Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án tại ngân hàng BIDV chi nhánh chương dương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp hoàn toàn trung thực chưa sử dụng công bố công trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực chuyên đề cảm ơn thông tin trích dẫn chuyên đề ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 03/05/2016 Sinh viên thực Malaihip Phanthamith DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Diễn giải Ký hiệu Công nghiệp hoá - đại hoá CNH - HĐH Doanh Nghiệp DN Ngân hàng NH Ngân hàng Đầu tư phát triển BIDV Ngân hàng liên doanh NHLD Ngân hàng liên doanh Lào – Việt BIDV Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM 10 Ngân hàng trung ương NHTƯ 11 Tiền gửi 12 Tổ chức kinh tế TG TCKT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.2: Dư nợ hạn giai đoạn 2013- 2015 Bảng 2.3: Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2013- 2015 Bảng 2.4: Quỹ phòng ngừa rủi ro giai đoạn 2013- 2015 MỤC LỤC Chương Lý luận chung chất lượng cho vay dự án NHTM 1.1.Cho vay dự án Ngân hàng Thương mại 1.2.Chất lượng cho vay dự án NHTM Chương .16 Thực trạng cho vay dự án đầu tư 16 Chi nhánh Chương Dương 16 Chương .25 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dự án ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Chương Dương .25 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 1.Tài liệu ngân hàng : cấu hình thành phát triển Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương .40 2.Báo cáo kết 03 năm hoạt động 2013-2015 chi nhánh Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương .40 3.Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 chi nhánh Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương 40 4.Báo cáo thường niên 2013-2015 chi nhánh Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương 40 5.Website : www.bidv.com.vn .40 6.Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng 40 7.Giáo trình Marketing ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng 40 8.Giáo trìng Tín dụng ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng .40 9.Ngân Hàng Thương Mại - GS.TS Lê Văn Tư – NXB Thống Kê- năm 2000 40 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết chuyên đề Thực tế chứng minh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước trình tất yếu nhằm đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu trở thành nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lượng sản xuất làm sở để xây dựng đất nước dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh Thực nhiệm vụ đó, năm qua, sau 10 năm “Đổi mới” thu nhiều thành công bước đầu Từ nước có sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập lương thực, trở thành ba quốc gia xuất gạo đứng đầu giới Cùng với ngành nông nghiệp ngành, lĩnh vực khác công nghiệp, ngoại thương, du lịch, ngoại giao đạt thành công định góp phần đưa Việt Nam từ nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát mức thấp, ngày có vị khu vực trường quốc tế Từ cho thấy hướng bước đắn, tạo lực cho thời kỳ phát triển cao Xu hướng quốc tế hóa điều kiện cụ thể riêng tạo cho Việt Nam nhiều hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ mặt kỹ thuật mặt quản lý.Tuy nhiên, để đạt mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa đưa đất nước tiến lên xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội nhiều thử thách cần vượt qua Trong giai đoạn đầu thực CNH- HĐH nhiệm vụ chủ yếu xác định tập trung nguồn lực xây dựng phát triển sở vật chất, kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công-nông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nước chiều rộng chiều sâu Để đáp ứng nhu cầu đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn vốn tín dụng trung dài hạn từ hệ thống ngân hàng thương mại nước Là bốn hệ thống ngân hàng lớn nước, ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam tự xác định cho nhiệm vụ đóng góp vào công xây dựng phát triển chung đất nước, mà thời gian qua BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Chương Dương nói riêng có nhiều nỗ lực việc mở rộng hoạt động tín dụng Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng BIDV Chi nhánh Chương Dương” Mục đích chuyên đề tốt nghiệp Thực trạng hoạt động cho vay dự án Ngân hàng BIDV Chi nhánh Chương Dương Từ đó, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng BIDV Chi nhánh Chương Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Xuất phát từ mục tiêu đề tài, chuyên đề chọn đối tượng phạm vi nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng cụ thể vay dự án Mặt khác đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng từ năm 2013 đến năm 2015 Việc xác định đối tượng phạm vi nghiên cứu phù hợp có ý nghĩa nhiều mặt Khi kinh tế phát triển hoạt động cho vay dự án đầu tư phát triển theo Phương pháp nghiên cứu Trong thời gian thực tập Ngân hàng tiến hành quan sát việc tổ chức hoạt động Ngân hàng, thu thập lựa chọn số liệu thực tế Ngân hàng Sử dụng đồng thời phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sơ kết hợp phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê… Nội dung kết cấu đề tài Đề tài nghiên cứu chuyên đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng BIDV chi nhánh Chương Dương” Nội dung đề tài tìm hiểu vấn đề liên quan đến hiệu cho vay dự án đầu tư ngân hàng, đánh giá nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngoài lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan, đề tài có kết cấu gồm ba Phần - Phần 1: Lý luận chung chất lượng cho vay dự án NHTM - Phần 2: Thực trạng chất lượng cho vay dự án Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Chương Dương - Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dự án ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Chương Dương Hà Nội, ngày 03/05/2016 Sinh viên thực Malaihip Phanthamith CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN CỦA NHTM 1.1 Cho vay dự án Ngân hàng Thương mại Cho vay dự án coi loại hình tín dụng có mức độ rủi ro cao nghiệp vụ ngân hàng thương mại Theo đó, khoản cho vay dự án thường mang tính chất dài hạn (long-term project loans) tài trợ cho tài sản cố định dự tính mang lại thu nhập tương lai Để bảo đảm tính an toàn khả sinh lời ngân hàng, hoạt động cho vay dự án tuân theo nguyên tắc chung tín dụng sau: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định - ngân hàng nhà nước Ngân hàng tài trợ dựa phương án/dự án có hiệu Để thực mục tiêu nguyên tắc này, ngân hàng đặt quy trình phân tích tín dụng Quy trình phân tích tín dụng tổng hợp công việc ngân hàng từ tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng không ngừng hoàn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại • Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng • nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng; Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Mỗi NHTM có quy trình phân tích tín dụng riêng Nhìn chung, quy trình gồm bước sau:  Tiếp xúc ban đầu với khách hàng nhận hồ sơ vay vốn     - Phân tích tín dụng (thẩm định hồ sơ) định việc cấp tín dụng Hội đồng tín dụng Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Thu nợ đưa phán tín dụng Chính sách tín dụng: quy trình phân tích tín dụng coi bước để thực nghiệp vụ tín dụng, sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, đề cập đến toàn vấn đề liên quan đến cấp tín dụng quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác 1.2 Chất lượng cho vay dự án NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay dự án NHTM Chất lượng khoản vay hiểu hiệu kinh tế mà khoản vốn vay mang lại cho người vay (khách hàng) người cho vay 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay dự án NHTM Với tư cách trung gian tài kinh tế, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi cho vay, để bảo đảm tồn phát triển chất lượng khoản vay mối quan tâm hàng đầu NHTM Việc đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện, an toàn nhu cầu vốn khách hàng tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao uy tín, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, làm tăng thêm khả mở rộng hoạt động tín dụng Mặt khác, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ, bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay; tiền đề để họ thực cam kết trả nợ đầy đủ hạn 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay dự án NHTM 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính a.Nâng cao uy tín Ngân hàng Chất lượng cho vay ngân hàng thể khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng điều trước hết biểu thủ tục đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn Nhờ doanh nghiêp; khách hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian không bỏ lỡ hội đầu tư tốt Tuy nhiên yêu cầu ban đầu, kinh tế thị trường đầy biến động có cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NHTM phải động sáng tạo mong có chất lượng cho vay tốt, đáp ứng nhu cầu ngày tăng lên chất lượng khách hàng Để đạt điều việc đáp ứng nhanh chóng, kịp thời nhu cầu vốn ngân hàng phải thực trở thành bạn khách hàng, sẵn sàng giúp đỡ, chia sẻ khó khăn khách hàng b Bảo đảm tồn phát triển Ngân hàng Yêu cầu thứ hai để có hiệu chất lượng khoản vay phải bảo đảm tồn phát triển ngân hàng Nói cách khác, hoạt động cho vay phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải cho chi phí liên quan có lãi, hạn chế thấp nhu rủi ro Điều không phụ thuộc vào ngân hàng mà phụ thuộc vào khách hàng (những người vay vốn để đầu tư) Một khoản cho vay coi có hiệu nguyên tắc cho vay tuân thủ triệt để: sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; hoàn trả nợ gốc lãi hạn c.Đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội Một yêu cầu hoạt động cho vay ngân hàng phải đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội vùng ngành, địa phương nước Đây hệ tất yếu đạt nhà đầu tư ngân hàng đạt hiệu hoạt động kinh doanh Nó biểu ổn định tài tiền tệ quốc gia, giúp nâng cao lực sản xuất, lực công nghệ khách hàng, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.1.1.3.Bảo lãnh Ngoài loại hình bảo lãnh truyền thống có chất lượng cao, Sở giao dịch tiếp tục mở rộng thêm hình thức bảo lãnh toán trả chậm nước (Xi măng, sắt thép ) cho bên B khách hàng Sở giao dịch, thực chủ trương kích cầu Chính phủ loại bảo lãnh khác theo yêu cầu khách hàng 3.1.1.4 Lãi suất Sở giao dịch cam kết chủ động áp dụng lãi suất cho vay, phí dịch vụ hấp dẫn, mang tính cạnh tranh hợp lý khách hàng, nguyên tắc bình đẳng có lợi 3.1.2.Định hướngcho vay dự án Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay với tỷ lệ tăng trưởng phù hợp với định hướng cấu lại nợ toàn ngành Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ kinh tế biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cân đối, tăng trưởng tín dụng ngắn hạn cao tín dụng dài hạn khoảng 2,1 lần Trọng tâm hoạt động cho vay dự án năm 2015: Tính toán tham gia đầu tư với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ cho vay trực tiếp dự án đầu tư ngành điện lực, dầu khí dự án trọng điểm mà nhà nước giao cho toàn hệ thống theo bảo lãnh Bộ tài Những dự án đầu tư sở hạ tầng nguồn vốn ngân sách Nhà nước trung ương địa phương, BIDV Chương Dương cho vay ứng trước vốn có đảm bảo thu nợ từ ngân sách cấp phát phạm vi hàng năm với thời 26 hạn vay không năm theo tinh thần đạo BIDV Ưu tiên cho dự án đầu tư theo chiều sâu, đầu tư đồng để phát huy lực có, nhanh chóng tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không năm doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế Cho vay dự án có hiệu thuộc đối tượng hưởng ưu đãi theo chế nhà nước Thực hiện đại hoá thiết bị công nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án Triển khai giao dịch cửa nhằm tăng suất lao động tăng cường khả quản lý tín dụng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dự án 3.2.1 Thực việc xây dựng sáchcho vay dự án cách hợp lý - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với môi trường kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường - Khách hàng có khó khăn dự án đầu tư thực có hiệu Những doanh nghiệp SGD thực đầu tư cho dự án đó, thông qua việc đầu tư giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn phát triển lên 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án Thẩm định dự án đầu tư gồm nhiều phần như: Sự cần thiết phải đầu tư, công nghệ, nguyên liệu, thị trường, tài dự án Đứng giác độ Ngân hàng, em xin nhấn mạnh vấn đề thẩm định tài dự án đầu tư Việc thẩm định mục tiêu đánh giá hiệu dự án nhằm bảo đảm an toàn cho nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tuy lâu phương pháp thẩm định tài dự án đầu tư 27 nghiên cứu vận dụng thích ứng với thực tiễn kinh tế tác động quy luật kinh tế thị trường đòi hỏi việc hạch toán kinh doanh phải chặt chẽ, hạn chế thấp rủi ro phương pháp thẩm định cũ bộc lộ số thiếu sót sau: - Phương pháp thẩm định cũ đơn giản, phiến diện không thích hợp với yếu tố phức tạp đa dạng môi trường kinh doanh Chẳng hạn: ý phân tích rủi ro, chưa tính toán đủ chi phí vốn đầu tư, chưa đề cập nhân tố lạm phát - Phương pháp thẩm định cũ nghiên cứu dự án đầu tư trạng thái tĩnh tiêu, số gộp, tổng cộng, chưa ý trạng thái động trình diễn biến dự án chưa ý đến giá trị tiền tệ theo thời gian Trong phạm vi chuyên đề em xin nêu số vấn đề sau: Một là: Hiệu tài bao loại hiệu khác, chất không thực mặt mà nhiều khía cạnh khác nhau, hệ thống tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với Hệ thống tiêu chia làm nhóm Một nhóm phản ánh khả sinh lợi doanh thu, lợi nhuận, suất đầu tư Một nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Một nhóm phản ánh khả hoàn vốn từ dự án hệ số hoàn vốn, điểm hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội Hai là: Sau xác định hệ thống tiêu cần thiết để thẩm định tài DAĐT vấn đề tính toán tiêu nào: - Các tiêu thẩm định xét xây dựng, tính toán sở lợi ích dự án Khi tính toán phải tính đủ yếu tố cấu thành nên cho loại hình dự án cho dự án đặc thù - Cuối việc vận dụng tính toán tiêu không ý đến tính khả thi Tiêu điểm vấn đề liệu Các yếu tố cấu thành 28 tiêu, phương pháp tính toán tiêu phải đảm bảo dựa sở số liệu thu thập trong, dự án dự kiến cách tương đối xác thực tế giá cả, sản lượng, lãi suất Ba là: Mặc dù hệ thống tiêu cách tính toán nội dung thẩm định tài dự án đầu tư điều cuối phải có phương pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích Mỗi tiêu có vai trò quan trọng khác chút loại hình dự án Nói cách khác vào loại hình dự án mà xem tiêu quan trọng Ví dụ dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn mặt xã hội NPV không dương cho vay 3.2.3 Chú trọng phân tích tài doanh nghiệp trước cho vay 3.2.3.1 Xem xét tiêu cấu vốn doanh nghiệp Ngân hàng muốn mở rộng cho vay với doanh nghiệp kinh doanh có hiệu song cho vay nhiều ngân hàng trở thành người đỡ đòn rủi ro cho doanh nghiệp Do phân tích ngân hàng cần quan tâm đến cấu vốn doanh nghiệp *Tỷ số nợ = Nợ phải trả/Tổng nguồn vốn DN Hoặc * Tỷ số tự tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu/ Tổng nguồn vốn DN Tỷ số cho biết tổng số vốn doanh nghiệp chiếm tổng số vốn mà doanh nghiệp đưa vào sản xuất kinh doanh Tỷ số lớn tốt, có bảo đảm cao cho khoản nợ, doanh nghiệp bị đặt vào tình trạng lý tài sản vốn tự có để bù đắp phần thiếu hụt phát sinh chuyển nhượng tài sản * Tỷ số nợ dài hạn = Số nợ dài hạn/Nguồn vốn chủ sở hữu Tỷ số cao phản ánh doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chủ nợ, 29 cấu trúc vốn mạo hiểm Tỷ số cao an toàn đầu tư giảm Theo kinh nghiệm số nước, người cho vay chấp nhận tỷ số < Nghĩa tỷ số gần doanh nghiệp khả vay vốn dài hạn * Tỷ số tài trợ TSCĐ = Nguồn vốn dài hạn/Giá trị TSCĐ Tỷ số phải lớn mang lại cho doanh nghiệp ổn định an toàn tài Tỷ số nhỏ có nghĩa doanh nghiệp dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn Tình hình tài doanh nghiệp không bình thường, việc cho DN vay vốn đầu tư lúc mạo hiểm 3.2.3.2 Xem xét khả trả nợ doanh nghiệp Khả sinh lời yếu tố đo độ bền kinh tế tài doanh nghiệp, điều kiện cho phát triển tương lai doanh nghiệp Khả sinh lời doanh nghiệp đánh giá qua nhiều tiêu Có thể xem tiêu sau: Tỷ suất lợi nhuận = Doanh thu Tỷ suất lợi nhuận Doanh thu = Lợi tức sau thuế + Lãi trả phải tiền vay Tổng tài sản Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản: Lợi tức sau thuế Tổng tài sản Lợi tức sau thuế + Trả lãi tiền vay 30 Nếu tỷ suất lợi nhuận doanh thu đo lường hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản đo lường thành tựu doanh nghiệp sử dụng tài sản để sáng tạo thu nhập cách độc lập với hoạt động tài trợ cho tài sản đó, tỷ lệ sinh lời vốn thường xuyên cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp 3.2.4 Đa dạng hoá phương thức huy động vốn trung, dài hạn Để có nguồn vốn tương đối ổn định phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, sách huy động vốn BIDV Chương Dương phải khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng đại phận dân cư chưa hình thành cách phổ biến Ngay dân cư thành thị, hoạt động ngân hàng xa lạ với họ - Mạng lưới ngân hàng mỏng, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phong phú, chưa linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi Để tiến tới đảm bảo cho toàn nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả VNĐ USD) BIDV Chương Dương cần trọng phát triển phương thức huy động có tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm năm, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số dư tăng ổn định) để dành tỷ lệ cho vay trung dài hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, lãi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân cư Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân hàng 31 khác địa bàn để trì mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp dân cư Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia vào thị trường chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 3.2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng công việc từ khâu hoạch định chủ trương, sách, đến việc thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, định đầu tư, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Thực tiễn cho thấy yéu tố khách quan đem lại thành công hay thất bại dự án có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể mối quan hệ kinh tế Đương nhiên yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ khả bất cập chưa thể làm Để có cán ngân hàng vừa có "tâm" chi nhánh phải coi trọng việc đào tạo đào tạo lại lực lượng cán ngân hàng cần thiết cần đặt tiêu chuẩn cán sau: - Cán ngân hàng phải có lập trường tư tưởng vững vàng, kiên định với mục tiêu phát triển ngân hàng đề Mọi cán ngân hàng phải nhận thức đầy đủ vị trí, vai trò lĩnh vực công tác cụ thể, nêu cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức kỷ luật tốt, liêm khiết - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, nắm bắt kịp thời chủ trương, sách Nhà nước, ngành, địa phương; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo lý luận học vào thực tiễn khuôn khổ cho phép pháp luật Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn nghiệp vụ ngành, chi nhánh, sách báo Để từ có cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Nếu không làm điều cán ngân hàng không kiểm soát chất lượng công tác mà 32 đảm nhận Như vị trí khác người làm công tác tín dụng cần có thêm tiêu chuẩn cụ thể sau: * Đối với cán xây dựng chiến lược tín dụng: Trước hết phải người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, phải người có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp phán đoán tốt phải có khả dự báo Từ xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi Am hiểu pháp luật hoạt động tín dụng liên quan đến hầu hết ngành thuộc thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Đảm bảo hệ thống sách tín dụng không chồng chéo, quy định phù hợp với hệ thông luật pháp Phải có có kiến thức ngoại ngữ, tin học sở, phương tiện để tiếp xúc, nắm bắt nhanh nhạy kiện kinh tế phát sinh, để lường trước biến động tương lai Ngoài phải am hiểu marketing ngân hàng, lĩnh vực mẻ nước ta, có sách tín dụng khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm * Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng: Đây phận có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng đến phán tín dụng BIDV Chương Dương Do vậy, việc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, họ cần có thêm tiêu chuẩn sau: Am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có khả dự báo xu hướng phát triển, phát rủi ro 33 tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp Từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Có hiểu biết định kinh tế thị trường, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vô tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nước Phải có trình độ ngoại ngữ, tin học định với xu hướng phát triển xã hội, việc cập nhật thông tin vô quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng Hơn nữa, ngày nhiều nghiệp vụ tín dụng liên quan đến công ty, ngân hàng nước nhu cầu sử dụng thành thạo máy vi tính, biết giao dịch ngoại ngữ ngày trở nên thiết 3.2.6 Phát triển hệ thống thông tin Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thông tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Vì đầu tư quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu tư thông tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Nội dung: Hệ thống thông tin phải tiến hành thống toàn hệ thống ngân hàng đầu tư Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo tiêu thức thống tất dự án, khách hàng ngân hàng thẩm định Trước cho vay dự án mới, cán tín dụng chi nhánh truy nhập vào hệ thống lúc có thông tin Chủ trương đầu tư Nhà nước, ngành, tiêu, thước đo, suất đầu tư, thiết bị, công nghệ, khả cung cấp nguyên liệu, thị trường tiêu thụ, khả cạnh tranh sản phẩm, giá thành sản phẩm tại, giá bán, so sánh với hàng nhập 3.2.7 Nâng cao vai trò công tra kiểm soát 34 Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vai trò công tác tra kiểm soát phải nâng lên với mức tương ứng Công tác tra, kiểm soát đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3 Kiến nghị nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn hiệu quả, không khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm toán hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước cần sớm hình thành thị trường chứng khoán Nếu thị trường chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trường DN tăng cường, tạo phát triển chung cho kinh tế Các NH tham gia vào thị trường 35 chứng khoán cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN kinh tế Ngoài NH tạo nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú đại lý phát hành, tư vấn vấn đề tài NH, lưu trữ quản lý chứng khoán, toán chứng khoán Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Ở Việt Nam, thị trường, bảo hiểm tín dụng bỏ ngỏ, chưa có công ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập công ty bảo hiểm tín dụng 3.3.2.Kiến nghị BIDV Chương Dương 3.3.2.1.Trong lĩnh vực kinh doanh NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần NH nên đẩy mạnh công tác Marketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước 36 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chương trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nước quốc tế, nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự án quốc tế tài trợ cho NH Việt Nam 3.3.2.3.Trong lĩnh vực tài NH tập trung tích luỹ thoả đáng để lực tài thân NH đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.3.2.4 Tổ chức phát triển mạng lưới NH tiếp tục đổi mô hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh công ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp 3.3.2.5.Quản trị điều hành 37 NH nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soát mô hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đoàn kết nâng cao trách nhiệm kỷ cương để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm toán độc lập toàn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát sai sót chi nhánh toàn hệ thống 38 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay dự án BIDV Chương Dương giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng cho vay dự án kinh tế nói chung NH nói riêng Qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu cho vay dự án BIDV Chương Dương, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, BIDV Chương Dương có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt BIDV Chương Dương số hạn chế định Để vững bước phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tòi, sáng tạo điều Đồng thời NH phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lượng, hiệu Như đề cập, cho vay dự án có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế- xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung- dài hạn em tin tương lai không xa, BIDV Chương Dương đạt mục tiêu nâng cao hiệu cho vay dài hạn mong muốn Em xin trân thành cảm ơn giúp đỡ TS Nguyễn Thị Hồng Hải tập thể cán nhân viên BIDV Chương Dương để em hoàn thành tốt chuyên đề 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu ngân hàng : cấu hình thành phát triển Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương Báo cáo kết 03 năm hoạt động 2013-2015 chi nhánh Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 chi nhánh Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương Báo cáo thường niên 2013-2015 chi nhánh Ngân hàng BIDV, chi nhánh Chương Dương Website : www.bidv.com.vn Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng Giáo trình Marketing ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng Giáo trìng Tín dụng ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng Ngân Hàng Thương Mại - GS.TS Lê Văn Tư – NXB Thống Kê- năm 2000 40 ... từ thực tế em chọn đề tài Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng BIDV Chi nhánh Chương Dương Mục đích chuyên đề tốt nghiệp Thực trạng hoạt động cho vay dự án Ngân hàng. .. chung chất lượng cho vay dự án NHTM - Phần 2: Thực trạng chất lượng cho vay dự án Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Chương Dương - Phần 3: Giải pháp nâng cao. .. .16 Thực trạng cho vay dự án đầu tư 16 Chi nhánh Chương Dương 16 Chương .25 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dự án ngân hàng Thương mại Cổ