tự chịu - Những tổn thất mang tính hậu tiền phạt chậm thực hợp đồng - Do thiết kế sai, khuyết tật nguyên vật liệu, tay nghề lỗi xây dựng - Những chi phí thay thế, sửa chữa, chỉnh lý khuyết tật vật liệu tay nghề - Ăn mòn, mài mòn, ôxy hoá, mục rữa sử dụng điều kiện nhiệt độ, áp suất bình thường - Đổ vỡ học điện trục trặc thiết bị máy móc xây dựng - Mất mát thiệt hại xe giới sử dụng đường công cộng, tàu thuỷ xà lan - Mât mát thiệt hại sơ đồ, chứng từ, hoá đơn, tem phiếu, cổ phiếu, séc, thư bảo lãnh - Chiến tranh, đình công, bạo động, loạn dân sự, tịch thu phá huỷ lệnh phủ quyền địa phương - Phóng xạ, nguyên tử hạt nhân, phản ứng nhiệt hạch - Hành động cố ý cố tình sơ suất người bảo hiểm đại diện họ - Ngừng phần toàn công việc 154 Trách nhiệm bảo hiểm 2.2 Trách nhiệm người thứ ba 2.2.1 Được bảo hiểm: Những khoản tiền mà người bảo hiểm phải bồi thường cho người thứ ba do: - Thương tật, ốm đau bất ngờ kể chết người thứ ba - Tổn thất bất ngờ người thứ ba có liên quan đến việc xây lắp hạng mục bảo hiểm - Tất chi phí mà bên nguyên đơn (người thứ ba) đòi từ người bảo hiểm - Tất chi phí bảo hiểm chấp nhận không vượt hạn mức bồi thường ghi phụ lục 155 Trách nhiệm bảo hiểm 2.2.2 Không bảo hiểm - Mức miễn bồi thường ghi đơn bảo hiểm - Chi phí cho việc làm lại, hoàn thiện hơn, sửa chữa thay hạng mục - Tổn thất người tài sản thương vong, chấn động, chống đỡ bị dịch chuyển - Những trách nhiệm hậu đối với: + người làm thuê cho chủ thầu + người có liên quan đến công trình xây dựng người làm thuê cho chủ thầu - Tai nạn gây cho xe giới phép lưu hành đường công cộng - Bất kỳ thoả thuận người bảo hiểm đền bù cho người khác trừ có thoả thuận đồng ý bảo hiểm - Loại trừ thêm trường hợp cuối tổn thất vật chất 156 Trách nhiệm bảo hiểm 2.3 Thời hạn bảo hiểm: 2.3.1 Bắt đầu bảo hiểm - Ngày khởi công - Sau dỡ xong máy móc nguyên vật liệu ghi phụ lục bảo hiểm từ phương tiện vận chuyển xuống công trường - Nếu có lưu kho lưu bãi vật liệu, máy móc, trang thiết bị bảo hiểm có hiệu lực trước khởi công không tháng so với ngày khởi công 2.3.2 Kết thúc bảo hiểm - Khi công trình hoàn thành đưa vào sử dụng - Khi phần công trình hoàn thành đưa vào sử dụng - Máy móc xây dựng di chuyển khu vực thi công - Sau thời hạn bảo hành 12 tháng Từ bắt đầu bảo hiểm kết thúc bảo hiểm gọi khoảng thời gian tiêu chuẩn cho công trình xây dựng 157 Trách nhiệm bảo hiểm 2.4 Giá trị bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm của phần công tác xây dựng: thường là giá trị ước tính và có thể là một số các giá trị sau: +) tổng giá trị khôi phục lại công trình trường hợp có tổn thất toàn bộ và phải tiến hành xây dựng lại +) giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng +) giá trị nhỏ hoặc bằng tổn thất lớn nhất có thể xảy - Giá trị bảo hiểm của máy móc và trang thiết bị xây dựng: xác định theo giá trị thay thế tương đương của các máy móc trang thiết bị đó mua tại thời điểm thi công công trình và có thể bao gồm cả chi phí vận chuyển, lắp ráp - Giá trị bảo hiểm cho phần chi phí dọn dẹp: ước tính theo % giá trị hợp đồng xây dựng - Giá trị bảo hiểm cho các công trình hoặc tài sản có sẵn hoặc xung quanh khu vực thi công thuộc quyền sở hữu, trông nom hoặc coi sóc của người được bảo hiểm: xác định theo giá trị thực tế - Mức trách nhiệm bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với 158 bên thứ ba việc thi công công trình: xác định dựa sở giá trị tổn thất tối đa có thể III Bảo hiểm lắp đặt Khái niệm và đối tương bảo hiểm 1.1 Khái niệm: là loại bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho các chủ thầu và những người được bảo hiểm khác quá trình thực hiện các hợp đồng hay công trình công trường đối với các tổn thất hay thiệt hại của những tài sản được bảo hiểm gây bởi những sự cố bất ngờ và không lường trước được 1.2 Đối tượng được bảo hiểm: Các máy móc, các dây chuyền đồng bộ một xí nghiệp hay lắp đặt các máy móc thiết bị đó Các máy móc, thiết bị phục vụ cho việc lắp đặt đó Các phần việc xây dựng phục vụ cho việc lắp đặt Trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba Chi phí dọn dẹp vệ sinh 159 Trách nhiệm của bảo hiểm 2.1 Rủi ro được bảo hiểm - Các rủi ro thiên tai: động đất, động biển gây sóng thần, gió mạnh, mưa lớn, lũ, lụt, đóng băng, sét đánh, cháy sét đánh hay hoạt động của núi lửa, đất đá lún, sụt lở… - Các hiểm họa tổn thất gây bởi hoạt động của người công trường: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của người, bất cẩn, trộm cắp, hành động ác ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế… - Các rủi ro kỹ thuật, vận hành: áp suất ép quá lớn, chân không, nhiệt độ quá lớn, đoản mạch, lực ly tâm, lỗi nguyên vật liệu, mất kiểm soát phản ứng hóa học, lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển 160 Trách nhiệm của bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ - Loại trừ chung: áp dụng cho cả phần bảo hiểm thiệt hại vật chất và phần bảo hiểm trách nhiệm: chiến tranh, rủi ro hạt nhân, hành vi có tính vi phạm của người được bảo hiểm, gián đoạn công việc - Loại trừ đặc biệt cho thiệt hại vật chất: các khoản miễn thường, mọi tổn thất hậu quả, lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu, hao mòn và xé rách, tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu, các tổn thất phát hiện vào thời điểm kiểm kê - Loại trừ áp dụng cho thiệt hại về trách nhiệm: các khoản miễn thường, chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hại được bảo hiểm phần bảo hiểm vật chất; trách nhiệm đối với thương tật của người tham gia vào quá trình thi công công việc; tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lý của bất kỳ người được bảo hiểm nào; tổn thất gây bởi xe giới, tàu, máy bay; bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ quy định hợp đồng bảo hiểm 161 Trách nhiệm của bảo hiểm 2.3 Thời hạn bảo hiểm Tùy thuộc vào thỏa thuận giữa các bên mà thời hạn bảo hiểm có thể bao gồm phần hoặc toàn bộ các thời gian: - Lưu kho trước lắp đặt - Giai đoạn lắp đặt - Chạy thử - Giai đoạn bảo hành 162 Trách nhiệm của bảo hiểm 2.4 Giá trị bảo hiểm: được tính cho từng hạng mục bảo hiểm - GTBH đối với thiết bị được lắp đặt: tính bằng giá trị thay thế của bất kỳ một máy móc hay thiết bị mới tương đương - GTBH của các máy móc, thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt - GTBH đối với chi phí dọn dẹp vệ sinh - GTBH của các tài sản có sẵn và xung quanh công trường lắp đặt thuộc quyền quản lý, sở hữu của người được bảo hiểm 163 KẾT THÚC 164