Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

Header Page of 145 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THU TRANG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 Footer Page of 145 Header Page of 145 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Đức Toàn Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng 04 năm 2014 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 145 Header Page of 145 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế diễn nay, phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở ra, vấn đề khó khăn không câu hỏi nên đầu tư vốn vào đâu, mà trở thành làm có đủ vốn để đầu tư môi trường cạnh tranh khốc liệt hệ thống NHTM Thêm thay đổi nhanh chóng biến số vĩ mô kinh tế lãi suất, tỉ lệ dự trữ bắt buộc, sách tiền tệ, … nhân tố chủ quan Ngân hàng buộc nhà quản trị NHTM phải quan tâm nhiều đến vấn đề huy động vốn quản trị hoạt động Đối với NHTM, nguồn vốn huy động định phạm vi hoạt động kinh doanh, định lực cạnh tranh ngân hàng khả mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Vì khả huy động vốn với chi phí hợp lý trở thành nhân tố lĩnh vực quản trị ngân hàng thương mại Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng (gọi tắt Vietcombank Đà Nẵng), huy động vốn tiêu trọng tâm phải hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm Nguồn vốn huy động Vietcombank Đà Nẵng liên tục tăng trưởng qua năm song so với yêu cầu kết khiêm tốn Trong thực tế, vấn đề quản trị nguồn vốn huy động ngân hàng nói chung, Vietcombank Đà Nẵng nói riêng bộc lộ nhiều bất cập, vốn huy động chưa phù hợp với nhu cầu khả sử dụng, hay khả khai thác thị trường vốn, máy hoạt động … Qua thời gian nghiên cứu giai đoạn 2010 - 2012, đánh giá phân tích, tác giả nhận thấy thực trạng công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng cần đề xuất giải pháp để hoàn thiện công tác Xuất phát từ vấn đề nêu trên, tác giả định chọn đề tài “Quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Footer Page of 145 Header Page of 145 2 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng huy động vốn công tác quản trị hoạt động huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng Từ đề xuất giải pháp khả thi nhằm tăng cường công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng thời gian Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn, chi phí hoạt động này, quản trị qui mô cấu nguồn vốn công tác tổ chức phận huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng + Thời gian: nghiên cứu từ thực trạng năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng vấn đề chung hoạt động huy động vốn NHTM, vai trò nguồn vốn phát triển kinh tế, luận văn sâu nghiên cứu công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng Căn vào bảng số liệu hàng năm phản ánh hoạt động huy động vốn, luận văn tiến hành nghiên cứu sử dụng kỹ thuật phân tích thực trạng huy động vốn, chi phí hoạt động huy động vốn, công tác quản trị Vietcombank Đà Nẵng Từ đó; giải pháp kiến nghị trình bày góp phần tăng cường hoạt động quản trị huy động vốn ngân hàng Trong trình nghiên cứu, hoàn thiện luận văn dựa sở vận dụng phép vật biện chứng kết hợp với phương pháp như: Phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, tổng hợp, phương pháp so sánh Đồng thời dựa vào lý luận, quan điểm kinh tế, tài định hướng phát triển Đảng Nhà nước xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Tổng quan tài liệu Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau đây: a Nhận tiền gửi b Tiền vay từ tổ chức tín dụng c Tiền gửi khác 1.1.2 Đặc điểm nhân tố ảnh hưởng nguồn tiền huy động a Đặc điểm tiền gửi nhân tố ảnh hưởng b Đặc điểm tiền vay nhân tố ảnh hưởng c Đặc điểm nguồn khác 1.2 QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Những vấn đề chung quản trị kinh doanh Ngân hàng thương mại a Các khái niệm b Chức quản trị kinh doanh NHTM 1.2.2 Quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại a Khái niệm Quản trị huy động vốn NHTM quản trị trình huy động vốn, nguồn vốn huy động để đảm bảo cho NHTM có đủ nguồn vốn để trì phát triển hoạt động kinh doanh với chi phí hợp lý đạt hiệu cao b Mục tiêu quản trị huy động vốn - Tạo lập giữ vững ổn định nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ - Gia tăng nguồn vốn huy động cách hợp lý để không ngừng mở rộng quy mô hoạt động - Đảm bảo trì khả toán nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Footer Page of 145 Header Page of 145 c Nội dung công tác quản trị huy động vốn - Xác lập mục tiêu, chiến lược huy động vốn ngắn hạn dài hạn - Xây dựng biện pháp chương trình huy động vốn nhằm đạt mục tiêu đề - Tổ chức máy mạng lưới huy động vốn - Xác định hệ thống sách Marketing bổ trợ - Điều hành mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản trị huy động vốn Ø Về quy mô Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động để đánh giá quy mô huy động vốn Quy mô huy động vốn thể qua tiêu tổng số dư huy động vốn (Số dư loại tiền gửi thời điểm bình quân cho thời kỳ) Thống kê đầy đủ kịp thời loại vốn huy động tốc độ quay nguồn, phân tích nhân tố gắn liền với thay đổi Từ đây, nhà quản lý NH thấy đặc tính thị trường nguồn NH Tiến hành phân đoạn thị trường gắn với quy mô tốc độ gia tăng nguồn tương ứng nguồn tương ứng Ø Về cấu vốn huy động Các loại cấu sau thường ý: - Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn - Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền - Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Phân tích cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động có ý nghĩa quan trọng phù hợp cấu nguồn vốn huy động với cấu sử dụng vốn vấn đề định đến quản trị rủi ro lãi suất rủi ro khoản NH Ø Về chi phí vốn huy động Chi phí huy động vốn ngân hàng thể khoản chi phí trả lãi (trả lãi tiền gửi tiền vay), khoản chi phí không dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ để huy động vốn Lãi suất ngân hàng huy động vốn quy định trả cho nhóm nguồn không mức lãi suất huy động danh nghĩa mà ngân Footer Page of 145 Header Page of 145 hàng thường niêm yết mà bao gồm khoản chi phí lãi suất khoản chi phí người, máy móc thiết bị, phí bảo hiểm tiền gửi số chi phí khác Ø Các rủi ro liên quan đến huy động vốn - Rủi ro lãi suất: Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng bị thiệt hại huy động nguồn vốn dài hạn với lãi suất cao Ngược lại, lãi suất thị trường tăng, người gửi tiền thấy lãi suất mà ngân hàng trả cho họ không xứng đáng nên họ rút tiền để đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi - Rủi ro khoản: Đây rủi ro có tình trạng rút tiền hàng loạt khách hàng làm sụt giảm nghiêm trọng nguồn vốn ngân hàng - Rủi ro ngoại hối: rủi ro mà thay đổi tỷ giá lãi suất ngoại tệ tác động bất lợi đến giá trị tài sản nợ ngoại tệ ngân hàng gây nên tổn thất lợi nhuận Các nhà quản trị ngân hàng thường phải đương đầu với thách thức việc quản trị kiểm soát chiều hướng rủi ro huy động vốn từ nhiều nguồn khác Sự đánh đổi rủi ro chi phí huy động vốn, thường phải cân nhắc lựa chọn, xử lý hợp lý Như vậy, phải huy động vốn mới, nhà quản trị ngân hàng phải lựa chọn, xử lý mối quan hệ chi phí rủi ro, cho thích hợp với hoàn cảnh thực tế, phù hợp với sách ngân hàng tương quan rủi ro lợi nhuận 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan Footer Page of 145 Header Page of 145 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động 2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn a Đối với khách hàng cá nhân b Đối với khách hàng doanh nghiệp c Tiền gửi tổ chức tín dụng khác 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2010 – 2012 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng Bảng 2.1: Kết kinh doanh Vietcombank Đà Nẵng năm 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng 2010 2011 2012 Tổng thu nhập 301.528 455.891 401.322 Tỷ lệ tăng, giảm % 2011 so 2012 so 2010 2011 51,19% -11,97% Thu lãi cho vay 206.068 347.301 250.807 68,54% -27,78% Thu lãi tiền gửi 50.272 57.225 62.432 13,83% 9,10% Chỉ tiêu Thu dịch vụ NH 24.025 27.208 30.731 13,25% 12,97% Thu HĐKD Ngoại tệ 12.992 21.251 50.903 63,57% 139,53% Thu khác 8.171 2.906 6.449 -64,44% 121,92% Tổng chi phí 209.444 316.674 257.149 51,20% -18,80% Chi trả lãi tiền gửi 140.902 185.954 165.347 31,97% -11,08% Chi lãi tiền vay 7.597 13.230 21.163 74,15% 59,96% Chi phí hoạt động 36.226 32.055 35.319 -11,51% 10,18% Chi phí KD ngoại tệ 5.465 8.556 14.174 56,56% 65,66% Chi phí khác 19.254 76.879 21.146 299,29% -72,49% Chênh lệch thu chi 92.084 139.217 144.173 51,18% 3,56% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – CN Đà Nẵng) Footer Page of 145 Header Page of 145 Qua bảng 2.1 ta thấy tình hình thu nhập Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn khó khăn tương đối khả quan, chênh lệch thu chi năm sau cao năm trước - Về tổng thu nhập chi nhánh năm 2012 đạt 401.322 triệu đồng, so với năm 2011 có giảm 11,97% Tuy thu nhập từ lãi vay không khả quan, đạt 250.807 triệu đồng giảm 27,78% so với 2011, song nguồn thu chủ yếu chi nhánh - Về chi phí, chi phí trả lãi tiền gửi chi phí hoạt động hai khoản mục chiếm tỷ trọng cao cấu chi phí Chi phí lãi tiền gửi tăng cao đến 31,97% năm 2011, điều cho thấy sức ép lãi suất huy động việc thu hút vốn ngân hàng Đáng mừng năm 2012 mức 165.347 triệu đồng giảm 11,08% so với năm 2011 - Chi phí hoạt động ngân hàng năm 2011 giảm xuống 32.055 triệu đồng kết đáng khích lệ Vietcombank Đà Nẵng việc tinh gọn máy hoạt động ngân hàng, cắt giảm chi phí hoạt động Song năm 2012 lại tăng thêm 10,18%, điều thách thức nhà quản trị Vietcombank Đà Nẵng lực điều hành kinh doanh quản lý chi phí 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG 2.2.1 Môi trường bên a Về đối thủ cạnh tranh thị trường tài Tp Đà Nẵng Hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động thị trường tài Tp Đà Nẵng tính đến 31/12/2012 gồm 05 NHTM nhà nước; 01 NH sách; 35 NHTMCP; chi nhánh NH nước ngoài; NH liên doanh; 18 công ty tài Ngoài ra, có định chế tài khác như: công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư… đối thủ cạnh tranh chi nhánh Vietcombank Đà Nẵng việc huy động vốn Để tăng cường lợi giữ vững lợi cạnh tranh, NHTM phát huy triệt để lợi cạnh tranh để không ngừng tăng trưởng nguồn huy động hay chí để giữ chân khách hàng Các NHTM phát triển sản phẩm huy động vốn nhiều hình thức khác phân đoạn thị trường khác nhằm cạnh tranh thu hút khác hàng sử dụng sản phẩm tăng nguồn vốn huy động Footer Page of 145 Header Page 10 of 145 b Xu hướng phát triển hoạt động huy động vốn thị trường Giai đoạn 2012 – 2015 giai đoạn tiếp tục khó khăn ngân hàng, chưa có dấu hiệu thuyên giảm Các NHTM phải phát huy hết mạnh, thực nhiều biện pháp để ổn định hoạt động Hầu hết ngân hàng thường niêm yết mức lãi suất cao ngầm đua lãi suất thị trường để thu hút tiền gửi từ dân cư tổ chức, doanh nghiệp Dễ nhận thấy biểu lãi suất huy động VND hay ngoại tệ ngân hàng gần giống nhau, đồng loại áp dụng mức lãi suất cao theo qui định NHNN 2.2.2 Môi trường bên a Năng lực điều hành Ban lãnh đạo b Công nghệ cung ứng Dịch vụ ngân hàng c Chất lượng nhân viên ngân hàng mạng lưới hoạt động d Mức độ thâm niên uy tín Vietcombank Đà Nẵng 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng a Quy trình tổ chức hoạt động huy động vốn Ø Xây dựng kế hoạch huy động vốn đầu năm - Xây dựng sách lãi suất phù hợp với sách tín dụng, sách khách hàng thời kỳ - Các biện pháp công cụ huy động vốn phù hợp (mở rộng mạng lưới, sách nhân sự, sách công nghệ, sở vật chất, hình thức huy động vốn, tiếp thị, Marketing quảng cáo ) - Đối với khách hàng đặc biệt, khách hàng tiềm tiền gửi, phận tiếp thị lập kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, phát triển khách hàng - Kế hoạch nguồn vốn huy động kèm với kế hoạch kinh doanh năm Vietcombank Đà Nẵng trình lên NH Ngoại Thương Việt Nam chậm 25/12 năm trước năm kế hoạch theo đạo cụ thể NH Ngoại Thương Việt Nam Ø Điều chỉnh tiêu huy động vốn - Căn tình hình thực kế hoạch kinh doanh, dự kiến thực đến cuối năm, Vietcombank Đà Nẵng phân tích, đánh giá Footer Page 10 of 145 10 Header Page 12 of 145 2.3.2 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn a Về quy mô nguồn vốn huy động Bảng 2.3: Quy mô nguồn vốn huy động 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn quy VND Vốn huy động Tỷ trọng vốn huy động so với Tổng nguồn vốn Tỷ lệ tăng, giảm 2011 so 2012 so 2010 2011 2010 2011 2012 3.271.648 3.464.908 3.896.885 5,91% 12,47% 2.786.370 2.853.204 3.565.124 2,40% 24,95% 85,17% 82,35% 91,49% -2,82% 9,14% (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank – CN Đà Nẵng) Theo giải pháp điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng mà NHNN công bố từ cuối năm 2011, năm 2012 hoạt động ngân hàng tập trung vào vấn đề trọng điểm ưu tiên chống lạm phát sở thắt chặt, giữ vững giá trị ổn định đồng Việt Nam, tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng 20%, Thực chủ trương NHNN, với chủ trương mang tính lâu dài phát triển ổn định bền vững, Vietcombank Đà Nẵng tiên phong việc hạ lãi suất ngưng chạy đua lãi suất huy động với NHTM địa bàn từ đầu năm 2012; tập trung sang nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ huy động từ tổ chức xã hội, tổ chức kinh tế, đoàn thể khác Chính thế, tổng nguồn vốn quy VND năm 2012 tăng trưởng đạt 3.896.885 triệu đồng, tăng 12,47% so với 2011 vượt kế hoạch hội sở NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam giao (theo kế hoạch cụ thể tăng 4,5% so với năm 2011) Footer Page 12 of 145 11 Header Page 13 of 145 b Về cấu vốn huy động Ø Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động phân theo kì hạn ĐVT: Triệu đồng Huy Động Vốn Không kì hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng 2010 2011 Tỷ trọng Giá trị 1.163.479 41,76% 1.312.324 2012 Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 991.517 34,75% 1.113.956 31,25% 47,10% 1.489.138 52,19% 1.994.159 55,94% 310.567 11,15% 372.549 13,06% 457.009 12,82% 2.786.370 100% 2.853.204 100% 3.565.124 100% Giá trị (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank – CN Đà Nẵng) Năm 2012, việc giảm lãi suất huy động vốn không gây nguy tiền gửi bị rút khỏi NH để chuyển sang kênh đầu tư khác Bởi đầu tư vào vàng, bất động sản, chứng khoán gặp nhiều khó khăn, nhiều rủi ro Tỷ giá VND/USD năm 2012 giảm gần 1% lãi suất gửi USD NHTM cao 2%/năm so với mức lãi suất 9% - 12%/năm gửi VND vào NHTM Đầu tư vào vàng có nhiều rủi ro giá thương hiệu Thị trường bất động sản đóng băng kéo dài xu hướng tiếp tục giảm giá Trong đó, gửi tiền ngân hàng thương mại lựa chọn ưu tiên người dân so với kênh đầu tư khác Hay nói cách khác, gửi tiền tiết kiệm nội tệ vào NHTM kênh an toàn, hiệu Chính nhờ vậy; lãi suất huy động giảm nhiệt, khả huy động vốn Vietcombank cải thiện đáng kể Năm 2012; tất kì hạn nguồn vốn tăng Tháng năm 2012, thực đạo NH Ngoại thương TW, Vietcombank Đà Nẵng có điều chỉnh lãi suất huy động cho kỳ dài hạn Cụ thể lãi suất huy động VND kỳ hạn 12 tháng tăng lên 10%năm; nhằm gia tăng ổn định thêm nguồn vốn huy động dài hạn Chính vậy; huy động vốn dài hạn năm 2012 đạt 457.009 triệu đồng tăng 12,82% so với năm 2011 Đặc biệt; nguồn vốn ngắn hạn tăng mạnh số Footer Page 13 of 145 12 Header Page 14 of 145 lượng tỷ trọng, đạt 1.994.159 triệu đồng chiếm 55,94% tổng nguồn vốn huy động Ø Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng ĐVT: Triệu đồng Huy Động Vốn 2010 2011 2012 TCKT Dân cư Tổng cộng 1.470.999 1.315.371 2.786.370 1.390.561 1.462.643 2.853.204 1.538.903 2.026.221 3.565.124 Tỷ lệ tăng, giảm % 2011 2012 so 2010 so 2011 -5,47% 10,67% 11,20% 38,53% - (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank –CN Đà Nẵng) Giai đoạn 2011 - 2012, thực định hướng chiến lược phát triển kinh doanh HSC tiếp tục đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ bán buôn, bán lẻ, sản phẩm liên kết tảng công nghệ đại Vietcombank Đà Nẵng triển khai thành công thêm nhiều sản phẩm huy động vốn linh hoạt, phù hợp với nhóm khách hàng cá nhân khác Cụ thể như: nhóm khách hàng tiết kiệm kì hạn linh hoạt hỗ trợ nhóm khách hàng hay có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất; tiền gửi trực tuyến hỗ trợ khách hàng tiết kiệm thời gian; sản phẩm Bancasuarance dòng huy động vốn khuyến khích khách hàng để dành tiền dặn từ nguồn thu nhập hạn chế… Năm 2010, tỷ trọng huy động vốn từ dân cư chiếm 47,21% tăng lên 51,26% năm 2011 tiếp tục tăng lên 56,83% năm 2012 Như vậy, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng mạnh tỷ trọng tăng qua năm Ø Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn HD VND Vốn HD USD quy VND Tổng cộng 2010 2011 2012 Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị 1.867.650 67,03% 2.031.993 71,22% 2.659.811 74,61% 918.720 32,97% 821.211 28,78% 905.313 25,39% 2.786.370 100% 2.853.204 100% 3.565.124 100% (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank – CN Đà Nẵng) Footer Page 14 of 145 Header Page 15 of 145 13 Qua bảng 2.6, vốn huy động VND liên tục tăng qua năm Năm 2012 đạt 2.659.811 triệu đồng, huy động vốn USD quy VND đạt 905.313 triệu đồng có xu hướng giảm tỷ trọng Từ tháng năm 2011 đến hết năm 2012, tiền gửi ngoại tệ, NHNN lần điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi USD, đưa lãi suất tiền gửi USD tổ chức cá nhân xuống 0,5%/năm 2%/năm So với mức huy động VND ngắn hạn 9%/năm trung dài hạn từ 11% đến 12%/năm lãi suất huy động USD thấp Vì kinh tế vĩ mô ổn đinh, tỷ giá ổn định, hấp dẫn đồng USD không trước Lãi suất thấp làm nhiều khách hàng quay lưng với đồng USD, chuyển sang đồng VND Nếu năm trước, ngân hàng rầm rộ triển khai nhiều chương trình khuyến hấp dẫn cho khách hàng gửi USD, đón nguồn kiều hối vào cuối năm, năm 2012 giảm nhiều Và với lãi suất huy động ngoại tệ thấp, sức hấp dẫn đồng USD yếu khiến cho ngân hàng không mặn mà với việc huy động vốn ngoại tệ c Về kiểm soát lãi suất chi phí huy động vốn Chi phí huy động bao gồm chi phí lãi chi phí phi lãi suất Tại Vietcombank Đà Nẵng, sở đạo sát NH Ngoại Thương Việt Nam việc quản trị điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất huy động xác định sở số sau: - Nhu cầu vốn kinh doanh Vietcombank Đà Nẵng - Thực hướng dẫn đạo NH Ngoại thương Việt Nam thời kỳ - Lãi suất điều chuyển vốn nội bộ, lãi suất huy động lãi suất điều chuyển vốn từ hội sở phải có độ chênh lệch định để đảm bảo hiệu kinh doanh (tối thiểu 1% tương ứng kỳ hạn) - Tham khảo lãi suất huy động NHTM khác địa bàn để đảm bảo khả cạnh tranh Footer Page 15 of 145 14 Header Page 16 of 145 Bảng 2.7: Lãi suất chi phí trả lãi 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng Năm Chi trả lãi tiền gửi Vốn huy động Lãi suất BQ huy động Lãi suất BQ huy động thị trường 2010 2011 2012 140,902 185,954 165,347 2,786,370 2,853,204 3,565,124 11,69% 15,50% 9,95% 12% 16% 10% Tỷ lệ tăng, giảm 2011 so 2012 so 2010 2011 31,97% 2,40% -11,08% 24,95% Mặc dù lãi suất huy động giảm mạnh người dân yên tâm gửi tiền vào TCTD với kỳ hạn dài cho thấy gửi tiền kênh đầu tư an toàn hiệu so với kênh đầu tư khác điều kiện lạm phát mục tiêu ổn định tỷ giá Với mạnh thương hiệu, công nghệ nên hoạt động toán xuất Vietcombank Đà Nẵng giữ vững vị hàng đầu, chiếm bình quân 30% thị phần, dẫn đầu toán xuất nhập địa bàn Vietcombank Đà Nẵng tiếp tục nhận ký quỹ USD từ khách hàng lớn Tổng CT Điện lực Miền Trung; CT Thép Đà Nẵng, Tổng CT Cảng hàng không Miền Trung; CT TNHH TTTM Vincapital… Thêm Vietcombank Đà Nẵng phát triển thêm sản phẩm dịch vụ cho 3,000 DN Tp Đà Nẵng Trong có DN lớn Tổng CT Điện lực Miền trung khách hàng có số dư tiền gửi ngoại tệ lớn; Nhà máy chế biến thủy sản Thuận Phước, CT TNHH Điện Tử Việt Hoa, CTCP Cao su Đà Nẵng…là khách hàng có số dư tiền gửi không kì hạn lớn Chính vậy, chi phí trả lãi 2012 Vietcombank Đà Nẵng 165.347 triệu đồng tức giảm 11,08% so với năm 2011 Đồng thời, tổng vốn huy động tăng mạnh trở lại, điều khẳng định uy tín, thương hiệu tốt đẹp Vietcombank địa bàn Tp Đà Nẵng 2.3.3 Quản trị khả khoản Tại Vietcombank Đà Nẵng, việc thiếu hay thừa nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư so với nhu cầu sử dụng khoản thực vay cho vay HSC thông qua Trung tâm Vốn theo lãi suất nội Footer Page 16 of 145 15 Header Page 17 of 145 Thực tế, công tác quản trị khoản Vietcombank Đà Nẵng nhiều hạn chế thiếu kịp thời như: tình trạng thiếu hụt nguồn vốn để cân đối cho công tác tín dụng 06 tháng cuối năm 2011 (đặc biệt quí III/2011); điều thời điểm NHTM diễn đua lãi suất, lãi suất huy động Vietcombank Đà Nẵng buộc phải mức “mua vốn” HSC, lãi suất thấp nên không cạnh tranh với mức lãi suất TCTD khác địa bàn làm cho CN nhiều nguồn huy động lớn Hơn nữa, khả tổ chức, hoạt động Vietcombank Đà Nẵng phụ thuộc vào yếu tố như: đặc điểm khu vực, địa bàn hoạt động, nhu cầu mức thu nhập khách hàng Tp Đà Nẵng… CN linh động đưa mức lãi suất cạnh tranh bị phụ thuộc vào lãi suất “mua/bán” vốn với HSC 2.3.4 Quản trị vốn huy động mối quan hệ với sử dụng vốn Giai đoạn 2010 – 2012; sử dụng vốn Vietcombank Đà Nẵng chiếm tỷ trọng cao so với tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 50% so với huy động vốn ngắn hạn, đó, tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao so với huy động vốn dài hạn Đặc biệt, năm 2011 421,67%, năm 2012 366,07% Bảng 2.8: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 2011 2012 Huy động vốn Không kì hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn Tỉ trọng Ngắn hạn Trung dài hạn 2.786.370 1.163.479 1.312.324 310.567 2.195.238 1.384.240 810.998 78,78% 55,91% 261,13% 2.853.204 991.517 1.489.138 372.549 2.960.472 1.389.550 1.570.922 103,76% 56,02% 421,67% 3.565.124 1.113.956 1.994.159 457.009 3.255.011 1.582.019 1.672.992 91,30% 50,90% 366,07% (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank – CN Đà Nẵng) Footer Page 17 of 145 Header Page 18 of 145 16 Vietcombank Đà Nẵng sử dụng nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn lớn Điều giúp Vietcombank Đà Nẵng tiết kiệm chi phí nguồn vốn huy động ngắn hạn nguồn tiền gửi toán, tiền gửi không kỳ hạn lớn Tuy nhiên, với cấu vốn sử dụng vốn hoàn toàn không hợp lý, chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, việc quản lý tính phù hợp quy mô, kì hạn nguồn huy động nguồn cho vay vấn đề thiết chi nhánh điều kiện Đây nhiệm vụ thuộc Phòng Vốn, đồng thời trách nhiệm Ban lãnh đạo Vietcombank Đà Nẵng công tác quản trị vốn 2.3.5 Kiểm soát rủi ro huy động vốn Hiện nay, ban lãnh đạo Vietcombank Đà Nẵng có điều chỉnh thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro chênh lệch kỳ hạn gây Đó việc gia hạn tiền gửi có kỳ hạn TCKT, tổ chức tài hay việc kéo dài kỳ hạn danh nghĩa khoản tiết kiệm thêm nhiều lần Như vậy, thực chất số dư không tăng song Vietcombank Đà Nẵng tận dụng nguồn vốn với thời hạn dài 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG 2.4.1 Những kết đạt a Công tác tổ chức huy động vốn ngày hoàn thiện Đảm bảo phân công, phân nhiệm đến phận, phòng ban liên quan đến huy động vốn, đặc biệt đổi mới, tăng cường hiệu hoạt động phận nguồn vốn Theo dõi sát chương trình huy động vốn, tiến hành đánh giá kịp thời rủi ro tiềm ẩn Từ chủ động tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, xử lý kịp thời vi phạm, sai sót b Chỉ đạo điều hành huy động vốn bước linh hoạt, kịp thời đáp ứng nhu cầu kinh doanh vốn cho kinh tế Vietcombank Đà Nẵng bước linh hoạt việc xác định kỳ hạn nguồn tiền gửi Ban lãnh đạo Vietcombank có chủ động bước đầu điều hành lãi suất Thực triển khai chế định giá chuyển vốn nội (FTP) theo hướng dẫn NH Ngoại thương Việt Nam TW Trong chế có gắn kết linh hoạt lãi suất huy động vốn giá Footer Page 18 of 145 Header Page 19 of 145 17 mua vốn Hội sở theo chế quản trị vốn tập trung đưa mức lãi suất với sản phẩm huy động vốn c Quản trị huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, giữ vững vị cạnh trạnh - Về hình thức huy động Năm 2012, Vietcombank Đà Nẵng triển khai thành công nhiều sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác như: “Linh hoạt tài – sinh lợi không ngừng”; tiết kiệm tự động; tiền gửi trực tuyến; tiết kiệm lĩnh lãi định kì; tiết kiệm trả lãi trước… Nhờ cải thiện tình hình huy động vốn đáng kể - Về quy mô, cấu huy động Mặc dù kinh tế gặp nhiều khó khăn, năm 2012, huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng có tăng trưởng cao quy mô cấu Vẫn chiếm giữ thị phần ảnh hưởng chi phối ngành ngân hàng địa bàn Tp Đà Nẵng d Chính sách huy động vốn góp phần tích cực vào việc thực chiến lược khách hàng phát triển dịch vụ ngân hàng đại - Vietcombank Đà Nẵng thể chủ động, sáng tạo việc tiếp cận giữ vững quan hệ khách hàng quan hệ thường xuyên lâu dài, đơn vị thường có tiền gửi toán lớn tổ chức tài chính, tổng công ty lớn đồng thời mở rộng phận khách hàng tiềm Các sản phẩm huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng cá nhân doanh nghiệp đánh giá cao; tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch sở công nghệ đại; giao dịch cửa; gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi - Phát triển dịch vụ toán dựa số dư tiền gửi khách hàng, đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng thời gian qua, Vietcombank Đà Nẵng phát triển dịch vụ toán đại đầy tiềm năng: Dịch vụ trả lương tự động, Homebanking, toán thẻ quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế, chi trả kiều hối 2.4.2 Những mặt hạn chế, nguyên nhân - Kế hoạch huy động kế hoạch sử dụng chưa phù hợp Quy mô nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng qua năm chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt nhu cầu vay Footer Page 19 of 145 Header Page 20 of 145 18 vốn trung dài hạn ngày tăng Mặt khác, cấu nguồn vốn chưa hợp lý Nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào phận khách hàng dân cư nên tính ổn định chưa cao - Việc quản trị lãi suất chi phí vốn chưa thực đa dạng; chưa thể đầy đủ phí liên quan đến huy động vốn Quản trị chi phí vốn huy động Vietcombank Đà Nẵng chủ yếu tập trung vấn đề quản trị lãi suất quản trị tổng thể chi phí huy động vốn chi phí khoản nợ ngân hàng Các sản phẩm huy động vốn chưa thực đa dạng khả chuyên môn hoá theo khách hàng chưa sâu - Quản trị nguồn vốn huy động chưa thể đầy đủ nội dung, chủ yếu tập trung điều hành quy mô, cấu quản trị lãi suất huy động, quản trị khả khoản, quản trị rủi ro có dấu hiệu tiến triển song chưa thực hiệu - Công tác tiếp thị quảng bá chưa đa đạng, phong phú Khách hàng tự phát đến gởi tiền là kết trình tiếp cận để tiếp thị, quảng bá thị trường Ø Nguyên nhân hạn chế - Một đặc điểm bật hoạt động huy động vốn NHTM phụ thuộc lớn vào nhu cầu khách hàng Đối với Vietcombank Đà Nẵng vậy, nên hiệu huy động vốn hiệu công tác quản trị huy động vốn phản ánh phụ thuộc vào nhu cầu khả tiết kiệm cá nhân doanh nghiệp, TCKT Nhu cầu khách hàng thay đổi ngày thể chuyên nghiệp việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ tiền gửi - Cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam chủ yếu cạnh tranh giá nên để tăng cường nguồn vốn huy động, Vietcombank Đà Nẵng hầu hết ngân hàng khác địa bàn Đà Nẵng chủ yếu trọng việc quản trị lãi suất theo hướng nâng cao lãi suất huy động giảm lãi suất cho vay nhằm thu hút giữ chân khách hàng - Thị trường công cụ nợ Việt Nam chưa phát triển, tính khoản thấp, cầu vượt cung với xu hướng nắm giữ ngoại tệ chờ giá lên dân cư doanh nghiệp khiến cho Footer Page 20 of 145 Header Page 21 of 145 19 Vietcombank Đà Nẵng gặp khó khăn huy động vốn ngoại tệ cho nhu cầu kinh doanh - Quản lý điều hành vốn theo chế quản lý tập trung FTP xuất số hạn chế, việc áp dụng chế giá việc “mua/bán” vốn HSC CN làm mức lãi suất NH cạnh tranh thị trường có biến động lãi suất huy động - Cơ chế sách quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn nhiều bất cập, chưa chặt chẽ Kế hoạch huy động vốn chưa sát thực tế, việc điều chỉnh kế hoạch chậm - Sự phối hợp điều hành phòng ban chưa thống nhất, kịp thời Bên cạnh hạn chế công tác đạo điều hành, việc chưa hình thành phận Marketing chuyên nghiệp Vietcombank Đà Nẵng làm hạn chế khả tiếp cận mở rộng nhu cầu khách hàng - Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán quản trị số hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu công việc Công tác quản trị hoạt động vốn thiếu linh hoạt, khả nắm bắt khai thác nhu cầu tiết kiệm, gửi tiền cho khách hàng hạn chế phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, đặc biệt nguồn tiền gửi dài hạn - Cơ chế kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro hoạt động huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng chưa đầy đủ, thiếu chặt chẽ việc đảm bảo an toàn hiệu Hệ thống NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh chưa có hệ thống quản lý rủi ro chuyên nghiệp Hơn nữa, Vietcombank Đà Nẵng quan tâm đến xử lý rủi ro tín dụng mà chưa trú trọng kiểm soát hạn chế rủi ro với nghiệp vụ bên huy động vốn; chưa có giải pháp nhằm dự báo phòng ngừa rủi ro tổng thể huy động vốn – tín dụng Bên cạnh đó, truyền tải thông tin cấp quản trị thiếu kịp thời nên công tác kiểm tra chủ yếu thiên xử lý hậu mà chưa mang tính chất ngăn chặn phòng ngừa Footer Page 21 of 145 Header Page 22 of 145 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 3.1.1 Chiến lược mục tiêu phát triển NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn 2013 - 2017 3.1.2 Định hướng phát triển NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013 - 2017 3.1.3 Định hướng quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng Theo định hướng phát triển NH TMCP Ngoại thương Việt Nam; chi nhánh Đà Nẵng có mục tiêu thực định hướng cụ thể sau: - Tập trung vào huy động vốn VND; huy động từ dân cư; trì nguồn vốn ngoại tệ, hoàn thành tiêu tiêu huy động vốn NH Ngoại thương Việt Nam TW giao - Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn mức 20% - Triển khai chương trình huy động vốn cá nhân, sản phẩm có tính gối đầu để trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, sản phẩm đặc trưng tảng công nghệ cao - Tuân thủ quy định lãi suất điều hành chung NHNN - Ban lãnh đạo Vietcombank Đà Nẵng thực chủ trương chung công tác đạo, điều hành chủ động, chuyên nghiệp kỷ cương 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cường công tác đạo, điều hành huy động vốn + Tăng cường vai trò, nhiệm vụ Phòng Vốn công tác quản trị nguồn vốn: cân đối nguồn đảm bảo phù Footer Page 22 of 145 Header Page 23 of 145 21 hợp huy động cho vay, đầu tư kỳ hạn, lãi suất; tính toán phân tích tiêu an toàn huy động vốn + Phát huy tính chủ động sáng tạo phận nghiệp vụ việc đề xuất kế hoạch, tiêu huy động vốn thực tiễn hoạt động; đảm bảo hiệu mở rộng mạng lưới công tác huy động phát triển sản phẩm dịch vụ gắn với tăng trưởng huy động vốn; lựa chọn sử dụng phương tiện công cụ thích hợp; giám sát trình thực kế hoạch; đánh giá tiêu huy động đưa dự báo tương lai + Tạo phối kết hợp tốt phòng ban để đảm bảo mục tiêu huy động vốn với chi phí thấp, tăng trưởng nhanh, ổn định tăng tốc để đáp ứng kịp với mục tiêu phát triển chung giai đoạn 2013 - 2017 3.2.2 Hợp lý hoá quy mô cấu nguồn vốn huy động gắn sử dụng vốn Theo nguyên lý, quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng có điều kiện để phát triển Tuy nhiên cần xác định quy mô cách hợp lý hơn, đảm bảo cân sử dụng nguồn, hạn chế rủi ro thừa vốn, thiếu vốn Đồng thời, loại nguồn vốn huy động ngắn trung dài hạn phải đáp ứng yêu cầu khách hàng kỳ hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay dài hạn (tới 40% theo quy định NHNN) giải pháp mang tính tạm thời Để tạo vốn ổn định lâu dài, vấn đề cốt lõi khai thác nguồn vốn trung dài hạn để sử dụng cho vay, đầu tư dài hạn Bộ phận tiền gửi từ TCKT cần mở rộng song đảm bảo tỷ lệ cân tiền gửi dân cư, tránh phụ thuộc vào vài loại nguồn Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá đặc biệt trái phiếu dài hạn, nguốn vốn có khả phát triển mạnh thời gian tới, Vietcombank Đà Nẵng nên xem xét lên kế hoạch đề xuất lên NH Ngoại Thương Việt Nam TW triển khai thực 3.2.3 Tăng cường khả quản lý thời hạn nguồn vốn huy động Vietcombank Đà Nẵng nên tiếp tục đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi Hiện nay, kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm cá nhân khách hàng doanh nghiệp chi tiết theo tuần đó, theo kinh Footer Page 23 of 145 Header Page 24 of 145 22 nghiệm NHTM nước ngoài, tài khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng chia nhỏ theo ngày để phù hợp với nhu cầu khách hàng việc quản trị chi phí cách chi tiết hợp lý Đa dạng hoá kỳ hạn nên kết hợp với đa dạng hoá lãi suất, Vietcombank Đà Nẵng nên áp dụng nhiều phương thức trả lãi trả lãi nhiều lần kỳ, trả lãi trước thay cho hình thức trả lãi sau, trả lãi cuối kỳ nhằm đạt mục tiêu kinh doanh thời kỳ Bên cạnh linh hoạt kỳ hạn, cho phép luân chuyển dễ dàng kỳ hạn, đồng tiền Vietcombank Đà Nẵng nên trọng đến nhân tố ảnh hưởng đến biến động kỳ hạn thực tế nguồn tiền gửi Để hạn chế bất cập việc biến động kỳ hạn ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng, Vietcombank Đà Nẵng nên chủ động tính toán kỳ hạn bình quân nguồn vốn huy động cho vay, phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Quản trị huy động vốn gắn với sách khách hàng mục tiêu - Đối với khách hàng TCKT: + Dịch vụ đầu tư tự động: dành cho doanh nghiệp có mức số dư tiền gửi nhàn rỗi lớn không trì ổn định thời gian dài có nhu cầu hưởng lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán Khi DN sử dụng dịch vụ này, tiền tài khoản DN hưởng lãi suất cao tiền gửi toán thông thường lãi suất tài khoản đầu tư tự động tính trả theo ngày Sản phẩm phù hợp với DNNVV Tuy nhiên, lâu nay, Vietcombank Đà Nẵng chưa coi trọng nhóm khách hàng DNNVV; loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn đóng góp phần quan trọng vào GDP, ổn định tăng trưởng kinh tế Tp Đà Nẵng + Dịch vụ quản lý vốn tập trung dành cho doanh nghiệp lớn có nguồn vốn doanh thu rải rác nhiều đơn vị thành viên, việc quản lý tập trung tài cần thiết Sử dụng dịch này, hàng ngày nguồn vốn tài khoản đơn vị thành viên Quý DN tự động chuyển tài khoản trung tâm, tập trung vốn làm tăng thêm hiệu tài DN tận dụng ưu đãi quan hệ với NH - Đối với khách hàng cá nhân: + Nhóm khách hàng có thu nhập cao (số dư tiền gửi từ tỷ trở Footer Page 24 of 145 Header Page 25 of 145 23 lên): cung cấp sản phẩm tiết kiệm tiền gửi lãi suất ưu đại sản phẩm dịch vụ kèm theo thẻ ATM hạng đặc biệt, uỷ nhiệm chi tự động cho khoản chi tiền điện nước, điện thoại + Nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập (số dư tiền gửi từ tỷ đến tỷ): thiết kế gói sản phẩm cho vay mua nhà, mua oto trả góp với lãi suất thấp, sản phẩm tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gởi tiền lần nhận tiền lãi định kì, bảo hiểm nhân thọ … + Nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập thấp (số dư tiền gửi tỷ): sản phẩm thẻ ATM có hạn mức thấp, đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch quầy giao dịch 3.3 CÁC GIẢI PHÁP BỔ TRỢ 3.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Trong thời gian tới, ban lãnh đạo cần quan tâm trọng đến công tác tăng cường tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp có quan hệ khách hàng tiềm năng, khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lương cho nhân viên Vietcombank Đà Nẵng Từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, NH chi lương vào tài khoản nhân viên doanh nghiệp theo bảng lương doanh nghiệp Vietcombank Đà Nẵng cần triển khai áp dụng thêm sản phẩm tốt hơn: + Áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi có kì hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cho cá nhân có thu nhập cao + Áp dụng hình thức tiết kiệm tích luỹ để thu hút thêm khách hàng có tiền gửi nhỏ, ổn định Kết hợp với sản phẩm tiết kiệm để tạo sản phẩm phù hợp nhóm khách hàng + Từng bước mở rộng loại hình huy động như: gửi lần rút lãi nhiều lần, trả lãi trước lĩnh lãi định kì nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền + Áp dụng hình thức tiết kiệm hàng tháng tự động trích từ tài khoản tiền gửi toán + Áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm lãi suất linh hoạt kèm theo khuyến mại, quà tặng hấp dẫn + Đưa loại hình tiết kiệm bảo hiểm như: tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường Footer Page 25 of 145 Header Page 26 of 145 24 + Tổ chức hình thức rút tiền qua điện thoại cho khách hàng hay loại sản phẩm tiết kiệm bảo đảm tỷ giá; tài khoản tiết kiệm gửi hẹn rút… 3.3.2 Hiện đại hoá sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ 3.3.3 Phát triển nguồn nhân lực 3.3.4 Tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyếch trương 3.3.5 Mở rộng đầu tư hệ thống phòng giao dịch 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính Phủ 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.4.3 Đối với NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam KẾT LUẬN Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu, nội dung đề cương chi tiết hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hoá lý luận nguồn vốn, công tác quản trị huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Phân tích thực trạng công tác quản trị nguồn vốn huy động Vietcombank Đà Nẵng số lượng cấu, qui mô, thời hạn… mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác quản trị huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng, viết đưa giải pháp bản: - Tăng cường công tác đạo, điều hành huy động vốn - Hợp lý hoá quy mô cấu huy động vốn sử dụng vốn - Tăng cường khả quản lý thời hạn nguồn vốn huy động - Quản trị huy động vốn gắn với sách khách hàng mục tiêu Hy vọng với giải pháp trên, công tác quản trị huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng cải thiện quy mô, cấu, kì hạn huy động vốn nhằm phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Vietcombank Đà Nẵng Footer Page 26 of 145 ... CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG... TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân. .. doanh Ngân hàng thương mại a Các khái niệm b Chức quản trị kinh doanh NHTM 1.2.2 Quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại a Khái niệm Quản trị huy động vốn NHTM quản trị trình huy động vốn,