Là hoàn cảnh trong đó một sự kiện xảy ra với một xác suất nhất định hoặc trong trường hợp quy mô của sự kiện đó có một phân phối xác suấtLà sự cố không chắc chắn xảy ra hoặc ngày giờ xảy ra không chắc chắnLà những tai nạn, tai hoạ, sự cố xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiênRủi ro là gì?Là sự kiện (biến cố) bất ngờ gây tổn thất Là những bất trắc có thể đo lường đượcLà sự bất trắc cụ thể liên quan đến một biến cố không mong đợiLà tổng hợp của những ngẫu nhiên có thể đo lường bằng xác suấtLà một tình trạng trong đó có các biến cố xảy ra trong tương lai có thể xác định được
Bảo hiểm kinh doanh I.Các biện pháp đối phó với rủi ro Rủi ro gì? - Là kiện (biến cố) bất ngờ gây tổn thất - Là bất trắc đo lường - Là bất trắc cụ thể liên quan đến biến cố không mong đợi - Là tổng hợp ngẫu nhiên đo lường xác suất - Là tình trạng có biến cố xảy tương lai xác định Rủi ro gì? - Là hồn cảnh kiện xảy với xác suất định trường hợp quy mô kiện có phân phối xác suất - Là cố không chắn xảy ngày xảy không chắn - Là tai nạn, tai hoạ, cố xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên I Các biện pháp đối phó với rủi ro Tránh rủi ro (risk avoidance) Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro (risk prevention) Tự bảo hiểm (risk assumption, self-insurance) Chuyển nhượng rủi ro (risk transfer) II Khái niệm, chất BH Khái niệm Là cam kết bồi thường người BH người BH thiệt hại, mát đối tượng BH rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người BH thuê BH cho đối tượng BH nộp cho người BH khoản tiền gọi phí BH Khái niệm -Là chế độ cam kết bồi thường mặt kinh tế, người BH có trách nhiệm phải đóng góp khoản tiền gọi phí BH áp dụng cho đối tượng BH tương ứng với điều kiện BH, người BH có trách nhiệm bồi thường tổn thất (TT) đối tượng BH rủi ro nằm điều kiện BH gây nên -BH bao gồm xây dựng quỹ, hoán chuyển rủi ro, kết hợp số nhiều đối tượng để biến TT cá thể thành TT cộng đồng dự đoán II Khái niệm, chất BH Khái niệm -Là ngành kinh doanh rủi ro -Là loạt biện pháp kinh tế nhằm giải hậu rủi ro II Khái niệm chất bảo hiểm Một số thuật ngữ: -người BH (the insurer) (đại lý BH, môi giới BH): người nhận trách nhiệm rủi ro, hưởng phí bảo hiểm phải bồi thường có tổn thất xảy -người BH (the insured), người hưởng lợi BH: người có lợi ích bảo hiểm, bị thiệt hại rủi ro xảy người bảo hiểm bồi thường Là người có tên hợp đồng bảo hiểm nộp phí bảo hiểm -đối tượng BH (subject matter insured) : tài sản lợi ích mang bảo hiểm I Một số khái niệm (tiếp) Giá trị bảo hiểm (Insurance Value - V) “ Là giá trị đối tượng bảo hiểm cộng với chi phí hợp lý khác (cơ giá trị đối tượng bảo hiểm).” Số tiền bảo hiểm (Insurance Amount - A) “ Là số tiền người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, phần hay toàn giá trị bảo hiểm.” Giới hạn trách nhiệm/ Hạn mức trách nhiệm (Limitation of Liability) “ Là số tiền lớn mà công ty bảo hiểm phải bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm.” Áp dụng cho đối tượng bảo hiểm phi tài sản: người, trách nhiệm II Khái niệm chất bảo hiểm -rủi ro BH (risk insured against): rủi ro thỏa thuận hợp đồng Người bảo hiểm bồi thường thiệt hại rủi ro gây +biến cố ngẫu nhiên +lượng hóa mặt tài +khơng trái pháp luật lợi ích cơng cộng 10 -phí BH (premium – I): khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường.=> giá dịc vụ bảo hiểm I Một số khái niệm (tiếp) Tái bảo hiểm (Re- Insurance) “ Là việc doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm.” Bảo hiểm trùng (Double Insurance) “Là việc đối tượng bảo hiểm mua bảo hiểm hai hay nhiều lần cho lợi ích bảo hiểm rủi ro.” Đồng bảo hiểm (Co- Insurance) “Là hình thức bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm đứng bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm.” 11 II Khái niệm chất bảo hiểm Bản chất BH Phân chia rủi ro, chia nhỏ tổn thất 12 III Các nguyên tắc bảo hiểm Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn (fortuity not for certainty) Rủi ro bảo hiểm đe doạ nguy hiểm mà người không lường trước được, nguyên nhân gây nên tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm cho rủi ro chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, lường trước 13 III Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Người bảo hiểm người bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không lừa dối Nếu hai bên vi phạm hợp đơng bảo hiểm khơng có hiệu lực: – – 14 Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết; không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm; phải thông báo kịp thời thay đổi có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe doạ nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro… mà biết phải biết cho người bảo hiểm; không mua bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất III Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (insurable interest) 15 Người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm lợi ích quyền lợi có liên quan đến, gắn liền với hay phụ thuộc vào, an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm III Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường (indemnity) Người bảo hiểm phải bồi thường để khôi phục lại khả tài ban đầu cho người bảo hiểm sau tổn thất xảy ra, không không Nguyên tắc quyền (subrogation) Thế quyền quyền người, sau bồi thường cho người khác theo bổn phận pháp lý, thay vị trí người đó, hưởng quyền lợi hợp pháp người để đòi người thứ ba có trách nhiệm bồi thường cho 16 IV Sự đời bảo hiểm Nguyên nhân đời 17 Tránh rủi ro (Risk avoidance) Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro (Risk prevention) Tự khắc phục rủi ro (Risk assumption) Chuyển nhượng hay phân chia rủi ro (Risk transfer/ Risk average) IV Sự đời bảo hiểm (tiếp) Thời điểm đời 18 Ai Cập (2500 năm trước công nguyên) Babylone (1700 năm trước công nguyên) Rome, Italia: kỷ 14 (1347) Anh: kỷ 17 (bảo hiểm hoả hoạn), kỷ 19(bảo hiểm ô tô, máy bay, trách nhiệm dân sự) Điều kiện tồn bảo hiểm 19 Phải có đủ số rủi ro loại bảo hiểm Rủi ro tính tốn xác suất Việc xảy tổn thất phải ngẫu nhiên Phải có lợi ích bảo hiểm Tổn thất phải khơng q lớn V Tác dụng bảo hiểm 20 1- Bù đắp thiệt hại 2- Tăng vốn tập trung phí BH 3- Bổ sung cho ngân sách lãi BH 4- Tăng thu giảm chi cán cân tóan quốc tế 5- Tạo tâm lý an tồn 6- Tăng cường đề phòng hạn chế tổn thất 7- Tác dụng khác: tạo công ăn việc làm, tăng cường quan hệ hợp tác quốc gia,… VI Phân loại bảo hiểm Căn vào chế hoạt động bảo hiểm: - Bảo hiểm xã hội: chế độ bảo hiểm nhà nước, đồn thể xã hội cơng ty nhằm trợ cấp viên chức nhà nước, người làm công… trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết bị tai nạn làm việc, hưu - Bảo hiểm thương mại: loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, thương mại Căn vào tính chất bảo hiểm: - Bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn: +) Bảo hiểm trọn đời +) Bảo hiểm sinh kỳ +) Bảo hiểm tử kỳ +) Bảo hiểm hỗn hợp +) Bảo hiểm trả tiền định kỳ… 21 VI Phân loại bảo hiểm - Bảo hiểm phi nhân thọ +) Bảo hiểm sức khoe bảo hiểm tai nạn người +) Bảo hiểm hàng hải +) Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại +) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường không +) Bảo hiểm cháy cac rủi ro đặc biệt +) Bảo hiểm hàng không +) Bảo hiểm xây dựng lắp đặt +) Bảo hiểm dầu khí +) Bảo hiểm xe giới +) Bảo hiểm trách nhiệm người giao nhận +) Bảo hiểm trách nhiệm chung bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm +) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp +) Bảo hiểm nông nghiệp +) Bảo hiểm du lịch +) Bảo hiểm bồi thường cho người lao động 22 VI Phân loại bảo hiểm Căn vào đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trách nhiệm Bảo hiểm người Theo quy định pháp luật (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Bảo hiểm cháy, nổ 23 ... Căn vào đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trách nhiệm Bảo hiểm người Theo quy định pháp luật (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Bảo hiểm trách nhiệm... định kỳ… 21 VI Phân loại bảo hiểm - Bảo hiểm phi nhân thọ +) Bảo hiểm sức khoe bảo hiểm tai nạn người +) Bảo hiểm hàng hải +) Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại +) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường... hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn: +) Bảo hiểm trọn đời +) Bảo hiểm sinh kỳ +) Bảo hiểm tử kỳ +) Bảo hiểm hỗn hợp +) Bảo hiểm trả tiền định kỳ… 21 VI Phân loại bảo